ПЕРЕЛІК ДИСЦИПЛІН:
  • Адміністративне право
  • Арбітражний процес
  • Архітектура
  • Астрологія
  • Астрономія
  • Банківська справа
  • Безпека життєдіяльності
  • Біографії
  • Біологія
  • Біологія і хімія
  • Ботаніка та сільське гос-во
  • Бухгалтерський облік і аудит
  • Валютні відносини
  • Ветеринарія
  • Військова кафедра
  • Географія
  • Геодезія
  • Геологія
  • Етика
  • Держава і право
  • Цивільне право і процес
  • Діловодство
  • Гроші та кредит
  • Природничі науки
  • Журналістика
  • Екологія
  • Видавнича справа та поліграфія
  • Інвестиції
  • Іноземна мова
  • Інформатика
  • Інформатика, програмування
  • Історичні особистості
  • Історія
  • Історія техніки
  • Кибернетика
  • Комунікації і зв'язок
  • Комп'ютерні науки
  • Косметологія
  • Короткий зміст творів
  • Криміналістика
  • Кримінологія
  • Криптология
  • Кулінарія
  • Культура і мистецтво
  • Культурологія
  • Російська література
  • Література і російська мова
  • Логіка
  • Логістика
  • Маркетинг
  • Математика
  • Медицина, здоров'я
  • Медичні науки
  • Міжнародне публічне право
  • Міжнародне приватне право
  • Міжнародні відносини
  • Менеджмент
  • Металургія
  • Москвоведение
  • Мовознавство
  • Музика
  • Муніципальне право
  • Податки, оподаткування
  •  
    Бесплатные рефераты
     

     

     

     

     

     

         
     
    Електронні гроші в Internet
         

     

    Криптология

    | | Електронні гроші в Internet |
    | | |
    | | Поняття електронних грошей в Internet |
    | | Звичайна сьогодні комерційна операція в Internet - купівля інформації |
    | | (Текстів, графіки і т.п.), програмного забезпечення або послуги |
    | | (Наприклад, власне доступу в Internet). Традиційним є |
    | | Використання з цією метою кредитних карток. Однак для невеликих |
    | | Покупок, яких в Internet 99,9% такий спосіб не можна назвати ні зручним, |
    | | Ні безпечним. В даний час, купуючи, наприклад, в Internet за $ 1 |
    | | Текстовий файл, що цікавить його інформацією, покупець повинен |
    | | Пред'явити продавцю (якого він, як правило, зовсім не знає і довіряти |
    | | Якому не має підстав) всю інформацію про свою картку і про себе, |
    | | Включаючи номер і термін дії картки, своє ім'я та адресу. Мінімум, ніж |
    | | Покупець ризикує при цьому, це те, що з його картки знімуть не $ 1, а |
    | | Трохи більше, ну а максимум - це те, що з картки знімуть набагато |
    | | Більше грошей, ніж навіть на ній знаходилося (а в середньому на картці |
    | | Знаходиться кілька тисяч доларів), а дані про покупця розійдуться по |
    | | Всім бажаючим. |
    | | |
    | | Чесному продавцю при цьому також наслідки - у нього немає ніякої |
    | | Впевненості, що дані про картку та його власника, які йому |
    | | Пред'являє покупець через Мережу, не вкрадено і йому не доведеться через |
    | | Деякий час повертати гроші, зняті за карткою з украденим |
    | | Номером до того ж платити штраф своєму банку (такий штраф може, |
    | | Наприклад, становитиме $ 25 за кожну операцію повернення грошей - chargeback. |
    | | Тому не можна не визнати справедливість віднесення американськими банками |
    | | Операцій по картках через Мережу до ризикованих - відповідно вони й |
    | | Стягуються з таких продавців комісійні встановлюють у півтора-два рази |
    | | Вище звичайних). |
    | | |
    | | В наявності очевидна ніша для застосування інших схем оплати в Internet, |
    | | Вільних від перерахованих вище недоліків. Такі схеми реалізуються з |
    | | Використанням електронних грошей, які можуть представляти собою як |
    | | Зашифрований і захищений електронним підписом від фальсифікації (але не |
    | | Від копіювання) носій номіналу - інформаційний масив, так і записи |
    | | На рахунках у віртуальному банку із захищеним доступом. |
    | | |
    | | Аспекти, пов'язані з використанням електронних грошей |
    | | Реалізація права на конфіденційність |
    | | Право на конфіденційність покупки - природне право, яким ми |
    | | Кожного разу користуємося, сплачуючи готівкою в магазині. Ніхто вас за не |
    | | Запитує при цьому, хто ви такий, як ваше прізвище і де ви живете. |
    | | Ніхто не інформує ваш банк про те, що ви купили і на скільки. |
    | | Усвідомлювати і цінувати це право починаєш, намагаючись купити будь-яку |
    | | Дрібниця в Internet по картці. Іншого способу реалізувати право на |
    | | Конфіденційність в Internet, крім використання електронних грошей, |
    | | Немає. |
    | | |
    | | Мінімізація оподаткування операцій і спрощення бухобліку |
    | | Просте запитання - якщо фірма, зареєстрована в одній країні, |
    | | Виробляє програмне забезпечення до іншого, продає його через компанію - |
    | | Процесор операцій з електронними грошима Internet, зареєстровану в |
    | | Третій країні, покупцеві з четвертої країни, то хто, в якій країні і |
    | | Які податки платить? При цьому треба мати на увазі, що конкретні види |
    | | Електронних грошей можуть не визнаватися як офіційний засоби |
    | | Платежу і, відповідно, дохід у такі гроші не буде визнаватися в |
    | | Як грошового доходу до тих пір, поки електронні гроші не будуть |
    | | Виміняні на реальні гроші. |
    | | |
    | | І ще один цікавий приклад. Компанія - оператор стільникового зв'язку |
    | | Обслуговує чимало клієнтів у своїй країні, щомісячно обробляючи |
    | | Масу надходять від клієнтів платежів і справно сплачуючи відповідні |
    | | Податки. Почавши використовувати послуги іноземної фірми - процесора операцій |
    | | З електронними грошима, компанія починає акумулювати платежі своїх |
    | | Клієнтів в електронні гроші на рахунках такої фірми - процесора і по |
    | | Міру необхідності переводить отримані кошти на свої рахунки в реальних |
    | | Гроші. При цьому, крім спрощення бухобліку (у зв'язку з тим, що компанія |
    | | Замість маси клієнтських платежів за послуги отримує одиничні |
    | | Консолідовані платежі, маючи, тим не менше, всю інформацію про платежі |
    | | Своїх клієнтів від фірми - процесора) компанія отримує можливість |
    | | Планувати своє оподаткування, абсолютно законно мінімізуючи його - |
    | | Адже вона може керувати розмірами і періодами таких надходжень від |
    | | Іноземної фірми - процесора. Ці приклади означають, що оподаткування |
    | | Таких операцій - непросте питання і майже напевно рішення існує не |
    | | У сфері оподаткування власне операцій, а їх результатів - |
    | | Отриманих коштів у реальних грошах, придбаних товарів. |
    | | |
    | | Контроль за міжнародними грошовими переказами |
    | | (Валютний контроль) |
    | | Такий контроль відсутній в багатьох цивілізованих країнах, а в |
    | | Інших помітна тенденція до його лібералізації. Розвиток фінансових |
    | | Операцій в Internet призведе до прискорення цього процесу і повної |
    | | Ліквідації такого контролю принаймні у сфері роздрібних операцій. |
    | | |
    | | Грошова емісія і контроль над нею |
    | | Досить поширені відносно електронних грошей питання - |
    | | Чи збільшує емісію електронних грошей розміри грошової маси в країні |
    | | І чи може така емісія привести до збільшення інфляції. |
    | | |
    | | В США Бюджетне Управління Конгресу заявило у своєму звіті за червень 1996 |
    | | Р., що випуск електронних грошей приватними компаніями може негативно |
    | | Вплинути на здатність Федеральної Резервної Системи контролювати |
    | | Грошовий запас і керувати ним. Такий потенційний ризик відноситься і |
    | | Випуску електронних грошей недепозітарнимі організаціями, які не |
    | | Зобов'язані звітувати перед Федеральної Резервної Системою. Однак, як |
    | | Нам здається, більшість побоювань навряд чи обгрунтовано і пояснюються |
    | | Недостатнім розумінням природи електронних грошей. Оцінюючи |
    | | Потенційні наслідки появи в обігу електронних грошей, |
    | | Необхідно мати на увазі наступне: |
    | | |
    | | • Якщо ліквідність електронних грошей, емітованих приватною компанією, не |
    | | Підтримується державою, то побоювання з боку державних |
    | | Органів про стабільність грошової системи зовсім марні - адже не |
    | | Турбуються американські влади про те, що валюта якої-небудь маленької |
    | | Бананової республіки раптом з'явиться у них в обігу і вплине на |
    | | Розміри грошової маси. Більше того, зараз вже ясно, що експансія |
    | | Долара до Росії призвела до послаблення, а посилення національної валюти |
    | | І зміцненню грошового обігу. Навпаки, загальна доларизація - |
    | | Результат і показник слабкості національної валюти і зараз ми бачимо, |
    | | Що в міру зміцнення рубля долар все більше витісняється з обігу. |
    | | Тобто, для сильної валюти наявність конкуруючої валюти нічим не загрожує, |
    | | Для слабкої ж є стимулом до її посилення. |
    | | |
    | | · Неправильним є ставлення до електронних грошей, як до конкуруючої |
    | | Альтернативу грошам звичайним. Саме їх поява викликана необхідністю |
    | | Забезпечити підтримку комерційних операцій в Internet там, де |
    | | Використання звичайних грошей незручно або неможливо. Тому варто |
    | | Розглядати електронні гроші як доповнення до реальних грошей, або |
    | | Як ще один інструмент здійснення торгових операцій в Internet, |
    | | Доповнює картки. |
    | | |
    | | · Електронні гроші не збільшують масу грошей, але очевидним чином |
    | | Збільшують швидкість обігу - адже це насамперед засіб прискорення |
    | | Та забезпечення операцій там, де використання звичайних грошей або |
    | | Незручно, або взагалі не застосовується. Тому, деяке збільшення інфляції |
    | | За рахунок прискорення обігу можливо, однак, очевидно, що в цілому це |
    | | Процес позитивний, адже не можна визнати за благо стримування інфляції |
    | | За рахунок того, що частина грошової маси не може бути використана, так |
    | | Як завжди знаходиться «в дорозі», а частина операцій не проводиться, тому що |
    | | Здійснювати їх, використовуючи існуючі форми грошового обігу, |
    | | Незручно або зовсім неможливо. |
    | | |
    | | Очевидні проблеми з використанням електронних грошей можуть виникати з |
    | | Їх ліквідністю, вираженої в вартості в реальних грошах і з |
    | | Зобов'язаннями, що накладаються на емітента - аналогічно проблем с |
    | | Використанням цінних паперів. Звідси випливає, що дана сфера |
    | | Діяльності буде мати потребу в регулюванні, можливо аналогічному |
    | | Існуючій на ринку цінних паперів. Оскільки, як правило, практика |
    | | Появи нових фінансових інструментів йде попереду, а відповідне |
    | | Регулювання створюється потім, то, ймовірно, не вдасться уникнути як |
    | | Мінімум локальних катаклізмів, пов'язаних із злетами і падіннями курсів |
    | | Запущених в обіг електронних грошей. |
    | | |
    | | Інтернаціоналізація звернення |
    | | Одним з основних наслідків появи електронних грошей з'явиться |
    | | Інтернаціоналізація грошового обігу, так як електронні гроші |
    | | Забезпечують можливість безперешкодного здійснення міжнародних |
    | | Роздрібних операцій. В даний час в Internet для вчинення таких |
    | | Операцій використовуються в основному кредитні картки, що небезпечно як для |
    | | Покупців, так і для продавців. Масштабні зусилля світових карткових |
    | | Платіжних систем по забезпеченню безпечного використання пластикових |
    | | Карт в Internet (найбільш відомим проектом у цій галузі є |
    | | Впровадження стандарту Secure Electronic Transactions - SET) звичайно, дадуть |
    | | Свій результат, проте у зв'язку з цим необхідно зауважити, що притягання |
    | | За вуха традиційних давно існуючих технологій магнітних карт к |
    | | Internet явно менш перспективний, ніж розвиток моделей електронних грошей, |
    | | Спочатку орієнтованих на використання в Мережі (і, можливо, |
    | | Використовують мікропроцесорні картки для аутентифікації власника |
    | | Електронних грошей та/або зберігання електронних грошей в електронному гаманці |
    | | Картки). |
    | | |
    | | Безпека |
    | | Ще недавно питання безпеки в Internet був досить гострим. Проте |
    | | Зростаюча комерціалізація використання Internet призвела до того, що |
    | | Провідні компанії - постачальники програмного забезпечення моделей, в |
    | | Зокрема Microsoft і Netscape, зосередили свої зусилля на створенні |
    | | Програмного забезпечення, що дозволяє здійснювати безпечні транзакції |
    | | Через Internet, і сьогодні безпечні рішення для комерції в Internet вже |
    | | Існують. Стандартним рішенням є використання технології SSL, |
    | | Базується на криптографічному алгоритмі RSA. |
    | | |
    | | Законодавча база |
    | | Положення різному в різних країнах, але загальний висновок - законодавча |
    | | База практично відсутня, особливо щодо міжнародних операцій |
    | | З електронними грошима, які будуть переважати в Internet, адже вже |
    | | Сьогодні при здійсненні найпростішої операції купівлі файлу з кольоровою |
    | | Репродукцією картини продавець і покупець часто виявляються з різних |
    | | Країн. Найбільш розвинена законодавча база в США, де існує |
    | | Детальний Федеральний Акт «Про електронні грошові перекази», проте |
    | | Специфіку, пов'язану з використанням саме електронних грошей, |
    | | Передбачається врахувати в майбутні зміни і доповнення до цього |
    | | Документа. |
    | | |
    | | Електронні гроші та електронна комерція |
    | | Оцінки поточних обсягів продажів в Internet і їх динаміки, що наводяться |
    | | Forrester Research, Gartner Group і IDC, показують, що ці обсяги в |
    | | Європі зростуть з $ 1 мільярда в 1997 до $ 67 мільярдів в 2002, у світі - |
    | | З $ 8 мільярдів в 1997 до $ 327 мільярдів у 2002. Динаміка більш ніж |
    | | Вражаюча. |
    | | |
    | | Однак в даний час електронна комерція в Internet явно |
    | | Стримується через те, що використання електронних грошей і безпечне |
    | | Використання пластикових карток поки що не одержало широкого |
    | | Поширення. В основному використовується передача номерів пластикових |
    | | Карток від покупця продавцю, про недоліки такого методу було сказано |
    | | Вище. До того ж дуже непросто отримати в банку credit card merchant |
    | | Account - рахунок, що дозволяє продавцю приймати картки через Internet. |
    | | Внаслідок підвищеного ризику такого бізнесу далеко не кожен банк |
    | | Погоджується надавати такі послуги. Застосування платіжних схем, |
    | | Використовують електронні гроші замість пластикових карток, а також схем |
    | | Безпечного використання пластикових карток дозволить з мінімальними |
    | | Витратами і практично без формальностей увійти на ринок безлічі дрібних |
    | | Продавців. Це також приверне і масу покупців, які не вирішуються |
    | | Сьогодні використовувати картки в Internet через цілком виправданих |
    | | Сумнівів в безпеці таких операцій. |
    | | |
    | | Електронні гроші і пластикові картки |
    | | Внаслідок усього вищесказаного електронні гроші обмежать |
    | | Використання пластикових карток в Internet. Мова в даному випадку йде |
    | | Про існуючі магнітних картках міжнародних платіжних систем - |
    | | Застосування ж мікропроцесорних карток для цілей автентифікації та |
    | | Зберігання електронних грошей буде однозначно розширюватися. Єдиний |
    | | Довід за використання існуючих пластикових карток в Internet - |
    | | Використання одного (карткового) рахунку та для операцій поза і всередині |
    | | Internet не переконливий - по-перше, майже у кожного (західного) |
    | | Споживача є декілька, а не одна картка, відповідно, з |
    | | Різними рахунками для кожної і це не здається нікому незручністю, |
    | | По-друге, з метою диверсифікації ризиків використання різних рахунків для |
    | | Різних використань цілком виправдане. |
    | | |
    | | Електронні гроші та банкомати |
    | | Електронні гроші дозволять використовувати банкомати нетрадиційним |
    | | Способом - для отримання готівки без використання пластикових |
    | | Карток. Усередині кожного банкомату розташований звичайний персональний |
    | | Комп'ютер, підключення якого до Internet дозволить власникам |
    | | Електронних грошей обмінювати їх на готівку, користуючись при цьому для |
    | | Здійснення операції дисплеєм і клавіатурою банкомату. |
    | | |
    | | Електронні гроші та чеки |
    | | Електронні гроші зможуть скласти альтернативу чеками, зокрема |
    | | Дорожнім. Схема досить проста - у відділенні банку ставиться комп'ютер |
    | | З доступом в Internet. Будь-який власник електронних грошей, користуючись ним, |
    | | Переводить (надає) банку суму в електронні гроші, отримуючи |
    | | Замість відповідну суму в готівки за винятком комісії банку. |
    | | |
    | | Електронні гроші та грошові перекази фізичних осіб |
    | | Аналогічним чином можуть здійснюватися і перекази фізичних осіб. Сума |
    | | В електронні гроші пересилається в Internet від одного власника |
    | | Іншому, після чого її можна отримати в готівкових описаними вище |
    | | Способами. |
    | | |
    | | Природно, всі вищеописані вище способи застосування електронних грошей |
    | | Вимагають наявності інфраструктури з їх обслуговування - пунктів видачі |
    | | Готівки, продавців, які приймають такі гроші. Однак створення кожного з |
    | | Елементів такої інфраструктури обійдеться набагато дешевше, ніж |
    | | Створення елементів традиційних - пунктів видачі готівки по картках та |
    | | Чеками, емісії та забезпечення захищеності карток і чеків і т.п. |
    | | |
    | | Деякі платіжні системи в Internet |
    | | Mondex (www.mondexusa.com) |
    | | Mondex - система електронної готівки, що поєднує властивості традиційних |
    | | Готівкових грошей із зручністю електронних платежів. Електронні готівку |
    | | Можуть бути завантажені на смарт-карту через комп'ютер, з'єднаний з Мережею. |
    | | Картка може використовуватися як для платежів в Мережі, так і через |
    | | Автономні приймають пристрою. |
    | | |
    | | CyberCash (http://www.cybercash.com) |
    | | CyberCash пропонує платіжні рішення для кредитних карт, мікроплатежів |
    | | - CyberCoin ® Service і (для американських клієнтів) Interactive Billing - |
    | | Інтерактивну систему оплати по рахунках. |
    | | |
    | | DigiCash (http://www.digicash.com) |
    | | Технологічні рішення для платіжної системи цифрових грошей. |
    | | |
    | | SFNB (http://www.sfnb.com) |
    | | Security First Network Bank - дійсно перший банк, який обслуговує |
    | | Клієнтів (американських) тільки через Internet. |
    | | |
    | | First Virtual (http://www.firstvirtual.com) |
    | | Платіжна система, обходиться без складних систем безпеки, |
    | | Використовують електронну поштуу для підтвердження платіжних транзакцій від |
    | | Клієнтів. |
    | | |
    | | Платіжна система Instant! |
    | | Платіжна Система Instant!, Яляется процесінговою системою, що дозволяє |
    | | Клієнтам банків проводити взаєморозрахунки в on-line через Internet. |
    | | Платіжна Система складається з: |
    | | Процесингової підсистеми, що обробляє операції з віртуальним рахунками |
    | | Клієнтів і забезпечує клієнтів інформацією по проведених операціях; |
    | | |
    | | Препроцессінговой підсистеми, що реєструє власників пластикових карт |
    | | І генерує безпечні транзакції по операціях з пластиковими |
    | | Картками для передачі в процесинговий центр; |
    | | CyberMall (електронного магазину), що дозволяє продавцям товарів і послуг |
    | | Повністю автоматично продавати свої продукти в on-line; |
    | | Програмного інтерфейсу, що реалізує взаємозв'язок між Платіжної |
    | | Системою і Автоматизованої Банківської Системою; |
    | | Клірингової підсистемою, що реалізує міжбанківські взаєморозрахунки в |
    | | Разі, якщо Платіжна Система використовується спільно кількома |
    | | Банками. |
    | | |
    | | |
    | | |
    | | Електронні гроші й |
    | | Стратегія виживання для банків |
    | | Епоха заходу банківських філій |
    | | Це гучна назва для цього параграфа я не сам придумав, а взяв його |
    | | З назви статті в одному відомому західному виданні, опублікованій |
    | | Пару років тому. Політика змісту відділень, з їх великими витратами і |
    | | Низькою рентабельністю, обов'язково опиниться під загрозою там, де ще не |
    | | Виявилася. Невеликий американський Mark Twain Bank отримав світове |
    | | Визнання, запровадивши електронні гроші DigiCash. Такий же маленький |
    | | Місцевий банк Cardinal Bankshares і зараз мало кому відомий, проте |
    | | Заснований ним SFNB (Security First Network Bank) відомий на весь світ |
    | | Як перший банк, який обслуговує клієнтів виключно через Internet. |
    | | |
    | | Нова стратегія банківського обслуговування |
    | | Ключове слово нової банківської стратегії лише одне - «технології», а |
    | | Ключових принципів всього дві і вони взаємозалежні: |
    | | · Не клієнт йде до банку, а банк йде до клієнта, не просто залучення |
    | | Клієнтів до банку, а доставка банківських послуг безпосередньо клієнтам |
    | | Через електронні канали доставки - Banking Delivery Channels |
    | | · Постійне створення і надання клієнтам нових видів електронних |
    | | Банківських послуг у відповідності з новими технологічними можливостями. |
    | | |
    | | Відповідно до цих принципів в недалекому майбутньому для одержання |
    | | Масових послуг клієнти не будуть приходити до банку взагалі - вони зможуть |
    | | Користуватися банківськими послугами, пов'язаними з відкриттям рахунку, |
    | | Переказом коштів, оплатою товарів і послуг безпосередньо з дому, офісу |
    | | Або магазина, використовуючи для цього комп'ютер або термінал для прийому |
    | | Пластикових карток, а готівку отримувати в банкоматі. Вищезгаданий |
    | | Американський Security First Network Bank взагалі не має офісу для |
    | | Обслуговування клієнтів, щорічно демонструючи при цьому вражаюче зростання |
    | | Їх числа. Економлячи на витратах, він пропонує вельми конкурентоздатні |
    | | Умови обслуговування. Процес реорганізації банківської інфраструктури вже |
    | | Почався. Хто не встигне, той запізниться. |

         
     
         
    Реферат Банк
     
    Рефераты
     
    Бесплатные рефераты
     

     

     

     

     

     

     

     
     
     
      Все права защищены. Reff.net.ua - українські реферати !