ПЛАН
Введення ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... стор.5
ГЛАВА.1.
Ощадний Банк РФ і його кредитна політика.
1.1 Кредитна політика СБ РФ ... ... ... ... ... ... .. стор.7
1.2 Сутність та функції кредиту ... ... ... ... ... ... стор.11
1.3 Принципи кредитування ... ... ... ... ... ... ... ... стор.14
1.4 Види кредитів і загальні умови кредито-
вання населення в установах СБ РФ м. Москви ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... .... стор.18
ГЛАВА.2.
Організація кредитування населення в установах СБ РФ м. Москви.
2.1. Види кредитів, що видаються населенню
та їх характеристика (короткострокові та довго
строкові кредити) ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... стор.21
2.2.Порядок надання кредитів ... ... ... ... стор.32
2.3.Порядок погашення кредитів та сплати
відсотків Супровід кредитного договору ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... .. стор.49
2.4.Дополнітельние кредити, що видаються населенню СБ РФ м. Москви ... ... ... ... ... ... ... .... Стор.57
ГЛАВА.3.
Порядок формування та використання резерву на можливі втрати по позиках.
3.1.Оценка кредитних ризиків за виданими
позиках ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... стор.66
3.2.Порядок формування і використання
резерву на можливі втрати по позиках ... ... ... стор.74
3.3.Крізіс 1998 року і його вплив на
кредитну політику СБ РФ м. Москви ... ... .... стор.78
Висновок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... ... .. Стор.81
Список літератури ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... Стор.83
Введення.
Кредитні операції - найбільш прибуткова стаття банківського бізнесу. За рахунок цього джерела формується основна частина чистого прибутку, відраховується в резервні фонди та йде на виплату дивідендів акціонерам банку.
Банки надають кредити різним юридичним і фізичним особам з власних і позикових ресурсів. Кошти банку формуються за рахунок клієнтських грошей на розрахункових, поточних, термінових і інших рахунках; міжбанківського кредиту; коштів, мобілізованих банком у тимчасове користування шляхом випуску боргових цінних паперів і т.д.
Дану тему я вибрала, тому що вона найбільш цікава мені як банківському службовцю. На мою думку, кредитування населення з кожним роком має отримувати найбільше поширення і розвиток у сфері наданих банком послуг.
Диплом складається з вступу, трьох розділів і висновку.
У першому розділі основну увагу приділено сутності кредиту, розглянуті функції кредиту та основні принципи кредитування.
У другому розділі розглядається організація кредитування населення в установах Ощадного банку Російської Федерації м. Москви. Тут висвітлюються такі питання як:
* Види кредитів, що видаються населенню;
* Порядок надання кредитів;
* Порядок погашення кредитів і сплати відсотків.
Розглянуто методику визначення платоспроможності позичальника і поручителів, етапи визначення максимального розміру кредиту. Докладно викладені питання, що стосуються аналізу кредитної заявки, умов видачі кредиту, методи ретельного відбору позичальників, контролю за фінансовим станом позичальника та його здатністю погасити кредит. Виконання всіх цих умов гарантує успішне проведення найважливішою банківської операції - надання кредитів.
Тут же представлена схема взаємовідносин між підрозділами відділення Ощадного банку при оформленні документів та видачі кредитів населенню.
У третьому розділі диплома розкриваються питання, пов'язані з оцінкою кредитних ризиків по виданих позиках, показана класифікація позик за якістю забезпечення, приділено увагу теоретичним формулювань основних досліджуваних понять - «забезпечена позичка», «недостатньо забезпечена позика» і «незабезпечена позика». Розглядається порядок формування і використання резерву на можливі втрати по позиках.
У цьому ж розділі описується вплив кризи 1998 року на кредитну політику Ощадного банку Російської Федерації м. Москви.
З метою докладного викладу даної теми мною, крім власних практичних навичок були використані статті та матеріали, що відображають суть даної проблеми на сучасному рівні.
Розділ 1.
ОЩАДНИЙ БАНК РФ І ЙОГО КРЕДИТНА ПОЛІТИКА.
1.1 Кредитна політика СБ РФ
Ощадний банк Російської Федерації є одним з найбільших банків країни і по ряду економічних показників займає провідні позиції в кредитній системі. Йому немає рівних серед комерційних банків за кількістю філій, територіальних банків та агентств.
За організаційною структурою Ощадний банк РФ є акціонерним комерційним банком. Він заснований Центральним Банком Росії як акціонерне товариство відкритого типу і зареєстрований в ЦБ РФ 20 червня 1991 Органи управління Ощадного банку включають:
* Загальні збори акціонерів.
* Рада банку
* Рада директорів банку
* Президента Ощадного банку
Компетенція органів управління банку визначена в його статуті.
Завдяки своїм провідних позицій у банківській системі і, виходячи з розв'язуваних їм завдань, Ощадний банк РФ є засновником ряду інших кредитно-фінансових установ: промислового комерційного «АвтоВАЗбанку», Зовнішторгбанку РФ, Корпорації «Житлова ініціатива», фінансово-торговельної компанії «Совфінтрейд», Міжнародного Московського банку та ін Крім того, Ощадний банк РФ є членом Московської міжбанківської валютної біржі, Московської та Санкт-Петербурзької фондових бірж, Асоціації Ощадних банків і Асоціації Російських банків, Міжнародного інституту ощадних банків (Швейцарія), ряду товариств та асоціацій з розповсюдження пластикових карт: Асоціації VISA International, (Великобританія), Товариства Міжнародних Міжбанківських Фінансових Телекомунікацій-СВІФТ (Бельгія).
Статутний капітал Ощадного банку РФ як акціонерного товариства формується шляхом випуску і розміщення звичайних і привілейованих іменних акцій (тобто ім'я власника реєструється в спеціальному реєстрі, що ведеться в банку).
Ощадний банк РФ - це універсальний комерційний банк. Він надає своїм клієнтам більше 100 різноманітних послуг, як традиційних, пов'язаних із залученням коштів на вклади, кредитуванням, розрахунково-касовим обслуговуванням, так і порівняно нових для банку - ділінгових, операцій з фондовими цінностями, посередницьких і т. д.
Капітал СБ РФ, як уже зазначалося, був сформований за рахунок статутного капіталу. Разом з тим банк має резервний, спеціальні та інші фонди.
Найбільш важливими напрямами розміщення коштів СБ РФ є позики та інвестиції, на які припадає 44,3% активів балансу банку, за ними йдуть: перерозподіл кредитних ресурсів між установами СБ РФ (19,2%), розміщення коштів на валютних рахунках у банках-кореспондентах (1,3%), в основні фонди, дебіторів та ін
Видача позичок-одна з основних і традиційних видів банківських операцій. Комерційні кредити (або кредити підприємствам будь-якої форми власності) надаються позичальникам при дотриманні принципів цільового використання: забезпеченості, терміновості, платності, зворотності. Основні напрями кредитної та процентної політики банку визначаються Радою директорів Ощадного банку РФ відповідно законодавством, нормативними документами Центрального Банку Росії. Координацію кредитної роботи і прийняття рішень про видачу кредитів (або їх пролонгації) здійснює кредитно-інвестиційний комітет - постійний робочий орган банку, який діє відповідно до Положення про кредитно - інвестиційному комітеті.
Ощадний банк Російської Федерації надає кредити позичальникам на цілі, передбачені їх статутом для здійснення поточної та інвестиційної діяльності. Пріоритет при формуванні кредитного портфеля, як правило, мають акціонери, потім позичальники, що мають у банку розрахункові рахунки і що роблять по них операції.
Надання банком кредитів засновується на обліку необхідних потреб позичальників в позикових коштах, наявності достатніх гарантій для своєчасного їх повернення. Банк надає кредити в межах власного капіталу і залучених коштів, забезпечуючи збалансованість розміщуються і залучених ресурсів за термінами та обсягами.
Кредитні операції - найбільш ризикові операції банку. Тому кредитна політика орієнтується на надійність заздалегідь перевірених позичальників, з якими банк протягом тривалого часу працює і знає їх фінансовий стан.
Ощадний банк РФ, як і інші великі банки, здійснює міжбанківське кредитування. Надаються в основному короткострокові кредити комерційним банкам (або відділенням Ощадбанку) за рахунок наявних в його розпорядженні кредитних ресурсів. В якості забезпечення позик виступають також заставу майна, застава цінних паперів, гарантія (порука). За відсутності коштів у банку - позичальника для погашення основного боргу або відсотків, банк - кредитор стягує кошти з гаранта або реалізує заставне право банку.
Останнім часом намітився перехід від прямого міжбанківського кредитування комерційних банків до солідарного кредитування найбільших галузей господарства через спільні програми з великими галузевими комерційними банками, а також їх пряме кредитування.
Поряд з кредитуванням юридичних осіб і міжбанківським Сбербанк традиційно надає споживчі кредити населенню: короткострокові та довгострокові.
Одним з територіальних підрозділів Ощадного банку РФ є Московський Банк, який має 34 відділення і 755 філій
Робота установ Московського банку Ощадбанку Росії з кредитування населення в 1998 році, особливо в другій половині року була ускладнена фінансовою ситуацією в країні, у зв'язку з чим, двічі протягом року операції з надання кредитів фізичним особам припинялися.
У цілому кредитуванням фізичних осіб в рублях і у валюті займаються всі відділення Ощадбанку Росії в м. Москві, а гривневі кредити видають всі філії.
У протягом 1998 р. установами Ощадбанку Росії в м. Москві було видано: 6045 рублевих кредитів на суму 74,5 млн. рублів, у т.ч.
* На придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості - 160 кредитів на суму 7,9 млн. рублів;
* На невідкладні потреби - 5 885 кредитів на суму 66,6 млн. рублів;
* 180 валютних кредиту на суму 10 368 тис. доларів США, в т. ч.:
* На придбання, реконструкцію та будівництво об'єктів нерухомості - 342 кредиту на суму 2 559,7 тис. доларів США;
* На невідкладні потреби - 1 838 кредитів на суму 7 808,2 тис. доларів США;
Таким чином, сума виданих у 1998 році рублевих кредитів знизилася в порівнянні з 1997 р. в 3,3 рази, валютних кредитів - в 3,2 рази, що обумовлено в значній мірі обмеженнями на здійснення операцій з кредитування та підвищенням процентних ставок по кредитах < br />
Аналіз структури кредитів, виданих населенню, показує, що найбільшим попитом продовжують користуватися кредити на невідкладні потреби, які становлять по рублевих кредитах 89% від суми виданих рублевих кредитів, по валютних кредитах -75,3% від суми виданих валютних кредитів.
Користувалися попитом кредити на невідкладні потреби, що надаються під заставу цінних паперів. За звітний період населенню було надано 126 кредитів на суму 5 млн. рублів. Але в результаті «обвалу» ринку цінних паперів даний вид кредиту не отримав належного розвитку.
За 1998 рік сума доходів від кредитування населення склала 99,7 млн. рублів. Питома вага доходів від кредитування населення в загальному обсязі доходів від кредитування склав за станом на 01.01.99 р. 4,6%.
1.2 Сутність та функції кредиту
Кредит - надання грошей або товарів в борг, як правило, зі сплатою відсотків; вартісна економічна категорія, невід'ємний елемент товарно-грошових відносин Виникнення кредиту пов'язано безпосередньо зі сферою обміну, де власники товарів протистоять один одному як власники, готові вступити в економічні відносини. < br />
Можливість виникнення і розвитку кредиту пов'язані з оборотом капіталу. У процесі руху основного і оборотного капіталу відбувається вивільнення ресурсів. Засоби праці використовуються в процесі виробництва тривалий час, їх вартість переноситься на вартість готової продукції частинами. Поступове відновлення вартості основного капіталу в грошовій формі приводить до того, що вивільняються грошові кошти осідають на рахунках підприємств. Разом з тим на іншому полюсі виникає потреба в заміні зношених засобів труда і досить великих одноразових витратах. Аналогічні по своєму характеру процеси відбуваються і в русі оборотного капіталу. Більш того коливання в кругообігу і обороті тут виявляють себе більш різноманітно. Так, внаслідок сезонності виробництва, нерівномірного постачання і іншого відбувається неспівпадання часу виробництва та реалізації продукції. У одних суб'єктів з'являється тимчасовий надлишок коштів, у інших - їх нестача. Це створює можливість виникнення кредитних відносин, тобто кредит дозволяє відносну суперечність між тимчасовим осіданням коштів і необхідністю, їх використання в господарстві.
Місце і роль кредиту в економічній системі суспільства визначаються, перш за все, виконуваними ним функціями, як загального, так і селективного характеру:
1.Перераспределітельная функція.
2.Економія витрат обігу.
3.Ускореніе концентрації капіталу.
4.Обслужіваніе товарообігу.
5.Ускореніе науково-технічного прогресу.
Перерозподільна функція
В умовах ринкової економіки ринок позикових капіталів виступає як своєрідний насоса, що відкачує тимчасово вільні фінансові ресурси з одних сфер господарської діяльності та направляє їх в інші, що забезпечують, зокрема, більш високий прибуток. Орієнтуючись на диференційований її рівень в різних галузях або регіонах, кредит виступає в ролі стихійного макрорегулятора економіки, забезпечуючи задоволення потреб динамічно розвиваються об'єктів застосування капіталу в додаткових фінансових ресурсах. Проте в деяких випадках практична реалізація вказаної функції може сприяти поглибленню диспропорцій в структурі ринку, що найбільш наочно виявилося в Росії на стадії переходу до ринкової економіки, де перелив капіталів з сфери виробництва в сферу звертання прийняв загрозливий характер, в тому числі за допомогою кредитних організацій. Саме тому одна з найважливіших завдань державного регулювання кредитної системи - раціональне визначення економічних пріоритетів і стимулювання залучення кредитних ресурсів в ті галузі або регіони, прискорений розвиток яких об'єктивно необхідний з позиції національних інтересів, а не виключно поточної вигоди окремих суб'єктів господарювання.
Економія витрат обігу
Практична реалізація цієї функції безпосередньо витікає з економічної суті кредиту, джерелом якого виступають, в тому числі фінансові ресурси, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу промислового і торгового капіталів. Тимчасової розрив між надходженням і витрачанням грошових коштів суб'єктів господарювання може визначити не тільки надлишок, але і нестача фінансових ресурсів. Саме тому таке широке поширення отримали позики на заповнення тимчасової нестачі власних оборотних коштів, що використовуються практично всіма категоріями позичальників і забезпечують істотне прискорення оборотності капіталу, а, отже, і економію загальних витрат звертання.
Прискорення концентрації капіталу
Процес концентрації капіталу є необхідною умовою стабільності розвитку економіки і пріоритетною метою будь-якого суб'єкта господарювання. Реальну допомогу в рішенні цієї задачі надають позикові кошти, що дозволяють істотно розширити масштаб виробництва (або іншої господарської операції) і, таким чином, забезпечити додаткову масу прибутку. Навіть з урахуванням необхідності виділення частини її для розрахунку з кредитором залучення кредитних ресурсів більш виправдане, ніж орієнтація виключно на власні кошти. Слід, однак, відзначити, що на стадії економічного спаду (і тим більше в умовах переходу до ринкової економіки) дорожнеча ге?? їхніх ресурсів не дозволяє активно використовувати їх для рішення задачі прискорення концентрації капіталу в більшості сфер господарської діяльності. Тим не менше, розглянута функція навіть у вітчизняних умовах забезпечила певний позитивний ефект, дозволивши істотно прискорити процес забезпечення фінансовими ресурсами відсутніх або вкрай нерозвинених в період планової економіки сфер діяльності.
Обслуговування товарообігу
У процесі реалізації цієї функції кредит активно впливає на прискорення не тільки товарного, але і грошового обігу, витісняючи з нього, зокрема, готівку. Вводячи в сферу грошового обігу такі інструменти, як векселі, чеки, кредитні картки і т.д., він забезпечує заміну готівкових розрахунків безготівковими операціями, що спрощує і прискорює механізм економічних відносин на внутрішньому і міжнародному ринках. Найбільш активну, роль в рішенні цієї задачі грають комерційний кредит як необхідний елемент сучасних відносин товарообміну.
Прискорення науково-технічного прогресу
У післявоєнні роки науково-технічний прогрес став визначальним чинником економічного розвитку будь-якої держави і окремого суб'єкта господарювання. Найбільш наочно роль кредиту в його прискоренні може бути відслідковано на прикладі процесу фінансування діяльності науково-технічних організацій, специфікою яких завжди був більший, ніж в інших галузях, тимчасової розрив між первинним вкладенням капіталу і реалізацією готової продукції. Саме тому нормальне функціонування більшості наукових центрів (за винятком що знаходяться на бюджетному фінансуванні) немислиме без використання кредитних ресурсів. Так же необхідний кредит і для здійснення інноваційних процесів в формі безпосереднього впровадження у виробництво наукових розробок і технологій, витрати на які спочатку фінансуються підприємствами, в тому числі і за рахунок цільових середньо - і довгострокових позик банку.
Отже, кредит - це економічні відносини, що виникають між кредитором і позичальником з приводу вартості, що передається у тимчасове користування.
1.3.Прінціпи кредитування
Банківське кредитування здійснюється при суворому дотриманні принципів кредитування, які надають собою вимоги до організації кредитного процесу.
До принципів кредитування відносяться:
а) повернення і терміновість кредитування;
б) диференційованість кредитування;
в) забезпеченість кредиту;
г) платність банківських позичок.
д) цільовий характер кредиту;
Розглянемо детальніше кожен з принципів.
. Повернення є тією рисою, яка відрізняє кредит як економічну категорію від інших економічних категорій товарно-грошових відносин. Без поворотності кредит не може існувати, тому повернення є невід'ємною частиною кредиту, його атрибутом.
Повернення і терміновість кредитування зумовлена тим, що банки мобілізують для кредитування тимчасово вільні грошові кошти підприємств, установ і населення. Ці кошти не належать банкам, і, зрештою, вони, прийшовши в банк з різних сегментів ринку, в них і йдуть (споживче, комерційне кредитування і т.д.). Головна особливість таких коштів полягає в тому, що вони підлягають поверненню власникам, що вклали їх в банк на умовах строкових депозитів. Тому "золоте" банківське правило свідчить, що величина і терміни фінансових вимог банку повинні відповідати розмірам і термінам його зобов'язань. Порушення цього основоположного принципу і приводить до банкрутства банку.
Терміновість кредитування являє собою необхідну форму досягнення поворотності кредиту. Принцип терміновості означає, що кредит повинен бути не просто повернений, а повернений в суворо певний термін, тобто в ньому знаходить конкретне вираження чинник часу. І, отже, терміновість є тимчасова визначеність поворотності кредиту. Термін кредитування є граничним часом знаходження надану коштів у господарстві позичальника і виступає тією мірою, за межами якої кількісні зміни у часі переходять в якісні. Якщо порушується термін користування позикою, то спотворюється суть кредиту, він втрачає своє справжнє призначення.
Диференційованість кредитування. Цей принцип визначає диференційований підхід з боку кредитної організації до різних категорій потенційних позичальників. Практична реалізація його може залежати як від індивідуальних інтересів конкретного банку, так і від проведеної державою централізованої політики підтримки окремих галузей або сфер діяльності (наприклад, малого бізнесу та ін)
Забезпеченість кредиту закриває один з основних кредитних ризиків - ризик непогашення позики. Якби не брався до уваги цей принцип, то банківська справа перетворилася б в спекулятивне заняття, де високий ризик ведення операцій привів би до різкого зростання процентних ставок.
Розміри і види забезпечення залежать від фінансового положення позичальника умов позики, відносин з позичальником.
Чинне законодавство передбачає, що одним із способів забезпечення банківських позик є застава. В силу застави кредитор (банк) має право в разі невиконання боржником забезпеченого заставою зобов'язання одержати задоволення з вартості заставленого майна переважно перед іншими кредиторами. Задоволення вимог комерційного банку з вартості заставленого майна провадиться за рішенням суду або арбітражу (господарського суду).
У забезпечення позики банки можуть приймати від позичальнику в заставу будь-яке майно позичальника, в тому числі будівлі, споруди, товарно-матеріальні цінності, товаророзпорядчі документи, векселі та інші боргові зобов'язання, цінні папери (акції, облігації, казначейські зобов'язання тощо), іноземну валюту.
У заставу приймається тільки майно, вільне від застави, яке знаходиться у власності позичальника або належить йому на праві повного господарського відання. Рішення, що приймаються банком в заставу товари повинні бути застраховані за рахунок позичальника.
Платність банківських позик означає внесення одержувачами кредиту певної плати за тимчасове користування для своїх потреб грошовими коштами. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка. Ставка банківського відсотка - це свого роду «ціна» кредиту.
Банку платність кредиту забезпечує покриття його витрат, пов'язаних зі сплатою відсотків за залучені в депозити чужі кошти, витрат з утримання свого апарату, а також забезпечує отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування (резервного, статутного) і використання їх на власні та інші потреби. < br />
При розгляді питання розміру плати за кредит, банки повинні враховувати наступні фактори:
* Ставка рефінансування ЦБ РФ;
* Середня процентна ставка залучення (ставка залучення міжбанківських кредитів або ставка, що сплачується банком по депозитах різного вигляду);
* Структура кредитних ресурсів (чим вище частка залучених коштів, тим дорожче повинен бути кредит);
* Попит на кредит з боку потенційних позичальників (чим менше попит, тим дешевше кредит);
* Термін, на який запрошується кредит, вигляд кредиту, а точніше ступінь його ризику для банку в залежності від забезпечення;
* Стабільність грошового обігу в країні (чим вище темп інфляції, тим дорожче повинна бути плата за кредит, так як у банку підвищується ризик втратити свої ресурси через знецінення грошей).
Процентні ставки за кредит можуть бути фіксованими і плаваючими, що передбачається в кредитному договорі. Фіксовані процентні ставки залишаються незмінними протягом всього терміну позики.
Плаваючі ставки коливаються залежно від умов грошового ринку, зміни розміру відсотків за депозитами, що складається попиту та пропозиції на кредитні ресурси, а також стану економіки і фінансів позичальника і можуть переглядатися банком протягом терміну кредитування з обов'язковим повідомленням позичальника.
Сукупна застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотримати як макроекономічні інтереси, так і інтереси на мікрорівні обох суб'єктів кредитної операції - банку і позичальника
1.4. Види кредитів та загальні умови кредитування населення в установах СБ РФ м. Москви.
Кредитні операції являють собою відносини між кредитором і позичальником з надання останньому певної суми грошових коштів на умовах повернення, терміновості і платності. Залежно від терміну та призначення банківські кредити населенню підрозділяються на короткострокові та довгострокові.
Короткострокові:
* Кредити на невідкладні потреби з терміном погашення до 3 років
* Кредити під заставу цінних паперів з терміном погашення до 6 місяців
Довгострокові:
* Кредити на придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості зі строком погашення до 10 років.
Об'єкти нерухомості-квартири, житлові будинки, дачі, садові будиночки, земельні ділянки-що знаходяться на території Російської Федерації.
Ощадний банк РФ здійснює видачу кредитів населенню в межах наявних у нього кредитних ресурсів. Кредити надаються в рублях і в іноземній валюті. Установи СБ РФ м. Москви здійснюють видачу кредитів громадянам Росії, які мають постійну реєстрацію (прописку) у м. Москві і постійний дохід. Виняток становлять військовослужбовці, які мають тимчасову прописку. Кредит надається громадянам у віці від 18 до 70 років за умови, що термін повернення кредиту за договором наступає до виконання позичальникові 75 років. При наданні кредитів на суму, що не перевищує 20 доларів США (або рубльовий еквівалент 20 доларів США), або на термін, що не перевищує 2 місяців, максимальне обмеження за віком не встановлюється.
Оформлення кредитів населенню в рублях здійснюється в будь-якій установі Ощадбанку Росії м. Москви. Оформлення кредитів в іноземній валюті здійснюють відділи (сектори) кредитування населення відділень СБ РФ м. Москви за місцем звернення позичальника.
Видача кредитів здійснюється на основі укладених кредитних договорів між банком та індивідуальними позичальниками.
Рішення про надання позики приймається:
*-За кредитами на придбання об'єктів нерухомості - кредитним комітетом
*-За кредитами на невідкладні потреби:
- Керуючим відділенням, Директором ОПЕРУ (начальником опера) - при сумі кредиту до 3 млн. рублів або доларового еквівалента цієї суми на момент звернення позичальника в банк.
- Кредитним комітетом відділення - при сумі кредиту понад 3 млн. рублів або доларового еквівалента цієї суми на момент звернення позичальника в банк.
Термін розгляду питання про надання кредиту не повинен перевищувати від моменту надання повного пакета документів до прийняття рішення 15 календарних днів - за кредитами на невідкладні потреби та 1 місяць - за кредитами на придбання нерухомості.
За користування кредитом позичальник сплачує банку відсотки. Сплата відсотків проводиться щомісячно, одночасно з погашенням кредиту, починаючи з 1-го числа місяця, наступного за місяцем укладення кредитного договору (якщо договір укладається в кінці місяця, допускається встановлювати в договорі початок погашення кредиту та сплати відсотків на місяць пізніше). Величина відсоткової ставки встановлюється Комітетом Ощадбанку Росії по процентних ставках і лімітами.
При встановленні нової процентної ставки в діючі кредитні договори вносяться відповідні зміни.
У випадку зниження процентної ставки банк вносить зміни в договори в односторонньому порядку від дати встановлення нової ставки. У разі підвищення процентної ставки банк протягом трьох робочих днів після отримання письмового повідомлення про це сповіщає поручителів і позичальника про зміну умов кредитного договору телеграмами або рекомендованими листами з повідомленням про вручення. Зміна умов договору набирає чинності через два місяці після відправлення повідомлення. При цьому позичальник має право погасити всю суму кредиту на умовах стягування колишньої процентної ставки протягом трьох місяців з моменту відправки повідомлення.
Розділ 2
ОРГАНІЗАЦІЯ КРЕДИТУВАННЯ НАСЕЛЕННЯ В УСТАНОВАХ СБ РФ Г. МОСКВИ.
2.1.Віди кредитів, що видаються населенню та їх характеристика (короткострокові та довгострокові кредити).
Ощадний Банк Російської Федерації разом з міжбанківським кредитуванням і кредитуванням юридичних осіб традиційно надає споживчі кредити населенню. Вони підрозділяються на короткострокові, довгострокові та додаткові.
КРЕДИТИ
КОРОТКОСТРОКОВІ ДОЛГОСРОЧНИЕДОПОЛНІТЕЛЬНИЕ
кредит на кредит під кредит на кредит на кредит Інва-кредит під
невідкладні заклад слід придбати - будує-во лідам на заставу при-
потреби цінних теніе об'єк - і рекон-покупку знаходить -
паперів єкта нерухо - єю легкового мій доро-
жімостіоб'екта автомобіля гостоящей
нерухомість - техніки,
мости меблів,
автомобіль -
лий і т.п. в
мережі перед - приємств
торгівлі,
здійснювала-
складовими
їх Роздрібна
ву реалі-
зацію
( «Пов'язане
кредитова -
ня »)
Малюнок 1. Класифікація видів кредитів.
Характеристиками кредиту на невідкладні потреби є:
Сума кредиту.
Залежить від платоспроможності позичальника та наданого забезпечення повернення кредиту. Максимальний розмір кредиту: 10000 доларів США (або рубльовий еквівалент цієї суми за курсом ЦБ РФ на момент звернення заявника в банк).
Процентна ставка.
Встановлюється Комітетом РБ РФ по процентних ставках і лімітами.
Термін користування кредитом.
До 3 років.
Періодичність погашення кредиту.
Щомісяця, починаючи з наступного місяця після оформлення кредитного договору. Якщо договір укладається в кінці місяця, допускається встановлювати в договорі початок погашення кредиту та сплати відсотків на місяць пізніше.
Розмір неустойки за прострочення платежу і відсотків.
Подвійна діюча процентна ставка за кредитним договором.
Загальні умови.
Видача кредитів у рублях проводиться як готівкою, так і в безготівковому порядку шляхом:
* Зарахування на рахунок позичальника за вкладом до запитання
* Зарахування на рахунок пластикової картки позичальника
* Оплати рахунків організацій
* Перерахування на рахунки громадянам-підприємцям.
Видача кредитів в іноземній валюті проводиться тільки в безготівковому порядку зарахуванням на рахунок по вкладу до запитання або на рахунок пластикової картки позичальника.
Для отримання кредиту на невідкладні потреби позичальник надає в банк наступні документи:
ЗАЯВА
ПАСПОРТ або його замінює
Довідки з місця роботи позичальника і поручителів про доходи та розмірі вироблених утримань
АНКЕТИ
ПАСПОРТИ поручителів і заставників
Для отримання кредиту понад 5000 доларів США або еквівалент цієї суми рубльового-довідку з психоневрологічного диспансеру або водійське посвідчення.
Довідка з місця роботи позичальника (поручителя) повинна містити наступну інформацію:
* Повне найменування організації, що видала довідку, її поштову адресу, телефон і банківські реквізити
* Тривалість постійної роботи позичальника в даній організації
* Справжня посаду позичальника
* Середньомісячний доход за останні шість місяців
* Середньомісячні утримання за останні шість місяців з розшифровкою за видами.
Довідка надається за підписом керівника та головного бухгалтера організації, скркпленнимі печаткою.
Пенсіонери представляють в банк пенсійне посвідчення та довідку про розмір пенсії з органу соціального захисту населення. Громадяни, що займаються підприємницькою діяльністю, представляють в банк декларацію про отримані доходи, завірену податковою інспекцією.
З паспорта та інших документів, що підлягають поверненню клієнту, знімаються ксерокопії. На копіях, зроблених кредитним інспектором і звірена їм з справжніми документами, що справается відмітка "копія вірна" за підписом інспектора.
Установи Ощадбанку Росії надають кредити фізичним особам під заставу наступних цінних паперів: ощадних сертифікатів Ощадбанку Росії, акцій Ощадбанку Росії, векселів Ощадбанку Росії, а також облігацій державної ощадної позики та облігацій внутрішньої державної валютної позики.
Цінні папери, що передаються позичальником у заклад, повинні належати позичальнику на праві собственності.Оні не повинні перебувати під арештом або судом, треті особи не повинні мати на них ніяких прав, як на момент отримання кредиту, так і до повного виконання позичальником усіх зобов'язань за кредитним договору.
Кредит під заставу цінних паперів видається фізичним особам тільки на невідкладні потреби.
Основними характеристиками кредиту під заставу цінних паперів є:
Сума кредиту.
Залежить від оціночної вартості представлених цінних паперів. Оцінка платоспроможності позичальника не проводиться. При визначенні суми кредиту передбачається дисконт з урахуванням належних за користування кредитом відсотків:
1. У разі видачі кредиту, сума зобов'язань по якому не перевищує 1000-кратний розмір мінімальної місячної оплати праці - у розмірі 10% від оціночної вартості предмета застави.
2. У разі видачі кредиту, сума зобов'язань за яким перевищує 1000-кратний розмір мінімальної місячної оплати праці на суму не більше 12.000 рублів - у розмірі 10% від оціночної вартості цінних паперів на суму 1000-кратного розміру мінімальної місячної оплати праці, і 22% на суму перевищує цей розмір (при цьому 10% ризик зниження вартості цінних паперів і 12% відповідна ставка прибуткового податку).
3. У разі видачі кредиту, сума зобов'язань за яким перевищує 1000-кратний розмір мінімальної місячної оплати праці на суму не більше 24.000 рублів - у розмірі 10% від оціночної вартості цінних паперів на суму 1000-кратного розміру мінімальної місячної оплати праці, і 30% на суму перевищує цей розмір (при цьому 10% ризик зниження вартості цінних паперів і 20% відповідна ставка прибуткового податку).
4. У разі видачі кредиту, сума зобов'язань за яким перевищує 1000-кратний розмір мінімальної місячної оплати праці на суму не більше 36.000 рублів - в азмере 10% від оціночної вартості цінних паперів на суму 1000-кратного розміру мінімальної місячної оплати праці, і 35% на суму перевищує цей розмір (при цьому 10% ризик зниження вартості цінних паперів і 25% відповідна ставка прибуткового податку).
5. У разі видачі кредиту, сума зобов'язань за яким перевищує 1000-кратний розмір мінімальної місячної оплати праці на суму не більше 48.000 рублів - у розмірі 10% від оціночної вартості цінних паперів на суму 1000-кратного розміру мінімальної місячної оплати праці, і 40% на суму перевищує цей розмір (при цьому 10% ризик зниження вартості цінних паперів і 30% відповідна ставка прибуткового податку).
6. У разі видачі кредиту, сума зобов'язань за яким перевищує 1000-кратний розмір мінімальної місячної
