Міністерство загальної та професійної освіти РФ

Сочинський державний університет туризму і курортної справи

Кафедра економіки і управління

Курсова робота з цивільного права на тему "Кредитно -розрахункові відносини "

Виконала: студентка 97Ю1

III-курсу Худоянц М.В.

Науковий керівник: викладач Клімова Г.З.

--- Сочі 1999 ----

Зміст

1. Вступ 3

2. Поняття кредитних і розрахункових відносин 4

3. Договір позики 7

3.1. Елементи договору. 8

3.2.Ответственностьпо договором позики 11

4. Договір кредиту 12

4.1 Товарний та комерційний кредит. 14

5. Договір банківського вкладу 16

5.1 Поняття договору. 16

5.2 Елементи договору. 16

6. Договір банківського рахунку 21

6.1 Поняття договору. 21

6.3 Елементи договору. 22

7. Розрахункові зобов'язання 28

7.1 Загальні положення про розрахунки. 28

7.2 Розрахунки платіжними дорученнями. 29

8. Список літератури 32

1. Введення

Кредитні та розрахункові відносини не грають абсолютно самостійноїекономічної ролі. Вони виконують допоміжну функцію, якаполягає в тому, що при їх здійсненні або взагалі не утворюється новоївартості (наприклад, при безготівкових розрахунках за товар), або такавартість виникає в результаті повернення грошової суми зі збільшенням
(возмездный кредит). Це, однак, не означає, що розрахункові та кредитніправовідносини лише формально супроводжують процес товарообміну. Навпаки,вони не є акцесорних зобов'язаннями і існують юридичносамостійно. Більш того, в раді випадків вони просто відірвані від актівобміну реальними вартостями (такий вексель).

Пояснюється це тим, що в обміні матеріальними благами при виконаннідоговорів купівлі-продажу, підряду, оренди і т.д. бере участьфінансовий інститут (банк або інша особа), спеціально створений ринком дляздійснення кредитування та розрахунків у безготівковій формі. Це надаєтаким ставленням «відому самостійність», на яку неодноразовозвертали увагу в літературі.

2. Поняття кредитних і розрахункових відносин

Саме автономність кредитних і розрахункових відносин і дозволяєговорити про наявність особливих зобов'язань з кредитування та розрахунками, виділяючиїх у конкретні види договірних правовідносин. Їхня специфіка виявляється внаступному.

По-перше, ці відносини одягнені у форму зобов'язань.

Тому в подальшому поняття «розрахункові відносини» буде вживатисяпоряд з поняттям «розрахункові зобов'язання». Розрахункові та кредитнівідносини неоднорідні і зазвичай виконуються шляхом вчиненняпослідовного ланцюга угод та інших юридично значимих дій. Такукладаючи кредитний договір, суб'єкти цивільного права здійснюють цілий рядоперацій: банк відкриває позичковий рахунок, на цей рахунок перераховуються гроші,гроші використовуються на певну мету і т.д. Кожна форма розрахунків,взята окремо, також виконується кількома взаємопов'язанимиугодами. Наприклад, акредитив тягне відкриття акредитивного рахунку, наякому депонуються кошти, банк-емітент перераховує гроші виконуючомубанку, продавець представляє в банк встановлені в акредитиві документи,проти документів здійснюється платіж та ін Іншими словами, практичновсяке розрахункове та кредитне зобов'язання реалізується шляхом здійсненнядекількох взаємопов'язаних дій (угод).

По-друге, по-різному місце розрахунково-кредитних зобов'язань уцивільному обороті. В одних випадках вони виникають як передумовадля подальших грошових операцій (договір банківського рахунку). В іншихвипадках вони опосередковує процес передачі цінностей від однієї особи до іншоїна зворотних умовах (договори позики та кредиту). Іноді кредитні тарозрахункові правовідносини, що виникли з елементів окремих договірнихзобов'язань, створюють у результаті новий договірний вид (фінансування підфакторингу). Нарешті, за їх допомогою підтримуєтьсяеквівалентність в цивільному обороті, коли рух товарів за основнимдоговору супроводжується відповідною передачею грошей (розрахунковізобов'язання - акредитив, інкасо та ін.)

По-третє, розрахункові та кредитні правовідносини являють собоюгрошові зобов'язання. Оскільки гроші є речами, яківизначаються родовими ознаками, їх випадкова загибель або відсутність нарахунку не звільняє боржника від виконання зобов'язання в силу правилаgenus поп peril ( «рід не гине»). З іншого боку, суть грошовихзобов'язань полягає в тому, що вони мають в якості свого предмета особливийтовар - гроші, обіг яких підпорядковується спеціальним правилам (ст. 316,
317 ЦК). У зв'язку з цим серйозний вплив на здійснення розрахункових ікредитних зобов'язань ° вказують не тільки норми цивільного права, але йприписи валютно-фінансового законодавства. Їх регламентація взначною мірою пов'язана з державною кредитно-грошової політики,формуванням бюджету, сплатою податків.

Кредитні зобов'язання в широкому сенсі характеризуються довірою
(credo) уповноваженої особи до боржника, що виявляється в передачі цінностейза відсутності негайного зустрічного надання. В науці тазаконодавстві виділяються грошовий кредит, комерційний кредит.
Класичний грошовий кредит, наділяється сьогодні у форми договорів позики такредиту, являє собою передачу грошей або інших замінних речей увласність боржнику із зобов'язанням подальшого поверненняеквівалентної кількості грошей або речей. Комерційний кредит - це простовідстрочка виконання будь-якої обов'язки за основним договором (купівлі -продажу підряду тощо). Природно, що на відміну від грошового кредитукомерційний кредит довільний від головного зобов'язання і, по суті,є однією з умов його виконання. Однак цілком допустима і йогощодо автономна роль при згоді на те сторін основного договору.
Таким чином, кредитне зобов'язання можна визначити як цивільнеправовідносини, що складається в передачі кредитором боржника грошей або речей,що визначаються родовими ознаками, з умовою повернення еквівалентногокількості грошей або таких же речей або в наданні однією стороноюіншій стороні правовідносини відстрочки виконання якої-небудь обов'язки подоговору (сплатити гроші, передати майно, виконати роботи, надатипослуги).

Розрахункові відносини значно міцніше пов'язані з тими основнимизобов'язаннями, які вони супроводжують і обслуговують. Тим не менше,законом і вони визнаються самостійними цивільно-правовимизобов'язаннями. Їх юридична цінність полягає в тому, що яким би нібуло тісно взаємопов'язане виконання основного обов'язку за цивільно -правовим договором (передати майно, виконати роботу тощо) з зустрічнійплатіжної обов'язком, реалізація останньої далеко виходить за рамкидоговору і породжує цивільно-правові відносини, що розвиваються, поособливим, досить специфічним правилам. У сучасному світі переважнабільшість розрахунків здійснюється не шляхом передачі готівки відоднієї сторони іншій, а в безготівковому порядку за допомогою фінансово -кредитного посередника (банку, іншої кредитної організації) з використаннямрізних форм безготівкових розрахунків (акредитив, інкасо, чек, платіжнедоручення, електронні платежі тощо). Іноді розрахункове зобов'язаннястає незалежним від основного договору і без участі фінансово -кредитного інституту. Так, при передачі одним громадянином іншому векселя всплату за товар і на доказ укладення договору позики виникаєнове і зовсім автономне зобов'язання, зовні нічим не пов'язане зперше. Крім того, розрахунки можуть виникати не тільки при належномувиконанні угоди, але і в ході застосування заходів відповідальності, поверненнябезпідставно отриманого і т. д. Це зайвий раз доводить юридичнусамостійність розрахункового правовідносини, яке не можна зводити тількидо відносин між клієнтом і банком. Не випадково в загальних положеннях пророзрахунках гол. 46 ЦК немає глухої стіни між безготівковими й готівкоюрозрахунками. З урахуванням сказаного, розрахунковими слід вважати такіправовідносини, що виникають між суб'єктами цивільно-правовогозобов'язання і кредитною організацією (в певних випадках - тількиміж суб'єктами названого зобов'язання) у зв'язку із здійсненнямплатежів за передане майно (виконані роботи, надані послуги) абоза іншими підставами.

Слід зазначити, що наведені визначення не цілком універсальні.
Такі важливі договори, як фінансування під відступлення грошової вимоги
(факторинг), договір банківського рахунку, вексельне зобов'язання, не можнаповністю підвести під наведені поняття, хоча вони і нерозривно пов'язані ззвичайними розрахунковими і кредитними зобов'язаннями.

3. Договір позики

Виникнувши з римського контракту mutuum, договір позики і сьогоднізберігає значення загальної моделі, за якою будується регулювання всіхкредитних відносин. За договором позики одна сторона (позикодавець) передає увласність іншій стороні (позичальникові) гроші або інші речі,визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцютаку ж суму грошей (суму позики) або рівна кількість інших отриманихїм речей того ж роду і якості (ст. 807 ЦК).

Договір позики є класичною різновидом реального іодностороннього договору. У силу прямої вказівки п. 1 ст. 807 ГК вінвважається укладеним з моменту передачі грошей або інших речей.
Односторонній характер договору виражається в тому, що позичальник створює длясебе укладенням договору голий борг, а позикодавець завжди отримує правовимоги.

Договір позики, за загальним правилом, є оплатним. У законівстановлено, що позикодавець має право на одержання з позичальника відсотківна суму позики, якщо інше не передбачено законом або самим договором (п.
1 ст. 809 ЦК). Причому в цілях додання гнучкості позиковому зобов'язаннямвведено положення про те, що якщо договір не містить умови про розмірвідсотків, то він не стає від цього безоплатним. У цьому випадкузастосовується процентна ставка, яка існує у місці проживання позикодавця,а якщо позикодавець - юридична особа, використовується ставка банківськоговідсотка (ставка рефінансування Банку Росії, за якою він кредитуєкомерційні банки), яка діє в місці його перебування. Розмірвідсотків на суму боргу (частина боргу) визначається на день його погашення

Зокрема, Женевська конвенція 1930 р., що має за мету вирішеннядеяких колізій законів про переказні та прості векселі; Женевськаконвенція 1930 про гербовий збір стосовно переказних і простихвекселів. Текст див: Міжнародне приватне право. Збірник нормативнихдокументів/Сост. Н. Ю. Ерпилева. М "1994.

Ставка банківського відсотка конкретного банку може й не збігатися злавкою рефінансування Центробанку Росії. На практиці при вирахуванні
"Роцентов часто виходять з тотожності цих понять. У такому випадкуінтереси кредитора, оскільки ставка банківського відсотка, як правило,вище ставки рефінансування позичальником. Оскільки розмір ставки банківськоговідсотка та ставки рефінансування може бути різним, слід вважати,що право вибору однієї з них належить в даному випадку позикодавцю.
Навпаки, у ряді ситуацій договір позики резюмується безоплатним: а) коли він укладений між громадянами на суму не більше 50 мінімальнихрозмірів оплати праці і не пов'язаний із здійсненням підприємницькоїдіяльності хоча б одним із цих громадян або б) коли предметом договорує речі, які визначаються родовими ознаками, крім грошей. Однак цяпрезумпція може бути спростована самим же договором (п. 3 ст. 809 ЦК). Уряді випадків (наприклад, позика родових речей) сторони можуть передбачитисплату відсотків в натуральній формі - тими ж речами.

3.1. Елементи договору.

Сторони договору - позичальник і кредитор. Універсальний характердоговору позики виявляється в тому, що як у ролі позичальника, так і в роліпозикодавця можуть виступати будь-які суб'єкти цивільного права. Особливийсуб'єктний склад має лише один різновид договору позики --державну позику. Природно, що особи, які володіють спеціальною,часткової або обмеженою дієздатністю (казенні заводи,установи, неповнолітні та ін), можуть здійснювати позикові угоди в тихмежах, які відповідають їхнім статутним цілям чи обсягудієздатності, встановленому законом. Так, установи вправірозпоряджатися тільки доходами від дозволеної ним власником господарськоїдіяльності (п. 2 ст. 298 ЦК), а тому можуть видавати позики лише за рахунокцих коштів. Оскільки передача грошей у борг не відноситься до розрядуспецифічних банківських операцій, вона не вимагає отримання ліцензії Банку
Росії (ст. 5, 13 Закону про банки). На цьому будується розмежування договорупозики, в якому в ролі позикодавця може виступати будь-яка особа, і кредитноїдоговору, що має спеціальний суб'єктний склад, позикодавцем в якомуможе бути тільки банк (кредитна організація )'.

. Предмет договору позики - гроші або інші речі, які визначаютьсяродовими ознаками. У цьому виявляється відмінність розглянутого договорувід договорів майнового найму та позички (безоплатного користування),предметом яких можуть бути тільки індивідуально-визначені речі. Крімтого, у двох зазначених договорах наймач і ссудополучателя набуваютьлише право користування річчю, але не право власності на річ, а тому йне несуть ризику її випадкової загибелі. Відомий інтерес представляє такожрозмежування договору позики. І іррегулярні зберігання або зберігання ззнеособлення (ст. 890 ЦК), коли до зберігачу переходить правовласності на передані речі. Як видно, таку диференціацію,як і в римському приватному праві, можна проводити тільки на основі цілейдоговору, об'єктивувати в його умовах. Якщо мета договору позики --задоволення інтересів позичальника, то мета іррегулярні зберігання інша --надання послуги поклажодавцеві.

Форма договору позики - письмова. Виняток становлять випадки, колидоговір укладено між громадянами і сума позики не перевищує десятимінімальних розмірів оплати праці (правило п. 1 ст. 808 ГК єконкретизацією загальної норми п. 1 ст. 161 ЦК). У всіх інших випадкахзастосовуються встановлення ст. 158-161 ЦК, присвячені формі угод. Беручидо уваги особливості укладення договору позики, і в першу чергупозикові зобов'язання між громадянами, закон дозволяє оформлення такихугод шляхом складання позичальником розписки або іншого документа,засвідчує передачу йому позикодавцем грошей або замінних речей (п. 2ст. 808 ЦК). Розписка або інший документ скріплюється підписом позичальника інабуває доказового значення. У цьому сенсі розпискаприрівнюється до звичайної письмовій формі договору. У разі недотриманняпростої письмової форми угоди договір позики не вважаєтьсянедійсним, проте настають наслідки, передбачені ст. 162 ГК
(заборона на використання показань свідків).

У ГК спеціально розглядаються два різновиди документів,засвідчують передачу суми позики. Це цінні папери - вексель (ст. 815)і облігація (ст. 816). У зазначених випадках оформлення позикових зобов'язаньвексельне законодавство або законодавство про порядок випускуоблігацій як би витісняють загальні правила про позику. З моменту видачі векселяабо облігації, що оформляють борг, норми відповідного параграфа ГКзастосовуються до позикових відносин доти, доки вони не суперечатьзакону про переказний і простий вексель (ч. 2 ст. 815 ЦК) 'або іншим законам
(ч. 3 ст. 816 • К). У випадках, встановлених законом або іншими правовимиактами, договір позики може бути укладено шляхом випуску та продажуоблігацій.

Зміст договору позики, виходячи з його односторонньої природискладає обов'язок позичальника повернути суму позики (ст. 810 ЦК) ікореспондуючі їй право вимоги позичальника. Порядок і строкивиконання основного обов'язку позичальника визначаються договором. Термінзвичайно не відноситься до істотних умов договору позики. Законом особливорегламентується лише один випадок: коли термін повернення суми позики невстановлений або визначається моментом вимоги. У такихобставин позичальникові надано пільговий тридцятиденний термін,обчислюється від дня пред'явлення позикодавцем вимоги, протягом якогопозичальник може зібрати необхідну сум?? у і повернути борг (пільговий термінподовжений до місяця попорівняно з терміном, встановленим п. 2 ст. 314 ЦК). Однак це правилоє диспозитивним і може бути змінено в договорі. Достроковий «поверненнясуми боргу цілком допустимо при безпроцентному позиці, оскільки таку позикуне приносить доходу позикодавцю і він зацікавлений у якнайшвидшому погашеннізобов'язання. Навпаки, згода позичальника потрібно, коли піч йде пропозику безкоштовне і скорочення терміну договору зменшить його доходи (п. 2 ст.
810 ЦК). Момент виконання обов'язку позичальником, якщо інше непередбачено угодою сторін, збігається з моментом передачі суми позикипозикодавцю або з моментом зарахування грошей на його банківський рахунок. Увипадку, коли договір позики є процентним, його належне виконанняпередбачає також сплату відсотків на основний борг в повному обсязі.

У чинному ЦК особливо обговорюються два види договору позики: цільовоїпозику (ст. 814 ЦК) та позика державний (ст. 815 ЦК). На відміну відкредитного договору, звичайний договір позики, як правило, не єцільовим, тобто не містить умови про використання отриманих коштів підпевні завдання. Проте сторони має право надати договором позики строгоцільовий характер. Необхідність у цьому може виникнути у випадку, колипозикові відносини встановлюються між комерційними організаціями тапозикодавець бажає знати, куди будуть витрачатися видані їм кошти абоколи позика наданий організацією свого працівника, скажімо, для покупкибудинку. За таких обставин позикодавець набуває спеціальнеповноваження контролю за дотриманням цільового характеру витрачання виданихпозичальникові коштів. У разі невиконання умови про цільове використання зайнятихсум або при порушенні позичальником контрольних прав вірителя останніймає право вимагати дострокового виконання договору і сплати відсотків занього, якщо інше не встановлено угодою сторін.

Державний (муніципальний) позика - це договір, позичальником уякому виступає держава в цілому (Росія), суб'єкт
Федерації або муніципальне утворення, а позикодавцем - громадянин абоюридична особа-За умови підписання подібного договору держава свідомозбільшує свій внутрішній борг. Розмір останнього стверджується вВідповідно до Закону РФ «Про державний внутрішній борг Російської
Федерації »від 13 листопада 1992 ' у вигляді щорічних законів про державнийбюджеті. До складу державного боргу входять "кредити, отримані
Урядом Російської Федерації, державні позики, що здійснюютьсяза допомогою випуску цінних паперів від імені Уряду, та інші борговізобов'язання, гарантовані Урядом, яке представляє впозикових відносинах держава. Державний внутрішній боргзабезпечується всіма активами, що перебувають у розпорядженні Уряду
Росії. Договір державної позики є договором приєднання
(ст. 428 ЦК), оскільки він укладається на затверджених державоюумовах емісії шляхом купівлі позикодавцем випущених державоюоблігацій або інших державних цінних паперів. Останні породжують увірителя право на одержання від позичальника грошового номіналу облігації
(інший папери) чи іншого майнового еквівалента, а також на отриманнявстановлених умовами випуску позики відсотків яких інших майновихправ. Беручи до уваги сумний досвід минулого, у ЦК прямопідкреслюється, що держпозики є добровільними, а зміна їх умовне допускається.

На позичальника, кредитоспроможність якого викликає у позикодавцясумніву, може бути покладено обов'язок забезпечити повернення суми позики.
Таке забезпечення здійснюється в рамках тих способів, які передбаченігол. 23 ГК. Зокрема, для забезпечення використовуються заставу, утримання,задаток, поручительство, гарантія. Застосовуються також «сурогатні» способизабезпечення - договори страхування кредитного ризику, право безспірногосписання грошових коштів з рахунку та ін На той випадок, коли видача позикиобумовлюється наявністю забезпечення, законом передбачені наслідки йоговтрати (ст. 813 ЦК). При невиконанні позичальником своїх обов'язків зазабезпечення повернення суми позики, а також у разі втрати забезпечення абозменшення його цінності при відсутності провини вірителя останній вправівимагати від позичальника дострокового виконання договору та сплати відсотківна суму боргу, якщо інше не встановлено угодою сторін.

Іноді на практиці виникає необхідність перетворити дсшг, що виникз якого-небудь договору (купівлі-продажу, оренди або іншої основи), впозикове зобов'язання. Наприклад, при покупці товару набувач не докінця розрахувався з продавцем і хоче отримати відстрочення платежу. Різницяміж такими, що підлягають сплаті і вже сплаченими коштами складає предметпозикового договору. У такому випадку прийнято говорт' про новації боргу в позиковезобов'язання (ст. 818 ЦК). Заміна договірного боргу позиковим зобов'язаннямповинна відбуватися відповідно до правил ЦК про новації, але у формі,передбаченої для договору позики.

3.2.Ответственность за договором позики

Відповідальність у договорі позики також носить односторонній характер.
Порушення позичальником договору (прострочення повернення суми боргу) тягне длянього наслідки, встановлені ст. 811 ЦК. Вони полягають в покладанні напозичальника обов'язки по сплаті відсотків за невиконання грошовогозобов'язання, передбаченої в загальній формі ст. 395 ЦК. Розмірвідповідальності позичальника за прострочення визначається обліковою ставкоюбанківського відсотка (ставкою рефінансування), обчисленої з дня, колиповинен був відбутися повернення суми позики, до дня її фактичного поверненняпозикодавцю незалежно від сплати відсотків, передбачених у договоріпозики. Таким чином, нарахування двох різновидів відсотків відбуваєтьсякумулятивно, шляхом складання відсотків-ціни позики та відсотків -відповідальності. Складні відсотки (відсотки на відсотки, анатоцізм)чинним законодавством не встановлено, але можуть бути введенідоговором.

Якщо договором позики передбачене повернення суми боргу частинами (урозстрочку), то прострочення повернення відповідної частини створює длявірителя право зажадати дострокового повернення всієї суми боргу зналежними відсотками. Крім того, в силу діспозігівного характеруправил про відповідальність позичальника договором може бути передбачена йогододаткова відповідальність (наприклад за несплату відсотків на частинущо повертається боргу) або розмір відповідальності може бути збільшений чизменшений у порівнянні зі ст. 395 ЦК, аж до повного її виключення.

4. Договір кредиту

У силу кредитного договору банк або інша кредитна організація
(кредитор) зобов'язуються надати грошові кошти (кредит) позичальникові урозмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язуєтьсяповернути отриману грошову суму і сплатити відсотки за неї.

Кредитний договір - різновид договору позики. У силу прямоївказівки закону до кредитного договору застосовуються правила, передбаченіпараграфом ГК про договір позики, якщо інше не передбачено правилами прокредит і не випливає із суті кредитного договору (п. 2 ст. 819 ЦК).
Таким чином, всі правила, що стосуються відсотків за договором позики,обов'язків позичальника з повернення суми боргу, наслідків порушенняпозичальником договору позики, наслідків втрати забезпечення зобов'язаньпозичальника, цільового характеру позики, вексельного оформлення позиковихвідносин, і деякі інші безпосередньо застосовні до кредитногодоговору, якщо інше не випливає з закону і самого договору. У ст. 30
Закону про банки вказаний ряд істотних умов кредитного договору:відсотки за кредит, вартість інших банківських послуг, майновавідповідальність сторін за порушення договору, порядок його розірвання. Дочисла істотних відноситься також умова про предмет кредиту.

Кредитний договір на відміну від договору позики є консенсуальних.
У ЦК РРФСР 1922 р., Основах цивільного законодавства 1991 р. і іншихнормативних актах минулого виділялося по суті два самостійних договору
- Реальний договір позики (кредитний договір) та консенсуальної зобов'язаннянадати кредит (за найбільш поширеною думкою --попередній договір) Стаття 819 ГК розглядає кредитний договір уяк єдиної угоди, з якої одночасно виникає як обов'язокбанку видати кредит, так і обов'язок позичальника його повернути. Зконсенсуальної кредитного договору слід його двосторонньо зобов'язуєхарактер. Особливість консенсуального кредитного договору полягає,проте, в тому, що ст. 821 ЦК допускає одностороння відмова від йоговиконання. У той же час на практиці до цих пір полягають кредитнідоговори, що вступають в силу з моменту передачі грошей. Правильним, однак,було б вважати, що такий договір вважається укладеним з моментудосягнення сторонами угоди, але супроводжується правом на одностороннійвідмова від виконання договору.

Кредитний договір завжди є оплатним. Плата за кредитвиражається у відсотках, які встановлюються за договором. Як правило,ці відсотки включають в себе ставку рефінансування Центрального банку
Росії (вартість кредитного ресурсу) та винагорода самого кредитора
(банківську маржу). У силу ст. 29 Закону про банки кредитор не має права водносторонньому порядку змінювати відсотки, за винятком випадків,встановлених федеральним законом або договором. Зазвичай в кредитнідоговори банки включають умову про правомірності односторонньої зміникредитних відсотків у разі зміни ставки рефінансування Центральногобанку Росії чи в інших ситуаціях. У силу прямої розповсюдження на кредитнорм про позику цілком допустима така ситуація, коли при виникненні спорупро відсотки за конкретним договором суд може визначити їх відповіднодо п. 1 ст. 809 ГК за існуючою в кредитора ставки банківського відсоткаабо ставкою рефінансування. Порядок сплати відсотків (річні, щомісячнітощо) залежить від терміну договору і фіксується в ньому.

Сторони кредитного договору чітко визначені в законі. Це - банк абоінша кредитна організація (кредитор), що має ліцензію Банку Росії на всеабо окремі банківські операції, і позичальник, який отримує грошові коштидля підприємницьких або споживчих цілей. Предмет договору --грошові кошти (національна або іноземна валюта), але не інші речі,що визначаються родовими ознаками. Раніше зазвичай підкреслювався цільовоїхарактер кредитного договору, не цілком точно іменувався на фінансовомумовою «договором банківської позички». У такому випадку банк набуває ранішеназвані контрольні функції, а при нецільовому використанні кредиту має правотакож відмовитися від подальшого кредитування позичальника (п. 821). Нинітеоретично цілком можлива видача кредиту без зазначення мети, просто длякомерційної або іншої діяльності Також допустима видача кредитів беззабезпечення (бланкових), під «добре ім'я» або «чесне слово» должніка1.
Так, у ст. 33 Закону про банки говориться, що кредит може, але аж ніяк неповинен мати забезпечення. Зрозуміло, що нецільові і незабезпечені кредитиє високоризиковими, погіршують нормативи діяльності кредитнихорганізацій і носять винятковий характер.

Кредитний договір, під страхом його абсолютної недійсності
(нікчемності), повинен бути укладений у письмовій формі (ст. 820 ЦК). Зазвичайкредитні організації використовують розроблені ними проформи такихдоговорів, внести зміни в які вельми непросто. Іноді такіформуляри або стандартні бланки договору купують для позичальника характердоговору приєднання. У цьому випадку повинні застосовуватися правила ст. 428
ГК. Крім того, при відкритті так званої «кредитної лінії», що створюєобов'язок банку надати позичальнику суми кредиту частинами в рамкахобумовленого ліміту, оформляються строкові зобов'язання, які фіксуютьборгові кордону по окремій порції позики.

Зміст кредитного договору в цілому збігається зі змістомдоговору позики. Його особливістю є можливість односторонньогорозірвання договору кредитором або позичальником. Право кредитора на йогоодностороннє розірвання випливає з застереження про незмінністьобставин, що стали підставою для укладання договору (такзвана clausufa rebus sic stantibus). Зокрема, кредитор має правовідмовитися від надання позичальникові кредиту повністю або частково принаявності обставин, очевидно свідчать про те, щонадана позичальникові сума не буде повернута в термін (п. 1 ст. 821
ЦК). До числа таких обставин у першу чергу відносяться економічні таправові чинники, які підривають віру в кредитоспроможність позичальника
(неспроможність боржника, притягнення його до відповідальності і т. п.). Усвою чергу, позичальник має право відмовитися від отримання всього або частиникредиту без будь-якої аргументації, просто у зв'язку з відпаданнямпотреби. Про це він повинен повідомити кредитора до встановленого термінунадання кредиту, якщо інше не встановлено законодавством абодоговором. У договорі може бути передбачена відповідальність за відмову відотримання кредиту позичальником чи можливість відмови може бути взагалівиключена.

Термін є істотною умовою кредитного договору. Останній неукладається на умовах