Введення.

Банки - одна з центральних ланок системи ринкових структур. Розвиток їхньої діяльності - необхідна умова реального створення ринкового механізму. Існуюча сучасна дворівнева банківська система відіграє найважливішу роль у забезпеченні функціонування народного господарства. Здійснюючи розрахункові, вкладні, кредитні та інші операції, банки виконують суспільно необхідні функції. Разом з тим банківська діяльність піддається численним ризикам і саме тому в більшості країн ця діяльність є найбільш регульованим видом підприємництва. При цьому регулювання має яскраво виражені національні особливості, що відображають специфіку формування національної банківської системи.
Стійкість банків істотно впливає на ефективність економіки країни. Криза ліквідності і банкрутство багатьох банків в1995-1996 роках означав певною мірою закінчення першого етапу становлення ринкової банківської системи. На цьому етапі виникла конкурентне середовище в сфері банківських послуг. Це відбувалося на тлі високих темпів інфляції, що забезпечує без великих зусиль отримання значних доходів від банківської діяльності. Настає більш зрілий етап розвитку, коли стійкість банків може бути забезпечена лише на основі використання наукових, перевірених міжнародною практикою, методів управління. Будемо сподіватися, що перехід в недалекому майбутньому до трирівневої банківській системі забезпечить нашій республіці якісно новий етап розвитку сучасної ринкової банківської системи.






Аналіз сучасної банківської системи Татарстану.


Сучасна банківська система Татарстану є 124 кредитні організації. У їх числі Національний банк Республіки Татарстан, 26 самостійних кредитних організацій і 98 спеціалізованих кредитних інститутів. Національний банк РТ, як верхній рівень банківської системи, є також невід'ємною складовою частиною банківської системи Російської Федерації. У той же час він володіє достатньою самостійністю у вирішенні багатьох питань банківської діяльності, грошового регулювання та зовнішньоекономічних відносин на території Татарстану. Національний банк РТ - це злагоджений механізм апарату управління, це 16 розрахунково-касових центрів та 21 відділ РКЦ.
Другий рівень банківської системи представлений 26-ма комерційними банками. Розглянемо їх докладніше.
Наша республіка вступила в 2000 рік в умовах помітного пожвавлення економіки, подолавши найбільш гострі наслідки фінансової та економічної кризи серпня 1998 року. Минулий рік наблизив банківський сектор до виробника, зробив банки більш залежними від стану справ у реальному секторі, хоча говорити про нові якісні зміни в розвитку банківської системи поки рано.
І все ж аналіз підсумків 9-ти місяців поточного року дозволяє судити про збереження основних тенденцій поліпшення економічної і фінансової ситуації, що намітилися в минулому році. Кредитні організації республіки на сьогоднішній день утримують щодо стабільне положення за основними параметрами своєї діяльності в порівнянні з іншими регіонами і з Росією в цілому.
За даними Банку Росії на 1 жовтня 2000 Татарстан має максимальне значення в Приволзькому федеральному окрузі за кількістю діючих кредитних організацій.
Станом на 1 жовтня 2000 Татарстан займав 8-е місце за кількістю кредитних організацій серед всіх регіонів Росії, поступаючись лише Москві, Санкт-Петербургу, а також областях:
Московській, Тюменської, Свердловській, Краснодарському краю і Дагестану.
За кількістю великих кредитних організацій (що мають зареєстрований статутний капітал у розмірі понад 60 млн.рублів) Татарстан займає 3-е місце серед регіонів Російської Федерації після Москви і Московської області (поряд зі Свердловської областю) - за станом на 1 липня поточного року у нас було 8 таких банків.
Істотно вище у нас частка великих кредитних організацій і в зіставленні з Росією в цілому: 32% проти 25,4%. За наведеним нижче графіком можна порівняти угруповання кредитних організацій за величиною зареєстрованого статутного капіталу в Татарстані і Росії за станом на 1 жовтня 2000 року.

Якщо порівнювати угруповання кредитних організацій Татарстану на початок і кінець звітного кварталу, то відзначається істотне збільшення частки банків з зареєстрованим статутним капіталом у розмірі понад 60 млн. рублів: з 26,9% до 30,8%, або майже на 3,9 процентних пункти (у Росії з 21,9% до 25,4%, або на 3,5 процентних пункти).
Загальна сума статутних капіталів, зареєстрованих у статутах діючих кредитних організацій республіки, склала на 1 жовтня поточного року трохи більше 3,6 млрд. рублів. В даний час з 26 кредитних організацій республіки 8 є великими банками з зареєстрованим статутним капіталом понад 60 млн. рублів, причому у 5-ти з них цей капітал від 100 млн. рублів і вище, в тому числі у банку «Ак Барс» - у розмірі 2 млрд. рублів.
Татарстанські банки останнім часом часто займають верхні рядки рейтингів російських економічних видань (см.пріложеніе 1)
Підсумки свідчать, що з усіх кредитних організацій, що діють сьогодні в республіці, з прибутком закінчили звітний період 24 кредитні організації на загальну суму 169 млн. рублів, причому більше половини з неї - прибуток 20 самостійних банків Татарстану, близько 38% загальної суми прибутку припадає на Ощадбанк «Татарстан».
Як видно з наведеного графіка, частка прибуткових кредитних організацій в порівнянні з докризовим рівнем (63,2%) і з 1998 роком (59,5%) була істотно вищою і становила 72,7%, однак у порівнянні з 1999 роком (78, 8%) дещо зменшилася на 6,1 процентних пункти.
З збитками закінчили 8 кредитних організацій в загальній сумі 21,2 млн. рублів. Всього допустили збитки 4 банки, причому загальна сума їх порівняно невелика - 17,7 млн. рублів.
Позитивним моментом у розвитку банківської системи нашої республіки є і те, що в поточному році відзначається подальше скорочення числа проблемних кредитних організацій: з 9 - на початок року до 4 - на 9 місяців поточного року. Кількість банків, що належать до 4 класифікаційної групи банків (що знаходяться в критичному фінансовому становищі) скоротилося з 4 до 2.
Продовжено процес збільшення масштабів банківської діяльності. Валюта зведеного балансу склала 44,4 млрд. рублів, збільшившись за минулий квартал номінально на 7,7%.
Відзначено подальше зростання власних коштів кредитних організацій. Всього за перший квартал поточного року збільшили свої власні кошти 15 банків республіки (або 60% від їх загальної кількості) на загальну суму 322,4 млн. рублів. В результаті сукупний капітал банківської системи Татарстану виріс на 8,8% в номінальному виразі.
Примітно, що більшість банків забезпечили зростання капіталу темпами, що випереджають інфляцію. Найбільше зростання власних коштів відзначений у СБС - Агро - в 2,4 рази, у Татфондбанк - в 1,9 рази.
Зберігається тенденція збільшення ресурсної бази кредитних організацій республіки. Залучені кредитними організаціями кошти досягли в поточному році 25,4 млрд. рублів, що більше в порівнянні з початком року на 26,6% - у номінальному вирахуванні й на 20,9% - з урахуванням інфляції за квартал. У порівнянні з докризовим періодом реальний обсяг усіх залучених коштів (з урахуванням інфляції) становить сьогодні 6,8 млрд. рублів, проти 5,9 млрд. рублів - на 1.08.98г.
Основним чинником зростання ресурсної бази стали кошти юридичних осіб, збільшені на 31,6%. Також зросла частка залишків на розрахункових рахунках підприємств і організацій. Така динаміка є наслідком деяке пожвавлення виробництва, розпочатого у минулому році і що продовжилося в поточному.
Разом з тим, у структурі ресурсної бази зберігається переважання коштів фізичних осіб, хоча частка їх в обсязі залучених ресурсів постійно падає. Загальна сума внесків населення в кредитних організаціях республіки (включаючи філії) досягла до 1 квітня 2000 7,1 млн.рублів, що номінально майже вдвічі більше докризового періоду, хоча реально, з урахуванням інфляції за цей період, вона становить лише 78,3% від цього рівня.
Характерно, що при зростанні обсягів внесків за перший квартал на 0,85 млрд. рублів в Ощадбанку «Татарстан» тенденція зростання частки вкладів, що намітилася після серпня 1998 року і продовжиться в минулому році, кілька призупинилася, починаючи з лютого поточного року: якщо на 1.02 .2000 року питома вага вкладів, залучених Ощадбанком «Татарстан», становив 82,4%, то на 1.04.2000г. він скоротився до рівня початку року і склав 81,6% (по Росії вона складала на 1.03.2000г. 72,9%). На частку Ощадбанку «Татарстан» сьогодні припадає близько половини (48,0%) всіх ресурсів, залучених кредитними організаціями республіки (на початок року - 52,8%).
На самостійні банки Татарстану припадає 45,4% всіх мобілізуються кредитними організаціями коштів, і лише 6,5% припадає на інші філії.
Приріст ресурсної бази відбувався на тлі зниження процентних ставок по рублевих депозитів як фізичних, так і юридичних осіб. Різке падіння прибутковості більшості інструментів фінансового ринку і багатоетапне зниження ставки рефінансування ЦБ змушує банки знижувати відсотки по банківських депозитах. Проте банківські вклади залишаються одним з найбільш надійних способів розміщення тимчасово вільних заощаджень фізичних осіб, хоча темпи зростання їх не настільки великі, а їх частка у ресурсній базі знижується.
За даними Банку Росії, депозити фізичних осіб, розміщені в кредитних організаціях країни, збільшилися за рік на 139 млрд. рублів.
Для активів банківської системи республіки характерний істотне зростання: у рейтингу 300 найбільших банків Росії за розміром чистих активів на 1 вересня ц.р. були названі і наші банки: «Ак Барс» (29 місце), «Девон-Кредит» (60 місце), Татфондбанк (77 місце), «Казанський» (116 місце), Татсоцбанк (141 місце).
Помітно зросли в поточному році «працюють» активи, в структурі яких основну частину (більш 70%) займають кредити. Темпи приросту видаваних татарстанськими банками кредитів помітно випереджають аналогічні загальноукраїнські темпи. Основну частину в кредитному портфелі займають кредити економіці.
Свідченням поліпшення якості кредитного портфеля банків є зниження рівня простроченої заборгованості за наданими кредитами, як в абсолютному обсязі, так і частки їх в обсязі кредитних вкладень. Примітно, що в структурі кредитних вкладень переважають кредити, видані самостійними банками Татарстану (10 млрд.рублей або 79,6% у загальній сумі).
У Татарстані у чверті від загального числа самостійних банків частка доходів від кредитних операцій перевищує половину обсягу доходів цих банків.
Правда, найчастіше кредитна діяльність банків зводиться до задоволення нагальних потреб підприємств, оскільки в сформованих умовах банки далеко не завжди вирішуються надавати підприємствам довгострокові кредити. Причин тому багато, і вони загальновідомі. Це і короткі терміни залучення ресурсів (кошти, залучені банками нашої республіки на строк понад один рік, становлять сьогодні лише близько 8% зобов'язань банків), і низький рівень платоспроможності підприємств (розрахункові рахунки більшості підприємств заблоковані картотекою, сукупна сума якої на 1 жовтня 2000 р. складає в наших банках 64,8 млрд. рублів), і відсутність заходів щодо стимулювання інвестиційної активності кредитних організацій, і багато інших. Між тим, багато промислових підприємств відчувають гостру потребу саме в довгих грошах, бо тільки довгострокові інвестиційні кредити можуть забезпечити розвиток виробництва і введення в дію нових потужностей. У цілому по Росії частка кредитів, наданих підприємствам і організаціям на термін від року і вище, у загальному обсязі виданих їм кредитів, склала на 1 вересня 2000 35,6%.



Перспективи розвитку банківської системи Татарстану.

За останні 10 років банківська система пережила друге народження. За прикладом Москви, 25 листопада 1991 відбулися установчі збори Банківської асоціації Татарстану, а 17 лютого 1992 року - її офіційна реєстрація.
Асоціація - недержавна і некомерційна організація, що об'єднує на добровільній основі банки та інші організації та установи, діяльність яких пов'язана з кредитно-грошовою системою Татарстану. До неї входять практично всі комерційні банки республіки. Асоціація їм потрібна для того, щоб вона активно захищала права та інтереси своїх членів в законодавчих органах влади, Національному банку РТ, правоохоронних, фінансових, податкових та інших держустановах республіки. Зараз Банківська асоціація із завидною завзятістю домагається від уряду республіки чітких правил гри для банків, які готові кредитувати виробництво, звичайно за умови пільгового оподаткування.
У листопаді створюється Агенство з реструктуризації кредитних організацій (АРКО). Основним завданням цієї установи є санація комерційних банків.
Для цього всі наявні кредитні організації розділені на чотири групи:
- Не мають проблем;
- Стабільні регіональні комерційні банки, які будуть опорними в відроджуваної банківській системі;
- Великі кредитні організації, що стали неспроможними після серпня 1998 року, але яким буде виділена держдопомогу в силу їх високої соціальної значимості;
- Розорилися банки, які не мають перспектив і тому що підлягають закриттю.
Центральний банк планує проводити також додаткові заходи з реструктуризації ГКО і ОФЗ, відновлення ринку державних цінних паперів.
Ведуться переговори з іноземними інвесторами з вопроосам виконання форвардних контрактів, укладених російськими комерційними банками. Як один з варіантів повернення боргів може використовуватися їх переоформлення в частки акціонерного капіталу для передачі іноземним кредиторам.
Національний банк РТ спільно з Центральним банком Росії має намір прискорити розробку нормативної бази регулювання діяльності татарстанських комерційних банків на основі рекомендацій міжнародного Базельського комітету з банківського нагляду, зробити прозорою фінансову звітність банків на базі світових стандартів бухобліку.
Передбачається створити кілька спеціалізованих "банківських реєстраторів" для ведення реєстрів акціонерів всіх комерційних банків.
Будуть посилені ліцензування і нагляд за банківськими холдингами, а також участю комерційних банків у фінансово-промислових групах.
Планується повністю відновити ринкову систему рефінансування банків.
Крім того, ведеться робота над створенням середньо-та довгострокової програми розвитку банківського сектора Татарстану.
Якщо не стануться руйнівні внутрішні чи зовнішні політичні катаклізми, банківська система має перспективи і подальшого успішного розвитку, оскільки навіть в сучасній обстановці чимало кредитних інститутів, які долаючи труднощі, досягають добрих результатів.
Банківська система може і повинна стати реформатором вітчизняної економіки, допомагаючи їй інтегруватися в світові ринкові зв'язку.
      
      
Висновок.
      
Динамічний розвиток та стабільне функціонування економіки в будь-якій державі немислимо без ефективно побудованої і працюючої банківської системи.
Сучасна ситуація в економіці є наслідком як загальної незбалансованості та безпорадності на всіх світових ринках (крім сировинних і ринків озброєння) пострадянських економіки, так і глибоких структурних диспропорцій, що накопичувалися протягом цілого ряду років вже при проведенні ринкових реформ в 90-і роки.
Найбільш гостро криза торкнулася основної ланки економіки - банківської системи. Як наслідок, постраждали і всі інші галузі, оскільки відсутність ефективної банківської системи в державі призводить до загальної стагнації.
Загальні помилки при проведенні реформ, невизначеність у виборі конкретної моделі розвитку, підпорядкування економіки миттєвим інтересам окремих економічних суб'єктів, а часом навіть і конкретних людей, відсутність чіткої законодавчої бази і політична нестабільність не сприяли поступальному розвитку банківської системи в Татарстані.
У результаті в наступні роки прідется створювати банківську систему якщо не заново, то піддавати її значним перетворенням для подолання наслідків кризи і подальшого розвитку.