Кредитна система РФ

Введення.

Сучасна кредитна система Російської Федерації сложолась
в результаті різних перетворень, проведених в рамках
банківської реформи, яка проводиться в нашій країні з 1987 року.
Найбільш великі перетворення пов'язані з набранням чинності
Закону Української РСР від 2 грудня 1990 року "Про Центральний банк РРФСР
(Банку Росії) "та Закону Української РСР від 2 грудня 1990 року" Про банки
і банківської діяльності в Українській РСР ".

1 розділ

Банківська система РФ.

В даний час Банківська система децентралізована, створена
дворівнева банківська сруктурам. Дворівнева структура
(у різних формах) існує тривалий період у країнах
Західної Європи та Америки і виправдала себе.

1. Верхній рівень займає державний банк, який
диктує кредитну політику, але не втручається у справи самос-
тоятельних банків нижнього рівня. Державний банк
прагне до стабілізації кредитної системи, уникненню
криз та банкрутств у банківській сфері, тобто здійснює
більшою чи меншою мірою державне регулювання
кредитного сектора.

2. Нижній рівень займають комерційні банки та інші небанківські
фінансово-кредитні інститути (що мають ліцензію на здійснення
банківських операцій). У Законі про банківську діяльність
вони названі іншими кредитними установи.

Банк - (відповідно до Закону про банки і банківську
деятелбності в РФ) комерційна установа, що є
юридичною особою, якій на підставі ліцензії, видаючи-
емой Банком Росії, надано право залучати грошові
кошти від юридичних і фізичних осіб і від свого імені
размещять їх на умови зворотності, платності та сроч-
ності, а також здійснювати інші банківські операції.

Центральний банк Російської Федерації.

Відповідно до ст.1 Закону про Банк Росії ця установа
є головним банком РФ і знаходиться в її власності.
Правовий статус Банку Росії має свої особенності.С однієї
боку, він є юридичною особою (ст.2) і може здійснювати
певні цивільно-правові угоди з комерційними
банками і державою (бюджетом) (ст.16-18). З іншого боку
він же наділений широкими владними повноваженнями з управління
грошово-кредитною системою РФ (ст.5 ,10-14 ,19-33). Таким чином,
Банк Росії має подвійну правову природу.

Органи управління Банку Росії.

Структура управління та інші організаційні питання
діяльності Банку Росії встановлюються на основі
Закону про Центральний банк і його Статуті.

Відповідно до ст.12 Статуту Центрального банку
Російської Федерації, затвердженого постановою Президії
Верховної Ради Російської Федерації від 24 червня 1991 року,
управління Банком Росії здійснюється головою
і Радою директорів Банку.

У відповідності зі ст.103 Конституції Російської Федерації
голова Банку Росії призначається і звільняється з
посади Державної думой.Совет директорів Банку Росії
призначається вищим органом представницької власті.В складу
Ради директорів Банку Росії входять: голова Банку
Росії, його заступник, директори департаментів центрального
апарату, начальники головних центральних управлінь Банку
Росії, голови національних банків республік, що входять
до складу Російської Федерації.

Голова Банку Росії
без довіреності діє від імені Ради, представляє
інтереси Банку у всіх вітчизняних та іноземних банках,
на підприємствах, в установах і організаціях, розпір-
жается в межах своїх повноважень майном, фондами
та іншими засобами Банку, укладає договори, відкриває
необхідні для господарської діяльності розрахунковий та
інші рахунки, видає накази і дає вказівки, обов'язкові
для всіх працівників банку і його установ, підприємств
і організацій. Голова Банку Росії може передавати
окремі повноваження членам ради директорів.

 ______________________ | Голова банку |
 ----------------------- 
 _________________________ | Рада директорів банку |
 -------------------------- ____________________________________________________ | | | | |
 | | | | _____________________ | | | | __ | Центральний апарат |____ | | | | | ---------------------- |
________________ | ____________________ | | __________|___________ |
| Територіальні | | Головний і терито-| | | | Головне управління | |
| Глан управл. | | | тивнотериторіального вычисл. | | | | ЦБ РФ | |
---------------- | | Центр. | | | ---------------------- |
 | ---------------------- | | |
__________________| _______________________| |_____________ ____________| | Російське рес-| | Навчальний центр з під-| | Головне еко-| | Головне уп-|
| публіканское | | готуванні і переподго-| | номічного | | равленіе по |
| управління Інкас-| | товки банківських | | управління | | роботі з |
| сації грошової | | фахівців | -------------- | комер-|
| виручки | ------------------------ | кими банками
------------------| ------------- _______|_________________ | Розрахунково-Касові центри |
-------------------------- 
2 розділ

Федеральна Резервна Система США.

Федеральна Резервна Система складається з робочих органів трьох
рівнів -
Рада керуючих ФРС; дванадцять Федеральних резервних банків;
приблизно 6000 банків-членів ФРС. Крім того, у ФРС входять
як складова частина два комітети: Федеральний комітет Відкритого
Ринку (ФКОР) і Федеральний Консультаційний Рада.

1. Рада керуючих ФРС складається з 7 постійних членів, призначаючи-
ваних Президентом США з схвалення Сенату. Забезпечується рівне
представництво членів Ради Керуючих від різних округів
ФРС.

Рада Керівників (СУ) ФРС очолює голова та його заміс-
тітель (віце-голова). Президент США стверджує кандидатів
на ці пости на чотирирічний термін.

Тільки СУ ФРС володіє необхідними повноваженнями для установ-
лення рівня обов'язкових резервів депозитних установ, а так-
ж розділяє з Федеральними резервними банками всю повноту
відповідальності за проведення операцій на відкритому ринку цінних
паперів та визначення найбільш прийнятних банківських облікових ставок.

За останні роки СУ ФРС розширив масштаби своєї діяльності
з регулювання грошово-кредитних відносин в США за рахунок приня-
ку таких законів, присвячених фінансової діяльності, як Закон
про надання достовірної інформації в кредитуванні, Закон
про правельно погашення кредиту і Закон про реінвестування.

2. Федеральний резервний банк (ФРБ) мають в цілому
24 філії в найважливіших промислових і ділових центрах США. ФРС по
емісійними порівнянні з центральними банками інших країн сильно
деценралізова, що відображає найсильніше протидію будь-який кон-
центрації економічної влади в єдиному центрі в той час, коли
закладалися основи ФРС.

ФРБ мають вирішальний вплив на управління всієї банківської
сферою США. Ці функції включають в себе контроль і інспекцію діяль-
ності 1000 банків-членів ФРС, 6000 банківських холдинг-компаній,
корпорацій, чия діяльність підпала під юрисдикцію Закону Еджа,
філій і представництв іноземних банків у США. Крім того,
ФРБ надають кредити банкам, що зазнають фінансові затруд-
вання. Мета таких заходів полягає у забезпеченні стабільність-
ного фінансового оточення та ізоляції банків, що зазнають працю-
ності, щоб запобігти можливому в цих обстаятельствах
криза довіри.

Останньою областю відповідальності ФРБ є забезпечення
цілого ряду фінансових послуг. Вони включають в себе обробку
чеків, випуск в обіг та отримання готівки, продаж і
зберігання цінних паперів федерального уряду США, телеграф-
ные перекази грошових коштів. Закон про дерегулювання депозит-
них установ і про контроль за грошовим обігом від 1980 року
наказує ФРБ стягувати вартість наданих ними послуг,
проте ці послуги тепер поширюються не тільки на банки-члени
ФРС, але і на всі інші депозитні установи.

3. Федеральний Комітет Відкритого Ринку (ФКОР) визначає і
направляє процеси купівлі-продажу цінних паперів Федерального
уряду США Федеральними резервними банками, тобто
контролює найбільш важливий інструмент здійснення грошово-
кредитної політики. ФКОР складається з 12 постійних членів:
сім керуючих ФРС та п'ять президентів ФРБ.

3.1 Федеральний Консультаційний Рада.

Закон про ФРС передбачив освіта нікого координаційної
органу для забезпечення зв'язку між всієї банківської сферою і ФРС.
Цей орган отримав назву Федеральний Консультаційний Рада.
Він складається з 12 членів, кожного з яких висуває і обирає
з-поміж себе відповідний Федеральний Резервний Банк.

3 розділ
Банківська система Росії і ФРС США. (Подібності та відмінності).

Федеральна Резервна Система по своїй суті еквіволентна
центральному банку Росії. Основним подібністю є
сильна децентралізація банківської системи, ніж ці системи
оказавают сильну протидію концентрації економічної
влади в єдиному центрі.

Основною відмінністю є сама структура. Так ФРС
проведення операцій на відкритому ринку і в ФРС системі
створений Федеральний Комітет Відкритого Ринку.
Також у ФРС присутній незалежний консультаційний
орган (Федеральний Консультаційний Рада).

Існують Подібності в незалежності систем. Так наприклад
ФРС функціонує як незалежний орган Федерального
уряду США і є робочим органом Конгресу США.
Российская банківська система, на чолі з ЦБ РФ також
є незалежним органом уряду, ЦБ
є підзвітним Державній Думі.

4 розділ
Надійність банківської системи.

Резервна система - стабільність банківської системи є
однією з гарантій безкрізісного розвитку економіки.

У зв'язку з цим ЦП відповідальний за стійкість Банківської системи
формує наступні Резервні і Страхові фонди:

1. Фонд обов'язкових резервів. Банки перераховують 20% від обсягу
залучених ресурсів і перераховують понад того кошти, якщо
статутний капітал сплачений не повністю, а також якщо вони порушують
встановлені економічні нормативи.

2. Фонд компенсації в% ставки. Норматив відрахувань до фонду
компенсації різниць в% ставки встановлюється у розмірі
1 відсотка від прибутку комерційного банку. З фонду банкам
виплачуються компенсації, якщо вони втрачають свої доходи
пріпрімененіі знижених ставок. До фонду вилучаються також
всі доходи комерційних банків, отримані від застосування ними
процентних ставок за позиками понад граничних, встановлених
БанкомРоссіі та інші незаконно отримані доходи від операцій
з виробництва і торгівлі матеріальними цінностями.

3. Фонд страхування депозитів. Норматив відрахувань уста-
встановлюються в розмірі 1% від прибутку комерційного банку.
Формування зазначеного фонду у випадку неплатоспроможності
банку дає комерційним банкам право компенсації вкладів
і депозитів своїм клієнтам з боку Банку Росії в
двадцятикратне розмірі від величини фонду страхування
депозитів.

4. Фонд страхування комерційних банків від банкрутств.
Норматив відрахування складає 1% від прибутку.
Формування зазначеного фонду дає право комерційним банкам
отримувати позики Банку Росії на заповнення тимчасової,
сезонного браку ліквідності в двадцятикратне розмірі
до сплаченої величиною фонду.

Ситуація, що формується кредитна система являє собою двухуров-
невую систему. Банк Росії разом з центральними банками республік
лик, областей, країв і т.п. та їх установами утворюють єдину
систему центральних банків, засновану на загальній грошовій одиниці
і виконує функцію резервної системи. Другий рівень кредитної
системи складають комерційні банки.

5 розділ

Чим загрожує банкрутство банку?

Три головних небажаних обставини можуть послужити
причиною банкрутства банку: невозврaт позики або втрата вартості
інших активів, неліквідність і збитки від основної діяльності.
Кожне з цих обставин веде до зменшення власного
капіталу банку. Коли власний капітал банку падає нижче нуля,
банк стає неплатоспроможним: його пасиви (зобов'язання)
перевершують його активи. У цій ситуації ревізори банків звичайно
наполягають на тому, щоб банк припинив свою діяльність.

З моменту виникнення банківської справи нестабільність,
викликана банкрутствами окремих банків, масовими винятками
вкладів із проведеною політикою часткового резервного покриття,
об'єктивно підштовхувала держава до розширення практики
регулювання банківської справи. За допомогою регулювання
держава намагається захистити вкладників від фінансових втрат
та уникнути руйнівних для економіки наслідків банкротсва
банків. До числа трьох найважливіших типів заходів, за допомогою
Каторі держава намагається забезпечити надійність і стабільність
банківської системи, відносяться проведення банківських ревізій,
централізованих банківських операцій і страхування депозитів.

Ключовим питанням цієї проблеми являє підрив довіри
з боку вкладників до банку.

Висновки по розділах.

1 розділ.

В даний момент в Росії налагоджується прогресивна
банківська система, що показує досвід багатьох країн.
За період з 1991 року по 1994 рік ЦП налагодив систему
взаємних платежів банків, хоча про досконалість цієї системи
говорити не доводиться. Удосконалено Розрахунково-кас-
совие центри (максимальний обсяг платежів проходить через
РКЦ). Прийняті закони про прямі відносини між ком-
мерческімі банками.

2 Розділ.

ФРС являє собою зразок банківської системи.

3 розділ.

Банківська Система Росії нагадує ФРС на засадах
її становлення, за винятком того, що у ФРС перший
рівень займають 12 Федеральних резервних банків, а в
Росії це ЦП з усією своєю структурою.

4 розділ.

Створення Резервної системи є головним
фактором стійкості банківської системи Росії та
припускає перед собою безкрізісний шлях роз-
ку економіки.

5 розділ.

Руйнування банків загрожує нестабільністю розвитку
економіки Росії тому що розорення веде до дефіциту
довіри вкладників-відповідно порушуючи стабільну
роботу банків.