Електронні системи розрахунків: роздрібні банківські послуги

Банківська справа

Міністерство освіти Російської Федерації

Оренбурзька ДЕРЖАВНИЙ УНІВЕРСИТЕТ

Фінансово-економічний факультет

Кафедра банківської справи

ДИПЛОМНА РОБОТА

Електронні системи розрахунків: роздрібні банківські послуги

ОГУ ________________

Зав. кафедрою ______________________________________________

(підпис, дата)

"Допустити до захисту"

"____"___________ 2001

Керівник ________________________________ _____________

(підпис, дата)

дипломник ________________________________________________

(підпис, дата)

Нормоконтролер_______________________________ _____________

(підпис , дата)

Рецензент______________________________________ /_____________/

(підпис, дата)

Оренбург 2001

Кафедра: Банківська справа

ЗАТВЕРДЖУЮ

Зав. Кафедрою _____________.

"____"__________________ 2001

Завдання на дипломну роботу

Студент _____________

1. Тема роботи (затверджена наказом по університету від "___"_________ 2001 р. №) Електронні системи розрахунків: роздрібні банківські послуги

2. Термін здачі студентом закінченої роботи "____"___________ 2001

3. Вихідні дані до роботи: Законодавчі акти РФ про банки і банківської діяльності, роботи класиків банківської справи, сучасні публікації про банківських електронних системах.

________________________________________________________________ ________________________________________________________________

4. Перелік що підлягають розробці в роботі питань:

- теоретичні основи електронних розрахунків;

- аналіз роботи електронних систем розрахунків;

- перспективи проблеми та шляхи їх вирішення.

________________________________________________________________ ________________________________________________________________

5. Перелік графічного матеріалу _______________________________ ________________________________________________________________ ________________________________________________________________

Дата видачі завдання "____"____________________ 2001

Керівник __________________________________ _____________

Завдання прийняв до виконання "___"___________ 2001р.

_______________________( підпис)

Анотація

Дипломна робота містить 60 сторінок тексту, у тому числі 2 таблиці, 5 додатків з двома малюнками.

У даній роботі зібрані і викладені основні положення теорії електронних роздрібних банківських послуг в комерційному банку. Досліджено питання забезпечення банком електронного документообігу в рамках сучасного законодавства РФ. Розглянуто практику проведення електронних розрахунків у різних комерційних банках, що використовують найбільш прогресивні технології безготівкових розрахунків. Виявлено і розібрані різні проблеми впровадження і використання електронних систем розрахунків в сфері роздрібних банківських послуг. Дана оцінка перспективи розвитку цих систем на майбутнє.

Зміст

Введення 6
1 Теоретичні аспекти систем електронних розрахунків у банківській справі 8
1.1 Пластикові картки, як одна з основ системи електронних розрахунків 8
1.2 Платіжні системи 11
1.3 Дистанційне банківське обслуговування 16
2. Аналіз роботи електронних систем розрахунків 24
Організація електронного документообігу в банку 24
2.2 Забезпечення достовірності та конфіденційності розрахунків 28
2.3 Переваги та недоліки електронних банківських послуг 31
2.4 Можливості схеми платіжних систем в Інтернет. 36
2.5 Практика надання роздрібних електронних банківських послуг комерційними банками 38
2.5.1 Система "Телебанк" комерційного банку "Гута-Банк" 38
2.5.2 Системи платежів через Інтернет-банку "Платина". 43
2.6 Фінансові показники віддаленого банківського сервісу російських банків
46
2.7 Проблеми впровадження електронних систем розрахунків в банках 47
2.8 Економічна ефективність впровадження та використання систем електронних розрахунків 49
2.9 Висновки по розділу 53
3. Деякі практичні рішення проблем електронних банківських розрахунків, перспективи розвитку 54
3.1 Юридичне обгрунтування застосування електронних документів у рамках чинного законодавства РФ 54
3.2 Правові аспекти роботи платіжних систем у мережі Інтернет. 56
3.3 Принципи обслуговування клієнтів в філіями банку. 57
3.4 Перспективи розвитку роздрібних електронних банківських послуг 59
Висновок 61
Список використаних джерел 62

Додаток А Визначення можливого застосування електронних систем розрахунків у роздрібних банківських послугах
Додаток Б Основні технологічні відмінності електронних систем банківського обслуговування
Додаток В On-line купівля та проведення платежу в системі
"CyberCheck"
Додаток Г Технологія CyberPOS - оплата покупок в інтернет за допомогою пластикових карт
Додаток Д Правила використання сертифікатів та електронного цифрового підпису при дистанційному банківське обслуговування з допомогою системи
Телебанк-Онлайн ЗАТ "КБ" ГУТА-БАНК "
Додаток Е Правила розрахунково-касового та дистанційного банківського обслуговування клієнтів (фізичних осіб) "ГУТА-БАНКУ"
Додаток Ж Приклад пакета документів підготовлених для організації удаленнго розрахунково-касового обслуговування клієнтів

Введення

Сьогодні будь-який банк в усьому світі виконує три основні функції: збір грошових коштів, їх переміщення, і кредитування ними. Збір коштів сам по собі варто банку грошей, на переміщенні коштів вже можна заробляти, але, все ж, основний бізнес банку - це, звичайно, надання кредитів. На жаль, в Росії кредитування як підприємств, так і населення - в сучасних умовах заняття дуже ненадійна, і поки не дозволяє орієнтуватися на нього, як на основну сферу отримання доходів банком. За допомогою організації систем електронних розрахунків цілком можливо побудувати банківські продукти, які навіть у умовах сьогоднішньої Росії, дозволять заробляти гроші, поєднуючи воєдино всі три банківські функції: збираючи дешеві ресурси великого числа небагатих клієнтів, контролюючи пересування грошей по циклу банківський рахунок
- Клієнт - магазин - банківський рахунок, і кредитуючи підприємства і торгові структури, пов'язані з цією клієнтурою. Це один з небагатьох сьогодні реальних можливостей для банків заробляти гроші.

Актуальність теми достатньо очевидна, тому що все частіше і частіше в нашій житті ми стикаємося з електронними розрахунками, і все частіше і частіше сучасні інструменти грошового обігу починають витісняти на деяких ринках своїх попередників - готівкові та безготівкові гроші. Причини цього процесу досить очевидні, тому що ті кошти грошового звернення, які ми маємо зараз, аж ніяк не є ідеальними і тому йде їх безперервне вдосконалення. У якийсь момент накопичені удосконалення призводять до зміни інструментів. До того ж за останні 5 -
6 років у наше життя зі стрімкою швидкістю увірвався Internet разом зі своїми принципами спілкування, бізнесу і, що природно, своїми, принципово новими інструментами електронних розрахунків.

При сучасному рівні розвитку науки і техніки, інформатизації різних областей життя в сучасному суспільстві, з'явилася безліч нових технічних можливостей проведення грошових розрахунків і взаємозаліків без використання грошей так таких. Комерційні банки в сучасних умовах, просто зобов'язані йти в ногу з часом, і надавати клієнтам вдосконалені банківські послуги, пов'язані із застосуванням електронних систем розрахунків.

Предметом дослідження даної роботи є роздрібні електронні банківські послуги, як високотехнологічні банківські продукти і як засіб отримання доходів комерційним банком.

Мета даної роботи - на основі матеріалів підручників банківської справи, сучасної публіцистики, розглянути можливості застосування систем електронних розрахунків у роздрібних банківських послугах, проаналізувати роботу таких систем на основі наявного досвіду роботи російських банків, сучасного законодавства і технологічної оснащеності сучасних комерційних банків, визначити можливі перспективи розвитку цих систем.

У даній роботі висвітлені аспекти систем електронних розрахунків у сучасному комерційному банку з точки зору:

- сучасного рівня банківських послуг;

- розвитку технічної та інформаційної бази банків та їх клієнтів;

- технології роботи електронних банківських продуктів;

- безпеки проведення розрахунків;

- правової бази;

- можливостей та економічної доцільності впровадження електронних роздрібних послуг в комерційних банках. 1 Теоретичні аспекти систем електронних розрахунків у банківській справі

Розрахунки з використанням готівкових грошей надзвичайно дорого обходяться державним і комерційним фінансовим структурам. Випуск в обіг нових купюр, обмін старих, утримання великого персоналу, незручності і великі втрати часу пересічних клієнтів - все це важким тягарем лягає на економіку країни. У Росії, наприклад, близько 20% вартості кожного рубля іде на підтримку його ж власного звернення. Один з можливих і найбільш перспективних способів вирішення проблеми готівкового обороту - створення ефективної автоматизованої системи безготівкових розрахунків. За експертними оцінками, така система може забезпечити скорочення готівкового грошового обігу майже на третину.

З середини 20 століття починають з'являтися автоматизовані системи розрахунків за допомогою спеціальних банківських карток.

В даний час цей спосіб безготівкових розрахунків отримав таке широкого поширення, що важко собі уявити сферу обслуговування в якої б вони не використовувалися, Магазини, квиткові каси, готелі, всіх країн світу готові обслужити Вас, прийнявши вашу пластикову картку, як засіб оплати.

Сьогодні в Росії вже є досвід еммітірованія як зарубіжних карток за ліцензією найбільших фінансових асоціацій, так і власних рублевих і валютних кредитних і дебетових карт.

1.1 Пластикові картки, як одна з основ системи електронних розрахунків

В даний час пластикові картки - це інструмент, який зараз є сучасним, доступним для загального користування і останнім часом все частіше і частіше змагається з тим, що ми звикли називати грошима у готівковій та безготівковій формі. Вони є найбільш близькими до готівки грошам, вже досить усталеними і звичними для користувачів.

О.І. Лаврушин у своїх роботах розглядає основні поняття і принципи використання пластикових карток як сучасного платіжного інструменту на міжнародному і російському ринках.

Механізм функціонування системи електронних розрахунків заснований на застосування пластикових карток і включає в себе операції, здійснювані за допомогою банкоматів, електронні системи розрахунків населення в торговельних організаціях, системи банківського обслуговування клієнтів вдома та на робочому місці./1/
Пластикова картка - це узагальнюючий термін, який узагальнює всі види карток, різних як за призначенням, набору, які надаються з їхньою допомогою послуг, так і за своїми технічними можливостями і організаціям їх випускають.

У процесі формування системи електронних грошових розрахунків на
Заході була створена організація ISO (International Standarts Organization), яка розробила певні стандарти на зовнішній вигляд пластикових карт; порядок нумерації (освіти) рахунків; формат магнітних смуг; формат повідомлення, що посилається власникові картки про його операціях. Членами ISO є такі великі емітенти карток, як VISA, Master Card, American
Express.

В даний час більше 200 країн світу використовують пластикові картки в платіжному обороті, що дозволяє зробити висновок про те, що пластикові карти є найважливішим елементом так званої «технологічної революції »в банківській справі. Саме пластикові картки в ряді випадків виступають ключовим елементом електронних банківських та інших систем. Вони вийшли на передові позиції в організації грошового обороту індустріально розвинених країн Заходу, поступово витісняючи чеки і чекові книжки./1/

Банк зацікавлений працювати з картками виходячи з наступних міркувань:

Вони дозволяють збільшувати обсяги залучених ресурсів, є на увазі, по перше, ті суми, які власники карток мають покласти на свої спеціальні рахунки в банку. По-друге, це можуть бути страхові депозити, до яким банки (російські) вдаються для забезпечення більшої надійності
«Критичних» операцій.

За всі операції з картками (купівля, отримання готівки, конвертація) банк, як правило, стягує комісійні. Крім того, клієнт платить за отримання самої картки.

Підвищується конкурентний потенціал банку з урахуванням загальносвітової тенденції витіснення з платіжного обігу не тільки готівкових грошей, а й чеків, росте авторитет банку як учасника інноваційних процесів.

Що стосується менш приємного боку «карткового» бізнесу, для банку вона пов'язана з досить високими витратами, особливо на початку роботи з картками (вступ у вже існуючу систему або організація власного процесингового центру, витрати на технічне та програмне забезпечення, налагодження зв'язків з магазинами і т.д. Наприклад, витрати
Столичного банку заощаджень - АГРО на створення своєї власної системи
STB-card перевищили 12 млн дол

Високі витрати, а також слабкий розвиток сучасних засобів зв'язку, без яких не можна вести обслуговування карток, і деякі інші обставини роблять великі інвестиції в картковий бізнес в умовах
Росії дуже ризикованими./1/

З позиції емітента - банку, що випускає картки в обіг найбільш серйозним є питання рентабельності виконуваних послуг. Так для більшості операцій, які виконуються за допомогою кредитних карток, потрібно кілька років, щоб стати прибутковими. Незважаючи на труднощі у визначенні суми доходів від використання кредитних карток, оскільки ця сфера діяльності банку тісно пов'язана з комп'ютерними послугами, було визначено, що середня прибутковість до суми вкладеного капіталу становила 29,9%.

У світовій банківській практиці використання пластикових карток є важливим джерелом прибутку. У США, за деякими оцінками, за кредитних картах представляють лише 6% кредитів, що видаються банками, але при цьому вони дають 10% усього доходу, що отримуються цими банками.

Російські банки, активно розвиваючи цю область діяльності, нерідко не віддають собі звіту в тому, що мова йде про високоризикових операціях.
Розглядаючи негативні сторони застосування карток, звертають на себе увагу дві проблеми: по-перше, обсяг паперового документообігу істотно не знижується, і, по-друге, високий рівень неправомочного користування картками, підробок, шахрайства.

Використання кредитних карток істотно впливає на розвиток безготівкового грошового обороту, скорочує витрати обігу. Існують і деякі інші переваги: зростання обороту і прибутку, підвищення конкурентоспроможності та престижу банків, підприємств роздрібної торгівлі, інших організацій, що приймають картки; наявність гарантії платежу; зростання зайнятості, наприклад у сфері зарубіжного туризму, та ін

Компанії з випуску кредитних карток організовують гучні рекламні компанії, що підкреслюють ці переваги. Свої витрати компанії покривають доходами від відстрочених платежів власників карток. Слід зазначити, що у розвитку цієї сфери послуг, поширенні карток зацікавлені як компанії і банки, так і їхні клієнти.

Використання новітніх платіжних засобів, зокрема кредитних карток, дозволяє банкам істотно знизити свої витрати на виготовлення, обробку, облік паперово-грошової маси, інших паперових платіжних засобів, заощадити час і витрати живої праці. Величезна робота щодо здійснення електронних розрахунків виконується швидко, надійно, при мінімальної потреби в обслуговуванні. Крім того, користування кредитною карткою докорінно змінює психологію клієнта, поволі прищеплюючи йому комп'ютерне мислення, уміння поводитися з технікою, розраховувати власні витрати на перспективу.

1.2 Платіжні системи

Платіжною системою будемо називати сукупність методів і реалізують їх суб'єктів, що забезпечують в рамках системи умови для використання банківських пластикових карток обумовленого стандарту як платіжного засобу. Одна з основних завдань, що вирішуються при створенні
Платіжної системи, полягає у виробленні та дотриманні загальних правил обслуговування карток що входять в систему емітентів, проведення взаєморозрахунків і платежів. Ці правила охоплюють як чисто технічні аспекти операцій з картками - стандарти даних, процедури авторизації, специфікації на обладнання й пр., так і фінансові сторони обслуговування карток - процедури розрахунків з підприємствами торгівлі та сервісу, що входять до складу приймальної мережі, правила взаєморозрахунків між банками, тарифи і т.д.

Таким чином, з організаційної точки зору ядром Платіжної системи є заснована на договірних зобов'язаннях асоціація банків. У склад Платіжної системи також входять підприємства торгівлі та сервісу, утворюють мережу точок обслуговування. Для успішного функціонування
Платіжної системи необхідні і спеціалізовані нефінансові організації, що здійснюють технічну підтримку обслуговування карток: процесингові і комунікаційні центри, центри технічного обслуговування і т.п.

Процесинговий центр - спеціалізована сервісна організація -- забезпечує обробку що надходять від еквайєрів (або безпосередньо з точок обслуговування) запитів на авторизацію та/або протоколів транзакцій -- фіксованих даних про проведені за допомогою карток платежах і видачу готівки. Для цього центр веде базу даних, яка, зокрема, містить дані про банках - членах Платіжної системи і власників карток. Центр зберігає відомості про ліміти власників карток і виконує запити на авторизацію в тому випадку, якщо банк-емітент не веде власної бази (off - line банк). В іншому випадку (on-line банк) процесинговий центр пересилає отриманий запит у банк-емітент авторізуемой картки.
Очевидно, що центр забезпечує і пересилання відповіді банку-еквайєру. Крім того, на основі накопичених за день протоколів транзакцій процесинговий центр готує і розсилає підсумкові дані для проведення взаєморозрахунків між банками-учасниками Платіжної системи, а також формує і розсилає банкам-еквайєром (а, можливо, і безпосередньо в точки обслуговування) стоп - листи. Процесинговий центр може також забезпечувати потреби банків - емітентів у нових картках, здійснюючи їх замовлення на заводах і наступну персоналізацію. Слід зазначити, що розгалужена Платіжна система може мати кілька процесингових центрів, роль яких на регіональному рівні можуть виконувати й банки-еквайєри.

Комунікаційні центри забезпечують суб'єктам Платіжної системи доступ до мереж передачі даних. Використання спеціальних високопродуктивних ліній комунікації обумовлено необхідністю передачі великих обсягів даних між географічно розподіленими учасниками Платіжної системи при авторизації карток у торгових терміналах, при обслуговуванні карток у банкоматах, при проведенні взаєморозрахунків між учасниками системи і в інших випадках.

Кожен банк, який вирішив надавати своїм клієнтам послуги з обслуговування пластикових карток, може як створити свою платіжну систему, так і почати співпрацювати з вже існуючі платіжні системи вітчизняні або міжнародні.

Співпраця з міжнародними платіжними системами припускає членство чи партнерство російських банків з відповідними Платіжними системами. У рамках асоціації VISA International картки випускають 20 тисяч банків членів VISA. Ці картки з логотипом емітентів приймаються в
10 млн. торгових та сервісних точках у всьому світі. В асоціації Europay
International - відповідно 25 тис. банків і 12 млн. пікселів.

Протягом останніх років умови отримання російських карток клієнтами банків стали помітно більш ліберальними - під впливом конкуренції тарифи знижуються. Проте їх розкид серед банків - емітентів досить високий. Як правило, вибираючи певний банк, клієнт отримує перевагу в одній групі тарифів, але переплачує за інші послуги.

Міжнародні картки, що випускаються і обслуговуються російськими банками, мають досить яскраво виражену російську специфіку. Про це говорять фактична відсутність карток кредитного типу, практика застосування страхових депозитів та ін

Чим пояснюється такий бурхливий розвиток даної сфери банківських послуг в останні роки? Слід відзначити три основні чинники.

По перше, обслуговуючи міжнародну, або внутрішню пластикову картку, банк добивається залучення багатих клієнтів.

По друге, обслуговуючи даний коло клієнтури, російські банки стикаються з необхідністю відновлювати зв'язки і проводити розрахунки через закордонні банки, дотримуючись стандартів, прийнятих у світовій банківській практиці, з метою інтеграції зі світовою банківською системою.
Однак, щоб стати партнером закордонного банку в обслуговуванні загальних клієнтів, російському банку необхідно досягти високого рівня розвитку, в тому числі в сфері нових технологій.

По-третє, аналізуючи досвід розвитку грошово кредитної сфери на Заході, можна зробити висновок, що в перспективі наша країна буде широко використовувати пластикові картки як інструмент грошового обігу.

У той же час слід мати на увазі, що пластикові картки міжнародних систем припускають наявність валютних коштів. Отже в
Росії потенційними їх власниками може стати обмежена кількість осіб.
Реальних же власників міжнародних карток ще менше, оскільки банки вимагають наявності досить значного залишку коштів на рахунку, а у разі з кредитними картами - ще й великого страхового депозиту в іноземній валюті.

У цілому аналіз роботи російських банків з міжнародними картками показує, що існує небезпека фінансової, технічної та інтелектуальної залежності від західних впливів, постачання програмного забезпечення та комплектуючих, ідей.

Труднощі, пов'язані з впровадженням пластикових карток міжнародних платіжних систем, а також реальна потреба у розвитку безпаперових технологій в Росії, вимагають з російських банків розвивати ринок власних карток у розрахунку на більш масового споживача. Сучасні російські пластикові картки здебільшого можна визначити як дебетові, призначені для отримання готівкових коштів у банкоматах і оплати покупок поки що невеликому числі відповідним чином обладнаних магазинів.

Отже, перед кожним банком, що вирішив зайнятися «картковим» бізнесом, -- два шляхи розвитку. Перший шлях, описаний вище, - це надання все більшого спектру послуг вузькому колу клієнтів - власникам значних сум валюти. Другий шлях - орієнтація на широке коло осіб, яким картки полегшили б користування російськими рублями, включаючи дуже великі суми, перш за все всередині країни. Цьому шляху відповідає випуск банками (і іншими суб'єктами економіки) власних рублевих карток.

Російські банки останнім часом явно зміщують акцепти в бік створення внутрішніх (національних) платіжних систем, випуску власних карток.

Міжбанківські електронні перекази грошових коштів у торгових організаціях.

Найважливішим напрямом обслуговування клієнтів банків з використанням новітньої електронної техніки є подання їм електронних послуг в магазинах. У системах міжбанківських електронних переказів грошових коштів у торговельних організаціях здійснюється перерахування коштів з рахунку покупця на рахунок продавця в момент придбання або в окремих випадках з відстрочкою платежу за бажанням клієнта. Більшість операцій виконується при допомогою пластикових карток, які вийшли на передові позиції в організації платіжного обороту високорозвинених країн Заходу, поступово витісняючи чеки і чекові книжки. В останні роки ведуться роботи по впровадження багатоцільових карток, які можна використовувати як кредитні, платіжні, чекові гарантійні картки.

Картка для користування даними системами - необхідний елемент процедури перерахування коштів. Продавець пропускає його через спеціальний термінал і перевіряє купівельну спроможність картки, після чого здійснюється платіж. Вся операція займає не більше 30 секунд.

З точки зору проблем впровадження пластикових карт можна сказати:

- картковий бізнес в даний момент вже досить сильно розвинений як у всьому світі, так і в Росії;

- технологічно цей вид бізнесу дуже прогресивний, постійно розвивається, і в ньому використовуються найбільш передові досягнення науки і техніки;

- для впровадження банківських продуктів, заснованих на використанні банківських карток, потрібні великі витрати, особливо на перших етапах;

- при досить сильною уніфікації банківських карт, устаткування, використовуваного в картковому бізнесі, правил обслуговування, ведення та дотримання технічних стандартів, на сучасному ринку банківських послуг спостерігається дуже велике розмаїття різних банківських карток, різних як за технологією виконання карти, так і за набором послуг, і за різноманітністю Платіжних систем, в яких вони беруть участь;

- в результаті цього різноманіття, багато банків, що займаються ці бізнесом, емітують і обслуговують безліч різних карток, різних платіжних систем, з метою запропонувати найбільш повний пакет карткових послуг своїм клієнтам. Доводиться купувати дороге обладнання, яке має тенденцію, як і вся сучасна комп'ютерна техніка морально застарівати, у зв'язку з цим, вже маса такого вживаного устаткування пропонується до продажу. Деякі типи карт, наприклад з магнітною смугою, поступово перестають використовуватися, поступаючись місцем мікропроцесорним картками

- банки, які вступають у цей бізнес у більш пізній час, трохи виграють тим, що при тих же витратах купують для роботи з картами більш досконале обладнання, беруть в обслуговування, більш високотехнологічні картки, собівартість яких з кожним днем стає все нижче. Вони вступають у вже перевірені часом і зарекомендували себе стійкі платіжні системи різного рівня. Банки, що вступили на цей шлях раніше, більше встигли зарекомендувати себе, як високотехнологічні банки, і встигли зібрати найбільш привабливу клієнтуру для свого карткового бізнесу. Банки, які не використовують передові технічні рішення, в майбутньому ризикують взагалі втратити частину своїх клієнтів, через нездатність обслуговувати їх на сучасному рівні розвитку банківських послуг;

- пластикові карти дозволяють клієнтам мобільно користуватися банківськими послугами;

- більшість клієнтів, фізичних осіб, сучасних банківських карткових послуг в Росії мають доходи вище середнього рівня, оскільки вартість обслуговування карт, на сьогоднішній день залишається досить високою. Рівень попиту на карткові банківські продукти сильно залежить від інфраструктури обслуговування карток, від готовності торговельних організацій приймати їх до оплати. Тільки у великих містах, в картковий бізнес можливо масово залучити клієнтуру з середнім рівнем доходу. В інших же випадках клієнтів, можна залучити на пільгових умовах, впроваджуючи широкомасштабні проекти, з підтримкою великих корпоративних клієнтів, організації "зарплатних" проектів;

- картковий бізнес є високоризиковим, в більшості випадків має тривалий термін окупності.

З точки зору технологій електронних платіжних систем слід зазначити, що:

- банківська картка не є замінником готівкових грошей, а є лише одним із засобів, що використовуються при розрахунках;

- пластикова картка підтверджує право її власника отримувати товари і послуги, готівкові гроші, робити розрахунки;

- пластикові карти мають вже досить розвинену правову базу, як в усьому світі, так і в Росії;

- з правової точки зору, пластикова карта виступає, як документ, що підтверджує право власника на платіж, і за допомогою спеціальних пристроїв, дозволяє залишати доказові підтвердження того, що платіж дійсно був здійснений;

- безпека ведення розрахунків за допомогою пластикових карт базується на технічному рівні виконання карти (мають безліч ступенів захисту, особливо мікропроцесорні), на забезпеченні при розрахунках у більшості випадків авторизації карт, перевірки особистості власників картки;

- практично пластикові карти можливо використовувати в будь-яких технологіях проведення електронних розрахунків. Їх можна використовувати, як елемент доповнює, при віддаленому банківському обслуговуванні клієнтів, при проведенні грошових переказів, платежів між банками і клієнтами. Карти активно використовуються в електронній комерції, при оплаті товарів і послуг через інтернет, при створенні міських

(регіональних) систем оперативних взаєморозрахунків між суб'єктами економіки.

- сучасне технічне досконалість мікропроцесорних карт, дає необмежений простір для фантазії розробників, при створенні принципово нових банківських продуктів.

1.3 Дистанційне банківське обслуговування

Виходячи з вище викладеного, можна зробити висновок, що велика кількість систем електронних розрахунків, платіжних систем засноване на застосування пластикових карт. До електронних системах розрахунків в банках також відносяться обслуговування клієнтів в офісах і вдома з використанням електронної техніки, різних систем електронних комунікацій, грошові розрахунки в системах електронної комерції, міжбанківські електронні переклади. Багато хто з них можуть не використовувати пластикові карти, як необхідний елемент.

Поняття "пластикові карти" дуже тісно пов'язане з темою цієї роботи, тому що є однією з важливих сторін, електронних Платіжних послуг, надаваних банками. З іншого боку, тема "пластикові картки" є більш великою. Вона включає в себе не тільки проблеми електронних розрахункових (платіжних) систем, банківських послуг клієнтам, але й масу інших, економічних, технічних, правових та інших питань, пов'язаних з чисто "картковим бізнесом". "Пластикові картки" - це окрема тема в списку дипломних робіт університету, потребує більш детального аналізу і створює безліч інших предметів дослідження.

Більш детально, в роботі будуть розглянуті питання віддаленого банківського обслуговування клієнтів, оскільки це найбільш класична форма роздрібних електронних банківських послуг. При віддаленому обслуговуванні клієнтів пластикові картки, можу і не застосовуватися, оскільки замінюються іншими технологічними інструментами. Але для найбільш якісного обслуговування клієнтів, просто необхідно інтегрувати послуги з обслуговування карток, у віддалене банківське обслуговування. Набагато привабливішою для клієнта буде ситуація, коли завдяки різних систем типу "Клієнт-банк", він не просто зможе швидко, не виходячи з офісу, відправити платіжний документ у банк, але й одержувач платежу в іншому банку отримає гроші в мінімально короткі терміни. Тільки ставши учасником сучасних електронних міжбанківських електронних розрахунків, банк здатний забезпечити відповідний рівень оперативності платежів для своїх клієнтів.

Удосконалення економічного механізму в умовах переходу до ринку висуває все більш високі вимоги до функціонування грошового звернення, організації розрахункового і касового обслуговування. Зростання платіжного обороту і зумовлений ним зростання витрат обігу настійно диктують необхідність створення принципово нових механізмів грошового обігу, забезпечують швидко зростаючі потреби у платежах та прискорення оборотності грошових коштів при одночасному зниженні витрат грошового обігу та скорочення трудових витрат./2/

Дана проблема не може бути вирішена при масовому використанні існуючих форм грошей, тому що в силу своєї фізичної природи вони мають межа рухливості, зумовлюють високу трудомісткість фінансових розрахунків, не забезпечують безперервність ланцюга розрахунку і утруднюють контроль за своїм рухом. Один із шляхів вирішення цієї проблеми - використання нових технологій науково-технічного прогресу у сфері застосування замінників готівкових грошей і створення різних систем електронних розрахунків, використанні для цього передового досвіду індустріально розвинених країн з ринковою економікою.

«Home banking» - банківське обслуговування клієнтів вдома та на їх робочому місці.

Поряд з використанням банкоматів, електронних систем розрахунків і платежів ведення банківських операцій на дому ( "home banking») представляє собою самостійну форму банківських послуг населенню, заснованих на рррррррірріроіоротьт використанні електронної техніки./2/

Користувачі систем електронних банківських послуг на дому самостійно здобувають необхідне обладнання, а банк консультує клієнтів з питань обладнання домашніх терміналів і придбання необхідного програмного забезпечення. Подібні системи дозволяють клієнту банку, використовуючи екран монітора або телевізора, персональний комп'ютер, підключитися по телекомунікаційних лініях зв'язку (телефон або відео) до банківському комп'ютеру. У даному випадку банківські операції можуть здійснюватися 7 днів на тиждень цілодобово. Перед початком кожної операції власник рахунку використовує «ключ» в коді захисту від неправомірного підключення до системи. Користування даною системою дозволяє управляти поточним рахунком, внеском, розрахунками клієнта з бюджетом, рахунками платежів і заощаджень.

Серед операцій, які виконуються за допомогою підключення персонального комп'ютера до банківської комп'ютерної системи, виділимо наступні:

- отримання балансу рахунку на поточний день;

- ознайомлення з деталями інструкцій, правил, відповідно до яких можуть вноситися зміни, виправлення і т . д.;

- можливість замовити чекову книжку і звіт про рух коштів на рахунку за певний період часу; здійснення перерахувань по рахунках клієнтів;

- оплата послуг різних компаній (наприклад, що випускають кредитні та інші пластикові картки, причому за допомогою комп'ютера вдома можна оплатити рахунки вперед);

- виконання операцій з цінними паперами та ін Касове обслуговування клієнтів на дому в ряді випадків не обмежується їх рахунками у національній валюті./2/

З точки зору обслуговування клієнтів - юридичних осіб, банки намагаються дотримуватися встановлених правил введення безготівкових розрахунків. Правила розрахунково-касового обслуговування клієнтів, права та обов'язки сторін, обумовлені в договорі банківського рахунку, в основному збігаються з нормами і відносинами між банком і клієнтом при використанні систем типу "Клієнт-Банк".

Система «Клієнт банк» дозволяє (в класичному варіанті):

- передавати до банку платіжні доручення;

- отримувати виписки з рахунків клієнтів;

- отримувати електронні копії платіжних документів із зарахування коштів на рахунки клієнтів;

- обмінюватися з банком електронними текстовими повідомленнями;

- отримувати довідкову інформацію (перелік виконуваних банківських операцій, курси валют і т.д.)

- здійснювати імпорт (експорт) інформації з системою автоматизації підприємства клієнта.

Система «Клієнт - Банк» має багаторівневої системою захисту і забезпечує достовірність, збереження і конфіденційність переданої інформації.

Пропонуючи клієнтам скористатися послугами системи «Клієнт - Банк», банк консультує клієнтів з питань придбання необхідного обладнання. Крім того, банк гарантує технічну підтримку: при встановлення системи і початковому навчанні персоналу; оновлення програмного забезпечення під час появи нових версій системи; консультації та рекомендації при роботі системи по телефону.

Для клієнта банку, фізичної або юридичної особи, найважливішим стримуючим моментом для вступу до числа користувачів подібних систем залишається плата за користування послугами системи. З позицій бізнесмена найважливішою перевагою цього виду електронних банківських послуг є віз