Зміст
ВСТУП

Розділ 1. Теоретичні та правові основи системи банківського кредитування
1.1. Сутність кредиту
1.1.1. Поняття кредиту
1.1.2. Структура кредиту
1.1.3. Функції кредиту
1.1.4. Принципи кредитування
1.2. Класифікація банківського кредиту
1.3. Правове регулювання кредитних відносин
1.4. Роль банківського кредиту в сучасних умовах

Розділ 2. Тенденції розвитку на ринку банківського кредиту. Практичні основи кредиту
2.1. Тенденції розвитку ринку банківського кредитування в Росії
2.2.Современние напрями використання кредитних ресурсів
2.3.Основние етапи отримання кредиту

ВИСНОВОК

Список літератури
Додаток

ВСТУП

У міру становлення ринкових відносин розширюється попит на банківські послуги. Поява різноманіття форм власності, характерного для ринкової економіки, створює додатковий попит на послуги комерційних банків і передбачає необхідність існування такої фінансово-кредитної системи, за якої банківські послуги пропонувалися б фізичним і юридичним особам різними банками на конкурентній основі.
Надаючи позики своїм клієнтам, банки виконують роль фінансових посередників, приймаючи грошові кошти у вкладників і надаючи їх позичальникам. Ця діяльність банку приносить реальну користь усім зацікавленим сторонам. Вкладники користуються тим, що їх депозити виконують функцію засобів обігу і функцію ліквідних активів, а в цілому ряді випадків ще й приносять відсотки. Позичальники користуються відкрити їм доступ до великих грошових сум на досить тривалі періоди часу.
Розвиток в Росії ринкової економії, подальше економічне зростання, підвищення ефективності функціонування економіки, створення необхідної інфраструктури неможливо забезпечити без подальшого розвитку системи банківського кредиту. Тому вивчення теми, пов'язаної з банківським кредитом і його особливостей в нашій країні, є, на мій погляд, досить актуальним.
Об'єктом мого дослідження є законодавство у сфері кредитно-грошових відносин.
Предметом - теоретична, правова та практична база банківського кредитування.
Метою даної курсової роботи є розкриття сутності банківського кредиту та вивчення тенденцій розвитку ринку банківського кредитування в Росії. Відповідно до поставленої мети в роботі ставляться наступні завдання:
• визначити сутність банківського кредиту;
• розглянути класифікацію банківського кредиту;
• розглянути правову базу, яка регулює кредитні відносини;
• визначити роль банківського кредиту в сучасних умовах;
• проаналізувати тенденції розвитку ринку банківського кредитування;
• сформулювати поетапні інструкції з отримання банківського кредиту.
У відповідності з поставленими завданнями в роботі виділяється два розділи. Перший розділ - теоретична. Вона розкриває основний теоретичний зміст банківського кредиту (сутність, класифікації, правові основи і роль) Другий розділ - аналітична. У ній наведено аналіз тенденцій розвитку банківського кредиту в РФ, основні напрями використання кредиту, а також можливі практичні етапи отримання кредиту в сучасних умовах. Робота містить також додаток, в якому наведено графічне представлення динаміки ринку банківського кредиту в 2000-2004 р. в РФ.
Робота грунтується на огляді світової та вітчизняної літератури, а також законодавства, що регулює дану область кредитно-грошових відносин. При написанні курсової були застосовані наступні методи дослідження: конкретно-історичний, порівняльно-правовий і системний.
Розділ 1. Теоретичні та правові основи системи банківського кредитування

1.1. Сутність кредиту
1.1.1. Поняття кредиту

«Кредит походить від латинського" kreditum "(позика, борг). У той же час "kreditum" перекладається як "вірю", "довіряю". У широкому розумінні слова - і з юридичного, і з економічної точок зору - кредит - це угода, договір між юридичними або фізичними особами про позику, або позику »1. Один з партнерів (Ссудодатель, кредитор) надає іншій (ссудополучателя, позичальникові) гроші (іноді майно) на певний термін з умовою повернення еквівалентної вартості, як правило, з оплатою цієї послуги у вигляді відсотка. При кредиті з'являється договір позики, або позики (поняття позики і позики можна використовувати як синоніми). У сучасних умовах все позики оформляються у вигляді грошового кредиту, і кредитні відносини є частиною всіх грошових відносин. Головне, що відрізняє грошову позику від усіх інших форм грошових відносин, - це зворотний рух вартості. У кредиті знаходять вираз виробничі відносини, коли господарюючі суб'єкти, держава, організації чи окремі громадяни передають один одному вартість на умовах повернення у тимчасове користування. Під кредитними відносинами маються на увазі всі грошові відносини, пов'язані з наданням і поверненням позичок, організацією грошових розрахунків, емісією готівкових грошових знаків, кредитуванням інвестицій, використанням державного кредиту, здійсненням страхових операцій (частково) і т.д. Гроші виступають як засіб платежу всюди, де присутня кредит. Навіть коли позичальник отримує, наприклад, насіннєву позичку, вона оформляється у формі грошового кредиту. Отже, кредит - особлива форма руху грошей. Це категорія ринкова. Ринок повинен обслуговуватися особливим фондом грошових коштів (назвемо його позичковим фондом товариства), які можуть надаватися економічним суб'єктом на умовах повернення. Формою руху позикового фонду і є кредит. Кредит обслуговує рух капіталу і постійний рух роззутих громадських фондів. Завдяки кредиту в господарстві, продуктивно використовуються кошти, що вивільняються в ході роботи підприємств, у процесі виконання державного бюджету, а також заощадження окремих громадян і ресурси банків. Як з'являються кошти, які можна використовувати як позикових ресурсів для задоволення потреб товаровиробників і держави? Вільні грошові кошти утворюються в процесі господарської діяльності підприємств. Отримавши виручку від реалізованої продукції, підприємство поступово, частинами витрачає її на придбання сировини, палива, матеріалів, частина отриманого прибутку воно теж використовує не відразу, а через деякий час після її надходження. У результаті утворюються тимчасово вільні грошові кошти на рахунках підприємств у банках. Тимчасове вивільнення коштів відбувається також і в результаті того, що вартість основних фондів переноситься на вироблені товари по частинах і повертається до підприємств у грошовій формі. Витрачаються ці кошти поступово, в зв'язку, з чим утворюються вільні грошові ресурси у вигляді невикористаних амортизаційних фондів. Заробітна плата робітникам і службовцям виплачується два рази на місяць, а надходження грошей за продану продукцію відбувається частіше, що теж забезпечує на певні терміни вивільнення грошових коштів. Надходження коштів до бюджету і їх витрачання не завжди збігаються в часі, тому на якийсь період утворюються вільні залишки грошових коштів.
Банківський кредит - це дії щодо надання банком грошових коштів позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених кредитним договором, і обов'язком позичальника повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї (чітке визначення банківського кредиту в цивільному кодексі не дано. У п.1 ст. 819 ГК РФ дано лише поняття кредитного договору: за кредитним договором банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язуються надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї 2
1.1.2. Структура кредиту
Кредит складається з елементів, що перебувають у тісній взаємодії один з одним. Такими елементами є передусім суб'єкти його відносин. У кредитній угоді суб'єкти відносин завжди виступають як кредитор і позичальник.
Становлення кредитора і позичальника відбувається насамперед на базі товарного обігу. Процес купівлі-продажу товарів не завжди приводить до негайного отримання продавцем їх грошового еквівалента, покупець не завжди має можливість відразу заплатити за товар, оплата здійснюється тільки після закінчення певного терміну. Так, продавець стає кредитором, покупець - боржником.
Товарне звернення не являє собою єдину базу виникнення кредитора і позичальника. Кредитор і позичальник з'являються у всіх випадках, коли на одному полюсі (в одного суб'єкта) відстрочено отримання еквівалента; на іншому - його сплата.
Кредитор - сторона кредитних відносин, що надає позику. Кредиторами можуть стати суб'єкти, що видають позику, тобто реально надають щось у тимчасове користування. Для цього щоб видати позику, кредитору необхідно володіти певними засобами. Їх джерелами можуть стати як власні накопичення, так і ресурси, запозичені в інших суб'єктів відтворювального процесу. У сучасному господарстві банк-кредитор може надати позику не тільки за рахунок своїх власних ресурсів, а й за рахунок залучених коштів, що зберігаються на його рахунках, а також мобілізованих за допомогою розміщення акцій і облігацій.
З утворенням банків відбувається концентрація кредиторів. Мобілізуючи вільні грошові ресурси підприємств і населення, банкіри стають колективними кредиторами.
Позичальник - сторона кредитних відносин, що одержує кредит і зобов'язана повернути отриману позику. Історично позичальниками були окремі особи, які відчувають потребу в додаткових ресурсах. З утворенням банків відбувається концентрація не тільки кредиторів, а й значне розширення складу позичальників. У сучасних умовах крім банків позичальниками виступають підприємства, населення і держава. Традиційно банки при цьому стають колективними позичальниками, оскільки займають не для себе, а для інших.
Крім кредиторів і позичальників, елементом структури кредитних відносин є об'єкт передачі - те, що передається від кредитора до позичальника і що робить свій зворотний шлях від позичальника до кредитора. Об'єктом передачі виступає надану вартість, як особлива частина вартості. Перш за все вона являє собою своєрідну нереалізовану вартість.
Звільнену вартість, що осідає в одного з суб'єктів кредитних відносин, характеризує уповільнення її руху, неможливість в даний момент вступити в новий господарський цикл. Завдяки кредиту вартість, тимчасово зупинилася в своєму русі, продовжує шлях, переходячи до нового власника, у якого позначилася потреба в її використанні на потреби виробництва та обігу.
Розглянута структура кредиту характеризує його цілісність. Кредит - це не тільки кредитор (наприклад, банк), не тільки позичальник (підприємство) або надану вартість. Структура кредиту як цілого передбачає єдність його елементів.
1.1.3. Функції кредиту
При розгляді функцій кредиту слід враховувати відмінність їх від ролі кредиту. Якщо функція - є прояв суті, вираз громадського призначення кредиту, то через роль розкриваються результати його використання на основі функцій, що виконуються. Але незважаючи на відмінність понять функцій і ролі, вони взаємозалежні. За допомогою використання функцій кредиту економічні суб'єкти і суспільство в цілому домагаються ефективності виробництва, прискорення обігу та зростання доходів. У силу цього з `ясування функцій кредиту має велике практичне значення для забезпечення таких умов, за яких вони виявлялися б найбільш ефективно.
Сутність кредиту виступає в його трьох функціях:
1) розподілу на зворотній основі грошових коштів (розподільча функція);
2) створення кредитних засобів обігу та заміщення готівкових грошей (емісійна функція);
3) здійснення контролю за ефективністю діяльності економічних суб'єктів (контрольна функція).
Розподільна функція кредиту виявляється як при акумуляції коштів, так і при їх розміщення, тобто за допомогою кредиту відбувається розподіл грошових коштів на поворотній основі. Ця функція чітко виявляється в процесі надання на час коштів підприємствам і організаціям (так само, як заощаджень населення) для задоволення їхніх потреб у грошових ресурсах. Таким чином, господарства забезпечуються необхідним оборотним капіталом і ресурсами для інвестицій. Важлива функція кредиту - створення кредитних засобів обігу та заміщення готівкових грошей (емісійна функція). Проявляється вона в тому, що в процесі кредитування створюються платіжні засоби, тобто обороту надаються гроші як у готівковій, так і в безготівковій формах. Ця функція кредиту виявляється і тоді, коли на основі заміщення готівкових грошей відбуваються безготівкові розрахунки. Хоча функція кредиту - категорія об'єктивна, що існує незалежно від волі і бажання людей, кредитна система може створювати умови, що дозволяють повніше використовувати кредит для досягнення поставлених цілей. З урахуванням цього банкам і позичальникам рекомендується використовувати різні види позичок. Вибір їх - справа не тільки технічну. Обираючи конкретний вид кредиту, позичальники враховують економічну доцільність, з'ясовують, чи дозволяє дана форма кредитування найбільш повно використовувати позичку для підвищення прибутковості та розвитку їх діяльності. Розглядаючи функції кредиту, доречно зазначити, що на їх основі в господарстві здійснюється контроль рублем. Саме на базі кредитних відносин будується спостереження за діяльністю позичальників і кредиторів, оцінюються кредитоспроможність і платоспроможність господарюючих суб'єктів, контролюється дотримання принципів кредитування. Це дало підставу деяким авторам говорити про властивий кредиту контрольної функції.
1.1.4. Принципи кредитування
Принципи кредитування об'єктивні за своєю природою, але визначаючи засади організації економічних відносин банку, вони як і всі інші елементи кредитного механізму отримують вплив ззовні та їх розвиток в більшій мірі залежить від спільних завдань та стану економіки на даному етапі. Крім того, вченими в процесі розвитку теорії кредиту формулювалися нові принципи кредитування, відкидалися окремі з банків, що діяли або піддавалися сумніву правомірність їх існування.
Такими принципами є повернення, терміновість повернення кредиту, диференційованість, забезпеченість і платність, з вкладенням у них нового змісту, відповідного ринкових відносин в економіці. Дана обставина веде і до вдосконалення механізму банківського кредитування.
Розглянемо більш детально особливості застосування принципів кредитування, їх новий зміст.
Принцип поворотності кредиту виражає необхідність своєчасного повернення отриманих від кредитора фінансових ресурсів після завершення їх використання позичальником. Він знаходить своє практичне вираження в погашенні конкретної позики шляхом перерахування відповідної суми грошових коштів на рахунок що надала її кредитної організації, що забезпечує поновлювані кредитних ресурсів банку як необхідної умови продовження його статутної діяльності. У вітчизняній практиці кредитування в умовах централізованої планової економіки існувало неофіційне поняття "безповоротна позика". Ця форма кредитування мала досить широке поширення, особливо в аграрному секторі, і виражалася в наданні державними кредитними установами позик, повернення яких спочатку не планувалося через кризового фінансового стану позичальника. По своїй економічній суті безповоротні позики були швидше додатковою формою бюджетних субсидій, здійснюваних через посередництво державного банку, що традиційно ускладнювало кредитне планування і вело до постійної фальсифікації витратної частини бюджету. В умовах ринкової економіки поняття безповоротної позики настільки ж неприпустимо, як, наприклад, поняття "планово-збиткове приватне підприємство".
"При визначенні суті доредіта як планомірного руху позичкового фонду поняття "зворотності" виступає в якості однієї з найважливіших характеристик кредитних відносин, "- вважає Ершева Т.А.3 На її думку, розгляд зворотності як найважливішою і невід'ємної риси самої сутності кредиту закономірно, так як зворотний рух надану коштів безпосередньо визначається особливостями форм власності та речовим змістом товарно-грошових відносин при нашій економіці.
Без поворотності кредитна система не може існувати, отже, вона є невід'ємною характеристикою кредиту.
Таким чином ми бачимо, що в економічній літературі деякі автори, наприклад, Казігмагомедов А.А., підкреслюють, що "повернення є невід'ємним атрибутом кредиту, що розкриває суть цієї економічної категорії. А непосредственнопрінціпом кредітованіяявляется терміновість, тому що терміновість кредитування являє собою необхідну форму досягнення поворотності кредиту "4. Принцип терміновості означає, що кредит повинен бути не просто повернений, а повернений в суворо певний термін. Зараз при кредитуванні особливе, як ніколи раніше, значення надається принципу терміновості повернення кредиту, тому що від його дотримання залежить нормальне забезпечення відтворювального процесу грошовими коштами і, відповідно, його обсяги і темпи зростання.
Застосування принципів комерційного розрахунку в організації роботи комерційних банків не дозволяє банкам вкладати свої кредитні ресурси в безповоротні грошові вкладення, інакше вони не будутіметьвозможностірассчітатьсязапрівлеченние кошти з вкладниками - підприємствами та громадянами. При цьому банки можуть зазнавати збитків і навіть банкрутство. Для кожного позичальника дотримання цього принципу кредитування означає можливість одержання в банку нових кредитів, а також дозволяє дотримати свої інтереси, не сплачуючи підвищених відсотків за прострочені позики. Отже, можна зробити висновок про те, що економічні інтереси комерційного банку і позичальнику в дотриманні принципу терміновості об'єктивно збігаються.
Далі слід сказати про те, що термін повернення кредиту встановлюється за домовленістю з позичальником, виходячи з імеющейсяу нього загальної можливості повернути кредит, а також діючої банківської процентної ставки за кредит. Крім того, у ряду підприємств, створених в останні роки, кредит є основним джерелом формування оборотних фондів. У зв'язку з цим в даний час ускладнюється вирішення проблеми дотримання принципу терміновості кредитування.
У вирішенні цієї проблеми все більшу роль починає грати принцип забезпечення кредиту, причому зміст цього принципу розширюється. Так, принцип матеріальної забезпеченості кредитування породжує в сучасних умовах юридичні зобов'язання, що гарантують повернення позики: у формі застави, гарантій - при кредитуванні юридичних осіб, у формі застави або поруки - при кредитуванні громадян, а також договору страхування банківського ризику непогашення кредитів і страхування відповідальності позичальників за непогашення ними кредитів. В силу застави кредитор (заставодержатель) має право, в разі невиконання боржником забезпеченого заставою зобов'язання, одержати задоволення з вартості закладених цінностей після їх реалізації, переважно перед іншими кредіторамі.Но, слід враховувати, що в сучасних умовах на шляху реалізації коммерческімібанкамі свого заставного права виникають певні труднощі, які при поверхневому розгляді питання не видно. Так, зокрема, проблеми реалізації заставного права банком існують щодо підприємств майно яких сьогодні належить державі.
Намітився в роки переходу до ринкових відносин відхід від кредітованіяотдельних об'єктів та перехід до задоволення загальної потреби в позикових коштах дозволили поставити питання про кредитування суб'єкта кредитних відносин як такого. В результаті чого на практиці стала можливою видача кредиту не тільки під конкретне матеріальне забезпечення або перераховані вище документи, а й під гарантію платоспроможних підприємств, інших банків або страхового свідоцтва про добровільне страхування позичальником відповідальності за непогашення кредиту або про страхування самим банком-кредитором кредитного ризику непогашення позик клієнтами. Причому не тільки один, але й ряд перерахованих форм юридичних обязательстводновременномогут служити забезпеченням видаваного кредиту і, відповідно, повинні прикладатися до кредитного договору, що укладається між банком і позичальником.
Таким чином, у сучасних умовах у зміст принципу забезпеченості кредиту вкладається новий зміст, що полягає в наявності у позичальників юридично оформлених зобов'язань, що гарантують своєчасний, чи у кінцевому підсумку взагалі, повернення банківських кредитів (заставного зобов'язання, договору-гарантії, договорів страхування на випадки непогашення кредитів , договори-поруки).
Крім юридично оформлених зобов'язань, що свідчать про забезпеченість кредитів комерційні банки можуть вимагати від позичальників та інші документи, що не мають правової основи, найбільш важливим з яких є техніко-економічне обгрунтування доцільності виконання кредитуються заходів. У цьому документі повинні бути достатньо аргументовано розраховані майбутні доходи підприємства, за рахунок яких планується погашення кредиту, а також визначені терміни повернення позики. У банківській практиці минулих років техніко-економічні обгрунтування зазвичай представлялися позичальниками в банк при кредитуванні витрат довгострокового характеру і пов'язані з капітальними вкладеннями. Зараз ситуація в економіці змінюється. І комерційним банкам доцільно в кожному разі надання позик вимагати від позичальників відповідне економічне обгрунтування, що буде сприяти дотриманню принципу забезпеченості кредиту за рахунок майбутніх доходів клієнта банку.
Необхідність диференційованого підходу банків при кредитуванні добре і погано працюють госпорганів мотивувалася діями закону вартості, які вимагають здійснення кожним підприємством витрат по виробництву і реалізації продукції відповідно до суспільно необхідними нормами. Тільки дотриманням вимог цього закону кожним госпорганів можна було досягти ефективності виробництва в суспільному масштабі. В даний час принцип диференційованості узгоджується з принципом терміновості повернення, тобто кредит надається тим позичальникам, які можуть його своєчасно повернути. Тому диференціація кредитування здійснюється тільки на основі показників кредитоспроможності. Цей принцип кредитування починає спрацьовувати ще на стадії кредитного планування до укладання кредитних договорів, коли банкіеще ізучаютспрос накредітние ресурси і починають їх попереднє розміщення, керуючись, як кредитоспроможністю потенційних позичальників, так і характером забезпечення витребовується позик і, відповідно, їх прибутковістю для банку, а також тривалістю вкладення коштів. Диференційованість кредитування за показниками кредитоспроможності є більш жорсткою в порівнянні з усіма що існували до теперішнього часу її варіантами.
Отже, банки в праві відмовити в кредиті ненадійним партнерам, і у них з'являється реальна можливість вибору суб'єктів кредитних відносин. Диференційованість кредитування, виходячи з кредитоспроможності позичальників, служить необхідною умовою нормального функціонування кредиту на засадах зворотності і платності.
З переходом на ринкові відносини господарювання змінюється зміст і принципу платності кредиту. Принцип платності кредиту означає, що кожен позичальник повинен внести банку визначену плату за тимчасове позаімствованіе у нього для своїх потреб грошових коштів. Реалізація цього принципу здійснюється через механізм функціонування банківського відсотка, у формі встановлення диференційованих процентних ставок за користування певними видами кредиту. Ставка банківського кредиту - це "ціна" кредиту. Платність кредиту покликана надавати стимулюючу дію на комерційний розрахунок підприємств, а банку забезпечувати відшкодування своїх витрат з утримання апарату та отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування, а також використання для власного розвитку.
У сучасних умовах критеріями диференціації процентних ставок до певної міри перестають бути галузеві відмінності суб'єктів кредитних відносин, а почасти і види надаваних кредитів. Рівноправність господарюючих суб'єктів в умовах ринкової економіки передбачає встановлення банками в принципі єдиних для всіх позичальників процентних ставок як по залученню, так і з розміщення кредитних ресурсів, залежних лише від строків здійснення цих операцій і величини коштів.
Такі моменти в новій процентну політику комерційних банків означають її спрямованість на формування стабільних кредитних ресурсів, на забезпечення нормальної їх циркуляції на основі своєчасного повернення в банк позичальниками. Коло позичальників, таким чином, буде обмежуватися юридичними та фізичними особами, здатними за своїм фінансовому становищу не стільки взяти кредит, скільки його повернути в термін, при цьому ефективно використавши.
Однак слід зазначити, що все сказане щодо проведення кредитної політики банками може бути реалізовано повною мірою тільки в умовах розвинених ринкових відносин, коли буде досягнуто стабілізації економіки. У період же зародження ринкових відносин, коли спостерігаються кризові явища в народному господарстві, необхідне проведення диференційованої відсоткової політики при кредитуванні, наприклад, цілих галузей економіки - агропромислового комплексу, соціальних програм.
Таким чином, принцип платності полягає в наданні впливу на формування пропорцій розвитку народного господарства, на збалансованість товарно-грошових оборотів в економіці.
Відновлення суті кредиту в умовах переходу до ринкової економіки вимагає осмислення принципів банківського кредитування. Одночасно хотілося б відзначити, що до тих пір, поки в країні існує інфляція, принципи банківського кредитування не зможуть повною мірою забезпечити на практиці реалізацію економічного впливу кредитного механізму на розвиток ринкових відносин в економіці.

1.2. Класифікація банківського кредиту

Банківський кредит одна з найбільш поширених форм кредитних відносин в економіці, об'єктом яких виступає процес передачі в позику грошових коштів. Банківський кредит представляється, виключно, кредитно-фінансовими організаціями, що мають ліцензію на здійснення подібних операцій від Центрального Банку. У ролі позичальника виступають юридичні особи, інструментом кредитних відносин є кредитний договір. Дохід за цією формою кредиту банк отримує у вигляді позичкового відсотка або банківського відсотка.
Банківський кредит класифікується за рядом ознак:
1. За строками погашення:
Короткострокові позики надаються на заповнення тимчасової нестачі власних оборотних коштів позичальника. Термін до року. Ставка відсотка за цими позиками, обернено пропорційна терміну повернення кредиту. Короткостроковий кредит обслуговує сферу обігу.
Середньострокові позики, що надаються на термін від одного року до трьох років на цілі виробництва та комерційного характеру.
Довгострокові позики використовуються в інвестиційних цілях. Вони обслуговують рух основних засобів, відрізняючись великими об'ємами кредитних ресурсів. Застосовуються при кредитуванні реконструкції, технічного переозброєння, новому будівництві на підприємствах всіх сфер діяльності. Особливий розвиток довгострокові позики отримали в капітальному будівництві, паливно-енергетичному комплексі. Середній термін погашення від 3 до 5 років.
Онкольні позики, що підлягають поверненню в фіксований термін після отримання офіційного повідомлення від кредитора (термін погашення спочатку не вказаний).
2. За способами погашення.
Позики, що погашаються одноразовим внеском з боку позичальника. Це традиційна форма повернення короткострокових позик, є оптимальною, тому що не вимагає використання механізму диференційованого відсотка.
Позики, що погашаються на виплат протягом всього терміну дії кредитного договору. Конкретні умови повернення визначаються договором. Завжди використовуються при довгострокових позиках.
3. За способами стягування позикового відсотка.
Позики, відсоток по яким виплачується в момент її загального погашення.
Позики, відсоток по яких виплачується рівномірними внесками позичальника протягом всього терміну дії кредитного договору.
Позики, процент по яких утримується банком в момент безпосередньої видачі позичальникові суми.
4. За способами надання кредиту.
Компенсаційні кредити, що направляються на розрахунковий рахунок позичальника для компенсації останньому його власних витрат, у т.ч. авансового характеру.
Платні кредити. У цьому випадку кредити надходять безпосередньо на оплату розрахунково-грошових документів, пред'явлених позичальникові для погашення.
5. По методах кредитування.
Разові кредити, що надаються в термін і на суму, передбачені в договорі, укладеному сторонами.
* Кредитна лінія - це юридично оформлене зобов'язання банку перед позичальником надати йому протягом певного періоду часу кредити в межах узгодженого ліміту.
  Кредитні лінії бувають:
* Поновлювані - це тверде зобов'язання банку видати позику клієнтові, який відчуває тимчасовий брак обігових коштів. Позичальник, погасив частину кредиту, може розраховувати на отримання нової позики в межах встановленого ліміту і терміну дії договору.
* Сезонна кредитна лінія надається банком, якщо у фірми періодично виникають потреби в обігових коштах, пов'язаних із сезонною циклічністю або необхідністю утворення запасів на складі.
Овердрафт - це короткостроковий кредит, який надається шляхом списання коштів з рахунку клієнта, понад залишок коштів на рахунку. У результаті цього, на рахунку клієнта утворюється дебетове сальдо. Овердрафт - це від'ємний баланс на поточному рахунку клієнта. Овердрафт може бути дозволеним, тобто попередньо погодженим з банком і невирішеним, коли клієнт виписує чек або платіжний документ, не маючи на це дозвіл банку. Відсоток за овердрафтом нараховується щоденно на непогашений залишок, і клієнт платить тільки за фактично використані ним суми
  6. За видами процентних ставок.
Кредити з фіксованою процентною ставкою, яка встановлюється на весь період кредитування і не підлягає перегляду. У цьому випадку позичальник бере на себе зобов'язання сплатити відсотки за незмінною узгодженої ставкою за користування кредитом незалежно від зміни кон'юктури на ринку процентних ставок. Фіксовані процентні ставки застосовуються при короткостроковому кредитуванні.
Плаваючі процентні ставки. Це ставки, які постійно змінюються в залежності від ситуації, що складається на кредитному і фінансовому ринку.
Ступінчасті. Ці процентні ставки періодично переглядаються. Використовуються в період сильної інфляції.
7. За кількістю кредитів.
Кредити, надані одним банком.
Синдиковані кредити, надані двома або більше кредиторами, які об'єдналися в синдикат, одному позичальнику.
Паралельні кредити, у цьому випадку кожен банк проводить переговори з клієнтом окремо, а потім, після узгодження з позичальником умов угоди, полягає загальний договір.
8. Наявність забезпечення.
Довірчі позики, єдиною формою забезпечення повернення яких є кредитний договір. Цей вид кредиту не має конкретного забезпечення і тому надається, як правило, першокласним по кредитоспроможності клієнтам, з якими банк має давні зв'язки і не має претензій по оформляли раніше кредитами.
Контокорентний кредит. Контокорентний кредит видається при використанні контокорентного рахунку, який відкривається клієнтам, з которимі банк має тривалі довірчі відносини, підприємствам з винятково високою кредитною репутацією.
Договір застави. Застава майна (рухомого і нерухомого) означає, що кредитор заставодержатель має право реалізувати це майно, якщо забезпечене заставою зобов'язання не буде виконано. Застава повинна забезпечити не тільки повернення позики, а й сплату відповідних відсотків і неустойок за договором, передбачених у разі його невиконання.
Договір поруки. За цим договором поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи (позичальника, боржника) відповідати за виконання останнім свого зобов'язання. Позичальник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники.
Гарантія. Це особливий вид договору поруки для забезпечення зобов'язання між юридичними особами. Гарантом може бути будь-яка юридична особа, стійке у фінансовому плані.
Страхування кредитних ризиків. Підприємство - позичальник укладає зі страховою компанією договір страхування, в якому передбачається, що в разі непогашення кредиту у встановлений термін страховик виплачує банку, який видав кредит, відшкодування в розмірі від 50 до 90% не погашеної позичальником суми кредиту, включаючи відсотки за користування кредитом. < br /> 9. Цільове призначення кредиту.
Позики загального характеру, що використовуються позичальником по своєму розсуду для задоволення будь-яких потреб у фінансових ресурсах. У сучасних умовах мають обмежене застосування в сфері короткострокового кредитування, при середньо-і довгостроковому кредитуванні практично не використовується.
Цільові позики, що передбачають необхідність для позичальника використати виділені банком ресурси виключно для вирішення завдань, визначених умовами кредитного договору (наприклад, розрахунку за придбані товари, виплати заробітної плати персоналу, капітального розвитку і т. п.) Порушення вказаних зобов'язань, як вже зазначалося в цій чолі, тягне за собою застосування до позичальника встановлених договором санкцій в формі дострокового відгуку кредиту або збільшення процентної ставки.
10. Категорії потенційних позичальників.
Аграрні позики - одна з найбільш поширених різновидів кредитних операцій, що визначили появу спеціалізованих кредитних організацій - агробанків. Характерною їх особливістю є чітко виражений сезонних характер, зумовлений специфікою сільськогосподарського виробництва. В даний час в Росії ці кредитні операція здійснюються в основному по лінії державного кредити з-за вкрай важкого фінансового стану більшості позичальників - традиційних для планової економіки аграрних структур, практично не адаптований до вимог ринкової економіки.
Комерційні позики, що надаються суб'єктам господарювання, що функціонують у сфері торгівлі та послуг. В основному вони мають терміновий характер, задовольняючи потреби в позикових ресурсах в частині, що не покривається комерційним кредитом. Складають основний об'єм