ЗМІСТ
Введення
5
ГОЛОВА 1.Основні поняття використання пластикових карт
9
1.1. Історія пластикових карток у Росії
9
1.2. Пластикові картки, як платіжний інструмент
15
1.3. Класифікація пластикових карт
20
1.4. Платіжна система та її учасники
31
1.4.1. Власник картки
32
1.4.2. Банк-емітент
34
1.4.3. Банк-еквайєр
37
1.4.4. Розрахунковий банк
39
1.4.5. Магазини та інші точки обслуговування
39
1.4.6. Процесинговий центр і комунікації
41
1.4.7. Переваги і недоліки карткових розрахунків для учасників
платіжних систем
43
1.5. Технічні засоби
45
1.5.1.Іспользованіе POS-терміналів
46
1.5.2.Імпрінтер
48
1.5.3. Застосування банкоматів
48
ГОЛОВА 2.Організація роботи з пластиковими картами
51
2.1. Підготовка до емісії карт
51
2.2. Технологія безготівкових розрахунків на основі карт
54
2.2.1. Платіжні схеми
54
2.2.2. Авторизація
57
2.2.3. Проведення розрахунків
61
2.2.4. Повернення
65
2.3. Маркетинг банківських карток
66
2.3.1. Стратегія маркетингу
67
2.3.2. План маркетингової кампанії та методи його реалізації
69
2.4. Прибутковість за операціями з пластиковими картами
70
Розділ 3. Сучасний стан пластикових карток у Росії
77
3.1. Сьогоднішній стан російського ринку банківських карт
77
3.2. Впровадження пластикових карт в м. Архангельську
84
3.3. Законодавча база з пластикових карт
89
3.3.1. Положення ЦБ РФ «Про порядок емісії кредитними
організаціями банківських карт і здійснення розрахунків
по операціях, що здійснюються з їх використанням »
89
3.3.2. Проект Закону «Про використання банківських карт в
Російської Федерації »
90
3.4. Цивільно-правове регулювання операцій з банківськими
картами
94
3.4.1. Змішаний договір
94
3.4.2. Забезпечувальних депозит
98
3.5. Зарплатний проект на основі карт
100
3.6. Можливості розширення карткового бізнесу
102
Висновок
105
Список літератури
107
Програми
109
ВСТУП
Банківська справа - одне з найдавніших занять людства. Сьогодні існує велика кількість послуг, що надаються банками своїм клієнтам. Одним з найбільш динамічно розвиваються видів послуг є емітацію пластикових карток.
Банківська пластикова картка - це інструмент безготівкових розрахунків і засіб отримання кредиту. Перші картки сучасного вигляду з'явилися в США на початку 50-х років. Згодом система карткових розрахунків була введена багатьма банками. Системи карткових розрахунків набули поширення в багатьох країнах світу, а самі розрахунки набули міжнародного характеру.
Процес входження України в ринкові відносини, перш за все, був пов'язаний з перебудовою банківської системи, появою значної кількості комерційних банків, фінансових і страхових компаній, які проявили інтерес до використання пластикових карт, різновидів яких до початку 90-х років у світі було вже досить багато . Склалося становище на ринку пластикових карт в нашій країні, звичайно, відрізняється від ситуації в розвинених країнах. Абсолютні цифри, що характеризують вітчизняний сектор обслуговування пластикових карток, поки малі в порівнянні з аналогічними показниками для західних країн. Але, незважаючи на проблеми, в країні розгортаються і набирають обертів різні пластикові системи, і все більше число людей набуває картки, і стають учасниками системи безготівкових платежів за допомогою пластикових карток.
Операції з пластиковими картками відкрили нові перспективи фінансового обслуговування клієнтів і, відповідно, розширили можливості отримання банківського прибутку за рахунок отримання комісійних, які стягуються з операцій за картками збільшення числа клієнтів за рахунок надання послуг нового типу, зменшення витрат на обслуговування готівкового обігу та ін < br />
Переваги, пов'язані з впровадженням пластикових карток на російському ринку, очевидні. Для клієнтів - це можливість мати при собі тільки картку, а не велику суму грошей, що дозволяє уменьшітьріск втрати грошей. Користувачам карток предоставляютсяльготи при отриманні послуг в підприємствах торгівлі та сервісу, зменшуються витрати при проведенні фінансових операцій, у тому числі і покупок з використанням різних валют (оскільки конвертація здійснюється за курсом біржі, а не за завищеним курсом магазину).
Очевидні переваги, одержувані від використання пластикових карток підприємствами торгівлі та сервісу. Це і зменшення витрат на інкасацію, транспортування та переведення у готівку коштів, і можливість зменшення цін при продажу «валютних» товарів, і спрощення розрахунків з покупцем (відсутність здачі та підрахунку грошей покупцем і касиром), а також реклама підприємства і т. д. Безумовний інтерес представляє пластикова картка і для великих підприємств при видачі зарплати своїм співробітникам.
Інтерес держави у впровадженні розрахунків по пластикових картках теж очевидний: знижуються колосальні витрати на інкасацію коштів, емісію і регенерацію банкнот і монет; спрощуються облік руху грошей і стягування податків; технологія розрахунків без участі готівки допомагає знизити криміногенність обстановки навколо підприємств та осіб, що працюють з готівкою; впровадження таких розрахунків допоможе згладити і навіть в деякій мірі знизити темпи зростання інфляції в країні. І, нарешті, Росія живе у світовому співтоваристві, вже сьогодні широко використовує системи розрахунків за пластиковими картками, залишатися в стороні від загального процесу при розширенні культурних, політичних та економічних зв'язків з іншими країнами практично неможливо і невигідно.
Швидке поширення банківських карток є свідченням того, що ця форма розрахунків вигідна основнимучастнікам системи.
Вибір теми для ВКР був обумовлений не тільки її актуальністю, а й особистим інтересом до досліджуваної проблеми.
Практичне значення цієї роботи полягає в тому, щоб пізнати основи організації та функціонування платіжних систем. Простежити тенденцію розвитку ринку банківських пластикових карток у Росії, вивчити його поточний стан, проблеми та можливості розширення.
Дана робота складається з трьох розділів. Перші дві глави присвячені теоретичних питаннях. Вони містять визначення і схеми, і розраховані на короткий ознайомлення з основамііспользованія банківських карт.
У першому розділі освячено становлення ринку банківських карток у Росії, відзначено вплив серпневої кризи 1998 року на стан ринку.
Далі вводиться основне поняття - банківська картка, як платіжний інструмент. Дається класифікація пластикових карток. Основна увага приділяється магнітним картах і смарт-картками.
У цьому ж розділі розглядається платіжна система та роль її учасників: власників карток, баків-емітентів, банків-еквайєрів, комерційної мережі обслуговування, процесингових і комунікаційних центрів. Вказуються вигоди та недоліки карткових розрахунків длякаждого учасника платіжної системи.
Наводиться короткий опис технічних засобів, які використовуються при проведеніірасчетов з використанням банківських пластикових карти умови їх застосування.
Другий розділ посвященаорганізаціі роботи з пластиковими картами. Тут відзначені умови та проблеми вступу банків в платіжну систему.
Вивчаються платіжні схеми на основі дебетових та кредитних карток, процедура визначення ліміту на проведення операцій по картах. Описується процес проведення авторизації режимі on-line і в режимі off-line, відзначені умови, переваги та недоліки для кожної схеми. Далі розглядається процедура расчетовс використанням платіжної карти.
Проблема залучення нових клієнтів і відкриття їм нових рахунків освячена в розділі «Маркетинг банківських карток».
Приділяється увага структурі доходів і витрат банку-емітента та банку-еквайра.
У третьому розділі відображається стан російського ринку пластикових карт в період 2000-2001 рік. Вказуються причини, з якими банкіри пов'язують зростаючий інтерес до банківських карт, що перераховуються фактори вибору банку для власників карток, дається характеристика користувачів картками в Росії.
Приділено увагу сучасному стану вітчизняних платіжних систем.
Залучається увагу до недостатності законодавчої бази, що регулює процес використання банковскіхкарт в Росії.
Докладно описується «зарплатний проект» - основний проект, що реалізується банками Росії. Відзначено інші проекти, що діють на території Росії.
На основі рекламної інформації перераховуються тіпипластікових карт, емітовані Ломоносовський відділенням № 27 ОСБ Північного Банку СБ РФ. Проаналізовано тарифи деяких з них. Називаються торгово-сервісні мережі обслуговування карток в м. Архангельську.
Перспективи развітіябанковскіх карток у Росії були відображені в цьому ж розділі.
ГОЛОВА 1.Основні ПОНЯТТЯ використання пластикових карток
1.1. Історія пластикових карточекв Росії
Західні і російські банки, що працюють з пластиковими картами, йдуть шляхом диверсифікації, тобто вони випускають і обслуговують картки міжнародних, національних і локальних систем.
Картки міжнародних систем з'явилися в СРСР ще в 1969 році. Але це були картки, емітовані закордонними компаніями і банками. У Радянському Союзі почала створюватися мережа підприємств, що приймають ці картки в якості платіжного засобу. У 1969 році Diners Clubі American Express підписали з Госкомінтурістом СРСР перший агентську угоду на обслуговування в СССРкарточек цих платіжних систем. У 1974 р. аналогічна угода була укладена з VISA International (тоді ще BankAmericard), в 1975 р. - з EuroCard/MasterCard, в 1976 р. - з японської JCB International. З радянської сторони всі угоди підписувалися спеціально створеним при Госкомінтурісте підрозділом - Всесоюзним акціонерним товариством (ВАО) «Інтурист», яке організовувало розрахунки по пластикових картках іноземних туристів і бізнесменів у валютних магазинах «Берізка» і готелях. Необхідні торгові розрахунки від імені «Інтуриста» здійснювалися через Внешторгбанк СРСР.
У нашій країні перші кроки по впровадженню системи пластикових карток були зроблені в березні 1988 р., коли в Лондоні було підписано угоду між радянським бюро подорожей ВАО «Інтурист» та міжнародною організацією VISA International для країн Європи, Середнього Сходу та Африки. Відповідно до угоди «Інтурист» став членом цієї міжнародної організації, (незважаючи на те, що ВАО не було банківською установою), що володіє основними (у тому числі і емісійними) правами, а радянські громадяни отримали можливість користуватися кредитними картками. У відповідь кроком EuroCard (пізніше Europay) International стало обрання своїм членом Зовнішекономбанку СРСР.
Відомо, що з кінця 60-х рр.. в нашій країні кредитні картки використовували тільки іноземні туристи як засіб платежу. У 1988-1989 рр.. Ощадбанком СРСР спільно з зацікавленими відомствами була розроблена концепція безготівкових розрахунків населення за товари та послуги на основі пластикових карт.
Одним з найбільших операторів, що працюють з комерційною мережею міжнародних платіжних систем (крім American Express), є Компанія об'єднаних кредитних карток (Кокки), для якої частіше використовується англійська абревіатура UCS (United Card Service). Це прямий спадкоємець «Інтуриста», а потім «Інтуркредіткард».
Співпраця з міжнародними розрахунковими системами передбачає членство чи партнерство російських банків з відповідними розрахунковими системами.
Першим радянським емітентом міжнародних карток був Внешторгбанк, що випустив в 1989 році «золоті» картки EuroCard. Їх було видано дуже обмежена кількість і призначалися вони для вузького кола осіб. З комерційної точки зору це можна вважати не більше, ніж щодо вдалим експериментом в області карткового бізнесу.
З кінця 1988 року "Віза" почала приймати у свої члени російські банки, у числі перших був прийнятий Кредо-Банк. Кредо-Банк - перший недержавний комерційний банк, що одержав іноземну банківську ліцензію, розпочав випуск карток "Віза" і програму видачі готівкової валюти у вересні 1991 року. Пізніше програми з випуску карток "Віза" почали здійснювати Міст-банк, Інкомбанк, Мосбізнесбанк, банк Менатеп і з 1994 року "Столичний банк заощаджень".
Таким чином, першим російським комерційним банком, що випустив власну картку VISA, став Кредо-Банк. Він також вступив в асоціацію EuroCard/MasterCard, але емітувати ці картки поряд з VISA так і не почав, пояснюючи це забороною з боку асоціації EuroCard/MasterCard (згодом Europay).
Europay почала приймати російські банки у свої члени з 1992 року. Для роботи з ними був відкритий офіс у Москві. Була створена Асоціація російських членів Europay, яка помогаетеффектівнее вирішувати деякі загальні для банків питання.
Найбільш активним членомEuropayявлялся Міст-банк, який емітує картки Europay. У січні 1993 року Міст-банк оголосив про емітування карток VISA. За ним пішов Мосбізнесбанк, що випустив VISA. Після цього Елбімбанк, який почав випускати золоті картки EuroCard/MasterCard. В той період з боку провідних міжнародних платіжних систем проводилася неофіційна політика щодо утримування нових російських банків від вступу до них з-за політичної та економічної нестабільності, високих темпів інфляції, кризи неплатежів та ін. Проте ситуація якісно змінилася після вступу в 1993 році в систему VISA КБ «Інкомбанк», що почала агресивну кампанію, супроводжувану значним зниженням тарифів. Паралельно йшло і розширення мережі обслуговування міжнародних карток, в основному за рахунок збільшення кількості пунктів видачі готівкової валюти, оскільки тільки цей вид послуг тоді був дозволений російським комерційним банкам.
Помітною подією на ринку карток стало створення компанії «Diners Club - Росія», російським засновником, а згодом і розрахунковим банком якої став «Імперіал».
З метою розширення спектру послуг, що надаються своїм клієнтам, і в умовах перешкод з боку відповідних асоціацій деякі банки пішли по шляху підписання агентських угод з закордонними фінансовими інститутами, тобто почали пропонувати своїм клієнтам картки, емітованих іноземними банками. До цих пір залишаються сумніви щодо правомірності такої діяльності, перш за все з точки зору внутрішніх правил самих VISA і Europay.
Міжнародні картки, що випускаються і обслуговуються російськими банками, мають досить яскраво виражену російську специфіку. Про це говорять фактична відсутність карток кредитного типу, практика застосування страхових депозитів та ін
До початку 1995 р. близько 20 російських банків були членами Visa International. Банків - членів Europay більше - їх 42. При цьому кількість банків, реально приступили до випуску карт тієї чи іншої системи, не перевищувала 7. [7, с. 519-525]
Поряд з ринком міжнародних карток з'явився ринок чисто російських міжбанківських платіжних систем, заснованих на пластикових картах. Міжбанківські системи об'єднують кілька банків (іноді більше сотні), самостійно ведуть процесинг операцій. Вони більші за кількістю держателів карток і розвитку приймальні мережі, умови вступу до них опрацьовані, перш за все, з урахуванням інтересів банків-учасників. Великі банки можуть брати участь у створенні міжбанківських платіжних сістем.Среднім і дрібним банкам, які бажають розпочати бізнес на ринку пластикових карт без істотних початкових витрат, найбільш ефективно зайнятися емісією й обслуговуванням вже існуючих карток. Були створені російські міжбанківські платіжні системи, такі як «STB Card», «Union Card», «Золота корона».
Першою була заснована в 1992 році STB Card. Основна мета АТ «STB Card» - удосконалення грошового обігу в Росії на основі єдиної системи електронних безготівкових розрахунків за банківськими картками, яка дає можливість користуватися цим засобом платежу не тільки на всій території нашої країни, а й за її межами. Її основна особливість - повне соответствіемеждународним стандартам. [29]
У квітні 1993 року Автобанки і Інкомбанком була заснована компанія Union Card, співзасновниками якої при перереєстрації стали ще деякі російські банки. АТЗТ «Union Card» виконує одновременнофункціі процесінговою компанії, розробника програмного забезпепечива, постачальника устаткування. [30]
Що стосується розширення сфери дії цих платіжних систем за межі Москви, то і тут простежуються аналогічні кроки. В обох системах створюються або вже почали діяти регіональні процесингові центри в деяких містах Росії. За темпами створення мережі процесингових центрів система Union Card значно випереджала систему STB Card, тому що вона орієнтувалася на істотно більш дешеве програмне забезпечення.
Активно на російському ринку впроваджувалися системи, засновані на нових картах. Мабуть, найбільш відомою є платіжна система «Золота корона», створена Сибірським торговим банком і використала технологію і апаратні засоби західних фірм, але власне програмне забезпечення. «Золота Корона» - перший загальноросійська міжрегіональна система розрахунків по банківським смарт-картками. Картки «Золотий Корони» універсальні, їх використовують для видачі зарплати, як корпоративну картку, для нарахування пенсій, як ощадну книжку, як засіб розрахунків у магазинах, для оплати оптових поставок товарів. [28]
На чипову технологію орієнтувалися Ощадбанк Росії, Промстройбанк і Агропромбанк, які підписали восени 1994 року угоду, що передбачає координацію діяльності в цьому напрямку. Але завдяки розгалуженій мережі філій і відділень, кожен з цих гігантів здатний емітувати для своїх клієнтів сотні тисяч, якщо не мільйони карток. Якщо згадана угода буде виконуватися, і картки цих банків почнуть працювати за єдиною технологією і в єдиному форматі, то виникне нова, дуже потужних російських система.
Подібну декларацію підписали чотири московських банку: Московський банк реконструкції та розвитку (МБРР), Московський кредитний банк, Ріккбанк, «Оптимум» і россійская компанія «Скантек», яка є розробником карткових програм, заснованих на чиповою технології. Взагалі, слід відзначити, що останнім часом помітна тенденція до об'єднання карткових програм. Так, банк «Оптимум», реалізуючи самостійну програму чіпових карток, поєднав її з системою STB Card, що працює на магнітній смузі. Ще раніше в платіжну систему STB Card влилася самостійна карткова програма Елексбанка.
На жаль, дані кроки тепер можуть представляти тільки історичний інтерес через припинення операцій цими банками у зв'язку з економічними труднощами, тому як розуміння важливості контролю фінансових ризиків для платіжних карткових систем в Росії прийшло занадто пізно. Недооцінювати, перш за все, залежність банків-членів системи. Фінансова надійність розрахункового банку системи є просто вирішальним чинником.
У 1994-1995 рр.. стали також популярними спільні карткові програми, як в системі Union Card, так і STB Card. Перші проекти були здійснені разом зі страховими компаніями і зарекомендували себе досить ефективними, оскільки виявилися вигідними для всіх учасників. Розроблялися спільні карткові програми з комерційними торговими компаніями, що мають розгалужену мережу магазинів і групу щодо постійних клієнтів. Спільні карткові програми не є суто російським винаходом, вони давно вже реалізуються на Заході і вважаються одним з найбільш перспективних напрямків бізнесу. Останній факт, як і багато інших, свідчить, що російський ринок є «випробувальним полігоном», на якому будуть «обкатуватися» поряд зі старими і найбільш передові ідеї та технології.
Світовий досвід показує, що в кожній країні поряд з міжнародними успішно діють локальні платіжні системи. Найбільш сильні з них успішно співпрацювали з міжнародними. Однак передбачити, що станеться з тієї чи іншої діючої російською платіжною системою в майбутньому практично неможливо. Найбільш життєздатною виявиться та система, яка буде мати розгалужену мережу обслуговування в регіонах, де проживає більшість населення країни.
Перед кожним банком, що вирішив зайнятися «картковим» бізнесом, - два шляхи розвитку. Перший шлях - це надання все більш широкого спектру послуг вузькому колу клієнтів - власникам значних сум інвалюти. Другий шлях - орієнтація на широке коло осіб, яким картки полегшили б користування російськими рублями, включаючи не дуже великі суми, перш за все всередині країни. Цьому шляху відповідає випуск банками (та іншими суб'єктами економіки) власних рублевих карток.
Треба, втім, мати на увазі, що вказані два шляхи не можуть бути абсолютно ізольованими: міжнародні картки можна продавати і за рублі (з подальшою конвертацією), а картки вітчизняних систем зовсім не обов'язково повинні обмежуватися територією Росії та рублевих операцій.
Таким чином, на російському «пластиковому» ринку діють одночасно дві групи систем - закордонні (міжнародні) і вітчизняні. Останні, поки аж ніяк, не займають домінуючого положення. [22, с. 524-525]
У 1996 році російські банки випустили лише 301 тисячі карток міжнародної платіжної системи VISA International, близько 292 тисяч картEuropayInternational і всього 666 карт DinersClub International. Кількість банків, що випускають картки Europay, у 1996 році склало 54. Карти VISAв тому ж 1996 випускалі12 російських банків, акарти Diners Club - 3. [20, с. 47]
Різке зростання випуску пластикових карток припав на передкризовий час - 1997-й і першу половину 1998-го року. Так, з 1996 по 1998 рік обсяг випуску карток VISA виріс в 3 рази - до 1,199 млн. штук, карт Europayв 5 разів - до 1,576 млн., карт Diners Club International майже в 2 рази - до 1035 штук. [20, с. 47]
Серпневий кризу 1998 р. докорінно змінив ситуацію на ринку роздрібних банківських послуг Росії. Основні гравці з числа комерційних банків - Інкомбанк, СБС-Агро, Російський кредит і ряд інших банків - були змушені піти з ринку пластикових карт, залишивши його на піклування Ощадбанку, Альфа-банку, Автобанки. Вийшла ситуація, когдакарточкі існують, офіційно термін їх дії не закінчився, гроші на спецкартрахунку присутні, а розплачуватися іміза товари і послуги не можна. Держатели банкових карт могли обслужити тільки в банку-емітенті. Пластикова картка не надавала ніякого зручності користування, фактично картастала шматком марного пластику. Інтенсивний розвиток ринкабанковскіх карт на деякий період часу був припинений. У 1999 році обсяг коштів, що проходили за картками провідних міжнародних платіжних систем, знизився в порівнянні з попереднім роком вдвічі і склав трохи більше 1 млрд. доларів. [20, с. 47]
На сьогоднішній день спостерігається зростання попиту на банківські картки. Провідні позиції займають Автобанк, Альфа-банк, Ощадбанк, Промислово-будівельний банк (Санкт-Петербург). Сучасний стан ринку банківських карт розглянуто в 3-му розділі.
1.2. Пластикова картка як платіжний інструмент
Історія розвитку господарських сістемпредставляет собойбесконечную ланцюг спроб спростити, полегшити і прискорити платежі та розрахунки між учасниками економічного обороту.
Подрасчетамі ми розуміємо обмін інформацією між платником і одержувачем грошей, а також междуфінансовимі посередниками (банками) про порядок і способи погашення зобов'язань. Що стосується оплати, то це безвідклична і безумовна передача грошей платником одержувачу, що завершує процес розрахунків.
Кроменалічно-грошового обігу з появою і розвитком банків почала складатися система безготівкових розрахунків. Банки брали депозити і відкривали рахунки фірмам ічастним особам. Це дозволило здійснювати платежі не тільки шляхом передачі готівки, але і за допомогою переказу коштів з одного рахунку на іншій.
В даний час в господарському обороті РФ знаходяться монети і грошові купюри вартістю 10, 50, 100, 500, 1000 рублів, на яких вказано «Квиток Банку Росії». Всі інші засоби розрахунків - безготівкові. Під безготівковими розрахунками розуміють платежі, що здійснюються шляхом документообігу, як у вигляді матеріального обігу письмових документів, так і у вигляді магнітних записів. [12, с.7]
Одним з прогресивних засобів організації безготівкових расчетовв сфері грошового обігу є пластикова банківська картка.
Пластикова банківська картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає користується карткою особі можливість безготівкової оплати товарів і/або послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях (філіях) банків і банківських автоматах (банкоматах). Прийом картки до оплати і видача готівки по ній осуществляютсявпредпріятіях торгівлі/сервісу і банках, що входять у платіжну систему, що здійснює обслуговування картки.
Самі картки, і технологія виконання операцій з ними, і їх обробка чітко визначені в рамках кожної платіжної системи (у вигляді специфікацій іруководств в загальновизнаних і мають великий досвід платіжних системах або у вигляді правил прийому карток в «молодших» платіжних системах). Для прийому карток у мережі однієї платіжної системи слідування стандартам було б необов'язковим, але оскільки будь-яка точка прийому карток, будь то магазин або відділення банку, зацікавлена в роботі за єдиними або хоча б схожим правилам, технології різних платіжних систем повинні бути, принаймні, сумісні. Працює ж досягається за рахунок слідування стандартам. Існує ряд міжнародних стандартів, що визначають практично всі властивості карток, починаючи від фізичних властивостей пластику, розмірів картки, і закінчуючи змістом інформації, що розміщується на картці. [18, с. 167]
Пластикова картка являє собою пластину, виготовлену з спеціальної стійкої до механічним та термічним впливів, пластмаси, яка має наступні геометричні параметри:
ширина - 85,595 ± 0,125 мм;
висота - 53,975 ± 0,055 мм;
товщина - 0,76 ± 0,08 мм;
радіус кола в кутах - 3,18 мм.
На лицьову сторону платіжних карток наносятлоготіп фінансового інституту, торгові марки платіжної системи, номер картки, ім'я власника, термін дії картки. Крім того, зазвичай на картці є голограма з певним символом платіжної системи, може також бути присутнім спеціальний елемент, видимий тільки в ультрафіолетових променях. На лицьовій сторонечіповой картки знаходиться мікросхема, її розташування суворо визначено стандартом (1807816-1). На зворотному боці картки знаходяться магнітна смуга (місце, якій також строго визначено стандартом), панель дляподпісі і що наноситься поліграфічним способом текст банку. У деяких платіжних системах дозволяється в певному полі (частіше - на зворотному боці картки) поміщати фото власника.
У процесі підготовки до випуску картка зазнає графічну, фізичну та електричну персоналізації.
Під графічної персоналізацією іноді розуміють нанесення поліграфічним способом на картку логотипу фінансового інституту - емітента, частіше ж - нанесення за допомогою спеціальних принтерів персональної інформації про держателя.
Фізична персоналізація служить для нанесення на картку персональних даних: номера картки, прізвища та імені власника, терміну дії картки, а також іноді деякої додаткової інформації (наприклад, найменування банку-агента, безпосередньо що видав картку своєму клієнтові, або організації, в якій працює утримувач) .
Номер платіжної картки складається з последовательностіціфр, звичайно від 13 до 19, частіше всього - 16. В платіжних системах банківських карток номер картки починається з 6 цифр, які називаються BIN (ідентифікаційний номер банку). Закінчується номер картки контрольною цифрою, яка обчислюється виходячи з попередніх цифр за допомогою нескладного алгоритму.
Ембосування (тиснення) - метод фізичної персоналізації. Ембосовані символи - опуклі, також підфарбовуються спеціальною фарбою (звичайно срібного, чорної або золотий). Ембосування необхідно для візуальної ідентифікації персональних даних про держателя касиром або операціоністом, і для перенесення персональних даних з картки на сліп (рахунок-повідомлення).
«Електронні картки відповідно до правил приймаються тільки в електронних пристроях (банкоматах, касових апаратах, платіжних терміналах). Ембосування таких карток проводиться спеціальним чином - так званим індентірованіем, при якому символи виходять не опуклими, а як при друку на друкарській машинці на аркуші паперу - практично плоскими. Імпринтер не в змозі перенести індентірованний на картці текст на сліп, що не дозволяє здійснювати операцію без використання електронних пристроїв. Іноді замість індентірованія використовується друк тих же даних графічним принтером.
При електричної персоналізації кодується магнітна смуга або здійснюється запис інформації в мікросхему. [18, с. 169-170]
Персоналізація карти дозволяє ідентифікувати картку та її власника, а також здійснити перевірку платоспроможності картки при прийомі її до оплати або видачі готівки. Доступ до записаним даними захищається кодованим паролем (або PIN-кодом).
PIN-код - персональний ідентифікаційний номер являє собою послідовність цифр (зазвичай 4 - 6, але може бути і до 12), що використовується для ідентифікації клієнта. У зв'язку стем, що РIN-код призначений для ідентифікації і аутентифікації клієнта, його значення повинне бути відомо тільки клієнтові.
В даний час ведуться дискусії про застосування PIN-коду для ідентифікації клієнта. Прихильники застосування стверджують, що розкриття PIN-коду становлять кілька випадків на сотні мільйонів транзакцій. А противники вважають, що PIN-код може працювати тільки в ідеальних умовах. Якщо:
• відсутня передача картки при передачі її від банку клієнту;
• банківські картки не крадуть, не втрачають, їх не можна підробити;
• PIN-код неможливо дізнатися при доступі до системи іншим користувачем;
• в електронній системі банку відсутні збої і помилки;
• у самому банку немає шахраїв.
В якості альтернативи пропонується використовувати пристрої ідентифікації, засновані на принципі біометричному (форма кисті, відбитки пальців, долоні, записи голосу, райдужна оболонка ока). Більшість біометричних критеріїв вимагає обсягу пам'яті в кілька сотень байтів, а також спеціального обладнання для ідентифікації користувача. Крім того, практично для всіх систем безпеки, побудованих на використанні біометрії, характерна поява помилок першого і другого роду. Внаслідок помилок першого роду система відкидає дійсного користувача. Помилки другого роду полягають у тому, що система не відкидає недійсного користувача.
Помилки першого і другого роду пов'язані зі зміною реальних біометричних характеристик користувача (наприклад, зміна голосу через хворобу або втоми). Наявність цих помилок може стати серйозною проблемою при використанні методів біометрії на підприємствах торгівлі та в банкоматах як для клієнтів, що не зуміли скористатися послугою, так і для самих банків, підприємств торгівлі, які втрачають клієнтів. Тому поки біометричні критерії не знайшли широкого розповсюдження у цій сфері, хоча спроби робляться (банкомати в Японії, що ідентифікують користувача з райдужної оболонці, пристрої типу НаndКеу для перевірки форми кисті, що пропонуються для використання в торговельній мережі та ін.) [21, с. 84-85]
Банк видає клієнтові карту, з якою пов'язана певна сума. Цю суму або за рахунок кредиту банку, або за рахунок власних внесків клієнта, власник картки може витратити. Проведення платежу полягає в тому, що при покупці по картці магазин «записує» за клієнтом борг у розмірі суми платежу. А банк, одержавши від магазина відповідний документ, списує з рахунка клієнта цю суму в рахунок магазина.
На перших слуханнях у Держдумі проекту закону про банківські картки 14 травня 1998 була висловлена думка, що чим більше платіжних карт використовується громадянами Росії, тим менше оборот «чорної готівки». І якщо магазин не підписує договір на прийом карток, швидше за все там крутяться «чорні гроші». І такі магазини повинні бути об'єктом уваги податкової інспекції та поліції. Якщо сьогодні вирішувати задачураспространенія пластикових карт, то найближчим часом збирання податків істотно підвищиться. [16, с. 21]
Але варто відзначити, що магазини не поспішають брати участь у розрахунках з використанням пластикових карток через недовіру до банків і їх клієнтам, недостатнього к?? лічества власників карток, дорогого обладнання, іспользуемогодля проведення електронних розрахунків.
Також було відзначено, що ЦБ Росії приділяє особливу увагу пластикових карт, так як Рада директорів ЦБ в якості однієї із завдань ставить прискорення розрахунків та оборотності грошових коштів не основі нових технологій. Технологія розрахунків без участі готівки допомагає знизити криміногенність обстановки навколо підприємств та осіб, що працюють з готівкою. Крім того картки розглядаються ЦП як один із способів скорочення готівкових грошей в обігу, чтопоможет згладити та певною мірою знизити темпи зростання інфляції в країні. [16, с. 21]
1.3. Класифікація пластикових карт
Існує багато ознак, за якими можна класифікувати пластикові карти.
1. За матеріалом, з якого вони виготовлені:
* Паперові (картонні);
* Пластикові;
* Металеві.
В даний час практично повсюдне поширення одержали пластикові картки. Однак для ідентифікації власника картки часто використовуються паперові (картонні) карти, запаяні в прозору плівку. Це ламіновані карти. Ламінування є досить дешевої і легкодоступній процедурою і тому, якщо картка використовується для розрахунків, то з метою підвищення захищеності від підробки застосовують більш досконалу та складну технологію виготовлення карт із пластику. У той же час, на відміну від металу пластик легко піддається термічній обробці і тиску (ембосування), що досить важливо для персоналізації карти перед видачею її клієнтові. [18, с. 72]
2. За загальним призначенням:
* ідентифікаційні;
* інформаційні;
* для фінансових операцій.
Цей поділ не є взаємовиключним. Наприклад, велика компанія може видати кожному своєму співробітникові карту, яка:
- Є пропуском, що дозволяє прохід в певні зони підприємства - ідентифікаційна функція;
- На тій же карті може бути записана в кодованому вигляді будь-яка важлива інформація про держателя картки - інформаційна функція;
- Крім того, така картка може використовуватися ще для розрахунків в їдальнях і магазинах даної компанії - розрахункова функція.
Система з використанням багатофункціональних карток реально існує за кордоном, і очевидно, що об'єднання багатьох функцій в одній пластиковій картці є перспективним, тому що така багатофункціональна карта зручна для емітента і для власника. [19, с.24]
3.На підставі механізму розрахунків:
* Двосторонні системи - виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, при яких власники карток можуть використовувати їх для купівлі товарів у замкнутих мережах, контрольованих емітентом карт (універмаги, бензоколонки і т. д.);
* Багатосторонні системи - надають власникам карток можливість купувати товари в кредит у різних торговців і організацій сервісу, які визнають ці картки в якості платіжного засобу. Багатосторонні системи очолюють національні асоціацію
