Платіжні системи комерційних банків

Глава 1. Безготівкові розрахунки і системи, що створюються комерційнимбанком для їх проведення.

1.1.Платежние системи та їх місце в структурі безготівкових розрахунків.

Розвиток економіки будь-якої держави сьогодні неможливо безвисокоефективної системи грошового обігу та використання сучаснихплатіжних механізмів. Практика показує, що щоденні проблемифінансування, кредитування економіки, виконання бюджету, а також завданнявіддаленої перспективи, дозволяє успішно вирішувати інтенсивний розвитокрізних форм безготівкових розрахунків.

Платіжний механізм - структура економіки, яка опосередковує "обмінречовин "у господарській системі. Методи платежу поділяються на готівкові ібезготівкові. Безготівкові розрахунки поступово витісняють готівково-грошовіплатежі в грошових системах різних країн. Основна частка проведеннябезготівкових розрахунків припадає на комерційні банки. Саме їмналежить найважливіша розрахунково-платіжна функція в платіжній системідержави.

Якщо розглянути структуру грошової маси Росії, то показник часткибезготівкових коштів становить близько 64% (див. таблицю 1.1). Розглядаючиспіввідношення готівковій та безготівковій грошової маси, можна зробити висновок простабілізації цього показника: за перше півріччя 1996 коливання часткибезготівкових коштів склали всього 2,3% близько середнього значення в 63,9%. Зодного боку, дані цифри свідчать про успішне контролі Банку
Росії за станом грошового обігу, з іншого - висока питома вагаготівкових грошей підкреслює нерозвиненість кредитно-розрахункових відносин вросійській економіці. Слід зазначити, що в розвиненій ринковій економіціна безготівкові платежі припадає основна частка загальної суми платежів. Так,у Сполучених Штатах безготівкові платежі складають за наявними оцінками,майже +100 відсотків від суми всіх операцій [1].

Таблиця 1.1.
| | 1.01.96 | 1.02.96 | 1.03.96 | 1.04.96 | 1.05.96 | 1.06.96 |
| | Трлн |% | трлн |% | трлн |% | трлн |% | трлн |% | трлн |% |
| |. Руб | |. Руб | |. Руб | |. Руб | |. Руб | |. Руб | |
| |. | |. | |. | |. | |. | |. | |
| Грошова | 220, | 100 | 216, | 100 | 229, | 100 | 241, | 100 | 251 | 100 | 254, | 100 |
| маса М2, | 8 | | 7 | | 2 | | 8 | | | | 2 | |
| усього | | | | | | | | | | | | |
| Щомісяця | | - | | -1, | | 5,8 | | 5,5 | | 3,8 | | 1,3 |
| є темпи | | | | 9 | | | | | | | | |
| приросту, | | | | | | | | | | | | |
|% | | | | | | | | | | | | |
| Готівкові | 80,8 | 36, | 75,4 | 34, | 80,4 | 35, | 86,7 | 35, | 93,1 | 37, | 93,7 | 36, |
| гроші | | 6 | | 8 | | 1 | | 9 | | 1 | | 9 |
| Щомісяця | | - | | -6, | | 6,6 | | 7,8 | | 7,4 | | 0,6 |
| є темпи | | | | 7 | | | | | | | | |
| приросту, | | | | | | | | | | | | |
|% | | | | | | | | | | | | |
| Безготівкові | 140 | 63, | 141, | 65, | 148, | 64, | 155, | 64, | 157, | 62, | 160, | 63, |
| є середовищ-ва | | 4 | 3 | 2 | 8 | 9 | 1 | 1 | 9 | 9 | 5 | 1 |
| Щомісяця | | - | | 0,9 | | 5,3 | | 4,2 | | 1,8 | | 1,6 |
| є темпи | | | | | | | | | | | | |
| приросту, | | | | | | | | | | | | |
|% | | | | | | | | | | | | |

Тісний зв'язок банківських розрахунків і безготівкових коштів зверненняприпускає розглядати сутність банківських розрахунків, перш за все черезвизначення їх місця в системі безготівкових розрахунків.

Розрахунки, що проводяться комерційним банком можна визначати з різнихточок зору: по-перше, з точки зору техніки здійснення розрахунків, по -другий, залежно від особливостей організації розрахунків і, по-третє, заекономічної сутності банківських розрахунків. В економічній літературідаються різні визначення банківських розрахунків. М.П. Березина і
Ю.С. Крупнов визначають міжбанківські розрахунки як "систему безготівковихрозрахунків між банківськими установами, що грунтується головним чином напрямих переказах грошових коштів і регулярних заліках їх взаємнихвимог і зобов'язань. В окремих випадках розрахунки між банками можутьвестися і за допомогою готівкових грошей "[2]. О. І. Лаврушин розкриваєорганізаційну сторону міжбанківських розрахунків, представляючи їх як
"сукупність платежів через розрахункові центри центрального банку,спеціалізовані розрахункові та клірингові організації, а також розрахунківчерез кореспондентські субрахунки, відкриті в інших банках "[3].

У закордонній літературі при характеристиці міжбанківських розрахунків частішевсього використовуються поняття "платіжний оборот" і "платіжна система".
Наприклад, Е. Роде під платіжним оборотом розуміє "здійснення банками зарахунок клієнтів і за їх власний рахунок готівкових та безготівкових платежів "[4].
Таке визначення платіжного обороту не отримало розповсюдження всучасній російській літературі, тому що традиційно вона має на увазісобою інше поняття. Ц.М. Хайтіна визначає платіжний оборот як "частинабезготівкового грошового обороту, що включає платежі, що здійснюються шляхомперерахування грошей з рахунку платника на рахунок одержувача, що обслуговуєтьсягрошима у формі засобів платежу "[5]. На думку А. М. Косого," платіжнийоборот - частина обігу безготівкових коштів платежу "[6], а Г. А. Шварцрозуміє під цим визначенням "сукупність платежів з використаннямгрошей як платіжного засобу "[7]. Очевидно, що основна відмінністьполягає в тому, що закордонні економісти пов'язують поняття платіжногообороту з міжбанківськими операціями, а вітчизняні - з функціонуваннямгрошей як засобу платежу.

Другий термін - "платіжна система" - навпаки, дуже широковикористовується в даний час практично у всіх публікаціях, пов'язаних збанківськими розрахунками. Західними спеціалістами це поняття розкривається як
"набір механізмів для виконання зобов'язань, прийнятих господарюючимисуб'єктами при придбанні ними матеріальних чи фінансових ресурсів "[8]. Дочисла таких механізмів вони відносять "установи, що надають платіжніпослуги, різні інструменти, які використовуються для передачі платіжних вказівок
(включаючи канали зв'язку) та договірні відносини між зацікавленимисторонами "[9]. Міжбанківські розрахунки визначаються ними з технологічноїпозиції. П. Ван ден Берг вважає, що "міжбанківські перекази коштів - цепереклади, при здійсненні яких банки виступають у ролі платника іодержувача платежу. Такі перекази мають місце або коли банки роблятьплатежі один одному на виконання платежів своїх клієнтів або коли вонивиконують зобов'язання один перед одним, наприклад, за операціями нагрошовому ринку "[10]. Г. Д. Бломштейн і Б. Д. Саммерс дають майже аналогічневизначення, представляючи міжбанківські розрахунки у вигляді розрахунків "міжкомерційними банками, що здійснюються для задоволення потребклієнтів у платежах і проведеними через міжбанківську мережакореспондентських рахунків "[11].

Можна зупиниться на визначенні безготівкових розрахунків О. И. Лаврушина -
"Система безготівкових розрахунків являє собою сукупність принципіворганізації розрахунків, що пред'являються до них вимог, форм і способіврозрахунків. "Дане визначення характеризує не тільки систему безготівковихрозрахунків, а й платіжні системи створюються банком для їх проведення.

В економічній науці склалося неоднозначне розуміння принципівбезготівкових розрахунків. Традиційно ці принципи формулюються наступнимчином: проведення всіх розрахунків підприємствами і організаціями черезустанови банків; платежі здійснюються, як правило, після відвантаженняпродукції, надання послуг, виконання робіт, настання термінів погашенняфінансових, кредитних і інших грошових зобов'язань; платежіздійснюються за наявності коштів на рахунку платника або права його накредит; наявність згоди платника на списання коштів з його рахунку.

Укорінені принципи безготівкових розрахунків критично досліджено
В.І. Таракановим [12], який розділив всі принципи на загальноекономічні таспецифічні. До загальноекономічною принципам віднесені економічність ідиференційованість безготівкових розрахунків. Специфічні принципи, задумку В.І. Тараканова, поділяються на дві групи. Перша група робитьорганізаційні аспекти розрахунків. Друга група, яка розкриває економічніоснови платіжних операцій, "включає такі принципи, як цільовий характер,терміновість, забезпеченість платежів ". У цьому визначенні відбита близькістьпринципів безготівкових розрахунків і кредитування.

Свою позицію з приводу принципів безготівкових розрахунків висловилиучасники Міжнародної конференції з банківської справи в Росії. Урекомендаціях конференції зазначено, що основним принципами розрахунківє рівність усіх платежів, що здійснюють їх з воліплатників.

При всій неоднорідності визначення принципів безготівкових розрахунківможна виділити наступні, найбільш часто зустрічаються в працяхвітчизняних економістів:

. обов'язкова умова зберігання грошових коштів у кредитних організаціях;

. принцип згоди платника на списання коштів;

. принцип платежів в межах власних коштів та отриманих кредитів;

. принцип оптимальної швидкості безготівкових розрахунків;

. принцип періодичної черговості платежу;

. принцип підвищення ефективності витрат на ведення безготівкових розрахунках.

Розглянемо деякі принципи більш докладно. Принцип оптимальноїшвидкості безготівкових розрахунків можна визначити в такий спосіб. Швидкістьплатежу значною мірою обумовлена його терміновістю. Терміновість платежуозначає дотримання приватних термінів. Припустимо, що при терміні оплатизобов'язання 20 червня і термін зарахування коштів на рахунок одержувача 28 червняфактично обидві стадії платежу здійснені в ці терміни, і терміновість платежудосягнута. Але при цьому кошти перебували протягом тижня в розрахунках,тобто були вилучені з корисного господарського обігу. Сучаснаелектронна техніка і особливо автоматизовані канали зв'язку надаютьнову якість поняття терміновості платежу: створюється можливість поєднатистроки окремих стадій платежу воєдино. Тим самим принцип терміновості платежупереростає в принцип оптимальної швидкості платежу. Наприклад, при розрахункахза товар швидкість платежу визначається взаємозалежними показникамичасу отримання товару покупцем, терміну його оплати та часу зарахуваннякоштів на рахунок постачальника. Оптимальна швидкість безготівкових розрахунківдосягається збігом трьох перерахованих показників.

Встановлення черговості платежів обумовлено потребоюрегулювання ланцюгової реакції кредиту. Кредиту властива пряма ланцюговареакція, коли банківська позика, надана підприємству-покупцю,спрямовується на оплату рахунків підприємства, по всьому ланцюгу взаємопов'язанихрозрахунків. Поряд з прямою реакцією існує і зворотний ланцюгова реакціякредиту, коли підприємство з яких-небудь причин припинило платежі застроковими зобов'язаннями і ця прострочена заборгованість поширюється поланцюга від підприємства до підприємства. У цих умовах регулюваннячерговості платежів здавна є одним з гострих питань грошово -кредитної політики. Вирішення проблеми черговості платежів лежить врозподіл платежів на поточні і періодичні. Корінний недоліккалендарної черговості платежів полягає в тому, що вона не дозволяєпротиріч між поточними і періодичними платежами.

Всі розглянуті принципи безготівкових розрахунків взаємодіють зпринципом підвищення ефективності витрат на їх ведення. З позицієюкомерційного банку ефективність витрат на ведення безготівкових розрахунківвизначається співвідношенням витрат на цю мету і суми доходів від послуг,що надаються клієнтам по їх розрахункових операціях. На макроекономічномурівні уявлення про ефективність витрат на ведення безготівковихрозрахунків дає коефіцієнт, який визначається діленням суми витрат насуму вкладень коштів у розрахунки. Отже, коефіцієнт ефективностівитрат на ведення безготівкових розрахунків прямо пропорційний величинінеобхідних витрат і обернено пропорційний сумі оборотних коштівгосподарства і банків, абстрактних в розрахунки.

Принцип підвищення ефективності витрат на ведення безготівкових розрахунківпронизує всі інші принципи безготівкових розрахунків. І це природно:цей принцип, як і інші принципи, заснований на категорії часу, а коженвиграш у часі важко переоцінити.

У самому загальному вигляді національну систему безготівкових розрахунків можнапідрозділити на наступні логічні складові:

. система Центрального банку;

. система недержавних клірингових та розрахункових палат (банків);

. система внутрішньобанківських межфіліальних розрахунків.

У свою чергу системи недержавних клірингових та розрахункових палат
(банків) мають ще три великих компоненти:платіжні системи міжнародних розрахунків;платіжні системи розрахунків за пластиковими картками;платіжні системи взаєморозрахунків учасників фондового ринку.

Їх особливість полягає в тому, що вони створюються і регулюються не
Центральним банком, а комерційними організаціями: міжнародні розрахунки --керуючими органами відповідних розрахункових систем (наприклад, SWIFT),розрахунки за пластиковими картками - органами платіжних систем, взаєморозрахункиучасників фондового ринку - органами, що регулюють даний ринок. Крімтого, вони мають досить значні технологічні особливості.

Перераховані компоненти є зараз практично в будь-якій країнісвіту, за винятком самих слаборозвинених. Є вони й у нас. Необхідномати на увазі, що кожна компонента, як правило, не є чимосьєдиним, а складається з безлічі взаємодіючих між собою юридичнихосіб, технологічних комплексів, правил, протоколів і т.п. Зазвичайвинятком з цього правила буває система Центрального банку, але у насвона поки що єдина тільки з точки зору відомчої приналежності: ЦБ
РФ є однією юридичною особою, і всі його установи являютьсобою підрозділу цієї юридичної особи. У системі ЦБ РФ єдині тількиправила проведення платежів, затверджені відомчими інструкціями.
Технології ж, регламенти та програмно-апаратні комплекси, за словамибагатьох представників Центробанку, ще зараз являють собою досить строкатий
"Зоопарк".

Сутність безготівкових розрахунків і платіжних систем лежить в областівизначення грошей та їх функцій. З економічної точки зору природабезготівкових та готівкових грошей однакова - це агрегат М1. Свого часу
Мілтон Фрідман визначив гроші, як соціальну умовність, а сьогодні доцього можна додати, що гроші це ще інформаційна умовність
(засоби платежу перетворюються на чисту інформацію, що зберігається на різнихносіях). Створення банками платіжних систем не дають їм можливістьотримувати емісійний дохід, він залишається прерогативою держави. Аледержава дає на відкуп, за виконання розрахунково-платіжних функцій,можливість отримувати комерційним банкам доход з обслуговування грошовоїмаси.

Можна дати визначення банківських платіжних систем з точки зору їхекономічної сутності. З цієї позиції, банківські платіжні системиявляють собою частину системи безготівкових розрахунків, заснованої навласних принципах, способи платежу та форми розрахунків і активновзаємодіє з усією системою безготівкових розрахунків.
1.2.Правовие особливості існування платіжних систем.

Для розгляду безпосередньо правових особливостей існуваннясистеми безготівкових розрахунків необхідно розібратися в сутіправовідносин, які виникають при здійсненні розрахункових, платіжних та іншихоперацій. Важливо визначити обсяг прав і обов'язків, що здобуваються їхсуб'єктами, межі відповідальності, а також особливості об'єкта.

У самому широкому сенсі під об'єктом будь-якого правовідносини розумієтьсяте, з приводу чого суб'єкти вступають у правовідносини, тобто те, з приводучого вони стають носіями взаємних прав та обов'язків. У силувстановленої законодавством системи грошового обігу "розрахунки міжюридичними особами, а також розрахунки за участю громадян, пов'язаних зздійсненням ними підприємницької діяльності, провадяться вбезготівковому порядку "(п. 1 ст. 861 ГК РФ). У безготівкових розрахунках перехідгрошей від платника до одержувача здійснюється не шляхом їхбезпосередньої передачі, а шляхом грошових переказів через установибанку. Такий перехід не слід пов'язувати тільки з розрахунками у форміплатіжних доручень: він має місце і при розрахунках за допомогою акредитива,розрахункового чека, акцепту платіжної вимоги, тобто при будь-якій формірозрахунків.

Оскільки при незбалансованої економіці рух великих готівковихгрошових мас може викликати кризові ситуації, перехід грошових коштівз безготівкової форми в готівкову досить жорстко контролюєтьсядержавою, і штучно створюються і законодавчо закріплюютьсяумови для переважного зберігання грошових коштів в безготівковій форміна рахунках в кредитних організаціях. Безнал?? ные грошові кошти вельмирухливі: для сплати (передачі) грошей досить списати сумузаборгованості з рахунку платника і зарахувати її на рахунок одержувача, щобу такий спосіб передати грошовий еквівалент вартості поставок, робіт,послуг.

Об'єктом розрахункових правовідносин є гроші, що підлягають сплатіза виконані роботи, поставлену продукцію, надані послуги. Але,враховуючи, що характерною рисою безготівкових розрахунків є відсутністьпередачі грошей платника безпосередньо одержувачу, виникають такіпитання, як "що слід розуміти під терміном" безготівкові гроші "?" і
"чи є вони самостійним об'єктом розрахункових правовідносин ?".

Сам по собі спосіб безготівкових розрахунків як би не створює новихзасобів платежу - "безготівкових грошей", які варто було б включити допоняття об'єкта розрахункових правовідносин. Їх об'єктами залишаються гроші ввигляді грошових знаків, причому не тільки в ідеальному поданні, коли вонивикористовуються для розрахунків або як міра вартості, але й реально, у виглядібанківських і казначейських квитків, коли у передбачених законом випадкахбанк видає їх власнику рахунку на підставі чеків.

Сутність грошей при переході їх у безготівкову форму не порушується.
Більше того, всі функції грошей, сформульовані сучасними економістами,в повному обсязі виконуються і безготівковими грошима.

Розвиток техніки призвело до появи нових термінів - "електроннігроші "та" електронні розрахунки ". З цим пов'язаний наступний еволюційний крокгрошового обігу, і об'єктом цих подібних розрахунків, як і раніше єті ж безготівкові гроші. "Електронні гроші" є підвидомбезготівкових грошей і мають всі характеристики, властиві безготівкових грошей.
Знаки вартості, відображені на електронних носіях інформації, знаходятьсяу прямій залежності не тільки від спеціального суб'єкта - банку, а й відцілої системи забезпечення їх обороту, що включає технічні засобиприйому, обробки та зберігання інформації (комп'ютери, бази даних,спеціальне програмне забезпечення підтримки платіжних операцій, канализв'язку і такі засоби проведення платіжних та розрахункових операцій, якбанкомати, платіжні термінали і пластикові картки). Появаелектронних носіїв вартості породило нові правові проблеми, принезмінною економічною природою новоявлених грошей. Ці проблеми лежать вобласті "відмивання" грошових коштів тіньової економіки та прав людини.
Існує міжурядова спеціальна комісія з фінансовихопераціях (Financial Action Task Force, FATF) з представників 26 країнвивчає можливість використання систем електронних грошей для відмиваннянезаконних доходів. Вона хоче переконатися, що створювані системиелектронних грошей дозволять банкам виявляти підозрілі операції і повідомлятипро них. [13] В опублікованій доповіді юридичної групи з питаньінформаційних технологій при Лондонському університеті міститьсязастереження, що розвиток систем електронних грошей загрожує найнебезпечнішиминаслідками. Зокрема, в цій доповіді говориться, що способиреєстрації операцій в діючих системах електронних грошей істотнополегшують відмивання грошей та ухиляння від сплати податків. У цій доповідіпропонується організувати систему агентств для контролю приватних телефоннихповідомлень з метою виявлення операцій з електронними грошима.

Якби навіть такий контроль був можливий, то ці дані,включаючи номери телефонів відправника та одержувача, необхідно було бпереправляти в поліцейські комп'ютери. А це порушуються права людинина недоторканність приватного життя і захист даних, тому що ці питанняще необхідно розглядати з правової точки зору.

Платіжні системи створюються банками для проведення розрахунково -кредитних операцій, регулюються Цивільним кодексом. Він встановлюєнайбільш загальні правила для кредитних і розрахункових зобов'язань, які неможуть бути змінені іншими законами та іншими правовими актами. Важливимє надання сторонам при укладанні угод у галузікредитних і розрахункових зобов'язань права будувати свої взаємини,грунтуючись не тільки на законі і банківських правилах, але також з урахуваннямзвичаїв ділового обороту, які застосовуються в банківській практиці [14].

На відміну від банківських правил, що закріплюють імперативний характервідносин при здійсненні безготівкових розрахунків, ГК розширив можливістьсторін встановлювати права і обов'язки на свій розсуд.

Законодавство не встановлює певних норм для створення,експлуатації, управління, визначення відповідальності в платіжнихсистемах. Всі відносини в платіжних системах носять договірний характер.
Визначено той правою пробіл, що склався у цій галузі, буде вирішено. Із огляду на зацікавленість держави у контролі за платіжними системами,можна припустити, що подальший розвиток нормотворчості у цій галузібуде йти шляхом підвищення контролю та відповідальності.

1.3.Віди платіжних систем та їх характеристики.

При проведенні міжбанківських розрахунків використовуються три основніметоду. Перший метод полягає у кредитуванні та дебетування рахунків, відкритихбанками в центральному банку, який є спеціалізованим банкомбанків. Другий метод включає кредитування та дебетування міжбанківськихплатежів на рахунки "ностро" та "лоро", що відкриваються банками на двостороннійоснові. Третій метод - кредитування і дебетування рахунків, відкритих у банку -кореспондента, що є третьою стороною, або в спеціалізованійрозрахункової або клірингової організації.

Дані методи проведення міжбанківських платежів обумовлені структуроюплатіжної системи, характерної для всіх країн з дворівневої банківськоїсистемою. На Рис.2.1 показані відносини і зв'язки між основними учасникамиплатіжної системи. До числа основних учасників платіжної системи входятьнебанківські установи, комерційні банки та центральний банк. Переказуютьсязасоби включають: зобов'язання центрального банку на руках у населення інебанківських установ (банкноти), депозити комерційних банків уцентральному банку (резервні залишки комерційних банків); зобов'язаннябанків по відношенню до "небанківської публіці" (банківські депозити); ізобов'язання банків перед іншими банками (депозити банків -кореспондентів).

Рис.2.1. Учасники платіжної системи, потоки повідомлень і переказуютьсякошти.

У Російській Федерації розрахунки між підприємствами проводятькомерційні банки та інші кредитні установи [15]. Розрахунки міжбанками на території Росії здійснюються через розрахунково-касовіцентри від Центральним банком Росії в республіках, краях, областях,містах, районах. Крім того, банківські операції з розрахунків можутьздійснюватися і по кореспондентських рахунках банків, що відкривається ними одину одного на основі міжбанківських угод.

Відносини між Банком Росії, кредитними організаціями та їхклієнтами здійснюються на основі договорів [16]. Взаємовідносини РКЦ, якструктурного підрозділу Центрального банку Російської Федерації, зсвоїми клієнтами, у тому числі і з обслуговуваними кредитними організаціями,будуються також на договірній основі.

Взаємовідносини між комерційним банком і ЦБ в сфері розрахунківускладнені безвідсотковим зберіганням засобів і технічним недосконалістюплатіжної системи ЦБ. У цій ситуації КБ намагається мінімізувати залишокна своєму коррахунку, що в кінцевому підсумку впливає на зменшення йоголіквідності.

Процес проведення електронних платежів в системі Центробанку покидалекий від досконалості. Саме поняття "електронний документ", ухвалене уусьому світі, у тому числі в переважній більшості країн, що розвиваються, у насіснує теоретично, але не закріплено в законодавстві.

Треба віддати належне керівництву ЦБ РФ: воно дуже серйозно займаєтьсязараз усіма аспектами своєї системи банківських розрахунків.

Пріоритетне завдання, передбачена Центробанком в його концепціїрозвитку, - це створення системи брутто-розрахунків у реальному часі (RTGS).
Завершено роботу над планом її реалізації. Мета її створення - встановитиєдиний для всіх регіонів регламент роботи системи, єдині правила розрахунківі єдину технологію їх проведення.

Впровадження системи планується розпочати в перших місяцях 1998 р. в
Московському регіоні - найбільш розвиненому в технологічному відношенні,найбільш чутливим до перспективних технологій і зосередившисьнайбільшу частку ринку (приблизно 80% всіх платежів і розрахунків).

Розгортання системи розрахунків у реальному часі повинно перевернутивсю "піраміду" міжбанківських розрахунків у регіонах, поставивши її на основу.
Зараз банки працюють в традиційній і всім звичною технології пакетногообробки. Перш ніж провести розрахунки через установа Центробанку, вонифактично здійснюють "неявний кліринг", зачитуючи взаємнізобов'язання. Все це відбувається на досить хиткою правовій базі; банкинайчастіше навіть не мають відповідних договорів про відкриття 761 рахунку.
Далі результати клірингу формально проводяться через установи
Центробанку, причому діє та сама схема: кліринг на рівні регіону --проведення міжрегіональних платежів, кліринг на міжрегіональному рівні --проведення платежів в ЦБ.

Архітектура системи розрахунків у реальному часі буде дворівневою:на рівні регіонів розрахунки будуть замикатися на один, максимум два розрахунковихцентру Центробанку (швидше за все, вони будуть створюватися на базі нинішніх
ГРКЦ), а на міжрегіональному рівні ці центри будуть працювати через
Федеральний розрахунковий центр (ФРЦ).

Створення національної платіжної системи необхідно, але також не вартозабувати про світовий досвід при створенні таких систем. Національна платіжнасистема, сформована на сучасних банківських технологіях, єбазисом при проведенні розрахункових операцій в економіці, але не повинно бутимонополії однієї платіжної системи. Світовий досвід показує нам, що поручможуть існувати різні системи, що створюються кредитними і некредитними організаціями. У сучасних платіжних системах за кордономцентральні банки відіграють ключову роль. [17]

По-перше, вони організують системи переказу коштів, спеціальнорозробляються для забезпечення валових розрахунків у режимі реального часуза окремими міжбанківським зобов'язанням, і керують ними. При цьому ЦБбезпосередньо відповідають за управління кредитними ризиками.

По-друге, надають послуги за міжбанківськими розрахунками системамбагатосторонніх заліків взаємних вимог, які виявляються в кінціпевного розрахункового циклу.

По-третє, ЦБ виконують функції контролю і нагляду за платіжнимисистемами.

По-четверте, ЦБ надають кредити на завершення розрахунків.

Очевидно, що створення оптимального механізму функціонуванняплатіжних систем, повинен грунтуватися на активному діалозі між приватним ідержавним секторами, а також на ефективності офіційного нагляду.

Платіжні системи створюються комерційними банками можнапідрозділити на системи переказів великих сум, системи, побудовані навикористанні пластикових карт і зовсім нові системи, побудовані на цифро -готівці, платежі по яких проходять через інтернет. Основнімоделі платіжних систем за кордоном представлені у додатку (таблиці № 2).

Принципи побудови перерахованих вище платіжних систем подібні, привидимому технологічному відмінності проведення розрахунків. Ці принципиповністю формуються на основі принципів безготівкових розрахунків згаданих у
1.1 ..

Российская банківська система сміливо переступила через багато етапіврозвитку банківських систем західних країн, і в даний час рівеньавтоматизації окремих російських банків просто вражає наших навченихвіковим досвідом західних колег. Для організації систем передачі інформаціїпро платежі і розрахунку по них в Росії були застосовані найбільш прогресивні
(з можливих) технологій. Особливо явно це проявилося у створенніплатіжних систем побудованих на використанні пластикових карток, якібільш докладно будуть розглянуті у наступних розділах.

Глава 2. Платіжні системи комерційних банків, побудовані звикористанням пластикових карт.

Види платіжних систем заснованих на використанні пластикових карток та етапиїх розвитку.

Еволюцію платіжних систем побудованих на пластикових картах в цьомустолітті можна простежити, розглядаючи історію і види пластикових карт. Ідеюкредитної картки першим висунув Едуард Белламі (Edward Bellamy) в книзі
"Погляд у минуле: 2000 - 1887" (Looking Backwards: 2000-1887). Пластиковікартки, точніше їх прообраз з'явилися в США, традиційної країніспоживчого кредиту. Ще в 1914 р. великі універмаги стали тутвидавати кредитні картки своїм клієнтам. У 1928 р. був винайденийпрообраз пластикових карток - металевий ярлик, на якому буловидавлено ім'я та адреса клієнта. У 1936 р. з'явилося перше об'єднанняпідприємств, які погодилися кредитувати спільних клієнтів. Особливий успіх випавна частку ресторанної кредитної картки "Diners Club" ( "Обідня клуб").
Постійні відвідувачі ресторанів, що мають гарну репутацію, могли отриматикартка "DC" і пред'являти її в багатьох ресторанах Нью-Йорка замістьготівкових грошей. Ресторани передавали копії рахунків в "DC", якийщомісячно виставляв клієнту загальний рахунок. Клієнт розплачувався з "DC", а той
- З ресторанами.

Ряд великих американських банків, оцінивши успіх першовідкривачів,випустили свої кредитні картки, користуватися якими можна було нетільки в ресторанах, але і в інших місцях. Так, почали утворюватисяплатіжні системи: банк випускав картку і відкривав рахунок клієнта; натериторії країни і за кордоном створювалася ціла мережа магазинів, барів,ресторанів, готелів і т.д., де приймали до оплати картки, випущенібанком-емітентом, обладнати центр, який займався обслуговуванням
(процесингом) пластикових карток. Першопрохідниками в освоєнні ринкупластикових грошей були відомі нині всьому світу Bank of America; Master
Card, American Express; Visa International.

Успіх використання непаперових платіжних засобів пояснимо:вони більш захищені від підробки, що дозволяє їх використовувати в більшширокій сфері розрахунків і з великою кількістю учасників;клієнти бачать у них більш зручну форму розрахунків і дозволяють широковикористовувати кредит у повсякденній практиці;зацікавленість з'являється у торгових точок, які зі згодоюприймати, як платіжний засіб, картки розширюють коло своїх клієнтів;з позицій держави використання платіжних систем знижує вартістьобслуговування готівкової маси, прискорює оборотність грошової маси.

Основна особливість платіжних систем побудованих на пластиковихкартах полягає в обслуговуванні роздрібного товарообігу в економіці.
Особливості виражаються в технічних особливостях проведення платежів ірозкриваються при розгляді видів пластикових карт, їх еволюції.

У ході розвитку платіжних систем виникли різні види пластиковихкарток, що розрізняються призначенням, функціональними і технічнимихарактеристиками.

З точки зору механізму розрахунку виділяються двосторонні табагатосторонні системи. Двосторонні картки виникли на базі двосторонніхугод між учасниками розрахунків, де власники карток можутьвикористовувати їх для купівлі товарів у замкнутих мережах, контрольованихемітентом карток (універмаги, бензоколонки і так далі). На відміну від цьогобагатосторонні системи, які очолюють національні асоціаціїбанківських карток, а також компанії, що випускають картки туризму ірозваг (Американ Експрес), надають власникам картокможливість купувати товари в кредит у різних торговців і організаційсервісу, які визнають ці картки як платежного кошти.
Картки цих систем так само дозволяють одержувати касові аванси,користуватися автоматами для зняття готівкових грошей з банківського рахунку тат.д.

Інше поділ карток визначається їх функціональнимихарактеристиками. Тут розрізняються кредитні та дебетові картки. Першіпов'язані з відкриттям кредитної лінії в банку, що дає можливість власниковікористуватися кредитом при покупках товарів чи отриманні касових позик.
Другі призначені для отримання готівки в банківських автоматахабо купівлі товарів з розрахунком через електронні термінали. Гроші при цьомусписуються з рахунку власника картки в банку в межах залишку.

Іноді виділяють особливу категорію - платіжні картки якрізновид кредитних карток. Відмінність полягає в тому, що загальна сумаборгу при використанні картки повинна погашатися повністю протягомпевного часу після отримання виписки без права продовження кредиту.

Є відмінності у використанні карток у системах заснованих напаперової технології (paper-based systems), або в електронних системах
(electronic systems). В "паперових" системах власник ставить свій підписна торговому рахунку або іншому документі, підготовленому торговцем, щоє підтвердженням його дозволу дебетувати свій рахунок у банку. Потімторговий рахунок направляється емітенту картки як підстава для виплативідповідної суми торговцю (кредитування його рахунку) і списання грошейз рахунку власника картки. В електронній системі утримувач карткинапряму зв'язується з емітентом через термінал. Замість підпису на рахунку вінвводить за допомогою клавіатури секретну комбінацію цифр, що при правильномунаборі є санкцією на дебетування його банківського рахунку.

Розглянемо коротко основні види карток.

Банківські кредитні картки (bank credit cards) призначені дляпокупки товарів з використанням банківського кредиту, а також дляотримання авансів в грошово-кредитній формі. Головна особливість цієїкартки - відкриття банком кредитної лінії, яка використовуєтьсяавтоматично кожного разу, коли відбувається купівля товару або беретьсякредит у грошовій формі. Кредитна лінія використовується в межахвстановленого банком ліміту. У деяких системах банківська кредитнакартка може застосовуватися для пільгової оплати деяких видів послуг, атак само для отримання грошей в банківських автоматах. Розрізняютьсяіндивідуальні та корпоративні картки.

Картки туризму розваг і відпочинку (travel & entertaiment cards).
Це "платіжні" картки, відповідно до виробленої вище термінології. Вонивипускаються компаніями, що спеціалізуються на обслуговуванні зазначеної сфери
(American Express, Dinners Club). Картки приймаються сотнями тисяч наторговельних і сервісних підприємств у всьому світі для оплати товарів абопослуг, а також надають власникам карт різні пільги при побронювання авіаквитків, номерів у готелях, отримання знижки з цінитовару, страхуванню життя і т.д.

Картки для банківських автоматів (ATM cards). Це різновид