НОВИЙ ГУМАНІТАРНИЙ УНІВЕРСИТЕТ

Наталії Нестерової

ЮРІДІЧЕКАЯ АКАДЕМІЯ

Курсова робота

з дисципліни

ГРОМАДСЬКЕ ПРАВО на тему:

"Договір банківського вкладу"

Студента групи К2П1-1,

Гур'єва В.В.

Москва 2001 рік

ПЛАН

Стор.
Введення ... ... .... ... .. ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... 3

1. Правова природа договору банківського вкладу ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 4

2. Сторони договору банківського вкладу ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... ... ... ... 9
3. Форма договору банківського вкладу ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... .. 14
4. Зміст договору і види банківських вкладів ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .18
Висновок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .22
Список літератури ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... .. ... ... ... .25

Введення

За договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк),прийняла що надійшла від іншої сторони (вкладника) або надійшла для неїгрошову суму (внесок), зобов'язується повернути суму вкладу і виплатитивідсотки на неї на умовах і в порядку, передбачених договором (ст. 834
ГК РФ).

Право на залучення грошових коштів у внески мають банки, якіздійснюють дані банківські операції відповідно до дозволу
(ліцензією), виданим у порядку, установленому відповідно до закону.

Договір банківського вкладу як форму залучення грошових коштівнеобхідно відрізняти від інших правових конструкцій, що дозволяють досягати тихж економічних цілей. Так, на практиці кошти нерідкозалучаються шляхом продажу вкладникові різних цінних паперів. Такі угодине є договорами банківського вкладу. Їх правова природа повиннаоцінюватися в залежності від того, чи не є вони удаваними і нечи ведуть до порушення законодавства або охоронюваних законом правнабувачів цих цінних паперів.

1. Правова природа договору банківського вкладу

Правова природа договору банківського вкладу викликає багато суперечок.
Деякі юристи вважають, що цей договір слід вважати різновидомдоговору позики (ст. 807 ЦК), в якому позикодавцем є вкладник, апозичальником - банк. При цьому в якості вкладників можуть виступати суб'єктицивільного права.

Видається, що для такого висновку навряд чи є достатніпідстави, оскільки за договором позики одна сторона передає іншій грошіу власність. У договорі ж банківського вкладу передані банку грошізавжди залишаються власністю клієнта, який зберігає за собоюповноваження розпорядження. Для банку ці гроші утворюють режим залученихкоштів, які він (банк) зобов'язаний за першою вимогою повернути клієнтові.

Крім того, потрібно мати на увазі класифікацію договорів, закріпленуу внутрішній структурі другої частини ЦК. Договори, правової метою якихє передача майна у власність, зосереджені в гл. 30-33 ЦК.
Договір ж банківського вкладу знаходиться в колі договорів, спрямованих нанадання послуг, що в загальних рисах має вирішувати наперед питання про його правовийприроді.

У зв'язку з тим, що однією стороною розглянутого договору євкладник, що діє як споживач, в юридичній літературі обговорювалосяпитання про можливість поширення на даний договір дії Закону «Прозахист прав споживача ».

В даний час судова практика розглядає відносини громадянина -вкладника і банку як відносини між споживачем і виконавцем послуг.
Така практика набула стійкого характеру лише після прийняття Пленумом
Верховного Суду РФ постанови № 7 від 29 квітня 1994 р. (в ред. Від 25квітень 1995) «Про практику розгляду судами справ про захист правспоживачів ", у п. 2 якого серед відносин, які регулюються Законом« Прозахист прав споживачів », були названі відносини, що випливають з договорівна надання фінансових послуг. Хоча договір банківського вкладу при цьому небув прямо згаданий, суди без особливих сумнівів стали відносити його до такихдоговорами. Ця позиція одержала законодавче підтвердження післявведення в дію частини другої ЦК РФ, де в ст. 779 до дій увиконання договору банківського вкладу законодавець прямо застосував термін
«Послуги».

Іншим нормативним підтвердженням названої кваліфікації договорубанківського вкладу є наказ Державного антимонопольногокомітету РФ від 20 травня 1998 р. № 160. Цим актом затверджено Роз'яснення «Продеякі питання, пов'язані із застосуванням Закону Російської Федерації «Прозахист прав споживачів »у редакції Федерального закону від 9 січня 1996р.
№ 2-ФЗ «Про внесення змін і доповнень до Закону Російської Федерації« Прозахист прав споживачів »та Кодексу України про адміністративніправопорушення »2.

Названий орган виконавчої влади, оцінюючи правову природуцивільно-правових договорів, з яких можуть виникати відносини,регульовані законодавством про захист прав споживачів, вказав наспеціальну їх спрямованість як кваліфікуючу ознаку, яка полягає взадоволенні особистих (побутових) потреб громадян, не пов'язаних з отриманнямприбутку.

Визнавши, далі, договір банківського вкладу що належать до сферирегулювання Законом «Про захист прав споживачів», Державнийантимонопольний комітет РФ відзначив, що відносини банку і його клієнтів
(вкладників) щодо внесення ними в банк грошових сум (вкладів), їх повернення тавиплати відсотків по них, а також правові наслідки невиконання абоненалежного виконання зобов'язань за цим договором регулюютьсятакож спеціальним законодавством. З урахуванням цього до відносин,що випливають з договору банківського вкладу за участю громадянина, повиннізастосовуватися загальні правила Закону «Про захист прав споживачів» про правогромадян на надання інформації, про відшкодування моральної шкоди, проальтернативної підсудності та звільнення від сплати державногомита.

Оскільки договір банківського вкладу з громадянином є публічним
(ст. 426 ЦК), банк зобов'язаний приймати грошові кошти у внески від усіхгромадян, які до нього звертаються. При цьому потрібно брати до увагиряд найважливіших умов залучення грошових коштів у внески, наявність абовідсутність яких істотно для публічно-правової природи даногодоговору.

Норма про публічність діє при наступних умовах: а) відповідно до установчих документів та ліцензії банк має право наздійснення ощадних операцій;

б) прийом вкладу не призведе до порушення законодавства та обов'язковихекономічних нормативів, встановлених ЦБ РФ; в) банк не припинив подальший прийом вкладів від населення з причинекономічного або іншого характеру; г) в банку є необхідні виробничі та технічні можливостідля прийому вкладу (вільні операціоністка, місткі операційнізали тощо); д) відсутні інші причини, що позбавляють банк можливості прийняти вклад1.

За наявності перелічених обставин і відмову банку взяти внесокгромадянин має право звернутися до суду з позовом про спонукання до укладеннядоговору банківського вкладу на умовах, що пропонуються іншимвкладникам цього банку, а також стягнути збитки, викликані ухиленням банкувід укладення договору.

При цьому потребує уточнення питання про юридичну технікуформування зазначеного переліку обставин, що звільняють банк відобов'язки укласти договір. Видається, що він повинен бути закритимі визначатися в спеціальному банківському законодавстві, оскільки самаможливість обмежувати прийом вкладів являє собою публічно-правовоїмеханізм.

Далі необхідно мати на увазі, що договір банківського вкладурозглядається як договір приєднання, що має публічний характер,оскільки його умови відповідно до п. 1 ст. 428 ГК визначаються банкомв стандартних формах.

Ця правова оцінка закріплена в постанові Конституційного Суду
РФ від 23 лютого 1999 р. № 4-П. Громадяни-вкладники як сторона в договоріпозбавлені можливості впливати на його зміст, що є обмеженнямсвободи договору і як таке вимагає дотримання принципу пропорційності, всилу якої громадянин як економічно слабка сторона в цихправовідносинах потребує особливого захисту своїх прав, що тягне за собоюнеобхідність у відповідному правовому обмеженні свободи договору і дляіншого боку, тобто для банків.

При цьому можливість відмовитися від укладення договору банківськоговкладу, зовні свідчить про визнання свободи договору, не можевважатися достатньою для її реального забезпечення громадянам, тим більшеколи не гарантовано належним чином право громадян на захист відекономічної діяльності банків, спрямованої на монополізацію інедобросовісну конкуренцію, не передбачені механізми ринкового контролюза кредитними організаціями, включаючи надання споживачам інформаціїпро економічний стан банку, і громадянин змушений погоджуватися нафактично диктуються йому умови, в тому числі на зниження банком водносторонньому порядку процентної ставки за вкладом.

Публічність договору банківського вкладу відповідно до ст. 426 ГКозначає, що при укладенні договору банк не має права надавати перевагуодним вкладникам перед іншими. Однак це правило діє тільки длявнесків, що залучаються на одних і тих же умовах. Отже, банкмає право диференціювати свої відсоткові ставки залежно від видувкладу, терміну дії договору, суми вкладу та умов їх повернення.

Прийом вкладу разом з укладенням договору супроводжується відкриттямдепозитного рахунку. Тому до відносин банку і вкладника застосовуються нормипро договір банківського рахунку, якщо інше не передбачено правилами гл. 44
ГК і не випливає із суті договору банківського вкладу. Відповідно допрямою вказівкою закону (ст. 834 ЦК) юридичні особи не мають права перераховуватизнаходяться у вкладах (депозитах) кошти іншим особам.

2. Сторони договору банківського вкладу

Відповідно до Закону «Про банки і банківську діяльність» і прийнятої в йоговиконання Інструкції ЦБ РФ від 23 липня 1998 р. № 75-І «Про порядокзастосування федеральних законів, що регламентують процедуру реєстраціїкредитних організацій і ліцензування банківської діяльності »банк можеотримати ліцензію на залучення коштів у внески в порядкурозширення діяльності при дотриманні певних умов.

До їх числа відносяться:

- фінансова стійкість протягом останніх 6 місяців;

- виконання встановлених Банком Росії вимог до розміру капіталу;

- виконання обов'язкових резервних вимог Банку Росії;

- відсутність заборгованості перед федеральним бюджетом, бюджетом суб'єкта
Російської Федерації, місцевим бюджетом та державними позабюджетнимифондами;

- наявність відповідної організаційної структури, що включає службувнутрішнього контролю;

- виконання кваліфікаційних вимог Банку Росії до співробітниківкредитної організації;

- дотримання технічних вимог, включаючи вимоги до обладнання,необхідного для здійснення банківських операцій;

- здійснення банківської діяльності протягом строку не менш 2 років здати державної реєстрації.

ГК РФ допускає можливість укладення договорів банківського вкладу нетільки банками, а й іншими кредитними організаціями. Але ст. 1 і 13 Закону
«Про банки і банківську діяльність» передбачають, що для цьогонеобхідно мати відповідну ліцензію ЦБ РФ. Однак правила видачіліцензії на залучення внесків як від фізичних, так і від юридичних осібтакі, що виключають видачу такої ліцензії небанківським кредитниморганізаціям (банкам з обмеженою кількістю операцій). Таким чином, уНині небанківські кредитні організації взагалі не маютьможливості залучати внески.

Законодавство іноді передбачає можливість заміни сторони вдоговорі банківського вкладу. Це може статися за правилами уступки прававимоги або переведення боргу. При цьому видається, що переведення боргуна боці банку може проводитися тільки в тому випадку, коли новий боржниктакож є банком.

Крім того, у складних фінансових ситуаціях можуть бути передбаченіінші заходи заміни осіб в договорі банківського вкладу. Так, рішення Радидиректорів Центрального банку Росії від 1 вересня 1998 р. «Про заходи щодозахист внесків населення в банках »передбачив переклад банківських вкладівз деяких банків в Ощадний банк РФ. Однак Верховний Суд РФвизнав це рішення незаконним у зв'язку з недотриманням низки вимогформального характеру (реєстрації акта в Міністерстві юстиції РФ). Церішення Верховного Суду РФ знижує регулятивний потенціал рішення Банку
Росії. Але видається, що проблема в даному випадку не тільки і нестільки в дотриманні формальних вимог.

Перше, на що необхідно звернути увагу, - коло і суб'єктивнийсклад правовідносин. Рада директорів ЦБ РФ видав розпорядження,зачіпає права та інтереси на двох рівнях: правовідносини міжбанками і Банком Росії та правовідносини між комерційними банками та їхвкладниками. Виділення цих двох видів правовідносин необхідно, тому щоїх правова природа абсолютно різна: міжбанківські правовідносини можнавважати публічними і регульованими банківським законодавством, авідносини за договором банківського вкладу є приватноправовими ірегульованими цивільним законодавством.

У плані взаємодії з комерційними банками Банк Росії послався наст. 75 Федерального закону про Центральний банк Російської Федерації (Банку
Росії), яка дає йому право вводити заборону на здійснення кредитноїорганізацією окремих банківських операцій, передбачених виданоїліцензією, на термін до одного року (п.4).

Є тільки один чисто юридична проблема. Вона полягає в тому, що п.
4 ст. 75 згаданого Закону знаходиться у другій частині зазначеної статті,яка розрахована на випадок невиконання у встановлений Банком Росіїтермін приписів про усунення порушення, а також якщо ці порушення абоздійснюються кредитною організацією операції створили реальну загрозуінтересам кредиторів (вкладників). Кажучи іншими словами, Банк Росіїповинен був встановити певні порушення або обгрунтувати шкідливістьздійснюваних операцій і тільки після цього застосовувати відповіднісанкції.

Звернемося тепер до правовідносин між комерційними банками та їхвкладниками. Слід мати на увазі, що до даних правовідносин якцивільно-правових застосовуються всі норми частини першої ЦК.

У разі прийняття вкладу від громадянина особою, яка не має на це права,або з порушенням порядку, встановленого законом або прийнятими вВідповідно до нього банківськими правилами, вкладник може зажадатинегайного повернення суми вкладу, а також сплати на неї відсотків,передбачених ст. 395 ЦК, і відшкодування понад суму відсотків усіхвкладникові завданих збитків.

Якщо такою особою прийняті на умовах договору банківського вкладугрошові кошти юридичної особи, такий договір є недійсним (ст.168).

У першому випадку вкладник має право (але не зобов'язаний) вимагатинегайного дострокового повернення суми вкладу, а також сплати відсотків,передбачених ст. 395 ЦК, і відшкодування понад суму відсотків усіхзавданих йому збитків. Відсотки, обумовлені договором, у цьому випадкуне виплачуються. У другому випадку депозитний договір, укладений з особою,які не мають відповідної ліцензії, визнається недійсним за ст. 168
ЦК (нікчемна угода) із застосуванням наслідків, передбачених п. 1 і 2ст. 167 ЦК. Особа, яка прийняла депозит, зобов'язана повернути суму вкладу якбезпідставно отримане майно (ст. 1102 ЦК), а також відшкодувативкладникові неодержані доходи (ст. 1107 ЦК), у тому числі відсотки,встановлені ст. 395 ЦК.

Закон допускає внесення грошових коштів на рахунку вкладника третімиособами (ст. 841 ЦК). Якщо договором банківського вкладу не передбаченоінше, на рахунок за вкладом зараховуються грошові кошти, що надійшли в банкна ім'я вкладника від третіх осіб із зазначенням необхідних даних про його рахункупо внеску. При цьому передбачається, що вкладник висловив згоду наотримання грошових коштів від таких осіб, надавши їм необхідні даніпро рахунок за вкладом.

Угоду, укладену особою, яка внесла кошти, і банком, слідрозглядати як договір на користь третьої особи (ст. 430 ЦК). Враховуючи,що в ст. 841 ЦК міститься презумпція згоди вкладника на одержанняде?? ег від особи, який вніс кошти, останній не має права без згодивкладника розривати свій договір з банком.

Вклад може бути внесений до банку на ім'я певного третьої особи.
Якщо інше не передбачено договором банківського вкладу, така особанабуває права вкладника з моменту пред'явлення їм до банку першийвимоги, заснованого на ці права, або висловлення їм банку іншимспособом наміру скористатися такими правами.

Вказівка імені громадянина (ст. 19 ЦК) або найменування юридичноїособи (ст. 54 ЦК), на користь якого вноситься вклад, є істотнимумовою відповідного договору банківського вкладу. Договір банківськоговкладу на користь третьої особи, у якому відсутня ім'я (найменування)вигодонабувача, є нікчемним. Приватним випадком розглянутоїситуації є смерть вигодонабувача-громадянина (або припиненнявигодонабувача-юридичної особи) раніше укладання на їх користьдоговору банківського вкладу.

До вираження третьою особою наміру скористатися правами вкладникаособа, яка уклала договір банківського вкладу, може скористатися правамивкладника щодо внесених ним на рахунок за вкладом грошових коштів.
Договір банківського вкладу на користь третьої особи може бути достроковорозірваний або змінений за згодою банку з особою, яка внесла кошти, алелише до того моменту, поки вигодонабувач не побажав скористатисяправами вкладника, зумовленими на його користь. До вказаного часувкладником є вносітель коштів, і він може в повному обсязірозпоряджатися сумою вкладу.

Згода вигодонабувача скористатися правами вкладникавважається вираженим в той момент, коли він пред'явив до банку першийвимога, засноване на ці права, або іншим чином висловив своєнамір. Це може бути вимога про видачу вкладу або його частини,внесення нового вкладу на відкритий на його користь депозитний рахунок, оформленнязаповіту на вклад, видача довіреності на право розпорядження внеском ітощо

Угоду щодо внесення коштів на ім'я іншої особи, укладену особою,яка внесла кошти, з банком, слід розглядати як договір на користьтреті особи (ст. 430 ЦК), особливості якого встановлені ст. 842 ЦК. Урезультаті дій вигодонабувача, що виражають його намірскористатися правами вкладника, відбувається зміна осіб у зобов'язанні:замість вносітеля коштів вкладником стає третя особа, на користьякого вклад був внесений.

3. Форма договору банківського вкладу

Договір банківського вкладу має бути укладений у письмовій формі.
Письмова форма договору банківського вкладу вважається дотриманою, якщовнесення вкладу засвідчено ощадною книжкою, ощадним абодепозитним сертифікатом або іншим виданим банком вкладникові документом,відповідає вимогам, передбаченим для таких документів законом,встановленими відповідно до нього банківськими правилами і вживаними вбанківській практиці звичаями ділового обороту.

Договір може бути оформлений шляхом складання єдиного документа у двохпримірниках, один з яких видається вкладникові (ст. 36 Федерального закону
«Про банки і банківську діяльність»), а також іншими способами,перерахованими в ст. 434 ЦК. Крім того, договір банківського вкладу можебути укладений шляхом видачі вкладнику ощадної книжки, ощадногоабо депозитного сертифіката або іншого документа, що відповідає вимогамзаконодавства, банківських правил та звичаїв ділового обороту.

Якщо угодою сторін не передбачено інше, укладення договорубанківського вкладу з громадянином і внесення грошових коштів на його рахунок завкладом засвідчуються ощадною книжкою (іменний або на пред'явника).

В ощадній книжці мають бути зазначені та посвідчені банкомнайменування та місце знаходження банку (ст. 54 ЦК), а якщо вклад внесено дофілія, також місце знаходження його відповідного філії, номер рахунку повкладу, всі суми грошових коштів, зарахованих на рахунок, усі суми грошовихкоштів, списаних з рахунку, і залишок коштів на рахунку на моментпред'явлення ощадної книжки у банк. Якщо не доведено інше станвкладу, дані про вклад, вказані в ощадній книжці, єпідставою для розрахунків за вкладом між банком і вкладником.

Видача вкладу, виплата процентів за ним і виконання розпорядженьвкладника про перерахування грошових коштів з рахунку за вкладом іншим особамздійснюються банком при пред'явленні ощадної книжки.

Іменна ощадна книжка служить письмовим доказомукладення договору банківського вкладу з громадянином і внесення грошовихкоштів на його рахунок. Вона не є цінним папером і може існуватияк поряд з договором банківського вкладу, оформлених у вигляді єдиногодокумента, так і без нього. Якщо ж договір банківського вкладу був здійсненийу вигляді єдиного документа, а ощадна книжка з яких-небудь причин небула оформлена, внесення грошей у внесок може бути засвідчено, наприклад,квитанцією до прибуткового касового ордеру, підписаної касиром банку.

Ощадна книжка на пред'явника є цінним папером. Томувона має значення не тільки письмового доказу укладання договорубанківського вкладу і внесення грошових коштів на рахунок громадянина, а йправообразующее (конститутивний) значення. Відсутність ощадної книжкине може бути заповнена наявністю договору банківського вкладу у виглядідокумента, підписаного вкладником і банком.

Для випадків, коли ощадна книжка втрачена або пошкоджена,встановлені спеціальні правила. Якщо ощадна книжка єіменний, банк не звільняється від своїх договірних зобов'язань і зазаявою вкладника повинен видати йому нову ощадну книжку.
Відсутність у вкладника ощадної книжки на пред'явника звільняєбанк від зобов'язань до відновлення вкладником своїх прав за втраченоюцінним папером. Якщо незаконний власник ощадкнижки відомий вкладника, вінможе пред'явити до нього позов.

Ощадний (депозитний) сертифікат є цінним папером,засвідчує суму вкладу, внесеного в банк, і права вкладника
(власника сертифіката) на отримання після закінчення встановленого термінусуми внеску і обумовлених в сертифікаті відсотків в банку, що видавсертифікат, або в будь-якій філії цього банку.

Ощадні (депозитні) сертифікати можуть бути представницькимиабо іменними. Держателем ощадного сертифіката може бути тількигромадянин. Депозитний сертифікат - цінний папір, аналогічнаощадному сертифікату, проте його власником може бути тількиюридична особа.

Правила по випуску та обігу депозитних і ощаднихсертифікатів повідомлені листом ЦБ РФ від 10 лютого 1992 р. № 14-3-20 «Продепозитних і ощадних сертифікатах банків », а також Вказівкою ЦБ РФвід 31 серпня 1998 р. № 333-У. Відповідно до цих документівощадний (депозитний) сертифікат є цінним папером,засвідчує суму вкладу, внесеного у кредитну організацію, і прававкладника (утримувача сертифікату) на отримання після закінчення встановленогостроку суми внеску і обумовлених в сертифікаті відсотків в кредитнійорганізації, що видала сертифікат, або в будь-якому її філії.

Сертифікати можуть випускатися як в разовому порядку, так і серіями.
Сертифікати можуть бути іменними або на пред'явника. Сертифікат не можеслужити розрахунковим або платіжним засобом за продані товари або наданіпослуги. Сертифікати випускаються у валюті Російської Федерації. Випусксертифікатів в іноземній валюті не допускається. Сертифікати повинні бутистроковими. Власниками сертифікатів можуть бути резиденти та нерезиденти.
Процентні ставки за сертифікатами встановлюються уповноваженим органомкредитної організації.

Відсотки за спочатку встановленої при видачі сертифіката ставкою,належні власнику після закінчення терміну обігу (коли власниксертифіката отримує право запитання вкладу або депозиту посертифікату), виплачуються кредитною організацією незалежно від часуйого покупки. У разі дострокового пред'явлення ощадного (депозитного)сертифіката до оплати кредитною організацією виплачуються сума вкладу тавідсотки за вкладами на вимогу, якщо умовами сертифіката невстановлений інший розмір відсотків.

Для передачі прав іншій особі, засвідчених сертифікатом напред'явника, достатньо вручення сертифікату цій особі. Права,засвідчені іменним сертифікатом, передаються у порядку, встановленомудля відступлення вимог (цесії). Поступка вимоги за іменним сертифікатомоформлюється на зворотному боці такого сертифіката або на додатковихлистах (додатках) до іменним сертифікатом двосторонньою угодою особи,поступається свої права (цедента), та особи, що здобуває ці права
(цесіонарія).

Угода про поступку вимоги по депозитному сертифікатупідписується з кожного боку двома особами, уповноваженимивідповідною юридичною особою на здійснення таких операцій, і скріплюєтьсяпечаткою юридичної особи. Кожен договір про відступлення нумерується цедентом.
Договір про відступлення права вимоги по ощадному сертифікату підписуєтьсяобома сторонами особисто. Умова безперервності оформлення цесії повинно бутиобов'язковим. Поступка вимоги по сертифікату може бути здійснена тількипротягом терміну обігу сертифіката.

При настанні дати запитання вкладу або депозиту кредитнаорганізація здійснює платіж проти пред'явлення сертифіката і заявивласника з вказівкою рахунку, на який повинні бути зараховані кошти.
Кошти від погашення депозитного сертифіката можуть надсилатисязаявою власника тільки на його кореспондентський, розрахунковий (поточний)рахунок. Для громадян платіж може вироблятися як шляхом переказу суми нарахунок, так і готівкою.

При недотриманні письмової форми договір банківського вкладу єнікчемним. Надіслані кошти підлягають поверненню як безпідставноотримані (ст. 1102 ЦК). Вкладник має право також вимагати відшкодуваннянеодержаних нею доходів (ст. 1107 ЦК), у тому числі нарахування на сумувкладу відсотків, передбачених ст. 395 ЦК.

4. Зміст договору і види банківських вкладів

Договір банківського вкладу укладається на умовах видачі вкладу напершу вимогу (вклад до запитання) або на умовах терміну поверненнявкладу після закінчення визначеного договором терміну (строковий вклад).
Договором може бути передбачене внесення внесків на інших умовах їхповернення, що не суперечать закону (ст. 837 ЦК).

Залежно від встановленого договором порядку повернення вкладів
(депозитів) вкладникові вони поділяються на вклади до запитання ітермінові. Під терміновими слід розуміти будь-які внески, за умовами якихвкладник не може вимагати повернення внесених ним коштів раніше настаннявизначеного в договорі обставини. Найбільш поширені терміновівклади на певний період часу, протягом якого банк має правокористуватися засобами вкладника. Однак існують і інші різновидистрокових вкладів.

Наприклад, Інструкція Ощадбанку РФ від 30 червня 1992 р. № 1-р «Про порядокздійснення установами Ощадбанку Російської Федерації операції за вкладаминаселення »говорить про цільові та умовних вкладах. Цільові внески можуть бутивнесені на 10 років на ім'я осіб, які не досягли 16-річного віку. Цільовівклади на дітей видаються вкладникові в 16 і більше років за умови зберіганнявнеску не менше 10 років. Умовними вважаються вклади, що вносяться на ім'я іншоїособи, яка може розпоряджатися внеском лише при дотриманні умов абопри настанні обставин, зазначених вносітелем в момент відкриттярахунку.

Різновидом депозиту до запитання є кошти, внесеніна розрахунковий (поточний) рахунок юридичної особи в банку.

За договором банківського вкладу будь-якого виду банк зобов'язаний видати сумувкладу або його частину на першу вимогу вкладника, за виняткомвнесків, внесених юридичними особами на інших умовах повернення,передбачених договором. Умова договору про відмову від права громадянинана одержання вкладу на першу вимогу мізерно.

У випадках, коли терміновий або інший внесок інший, ніж вклад дозапитання, повертається вкладникові на його вимогу до закінчення термінуабо до настання інших обставин, зазначених у договорі банківськоговкладу, відсотки по внеску виплачуються в розмірі, що відповідає розмірувідсотків, що виплачуються банком за вкладами до запитання, якщо договоромне передбачений інший розмір відсотків.

У випадках, коли вкладник не вимагає повернення суми строкового вкладу позакінчення терміну або суми вкладу, внесеного на інших умовах повернення, --по настанні передбачених договором обставин, договір вважаєтьсяпродовженим на умовах вкладу до запитання, якщо інше не передбаченодоговором.

Закон надає громадянинові (як підприємцеві, так іспоживачу), яка уклала з банком договір про строковий вклад, правовимагати дострокового повернення всієї суми вкладу або її частини. Ці діївкладника слід розглядати як одностороння зміна умовдоговору, можливість якого передбачена законом (ст.310 ЦК).

Вкладник є економічно більш слабкою стороною правовідносини, ідо законодавства вперше включена норма про підвищену захист йогоінтересів: умова договору про відмову від права громадянина отримати внесок попершу вимогу мізерно.

Право юридичної особи, яка провадить підприємницькудіяльність, на дострокове повернення депозиту може бути передбаченодоговором (ст. 310 ЦК). В іншому випадку дострокове повернення його внескудопускається лише за згодою банку. Некомерційна організація не маєправа вимагати дострокового повернення вкладу ні на підставі договору (цепрямо заборонено нормою ст. 310 ЦК), ні на підставі закону з огляду на йоговідсутності.

ГК РФ передбачає наслідки перетворення строкового вкладу увклад до запитання за ініціативою вкладника. У цьому випадку банк непов'язаний початковими зобов'язань з виплати відсотків за користуваннязасобами вкладника протягом усього терміну дії договору. Він повиненвиплатити такому вкладнику відсотки в меншому розмірі, тобто в тому, щовстановлений банком для аналогічних вкладів до запитання, якщо іншийрозмір відсотків на цей випадок спеціально не був передбачений у договорі.
Відсотки нараховуються на весь період фактичного користування коштамивкладника. Навіть якщо він вимагає повернення частини свого вкладу, протягомщо залишився терміну дії договору на незатребувану частину вкладутакож відсотки нараховуються у розмірі, встановленому для вкладів дозапитання.

Обов'язок банку платити вкладникові відсотки є істотнимумовою договору банківського вкладу. Однак відсутність цієї умови вконкретному договорі не призводить до його недійсності. У даному випадкубанк зобов'язаний виплачувати відсотки в розмірі існуючої в місці проживання
(місці знаходження) вкладника ставки банківського відсотка (ставкирефінансування) на день сплати банком вкладникові суми його внеску (п. 1ст. 809 ЦК).

За вкладами до запитання банк має право в односторонньому порядкузмінювати (зменшувати або збільшувати) розмір процентної ставки закористування коштами вкладника, якщо інше не передбачено договором.

Рішення банку збільшити процентну ставку набирає чинності в порядку,ним же встановленому, і може не доводиться до відома вкладника. Рішеннязменшити розмір відсотків, по-перше, має бути повідомлено вкладникові, по -друге, може ставитися лише до внесках, внесеним до отримання вкладникомцього повідомлення банку, і, по-третє, набуває чинності тільки після закінченнямісяця з моменту повідомлення вкладника.

Інший порядок реалізації рішення банку зменшити процентну ставку повкладами до запитання може бути передбачений у договорі. Наприклад, вньому може бути зазначено, що рішення банку про одностороннє зменшенніпроцентної ставки набуває чинності негайно, про що вкладник сповіщається підчас відвідування банку.

Про зменшення процентної ставки вкладник може повідомляти різнимиспособами: під розписку, поштою рекомендованим листом з повідомленням провручення і т.п. Спосіб повідомлення вкладника може бути узгоджено вдобумовлений (наприклад, по модему, факсу і т.п.).

Проценти на суму банківського вкладу нараховуються з дня, наступного заднем її надходження у банк, до дня, що передує її поверненню вкладниковіабо її списанню з рахунку вкладника з інших підстав.

Терміни (день, місяць, квартал, рік тощо) та порядок виплати відсотківпо внеску (з капіталізацією, без капіталізації) повинні бути узгодженісторонами в договорі. Якщо інше не передбачено договором банківськоговкладу, відсотки на суму банківського вкладу виплачуються вкладникові на йоговимогу після закінчення кожного кварталу окремо від суми вкладу, анезатребувані в цей строк проценти збільшують суму вкладу, на якунараховуються відсотки. При поверненні вкладу виплачуються усі нараховані доцього моменту проценти.

Якщо внесок має бути повернуто до закінчення відповідногопроцентного періоду, то банківські відсотки нараховуються на його суму виходячиз фактичного періоду користування коштами клієнта (неповний процентнийперіод) і сплачуються одночасно з поверненням основної суми вкладу.

Висновок

Особливістю договору банківського вкладу є наявність у ньомуспеціального забезпечення повернення вкладу. Банки зобов'язані забезпечуватиповернення вкладів громадян шляхом обов'язкового страхування, а впередбачених законом випадках і іншими способами.

Повернення вкладів громадян забезпечується шляхом: а) обов'язкового страхування вкладів громадян за рахунок коштів Федеральногофонду обов'язкового страхування вкладів (ст. 38 Закону про банки). Порядокстворення, формування і використання цього фонду визначається федеральнимзаконом (ст. 30 Закону про банки); б) введення субсидіарної відповідальності РФ, суб'єктів РФ, а такожмуніципальних утворень за боргами банків - у випадках, встановленихзаконодавством; в) добровільного страхування вкладів (ст. 39 Закону про банки); г) використання традиційних способів забезпечення виконаннязобов'язань у цивільному праві (ст. 329-381 ЦК).

Вкладники - громадяни РФ має право пред'явити до Російської Федерації,суб'єктам РФ, а також муніципальних утворень позови про притягнення їх досубсидіарної відповідальності за боргами тих банків: а) до яких вкладникивже висували відповідні вимоги, але належного їм майнавиявилося недостатньо для їх задоволення; б) у капіталі яких більш
50% акцій або часткою участі належить державі і вказаним вищедержавним і муніципальним утворенням. Акціонерами (пайовиками)банку, розмір участі яких у статутному капіталі банку повинен враховуватисяпри визначенні розміру частки держави (муніципальних утворень) укапіталі банку, мають бути не тільки відповідні державніоргани (фонд державного або муніципального майна, Мінфін Росії татощо), а й державні (муніципальні) підприємства та організації.

Федеральними законами може бути передбачено особливий порядокформування статутних капіталів кредитних організацій за рахунок коштівфедерального або Муниц