План

Вступ ................................................ 3
I Системи банківських телекомунікацій ................. 4
1 Системи електронної пошти ........................ 4
2 Спеціалізовані мережі телекомунікацій ......... 6
II Світова банківська система SWIFT .................. 9
1 Головні цілі створення системи SWIFT
і основні етапи її розвитку .................... 10
2 Переваги та недоліки мережі .................. 13
3 Повідомлення SWIFT ................................. 14
4 Сучасна архітектура мережі SWIFT .............. 19
5 Забезпечення безпеки
функціонування SWIFT .......................... 22
III Електронні системи міжбанківських розрахунків ......... 24
IV Електронні платежі в банківській системі Росії .... 26
Висновок ............................................. 33
Література ............................................. 34


Введення

Банківські послуги в даний момент, як і протягом усього періоду переходу України до нового типу економіки, є одним з найбільш динамічно розвиваються видів діяльності в нашій країні.
Багато хто з надаваних банками специфічних послуг безпосередньо пов'язані із застосуванням телекомунікаційного середовища. Сюди входять типові для банків форми роботи:
* Безготівкові розрахунки з використанням пластикових карток;
* Взаємодії «клієнт-банк»;
* Міжбанківські взаємодії в Росії;
* Міжнародні клієнтські взаємодії через систему SWIFT і деякі інші.
Метою своєї роботи я ставлю розгляд електронних систем міжбанківських операцій. Сюди входять різні системи банківських комунікацій: електронна пошта, спеціалізовані мережі (телеграфна та телефонна мережа, факсимільний зв'язку тощо); також предметом розгляду є всесвітня міжбанківська система SWIFT (етапи її розвитку, мету створення і деякі питання функціонування), електронні системи міжбанківських розрахунків та електронні платежі в банківській системі Росії.
Я обрав тему своєї роботи у зв'язку з тим, що дана тема дуже актуальна, тому що зовнішні взаємодії банку - основа його нормальної роботи, оскільки вони забезпечують всі основні банківські функції, сформульовані в Законі про банківську діяльність.
Потреби, що розвивається банківського сектору технічного та програмного забезпечення стимулюють вдосконалення автоматизованих банківських електронних систем західними та вітчизняними розробниками, створення великої кількості мереж у всьому світі, що створює сприятливі передумови для взаємодії банку з зовнішнім середовищем. Такі взаємодії стали необхідною умовою нормальної роботи комерційних банків, тому саме в цьому напрямку можна очікувати найбільшого прогресу розвитку банківських інформаційних систем.
Сфера електронних банківських систем є предметом досліджень і розробок, що проводяться різними фахівцями - в основному з телекомунікацій, банківських інформаційних систем, інформаційних технологій різного характеру. Потреба в таких розробках відчувається практично в будь-якому банку і зачіпає професійну діяльність багатьох банківських фахівців.

I Системи банківських телекомунікацій

Першим технічним засобом, які прийшли на допомогу банкірам, був телеграф, який використовується й донині як у своєму первісному вигляді, так і в сучасній модифікації у вигляді телекса. Сучасна телефонний зв'язок забезпечує передачу відеозображень, у тому числі факсимільний передачу документів. Але найбільш перспективним вважається розвиток систем передачі та обробки цифрової інформації із застосуванням ЕОМ. Сучасні засоби дозволяють передавати за допомогою цифрових сигналів аудіо-та відеозображень.

I.1 Системи електронної пошти

З 1986 р. інтенсивно розвиваються системи обробки повідомлень (СОС), звані також системами електронної пошти, системами Х.400. До появи СОС призвело розвиток видів зв'язку без встановлення прямого з'єднання між відправником і одержувачем, тобто системи з проміжним накопиченням. Системи електронної пошти є типовими представниками мережі передачі даних з комутацією повідомлень.
Зв'язок через проміжний накопичувач привертає абонентів тим, що не вимагає одночасної присутності відправника та одержувача під час сеансу зв'язку. Це особливо важливо для великих відстаней, де істотна різниця в часі. У режимі «поштової скриньки» абонент може не тримати термінал весь час включеним для прийому вхідних дзвінків, як цього вимагають діалогові системи, і може виводити повідомлення з «поштової скриньки» в будь-який зручний для нього час. Робота через проміжний накопичувач дозволяє різко скоротити витрати ручної праці операторів, а також істотно розширює можливості перетворення кодів, швидкостей, форматів і процедур передачі при зв'язку з різнотипними терміналами. При цьому зовсім не важливо, якого типу інформацію потрібно надіслати: текстову, графічну, двійкову.
До теперішнього часу МККТТ1 спільно з ISO2 докладно визначив принципи побудови СОС. У рекомендаціях серії F.400 визначені експлуатаційні питання, а в рекомендаціях Х.400 - технічні питання.
Електронна пошта дозволяє обмінюватися оперативними повідомленнями та офіційними документами взаємодіє на ринку фірмам, а також їх територіально розподіленим підрозділам. Електронна пошта - найважливіший інструмент документообігу будь-якої компанії. Зокрема, електронна пошта забезпечує можливість співробітникам компанії погоджувати документи з знаходяться поза офісом керівниками.
Будь-яка система, що забезпечує адресність доставки електронної кореспонденції, достовірність та повноту передачі, а при необхідності і конфіденційність є системою електронної пошти. Кожному користувачеві привласнюється адреса (набір символів) і пароль. Для виходу в систему використовується модем і спеціальне програмне забезпечення. Для передачі повідомлень використовуються як комутовані канали загального користування, так і виділені канали. Захист інформації здійснюється як засобами самої компанії, що експлуатує електронну пошту, так і користувачами за допомогою електронного підпису. У Росії багато клієнтів, що користуються електронною поштою E-mail, Спринт, Релком та ін Але на сьогодні найбільш якісні послуги надає електронна пошта стандарту Х.400.
Х.400 - це серія міжнародних стандартів, які розроблені виходячи з потреб світового ринку у глобальній електронній пошті, що забезпечує:
* Високу швидкість, надійність і таємність передачі повідомлень;
* Отримання повідомлень про доставку та прочитання повідомлення адресатом;
* Можливість відправлення повідомлення будь-якого типу (тексти, бінарні файли, графіка, файли у форматі всіляких додатків і т.д.) з розпізнавання користувача програмою типу цієї інформації;
* Автоматичну конвертацію тексту в кодування, що використовується комп'ютером користувача;
* Зручну систему шлюзування з іншими видами електронної пошти і різними способами доставки інформації, тобто повідомлення, відправлені по електронній пошті, може бути доставлено адресату, наприклад, по факсу або телексу;
* Можливість обміну повідомленнями в спеціальних конвертах для автоматизованої обробки різними АРМ.
Головна відмінність електронної пошти Х.400 від самої широко розповсюдженої в Росії електронної пошти Релком є гарантія доставки повідомлень адресату. Релком доставку не гарантує, хоча повідомлення, звичайно, буде доставлено з великою ймовірністю.
У 1994 р. ЦБ РФ ввів в експлуатацію автоматизовану систему електронної пошти (АС ЕП) в Московському регіоні. За допомогою цієї системи здійснюється зв'язок між комерційними банками абонентами мережі та підрозділами ЦБ РФ. Банки - абоненти мережі отримали можливість отримувати всі вихідні з ЦБ РФ нормативні документи того ж дня. Для них відкрито доступ до інформаційних баз даних з економічної та юридичної тематики Головного управління (ГУ) ЦБ РФ. Система використовується для надання в ГУ ЦБ РФ планової звітності банків. ФАПСИ дало санкцію на використання в АС ЕП електронного підпису та на захист каналів зв'язку.

I.2 Спеціалізовані мережі телекомунікацій

Застосовуючи відповідне апаратне та програмне забезпечення, можна створити спеціалізовані мережі телекомунікацій. Спеціальні форми обміну інформацією допоможуть досягти більш ефективного використання мережі в порівнянні з режимом загального користування. До спеціалізованих мереж телекомунікацій відносяться системи міжбанківських електронних повідомлень і платежів, у тому числі системи безготівкових розрахунків на основі пластикових карт.
В даний час телекомунікаційні послуги в Росії надають наступні служби:
* Служба телеграфної мережі загального користування (ТГ ОП);
* Телефонна мережа загального користування (ТФ ОП);
* Виділена телефонна мережа «Іскра»;
* Комерційна мережа «Іскра-2»;
* Служба абонентського телеграфування в рамках СНД (Телетайп-АТ) та міжнародна (телекс);
* Служба факсимільного зв'язку (факс);
* Мережі передачі даних.
Служба АТ та її міжнародний аналог - телекс призначені для обміну документальними повідомленнями та ведення телеграфних переговорів між різними організаціями та підприємствами. Служба використовує телеграфний комутовану мережу на базі комутації каналів. В основному на мережі використовуються морально застарілі та фізично зношені електромеханічні станції. Як терміналів використовуються телеграфні апарати різних конструкцій, останнім часом їх замінюють на персональні комп'ютери.
Мережі АТ і телекс надають такі послуги: передача повідомлень, ведення двосторонніх переговорів між телеграфними установками, ідентифікація абонента шляхом отримання автовідповіді, прийом інформації в автоматичному режимі. Незважаючи на схожість цих двох мереж, вони в даний час не взаємодіють і це є серйозним недоліком. Справа в тому, що россійская служба телекс, пов'язана з міжнародною мережею, за своїми можливостями, числу станцій і терміналів істотно поступається службі АТ і останнім часом не задовольняє потреби абонентів у виході на міжнародну мережу. Мережі комутації пакетів забезпечують своїм клієнтам вихід на мережу АТ або телекса. Проте організація зв'язку відбувається в режимі електронної пошти (тому діалог між абонентами не відбувається).
Факсимільний зв'язок - порівняно нова служба, швидко набули популярності. Практично на кожному підприємстві у великих містах є принаймні один факс. Сутність факсимільного передачі полягає в тому, що оригінал розбивається на велику кількість елементарних ділянок, що відрізняються один від одного оптичною щільністю, тобто яскравістю, що відображаються світлових променів. Кожна ділянка в залежності від яскравості перетворюється на пропорційний по напрузі електричний сигнал. Послідовність цих сигналів передається по каналу, на прийомі відбувається зворотне перетворення. Однак ця служба має ряд недоліків.
* З-за того, що елементарні ділянки мають кінцеві розміри, частина дрібних деталей зображення не відтворюється.
* Репродукція збігається з оригіналом тільки в тому випадку, коли миттєві значення координат при прийомі і передачі збігаються протягом усього часу передачі (інакше можливі геометричні спотворення).
* Факсимільний спосіб передачі програє в часі, тому що для передачі одного знаку потрібно 400 елементів сигналу, проти 8 елементів при передачі алфавітним кодом.
* Необхідно використовувати спеціальну термобумагу або фарбувальні порошки.
* Низька якість каналів телефонної комутованої мережі РФ збільшує час передачі.
Більшість абонентів мереж з комутацією пакетів працює через міську телефонну мережу. Припускають, що до 2000 р. всі великі підприємства та організації РФ будуть потенційними абонентами мереж з комутацією пакетів.
До мереж передачі даних Х.25 відносяться наступні мережі: Роспак, Спринт, Інфотел, Роснет, Совам телепорт, Релком та ін
Мережа Роспак функціонує з 1992 р. Її засновниками є АТ «Ростелеком» та Інститут автоматизованих систем - ІАС. Спочатку мережа будувалася на вітчизняне обладнання, однак, у міру розвитку відбулася заміна апаратурою концерну ALCATEL. Роспак - це мережа загального користування. Кінцеве устаткування встановлено в 112 містах Росії. До 1998 р. планується довести кількість охоплених міст до 300. Магістральна мережа створена на базі виділених каналів, і її особливість полягає в тому, що топологія передбачає велику кількість обхідних маршрутів. Це підвищує надійність мережі в цілому. У мережі гарантується час встановлення будь-якого з'єднання не більше, ніж за 1 с.
Послуги, які надаються мережею:
* Передача інформації в реальному часі;
* Установка з'єднання з абонентами і ресурсами інших, в тому числі і закордонних мереж;
* Послуги внутрішньої електронної пошти, телеконференції, телесовещанія;
* Послуги електронної пошти Х.400 і стикування через неї з різними телематичнi служби (телекс, факс, АТ-50).
Мережа Спринт експлуатує АТ «РОСПРИНТ», що є одним з підприємств групи компаній Спринт, що виділилися з спільного підприємства «Спринт-мережа». Російсько-Американське СП «Спринт-мережа» створено з російського боку державним підприємством «Центральний телеграф», а з американського - компанією Sprint International. СП «Спринт-мережа» було створено в 1990 р. і з тих пір розвивається швидкими темпами. По охопленню регіонів з нею може зрівнятися Роспак, однак кількість і якість послуг, що надаються незрівнянно вище.
Спринт використовує декілька альтернативних маршрутів, системи контролю якості каналів забезпечують високий ступінь "гарячого" резервування.
Послуги, які надаються мережею: діалогова передача даних, електронна пошта, вихід до мережі телекс і АТ-50, голосові послуги (система міжнародного телефонного зв'язку). Клієнту може бути надана міжнародна приватна лінія з Москви до США. Специфічною послугою є Global Fax (обмін факсимільними повідомленнями між абонентами). Підключення абонентів до мережі проводиться як традиційним способом через комутовану телефонну мережу, так і по виділених каналах, причому можуть використовуватися і волоконно-оптичні канали. Мережею користується велика кількість банків і інших фінансових установ, тому адміністрацією пропонується великий набір саме фінансових додатків: доступ до центрів обробки пластикових карт як вітчизняних (Union Cerd), так і зарубіжних платіжних систем (VISA, American Express, Diners Club, Europay/MasterCard) , клірингові системи, доступ до міжбанківської системи SWIFT, системі Рейтер. Використання транспортної середовища передачі даних SprintNet протоколу Х.25 дає доступ до електронних спеціалізованим систем переказу грошових коштів та передачі банківських повідомлень, що належать найбільші західні банки. Наприклад, Bankers Trust Co., Kommerz Bank, Bank of New York, Citibank, Bank of America, Drezdner Bank, Swiss Bank вже надають свої послуги з проведення міжнародних платежів у режимі реального часу.
Для кожного користувача визначається його статус, ступінь секретності і область інтересів, присвоюються ключі та паролі, реєструються, що відбуваються. Банки самі вирішують, по яких полях шифруватиметься передана інформація, яка електронний підпис буде використовуватися. За допомогою спеціальних процедур, що виконуються центром безпеки, можна створити повністю замкнуту групу користувачів усередині системи Спринт.
Вступна плата в мережу Спринт становить 150 дол, телекомунікаційне обладнання - у залежності від типу і призначення - від 1200 дол до десятків тисяч доларів.
Мережа Інфотел - мережа загального користування. Розвиток мережа здійснюють Московська міська телефонна мережа, Міжнародний центр з інформатики та електроніки, Управління інформаційних ресурсів при ФАПСИ. Мережа в даний час забезпечує інформаційну взаємодію підрозділів підприємств і організацій будь-яких форм власності, бірж, брокерських контор, банків. Мережа забезпечує інформаційні зв'язки, у тому числі міжнародні, працює в цілодобовому режимі, здійснює обмін інформацією в реальному часі. Для забезпечення глобальної передачі використовуються міжміські та міжнародні канали зв'язку, включаючи супутникові.
Мережа Інфотел надає абонентам наступні основні послуги з передачі даних:
* Передача даних у режимі on-line;
* Доступ до віддалених інформаційних і обчислювальних ресурсів у режимі on-line;
* Електронна пошта, телеконференції, пересилання файлів;
* Прийом та передача телексних і телетайпних повідомлень;
* Синхронні наради, мережна база даних на основі центру комутаційних послуг Діоніс.
Найбільшими абонентами мережі Інфотел є: Центральний Банк Росії, Ощадбанк Росії, «Інкомбанк», «Міст-банк», «Російський кредит» і багато інших.
Мережа Роснет в режимі комерційної експлуотаціі перебуває з 1993 р. Мережа використовує електронну пошту Х.400. Апаратура, на якій будується мережа, підтримує всі протоколи, включаючи FRAME RELAY. Мережа взаємодіє з мережами Спринт, Роспак, Інфотел та ін
Послугами мережі користуються Центральний Банк Росії, Ощадбанк Росії, ГПНТБ та ін До мережі підключено безліч інформаційних систем з досить широким спектром оперативною інформацією, але є також і юридичні бази, відомості про промислові товари.
З середини 1994 почався перехід на нову технологію на базі обладнання TELEMATICS виробництва фірми AT & T. Серйозна увага приділяється зміцненню та розвитку інфраструктури каналів зв'язку на базі супутникових та оптоволоконних систем.
Мережа Роснет забезпечує своїм клієнтам доступ в мережу INTERNET.

II Всесвітня міжбанківська
система SWIFT

SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) - співтовариство всесвітніх міжбанківських фінансових телекомунікацій є провідною міжнародною організацією в сфері фінансових телекомунікацій. Основними напрямками діяльності SWIFT є надання оперативного, надійного, ефективного, конфіденційного та захищеного від несанкціонованого доступу телекомунікаційного обслуговування для банків і проведення робіт по стандартизації форм і методів обміну фінансовою інформацією.

II.1 Головні цілі створення SWIFT та основні етапи її розвитку

Наприкінці 1950-х років в результаті бурхливого зростання міжнародної торгівлі відбулося збільшення обсягу банківських операцій. Традиційні форми зв'язку між банками (пошта, телеграф) вже не могли впоратися з обсягами банківської інформації. Значний час витрачалося на усунення непогодженостей в документах з = через відмінності банківських процедур в різних банках, помилок, що виникають при здійсненні міжбанківських операцій і необхідності багаторазових перевірок. Природною реакцією на лавиноподібний зростання обсягів інформації на паперових носіях стала автоматизація. Однак у міру розвитку систем банківської автоматизації з'являлася необхідність безпаперового обміну фінансовою інформацією між банківськими системами в той час, як відмінності в їх побудові і особливостях протоколів взаємодії не дозволяли створити достатньо надійно працюючу інтегральну систему зв'язку і обробки інформації. Крім того, в області міжбанківських відносин повністю була відсутня стандартизація.
Пошук більш ефективних засобів роботи змусив на початку 1960-х років зібратися 60 американських та європейських банків для дискусії з приводу створення системи стандартизації в міжнародній банківській справі. Було прийнято рішення, що кінцевою метою має стати використання комп'ютерів, засобів телекомунікацій, що забезпечують більш надійну, швидку і безпечну систему передачі банківської інформації. В основу проекту були покладені наступні вимоги:
* Платіжні операції повинні здійснюватися без участі паперів і як можна більш раціонально;
* Обмін інформацією між банками повинен бути значно прискорений з використанням засобів телекомунікацій;
* Повинні бути мінімізовані типові банківські ризики (наприклад, втрати, помилкове напрямок платежів, фальсифікація платіжних доручень і т.д.).
Ініціатива створення міжнародного проекту, що ставив би своєю метою забезпечення всім його учасникам можливості цілодобового високошвидкісного обміну банківською інформацією при високому ступені контролю і захисту від несанкціонованого доступу, відноситься до 1968р. Трохи пізніше в 1972 р. ця ініціатива офіційно була оформлена в проект. У тому ж році були виконані розрахунки, дані рекомендації щодо створення рентабельної системи обміну банківською інформацією. Вони зводилися до наступного:
* Система повинна базуватися на створенні міжнародної мережі і мережної служби сервісу, на стандартизації процесів, а також стандартизації форматів повідомлень, на стандартизації способів і устаткування підключення банків до мережі:
* Для забезпечення рентабельності при вартості передачі одного повідомлення 0,15 дол система повинна обробляти не менш 100 000 повідомлень в день за участю приблизно 70 банків;
* Система повинна містити два незалежних і пов'язаних один з одним розподільних центра і концентратори зв'язку в кожній з країн-учасниць.
У травні 1973 239 банків з 15 країн у відповідності з бельгійським законодавством заснували SWIFT з метою розробки формалізованих методів обміну фінансовою інформацією і створення міжнародної мережі передачі даних з використанням стандартизованих повідомлень. Наступні чотири роки були присвячені рішенню організаційних і технічних питань, і 9 травня 1977 відбулося офіційне відкриття мережі. До кінця року кількість банків-членів збільшилася до 586 (проти 513). Вони забезпечували щоденний трафік до 500 000 повідомлень.
В даний час SWIFT об'єднує 4800 банків і фінансових організацій, розташованих в 155 країнах світу (серед них понад 2700 банків), у яких нараховується більше 20 000 терміналів. Всі вони, незалежно від їх географічного положення, мають можливість цілодобового взаємодії один з одним 365 днів на рік. Зараз по мережі SWIFT щоденно передається 3,3 млн фінансових повідомлень; до 2000 р. очікується зростання обсягу щоденно передаються до 5 млн повідомлень.
SWIFT не виконує клірингових функцій, будучи лише банківської комунікаційної мережею, орієнтованою на майбутнє. Передані доручення враховуються у вигляді переказу по відповідним рахунках "ностро» і «лоро», так само як і при використанні традиційних платіжних документів.
SWIFT - це акціонерне товариство, власниками якого є банки-члени. Зареєстровано суспільство в Бельгії (штаб-квартира і постійно діючі органи знаходяться в м. Ла-Ульпія недалеко від Брюсселя) і діє за бельгійським законами. Вищий орган - загальні збори банків-членів або їх представників (Генеральна асамблея). Всі рішення приймаються більшістю голосів учасників асамблеї у відповідності з принципом: одна акція - один голос. Чільне положення в раді директорів займають представники банків країн Західної Європи з США. Кількість акцій розподіляється пропорційно трафіку переданих повідомлень. Найбільша кількість акцій мають США, Німеччина, Швейцарія, Франція, Великобританія.
Членом SWIFT може стати будь-який банк, що має відповідно до національного законодавства право на здійснення міжнародних банківських операцій. Поряд з банками-членами є і дві інші категорії користувачів мережі SWIFT - асоційовані члени та учасники. В якості першого виступають філії та відділення банків-членів. Асоційовані члени не є акціонерами і не зможуть взяти участі в управлінні справами суспільства. Так звані учасники SWIFT - всілякі фінансові інститути (на банки): брокерські та дилерські контори, клірингові та страхові компанії, інвестиційні компанії, що одержали доступ до мережі в 1987р.
Вступ до SWIFT складається з 2-х етапів: підготовки банку до вступу в члени суспільства та підготовки банку до підключення до мережі як працюючого члена суспільства. На першому етапі банк оформляє і відправляє в SWIFT комплект документів, що включає: заяву про вступ, зобов'язання банку виконувати статут SWIFT і відшкодовувати витрати (операційні витрати) суспільству, адресу банку і особи, відповідальної за зв'язок з суспільством, огляд трафіку повідомлень банку. Рада директорів SWIFT розглядає документи і приймає рішення про прийом банку в суспільство. Банк-кандидат отримує право на оплату одноразового внеску і придбання однієї акції товариства.
Вступ до SWIFT коштує дорого: одноразовий внесок складає 400 000 бельгійських франків для банків-членів і 200 000 бельгійських франків для асоційованих членів. Крім того, банки-члени повинні придбати одну акцію вартістю в 55 000 бельгійських франків. Другий етап безпосередньо пов'язаний з фізичним підключенням до мережі банку. Саме на цьому етапі вирішуються всі технічні питання, здобувається комунікаційне обладнання (вартість його може складати сотні тисяч американських доларів), проводиться навчання персоналу. Терміни підключення до мережі фіксовані: це перший понеділки березні, червні, вересні та грудні. Як показує практика, витрати банків на участь в системі SWIFT (головним чином на встановлення сучасного електронного обладнання) окупаються звичайно протягом 5 років.
У кожній країні, в якій розгортається система SWIFT, товариство створює свою регіональну адміністрацію. У Росії її функції виконує російсько-британська телекомунікаційна компанія «Совам Телепорт». SWIFT зупинив свій вибір на ній, з огляду на її оснащеність високотехнологічним устаткуванням провідних західних фірм Alcatel і Motorola, кваліфікацію фахівців і досвід роботи в даній області. «Совам Телепорт» виконує не тільки управлінські, але й технічні функції: консультує із закупівлі обладнання, має свої власні канали, які орендує у Міністерства зв'язку Росії, організовує курси з підготовки персоналу. Крім того в Росії діє Комітет національної асоціації членів SWIFT.
Першим з російських банків до SWIFT підключився Зовнішекономбанк. Це відбулося 4 грудня 1989 На кінець 1996 р. кількість підключених банків досягла 240 (для порівняння у США - близько 150). Однак, незважаючи на швидке зростання числа підключених національних банків, Росія ще не входить до числа активних користувачів мережі. Будучи третьою країною у світі щодо членства в SWIFT, за річним Всього написав Росія відстає навіть від Угорщини, Польщі, Чехії (Загальний трафік Росії сочтавляет лише 0,7% обороту). Найбільшими користувачами системи є Мосбізнесбанк, Інкомбанк, Токобанк, Міжнародний московський банк, Внешторгбанк та ін Деякі з них вийшли не рівень більше 2000 повідомлень на добу.
Вітчизняні банки використовують SWIFT, в основному, для платежів за кордон, але велику частку складають повідомлення, що мають в якості кінцевого адресата російські банки (від 20 до 30%). Серйозному прогресу в цій області сприяло прийняття влітку 1995 р. «Рекомендацій щодо формування рублевих повідомлень» для мережі SWIFT. Російські банки таким чином отримали можливість активно використовувати мережу для проведення внутрішніх розрахунків. Великі потенційні можливості відкриває і використання SWIFT для організації клірингових розрахунків, а також для роботи на російському ринку цінних паперів. Розвитку SWIFT в Росії чимало сприяє і політика самого суспільства. Так, в 1994 р. відбулося різке зниження вступного внеску (з 1800000 до 400000 бельгійських франків) та плати за передачу повідомлення (з 21 до 15 бельгійських франків за міжнародну стандартне повідомлення і 6 бельгійських франків за внутрішнє повідомлення), що робить цю мережу привабливою не тільки для великих банків. Це є запорукою відповідного зниження вартості послуг з переказу коштів своїх клієнтів з боку російських банків. SWIFT планує збільшення кількості переданих повідомлень російськими банками до 5 млн повідомлень на рік. Однак події останнього часу поставили перед суспільством проблему відключення від мережі банків, позбавлених ліцензії. Вирішенню цієї проблеми, безумовно, буде сприяти що відбулося в грудні 1996 р. ЦБ РФ підключення до мережі SWIFT.
Членство в SWIFT створює можливості для більш широких і інтенсивних фінансових і економічних зовнішніх контактів, у тому числі, зокрема, створення нормальних умов для функціонування іноземних інвестицій на території Росії та інших країн СНД.
SWIFT - організація неприбуткова, вся отримується прибуток йде на покриття витрат і модернізацію системи.

II.2 Переваги і недоліки мережі

Робота в мережі SWIFT надає користувачам ряд переваг.
* Надійність передачі повідомлень, що забезпечується побудовою мережі, спеціальним порядком передачі і прийому повідомлень за рахунок "гарячого" резервування кожного з елементів мережі.
* Мережа гарантує повну безпеку багаторівневою комбінацією фізичних, технічних і організаційних методів захисту, забезпечує повне збереження і таємність переданих відомостей.
* Скорочення операційних витрат у порівнянні з телексного зв'язком. Наприклад, вартість одного стандартного повідомлення (до 325 байт) не залежить від відстані, а висока інтенсивність обмінів знижує вартість настільки, що вона виявляється нижче вартості аналогічних передач телексом і телеграфу.
* Швидкий спосіб передачі повідомлень в будь-яку точку світу, час доставки повідомлення складає 20 хв., Його можна скоротити до 1-5 хв. (термінове повідомлення), що перекриває показники окремих каналів зв'язку. Повідомлення досягає адресата значно швидше за рахунок скорочення проміжних етапів у мережі. Так, аналогічна передача по телеграфу займає близько 90 хв. У випадку, коли відправник скоммутірован з одержувачем (режим on-line), передача даних відбувається менш ніж за 20 с.
* Так як всі платіжні документи надходять в систему в стандартизований вигляді, то це дозволяє автоматизувати обробку даних і підвищити в остаточному підсумку ефективність роботи банку. Фіксація виконаних транзакцій дає можливість повного контролю (аудиту) всіх тих розпоряджень і щоденного автоматизованого формування звіту по них; крім цього, долаються мовні бар'єри і зменшуються відмінності в практиці проведення банківських операцій.
* У зв'язку з тим що міжнародний і кредитних оборот все більше концентруються на користувачах SWIFT, підвищується конкурентоспроможність банків-членів SWIFT.
* SWIFT гарантує своїм членам фінансовий захист, тобто якщо з вини суспільства на протязі доби повідомлення не досягло адресата, то SWIFT бере на себе всі прямі і непрямі витрати, які поніс клієнт через це запізнення.
Головним недоліком SWIFT з точки зору користувачів є дорожнеча вступу. Витрати банку щодо вступу в SWIFT становлять 160-200 тис. дол Це створює, звичайно, проблеми для дрібних і середніх банків. Як недоліки можна також назвати певною мірою сильну залежність внутрішньої організації від дуже складної технічної системи (небезпека збоїв та інші технічні проблеми). В якості ще одного недоліку можна назвати скорочення можливостей щодо користування платіжними кредитом (на час пробігу документа), тобто скорочується період між дебетом і кредитом рахунків, на яких відображається даний переклад.

II.3 Повідомлення SWIFT

Один з основних напрямків діяльності суспільства полягає у розробці уніфікованих засобів обміну фінансовою інформацією. З цією метою створена і продовжує удосконалюватися структурована система фінансових повідомлень, за допомогою якої можна здійснювати практично звістку спектр банківських та інших фінансових операцій, включаючи операції, що здійснюються на валютних і фондових біржах.
Формати стандартизованих машінопечатаемих повідомлень розроблені таким чином, щоб зробити їх найбільш незалежними від національних особливостей банківської сфери в кожній конкретній країні. У той же час уніфіковані формати повідомлень, що використовуються для передачі інформації в мережі SWIFT, поряд з присвоюють суспільством банківськими ідентифікаційними кодами (восьмизначний код, що є унікальною адресою банківських та інших фінансових інститутів) рекомендовані ISO в якості міжнародних стандартів. Стандарти SWIFT стали стандартами де факто для фінансових повідомлень, роблячи усе більший вплив на банківську справу різних країн. Наприклад, на базі стандартів SWIFT деякі країни розробили клірингові системи (CHAPS в Англії, Sagritter у Франції).
Уніфікація машиночитаних форматів значно полегшує контроль коректності повідомлень, що відправляються, що, з одного боку, забезпечує захист від випадкових помилок, і, з іншого боку, підвищує пропускну спроможність системи для правильно сформульованих повідомлень. Процеси підготовки і обробки повідомлень повністю піддаються автоматизаціїії, що значно підвищує ефективність і рентабельність банківської діяльності.
В даний час використовується 11 категорій, що охоплюють біліше 130 типів повідомлень (Message Transaction - MT), побудованих таким чином, щоб забезпечувати виконання фінансових операцій з великою точністю (табл. 1).
Повідомлення, як правило, передаються від одного користувача до іншого, але існує категорія системних повідомлень, які дають можливість користувачеві взаємодіяти з мережею (категорія 0). Системні повідомлення використовуються для запиту визначених дій і отримання спеціальних звітів, пошуку повідомлень у базі даних, для навчальних і тренувальних цілей. Користувач може одержувати від мережі запити, або вона може інформувати його про свій поточний стан, оновлення, нові послуги і т.д.
Існують три основних системних повідомлення:
LOG-IN/OUT - системне повідомлення для входу/виходу в систему;
RETRIEVAL - на цей запит система надсилає копію зберігається повідомлення;
REPORTS - дає можливість отримання різного виду рахунків.
Системні повідомлення користуються найвищим пріоритетом, оскільки містять інформацію, що стосується функціонування мережі.
Банківські повідомлення ділять на термінові і звичайні, причому за відправлення термінових повідомлень стягується спеціальний тариф.
Всім іншим типам повідомлень, що відноситься до категорій 1-9 і n, привласнені тризначні цифрові коди, причому перша цифра відповідає категорії операції.
Категорія n - повідомлення загальної групи. Кожне повідомлення з загальної групи може використовуватися в будь-якій з категорій 1-9, Коди повідомлень загальної групи виглядають як n9М, де n замінюється номером тієї категорії, яка найкращим чином відповідає цілі повідомлення, 9 вказує на особливий характер повідомлення в кожній з категорій, М визначає конкретний тип повідомлення (наприклад, 0 - повідомлення, 2 - вимоги про анулювання, 5 і 6 - відповідно запити і відповіді).
Категорія 1 - клієнтські перекази та чеки. Повідомлення цієї категорії пов'язані з платежами або інформацією про них, коли замовник чи бенефіціар або обидва не є фінансовими організаціями.
Категорія 2 - переклади фінансових організацій.

Таблиця 1. Категорії і типи повідомлень


Категорія
(А)
Код
повідомлення
(В) Тип повідомлення
(С)
1
2
3
0Сістемние повідомлення
1Кліентскіе перекази та чеки
0Кліентскій переклад
1Чековое повідомлення
2Переводи фінансових організацій
0Банковскій переклад
1Уведомленіе про прийом
3Валютние операції
0 Валютний обмін і валютний опціон
2Фіксірованние позичкові та депозитні операції
3Ссудно-депозитна операція, яка передбачає повідомлення або вимога
4Соглашеніе про майбутніх процентних ставках
5Процентние платежі за позиковий-депозитної операції
6Обмен процентними платежами
4Інкассо і документи по наявних
0Ізвещеніе про оплату
1Подтвержденіе
2Запрос
3Ізмененіе інструкцій
Продовження
1
2
3
5Документи по наявних
5Ценние папери
0Порученіе на покупку
1Ізвещ