ЗМІСТ


1.ОСОБЕННОСТІ АВТОМАТИЗАЦІЇ БАНКІВСЬКОЇ ДЕЯТЕЛЬНОСТІ.2
1.1.КОМПЬЮТЕРІЗІРОВАННИЕ БАНКІВСЬКІ СИСТЕМИ БС.4
1.2.ФУНКЦІІ БС5
1.3.КРІТЕРІІ ВИБОРУ БС5
1.4.НЕКОТОРИЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ ПОПУЛЯРНИХ БС7
2. КОРПОРАТИВНІ МЕРЕЖІ БАНКОВ8
2.1.ТРЕБОВАНІЯ До КОРПОРАТИВНОЇ МЕРЕЖІ БАНКА9
2.2.АРХІТЕКТУРА КОРПОРАТИВНОЇ МЕРЕЖІ БАНКА9
2.3.ІСПОЛЬЗОВАНІЕ ІНТЕГРОВАНОЇ ПЕРЕДАЧІ ДАННИХ10
2.4.ТЕЛЕКОММУНІКАЦІОННИЕ ТЕХНОЛОГІЇ ТА ПОСЛУГИ ДЛЯ БАНКІВСЬКИХ СЕТЕЙ10
2.5.КОНКРЕТНИЙ ПРИКЛАД ПОБУДОВИ КОРПОРАТИВНОЇ МЕРЕЖІ БАНКУ (МЕРЕЖА Центробанк у Вологді) 12
2.6.ЗАКЛЮЧЕНІЕ14
3.ІСПОЛЬЗОВАНІЕ БАНКАМИ МЕРЕЖІ INTERNET В КОМЕРЦІЙНИХ ЦЕЛЯХ14
3.1.РОЛЬ INTERNET У БАНКІВСЬКОЇ ДЕЯТЕЛЬНОСТІ14
3.2.СПОСОБИ ВИКОРИСТАННЯ INTERNET ФИНАНСОВЫМИ ОРГАНІЗАЦІЯМІ15
3.3.ПРЕІМУЩЕСТВА І НЕДОЛІКИ INTERNET ЯК СЕРЕДОВИЩА ПЕРЕДАЧІ ФІНАНСОВОЇ ІНФОРМАЦІІ15
3.4.ВЗАІМОДЕЙСТВІЕ З КЛІЄНТАМИ БАНКУ ЧЕРЕЗ INTERNET. БЕЗПЕКА РАСЧЕТОВ.16
3.5.ФІНАНСОВАЯ ІНФОРМАЦІЯ В МЕРЕЖІ INTERNET17
3.6.ПЕРВИЕ ПРИКЛАДИ інтерактивної роботи ФІНАНСОВИХ ОРГАНІЗАЦІЙ У INTERNET19
3.7.ПРІМЕР БАНКІВСЬКОЇ WWW-СЕРВЕРА В РОСІЇ (СЕРВЕР БАНКУ "РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ") 20
3.8.ЗАКЛЮЧЕНІЕ. ПЕРСПЕКТИВИ РАЗВІТІЯ.21




1. ОСОБЛИВОСТІ автоматизації банківської діяльності.
В останні роки банківська система нашої країни переживає бурхливий розвиток. Незважаючи на існуючі недоліки українського законодавства, що регулює діяльність банків, ситуація неухильно змінюється на краще. Пройшли часи, коли можна було легко заробляти на спекулятивних операціях з валютою та шахрайстві. Сьогодні все більше банків робить ставку на професіоналізм своїх співробітників і нові технології.
Важко уявити собі більш благодатний грунт для впровадження нових комп'ютерних технологій, ніж банківська діяльність. В принципі майже всі завдання, які виникають у ході роботи банку достатньо легко піддаються автоматизації. Швидка та безперебійна обробка значних потоків інформації є однією з головних завдань будь-якої великої фінансової організації. Відповідно до цього очевидна необхідність володіння обчислювальної мережі, яка дозволяє обробляти всі зростаючі інформаційні потоки. Крім того, саме банки володіють достатніми фінансовими можливостями для використання найсучаснішої техніки. Однак не слід вважати, що середній банк готовий витрачати величезні суми на комп'ютеризацію. Банк є перш за все фінансовою організацією, яка призначена для отримання прибутку, тому витрати на модернізацію повинні бути співставні з передбачуваною користю від її проведення. Відповідно до загальносвітової практики в середньому банку витрати на комп'ютеризацію складають не менше 17% від загального кошторису річних витрат.
Інтерес до розвитку комп'ютеризованих банківських систем визначається не бажанням витягти миттєву вигоду, а, головним чином, стратегічними інтересами. Як показує практика, інвестиції в такі проекти починають приносити прибуток лише через певний період часу, необхідний для навчання персоналу та адаптації системи до конкретних умов. Вкладаючи кошти в програмне забезпечення, комп'ютерне і телекомунікаційне обладнання та створення бази для переходу до нових обчислювальних платформ, банки, в першу чергу, прагнуть до здешевлення та прискорення своєї рутинної роботи та перемоги в конкурентній боротьбі.
Нові технології допомагають банкам, інвестиційним фірмам та страховим компаніям змінити взаємовідносини з клієнтами та знайти нові засоби для отримання прибутку. Аналітики сходяться на думці, що нові технології найбільш активно впроваджують інвестиційні фірми, потім йдуть банки, а самими останніми їх приймають на озброєння страхові компанії.
Завдання, що стоїть перед усіма фінансовими організаціями, однакова: інтеграція успадкованих систем в розподілену архітектуру локальних мереж. Девід Стюарт, головний консультант з нових технологій в Global Concepts, вважає, що сьогодні попит на людей, які розуміють в мережах, вище, ніж будь-коли раніше. На його думку, в наш час при влаштуванні на роботу в банк перевага віддається програмісту, а не касиру.
Банківські комп'ютерні системи на сьогоднішній день є однією з найбільш швидко розвиваються галузей прикладного мережевого програмного забезпечення. Потрібно відзначити, що БС являють собою "ласий шматочок" для будь-якого виробника комп'ютерів та ПЗ. Тому майже всі великі компанії розробники комп'ютерної техніки пропонують на цьому ринку системи на базі своїх платформ.
В якості прикладів передових технологій, що використовуються в банківській діяльності, можна назвати бази даних на основі моделі "клієнт-сервер" (характерне використання ОС Unix та БД Oracle); засоби міжмережевої взаємодії для міжбанківських розрахунків; служби розрахунків, повністю орієнтованих на Internet, або, так звані, віртуальні банки; банківські експертно-аналітичні системи, які використовують принципи штучного інтелекту і багато іншого.

1.1. Комп'ютеризовані банківські системи БС.
В даний час БС дозволяють автоматизувати практично всі сторони банківської діяльності. Серед основних можливостей БС, заснованих на використанні сучасних мережевих технологій, слід згадати системи електронної пошти, бази даних на основі моделі "клієнт-сервер", ВО міжмережевої взаємодії для організації міжбанківських розрахунків, засоби віддаленого доступу до мережевих ресурсів для роботи з мережами банкоматів і багато іншого.
На світовому ринку існує маса готових БС. Основним завданням, що стоїть перед службою автоматизації західного банку, є вибір оптимального рішення і підтримка працездатності вибраної системи. У нашій країні ситуація дещо інша. В умовах стрімкого виникнення нової для Росії банківської сфери питань автоматизації спочатку приділялося недостатньо уваги. Більшість банків пішли шляхом створення власних систем. Такий підхід має свої переваги і недоліки. До перших слід віднести: відсутність необхідності у великих фінансових вкладень у придбання БС, пристосованість БС до умов експлуатації (зокрема до існуючих лініях зв'язку), можливість безперервної модернізації системи. Недоліки такого підходу очевидні: необхідність в утриманні цілого комп'ютерного штату, несумісність різних систем, неминуче відставання від сучасних тенденцій і багато іншого. Однак є приклади придбання та успішної експлуатації російськими банками дорогих банківських систем. Найбільш популярні сьогодні змішані рішення, при яких частина модулів БС розробляється комп'ютерним відділом банку, а частина купується у незалежних виробників.
Основними платформами для БС в даний час вважаються:
1. ЛОМ на базі ПК (10,7%);
2. Різні моделі спеціалізованих бізнес-комп'ютерів фірми IBM AS/400 типу (11,1%);
3. Універсальні комп'ютери різних фірм-виробників (IBM, DEC та ін - 57,8%) та ін
Характерний перехід на комп'ютерні платформи, які працюють по моделі "клієнт-сервер" і використовують ОС UNIX.

1.2. Опції БС
БС, звичайно реалізуються за модульним принципом. Широко використовуються спеціалізовані потужні або універсальні комп'ютери, які об'єднують кілька ЛОМ. У БС застосовується міжмережевий обмін і віддалений доступ до ресурсів центрального офісу банку для виконання операції "електронних платежів". Банківські системи повинні мати засоби адаптації до конкретних умов експлуатації. Для підтримки оперативної роботи банку БС повинна функціонувати в режимі реального часу OLTP (On-line Transaction Processing).

Перелічимо основні функції БС (зазвичай вони реалізуються у вигляді незалежних модулів єдиної системи):
* Автоматизація всіх щоденних внутрішньобанківських операцій, ведення бухгалтерії та складання зведених звітів.
* Системи комунікацій з філіями та іногородніми відділеннями.
* Системи автоматизованого взаємодії з клієнтами (так звані системи "банк-клієнт").
* Аналітичні системи. Аналіз всієї діяльності банку та системи вибору оптимальних у даній ситуації рішень.
* Автоматизація роздрібних операцій - застосування банкоматів і кредитних карток.
* Системи міжбанківських розрахунків.
* Системи автоматизації роботи банку на ринку цінних паперів.
* Інформаційні системи. Можливість миттєвого отримання необхідної інформації, яка впливає на фінансову ситуацію.

Таким чином, ми бачимо, що будь-яка банківська система являє собою складний комплекс, що об'єднує сотні окремих комп'ютерів, ЛВС і ГВС.
1.3. Критерії вибору БС
Отже, найголовнішим завданням комп'ютерного департаменту банку найчастіше є вибір найкращого рішення з пропонованих на ринку варіантів БС або вибір стратегії розробки або модернізації існуючої БС. Розглянемо критерії такого вибору.
Вимоги до складної банківської системи істотно залежать від обсягу операцій, що проводяться банком. Метою є створення БС, яка б забезпечувала персонал і клієнтів банку необхідними видами послуг, за умови, що витрати на створення та експлуатацію не перевищують прибутків від впровадження БС.

Отже, для вибору найбільш вдалого рішення необхідно враховувати:
Вартість БС. Тут слід звернути увагу на вибір обчислювальної платформи, мережевого обладнання та програмного забезпечення. Важлива і вартість обслуговування і супроводження системи. Важливо враховувати стандартні платформи та кількість незалежних постачальників устаткування і ПЗ. Очевидно, що конкуренція постачальників збільшує шанси знайти більш дешеве рішення.
Можливість масштабування. У випадку росту банку вартість модернізації при невдалому виборі різко зростає. Необхідно, щоб обрана обчислювальна платформа допускала б поступове нарощування ресурсів у тих частинах системи, де це потрібно.
Використання існуючих ресурсів. Від ефективності використання вже наявних комп'ютерів, мереж і каналів зв'язку істотно залежать і витрати на побудову БС.
Наявність системи захисту інформації. Безпека даних є одним з головних вимог до БС. Повинна бути передбачена як стійкість роботи при неправильних діях персоналу, так і спеціалізовані системи захисту від навмисного злому БС з корисливими чи іншими цілями. На сьогоднішній день безпека БС так важлива, що ми розглянемо це питання докладніше. Система захисту та безпеки інформації в БС передбачає наявність:
1. Засоби фізичного обмеження доступу до комп'ютерів БС (ідентифікаційні картки, знімні блокуючі пристрої тощо).
2. Надання повноважень, привілеїв і прав доступу до БС на рівні окремого користувача (співробітника або клієнта банку).
3. Засоби централізованого виявлення несанкціонованих спроб проникнути до ресурсів БС, що дають можливість своєчасно вжити відповідних заходів.
4. Захист даних при їх передачі по каналах зв'язку (особливо актуально при використанні відкритих каналів зв'язку, наприклад, мережі Internet). Тут можливе використання "цифрового електронного підпису" та інших криптографічних методів.

Надійність системи. Відмови окремих елементів БС не повинні призводити до її повного виходу з ладу. Крім того, необхідно забезпечити високу стійкість роботи БС в умовах дестабілізуючих факторів (наприклад перешкод у лініях зв'язку або помилкових дій персоналу банку).
Наявність засобів відновлення при збої. У БС повинні бути передбачені кошти для прогнозу, фіксації і локалізації різних позаштатних ситуацій та відмов обладнання (таких як: пошкоджень і перевантажень каналів зв'язку; перевантажень пристроїв зовнішньої пам'яті; порушення цілісності БД; спроб несанкціонованого доступу до системи і Т.Д.)
Можливість адаптації до змін фінансового законодавства або структури банку.
Можливість роботи в режимі реального часу. В даний час системи типу OLTP (On-line Transaction Processing) стають все більш поширеними при створенні БС. Впровадження систем OLTP потребує від банку досить великих інвестицій, але переваги таких систем з лишком виправдовують усі витрати. Для створення систем цього типу можуть бути використані:
1. Потужні універсальні комп'ютери і міні-ЕОМ, наприклад, фірм IBM, DEC, NCR та ін (до 70% систем). Можливості OLTP реалізуються за допомогою додаткового до стандартного ПЗ.
2. Спеціалізовані багатопроцесорні відмовостійкі (SFT, System fault-tolerant) системи, наприклад, фірми Tandem, Suquent та ін (близько 10% систем). Для SFT прийнято включати OLTP безпосередньо в ОС (наприклад, для комп'ютерів типу NonStop фірми Tandem).

Головне, що відрізняє комп'ютери фірми Sequent - це організація симетричною паралельної роботи процесорів з мінімальною втратою їх продуктивності. Прикладне ПЗ для комп'ютерів Sequent розробляється відомою фірмою Oracle. Крім БС, комп'ютери, Symmetry 2000 застосовуються для CASE-технологій.
В якості прикладу розглянемо параметри моделі Symmetry 2000 (?????? 1994?.): 200 транзакцій в секунду для БД об'ємом 50 Гбайт під управлінням СУБД Oracle при ЗО-процесорної організації. Система з двох комп'ютерів Symmetry 2000 дозволила досягти рекордної (для 1994 року) продуктивності - до 1000 транзакцій у секунду. При цьому в комп'ютерах фірми Sequent застосовуються: процесори типу 486 з тактовою частотою 25-50 МГц; інтерфейси SCSI та VME-bus; ОС UNIX.
Наявність додаткових функціональних можливостей Наприклад, у найбільш сучасних БС реалізований автоматизований введення фінансової документації на основі методів оптичного розпізнавання образів.

1.4. Деякі характеристики популярних БС

В даний час не існує універсальної БС, яку можна було б автоматично встановити в довільному банку. Можна лише навести деякі приклади характеристик та особливостей вдалих і популярних БС. (табл. 1)




Таблиця 1.
Характеристики популярних банківських систем
Характеристики
Назва

IBS-90 Winter Partners Inc.
Bankier CSBI
Atlas Internet Syst. Corp.
IBIS Bruce Payne Concultants
BIS midasABC BIS Bank Systems
Platen IMS Business Systems
Bankware Interlog
Призначення і функції
Інтегрована БС
Інтегрована БС
Міжнародні банківські операції
Інформаційні та банківські операції
Міжнародні банківські операції
Інтегрована??
Інтегрована??
Комп'ютерні платформи
VAX
IBM AS/400. HP RISK, VAX, IBM PC, Sun Spark
Tandem NonStop EXT
IBM-370, NCR 9000/10000 UNISYS
IBM AS/400
IBM RS/6000, HP RISC, Sun Spark, IBM PC
VAX
Операційне середовище
VMS
UNIX, Netware
Gkardian
MVS, VSI, DOS, DOS/VS
SSP, CPF
UNIX
VMS
Підтримка мов програмування
З
СУБД Progress
TAL
COBOL
RPG-2, RPG-3
СУБД Progress
SQL
Можливі адаптації
Так
Так
Так
*
He специфікується
Так
Так
Число установок (/ включаючи Росію)
25
140
50/1
200/2
700
45
*
Рік перший установки
1990
1991
1985
1974
1976
1987
*
Ціна, тис. $.
150-500
За угодою
Інтерфейси

SWIFT
SWIFT

SWIFT
SWIFT. CHIPS, VISA та ін
SWIFT * - немає даних
2. КОРПОРАТИВНІ МЕРЕЖІ БАНКІВ

Корпоративна мережа банку являє собою окремий випадок корпоративної мережі великої компанії. Очевидно, що специфіка банківської діяльності висуває жорсткі вимоги до систем захисту інформації в комп'ютерних мережах банку. Не менш важливу роль при побудові корпоративної мережі відіграє необхідність забезпечення безвідмовної і безперебійної роботи, оскільки навіть короткочасний збій у її роботі може призвести до гігантських збитків. І, нарешті, потрібно забезпечити швидку і надійну передачу великого об'єму даних, оскільки багато прикладні банківські програми повинні працювати в режимі реального часу.
2.1. Вимоги до корпоративної мережі банку
Можна виділити наступні основні вимоги до корпоративної мережі банку:
* Мережа поєднує в структуровану і керовану замкнену систему всі приналежні компанії інформаційні пристрої: окремі комп'ютери та локальні обчислювальні мережі (LAN), хост-сервери, робочі станції, телефони, факси, офісні АТС, мережі банкоматів, онлайнові термінали.
* У мережі забезпечується надійність її функціонування та потужні системи захисту інформації. Тобто, гарантується безвідмовна робота системи як при помилках персоналу, так і у разі спроби несанкціонованого доступу.
* Існує налагоджена система зв'язку між банківськими відділеннями різного рівня (як з міськими відділеннями, так і з іногородніми філіями).
* У зв'язку з сучасними тенденціями розвитку банківських послуг (наприклад, обслуговування по телефону, цілодобовий доступ до банкоматів та он-лайнових терміналів, розвиток мереж швидкодіючих платіжних терміналів у торговельних точках, цілодобові операції з акціями клієнтів) з'являється потреба у специфічних для банків телекомунікаційних рішеннях. Суттєву роль набуває організація оперативного, надійного і безпечного доступу віддаленого клієнта до сучасних банківських послуг.

2.2. Архітектура корпоративної мережі банку
Торкаючись питання кращою архітектури банківської мережі, можна відзначити, що найбільш поширеною в європейських країнах та актуальною на сьогодні для російських банків є топологія "зірка", проста або багаторівнева, з головним офісом в центрі, з'єднаний з регіональними відділеннями. Перевага цієї топології визначається наступними факторами:
* Перш за все, самою структурою банківських організацій. (Наявністю регіональних відділень і великим обсягом переданої між ними інформації.)
* Високої вартістю оренди каналів зв'язку. Потрібно мати на увазі, що зазвичай при організації зв'язку з віддаленими відділеннями практично не використовуються комутовані телефонні канали. Тут необхідні високошвидкісні та надійні лінії зв'язку.
* У країнах Східної Європи і СНД на користь застосування топології "зірка" діє додатковий фактор - недостатньо розвинена інфраструктура телекомунікацій та пов'язані з цим труднощі в отриманні банком великої кількості каналів зв'язку. У цих умовах особливо важливим стає впровадження економічних рішень, що існують на світовому ринку, а іноді й спеціально доопрацьованих для відповідності умовам країн, що розвиваються.

У загальному випадку, коли виникає необхідність зв'язувати регіональні офіси один з одним безпосередньо, набуває актуальності топологія "кожен з кожним". За своєю суттю ця топологія відрізняється підвищеною надійністю і відсутністю перевантажень. Практично можуть бути реалізовані численні змішані варіанти топологій, як у випадку "децентралізованого головного офісу", коли різні відділи центрального офісу банку - розрахунковий, кредитний, аналітичний, технічний, чи будь-який інший - знаходяться в різних будівлях.
У деяких європейських країнах існують загальнонаціональні конфігурації, коли корпоративні мережі окремих банків утворюють "суперзірка" із міжбанківським розрахунковим центром як вершини телекомунікаційної банківської ієрархії. Це питання безпосередньо пов'язане з вибором системи міжбанківських взаєморозрахунків і буде розглянуто нижче.
2.3. Використання інтегрованої передачі даних
Розглянемо коротко рішення компанії RAD Data Communications, традиційно орієнтованої на європейський ринок.
Основна сучасна тенденція розвитку банківських мереж в Європі, як і корпоративних мереж взагалі, - перехід до інтегрованої передачі даних і мови (за експертними оцінками, інтегрований трафік у 1996 р. склав 72% від загального - проти 22% у 1989 р.). Дані, голос (телефонні розмови), факси та відеоінформація передаються з одного й того ж каналу, що забезпечує багатократне зниження витрат на оренду каналів або їх прокладення. Тут важливу роль відіграють мережі АТМ.
Технічно це здійснюється шляхом мультиплексування, інтегрованої передачі й подальшого демультиплексування окремих інформаційних потоків. Різні класи мультиплексорів дозволяють інтегрувати інформаційні потоки різної величини, що надходять як від маленьких віддалених відділень, так і від великих регіональних офісів каналами від 9,6 Кбіт/с до 2,048 Мбіт/с і вище. У конкретних програмах можливе застосування додаткових вбудованих в мультиплексори механізмів, що підвищують ефективність використання смуги пропускання каналу зв'язку. Мультиплексори з опцією Day/Night Configuration працюють з урахуванням різниці в характері денного і нічного трафіку (більше каналів голосу - вдень, а каналів даних - вночі). Адаптивні мультиплексори відводять всю смугу мовного каналу під передачу даних, якщо мовний трафік відсутня, Механізм динамічного поділу смуги пропускання каналами підвищує ефективність шляхом відстеження стану каналів: смуга пропускання розподіляється по "активним" каналах в міру необхідності. Далі, завдяки спеціальній технології silence suppression, під час пауз у телефонних розмовах передаються інші потоки даних, голос, факси та трафік LAN.
У результаті використання інтегрованої передачі очевидна істотна економія у використанні найдорожчого ресурсу мережі - каналів зв'язку.
Додаткові вигоди дає одночасне з інтеграцією ущільнення інформації, в першу чергу, мови. Наприклад, одна з найсучасніших технологій компресії голосу MP-MLQ, вперше реалізована в мультиплексорах компанії RAD Data Communications, дозволяє практично без втрати якості звучання промови одночасно передавати до 13 телефонних розмов за одним стандартним каналом 64 Кбіт/с.
Застосування інтегрованої передачі інформаційних потоків дозволяє забезпечити кожне робоче місце повним комплексом інформаційних послуг при виправданих витратах на їхню підтримку. Крім того, телефонні розмови між регіональними відділеннями перетворюються на внутріфірмові, що забезпечує кращий контроль і безпеку.

2.4. Телекомунікаційні технології і послуги для банківських мереж
Фактори, що впливають на вибір технології передачі інформації, носять економічний, географічний та політичний характер і пов'язані, в першу чергу, з політикою національних телекомунікаційних компаній. Наприклад, у Німеччині та Австрії, де оператори мереж зв'язку послідовно вкладали кошти в розвиток послуг ISDN, банківські мережі побудовані з використанням цієї технології. У латиноамериканських країнах і в тяжіють до американського ринку Іспанії та Португалії банківські мережі (наприклад, Banco de Espana, Lloyds в Іспанії, Caixa de Depositos Gerais, Montepio Geral в Португалії, Banco Real, Banco Credito Nacional, Banco de Brazil і багато інших в Бразилії ) побудовані на цифрових лініях і устаткуванні Х.25 з поступовим переходом до технології Frame Relay. Більш близький приклад - розвиток корпоративних банківських мереж в Україні. Узагальнюючи досвід кількох українських банків (Національного Банку України, Промінвестбанк, банк "Україна", Укрсоц-банк, Приватбанк), зазначимо, що ці мережі поки що побудовано на аналогових лініях з модемним зв'язком за протоколом x.25. Найближчим часом передбачається модернізація банківських телекомунікаційних систем шляхом переходу до супутникових приватних каналів зв'язку, на базі технології Frame Relay з інтегрованою передачею мовлення та даних. Характерна особливість банківських комунікацій на Україні - широке використання стандарту Х.400 для електронної системи міжбанківських платежів з електронним підписом та шифрування електронного документа.
У загальному випадку корпоративна мережа може бути побудована на самих різних каналах зв'язку - від виділених ліній (аналогових і цифрових) до комутованих цифрових Е1 і Fractional El, в тому числі, і на оптоволоконних, супутникових, радіо і мікрохвильових каналах, і на основі різноманітних протоколів і технологій ISDN,? .25, Frame Relay і АТМ.

Перерахуємо коротко деякі корисні для банків технологічні можливості різних телекомунікаційних технологій.
Важлива особливість мереж ISDN - технологія Bandwidth-on-Demand ( "смуга частот на вимогу"), надання та оплата необхідної смуги пропускання каналу зв'язку в міру потреби - це актуально в часи різкого зростання трафіка в мережі, наприклад, перед закриттям операційного дня. Інше додаток технології ISDN - технологія Connection-on-Demand ( "зв'язок на вимогу"), застосовна для зв'язку із зовсім невеличкими відділеннями або віддаленими абонентами (наприклад в системах банк-клієнт) і зручна в умовах малоінтенсивне і епізодичного трафіку по каналу зв'язку. Організація "зв'язку на вимогу" можлива і на комутованих модемних лініях - при більш низьких швидкостях.
Мережі Х.25, передача даних в яких розрахована на низькошвидкісні (найчастіше аналогові) канали, відрізняються особливою надійністю і зберігають свою актуальність для зв'язку з банкоматами, тим більше, що банкомати і термінали онлайнові часто випускаються з вбудованими портами Х.25. Крім того використання цього типу мереж актуально в російських умовах.
Технологія Frame Relay близька до Х.25. Відрізняється швидкодією і можливістю одночасної передачі даних і оцифрованого голосу. Крім того, протокол Frame Relay дозволяє ефективно передавати нерівномірний за часом (bursty) трафік.

Дуже вигідним є використання так званої віртуальної приватної мережі, побудованої частково або цілком на основі оренди послуг мереж загального користування.
Ще більше переваг у концепції накладених мереж. Певним чином сконфігуроване телекомунікаційне устаткування (наприклад, мультиплексори) дає можливість у рамках приватної корпоративної мережі одержати, приміром, послуги ISDN навіть по аналогових орендованим лініях. Або ж можливо зв'язати банкомати накладеної мережею Х.25, не будуючи власну загальнонаціональну мережу стандарту Х.25. Ця концепція особливо актуальна на східноєвропейському й російському ринку, оскільки вона відкриває користувачам доступ до новітніх технологій зв'язку в умовах елементарної нестачі як низькошвидкісних, так і магістральних каналів зв'язку.

2.5. Конкретний приклад побудови корпоративної мережі банку (Мережа Центробанку у Вологді)

14 червня 1996 у Вологді Головне Управління Центрального Банку з Вологодської області спільно з московською компанією IBS і Вологодської фірмою "СВТ-комп'ютерні технології" провели для представників найбільших російських комп'ютерних видань презентацію проекту "Мережева інфраструктура для Головного Управління Центрального Банку Російської Федерації з Вологодської області ", присвячену здачі в експлуатацію основної частини корпоративної мережі ГУ ЦБ.
Розуміючи необхідність володіння обчислювальної мережі, яка дозволяє обробляти всі зростаючі інформаційні потоки, управління інформатизації ГУ ЦБ РФ по Вологодської області спільно з фірмою СВТ і компанією BS розробили проект щодо створення нової мережевої інфраструктури ГУ ЦБ. Звичайно, мережева інфраструктура в ЦП ГУ існувала і до початку розробки та реалізації нового проекту, проте існуюча мережа виробила свої можливості (незважаючи на наявність досить великої кількості сучасних комп'ютерів). До її складу входило розрізнене обладнання для мереж типу Ethernet, Arcnet і навіть на окремій ділянці 100VG-AnyLAN. Крім того, навіть не всі будівлі ГУ були пов'язані в комплекс. Реальна швидкість передачі даних була невисокою.
Банківська система Вологодської області останні п'ять років активно розвивалася, і сьогодні на її території функціонує більше 70 кредитних установ, в тому числі, 20 комерційних банків. Система електронних розрахунків у Вологді стала впроваджуватися однією з перших в цьому регіоні. В основі вона має широко використовується в банках області автоматизовану банківську систему "Опердень комерційного банку", розроблену місцевими фахівцями і адаптовану потім для ГУ ЦБ. 98% всіх розрахунків проводяться день в день (реальний час проходження платежу навіть при старих технічних рішеннях становило від декількох хвилин до півтори години). На сьогодні ключовим моментом у побудові системи електронних розрахунків ГУ ЦБ щодо Вологодської області, є використання комп'ютерів A-series фірми Unisys. ГУ ЦБ самостійно веде роботи в напрямку технології клієнт-сервер з використанням в серверної частини СУБД Oracle, а в клієнтської - СУБД Gupta. При цьому застосовуються CASE-???????? обох СУБД. Розгортання нових технологій ведеться на нещодавно придбаному суперсервере фірми Tricord. Проходять обкатку технології документообігу з використанням системи Lotus Notes.
Ще один важливий напрямок діяльності ГУ - оперативний і наочний аналіз і управління банківською системою в регіоні. Для вирішення цієї проблеми на базі СУБД Oracle побудовані інформаційні мости, які дозволяють збирати бази даних по електронних розрахунків і за різними показниками діяльності банків. Ця інформація дозволяє керівництву ГУ оперативно отримувати довідки і втручатися в діяльність комерційних банків.
При виборі підрядників ГУ ЦБ був проведений ретельний аналіз компаній, здатних реалізувати проект. Вибір IBS з чотирьох претендентів (розглядалися також фірми "Ай-Ті", "Ланіт" і "Екопрок") було визначено динамізмом, який показала на початковому етапі робіт команда IBS.

Вимоги, які висувалися до розробляється системі, були наступними:
* Використання відкритої мережної архітектури,
* Використання технології структурованих кабельних систем як мінімум з 15-річною гарантією;
* Забезпечення високої продуктивності;
* Забезпечення максимального рівня надійності;
* Можливість використання будь-якої технології передачі даних на будь-якій ділянці мережі;
* Наявність чіткого плану міграції до АТМ-технології;
* Забезпечення виходу в глобальну банківську мережу, яка має об'єднати всі обласні управління ЦП, і в мережу області;
* Наявність розвиненої системи управління мережею;
* Наявність комплексу аналізаторів та експертних систем, які забезпечують безперебійне функціонування мережі та видачу рекомендацій щодо усунення виникаючих несправностей системи.

У підсумку при реалізації проекту було використано єдина структурована кабельна мережа для передачі даних і телефонії з довічною гарантією на її компоненти; комутовані і некомутовані лінії Ethernet і FDDI; технології дубльованих зв'язків (resilient links) і дубльованих підключень серверів; системи дублювання харчування, аж до харчування найпростіших концентраторів, що забезпечує безперебійну роботу системи навіть в аварійних умовах.
Нова мережа дозволяє робити настроювання її конфігурації при переміщенні робочих місць, що вже принесло свої плоди, коли практично відразу після її запуску, у зв'язку з великим ремонтом, близько 10 підрозділів ГУ були змушені поміняти свою дислокацію.
Завдання аналізу та моніторингу мережі здійснюються за допомогою обладнання сімейства Sniffer Expert Analyzer компанії Network General, який здатний безперервно переглядати мережу, виявляючи більше 200 ознак некоректного функціонування, узагальнених компанією за більш ніж десятирічну історію, і давати рекомендації щодо їх усунення. Для управління всіма активними пристроями мережі використовуються інтегрована система мережного адміністрування на базі продуктів SunNet Manager компанії SunSoft і Transcend Enterprise Manager for UNIX компанії 3Com.
Захист інформації реалізована за допомогою архітектури LSA (LAN Security Architecture) компанії 3Com. Режим Disconnect unauthorized device забороняє підключення невідомих пристроїв і несанкціоноване переміщення пристроїв. Ще одним фактором, що підвищує інформаційну безпеку, є можливість побудови віртуальних локальних мереж (VLAN), що надається пристроями LANplex 2500 і LANplex 6000.
Мережа пов'язує близько 300 робочих місць. Комплекс з трьох будівель ГУ ЦБ зв'язується з будівлею ВЦ, що знаходиться від нього на відстані чотирьох кілометрів, стійким до відмов подвійним кільцем ліній FDDI, що забезпечує швидкість передачі інформації 100 Мбіт/с. Паралельно цьому кільцю планується використовувати дублюючий телекомунікаційний канал, що забезпечує швидкість передачі інформації 2 Мбіт/с. Такими ж каналами планується зв'язати цей комплекс з РКЦ м. Череповця і з глобальної банківською мережею Х.25.
Важливо, що перехід на нову мережу зайняв усього два дні без зупинки діяльності ГУ.

В результаті проведеної роботи були покращені такі параметри мережевої структури ГУ, як пропускна здатність мережі, її захищеність і гнучкість, можливість вільного нарощування мережі.

2.6. Висновок
В умовах підвищених вимог до надійності, безпеки і швидкості передачі даних у банківських корпоративних мережах використовується найсучасніше телекомунікаційне обладнання та передові технології.
Характерно використання інтегрованої передачі інформації. При роботі з мережею банкоматів застосовують мережі X.25. Для зв'язку з віддаленими відділеннями характерне використання мереж з топологією "зірка". При цьому для їх побудови часто використовуються мережі загального призначення або спеціалізовані націон?? нений банківські мережі (в російських умовах до недавнього часу широко застосовувалася зв'язок по мережі Relcom).
Сучасне телекомунікаційне устаткування, будучи багатофункціональним і "прозорим" для різних протоколів, дозволяє будувати приватну банківську мережу, використовуючи всі переваги цих протоколів.
У Росії та інших країнах СНД на жаль системи національних телекомунікацій розвинені слабко. В основному використовується морально застаріле обладнання. Тому банкам доводиться вкладати кошти в розбудову своїх власних систем зв'язку.

   3. Ипользование БАНКАМИ МЕРЕЖІ INTERNET В КОМЕРЦІЙНИХ МЕТОЮ
3.1. Роль Internet в банківській діяльності

Мережа Internet розвивається експоненціально. Мабуть, самий потужний поштовх до розвитку Мережа отримала з появою і поширенням Всесвітньої Павутини (World Wide Web, WWW), яка перетворила Internet в єдине кіберпростір. Мережа стала перетворюватися на загальнодоступну систему масового інформаційного обслуговування.
Інтерактивний характер спілкування з Мережею, особливо в WWW, підштовхував до того, щоб розширити коло джерел доходу за межі традиційних надходжень від розміщення реклами. На Заході з'явилися дистанційні торговельні служби, де можна ознайомитися з пропозицією товарів, подивитися їх фотографії на екрані комп'ютера - і тут же замовити товар, заповнивши відповідну екранну форму. Минуло не так вже й багато часу, і подібні служби були доповнені засобами дистанційної оплати товару - за тією ж Мережі, з використанням спочатку звичайних пластикових карток, а потім і спеціально розроблених для Internet механізмів розрахунку.
Ось тут у справу вступили банки. У розробку безпечних засобів електронних розрахунків для Мережі полилися гроші, що відразу ж привернуло до них увагу, провідних комп'ютерних фірм. Деякі західні банки почали створювати служби розрахунків, цілком орієнтовані на Internet. З'явилося навіть декілька "віртуальних банків", обслуговування в яких в основному через Internet і відбувається.
Ситуація в Росії дещо гірше. Станом на кінець липня, в російській частині Internet було представлено всього близько десятка банків. Ніяких систем електронних розрахунків через Internet не є. Інтерактивні служби, в основному, обмежені деякими операціями на ринку цінних паперів. Наші банки в основному використовують WWW для розміщення інформації про себе.

Проте початок покладено, наші банки в WWW присутні (і навіть занесені в світові каталоги). Що стосується електронних розрахунків, у цій галузі прогрес стримується відсутністю нормативно-правової бази.

3.2. Способи використання Internet фінансовими організаціями
Зупинимося на основних можливостях, які дає банку застосування Internet. Тут слід зазначити, що мережа Internet в принципі можна застосувати для самих різних областей роботи банку - від взаємодії з клієнтом до обміну інформацією з іншими банками.

* Першим етапом роботи в Internet для будь-якої фінансової організації звичайно стає використання World Wide Web для опублікування рекламно