Функції та роль банків в економіці

Банківська справа

МІІНСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ

Ростовська державна економічна академія

Кафедра «Банківської справи»

Курсова робота

з дисципліни

Гроші, Кредит, Банки

на тему: «Функції та роль банків в економіці»

Виконав: студент гр.522 Безряков

А . Ю.

Перевірив ас. Балабекян

Є.Р.

Ростов-на-Дону

2000

Зміст

ВСТУП 3

Розділ I. СУТНІСТЬ БАНКІВ 5

1.1. СУТНІСТЬ БАНКІВ З ПОЗИЦІЇ ЇХ ІСТОРИЧНОГО РОЗВИТКУ. 5
1.2. СУЧАСНЕ РОЗУМІННЯ сутності банку. 9

Розділ II. ФУНКЦІЇ БАНКУ 14

2.1. ФУНКЦІЇ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ В ЕКОНОМІЦІ. 17
2.2. ФУНКЦІЇ ЦЕНТРАЛЬНИХ БАНКІВ 25

2.2.1. Завдання та функції центральних банків. 26

2.2.2. Функції Центрального банку Російської Федерації. 29

Розділ III. РОЛЬ БАНКУ 32

ВИСНОВОК 38

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ 41

ВСТУП

Банки - одне з центральних ланок у системі ринкового механізму.
Розвиток їхньої діяльності - необхідна умова реального створення ринкового механізму. Процес економічних перетворень почався з реформування банківської системи. Ця сфера динамічно розвивається і сьогодні.

Дворівнева банківська система відіграє найважливішу роль у забезпеченні функціонування народного господарства. Здійснюючи розрахункові, вкладні, кредитні та інші операції банки виконують суспільно-необхідні функції. Разом з тим, як і робота інших комерційних підприємств, банківська діяльність піддається численним ризикам і саме тому в більшості країн ця діяльність є найбільш регульованим видом підприємництва. При цьому регулювання має яскраво виражені національні особливості, що відображають специфіку формування національної банківської системи.

Стійкість банків істотно впливає на ефективність економіки країни. Криза ліквідності і банкрутства багатьох банків у 1995 -
1996 роках означав певною мірою закінчення першого етапу становлення ринкової банківської системи. На цьому етапі виникла конкурентне середовище в сфері банківських послуг. Це відбувалося на тлі високих темпів інфляції, забезпечує без великих зусиль отримання значних доходів від банківської діяльності. Настає більш зрілий етап розвитку, коли стійкість банків може бути забезпечена лише на основі використання наукових, перевірених міжнародною практикою методів управління.

У строго юридичному сенсі банк за визначенням Федерального закону РФ
«Про банки і банківську діяльність» в редакції від 3 лютого 1996 є
«Кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у вклади грошових коштів фізичних та юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб ». [1]

Банки виконують різноманітні функції і вступають у складні взаємини між собою та іншими суб'єктами господарського життя. У цих взаєминах проявляється роль, яку банки виконують у економіці. Які ж основні функції і роль банків в економіці? Перш ніж відповісти на це питання необхідно усвідомити сутність банків.

Розділ I

СУТНІСТЬ БАНКІВ

1 СУТНІСТЬ БАНКІВ З ПОЗИЦІЇ ЇХ ІСТОРИЧНОГО РОЗВИТКУ.

Історія Стародавніх століть не лишила достатньо повних відомостей про те, коли виникли банки, які операції вони виконували, що з'явилося спонукальної силою їх розвитку. В даний час збереглися відомості про перші гроші (мушлях, хутрі, золотих злитках, первісних монетах), але не про банках. Іншими словами, сучасна історія накопичила чималі матеріальні свідчення стародавнього грошового обігу, але не дала відповіді на те, яка при цьому була роль найпростіших кредитних установ. Більше того, сам період виникнення банків не визначений в економічній літературі, не ясна їхня істинна природа.

Перші банки, на думку ряду вчених, виникли в умовах мануфактурної стадії капіталізму і з'явилися, перш за все, в окремих італійських містах (Венеції, Генуї) в XIV і XV ст. На їхню думку, банк як особливий інститут товарного господарства виник не у зв'язку з розвитком товарно-грошових відносин на ранніх етапах товарного господарства, а саме в той період, коли потрібна була мережа спеціальних установ, що регулюють грошове звернення і що робили в більш широких масштабах кредитні операції.
Банк з'явився тільки на такій стадії розвитку кредиту, коли без його широкої допомоги неможливо було функціонування капіталістичних підприємств. Не випадково банк характеризується виключно як явище капіталістичного господарства.

Інша частина фахівців вважає, що банки виникли в більш ранній період - за феодалізму. Вони відзначають, що вже в античному і феодальному господарстві з'явилася потреба у функції банків як посередників у платежах.

Отже, існуюче уявлення про період появи банків розходяться не на одне-два десятиліття, а охоплюють майже дві тисячі років. Отже, суть питання про перші банках навіть не стільки у визначенні якоїсь історичної дати, прийнятної для різних сторін, скільки у визначенні того, що ж вважати банком.

На жаль, саме слово "банк" нам не тільки не прояснює його сутність, а створює додаткові труднощі в істинності наших суджень і уявлень про перших кредитних установах. Слово "банк" походить від італійського "banco", що означає "стіл". Ці "банко-столи" встановлювалися на площах, де відбувалася жвава торгівля товарами.
Вона велася з використанням різних монет, що карбувалися як державами, так і містами й навіть окремими особами. При купівлі-продажу зустрічалися монети різної форми, різного достоїнства. У цих умовах потрібні були фахівці, які б знали і розбиралися в безлічі звертаються монет, могли б оцінити і дати поради щодо їх обміну. Ці фахівці-міняйли зазвичай розташовувалися зі своїми особливими столами на торжищах (ринках), де відбувалася торгівля. Якщо врахувати, що в Х ст. Італія була центром світової торгівлі, куди стікалися товари і гроші різних країн, то стане зрозумілим, що банкіри стали неодмінними учасниками в торговельних операціях, а їх "банко-столи" набували все більшого поширення.

Поняття банку, що закріпилося в нашому розумінні, ототожнювалося з міняйлами та їх особливими столами і в Стародавній Греції, де банкіри називалися трапезідамі. Свої трапезіди були і в Стародавньому Римі, де існували менсаріі, які займалися обміном валют, а також деякими іншими грошовими операціями. Виходить, що перші банки виникали як би на основі
"меняльної справи" - обміну грошей різних міст і країн.

Подібного роду ототожнення природи банку з операціями з обміну валюти вуалюють дійсне походження перших кредитних установ та природно, не може лежати в основі наших уявлень про його суті. Сама по собі обмінна операція є відображенням товарного обміну, в ній немає ще кредитної платформи, яка визначає головний напрямок у діяльності банків більш пізнього періоду. Але справа не тільки в цьому. Чисто семантичне тлумачення слова "банк" приводить нас до висновку про те, що походження банку відноситься не тільки до такого періоду розвитку господарства, коли гроші стали виконувати функцію світових грошей. Виходить, що на більш ранніх етапах, коли гроші зверталися тільки на внутрішньому ринку, банки ще не існували. Разом з тим, відомо, що схоронну операція, зорієнтована на внутрішнє звернення, є більш давньою, і саме вона більшою мірою наближає нас до розкриття змісту кредитних установ.

На думку істориків банки як комерційні підприємства виникли в зв'язку з потребами відтворення, кругообігу промислового і торгового капіталу. Хоча виконання окремих банківських функцій сходить до далекій давнині - у Вавилоні (VIII-V ст. до н.е.) практикувалася видача грошових позик для купівлі насіння з погашенням боргу після продажу врожаю.
Храми в Єгипті, Греції і Римської імперії приймали грошові вклади і пускали їх в обіг. Поширеними були також позики під нерухомість.
Перехід до феодалізму супроводжувався занепадом товарно-грошових відносин і кредитних операцій. Лише в XIII-XIV ст. н.е. банківська справа знову відроджується, що пов'язано з розширенням торгівлі, посередництвом у платежах. Центрами банківської справи в середні століття стали італійські, деякі німецькі держави, Нідерланди, а потім - Англія.

Разом із кредитними операціями давніх банків поступово отримали розвиток і розрахунки з обслуговування вкладників. Розрахунки проводилися з допомогою так званого «трансферту», тобто перенесення коштів з однієї таблиці (рахунку) на іншу. Кожен вкладник банку мав свою таблицю з позначенням його імені. Якщо клієнти, як їх тепер прийнято називати, здали на зберігання свої вільні гроші в банк, то їм вже не потрібно було особисто платити по тій або іншій сумі; всі платежі за них виконував банкір, у якого був внесок і таблиця. Кошти з таблиці одного вкладника переносилися на таблицю іншого, утворюючи найпростіші форми безготівкових розрахунків.

Зручності, створювані банками, не могли не привернути увагу ділових людей. Поступово банківська клієнтура розширювалася. Банки в свою чергу пішли на виконання робіт довірителів зі складання договорів між клієнтами, стали виступати посередниками в торгових угодах. Для полегшення розрахунків стародавні банки випускали навіть банківські квитки (hudu-«гуду»), які перебували в обігу нарівні з повноцінними грошима.

Всі ці свідчення ніяк не підтверджують існуючу уявлення про те, що перші банки виникли в умовах мануфактурної стадії капіталізму у формі банкірських будинків.

Звичайно, було б несправедливим вважати, що операції стародавнього товарно - грошового обігу свідчать про функціонування банку. Наявність кредитора і позичальника це далеко ще не зародження банку, а тільки його передумова. Перетворення кредитора в банк стає можливим в умовах, коли лихвар перестає бути лихварем, як тільки кредитні операції, виконувані їм (в їх сукупності), перетворюються на систему. Кредит, виходячи зі свого функціонального призначення, перестає задовольняти чисто споживчі потреби позичальника і видається на проведення господарських операцій. Банк, отже, - це така ступінь розвитку грошового господарства, за якої кредитні, грошові і розрахункові операції стали в їх сукупності концентруватися в єдиному центрі.

2 СУЧАСНЕ РОЗУМІННЯ сутності банку.

Розглянуті зауваження про походження банку, безперечно, мають для аналізу істотне значення, вони ніби наближають до розкриття суті банку, однак не все ще ясно, сутність банку поки залишається загадкою.

У народному Кажуть, що банк - це сховище грошей. Разом з тим дане або подібне йому тлумачення банку не тільки не розкриває його суті, а й приховує його дійсне призначення в народному господарстві.

Діяльність банківських установ різноманітна. У сучасному суспільстві банки займаються різними видами операцій. Вони не тільки організовують грошовий оборот і кредитні відносини. Через них здійснюється фінансування народного господарства, купівля-продаж цінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції і управління майном. Кредитні установи консультують, беруть участь в обговоренні законодавчих та народногосподарських програм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства. Створюється враження не про специфіку, а про багатоликої суті банку. У розряд його діяльності підключаються такі її види, які можуть виконувати і інші установи.

Найбільш масовим уявленням про сучасний банку є його визначення як установи, як організації. «Банківські установи та організації »- широко поширений термін, його можна зустріти як в наукової, так і в навчальній літературі, банківському законодавстві, банківських документах та печатки. Слово «організація» відсилає не до суті явища, а до певної сукупності людей.

Організація (від франц. organization) - сукупність людей, груп, об'єднаних для досягнення якої-небудь мети, рішення нової якої-небудь завдання, спільно реалізують програму або мету і діють на основі певних правил і процедур. Що це за об'єднання, чим воно займається у відповідності зі своїми правилами - все це стосовно банку як установі, організації залишається прихованим. Більш того, банк як організація виявляється близько стоять до понять «благодійна організація»,
«Громадська організація». Хоча банк і виконує суспільну місію, він, тим не менше, має слабке відношення до цих понять.

Часто банк характеризується як орган економічного управління.
Подібне подання своїм корінням спирається на той період, коли банки з приватних, кооперативних стали перетворюватися на державний орган, коли існувала монополія держави на банківську справу; банк ніби зрісся з державою, став частиною державного апарату управління, контролю за діяльністю господарства. Функції нагляду, завдання сигналізації про допущені недоліки, безгосподарності на підприємствах при цьому набували відтінок їхнього головного призначення. Звідси й інше тлумачення банку як елемента надбудови. Можна відзначити, що в період переважання централізованого управління, зрощування державного апарату з банківським апаратом банк дійсно нагадував таку надбудову.
Кредитування здійснювалось на базі нормативного, директивного розподілу ресурсів зверху, безготівкові розрахунки між підприємствами носили директивний характер, принцип "один банк для клієнта" не давав основи для розвитку комерційних відносин у банківській сфері. З переходом до ринку становище банку в економіці істотно видозмінилася і трактування його суті як апарату управління (або частини державного апарату управління) сама собою відпала.

Нерідко банк характеризується як посередницька організація.
Підставою для цього є особливий перелив ресурсів, тимчасово осідають у одних і вимагають застосування у інших. Особливість ситуації при цьому полягає в тому, що кредитор, який має певну частину ресурсів, бажає при відповідних гарантіях, на конкретний термін, під процент віддати її іншому контрагенту-позичальнику. Інтереси кредитора повинні збігатися з інтересами позичальника, який зовсім не обов'язково може знаходитися в даному регіоні. У сучасному грошовому господарстві таке співпадіння інтересів випадково. Консолідуючим ланкою тут виступає банк-посередник, що забезпечує можливість здійснення угоди з урахуванням попиту і пропозиції. На відміну від індивідуального кредитора ресурси в «кишені» банку втрачають своє первісне обличчя. Зібравши численні кошти, банк може задовольнити потреби самих різноманітних позичальників, надати вибір кредиту на будь-які терміни, забезпечення, позиковий відсоток. Банк виступає в даному випадку в ролі удачливою звідниці, що влаштовує знайомство двох суб'єктів - кредитора і позичальника.

У якому ж сенсі банк стає посередником? Між ким посередником?
Посередниками виступають різні організації та особи. Торгівля, наприклад,
- Це, також посередник, бо вона знаходиться між потребами виробників (промислових і сільськогосподарських підприємств) і споживачів (населення, інших підприємств), які бажають придбати продукт іншого виробника. Торгівля виступає своєрідним посередником між продавцем і покупцем. Роль посередника в різних сферах людської діяльності можуть на себе брати самі різні служби (юридичні, комісійні, поштові та інші), але від цього вони не стають банками.
Банк як посередник має іншу природу, пов'язану не з посередницькою діяльністю як такою, а з особливим родом його діяльності.

Для аналізу важливим є тут і інший момент. Якщо вважати, що банк - це посередник між кредитором і позичальником, то як пояснити, що у своїй повсякденній діяльності він одночасно і кредитор, і позичальник, бо щодня він і віддає свої ресурси і отримує чужі. Якщо дотримуватися логіки посередницької інтерпретації банку, його можна було б вважати в одному випадку кредитором, в іншому - позичальником. Це було б ближче до істини, бо тут повніше позначалася б специфіка його діяльності на відміну від діяльності інших про'ектов господарювання.

Парадокс полягає в тому, що банк, виступаючи як кредитор, як позичальник, як посередник між ними, тим не менш, з позиції своєї сутності не є ні тим, ні іншим, ні третім. Банк як кредитор, банк як позичальник, банк як посередник - це лише фрагменти його діяльності і в цьому сенсі лише частка його сутності, що не вичерпує специфіки його положення і діяльності в суспільстві. Будь-яке підприємство, будь-яка приватна особа може виступати в якості позичальника, ссудополучателя, здійснювати посередницькі операції в сфері готівково-грошових і безготівкових платежів, але від цього вони не перетворюються в банки. Швидше за все, банк - це і кредитор, і позичальник, і посередник між ними, і посередник в грошових розрахунках: тим не менше, і в цих своїх якостях він повною мірою не розкриває свою суть.
Банк - це особливе явище в господарському житті.

Діяльність банку у сфері поводження породжувало й уявлення про нього як про агента біржі ще у 20-і рр.. Приводом для цього стало те, що банки є неодмінними учасниками біржі. Вони можуть самостійно організовувати біржові операції, виконувати операції з торгівлі цінними паперами. Проте ні історично, ні логічно це не перетворює банк у частина біржової організації. Приватні банки (банкірські будинку) з'явилися задовго до біржі, до виникнення купівлі-продажу цінних паперів. Істотно при цьому й те, що торгівля цінними паперами є частиною банківських операцій, причому далеко не головною. Саме тому, що торгівля цінними паперами досить специфічна і відмінна від власного банківської справи, вона дозволила біржі виділитися в якості самостійного елементу ринку із спеціальним апаратом і завданнями.

Поступово банк, у свою чергу, все більше ставав кредитним центром, що дало можливість його визначати як кредитне підприємство.
Однак це не дає підстави для змішування банку з кредитом. Банк і кредит -- це не парні поняття.

Кредит - це відношення між кредитором і позичальником з приводу зворотного руху надану вартості. У кредитних відносинах, отже, хтось із сторін кредитор і хто-то позичальник. У кожній даній кредитній угоді, взятої окремо, як би сфотографована в певний момент, завжди дві сторони, причому кредит висловлює особливу специфічне відношення між ними. На відміну від кредиту банк - це одна з сторін відносин, яка хоча і може одночасно виступати в якості кредитора і в якості позичальника, однак в кожний даний момент в окремо взятої, знову ж таки сфотографований, угоді виступає чи то в якості кредитора, чи то в якості позичальника. Отже, банк - це не саме ставлення, а один із суб'єктів відносин, що приймає в кредитній угоді одну з протистоять один одному сторін. Далі, відмінність між банком і кредитом полягає і в тому, що кредит - це відношення, як у грошовій, так і у товарній формі. У банку сконцентровані й проходять потоки тільки в грошовій формі. При зіставленні банку і кредиту важливо бачити і їх історичне коріння. Банк виник тільки тоді, коли виникли гроші, в той час як кредит функціонував і до появи грошей в усіх їх функціях.
Банк - наслідок розвитку кредиту, який є, у свою чергу, за відношенню до банку його фундаментом.

Розділ II

ФУНКЦІЇ БАНКУ

До важливих питань теорії банку відноситься і питання про його функції. Як і в питанні про сутність тут чимало помилок, спірного і незрозумілого.
Функції та операції банку практично ототожнюються, оскільки функція як поняття вживається в сенсі характеристики певних видів діяльності банку. Оскільки під діяльністю маються на увазі що виконуються операції, таке змішання стає зрозумілим. У зв'язку з цим у переліку функцій можна зустріти такі, як здійснення платіжного обороту, тримання каси, видача кредиту, управління і зберігання цінних паперів, купівля та продаж готівкової та безготівкової валюти, видача гарантійних зобов'язань і др. - практично всі операції, що отримали статус обов'язкових для банку.

Функція як вид діяльності в окремих випадках розглядається не тільки з позиції окремого банку (які операції він виконує), але і з позиції клієнта банку. В економічній літературі можна зустріти згадка про такі функції, як пропозицію і відкриття фінансування; пропозицію і відкриття допомоги з вкладення грошей і капіталу; пропозицію і розробка можливостей по грошових внесках як необхідна передумова для забезпечення економії платіжних засобів;

Як і в питанні про сутність, функція у всіх цих випадках виводиться з рівня мікроотношеній банк - клієнт з порушенням тих методологічних вимог, які розглядалися в попередньому параграфі. Якщо потрібно виявити функцію банку, слід її аналізувати:

• на макроекономічному рівні відносин між банком як таким і народним господарством;

• з урахуванням специфіки банку як грошово-кредитного інституту;

• в цілому з дещо інших позицій, ніж ті, які прийняті в сучасної теорії.

Це означає, що у безлічі операцій, які виконує окремий банк, треба виявити деякий стрижень, де вони купують не індивідуальну, а суспільну забарвлення, де тип банку, його спеціалізація або універсалізація, регіон функціонування не мають значення. Важливим з позиції методології є те, щоб функція при цьому виражає не прояв суті банку, а саму суть. Функція в зв'язку з цим завжди специфічна, вона звернена не взагалі до економічних інститутів, а саме до банку, володіє специфікою, не тільки до банку, не тільки до банку, але і до його взаємодії з іншими суб'єктами відтворення. Функція -- специфічну взаємодію банку (у цілому і його окремих позичальників) з зовнішнім середовищем, спрямоване на збереження банк як цілісного утворення

Спроба дослідити функцію на народногосподарському рівні з урахуванням методологічних вимог дає можливість сформулювати дещо інші функції банку. В економічній літературі можна зустріти згадка про таких процесах, які відносять до функцій банку, наприклад, надання можливостей приміщення грошей, участь в інших підприємствах, збирання грошей для подальшого кредитування, ведення платіжного обороту для клієнтури.

Ці та інші функції банку, що зустрічаються у вітчизняній і зарубіжній економічній літературі, розширюють горизонти в розумінні банку як грошово - кредитного інституту. Разом з тим по кожній з них виникають питання, що вимагають уточнення, виникають сумніви в їх автентичності.

Не можна забувати найважливіше методологічне положення про те, що розгляд функцій є продовження аналізу сутності. Отже, той чи інший процес, який позначається як функція, повинен бути властивий не всієї сукупності економічних інститутів, а саме банку. Функція банку - це те, що характерно саме для банку на відміну від інших економічних суб'єктів. Звідси процеси приміщення грошей, участь в інших підприємствах не висловлюють специфіки банку, тому не можуть трактуватися як його функції.

У рівній мірі це стосується і довірчої функції банку. Довіра, як відомо, має місце у всякій економічної угоди незалежно від того, чи відбувається вона через банк або минувши його. Довіра властиво банку, але це не означає, що воно становить функцію виключно даного економічного інституту. Клієнти банку (юридичні та фізичні особи) не у меншій мірі довіряють банку, шукають той банк, який більшою мірою відповідає їх потреби у платежах, зберіганні і збереження вартості їх ресурсів. У всякій схемі купівля-продаж, не що здійснюється через банк, довіра між продавцем і покупцем є необхідним атрибутом. Оскільки в довіру не виражений аспект специфіки взаємодії банку з навколишнім середовищем, воно не може претендувати на його кваліфікацію як функції.

При всій єдності сутності банку на практиці функціонує безліч їх видів.

Розрізняють насамперед комерційні та емісійні банки функції яких будуть розглянуті далі. Крім комерційних та емісійних серед банків також можна виділити спеціалізовані фінансові установи
(ощадні, іпотечні банки та ін) функцій яких не слід, на мою думку, приділяти особливу увагу оскільки дані організації є лише вузько спеціалізованими. По суті вони профілюються на виконання тих чи інших функцій комерційних банків. Комерційні банки ж є універсальними.

2.1. ФУНКЦІЇ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ В ЕКОНОМІЦІ.

Комерційні банки в економіці виконують такі функції.

Залучення та акумуляція тимчасово вільних грошових коштів. Ця функція є однією з найстаріших банківських функцій і в даний час одержує найбільш широкий розвиток. Банки концентрують значну частину що утворюються в господарстві накопичень і заощаджень. Внесені до кредитні установи грошові суми приносять вкладникам дохід у вигляді відсотка. За поточними рахунками відсоток не сплачується, замість цього банк безкоштовно виконує для клієнта різноманітні послуги з перекладу та виплату грошей.
Банк сприяє виконанню функції кредиту по перетворенню тимчасово вільних грошових капіталів і нагромаджень у позиковий капітал.

Тут не слід забувати про те, що, наприклад, різні інвестиційні фонди, що фінансово-промислові компанії також збирають гроші для інвестицій. На відміну від аналогічної функції банку, дані суб'єкти збирають кошти для своїх власних цілей, тому можна зазначити, що дана функція в сучасному господарстві як би лише частково поступається іншим суб'єктам господарювання, які не є банками.

Однією з важливих функцій банку є посередництво в кредит Функцію посередництва в кредиті банки здійснюють шляхом перерозподілу грошових коштів, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Особливість посередницької функції комерційних банків полягає в тому, що головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їхнього використання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника, за допомогою банків без участі проміжних ланок в особі вищестоячих банківських структур, на умовах платності і зворотності. Плата за окремі і отримані в борг засоби формується під впливом попиту та пропозиції позикових коштів. У результаті досягається вільне переміщення фінансових ресурсів у господарстві, що відповідає ринковому типу відносин.

Значення посередницької функції комерційних банків для успішного розвитку ринкової економіки полягає в тому, що вони своєю діяльністю зменшують ступінь ризику і невизначеності в економічній системі.
Грошові кошти можуть переміщатися від кредиторів до позичальників і без посередництва банків, однак при цьому різко зростають ризики втрати грошових коштів, що віддаються в позику, і зростають загальні витрати по їх переміщенню, оскільки кредитори і позичальники не інформовані про платоспроможність один одного, а розмір і терміни пропозиції грошових коштів не збігаються з розмірами і термінами потреби в них. Комерційні банки залучають кошти, які можуть бути віддані в позичку, в відповідно до потреб позичальників і на основі широкої диверсифікованості своїх активів знижують сукупні ризики власників грошей, розміщених на банківські рахунки.

Посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами. Під нею найчастіше розуміється діяльність банку як посередника в платежах. Через банки проходять платежі підприємств, організацій, населення, і в цьому сенсі банки, перебуваючи між клієнтами, здійснюючи платежі за їх дорученням, як би наділені посередницькою місією.

Платіжний механізм - структура економіки, яка опосередковує "обмін речовин "у господарській системі. Методи платежу поділяються на готівкові і безготівкові. У великому обороті домінують безготівкові платежі і розрахунки а в сфері роздрібного товарообміну основна маса угод опосередковується готівкою грошима, не дивлячись на те, що в останні десятиріччя активно впроваджуються форми безготівкового розрахунку. Існує велика різноманітність видів безготівкових розрахунків: переказний вексель - це безумовний письмовий наказ, адресований одним особою (векселедавцем) іншій особі (платнику) і підписаний особою, видав вексель, про виплату на вимогу або на певну дату суми грошей третьому учаснику (бенефіціару), його наказу чи пред'явнику.
Головне застосування векселя сьогодні - зовнішня торгівля, де вексель має ряд важливих достоїнств, виступаючи елементом кредитування і як засіб врегулювання боргів. Покупець, видавши вексель, одержує відстрочку платежу і може мобілізувати необхідну суму, реалізувавши куплений товар. З іншого боку, продавець, одержавши вексель в оплату за відвантажений товар, має можливість або зберігати його до закінчення терміну, або сплатити цим векселем своїм контрагентам за постачання товару, або продати вексель банку і отримати по ньому суму достроково за винятком певного відсотка. банківська тратта - це переказний вексель, де векселедавцем і платникам виступає один і той же банк. Це дуже надійний документ розрахунків, що по ступені ліквідності рівнозначний готівці.
Часто такі тратти на прохання клієнта виписує відділення банку в провінції на його головну контору. простий вексель - безумовне письмове зобов'язання однієї особи перед іншою виплатити обумовлену суми грошей на вимогу або на фіксовану дату його пред'явнику; чек - це безумовний наказ клієнта банку, ведучому його поточний рахунок, сплатити певну суму пред'явнику чека, його наказу або іншому зазначеному в чеку особі. Власник рахунка одержує чекову книжку і виписує чеки в межах залишку коштів на рахунку (або понад цей залишок, якщо мається договір про овердрафт). Чекові звернення породжує взаємні претензії банків один до одного. Тому створюються клірингові, чи розрахункові, палати, що виробляють взаємні розрахунки вимог банків один до одного. Можливо кілька способів клірингу:

. усередині одного банку;

. через місцеві розрахункові палати;

. через мережу банків-кореспондентів;

. через розрахункову мережу центрального банку.

При використанні місцевого клірингу банки обмінюються чеками через розрахункову палату і роблять один остаточний платіж за підсумками балансу розрахунків за день, щоб покрити різницю між сумою чеків, пред'явленими до оплати іншим банкам, і сумою чеків, отриманих від інших банків і що підлягають оплаті клієнтами даного банку. Остаточний платіж виробляється також безготівковим шляхом - через центральний банк.

Комп'ютерна революція зробила глибокий вплив на характер і технологію грошових розрахунків. Розвиток отримали дві системи автоматизованих розрахунків: "роздрібні" системи електронних розрахунків і міжбанківські системи перекладу засобів. У США в даний час є чотири системи роздрібних платежів:
Автоматичні розрахункові палати. АРП виконують функції розрахункових палат, але паперові носії замінені магнітними, на яких вони мають формат, зручний для швидкісної обробки на ЕОМ. АРП особливо ефективні при здійсненні масових, регулярно повторюваних платежів.
Банківські автомати. Банківські автомати встановлюються в приміщеннях готелів, супермаркетів, університетських будинків, вокзалів і т.д. Автомати нинішнього покоління дозволяють виконувати наступні операції:

. зняття грошей з поточного або ощадного рахунки в банку;

. одержання позики в межах відкритого ліміту;

. депонування грошей на рахунку з одночасним одержанням депозитної квитанції;

. отримання в будь-який момент про стан рахунку клієнта в банку;

. переказ коштів з одного рахунку на іншій;

. обмін іноземних банкнот на місцеву валюту;

Банківські автомати представляють велику зручність для клієнтів банку, тому що знижують необхідність поїздок у банк для здійснення повсякденних операцій.
Термінали в торгових точках. Ще не отримали розвитку і знаходяться в експериментальної стадії. Ідея полягає в тому, щоб здійснювати оплату повсякденних покупок у магазинах, кафе і ресторанах, бензоколонках і т.д.
Банківське обслуговування вдома - ще один перспективний елемент розрахунків.
Це комплекс послуг з надання к?? Иенти банку фінансової інформації, а також здійсненню з їх ініціативи банківських угод з передачею інформації з телефонних ліній. Ця форма припускає наявність у клієнта персонального комп'ютера.

Найважливішою функцією банків є також стимулювання нагромаджень у господарстві. Здійснення структурної перебудови економіки має спиратися на використання головним чином і в першу чергу внутрішніх накопичень господарства. Вони, а не іноземні інвестиції повинні складати основну частину коштів, необхідних для реформування економіки. Тим часом всі її попередній розвиток не створювало у безпосередніх виробників і інших суб'єктів господарського життя, включаючи населення, достатніх стимулів до заощадження і накопичення ресурсів. Для підприємств пропорції розподілу отриманих доходів на споживану і накопичує частина встановлювалися директивним плануванням. При невисокому рівні доходів населення його схильність до накопичення знаходилася на низькому рівні, а розбалансованість споживчого ринку опустила цей рівень до мінімальної позначки.

Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси, повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але і формувати досить ефективні стимули до накопичення коштів. Стимули до нагромадження і заощадження грошових коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків.
Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні високі гарантії надійності приміщення накопичених ресурсів у банк. Створенню гарантій служить формування фонду страхування активів банківських установ, депозитів у комерційних банках

Поряд зі страхуванням депозитів важливе значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків і про ті гарантії, які вони можуть дати. Вирішуючи питання про використання наявних у кредитора засобів, він повинен мати достатню інформацію про фінансовий стан банку, щоб самому оцінити ризик майбутніх вкладень.

В силу нерозвиненості в нашій країні ринку цінних паперів вклади в банки в протягом усього перехідного періоду будуть переважною формою мобілізації фінансових ресурсів для здійснення економічних перетворень. Завдання банків - створити такі форми залучення коштів, які реально зацікавлювали б клієнтів у накопиченні ресурсів і формували у них звичку до заощадження, що визначає інвестиційні можливості економіки, що розвивається за законами ринку.

У зв'язку з формуванням фондового ринку одержує розвиток і така функція банків, як посередництво в операціях з цінними паперами. Банки мають право виступати як інвестиційні інститути, що можуть здійснювати діяльність на ринку цінних паперів як посередника; інвестиційного консультанта; інвестиційної компанії та інвестиційного фонду. Виступаючи у ролі фінансового брокера, банки виконують посередницькі фун