ВСТУП
У розвитку будь-якої держави значне місце займає кредитна система, яка багато в чому визначає розвиток економіки, зростання потенційних можливостей держави і зростання добробуту її населення.
Разом з цим саме держава повинна впливати на розвиток кредитної системи, на її формування, діяльність і відповідно розміщення на територію держав. Ефективність кредитної системи під чому залежить не тільки від її структури функції, а й розміщення банків за території держави. Банківська система є однією з найважливіших галузей, яка впливає на розвиток держави. Однак спочатку економічних реформ комерційні банки вийшли з під контролю Центрального банку і сконцентрували свою діяльність не на розвиток економіки Росії, а на отримання своєї власної вигоди. Це призвело до подій 17 серпня
1998 року і викликало необхідність реорганізації банківської системи, що вимагає глибокого географічного вивчення. У цих умовах цілий ряд банків було ліквідовано, завдано значної шкоди економіці країни і населенню які довіряли свої вклади банкам. В умовах кризи, що загострилася дефіциту, нестійкості економіки, втрати довіри до грошей і недостатньої поінформованості, населення не виявляє бажання активно взаємодіяти з комерційними банками. Недостатній розвиток ринку цінних паперів пов'язане з кризовим становищем багатьох підприємств, які є однією з особливостей недостатнього розвитку Банківської Системи
Росії. В даний час звужене область довірчих операцій банків.
Таким чином зазначені вище особливості недостатнього розвитку Банківської
Системи визначили нерівномірне розміщення банків по території та їх стан на даний момент, що визначило актуальність теми і дозволило позначити область розглянутих проблем і шляхи їх вирішення.
Мета дипломної роботи є дослідження Банківської Системи
Росії, що вимагає рішення наступних завдань:
. вивчення основних етапів розвитку банківської системи;
. дослідження Банківської Системи, її структури і функції;
. виявлення основних особливостей розміщення банків та шляхи їх розвитку;
. визначення значення маркетингу в удосконаленні Банківської Системи
Росії.
В основу роботи покладені: літературні, історичні, статистичні, наукові матеріали. Основними методами дослідження є сранітельно-географічний, картографічний, статистичний, історичний та інші методи.
1. Особливості формування Банківської системи Росії.
Слово «банк» походить від італійського слова «banco». Вранці італійські міняйли приносили свої лави на ринок або в порт, ставили їх у скринь з монетами різних країн і обслуговували заморських купців. З часом з'явилися міняльні кіоски з дверима і вікнами. Міняльні лавки одній з італійських провінцій - лобебардіі, які отримали визнання далеко за межею Апенинського півострова, дали ім'я Ломбарди - установі брав у заклад цінні речі під грошову заставу. У XV ст. таке кредитна установа вперше заснували у Франції лихварі - вихідці з
Ламбардіі./1/
Найдавнішою банківською операцією крім обміну, зважування та визначення якості монет, можна вважати зберігання і перевезення золота і срібла. Брак грошей, постійно відчувають, що розвиваються господарствами
Європи, послужила введення таких важливих банківських новинок, як чеки, розписки, векселі і навіть зобов'язання держави. Нову сторінку в історії фінансів відкрили банки, що почали випускати подобу паперових грошей.
Ті, хто здавали золоті монети та коштовності, отримували розписку - note, підтверджує вага даних монет і коштовностей. Так виникло слово
«Банкнота». З часом грошове гідність було уніфіковано банками в вигляді великих сум: 5, 10, 15, 25, 50, 100. Прототип сучасних паперових банкнот з'явився в Англії в 1694 р., коли емісії грошей стали використовувати друкарський верстат. Прагнення банкірів забезпечити стабільність в економіці і
, Як наслідок, знайти політичну владу призвело до того, що вони стали потужної - «п'ята» після парламенту, уряду, суду та преси владою.
/1/
Держава активно стало займатися операціями з грошима. Випуск грошей став державною справою, і з розвитком грошово-кредитної політики контрольні функції поступово перейшли до Центрального банку. Його головним справою стало регулювання розмірів державних грошових резервів, які формували приватні банки за рахунок відраховуються в певній пропорції від залучаються цими банками вкладів./1/
У міру розвитку промисловості і торгівлі в банківській справі все більше проявлялася необхідність в установах - посередниках широкого кредиту і платежів. Цим стали займатися комерційні банки.
1. Перший етап з 1841 по 1917 р.
До проведення однієї з найважливіших економічних реформ - скасування кріпосного права - банківська система країни складалася в основному з дворянських банків, сферою їх діяльності був поземельний кредит, який надавався під заставу поміщицьких маєтків з розрахунку числа кріпаків «душ», а також коштовностей. Перший дворянський банк був заснований в 1854 р. з конторами в Петербурзі та Москві і називався «Банк для дворянства ». Кредитуванням промисловості і торгівлі займалися перш всього банківські фірми і міняйли, широко процвітало лихварство. З 60-их років стали засновуватися акціонерні комерційні банки, розвиток яких активізувалося в 90-і роки./2/
Народження Б.С.Р. відносять до середини минулого століття і пов'язують з Указами
Миколи I (жовтень 1841 р.) про створення першого закладів типу ощадних кас і Олександра I (травень 1860 р.) про утворення Державного банку
Російської Імперії. У 1895 р. за наполяганням та ініціативі міністра (с. 70)
Вітте був прийнятий Статут ощадних кас і вони стали називатися державними, що підкреслювало відповідальність держави за зібрані кошти./2/
До скасування кріпосного права казенні банки в Росії більше були схожі на ощадні каси. Початком розвитку капіталістичної кредитної системи став створений в 1860 р. Державний банк. Банк створювався для пожвавлення торгових оборотів і зміцнення грошової кредитної системи. Але з самого початку законодавство звів нанівець його емісійні функції. Лише кілька десятиліть потому Держбанку дозволили «тимчасові випуски» кредитних квитків з повним покриттям їх золотом і обов'язковим вилученням їх з обігу, якщо в них не було потреби./2/
Головним джерелом коштів Держбанку до середини 80-х р.р. були оплачувані відсотками вклади і поточні рахунки, пізніше кошти
Державного Казначейства. Цим царський Держбанк відрізнявся від центральних банків Західної Європи, які не брали вкладів, а зосереджували у себе лише грошові резерви інших банків, і розвивали свої операції в основному за рахунок емісії банкнот і власних коштів.
Спочатку прибуток не мала певного призначення. Частково з неї поповнювали резервний капітал, від 3 до 5% йшло на винагороду правлінню і службовцем. З 1885 р. вільну прибуток стали включати в дохідну частину держбюджету./2/
Статут Держбанку протягом 30 років залишався незмінним. Росія мала потребу в широкій і різнобічної організації кредиту, тобто Потрібно вдосконалення всієї банківської системи. У 1892 р. була створена особлива комісія для перегляду Статуту Держбанку. Новий Статут
Держбанку було затверджено в червні 1894 р кількома роками пізніше у зв'язку з грошовою реформою 1895-1897 р.р., Держбанку надали емісійну функцію. При слабкому розвитку грошового ринку і залежності від іноземних держкредиту грошових ринків курси цінних паперів були вельми не стійкі. Коливання їх збільшилися тією особливістю банківської політики Росії, що відбувалося активне залучення іноземного капіталу, в основному французького (у 1914 р. приблизно половина акціонерного капіталу 18 комерційних банків належала іноземним партнерам). У цих умовах про міграції державних і залізничних позик були предметом не тільки внутрішньої а й міжнародної спекуляції. Зі своїм прагненням підтримати курс державних позик і валютний курс рубля міністерство фінансів і Держбанк Росії мимоволі самі втягувалися в біржові операції./2/
Динамічний розвиток банківської системи Росії тривало до першого світової війни, вона включала емісійний державний банк, акціонерні комерційні банки, іпотечні банки, міські банки. Тривав процес концентрації злиття банківських ресурсів. До 80% капіталу акціонерних комерційних банків яких налічувалося близько 50, було зосереджено в 18 банків. З них виділилися 5 найбільших банків - Російсько-Азіатський,
Петербурзький міжнародний комерційний, Азово-Донський, Російська (для зовнішньої торгівлі) і Російський торгово-промисловий. Власні капітали і вклади цих банків перевищили 2 млрд. рублів, або 48% зазначених коштів всіх акціонерних комерційних банків. Ведуча п'ятірка банків мала 418 філій по всій країні. Під контролем акціонерних комерційних банків перебувало безліч найбільших промислових і торгових фірм. Наприклад,
Російсько-Азіатський банк контролював такі підприємства, як Путиловський завод, Петербурзький і Російсько-Балтійський вагонобудівний заводи,
Петербурзький міжнародний банк представітельствовал в 50 акціонерних товариства./2/
Система іпотечних банків включала 2 державних - Селянський поземельний і дворянський земельний, 10 акціонерних земельних банків, 36 губернських і міських кредитних товариств. Понад 60% загальної суми іпотечної задолжностьи припадало на державні банки. Міських громадських банків налічувалося 317. Вони спеціалізувалися переважно на видачу позик під міську нерухомість. Найпростіші операції виконували повітові казначейства, яких налічувалося 791. Все що видавалися філіями кредити, включаючи і самі дрібні, затверджувалися правлінням Держбанку. У країні налічувалося 1108 товариств взаємного кредиту. Кредитні вкладення склали
738 млн. рублів. Банківська система Росії відрізнялася високим рівнем розвитку кооперації, вона проникла в усі сфери господарського життя, охопила широкі верстви населення, компенсувавши невідповідності між кількістю акціонерних комерційних банків і величезними розмірами території країни./2/
2. Другий етап з 1917 р. по 1990 р.
Після Жовтневої революції 1917 р. банківська система країни зазнала суттєвих перетворень. Їх зміст і спрямованість визначалися ідеологічними та економічними концепціями партії більшовиків./5/
Відразу після жовтня держава енергійно приступило до реалізації ідеї єдиного банку. З почало воно опанувало Державним банком, поставивши його на службу Радянській державі. В початку 1917 р. скасовані іпотечні банки - Державний, дворянський земельний банк і Селянський поземельний банк. Наприкінці того ж місяця був прийнятий декрет «Про націоналізації банків », яким банківська справа оголошувалося державної монополією, а всі існуючі приватні банки і банкірські контори підписали об'єднання з Державним банком. Трохи пізніше в кінці січня
1918 р., акціонерні капітали колишніх приватних банків передаються Держбанку на основі повної конфіскації. Об'єднаний з колишніми приватними банками
Держбанк став називатися Народним банком РРФСР. У подальшому було прийнято ще кілька законодавчих актів, що вирішували долю банківської системи країни. У жовтні 1918 р. ліквідуються товариства взаємного кредиту. У грудні того ж року націоналізується Московський народний (кооперативний) банк, який був злитий з народним банком республіки. Одночасно ліквідуються міські громадські банки та приватні земельні банки.
Нарешті в квітні 1919 р. Раднарком припинив діяльність функціонуючих в межах РРФСР іноземних банків./5/
У результаті країна отримала своєрідний «єдиний банк» в особі Народного банку РРФСР. Основну увагу він змушений був приділяти організаційним питань, таких як прийняття на баланс активів і пасивів націоналізованих банків. У ряді випадків ця робота порушувалася через того, що щось або інша установа банку, опинившись на території, контрольованої білим рухом, піддавалося денаціоналізації. Що стосується виконання суто банківських операцій, то Народний банк РСФРР не встиг, як слід розгорнути свою діяльність. Це відбулося в слідстві посилювалася інфляції, а ще більше через політику «воєнного комунізму».
Підрив і згортання товарно-грошових відносин у державному секторі народного господарства призвели до різкого звуження сфери кредитування та розрахунків. З цієї причини вже до кінця 1919 Народний банк РСФСР фактично припинив свої операції. Декретом РНК від 19 січня 1920 р. він був скасований. Багато хто вважав це важливим етапом переходу до безгрошовий відносин./5/
Вже в ході громадянської війни виявилася неспроможність політики
«Воєнного комунізму», і на початку 1921 р. було оголошено про перехід до нової економічної політики (НЕПу), включаючи заміну продрозкладки податком, після внесення якого селянин міг вільно розпоряджатися своєю продукцією. Практично це означало необхідність відновлення товарно - грошових відносин, створення ринку, зміцнення рубля, а також відтворення банківської системи. Іншим словом, мова йшла про перехід до ринкової економіки.
Одним з перших податків на цьому шляху стало (у жовтні 1921 р.) рішення про установі Державного банку. Поступово збільшуючи мережу своїх установ, Держбанк вже через рік мав 116 філій. У цей період (кінець
1922 р.) приймається рішення про створення спеціальних, допоміжних банків
- Галузевих, територіальних, а також банків за участю іноземного капіталу./5/
Протягом 1922-1925 р.р. створюються акціонерні банки: Промисловий банк, Електробанк, Внешторгбанк, і Середньоазіатський банк, кооперативні банки: Всехобанк і Укроінбанк, комунальні банки: Цекомбанк і місцеві комунальні банки, система сільськогосподарського кредиту: Центральний сільськогосподарський банк, республіканські банки та суспільства сільськогосподарського кредиту; товариства взаємного кредиту. До жовтня 1925 р. в країні налічувалося 1211 банківських установ. З них на частку спец банків припадало 752 установи (62%), тоді як Держбанк мав 459 установ (38%)./5/
У відновлювальний період ідея «єдиного банку» виявилася забутою.
Що виникли на ряду З Держбанком СРСР спеціальні банки опинилися по суті справи комерційними. Необхідність в такій структурі банківської системи обумовлювалася особливостями ринкових відносин періоду НЕПу. Однак у друга половин 20-х р. у зв'язку з відмовою НЕПу і переходом до формування командно-адміністративної системи управління економікою знову була реанімовано ідея «єдиного банку». У підсумку подальші розвиток банків було підпорядковане саме цій ідеї. Мета якої була централізація управління економічної командно-адміністративними методами. Реалізація нового варіанту «єдиного банку» зажадала насамперед докорінної перебудови склалася в період НЕПу системи спеціальних банків. Вона була проведена в період з 1927 по 1932 р.р. . Початок був покладений постановою ЦНК і РНК
СРСР від 15 червня 1927 р. «Про принципи побудови кредитної системи», яким передбачалося обмеження кола діяльності спеціальних банків і посилення централізованого керівництва ними з боку Держбанку СРСР. Спец банки ставали переважно банками довгострокового кредитування./5/
Сформована в СРСР на початку 30-х років у загальних рисах командно - адміністративна система управління економікою зажадала завершення централізації банківської системи. З цією метою в 1930 - 1932 р.р. була проведена кредитна реформа. Її ідейна спрямованість визначалася все тієї самою думкою про «єдиний банк». Початком докорінної реформи банківської діяльності послужила постанова РНК СРСР від 30 січня 1930 про кредитної реформи, яким було заборонено комерційний кредит, він був замінений прямим банківським кредитуванням. У підсумку в особі Держбанку було створено єдиний центр короткострокового кредитування. Центральний сільськогосподарський банк перетворюється у Всесоюзний сільськогосподарський кооператіно-колгоспний банк./5/
Заключним акордом реорганізації банків під командно - адміністративну систему було постанову ЦНК і РНК СРСР від 5 травня
1932 р. «Про організацію спеціальних банків д?? лгосрочних вкладень ». Ним був завершений процес перетворення спеціальних банків в банки довгострокових вкладень. Спеціальний банки ставали банками переважно безповоротного бюджетного фінансування. Всесоюзні спеціальні банки організуються у складі Народного комісаріату фінансів СРСР. Таких банків було чотири: банк фінансування капітального будівництва промисловості і електрогосподарства (Промбанк), банк фінансування соціалістичного землеробства (Сельхозбанк), банк фінансування капітального будівництва кооперації (Всехобанк), банк фінансування комунального та житлового будівництва (Цекомбанк)./5/
Роль Державного банку країни визначено постановою РНК від 20 Березень 1931 У ньому містилося дві вимоги, во - перша стати загальнодержавним апаратом обліку виробництва і розподілу продуктів, по - друге, забезпечити дієвий повсякденний контроль рублем за ходом виконання планів виробництва м обігу товарів, за виконанням фінансових планів. У наступні два десятиліття банки країни здійснювали свою діяльність, не наражаючись на скільки-небудь істотно реорганізацій. Лише в 1936 р. Всекобанк був перейменований в банк фінансування капітального будівництва торгівлі та кооперації - Торгбанк.
/5/
У другій половині 50-х рр.. серйозні перетворення торкнулися спеціальних банків, до скорочення кількості банків. З січня 1957 припинив операції Торгбанк. Держбанку були передані практично всі операції ліквідованого Сельхозбанка. Тим самим Сельхозбанк виявився включеним до складу Держбанку, який обгрунтовувався необхідністю зосередження в одному банку короткострокових і довгострокових операцій з обслуговування сільськогосподарських підприємств і організацій./5/
Ліквідація Торгбанка, Цекомбанка і Сельхозбанка і передача їх операцій в основному Держбанку знову дозволили говорити про перетворення Держбанку в
«Єдиний банк». Таким чином, в країні залишилося три банки: Держбанк СРСР,
Будбанку що здійснював операції на внутрішньому ринку, і "Внешторгбанк" - на зовнішньому ринку./5/
У 1962 р. Державному банку СРСР були передані ощадні каси, які до того перебували у системі Міністерства фінансів СРСР.
Завдяки цьому значні ресурси у формі вкладів населення перейшли в розпорядження Держбанку й стали використовуватися ним на користь кредитування народного господарства./5/
Кожен з інших трьох банків являв собою складну централізовану систему з розвиненою мережею установ на місцях. На початок
1986 їх кількісні характеристики виглядали таким чином.
Найбільшим був Держбанк СРСР. Він включав правління, контори та відділення
(філії). Центральна ланка - правління, яке керувало всією системою через контори - республіканські, міські, обласні та крайові, (185 контор). їм безпосередньо підпорядковувалися 4274 відділення, що функціонували практично в кожному адміністративному районі країни. Вони обслуговували підприємства і організації, розташовані на території даного району і мали в цьому відділенні свій розрахунковий або поточний рахунок./5/
Будбанку СРСР також був багатоланкової централізованої організацією. Правління здійснювало керівництво всіма установами через республіканські і обласні (крайові) контори (180 контор). Відділення відкривалися з урахуванням обсягу фінансування і кредитування капітальних вкладень в даному районі. До початку 1986 р. їх налічувалося 908./5/
Державні трудові ощадні каси мали на початок 1986 розгалужену мережу - 78,5 тисяч ощадкас. Загальне керівництво їх діяльністю здійснював Держбанк СРСР, безпосереднім робочим ланкою в цій системі були ощадні каси - центральні, каси першого і другого розрядів і агентства по всій країні. Внешторгбанк СРСР мав невелику мережу установ - 17 відділень на території країни і одне в
Швейцарії. У своїй роботі "Внешторгбанк" широко використав кореспондентські відносини: в 131 країні він підтримував зв'язки з 1835 банками -- кореспондентами./4/
Радянська банківська система включала в себе також банки за кордоном з участю капіталу радянських організацій. Совзагранбанкі та їх відділення працювали в наступних країнах: у Франції - Комерційний банк для Північної
Європи в Парижі; у Великобританії - Московський народний банк Лондоні з відділеннями в Лівані (Бейрут) та Сінгапурі, у ФРН - Ост-Вест Хандельсбанк у Франкфурті - на Майні; в Люксембурзі - Іст-Вест Юнайтед банк; в Австрії
- Донау банк у Венне. Вищеназвані банки були створені для розрахунково - кредитного обслуговування підприємств і організації СРСР та інших соціалістичних країн. Основним завданням цих банків була підтримка розвитку зовнішньо - економічних зв'язків країни. Банки виконували депозитні, кредитні, розрахункові, валютні та інші операції на міжнародних фінансових ринках./4/
У середині 80-х рр.. стали робитися спроби реорганізації банківської системи. Після тривалих дискусій в 1987 р. було вирішено провести в країні радикальну економічну реформу, стрижнем якої передбачалося зробити ідею повного госпрозрахунку і самофінансування. У свою чергу це вимагало перебудови банківської системи. З метою посилення впливу банків на прискорення економічного розвитку країни було вирішено реорганізувати діючі та утворити нові спеціалізовані банки з урахуванням особливостей діяльності народногосподарських комплексів. У результаті була створена система банків у наступному складі: Державний банк СРСР, Агропромисловий банк, Промислово-будівельний банк, Банк житлово-комунального господарства і соціального розвитку (Житлосоцбанку), банк зовнішньоекономічної діяльності (Зовнішекономбанк), банк трудових заощаджень і кредитування населення (Ощадний банк)/4/
Вся низова мережа Держбанку (відділення) було передано спеціалізованим банкам. За Держбанком зберігалися: у центрі - Правління, в союзних республіках - республіканська ланка (Держбанк республіки), в областях, краях, і автономних республіках - головні управління Держбанку. Завдяки виробленої реорганізації в одному відділенні (філії банку) зосереджувалися обслуговування і поточного, і інвестиційної діяльності підприємств. У цілому ж реорганізація тільки посилила недоліки в роботі банків. Далекосяжні задуми залишилися невиконаними./4/
Одним із суттєвих недоліків реформи банківської системи є той факт, що будь-яке колишнє відділення Держбанку, передане до складу одного зі спеціалізованих банків, продовжувало обслуговувати і підприємство інших галузей відповідно до нормативних документів цих банків. Відділення, отримало статус підрозділу одного з спеціалізованих банків, за як і раніше, залишалося універсальним установою. Ділення ж клієнтури на
«Профільну» і «непрофільну», «свою» та «чужу» сприяло виникненню нездорових відносин між банками та господарствами і замість очікуваного партнерства призводило до серйозних конфліктів./4/
Істотний недолік полягав і в тому, що над кожним колишнім відділенням Держбанку, перейменованим у відділення одного з спеціалізованих банків, виникло чотири управлінські структури у вигляді обласних управлінь Держбанку, Агропромбанку, Промбудбанку і Житлосоцбанку.
Кожне з них, керуючись вказівками з свого центру, направляло в відділення відповідні вказівки і рекомендації. У свою чергу відділення банків повинні були направляти звітну документацію в чотири вищих адреси./4/
Спеціалізовані банки приступили до операцій з 1 січня 1988 р..
Механізм управління системою банків ускладнювався, розрісся адміністративний апарат своєї помилкової активністю підім'яв низова ланка -- відділення, позбавивши їх можливості вирішувати питання кредитно-розрахункового обслуговування клієнтури. На рубежі 80-х і 90-х р.р. стала затверджуватися думка про необхідність переходу до ринкової економіки. Стали створюватися перші недержавні комерційні та кооперативні банки. Чисельність новостворених комерційних і кооперативних банків швидко зросла. На 1 Січень 1989 в СРСР налічувалося 43 комерційних і кооперативних банків, а через два роки їхня кількість зросла до 1357, у тому числі в Росії до 1215. Надалі кількість комерційних банків продовжувало швидко розширяться. До цього часу Держбанк СРСР став виконувати функції
Центрального банку. Одночасно ті ж функції поступово знаходив
Центральний банк РРФСР (Банк Росії). Тим самим в країні почалося формування дворівневої банківської системи./4/
3. Третій етап з 1990 р. по 17 серпня 1998
У цей період виникає необхідність у відповідній законодавчій базі, юридично забороняє статус як центрального банку, так і комерційних банків. Закони були прийняті в грудні 1990 р.. На союзному рівні Верховною Радою Української РСР 11 жовтня 1990 були прийняті закони «Про державний банку СРСР" і "Про банки і банківську діяльності », у Російській Федерації - закони про« Центральному банку РРФСР
(Банку Росії) »та про« Банках та банківської діяльності в УРСР (2 грудня
1990 р.) ». З прийняттям цих законів розвиток мережі комерційних банків характеризувалося більш швидкими темпами і упевненістю./4/
У зв'язку з розпадом СРСР, корінними змінами в політиці та економіці банківська система вже не могла ефективно функціонувати. Виникла необхідність в її новій, другий за останні 10 років перебудови. Нова банківська система повинна була проводиться в умовах:
. Масштабних структурних змін, що ведуть до радикальної зміни економічного і політичного устрою країни;
. Крайній нестабільності, що вимагає не тільки оперативного, а й передусім довгострокового, перспективного управління;
. Глибокого кризи господарства (падіння виробництва і його ефективності, інфляція), важкого стану грошово-кредитного обігу, розлади всього фінансового господарства країни;
. Невдалою поточної політики банку Росії в 1991 - I півріччя 1992 р., яка призвела до послаблення банківської системи (платіжна криза, криза готівки, розлад системи безготівкових розрахунків, надмірно жорстока і непередбачувана монетарна політика і т.п.)./6/
Зрештою існувала необхідність довгострокової концепції переходу України до економіки ринкового типу і демократичної державності, яким відповідає якісна інша банківська система, ніж для централізовано планетарної економіки і тоталітарного держави. На жаль проект такої концепції був розроблений О. І.
Лаврушина, Я. М. Миркин тільки в 1993 р. Основними засадами цієї концепції були: організація банківської справи в перехідній економіці.
Реальна ступінь «ринковості» майбутньої банківської системи, співвідношення в ній централізованих та децентралізованих начал. Спрямованість нової банківської системи на обслуговування процесу реформ:
. диверсифікація власності (приватизацію, становлення незалежного приватного сектора);
. демонополізацію;
. становлення нових ринків (цінних паперів, землі, основних фондів, страхових послуг, науково-технічної продукції та інформації тощо)
;
. технічну, технологічну та продуктову перебудову господарства, конверсію і скорочення військових витрат;
. перебудову міжрегіональних та міжреспубліканських зв'язків;
. посилення відкритості економіки, інтеграцію в мікрохозяйственних зв'язків;
. перерозподіл положень між центром і регіонами./3/
Крім того, банківська система, на думку авторів концепції повинна сприяти розвитку різних видів кредитних інститутів. Але при цьому не повинна порушаться, сувора система контролю за діяльністю банків з боку ЦБ і представницьких органів держави./3/
На той момент, банківська система була важливою ланкою вітчизняної економіки. Саме внаслідок значної акумуляції грошових коштів, банки могли чинити значний вплив на курс національної валюти, і на приплив грошей в казну, шляхом операції з державними цінними паперами. В умовах безперервного кризи, неплатежів банківська система покликана утримувати обсяг грошової маси в рамках, що забезпечують функціонування економіки. Ефективне перерозподіл коштів на вітчизняній економіці на тому етапі здатна забезпечити тільки державна програма, розроблена з урахуванням світового досвіду і вітчизняних реалій./12/
Залучення зарубіжних кредитних ресурсів ускладнено з кількох причин. Росія була великим боржником. Корупційні процеси в державному апараті, який власне і повинен завідувати розподілом закордонних кредитів, серйозно підривають довіру іноземних кредиторів і не дають гарантії напрямки виділених коштів в економіку країни. До цих пір в Росії дуже високі інвестиційні ризики, частково через за відсутності такої програми. Іноземні кредитори часто не зацікавлені в розвитку певних галузей нашої економіки, і ніколи не будуть виділяти на це кредитні ресурси./12/
Необхідно розробити систему гарантій і поручительств, що повинні забезпечити прийнятні кредитні ризики вкладень в підприємства.
Окремі кроки з упорядкування ролі комерційних банків вже приймаються.
/12/
У 1998 році відбулося погіршення соціально-економічної ситуації. Вже в першому півріччі прискорилося зростання неплатежів, стали скорочуватися надходження від експорту; загострився бюджетна криза. Спад виробництва намітився квітні-травні, в другій половині року набув загрозливого характеру. Йшов скорочення надходження виробничих і паливних ресурсів, що створило проблеми для функціонування ключових систем життєзабезпечення. За оперативними даними, місячний імпорт продовольства скоротився у вересні в
2,5 рази. Запаси палива в енергетиці залишаються нижче нормативного рівня.
Прискорився спад промислового виробництва, загострилося положення зайнятості населення. Триває зниження рівня населення. Зростання товарообігу змінився його падінням. Різко загострилася бюджетна криза./24/
Таким чином ретроспективний аналіз банківської системи Росії дозволив виділити три етапи, кожен з яких характеризується станом як політичних, так і економічних сегментів країни. На кожному етапі банківська система змінювалася і реформувалася в напрямку найбільшого впливу на розвиток економіки і фінансів.
На першому етапі йде зародження банківської системи, закріпленої указами Миколи I та Олександра I. З'явилися перші ощадні каси і
Дворянський банк, який займався поземельним кредитами. Одночасно був заснований Державний банк. Відбувається пожвавлення емісійної функції
Держбанку, поява перших іпотечних банків.
На другому етапі відбуватиметься координація реконструкції банківської системи та створення Єдиного Народного Банку країни, який надалі був скасований, реанімація державного банку країни, пожвавлення роботи допоміжних банків (галузевих і територіальних). Виникла реконструкція банківської системи, пов'язана з кредитною реформою 1930 -
1932 р.р. . Держбанку СРСР були передані основні функції грошового обігу та кредитування всередині країни, виділено три основні банку:
Держбанк, Будбанку, "Внешторгбанк". Це банківська система проіснувала до
1990 року.
Третій етап пов'язаний з реформації економіки країни, посиленим розвитком діяльності комерційних банків і появою спеціалізованих кредитних інститутів. В результаті погіршення економічної ситуації відбувається спад виробництва, порушення товарно-грошових відносин, які призвели до економічній кризі та зміни банківської системи.
2. Банківська Система Росії.
2.1. Структура банків.
Банк-фінансово-кредитна підприємство, зосереджують тимчасово вільні грошові кошти (підприємств, організацій та громадян) з метою надання їх у кредит за плату (під відсотки). У структурі сучасної кредитної системи виділяють три основні групи банків: 1) емісійні
(ЦП); 2) комерційні; 3) спеціальні кредитні інститути (рис. 1)/7/
Інвестиційні банки здійснюють довгострокове кредитування, в результаті якого можлива реалізація крупних науково-технічних проектів. Спеціалізація в області довгострокового кредитування доцільна, тому що здійснення великих інвестиційних проектів пов'язано зі значним ризиком./7/
Спеціалізірова?? ные банківські установи включають в себе банки, спеціалізуються на кредитуванні окремих сфер економічної діяльності. (рис 1) Спеціалізований небанківські установи об'єднують велику групу кредитно-фінансових інститутів. Найважливішими є: інвестиційні компанії, фінансові компанії, пенсійні фонди, ощадні установи, страхові компанії, ломбарди. Інвестиційні компанії здійснюються кредитуванням дрібних і середніх фірм. Спеціальні програми розраховані на менш тривалий період і здійснюються в більш скромних масштабах, ніж в інвестиційних банках. Компанії бувають відкритого та закритого типу. У першому випадку інвестиційні компанії зобов'язуються викупити свої акції, під другим - ні. Фінансові компанії здійснюють кредитування клієнтів шляхом купівлі їх боргових зобов'язань.
Серед фінансових компаній важливе місце посідають холдинг - компанії. Купівля зобов'язань дозволяє їм тримати великі пакети акцій компаній здійснювати контроль за їх діяльністю. До фінансовим компаніям відносяться кредитні установи, що обслуговують оптову та роздрібну торгівлю, і, зокрема, що діють у сфері споживчого кредиту. Пенсійні фонди створюються фірмами для виплати пенсій робітникам і службовцям. Створення таких фондів дозволяє знизити податкові платежі фірми та використовувати їх кошти для купівлі акцій інших компаній, що сприяє зміцненню фінансової могутності даної корпорації. Страхові компанії здійснюють страхування життя і майна. Ломбарди видають кредити під заставу речей.
Ощадні установи - залучення дрібних заощаджень і доходів, які інакше не зможуть функціонувати як капітал./7/
Рис. 1. Структура Банківської системи Росії.
За характером виконуваних операцій банки можуть бути емісійними і комерційними. У першому випадку це означає, що продуктом банку є емісійне регулювання; подібна операція, як правило, покладена на центральні банки. Ними можуть бути державні (національні, народні) банки, а також інші великі банки, що виконують за розпорядженням законодавчої влади операції по випуску та вилучення грошей з обігу.
Головним завданням таких банків є зміцнення позицій грошової одиниці як усередині країни, так і за кордоном. Зазвичай емісійні банки не займаються кредитуванням народного господарства і населення; ця операція входить до компетенцію комерційних банків, які надають найрізноманітніші позики, як підприємствам, так і окремим громадянам./8/
По термінах видаваних кредитів можуть бути банки, що надають переважно довгострокові або короткострокові позички. Завдання таких банків -- забезпечити на зворотній основі потреби позичальників в додаткових ресурсах, в яких вони мають потребу в ході своєї комерційної діяльності.
/8, 9/
Банки можна класифікувати і по господарському ознакою -- промислові, торгові, сільськогосподарські (з найрізноманітнішої комбінацією галузей), зовнішньоторговельні. У світовій практиці виокрем
