МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ
ЮЖНО-Уральського державного університету
ФІЛІЯ ЕКОНОМІКИ, УПРАВЛІННЯ, ПРАВА
КАФЕДРА КОНСТИТУЦІЇ, ЕКОНОМІКИ І ПРАВА < p> ПО ПРЕДМЕТУ «ЦИВІЛЬНЕ ПРАВО»
НА ТЕМУ "ДОГОВІР КРЕДИТУ»
Виконав: студент III курсу денного відділення, групи ЮД-308
ГАЗДА Дмитро Вікторович
Перевірила: викладач
четвергової Алла Володимирівна
Міас 2004
ЗМІСТ
ВСТУП - 3 -
Розділ 1. ПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА - 5 -
§ 1.1. Правовий і економічний аспект кредитного договору - 5 -
§ 1.2. Основні вимоги до змісту і форми кредитного договору - 8 -
§ 1.3. Обов'язок повернути в строк кредит - 11 -
§ 1.4. Обов'язок сплатити банку відсотки за користування кредитом - 12 -
§ 1.5. Обов'язок не ухилятися від банківського контролю - 14 -
§ 1.6. Обов'язок клієнта (не ухилятися) дотримуватися цільове призначеннякредиту - 15 -
§ 1.7. Обов'язок надати і гарантувати наявність забезпечення впротягом усього терміну кредитування - 15 -
§ 1.8. Процедура оформлення кредитного договору - 16 -
Розділ 2. СУТНІСТЬ І СПОСОБИ ЗАХИСТУ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРУ - 20 -
§ 2.1. Деякі способи забезпечення кредитних зобов'язань - 20 -
§ 2.2. Застосування банківської гарантії та договору поручительства вбанківській практиці - 22 -
Розділ 3. АНАЛІЗ забезпечення повернення кредиту, ПРОБЛЕМА ПОВЕРНЕННЯ БОРГУ -
32 -
§ 3.1. Відповідальність за порушення зобов'язань за кредитним договором -
32 -
§ 3.2. Повернення боргу за виконавчим написом нотаріуса - 36 -
§ 3.3. Повернення боргу в загально позовній порядку - 37 -
ВИСНОВОК - 40 -
Список використаних джерел та літератури - 42 -
Додаток № 1 - 43 -
ВСТУП
Важливим етапом банківського кредитування є укладення тавиконання кредитного договору. Відповідно до чинногозаконодавством банки набувають право на здійснення своїх операцій,в тому числі кредитування, з моменту отримання ліцензії, виданої банком
Росії. Кредитор та позичальник укладають між собою кредитний договір, заякому договірні сторони приймають взаємні зобов'язання. Закредитним договором банк або інша кредитна організація (кредитор)зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та наумовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернутиотриману грошову суму і сплатити відсотки по ній.
Практика розгляду спорів, пов'язаних з повернення кредиту,свідчить про те, що при здійсненні комерційними банкамикредитної політики в них виникає чимало проблем у зв'язку з неналежнимвиконанням зобов'язань з боку позичальників, у результаті чого банки -кредитори намагаються до мінімуму знизити ризик не повернення кредитів і розмірподальших збитків, вдаючись до різних способів забезпечення виконаннязобов'язань, у тому числі до банківських гарантій, застави, дорученням іт.д.
Виходячи з аналізу практики розгляду спорів за участю банків --кредиторів та організацій - позичальників, а також беручи до увагичинне законодавство, що регулює відносини, пов'язані зповернення кредиту, можна зробити висновок про те, що одним з найбільшдієвих способів забезпечення виконання зобов'язань перед позичальникамибанками - кредиторами нарівні із заставою, порукою єбанківська гарантія, яка перш за все несе в собі забезпечувальнуфункцію поворотності кредитів. З введенням нового Цивільного Кодексу РФ,конкретизувало відносини, пов'язані з оформленням банківської гарантіїі наприклад, відокремити її від поручительства, практика розглядуарбітражних справ характеризується як більш стійка і меншесуперечлива.
Важливо дотримуватися не тільки процедуру укладення договору гарантії, алета порядок її оформлення. У зв'язку з цим необхідно вказувати в гарантіїтермін гарантійного зобов'язання, а також розмір гарантованих сум інаслідки зміни умов кредитного договору між кредитором іпозичальником, що стосуються в основному угоди про підвищення процентної ставкиза кредитним договором та механізму їх розповсюдження на розмір гарантійнихзобов'язань. Це правило зберігає свою актуальність і в даний час.
У даній роботі поставлена мета вивчення економічної та юридичноїсторони основи кредиту, їх взаємозв'язок між собою. Однією з головнихпроблем в практиці російських і зарубіжних банків є порушеннязворотності кредиту, що дестабілізує грошовий обіг, знижує ролькредиту в народному господарстві, призводить до зниження ліквідності банку, щозагострює соціальні суперечності, викликає невдоволення тих вкладниківбанків, які оголосили про свою неспроможність.
В даний час існують закони, що регулюють правові питання звидачі та погашення кредиту, а також видаються закони, якіпередбачають відповідальність за порушення кредитних зобов'язань.
Завданням даної курсової роботи є правильне застосування законів зврегулювання проблем, пов'язаних з непогашенням кредиту, їх дотриманняпозичальниками та банками.
1. ПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРУ
1.1. Правовий і економічний аспект кредитного договору
До недавнього часу в правовій літературі існував спір проправовою природою кредитного договору.
Автори, які розглядають договір банківського кредиту як особливийсамостійний договір, пояснювали свою точку зору головним чином особливоїроллю банку - організації державного та господарюючого суб'єкта.
Відомо, що кредитні банки видають кредит в безготівковому порядку.
Безготівкові гроші не мають матеріальної форми і не є речами.
Об'єктом права власності можуть бути безготівкові гроші.
Отже, відсутність грошей, як речей при наданнібанківського кредиту не перешкоджає розгляду кредитного договору якрізновиди договору позики.
Питання, про те, чи є кредитний договір реальним абоконсенсуальних, чи відноситься він до числа односторонньо зобов'язують абодвосторонньо зобов'язують договорів, також є спірним у правовійлітературі.
Те чи інше рішення цього питання має не тільки теоретичний, а йвеликий практичний сенс: визнання договору реальним і односторонньозобов'язуючим призвело б нас до визнання того, що банк не має обов'язкиперед господарюючим органом з видачі, що автоматично викликало бприменшення прав господарюючого органу.
Різниця точок зору пояснювалася різним підходом при аналізіпроцедури договору банківської позички. Раніше він полягав шляхомнадання клієнтом у банк заяви про надання позикиразом з документами, які обгрунтовують потребу в кредиті. Керуючийустановою банку здійснював напис про видачу кредиту на самій заяві.
Прихильники «реальності» кредитного договору розглядали напис пронадання кредиту не як акцепт пропозиції, зробленої клієнтом, аяк розпорядження внутрішнього характеру, обов'язкове лише для конкретногопрацівника банку, який був зобов'язаний зарахувати її на рахунок клієнта.
Таким чином, договір вважався укладеним з моменту зарахуваннягрошей на рахунок клієнта і розглядався як реальний. Обов'язок банкунадати кредит виводилася не з договору банківського кредиту, а зкредитного ліміту, який розглядався як планове підстава дляукладення договору банківського кредиту.
Прихильники «консенсуальної» договору банківського кредитурозглядали дозвільну напис керуючого кредитною установоюяк акцепт, а сам договір, відповідно «консенсуальних» і двосторонньозобов'язуючим, тому що право вимагати видачі кредиту виникало у клієнта дореального одержання грошей безпосередньо з моменту вчинення напису.
На сьогоднішній день кредитні відносини оформляються банком і клієнтомшляхом підписання єдиного документа. Цей договір об'єднує відразу двадоговору: попередній договір про укладення кредитного договору вмайбутньому і власне сам кредитний договір. Кредитний договір єреальним, тобто для його укладення необхідно не тільки, злагода,надати кредит, але зробити передачу грошей. Наприклад, за договором пронадання кредитної лінії банк зобов'язується надати кредит умежах певної суми. Однак сам кредитний договір може вважатисяукладеним лише з моменту надання певної суми. Окреміавтори, які досліджували правову природу кредитного договору вже з урахуваннямчинного законодавства та сучасної банківської практики, вважають,що кредитний договір може бути як реальним, так і консенсуальних. Якщозі змісту випливає, що банк або інша особа, що займаєтьсяпідприємницькою діяльністю, зобов'язана надати кредит у строки, врозмірах і на умовах, погоджених сторонами. В останньому випадку особа,зобов'язався надати кредит, може бути змушений до виконаннядоговору. Автор викладеної точки зору не врахував тієї обставини, щодоговір, за яким особа займається підприємницькою діяльністю,зобов'язалося надати іншій особі кредит не може вважатися кредитнимдоговором. Дійсно, зміст цього договору показує, що переднами не реальний, а консенсуальної договір. Відповідно до названоїнормою такий договір є договором про надання кредиту в майбутньому.
Аналіз показує, що це попередній договір. Якщо припустити, щовін є особливим різновидом кредитного договору, який на відміну відзвичайного договору позики є консенсуальних, то доведеться визнати, щовсі права та обов'язки сторін такого кредитного договору виникають самез моменту його укладення. Тим часом це не так. Всі обов'язки клієнтабанку виникають тільки після реального одержання ним суми кредиту, включаючизобов'язання сплачувати відсотки за користування кредитом і обов'язокповернути кредит по настанні встановленого терміну.
Отже, «кредитні» договори, що укладаються комерційнимибанками з клієнтурою на практиці, необхідно розглядати лише якпопередні договори про надання кредиту в майбутньому. Цеконсенсуальні договори. Кредитні договори можуть бути тільки реальними івважаються укладеними з моменту видачі кредиту. Ця дія банкуодночасно є угодою, спрямованої на виконання попередньогодоговору. Умови таких кредитних договорів узгоджуються сторонами впопередніх договорах про надання кредиту. Це не суперечить
Цивільним законодавством про попередні договори.
Як вже було сказано вище, однією з особливостей всіх банківськихоперацій (включаючи кредитні) є їх особисто довірчий характер. Зазазначеної причини клієнт не може передати своє право вимоги до банку пронадання кредиту третім особам на підставі договору цесії абозастави. Однак ця особливість банківських операцій не знайшла відображення взаконодавстві. Тому, щоб уникнути непорозумінь на практицірекомендується включати в тексти договорів про надання кредиту
( «Кредитних» договорів) умова, що забороняє клієнтові (продавати) передаватитретім особам право на отримання кредиту.
1.2. Основні вимоги до змісту і форми кредитного договору
Банківські операції регулюються низкою нормативних актів.
Відповідно до ст.819 Цивільного кодексу, За кредитним договоромбанк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язуються надатигрошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах,передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриманугрошову суму і сплатити відсотки на неї.
Сторонами кредитного договору є кредитор і позичальник, однакбанківські кредитні договори на сьогоднішній день вживають іншітерміни: банк і клієнт або банк і позичальник.
Кредитні договори повинні укладатися тільки на основі вільноговолевиявлення сторін. Розбіжності між клієнтом і банком, що виникли приукладання кредитних договорів, можуть розглядатися арбітражними судамитільки за наявності спеціальної угоди сторін про передачу такоїпереддоговірного спору на розгляд арбітражного суду.
При прийнятті до виробництва позову щодо спору про укладення кредитногодоговору суддя має встановити, чи є між сторонами угоду пропередачу спору до арбітражного суду. При відсутності такої угоди позагальним правилом суддя відмовляє у прийомі позовної заяви. Якщо ж упозовній заяві зазначено, що з іншого боку досягнута домовленість пропередачу цього спору до арбітражного суду, така заява приймається довиробництва. Проте при підготовці матеріалів до розгляду в засіданнісуддя повинен вимагати від сторін підтвердження в письмовому вигляді їхугоди про передачу спору на розгляд в арбітражному суді.
Кредитний договір з боку позичальника повинен бути підписаний особою,уповноваженим на укладання подібного роду договорів. Необхідновраховувати, що в статутних документах юридичних осіб нерідковстановлюються обмеження повноважень директора при укладанні угод навеликі суми. Проте підписання кредитного договору з бокуюридичної особи - позичальника представником, які не мають відповіднихповноважень, саме по собі ще не тягне за собою визнання кредитного договорунедійсним.
Договори про надання Банком Росії кредитів комерційними банкамиполягають в особливому порядку.
Як було сказано вище, кредитні договори, які укладаються в данийчас, фактично об'єднують відразу два договори: попередній договір пронадання кредиту в майбутньому і власне сам договір, для укладенняякого необхідно не тільки згоду надати кредит, але і зробитипередачу грошей.
Розглянемо зміст першого договору. Відповідно до нього банкзобов'язаний надати клієнтові гроші в порядку і на умовах, передбачениху договорі, у власність.
Як правило, банк надає клієнту, кредит шляхом зарахуваннявідповідної суми, одноразово або вроздріб на розрахунковий рахунокклієнта.
Якщо розрахунковий рахунок клієнта знаходився в тому ж банку, якийнадає кредит, то розриву в часі між списанням відповідноїсуми з кореспондентського рахунку банку та зарахуванням суми на розрахунковийрахунок клієнта, як правило, не відбувається. Якщо ж розрахунковий рахунок клієнта,знаходиться не тому банку, який надає кредит, а другом, то датавидачі кредиту може визначатися по-різному.
По-перше, датою видачі кредиту може вважатися дата списання грошей зкореспондентського рахунку банку. По-друге, під датою видачі кредиту можнана увазі дату зарахування грошей на розрахунковий рахунок клієнта. Періодчасу від списання грошей з кореспондентського рахунку банку - кредитора доїх зарахування на розрахунковий рахунок клієнта іноді досягає кілька місяців.
Визначення вказаного терміну має велике значення для з'ясування дати, зякої починають нараховуватися відсотки. На практиці банк, який фактичноє найсильнішою стороною у взаємовідносинах з клієнтом при формальноюридичну рівність, звичайно нав'язує в кредитному договорі умову, ввідповідно до якого під датою видачі кредиту розуміється дата списаннягрошей з його кореспондентського рахунку. Це надається несправедливим,тому що клієнт отримує реальну можливість розпорядитися зазначенимигрошима тільки з моменту зарахування їх на його рахунок.
Кредит може бути наданий у вигляді овердрафту.
Овердрафт - кредитування рахунку клієнта банку абокореспондентського рахунку ЛОРО за відсутності коштів для оплати документів.
Овердрафт надається тільки в тому випадку, якщо він передбаченийдоговором. Фактично овердрафт є бланкової формою кредитування.
У розвинених країнах овердрафт надається найбільш надійнимклієнтам у зв'язку з його високим кредитним ризиком. Типовими умовамидоговору овердрафту, як видається, є максимальний обсягкоштів, що надаються, процентна ставка за користування цими коштамита умовами погашення овердрафту.
Платіжні документи оплачуються не з рахунку овердрафту, а збанківського рахунку клієнта.
За замовчуванням всі кошти, що надходять на банківський рахунок клієнта,повинні перераховуватися в погашення овердрафту. Проте, враховуючи той факт, щоподібного роду перерахування відносяться до останньої групи платежів, тодля Росії це условіє виконується далеко не завжди.
Кредит може надаватися позичальнику у вигляді кредитної лінії, тобтошляхом укладання договору, відповідно до якого банк зобов'язуєтьсяздійснювати надання клієнту позик у майбутньому в розмірах, непереважаючих обумовлені заздалегідь межі, без проведення будь-якихспеціальних переговорів.
Подібна практика економить клієнтам банку час, необхідний дляотримання позики, а самому банку - час на аналіз кредитоспроможностіклієнта.
Клієнт має право вимагати надання кредиту за укладенимдоговору.
Для обліку виданого кредиту банк відкриває простий позичковий рахунок.
Простий позиковий рахунок - це рахунок не клієнта, а банка. По ньому відображаютьсясуми вже виданого кредиту, а будь-яких розрахункових операцій непроводиться.
При кредитуванні торговельних і постачальницько-збутових організацій затоварообороту кредит банку і частину власних коштів клієнта зараховуютьсяна спеціальний позичковий рахунок, з якого проводяться всі платежі, дляздійснення яких видана позика. Спеціальний позиковий рахунок поєднує всобі функції простого позичкового рахунку та розрахункового рахунку.
Після отримання грошей клієнтом кредитний договір вважаєтьсяукладеним.
За кредитним договором клієнт зобов'язаний повернути в термін отриманий кредит,сплачувати банку відсотки за користування кредитом, не ухилятися відбанківського контролю, не погіршувати своє господарсько-фінансовий стан,дотримуватися цільове призначення отриманого кредиту, надати ігарантувати наявність забезпечення по кредитному договору протягом всьогостроку кредитування, тобто по день фактичного повернення кредиту.
3 Обов'язок повернути в строк кредит
Термін повернення отриманого кредиту визначається або безпосередньо вкредитному договорі, або в терміновому зобов'язанні - документі, якимоформляється отримання клієнтом кожної суми в межах загальної сумикредитного договору.
Факт погашення кредиту на практиці справедливо пов'язується з моментомсписання грошей з розрахункового (або іншого) рахунку клієнта або з моментомзарахування грошей на спеціальний позичковий рахунок клієнта. Якщо моментвиконання зобов'язання позичальника повернути суму грошей, що була передана йому покредитним договором, сторонами не узгоджений, то кредит слід вважатипогашеним тільки в момент зарахування грошей на рахунок кредитора [1]. Погашенняпозик, виданих зі спеціального позичкового рахунку, здійснюється регулярношляхом зарахування виручки госпоргану на цей рахунок або періодичнимиплатежами з розрахункового рахунку на спеціальний рахунок. Періодично проводитьсятак звана регулювання спеціального позичкового рахунку та виданого кредиту:розмір наданого кредиту зіставляється з наявними у клієнтазапасами товарно-матеріальних цінностей. Різниця на користь клієнтаперераховується на розрахунковий рахунок, а різниця в користь стягується зрозрахункового рахунку.
Повернення виданого кредиту може бути проведений позичальником добровільноабо примусово - за рішенням суду, арбітражного суду. Крім того,стягнення заборгованості провадиться у безспірному порядку на підставівиконавчих написів органів, що вчиняють нотаріальні дії.
Для отримання виконавчого напису надається: а) Дійсний документ, за яким боржником і його поручителямидопущено прострочення платежів по кредитних операціях кредитних установ; б) засвідчена стягувачем виписка з особового рахунку боржника ззазначенням суми.
Подібні факти вже є на практиці. Видається, що стягненнязаборгованості за кредитними договорами не повинно здійснюватися у безспірномупорядку на підставі виконавчого напису нотаріуса. У кожній конкретнійситуації може з'явитися величезна кількість обставин, які
(частково або повністю) звільняють боржника від відповідальності. З'ясуватиїх може тільки суд. Тому я вважаю, що зазначену норму необхідноскасувати.
1.4. Обов'язок сплатити банку відсотки за користування кредитом
Відсотки за користування кредитом діляться на звичайні відсотки,що сплачуються в межах строку користування кредитом, і підвищені відсотки,що стягуються при порушенні терміну повернення позики.
Відсотки за позикою в межах строку користування кредитом представляютьсобою плату за послуги банку, який представив позикові кошти. Загальноприйнятою
«Одиницею виміру» цієї плати є «річні відсотки», тобтопевна сума, яку треба заплатити банку, якщо користуватися йогозасобами протягом усього року. На практиці термін користування кредитомнабагато коротше. Однак ця обставина легко врахувати: будь-яку річнупроцентну ставку можна перевести в денну, розділивши її на умовнекількість днів у році. Таким чином, клієнт повинен сплатити банкувідсотки за кожний день користування його коштами.
Досить часто у банків виникає необхідність внесення до кредитногодоговір зміни, що стосуються збільшення процентної ставки за користуваннякредитом. Іноді банки обмежуються напрямком клієнтам письмовогоповідомлення про зміну відсоткової ставки. Слід пам'ятати, щоодносторонньо зміна умов договору не допускається, за виняткомвипадків, передбачених договором. Тому за відсутності в кредитномудоговорі застереження про можливість односторонньої зміни процентної ставкиза користування кредитом або позитивної відповіді клієнта на вказане вищеповідомлення договір не можна вважати зміненим.
Вимоги банків про стягнення відсотків в розмірі, що не погоджений зклієнтом не підлягають задоволенню арбітражними судами. У разі списаннябанком суми відсотків з рахунку у безспірному порядку вимоги клієнта прозворотному стягнення сум плати за кредит у розмірі, що не узгодженомусторонами, задовольняються арбітражними судами. У цьому випадку клієнт маєправо вимагати від банку також сплати відсотків за безпідставнекористування чужими коштами за період з дня списання цихкоштів з рахунку до дня фактичного повернення грошей.
У договорах визначається періодичність перегляду плати закредит (щомісяця, щокварталу тощо) та умови, з якими пов'язуєтьсяможливість збільшення процентної ставки. Як правило, встановлюється, щоодностороння зміна банком процентної ставки допускається при збільшенніпроцентних ставок Банку Росії за централізовані ресурси. Однак у цьомувипадку клієнт може оскаржити дії банку, пославшись на надмірнезбільшення процентних ставок, здійснене без урахування фактичногодорожчання кредитних ресурсів. Доцільно встановлювати в договоріспіввідношення рівня відсотка банку Росії та рівня ставок за договоромкомерційного банку з клієнтом. У кредитному договорі необхіднопогоджувати періоди часу, після закінчення яких банк може поставитипитання про зміну плати за кредит, а також включати обов'язок банкуінформувати клієнта про обставини, які відповідно додоговором є підставами для зміни плати.
Розмір відсоткової ставки визначається сторонами у кредитному договорісамостійно. В даний час законодавством передбачено тількиодне обмеження граничного розміру процентної ставки за користуваннякредитом. Якщо комерційний банк надає кредит своєму клієнтові зарахунок централізованих кредитних ресурсів, то він не вправі передбачити вдоговорі з клієнтом процентну ставку, що перевищує процентну ставку Банку
Росії більш ніж на 3%. Це так називаючи, примусова маржа.
Маржа - різниця між процентною ставкою, що сплачується банком закредитні ресурси, і процентною ставкою, яка стягується з позичальника.
Всі операції комерційних банків повинні здійснюватися в межахкредитових залишків на їх кореспондентських рахунках. Відповідно до
Положенням Центрального Банку Російської Федерації [2], комерційному банкуможе бути надано централізований кредит для здійсненняневідкладних платежів, пов'язаних з підтримкою життєво що забезпечуютьгалузей господарства, за умови повної відсутності кредитного ризику.
1.5. Обов'язок не ухилятися від банківського контролю
Надаючи клієнту кредит, банк несе певний ризик у тому, щоклієнт не зможе повернути отримані кошти, так як протягом термінукористування кредитом може значно погіршитися його фінансово -господарське становище. Чим більше термін користування кредитом, тим більшеризик банку. Тому вартість кредиту безпосередньо залежить від терміну, на якийвін наданий.
У кредитних договорах сторони дуже часто передбачають, що припогіршенні фінансово-господарського становища клієнта банк має право надострокове стягнення кредиту. Реалізація цього права дозволяє банкумінімізувати втрати, які можуть наступити при очікуваному банкрутствоклієнта.
Контроль банку здійснюється не тільки за фінансово-господарськимстановищем позичальника, але і за забезпеченістю кредиту. Банк --заставодержатель перевіряє наявність і збереження предмета застави.
У процесі здійснення контролю банк має право вимагатинадання бухгалтерського балансу, різних довідок, вироблятицільові перевірки виробничих, складських приміщень позичальника і проводитиінші заходи, які зазначені в договорі.
Обов'язок клієнта не ухилятися від банківського контролю повинна бутипередбачена в договорі.
1.6. Обов'язок клієнта (не ухилятися) дотримуватися цільове призначення кредиту
Вказана обов'язок клієнта повинна бути також передбачена вдоговорі. Банк має право надати кредит без зазначення мети кредитування.
Однак це зустрічається на практиці вкрай рідко.
Коли мета кредитування вказана в кредитному договорі, клієнт зобов'язанийвикористовувати отримані кошти для фінансування тих витрат, для якихвони надані.
1.7. Обов'язок надати і гарантувати наявність забезпечення протягом усього терміну кредитування
Кредит може бути наданий без забезпечення. Однак такаобов'язок клієнта передбачається в більшості кредитних договорів.
Якщо видача кредиту обумовлена наданням забезпечення, банкзацікавлений в його дійсності і наявності. Якщо в якості забезпеченняза кредитним договором приймається заставу товарно-матеріальних цінностей, тонеобхідна їх збереження.
Наявність і збереження заставленого майна та дійсністьзаставленого права перевіряється банком в процесі кредитування.
Банк має право вимагати повернення наданого кредиту.
Форма кредитного договору проста письмова. (Додаток № 1). Якправило, це єдиний документ, який підписується двома сторонами. На практиці незустрічається випадків, коли кредитний договір оформляється шляхом обмінулистами, телеграмами, хоча теоретично це можливо.
Іноді угоду про надання кредиту включається в якостіелемента в інший договір. Наприклад, угода про овердрафт включається дояк елемент в чековий договір.
1.8. Процедура оформлення кредитного договору
Безпосередньо кредитний процес починається з дня 1-ої видачікредиту. Проте до цього моменту і слідом за ним проходить ціла шпальтазначної роботи, що виконується як банком - кредитором, так і клієнтом --позичальником.
Переговори про кредит починаються задовго до прийняття рішення. Тутоднак все може бути по-різному. Пропозиція про видачу кредиту можевиходити як від банку, так і від клієнта. Для розвинених ринкових відносинбільш типовою є ситуація, коли банк шукає клієнта, надаєйому свій продукт, у тому числі кредити під ті чи інші цілі та умови.
Вивчення ризику банківських послуг, потенціалах клієнтів, звернення до них зпропозиціями про співпрацю, візити, - це відбувається перш, ніжрозглядається конкретна пропозиція про кредит.
Така реальність сучасної економіки Росії, що відчуває гострийкриза права та фінансів. Однак комерційний банк не звільняється внадалі від іншого більш складного етапу - етапу розглядуконкретного проекту. Чи не стабільність економічної ситуації, інфляціївимагають від Російських банків особливої обережності і досвіду оцінкикредитоспроможності клієнта, об'єкта кредитування та надійності забезпечення,якості застави та гарантії. Аналітична частина цього етапу надаєсобою надмірно відповідальне завдання.
У Російських комерційних банках рішення цього завдання, як правило,покладається на кредитний відділ. В окремих банках виділяються спеціальніаналітичні підрозділи, функцією стала всебічна оцінкакредитованого заходу. Висновок про можливості кредитування даєтьсяпрацівнику, який курирує обслуговування даного клієнта. У цьому випадку всяпідготовча робота покладається на економіста банку - він ведепопередні переговори, розглядає представлену в банкдокументацію, готує письмовий висновок про можливість і умовикредитування даного проекту, виписує спеціальне розпорядження про видачукредиту, збирає необхідні дозвільні підпису на кредитнихдокументах і т.д. загалом виконує всю аналітичну, технічну таорганізаційну роботу за відповідним кредитним проектом.
У невеликих Банку вся ця робота, як правило, концентрується водному кредитному відділі.
Досить поширеною формою роботи на даній попередньоюстадії є прийняття рішень про кредитування клієнтів у межахвизначеної компетенції працівників банку.
Великі кредити, як правило, розглядаються в кредитному комітеті. Дойого засідання опрацьовуються всі економічні та юридичні питання,приймається остаточне рішення по розглянутому питанню, відпрацьовуютьсяконкретні умови кредитування.
Така процедура даного підготовчого етапу. Слідом за нимнаступить етап оформлення кредитної документації. Працівники банку оформляютькредитний договір, виписують розпорядження по банку, про видачу кредиту,заводять спеціальне дос'є на клієнта-позичальника.
На 3-му етапі - етапі використання кредиту здійснюється контрольза кредитними відносинами: дотриманням ліміту кредитування (кредитнілінії), цільовим використанням кредиту, сплатою кредитних відсотків, повноюі своєчасністю повернення кредиту. На даному етапі не припиняється роботаз оперативного та традиційному аналізу кредитоспроможності та фінансовихрезультатів роботи клієнта, при необхідності проводяться зустрічі,переговори з клієнтом, уточнюються умови та строки кредитування.
Єдиної моделі погашення, так само як і видачі кредиту, не існує.
Практика породжує різноманіття варіантів погашення позики, у тому числі:
1) епізодне погашення на основі строкових зобов'язань;
2) погашення у міру фактичного накопичення власних коштів і зниження потреби в кредит з розрахункового рахунку позичальника;
3) систематичне погашення на основі заздалегідь фінансованих сум
(планових платежів);
4) зарахування виручки, минаючи розрахункового рахунку, у зменшення позикової заборгованості;
5) відстрочка погашення кредиту;
6) перенесення простроченої заборгованості на особливий рахунок «прострочені кредити»;
7) списання простроченої заборгованості за рахунок резервів банку та ін
епізодне погашення кредиту на основі термінових зобов'язань найчастішезастосовується при використанні сальдо компенсаційних рахунків, коли поверненнязаздалегідь приурочений до якоїсь певної дати. При настанні термінупогашення кредиту, зазначеного в кредитному договорі або терміновомузобов'язанні.
Прикладом погашення кредиту в міру фактичного накопичення власнихзасобів і зниження потреби в позикових коштах може бутисільськогосподарські підприємства, які відчувають потребу в кредиті взв'язку з сезонним характером робіт. У міру накопичення власних коштів,надходження виручки від продажу, дана група позичальників отримуєможливість розрахуватися з банком за раніше отриманими кредитами.
Систематичне погашення кредиту на основі заздалегідь фіксованих позикмає місце при використанні оборотно - платіжних позичкових рахунків, придостатньо інтенсивному платіжному обороті.
Перенесення простроченої заборгованості на особливий рахунок «простроченікредити »виникає у випадку, якщо час вичерпано або вона неможлива в силубезперспективність в найближчі терміни повернути позику. Перенесення
«Простроченого» боргу на даний рахунок означає, що з цього моменту клієнтзобов'язаний платити Банку значно високіе позикові відсотки.
Списання простроченої заборгованості за рахунок резервів Банкупроводиться у разі, коли борги клієнта виявилися безнадійними, коли
Банк тривалий час не отримує плату за раніше надані позички, таі сам повернення не видно зовсім. У цьому випадку опис боргівклієнта, здійснюється за рахунок коштів банку, акумульованих у виглядірезервів.
Розглянуті варіанти погашення позичкової заборгованості дозволяютькласифікувати цей процес залежно від ряду критеріїв.
За повнотою повернення: 1. Повне погашення кредиту.
2. Частковепогашення кредиту.
За частотою погашення: 1. Разове погашення кредиту.
2. Багаторазове погашення кредиту
За часом здійснення погашення: 1.Статістіческое погашення кредиту.
2.Епізодное погашення кредиту.
За строками погашення: 1. Термінове погашення кредиту.
2. Відстрочене погашення кредиту.
3. Прострочене погашення кредиту.
4. Дострокове погашення кредиту.
За джерелами погашення: 1. Власні кошти клієнта.
2. Використання будь-якого кредиту.
3. Списання коштів з рахункуклієнта.
4. Надходження коштів з рахунку іншого підприємства.
5. Бюджетні надходження та ін
2. СУТНІСТЬ І СПОСОБИ ЗАХИСТУ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРУ
2.1. Деякі способи забезпечення кредитних зобов'язань
Ст. 329 Цивільного Кодексу РФ, виходячи із загального принципу свободидоговору, закріпила відкритість переліку способів забезпечення виконаннязобов'язань. Це означає, що крім описаних у законі, сторони можутьзастосовувати будь-які винайдені ними юридичні конструкції, що служать цілізабезпечення виконання зобов'язань. У цій статті ми розглянемогрупу таких способів, що використовуються в банківській практиці.
Всі дані способи забезпечення полягають у передачіконкретного майна боржника (або третьої особи) у власністькредитора аж до моменту повернення кредиту та виплати відсотків. Ціспособи можуть бути об'єднані в одну групу з заставою і утриманням,оскільки, як і в останніх, забезпечувальну функцію в них виконуєконкретне відокремлене майно боржника та третьої особи.
Набуття права власності на майно боржника має длякредитора очевидні переваги в порівнянні із заставою та утриманням.
Останні в силу обмежень, встановлених законом, не дають кредитору вбільшості випадків достатньої впевненості у швидкому і повномузадоволенні своїх вимог шляхом стягнення на заставлене
(утримується) майно.
З одного боку, це обумовлено численними процесуальнимиформальностями, які супроводжуються зверненням стягнення. Зверненнястягнення на предмет застави можна здійснити за рішенням суду абонотаріально задоволено угодою заставодавця з заставодержателем,укладеною після виникнення підстави для звернення стягнення.
Втім, якщо предметом є речі, закон передбачає можливістьзвернення стягнення без звернення до суду, якщо це передбачено договором.
Н
