Банківська система РФ. (2)
БС - форма орг-ції ф-вання в країні спеціалізованих кред. уч-ий, сложівш. історично закріплена законами. Поняття БС припускає визначення її складових: банки і система. Банки предст. собою кредитні. орг-ії кіт. залучають вільні Д.С. у фіз та юр осіб, акумулює і розміщують їх на основі зворотності, терміновості, платності. Банки розглядаються як посередницька орг-ція, торговельне підприємство, володіння, суб'єкт фін ринку, об'єкт нагляду і регулювання. Банки також є носіями таких функцій як: перерозподільна, контрольна, економія витрат у зверненні, та перш за все акумуляція коштів, посередницька ф-ція регулювання ден обороту. Система - сукупність різних видів взаємозалежних банків і др кред уста., що діють в рамках єдиного фін-го-кред механізму. БС - поняття неоднозначне, вона може бути розглянута з ряду позицій, як організаційна та інституційна схема.
1) інстітуц.схема включ сукупність визна-х ел-в - уста і організацій, прямо або непрямо беруть участь у банківській діяльності, їх завдання, функції та операції. 2) орг.схема об'єднує функціонування в Росії види і форми кредитів. Розглянемо орг.схему: Комерційний кредит, що надається за товар одним підприємством іншому, що пов'язано з частою браком Д.С. для оплати поставок сировини, товарів. К.К. оформляється векселем кіт представляє собою боргове зобов'язання боржника сплатити до встановленого строку зазначену в ньому суму грошей. Метою к.к. явл прискорення реализ продукції.
Споживчий кредит пов'язаний із кредитуванням кінцевого споживача, тобто населення. Кредиторами в П.К. є підприємницькі структури, а також ком. банки і такого собі. організації. Купуючи гос ц.б., а також кредитуючи прав-ті програми банки беруть участь і в держ кредиті. Для міжнародного кредиту як кредитори так і позичальники м.б. представлені досить широко також банки, кредитні спілки та спец структури межд кредиту (МВФ). Корпоративний кредит, переміщати, що розподіляє кред ресурси. Всередині галузі, не передбачає участь кред орг-ий банк. типу. У
Росії існують серед стабільних банків «банки галузі», що входять як підпорядковане ланка в галузеві ієрархії. Корпоративні кредити явл пріоритетною сферою їх спеціалізації.
Основна структура, яка визначає інституційну схему б.с. РФ. 1) ЦБ -- самостійний але підконтрольний державі кред організація в основні завдання якої входять: - забезпечення стійкості національної валюти, мінімізація інфл.; - забезпечення ефективності і стабільності б.с. (відгук ліцензій, банківський аудит, разм. та випуск ц.б.) 100% участі держави в капіталі банку Р.
2) агентства з реструктуризації кредитних організацій (АРКО) - заснований урядом і банку Р в завдання якого входять: - участь у проведенні ліквідації збанкрутілих банків; - робота з поганими активами; участь у управлінні, надання економічної підтримки; - бере участь при ліквідації банків, при разм-ванні їх активів залучає інвестиції для реализ. заходів з реструктуризації і т.д. Сюди відносяться крім АРКО та ін орг - ціі.3) Банки, контрол. Пакет який належить д-ві і ц.б.Еті гос-ті банки будучи урядовими агентами бер ут на себе значну навантаження по реалізації грошово-кредитної політики. (Ощадбанк, Банк Москви) операції з держ. Позиками, робота з бюджетними счетамі.4) Універсальні кім. банкі.Отлічітельной рисою є: осущ-ня повного комплексу банківської деят-ти, з залучення та розміщення ден. рес-ів, розрахунками та інвестицій, операціях з валютою, ц.б.Чісло цих банків в Росії веліко.5) Спеціалізовані к.б.У них багато обмежень в проведених ними опер. І угодах, але високий рівень кач-ва і проф-ма.6) Небанківські кр.
Орг. До яких відносяться: поштові зберіг-йе орг-ції, кредитні союзи, пенсійні фонди, страхові компаніі.7) Філії та перед-ва закордонних банків.
Інституційна схема побудови б-ї системи Росії базується-ся на 3 принципах: 1). Ієрархічний виділяє в б-ій системі отд-ті рівні 1. ЦБ і
АРКО 2. Всі кред уч-я 2) функціонально-регулюючий принцип поділяє б-у систему на отд сегменти - шари на основі ф-цій 3) органіціонно - ієрархічний принцип - повне виділення всіх функціонуючих ел-ів банк системи в т.ч. центральний апарат, територіальні відділення і т.д.

Комерційний кредит (КК) (19)
Практично одна з перших форм кред. відносин в економіці, що породила вексельний обіг і тим самим активно що сприяла розвитку безнал. ден. обороту і предствал. Собою фінансово-господарські відносини між юр. особами в формі реалізації продукції або послуг з відстрочкою платежу. Осн. мета КК - прискорення процесу реалізації товарів, а слід-но, вилучення прибутку. Інструментом КК явл. Вексель, що виражає фінансові зобов'язання позичальника по відношенню до кредитора. Наиб. Поширення отримали 2 форми векселі:
1) Простий вексель - пряме зобов'язання позичальника на виплату встановлю.

Суми безпосередньо кредитору
2) Переказний - письмовий наказ позичальнику з боку кредитора про виплату встановленої суми 3 особі або пред'явнику звеселяючи
3) Стандартний договір меду постачальником і споживачем, що регламентує порядок оплати реалізованої продукції.
КК відрізняється від банківського кредиту:-в ролі кредитора виступають не спеціалізовані кредитно-фінанс. Організації, а будь-які юр. особи;
-Надається викл. у товарній формі;-Середня вартість КК завжди нижче середньо ставки банківського%;-Прі юридич. оформлення угоди між кредитором і позичальником плата за цей кредит включається в ціну товару.
У Росії така форма кредитування до останнього часу була обмежена сферою обігу.
Перешкодою для КК є: високі темпи інфляції; Криза неплатежів;
Ненадійність партнерських зв'язків. Зараз застосовуються 3 види КК:
1) Кредит з фіксує. строком погашення
2) Кредит з поверненням лише після фактичної реалізації позичальником що поставляються в розстрочку товарів
3) Кредитування по відкритому рахунку, коли постачання наступної партії товарів здійснюється до моменту погашення заборгованості по попередній поставці.
Відносини між юр. особами з реалізації товарів і послуг; З відстрочкою платежу; З розстрочкою платежу; З авансом; З попередньою оплатою.

Кредитна система (КС), основні ланки, функції та етапи розвитку в Росії.
(1)
К. система Росії відіграє виняткову роль у розвитку господарських відносин. Через КС. відбувається реалізація сутності функцій кредиту зі усіма його формами та методами кредитування. КС це сукупність кредитно - фінансових установ, що акумулюють вільні грошові. Ср-ва і надають їх в позику. Сучасна КС Р. складається з двох рівнів:
1) Банк Росії,
2) Комерційні банки та інші кредитні установи, здійснюються окремі банківські операції.
Банківська система - це найважливіший елемент кредитної системи. Банк Р. виконує функцію головного координуючого та регулюючого органу в КС. За закону «Про ЦП» він у взаємодії з урядом Р.Ф. розробляє і здійснює грошово-кредитну політику держави, спрямовану на захист і забезпечення стійкості рубля. У процесі здійснення кред. політики, банком Р. регулюється грошовий обіг, що виражається в експансії або кредитної реструктуризації. Функції банку проявляється в його операціях.
Комерційні банки є другим ланкою к.с. Роль К.Б істотно відрізняється від функцій ЦБ. К.Б безпосередньо пов'язаний з господарськими суб'єктами. Роль К.Б. в кредитній системі:
1) кредитування підприємств, гос-ва та населення;
2) емісійно-засновницька діяльність;
3) консультування.
Кред. система включає в себе різноманітні форми кредиту: рання форма - лихварство-мало широке поширення при рабовласницькому ладі і федералізм. Лихварі (купці, міняли) надавали позики селянам - ремісникам за визна. плату рівень якої був дуже високий, тому вони швидко збагачувалися. Розвиток капіталізму з його високими потребами в коштах вступило в протиріччя з умовами лихварського кредиту, що призвело до розвитку ін форм. Комерційний кредит - наданий за товар одним виробником іншому. К.К. оформляється векселем, який являє собою письмове боргове зобов'язання боржника сплатити встановлену в ньому суму у визначений термін. Мета к.к. -- прискорення реалізації продукції та отримання прибутку. К.К. спричинив розвиток банківського кредиту-це пов'язано з появою посередників. Б.кр. має властивість універсальності, тому що перерозподіл через банки Д.С. знаходять своє застосування у всіх сферах економіки. Банк виступає не тільки як кредитор, а й позичальник власних ден. ср-в., тому що у своїй деят - ти кредитно-фін-ті установи використовують позикові ср-ва.
Державна форма кредиту. Якщо у гос-ва виникає потреба в додаткових Д.С., то воно бере гроші в борг. Основна форма залучення Д.С. д-вою випуск та розміщення ц.б.
Міжнародний кр-т-це надання валютних і товарних ресурсів на умовах зведення-ти, сроч-ти, платності. В кач-ве кредиторів і позичальників можуть виступати: банки, пред-ия, д-ви в особі своїх урядів, міжнародні і регіональні організації.

Етапи розвитку кред. с-ми в Р. До 1-ої світ. війни і революції Р. мала розвинену кред. сис-му. Стрижнем служив Держ. банк Р. (організований в
1860), також була розвинена мережа кім. банків. У 1917 Держ. б. був перейменований в Народний банк., проводилася політика ліквідації товарно-грошових відносин у країні. Промисловість занепала. У 1920р в країні не було жодного банку. НЕП відродив товарно-грошові відносини. Знову були засновані банки. Наприкінці 20-х було ухвалено рішення про реформації Б.С. з метою мобілізації грошових. коштів в руках гос-ва, грошової індустрії і колективізації с/х. Наступні 10 років б. система була жорстко централізованої на чолі з Держ. б. СРСР (2 банку-монополіста: Строй банк
СРСР, Внешторгбанк СРСР). У 1987р була реорганізована Б.С.
1 етап-створення 2-х рівневої Б.С. (центральний емісійний банк і держ. спец. банки); вдосконалення форм і методів кр. відносин з підприємствами різних галузей.
2 етап-створення першого К.Б.; створення умов для фінансових ресурсів. На базі Держ. б. був створений ЦБ.
Опції кр. системи:
1) перерозподіл ден. капіталу (тимчасово свобод. Д.С. передаються якимсь суб'єктам)
2) акумуляція та мобілізація грошового капіталу.
3) економія витрат (Витрати виробництва, Витрати обігу, витрати споживання)
4) прискорює концепцію і централізацію капіталу.
5) стимулююча-кр-т виступає регулятором економіки.
Форми кр-та:
1) приватний (суб'єкти підприємства, муніципальні установи, банки)
2) державний (держава: в ролі кредитора позичальник або посередник)
3) міжнародний (одна із сторін кред. Операції-нерезидент)

Міжнародний кредит. (МК) (35)
Розглядає-ся як совок-ть кредитних відносин, що функціонують на міжнар. рівні, безпосередніми учасника яких м.б. міжнар. фін-кред. орг - ції (МВФ, МБРР), уряду д-в і окремі юр особи, включаючи кред. орг - ції. У відносинах з участю д-в у цілому і міжнародних. інститутів завжди виступ. в ден. формі, під зовнішньоторго. деят-ти - і в товарній (як різновид комм кредиту імпортеру).
Класифікації. по базових ознаках: 1) по хар-ру кредитів - межгосуд, приватний,
2) за формою - гос, банківський, комм. 3) за місцем в системі зовнішньої торгівлі - кредитування експорту, кред-ня імпорту.
Хар-ним ознакою міжнар. кредиту явл його додаткова правова або ек. захищеність у формі часткового страхування і держ. гарантій.
Функції МК: 1) аккум-ція врем. своб. ден.ср-в 2) перерасп. позиковий. кап-ла мд країнами в інтересах расшир-я произв-ва 3) економія витрат обігу
(использ-е кр-тов, кред. інструментів веде до прискорений. обороту кап-ла, збільшується ся произв-сть його использ-а, прискориться. безналіч. оборот). 4) регул-е ек-ки в рамках усього світів. госп-ва.
Різновиди МК:
1) за термінами: * краткоср. - До 1 р., * среднеср. - 1-5 років, * долгоср. - Більш
5 років.
2) по пр.-ю: * комерційних. (мнар. торгівля), * фін. (інв-ції, покупка ц.б.)
3) щодо забезпечення: * обеспеч. (товари, ц.б., нерухо-ть), * необесп.
4) валюта позики: * поса-ка, * кредітра, * 3-й боку, * м.нар. розр. вал. од - ци
5) ВІД кредитора:
* фірмовий (у формі кому. кредиту у вигляді відстрочки платежу),
* банкв. (предост-е банками під заставу тов.мат. цінностей),
* брокерський (банком або фін. компанією під покупку ц.б.),
* межгос. (на основі межправіт. угод у вигляді а) двосторон. править-х. кр - тов, нада Прав-м данн. країни ін. Прав-ву за рахунок ср-в гос. бюджету. б) кр-т Мнарі. вал.-кред. і фін. орг-ції.
* змішаний. (мнар. валют. кред. орг-ціями разом з кр-тами банків та пп, мета
- Полегшення доступу на світ. ринок позик. кап-лов.
Роль: обесп-ть безперервність вопроізводства і його розширення, сприяти розвитку Мнарі. торгівлі, інтернаціоналізації вироби, і обміну.

Операції ЦП на відкритому ринку (4)
Політикою відкритого ринку називаю купівлю-продаж центральним банком державних ц.б. з метою вплинути на грошовий ринок. ЦБ продаючи К.Б. державні ц.б., обмежує кредитну експансію К.Б., знижує грошову масу в обігу послаблюючи тим самим тиск платіжних засобів на товарний ринок і підвищує курс рубля. При продажу або купівлі ц.б. ЦП намагається за допомогою пропозиції вигідних% впливати на обсяг ліквідних коштів К.Б. і тим самим здійснити управління їх кредитною емісією.
Купуючи ц.б. на відкритому ринку він збільшує резерви К.Б. і сприяє росту ден пропозиції. Особливо ефективно це використовується у період кризи в період високої кон'юнктури ЦП пропонує купити К.Б. ц.б., щоб скоротити їх кредитні можливості по відношенню до економіки та населенню.
Проводити цю політику ЦБ може двома шляхами: 1. він може відкрити обсяг купівлі-продажу, рівень%-х ставок за якими банки можуть купувати ц.б..
Курськ продажу ц.б. встановлюється залежно від їх терміну. У цьому случ вплив на формування ринкових ставок буде непрямим. 2. ЦБ може встановлювати%-е ставки по яких він готовий купувати ц.б.
Успіх політики відкритого ринку залежить від багатьох факторів. К.Б. набувають ц.б. у ЦБ тільки при малому попиті на кредити з боку підприємців і населення, а також коли ЦБ пропонує папери на більш вигідних К.Б. умовах. Коли необхідно підтримати ліквідність і кредитна активність к.банка ЦП виступає покупцем на відкритому ринку. У цьому випадку використовуються перекупочние угоди (коли ЦБ зобов'язується купити ц.б. у К.Б. з умовою що останні через час здійснюють зворотний процес але з знижкою РЕПО. Ця знижка може бути фіксованою або плаваючою.
Ринок гос. ц.б. протягом 96-98 року чинив вирішальний вплив на стан російського фінансового ринку і виступав головним інструментом грошово-кредитної політики ЦБ. Це визначалося широким присутністю на ньому нерезидентів, на їхню частку припадало 32% ГКО-ОФЗ у зверненні.
Нерезиденти забезпечували масовий приплив валютних коштів на ринок ГКО-ОФЗ, що стимулювало зниження прибутковості гос. облігацій. З ін боку міжнародний фін ринок став впливати на рос ринок і сприяв його кризі. Характерною рисою ринку гос ц.б. в 98 р. було послідовна зміна котирувань. Прибутковість портфеля ГКО (держ. короткострокові. облігації) виросла з 33% до 71%. І мінфін провів їх погашення за допомогою засобів федерального бюджету. Мінфін провів реструктуризацію - добровільний обмін ДКО на єврооблігації з терміном звернення 7-20 років, а також відмовився від емісії ГКО, але кардинальної оздоровлення ринку не сталося і в серпні торги зупинилися. Перед ЦП виросла задача розробки механізму відновлення фінансового ринку, тому що операції на відкритому ринку є важливим елементом регулювання ліквідності банківської системи. ЦП запропонував власні короткострокові бескупонние облігації Росії - ОБР до 3 років. ЦБ надав можливість К.Б. використовувати їх як заставу під ломбардні, .... кредити та кредити овердрафт. На етапі відновлення фін. ринку зростає значення регулюючої діяльності ЦБ. Улучается положення ринку валютних гос паперів.
Зараз активізується сектор корпоративних боргових зобов'язань -- облігації, забезпечені іпотекою, комерційні векселі тощо, що дозволяє перелив гос. ц.б. в корпоративні.

Пластикові картки та їх види (18)
Пластикові картки (ПК) виконують функції депозитарного, розрахункового, касового і кредитного інструменту. За техніч. рішенням розрізняють магнітні і ми?? ропроцессорние ПК. Більшість ПК явл. Магнітними, Інформ-я міститься на вузькій магнітний. смужці. № карти та прізвище потрібні для оформл-я «Сліпий» -- своєрідного рахунку. Але ці карти застарівають і їх замінюють мікропроцесорні або смарт-карти. Носієм тут явл. Мікросхема.
Положення Банку Р. «про порядок емісії кредитними орг-ями банківських карт і здійснення розрахунків по операціях, що здійснюються з їх використанням »98г. встановлює вимоги до кредитних організацій щодо емісії або банківських карт, правила здійснений. розрахунків та порядок обліку операцій, з застосуванням банк. карт. Учасниками карткового обігу явл:
1) Банк-емітент - випустив ПК і здійснює розрахунково-касове обслуг. клієнтів;
2) Клієнт-фіз. або юр. особа, що уклала договір з банком-емітентом, що передбачає здійснення операцій з использ. ПК в межах витратного ліміту;
3) еквайрер - кредитна організація, здійснення. еквайринг (діяльність з здійснення. розрахунків з підприєм-ми торгівлі, що застосовують ПК);
4) Процесинговий центр - структура, що забезпечує информац. і технологічними. взаємовідносини між учасниками розрахунків.
Коміссінние і винагороду отримують і емітент, і еквайрер, і процесинговий центр. Фіз. Особам емітент може видавати слід. карти:
1) розрахункова карта - використання цієї ПК дозволяє розпоряджатися ден. засобами, находящ. на його рахунку в межах витратного ліміту для оплати товарів і послуг;
2) Кредитна карта - твердженням. здійснення. операції в розмірі, що надається емітентом кред. лінії в межах витратного ліміту.
Юр. особам можна видавати кредитні, корпоративні картки, що дають право фіз. особам - працівникам даної організації користуватися її рахунками.
Придбавши ПК клієнт отримує ряд переваг:
. При використанні карт за кордоном гроші видаються в місцевій валюті
. У будь-якій країні світу можна отримати місцеву готівкову валюту;
. При виїзді гроші не треба вносити до митної декларації;
. Карти захищені від підробки
. Банк гарантує 100% захист вкладу
. На залишок коштів на картковому рахунку нараховуються% з розрахунку ставки по вкладу до запитання.
Широко поширені зарплатні ПК. Банк з карт має свій% і це допомагає йому розширити клієнтську базу. Одна з найпопулярніших і доступних карток у Росії це ПК мікропроцесорна автоматизов-я сис-ма
Ощадкарт - власна розробка ощадбанку Росії. Вона призначена для фіз. і юр. осіб. Термін служби - 7 років. На основі спец. Розміщення Б.Р. КБ можуть поширювати ПК зарубіжних пластикових систем:
. EuroCard/MasterCard Mass - має 2 режими дії: дебетні і з щомісячним поновлюваних лімітом. Стати власником може клієнт банку, який має протягом 3 місяців рахунок у будь-який ін. Валюті в еквіваленті 500 $
. EuroCard/MasterCard GOLD - престижна ПК (для приватних осіб). Держатель має право отримати кредит на 3000 $
. EuroCard/MasterCard BUSINESS - оптимальний засіб оплати представницьких і відрядних витрат (для працівників).

Особливість - будь-яка безготівкова оплата, за ви. проплати контрактів.

Споживчий кредит (ПК) та інструменти його реалізації. (20)
Пов'язаний з кредитуванням кінцевого споживача, тобто населення. Він надається:-Торговими фірмами у вигляді продажу товарів тривалого користування з оплатою їх вартості в розстрочку;-Банками та ін кредитно - фінансовими установами у вигляді грошових позик для споживчих потреб;
-Підприємствами та фірмами своїм співробітникам в товарній або грошовій формі.
Основні відмітні особливості ПК:-Позичальниками можуть бути окремі особи;-Цільове призначення таких позик-використання їх для задоволення потреб населення. Спочатку ПК був розвинений у вигляді реалізації товарів великими партіями і торговими фірмами приватним особам на умові оплати їх вартості частинами протягом певного періоду. При цьому сум платежу включався% як плата за надану розстрочку. Надалі в цю угоду крім двох учасників включалися посередники у вигляді спеціалізованих фінанс. компаній. Кредиторам при цьому стає не продавець, а фінансова компанія, а продавець отримував від неї вартість реалізованого товару. Кім. Банки крім участі, а іноді і прямого контролю на фінансовими установами ПК, самі займалися наданням цих позик. При видачі персональної позички ретельно вивчаються можливості позичальника за її погашення, при цьому враховуються його З/П та інші види доходів, розміри витрат итд.
Перспективи розвитку ПК в Росії залежать від багатьох факторів, перш за все від зниження стабілізації фінансових ринків, а також зростання та регулярності отримання доходів основною частиною населення.
Інструменти реалізації. Термін кредиту складає від 3х років,% - від 10 до 25.
1. Житловий сертифікат - особливий вид облігацій
2. Іпотечний кредит - довгостроковий на поліпшення житлових умов
3. Кредитні картки
4. Ломбардний кредит

Сутність і функції фінансів (Ф). Роль фінансів в ринковій економіці. (22)
Фінанси являють собою економічні відносини, пов'язані з формуванням, розподілом і використанням централізованих і децентралізованих фондів грошових коштів з метою виконання функцій і задач гос-ва і забезпечення умов розширеного відтворення. Ф висловлюють грошові відносини, що виникають між:-підприємствами в процесі придбання товарно-матеріальних цінностей, реалізації продуктів та послуг;
-Державою і підприємствами при сплаті ними податків. Але Ф відрізняються від грошей. Гроші - загальний еквівалент, за допомогою якого насамперед вимірюються затрати праці, а Ф - економічний інструмент, що розподіляє і перерозподіляють ВВП, НД, а також засіб контролю за утворенням і використанням грошових коштів.
Сутність Ф представлена в їх функціях:
1) Промислова - за допомогою цієї функції здійснюється розподіл і перерозподіл НД. Розподіл НД полягає у створенні так зв. основних або первинних доходів. Їх сума = НД. Основні доходи формуються при розподілі НД серед учасників матеріального виробництва. Вони діляться на 2 групи:

-З/П робітників, службовців; доходи фермерів зайнятих у сфері матеріального виробництва

-Доходи підприємств

Однак первинні доходи не утворюють громадських коштів, необхідних для розвитку галузей народного господарства. Тому необхідно подальше розподіл.

Перерозподіл НД пов'язано з міжгалузевим та територіальним перерозподілом коштів в інтересах більш ефективного використання доходів підприємств. Також НД перерозподіляється і в невиробничу сферу (освіта, охорона здоров'я, культура). У результаті перерозподілу утворюються вторинні або виробничі доходи, отримані в невиробничій сфері (соц.обеспеченіе, управління, соц.страх). Вторинні доходи служать для формування кінцевих пропорцій використання НД.
2) Контрольна - проявляється в контролі за розподілом ВВП поп соответсвтующім фондам. Також ця функція спрямована на забезпечення динамічного розвитку громадського та приватного виробництва, прискорення науково-технічного прогресу. Також перевіряє точний збіг законодавства з фінансовими питань.
3) Регулююча - пов'язана з втручанням держави через фінанси (держ. витрати, податки, держ. Кредит) у процесі відтворення. Ринкова економіка не тільки призвела до посилення ролі фінансів у функціонуванні підприємств, вона визначила для них нове місце в системі господарювання. Призначенням фінансів є вплив фінансового механізму на поліпшення діяльності госп. Суб'єктів. Госп. Суб'єкти несуть повну відповідальність за дотримання кредитних договорів і розрахункової дисципліни. Фінансова самостійність госп. Суб'єктів створює основу для ефективного управління фінансовими відносинами і ресурсами.

Інфляція (І). Причини, соціально-економічні наслідки і методи регулювання. Особливості інфляції в Росії. (29)
І.-це зростання загального рівня цін в країні і переповнення у зв'язку з цим каналів грошового обігу паперовими грошима понад потреби в них, поява надлишкової грошової пропозиції. И. цей кризовий стан грошової системи. Причина І.-диспропорції між різними сферами народного госп-ва; накопиченням і споживанням, попитом та пропозицією; доходами і витратами гос-ва. Існують внутр. і зовнішні фактори інфляції:
Внутрішні (Не грошові-монополізація виробництва, порушення диспропорцій госп-ва, циклічний розвиток економіки. Грошові-зростання гос. боргу; дефіцит бюджету; емісія грошей; збільшення швидкості їх обігу.); Зовнішні-світові кризи (сировинний, енергетичний, валютний).
Форми прояву І.:-зростання цін на товари та послуги, що призводить до знецінення грошей; - зниження курсу нац. Валюти по відношенню до іноземній; - збільшення ціни золота.
Види інфляції:
1) повзуча: при щорічних темпах приросту цін на 3-4%; характерна для розвинених країн, як стимулююча.
2) галопуюча: при середньорічних темпах приросту на 10-50%; для країн, що розвиваються.
3) гіперінфляція: при щорічних темпах приросту понад 100%; в країнах переживають ломку своєї економічної структури.
Темпи І.: 2 типу
1) Інфляція попиту: виникає при надмірному попиті. Попит на товари вище ніж пропозиція, це веде до зростання цін. Багато грошей при малій кол-ве товарів (пов'язано зі зростанням військових витрат; зростанням гос. боргу; кредитної експансією).
2) Інфляція витрат в-ва. Причини: а) зниження росту продуктивності праці, що призводить до збільшення витрат на одиницю продукції, до скорочення пропозиції на товари і зростання цін; б) розширення сфери послуг, поява їх нових видів з великими витратами і низьким рівнем виробництва, що призводить до загального зростання цін.; в) підвищення оплати праці, в результаті активної діяльності профспілок; г) високі непрямі податки.
Основні форми боротьби з інф-їй:
1) Грошова реформа-повне або часткове перетворення ден. системи з метою зміцнення ден-го обігу (девольвація, деномінація);
2) Антиінфляційна політика-комплекс заходів по гос-му регулювання ек-ки спрямованих на боротьбу з інфляцією:
- дефляційна політика (шляхом підвищення% ставок; посиленням податкового тягаря; організація ден. маси);
- політика доходів-паралельний контроль за цінами та з/п, шляхом повного їх заморожування або встановлення межі їх зростання.
Необхідні заходи для антиінфляційної політики:
- розробка і здійснення держав. Програм, розвиток економіки, галузей і підприємств.
- Проведення антимонопольної політики.
- Зміна та вдосконалення податкової сис-ми
- Стимулювання кредитно-інвестиційної діяльності банків
- Зміна грошово-кредитної політики, яка забезпечує тісний взаємозв'язок усіх елементів ринкового механізму.
Вітчизняний тип І. відрізняється від усіх інших (перехід від планової до ринковій економіці). Головним не грошовим фактором І. до 90г є:
-криза планової господарської системи, що виявляється в спаді виробництва;
- Неекономічність виробництва виражається в витратному характер пр-ва, низькому рівні продуктивності праці.
До основних грошових факторів відносяться: 1) розвиток монополістичних структур 2) дефіцит бюджета3) кредитна експансія банків 4) доларизація грошового обігу 5) введення приватизаційних чеків.

Валютний ринок (ВР): поняття, структура, учасники. (38)
ВР-механізм, що регулює відносини з купівлі-продажу інвалюти на основі попиту та пропозиції, а також регулює відносини з купівлі товарів та послуг і відносини з надання кредітов.ВР РФ-один з сигмент фінансового ринку. Необхідність:-в світі немає єдиного платіжного засобу.
Функції: 1) своєчасне здійснення міжнародних розрахунків;
2) регулювання валютних курсів (співвідношення ден. Одиниць різних країн);
3) спекулятивна прибуток; 4) інструмент економічної політики.
Структура ВР:-біржовий (міжбанківський) валютний ринок;-позабіржовий;
-ф'ючерсний (терміновий вал. Ринок);-форвардний (терміновий в.р) і ринок готівковою валюти.
Особливості біржового валютний ринок: високий рівень організації; здійснює розрахунки, пов'язані з експортом-імпортом тов-в і послуг; саме на біржі купують валюту для фінансування; проводить курсову політику через валютні біржі ЦБ. -Організований.
Переваги: один з найдешевших (min комісії); дешевий джерело ін. валюти; ліквідний валютний ринок; дозволяє швидко і без втрат перетворювати валюту в рублі; посилення ролі регіональних структур; всі операції строго регламентовані (надійність і висока ліквідність).
Позабіржової ринок-система валютних операцій між комерційними банками.
Особливості позабіржового ВР: темп зростання значно швидше ніж в БПР (в
2раза); за обсягом операцій цей ринок більше.
Переваги: менше контролю ЦП; більш оперативний; самостійність дій; валютні операції здійснюються швидше; висока швидкість розрахунків.
Учасники: 1) пасивні учасники (нерегулярно, не масово здійснюють валютні угоди); 2) активні (великі пост. Угоди); 3) депозитні, клірингові
(взаємозалікові) і розрахункові центри.
ВР з інституційної точки зору-це сукупність банків (транснаціональні банки-на їхню частку припадає 85% валютних операцій), брокерських фірм, корпорацій (транснаціональних компаній особливо), центральний банк країни.

Банківські рейтинги. Оцінка банківського менеджменту (БМ) (100)
БМ-система керуючих заходів вживають організаційними структурами для забезпечення руху кредитних ресурсів, метою яких є досягнення, як мікро, так і макроекономічних пріоритетів. Менеджмент повинен бути якісним, ефективним і адекватним, отже, виникає питання оцінки менед-та. Менед-нт відображений як складене оцінки банківської деят-ти, у ряді рейтингових систем (наприклад »CAMEL» використовується в США). CAMЕL (C-дост-ть кап-ла; A-кач-ва активів; M-кач-во менед-та упр-ия; E - дохідність, прибутковість, рентабельність; L-ліквідність). Три методи складання рейтингів: 1) номерний (колич-е пок-ли); 2) індексний метод (група колич. показників, напр. Надійності); 3) бальний метод (camel, опитування експертів).
Показники, за якими оцінюється БМ, поділяються за категоріями:
1) Показники стану і роботи, за якими оцінюють менед-нт банку: а) достатність капіталу, якість активів, прибутковість, ліквідність; б) швидкість здійснення операцій; в) ступінь задоволення клієнтів і т.д.
2) Показники персоналу, його відповідність нормативним вимогам: а) склад і компетентність; б) дотримання дисципліни у внутрішній політиці; в) виконання всіх норм і дотримання законів; г) здатність передбачати зміни кон'юнктури ринку персоналу.
3) Соціальні показники: а) ставлення персоналу до праці; б) ступінь рішення соц-х проблем.
Коли менед-т неякісний він є причиною банківських ризиків-це так званий Місменеджмент-вид менед-та характеризує як ненавмисні помилками, так і протизаконними діями персоналу банку, відсутністю контролю.
Місменеджмент буває: а) технічний (коли банк молодий; недосвідчені керівництво; банк змінює керівництво); б) косметичний або авантюрний (мета
-створити видимість, що банк здоров); в) шахрайство або авантюрний (перший крок до мошен-ву, найбільш небезпечний вид).

Управління пасивами (УП). (96)
УП-це діяльність різних підрозділів банку, спрямована на: 1) здійснення розвиненою депозитної бази банку; 2) на збільшення власної. капіталу банку; 3) на зростання доходів банку; 4) раціоналізація клієнтської бази банку.
У процесі упр. пасивами можна виділити 2 етапи:
1) Дослідження структури джерел власних і залучених ср-в а) визначається розмір соб-х ср-в і їх відповідність вимогам Інструкції
№ 1; б) ступінь ризикованості банк-х опер-й; в) звертають увагу на іммобілізацію коштів. Іммобілізація включає: вартість осн-х ср-в; недержавних ц.б.; соб-ті ср-ва, абстрактні в розрахунки; факторингові Ср-ва.
2) Оцінка структури залучених ср-в, з метою подальшого управління.
Визначається загальна сума залучити-х ср-в і їх розподіл по групах: строкові депозити, депозити до запитання; ср-ва що надходять від продажу акцій і т.д.Етот аналіз показує ту чи іншу переважну групу. Далі слід розробка систем заходів (реклама). Для оцінки депозитної бази исп-ся: Коеф-т использ. депозитів = середня заборгованостей по кредиту/середні залишки за залученими СР-ам. Коеф. Показує яка частина депозитів використовується в кред-х опер-х. Коеф.75-Агрес. кред. політика.
ВИСНОВКИ (в прцессе упр-ия пасивами):
-виявляються заходи
-тендеенціі розвитку окремих видів зобов в, визначається середньостроковий і довгостроковий рівень ліквідності;
-визна-ся темпи зростання депозитної бази.
Основні з них: 1) середній термін депозитів = сума депозиті. даного виду * на строк їх зберігання. Показує якою частиною залучених депозитів банк може користуватися сейчас.2) коефіцієнт нестабільності = (сума довгострокового вилучення депозитів/загальна сума депозитів) * 100%. Характеризує рівень дострокового вилучення термінових депозитів.

Банківська політика (БП) і сфера її реалізації. (102)
БП-комплекс цілей, базова концепція функціонування банку. Основні питання на кіт-і повинна відповідати банківська політика: »навіщо»-загальні цільові установки, в ім'я чого здійснюються ті чи інші дії, «що»-які саме дії необхідно робити, «хто»-організаційні структури, співробітники; «як»-конкретні схеми, за якими мають осущ-ся ті чи інші дії.
БП включає:-майбутні ринки, їх аналіз; - повинна сприяти реалізації оптимальної стратегії з вибору банківських пріоритетів;-комплекс ризиків, кіт-ий має право взяти на себе банк; вигляд та імідж;-організаційна структура.
Елементи БП:
1) назву банку (повинен мати ексклюзивний хар-р);
2) спеціалізація банку (галузі універсалн. Чи спеціальною.);
3) пріоритети цілей (що в першу чергу повинен хар-ть банк: стабільність, надійність);
4) гасло
5) орієнтація на клієнта (які клієнти будуть обслуговуватися);
6) партнерські стосунки з клієнтом, їх рівень;
7) повноваження і відповідальність організаційних структур і персоналу;
8) внутрішній контроль і аудит;
9) іеоархія, підлеглість та винагороди;
10) політика резервів;
11) документація;
12) конфіденційність (ступінь закр-ти інформації).
Структура БП: 1-сегмент-Кред. політика, гол. документ кіт-ий її регламентує (кредитний меморандум, в якому зазначено: розмір, величина% ставок; розподіл повноважень з видачі позик; межі кредитів; як проводиться кред-ий моніторинг і т.д.). 2-сегмент-депозитна політика
-розробляє цілі й обмеження щодо залучення кред-х рес-ів, включаючи переваги вкладників і певні види вкладів. 3-сегмент-Цінова політика-визначає суму і величину оплати за надані банківські послуги. 4-сегмент-Інвестиційна політика: включає набір і прдпочтенія інвестиційних інструментів, галузей). 5-Політика ризиків: включає перелік ризиків аналіз яких необхідно проводити; стерень ризиків яку може брати на себе банк, методи управління та оптимізації ризиків. 6 -
Робота з проблемними клієнтами. 7-Політика застав: найбільш переважні види запасів і їх обсяги. 8-Санкції: звід заходів застосовуваних при порушення.
Сфери реалізації БП: 1) організаційна (відділи банку);
2) інформаційна (яка інформація необхідна для прийняття управлінських рішень); 2) економічна (джерела фін-го забезпечення деят-ти комерційного банку та витрат на розробку БП).

Ломбардні кредити (ЛК). (93)
ЛК-форма короткострокового кредиту, що надається під заставу легкореалізуемих ціннісної