Зміст

Вступ ................................................. ................................... 3
Виникнення банківської кризи та його розвиток ............................................ .. 3
Від ЦБ - офіційно .............................................. .............................. 5
Антикризові заходи, здійснені Банком Росії і Урядом РФ ......................................... .................................................. .5
Російські банки та регіони .............................................. ...................... 7
Російські банки і світова банківська система ............................................ ..... 7
Прогнози та висновки ............................................... .............................. 9
Список використаної літератури та джерел :............................................ .... 11





Вступ.

У рецептах виходу з кризи, що вибухнула в Росії кризи сьогодні не бракує. І хоча пропоновані рішення значно відрізняються один від одного, очевидно, що ключовим елементом антикризової програми має стати швидка і глибока реструктуризація фінансового сектора. Створити міцну, сучасну економіку просто неможливо без наявності здорової банківської системи, здатної залучати заощадження приватних осіб, надавати коротко-та довгострокові кредити виробничим підприємствам, обробляти потоки внутрішніх та зовнішніх платежів і оптимізувати структуру промислового капіталу.
Очевидно, що здійснення програми реструктуризації банківської системи вимагає сильної політичної волі. Однак успішної така програма може бути тільки за умови одночасного вирішення проблем реальної економіки. Фінансовий сектор буде грати життєво важливу роль при наданні допомоги іншим галузям економіки, але в кінцевому рахунку без вирішення структурних проблем у цих галузях не обійтися.


Виникнення банківської кризи та його розвиток.

17 серпня 1998 згідно з "Заяві Уряду РФ і ЦБ РФ" відбулася кардинальна зміна принципів здійснення кредитно-грошової політики. Розширення валютного коридору і відмова від своєчасного погашення ГКО-ОФЗ призвели до найглибшої кризи російської банківської системи.
Портфель державних цінних паперів комерційних банків у період до реструктуризації становив у середньому від 5 до 25% активів банку. Найбільший обсяг вкладень в ГКО-ОФЗ на 1 серпня 1998 р. було у Ощадбанку Росії (частка вкладень склала 56,8% активів банку). У "СБС-Агро" та Інкомбанку даний показник на означену дату склав відповідно 15,1 і 11,9%.
У результаті банківського кризи відбулося масове зняття вкладів населенням. Тільки в Ощадбанку Росії обсяг вкладів скоротився в серпні ц.р. на 8,4 млрд руб., або близько 7%. Загальний відтік коштів клієнтів оцінюється за серпень-вересень в 25-30 млрд руб.
40 млрд руб. - Це сума зобов'язань банків перед громадянами за винятком тих грошей, які лежать в Ощадбанку - 140 млрд руб. Якщо буде прийнято рішення видавати вклади з Ощадбанку Росії, то потрібно буде ще більша емісія. Однак, отримавши свої гроші, вкладник відчує інфляційний податок ще по дорозі з банку в магазин. Тобто при такому обсязі емісії ціни будуть підскакувати не протягом тижнів-днів, а то й годин.
Зросли розрахунки, що здійснюються в готівковій формі, знизився обсяг інкасації, ці цифри не піддаються оцінці.
У результаті кризи системи розрахунків відбулося різке зниження надходжень до федерального та місцевого бюджетів. Касове надходження платежів у федеральний бюджет за період з 1 по 21 вересня ц.р. склало близько 6 млрд руб., що на 2,4 млрд руб. нижче надходжень за відповідний період минулого місяця і на 4,5 млрд руб. нижче надходжень за аналогічний період минулого року.
Наслідки початкового періоду кризи банківської системи проявилися за наступними напрямками:
1. Відбулося різке знецінення активів банків, що знаходилися у вигляді державних цінних паперів і акцій, і ліквідовано основний фінансовий інструмент, що використовувався банками як засіб середньострокового інвестування.
2. Зросли (у рублевому виразі) зобов'язання банків за зовнішніми кредитами та форвардними контрактами.
3. Припинив своє існування ринок міжбанківських кредитів, з огляду на те, що банки закрили один на одного ліміти по кредитних операціях. Також закриті ліміти на здійснення інших міжбанківських операцій.
4. Виникла неплатоспроможність ряду банків (у тому числі системоутворюючих).
5. Відбувся відтік коштів клієнтів банків.


Від ЦБ - офіційно.

Золотовалютні резерви Росії за період з 11 по 18 вересня 1998 скоротилися на 300 млн дол - з 12,3 млрд дол до 12 млрд дол (на 2,4%). У порівнянні з початком поточного року, коли обсяг золотовалютних резервів країни становив 17,8 млрд дол, цей показник на 18 вересня ц.р. був менше майже на 33%.
Грошова база Росії за період з 31 серпня по 7 вересня 1998 зросла на 4,1 млрд руб. - З 158,7 млрд до 162,8 млрд руб., Тобто приблизно на 2,6%. Обсяг грошової бази за станом на 14 вересня ц.р. склав 167,3 млрд руб.
Капітал всіх діючих сьогодні банків на території Росії на "01" вересня 1998 склав 119,247,121,000 рублів. 17,114,897,000 рублів в загальному складі цього капіталу становить капітал Ощадбанку Росії. Сальдовані активи всіх діючих банків Росії за станом на "01" вересня цього року склали 753,819,621,000 рублів.


Антикризові заходи, здійснені Банком Росії і Урядом РФ.

7 вересня представники МОСТ-банку, Промбудбанку РФ, Мосбізнесбанка, Інкомбанку, МЕНАТЕП і СБС-АГРО підписали двосторонні угоди з Ощадбанком Росії про порядок передачі йому зобов'язань за вкладами населення. Вкладники (фізичні особи) повинні до 26 вересня (термін був продовжений до 10 жовтня) добровільно подати у свій банк заяву про розірвання договору та про згоду з подальшим відкриттям нового вкладу до запитання в Ощадбанку Росії, після чого вклади будуть гарантуватися державою. Ощадбанк приймає на себе зобов'язання тільки по основній сумі боргу (вкладу) без відсотків за станом на кінець операційного дня 31 серпня 1998 року. Вклади в іноземній валюті будуть конвертуватися в рублеві внески за курсом на 1 вересня, тобто 9,3 руб./дол. Операції по вкладах, зобов'язання по яких передаються до Ощадбанку, будуть відновлені після вивірки реєстрів вкладників, але не пізніше 15 листопада. Вкладники, які не бажають покидати свій банк, можуть оформити заяву про відмову від переведення зобов'язань в Ощадбанк Росії і негайно отримати право на розблокування операцій за своїм рахунком в ньому.
Відповідно до рішення Ради Директорів Банку Росії від 18 вересня 1998 року в п'яти найбільших фінансових регіонах проведено взаємозалік з розшивки неплатежів на 9,5 млрд руб. (у тому числі провести платежі до бюджетної системи на суму 5 млрд руб.) У разі відсутності у банку коштів для оплати виставлених в картотеці клієнтами вимог ЦП мав право скористатися коштами фонду обов'язкових резервів (ФОР). Сума зменшення ФОР в рахунок покриття овердрафту склала 3,3 млрд руб.
25 вересня 1998 була проведена повторна акція ЦБ. (За заявою ЦБ - остання).
Банком Росії були прийняті рішення щодо зниження з 1 вересня 1998 нормативів обов'язкових резервів кредитних організацій, які відраховуються ними до Банку Росії. Для банків, у яких питома вага вкладень в ГКО-ОФЗ в працюючих активах складає від 40% і більше, розмір нормативу зменшено з 10 до 5%. Для банків, у яких відповідний питома вага складає від 20 до 40%, розмір нормативу зменшено з 10 до 7,5%

Російські банки і регіони.

Єдина платіжна система в Росії переживає складнощі, пов'язані не тільки з проблемами поточної ліквідності, але й зростанням недовіри між банкірами, причому перш за все - у Москві. Якщо платіжна система зупиниться на рівні регіональних банків, то потягне за собою проблеми у сотень тисяч підприємств. У багатьох знаходяться рахунки органів влади та управління на місцях. І ефект доміно, викликана падінням столичних кредитних організацій, по ланцюжку може знищити економіку регіонів.
У регіональних банках ситуація посилюється ще й тим, що у них питома вага залучених коштів населення в загальному об'ємі в два рази перевищує аналогічний показник у московських кредитних організаціях (25% проти 13%). У ряді регіонів банки - члени асоціації Промбудбанком обслуговують до 50% населення. Може бути, на думку Центробанку, це і не системоутворюючі, але соціально значимі банки. І невиплати в цих установах можуть спричинити катаклізми, які не снилися жодному уряду.


Російські банки і світова банківська система.

Майно російських банків за кордоном може бути арештоване. У відповідь на оголошений ЦП 90-денний мораторій на виплату боргів іноземцям, західні кредитори заявили, що готові повернути хоча б частину того, що їм мають російські позичальники.
За даними на липень, загальна заборгованість російських банків нерезидентам становить $ 19,2 млрд. Серед позичальників - практично всі великі та середні банки, які охоче брали синдиковані кредити. Термін повернення багатьох з них припадає на осінь 1998 року. За деякими оцінками, загальна сума "осінніх" виплат становить не менше $ 1 млрд.
Загроза ж кредиторів цілком здійсненна. Вони можуть заарештувати кошти на коррахунках в банках-нерезидентах та страхові депозити. Наприклад у міжнародних платіжних системах. З'ясувати, скільки коштів знаходиться на таких рахунках, не представляється можливим. Але в будь-якому випадку для російських банків ці втрати можуть бути досить істотними. За оцінками самих банкірів, мова йде про мільярди доларів.
Що стосується коштів і майна неплатників за кордоном, то навряд чи вони можуть задовольнити кредиторів. За оцінками фахівців, кошти російських банків на коррахунках в банках-нерезидентах не порівняти з сумою боргу.

Борги російських банків іноземним кредиторам
Банк
Заборгованість (станом на липень 1998 року, тис. $)
СБС-Агро
1 196 706
Інкомбанк
     820 405
"Російський кредит"
     648 098
Онексімбанк
     557 896
Газпромбанк
     549 982
Внешторгбанк
     474 089
МЕНАТЕП
     419 073
"Імперіал"
     388 858
Сбербанк Росії
     355 875
НРБ
     276 682Подтвержденіем вищевикладеного стало повідомлення про те, що за позовом банку Lehman Brothers лондонський суд наклав арешт на рахунки ОНЕКСІМа (заморозив на рахунку $ 26 млн), Інкомбанку ($ 87 млн) і СБС-АГРО (немає даних). Британський банк звинуватив банки в невиконанні ними форвардних контрактів на постачання валюти, а СБС-АГРО - ще і в порушенні зобов'язань з операцій РЕПО. Поки рахунки цих банків лише заморожені до остаточного рішення Верховного суду Великобританії. Воно має стати відомо в найближчі дні. Немає сумнівів, що воно буде не на користь наших банків.
Форвардні контракти з російськими банками західні банки укладали під плановану ними рубльову прибуток від ДКО. Відповідно, їх сума повинна бути порівнянна з їх вкладеннями в російські держпапери. За оцінками рейтингового агентства Fitch IBCA, вони становлять $ 40-50 млрд. Виходить, приблизно стільки повинні наші банки по форвардам. А були ж ще операції РЕПО і кредити. Після падіння рубля і заморожування держпаперів не те що капіталу - активів всієї банківської системи Росії не вистачить, щоб повністю розплатитися за боргами. Кошти на закордонних рахунках російських банків не можуть покрити борги - вони помітно менше, близько $ 5 млрд, - але зате цілком реальні.


Прогнози та висновки.

Ось уже майже два місяці, як Уряд і ЦБ намагаються вирішити проблеми в банківській сфері. Оскільки ці проблеми не вирішуються, то все більше і більше банківська система знекровлюється. Вже 17 серпня було ясно, що це буде системна банківська криза, що це не криза одного банку і не криза великих банків. Це криза банківської системи в цілому. Останнім часом багато хто вважає, що великі банки припинять своє існування, все перейде в дрібні, середні банки, вони виживуть. Це ілюзії. Вони не виживуть, тому що сама по собі система побудована не лише на розрахунках. Це міжбанківський ринок, це ще і кредитування, залучення коштів населення. Коли сьогодні немає міжбанківського ринку, коли йде різкий відтік вкладів населення, в цій ситуації системну кризу до середніх і дрібних банків просто ще не дійшов.
В економіці країни може початися ефект "доміно", коли великі банки, "просевшие" на боргових паперах, потягнуть за собою у прірву і ті, які до цих пір працюють відносно стабільний.
Що ж стосується поширеної міфу про те, що саме середні банки і не постраждали від кризи, то треба визнати, що це саме міф. Криза зачепила всі верстви банківської системи, незалежно від того, скільки активів у конкретного банку було вкладено в ГКО. Дрібним і середнім теж необхідно виживати. На сьогодні розроблено дві схеми підвищення довіри клієнтів таких банків до свого кредитній установі. Ці способи старі як світ: перша з них полягає в тому, що банк починає стягувати з клієнтів плату за розрахунково-касове обслуговування, при цьому гарантуючи, що кошти клієнта не будуть розміщатися на ринку. Другий спосіб - створити асоціацію дрібних і середніх банків, що спеціалізуються на обслуговуванні підприємств одного сектора ринку.
Більш того, у дрібних і середніх банків взагалі немає капіталу! Адже банк - це посередник між тим у кого є гроші, а тим, кому ці гроші потрібні. Сьогодні цей посередник опинився у важкій ситуації. По-перше, тих, у кого є гроші, по суті, сьогодні немає, або вони не довіряють банкам. По-друге, банки не лише втрачають капітал і можливість залучення коштів - сьогодні практично нікому дати кредити, немає фондового ринку. Зруйнована система побудови економічних принципів.





Список використаної літератури та джерел:

1. Банківський дайджест КАПІТАЛ 5.09-11.09 `98 № 34 (236).
2. Банківський дайджест КАПІТАЛ 12.09-18.09 `98 № 35 (237).
3. Банківський дайджест КАПІТАЛ 19.09-25.09 `98 № 36 (238).
4. Гроші 7 жовтня 1998 № 38 [192] - "Банки на бочку", Гліб Баранов, Ілля Плаксін.
5. Інформаційне агентство "Reuters"
6. Коммерсант-daily № 161 середу, 2 вересня 1998 - "Банки під арештом", Олена Кисельова, Юлія Панфілова.
7. Коммерсант-daily № 174 субота, 19 вересень 1998 - "Найбільші банки опиняться під щільним контролем Лужкова"
8. Коммерсант-daily № 178 П'ятниця, 25 вересні 1998 - "Антикризової програми як не було, так і немає", Відділ економічної політики.
9. Експерт 21 вересня 1998 № 35 (151) - "Як пожвавити російські фінанси", Ірина Швакман.