Особливості страхування автотранспорту в Росії

ПЛАН:

ВСТУП

Страхування зараз є однією з найважливіших сфер економіки інайменш вивченої з усіх. Незважаючи на те, що в Росії страхуваннязнаходиться лише на етапі свого розвитку, виникло воно досить давно. І зтих пір розвивалося, маючи своїм кінцевим призначенням задоволеннярізноманітних потреб людини через систему страхового захисту відвипадкових небезпек.

У страхуванні реалізуються певні економічні відносини,що складаються між людьми в процесі виробництва, обігу, обміну іспоживання матеріальних благ. Воно надає всім господарюючимсуб'єктам і членам суспільства гарантії у відшкодуванні шкоди.

Процес відтворення являє собою взаємодію тапротиборство різних сил як природного, так і громадського характеру.
Протиріччя між людиною і природою, з одного боку, і громадськіпротиріччя - з іншого в сукупності створюють умови для проявурізних негативних наслідків, що мають випадковий характер. Виникаєризик, притаманний різних стадіях суспільного відтворення і будь-якимсоціально-економічних відносин. Всі ці факти сприяливиникнення і розвитку страхових відносин в усьому світі.

Економіка п'ятдесятих років нашого століття характеризувалася бурхливимзлетом страхування, що сприяє росту темпів суспільноговиробництва. У Росії цей процес почався разом з економічнимиреформами. Зростання ризиків у сфері діяльності всіх структурсуспільного виробництва підштовхнуло розвиток страхового ринку Росії.

ПОНЯТТЯ СТРАХУВАННЯ, ЙОГО ФУНКЦІЇ І ФОРМИ

Відповідно до закону «Про організацію страхової справи в РФ»
«Страхування являє собою відносини по захисту майнових інтересівфізичних та юридичних осіб при настанні певних подій
(страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплатиними страхових внесків (страхових премій) »[1]. Отже це спосібвідшкодування збитків, які зазнало фізична або юридична особа,за допомогою їх розподілу між багатьма особами. Відшкодування збитківздійснюється з коштів страхового фонду, який знаходиться у веденністрахової організації (страховика).

Об'єктивна потреба в страхуванні обумовлюється тим, що збиткичасом виникають внаслідок факторів не підконтрольних людині (стихійнихсил природи), у всякому разі не тягнуть чий-небудь цивільно-правовоївідповідальності. У подібній ситуації буває неможливо стягувати збитки зкого б то не було, і вони "осідають" у майновій сфері самогопотерпілого. Заздалегідь створений страховий фонд може бути джереломвідшкодування збитку. Страхування доцільно тільки тоді, колипередбачені правовідносинами страхувальника і страховика страховіподії (ризики) викликають значну потребу в грошах. Так, наприклад,фізична особа, у якої ця потреба виникає, як правило, неможе покрити її з власних засобів без чутливого обмеженнясвого життєвого рівня.

На підставі визначення сутності страхування можна і виділити йогоосновні функції, їх три.

Перша - це відшкодування збитку й особисте матеріальне забезпеченнягромадян. Право на відшкодування збитку в майні мають тільки фізичні іюридичні особи, які є учасниками формування страховогофонду. Відшкодування збитку через зазначену функцію здійснюється фізичнимабо юридичним особам у рамках наявних договорів майновогострахування. Порядок відшкодування збитку визначається страховими компаніямивиходячи з умов договорів страхування і регулюється державою.

Друга функція полягає у формуванні спеціалізованогострахового фонду коштів як плати за ризики, які беруть на своювідповідальність страхові компанії. Цей фонд може формуватися як вобов'язковому, так і в добровільному порядку. Держава, виходячи зекономічної і соціальної обстановки, регулює розвиток страхової справив країні.

Третя функція страхування - попередження страхового випадку тамінімізація збитку - це широкий комплекс заходів, у тому числіфінансування заходів щодо недопущення або зменшення негативнихнаслідків нещасних випадків, стихійних лих. Сюди ж відноситьсяправовий вплив на страхувальника, закріплене в умовах укладеногодоговору страхування й орієнтоване на його дбайливе ставлення дозастрахованого майна. Страховик приймає превентивні заходи зпопередження страхового випадку і мінімізації збитку.

Страхування, відповідно до закону, може здійснюватися вдобровільній і обов'язковій формах. Добровільне страхування здійснюєтьсяна основі договору між страхувальником і страховиком. Обов'язковоює страхування, здійснюване в силу закону. Види, умови і порядокпроведення обов'язкового страхування визначаються відповідними законами
Російської Федерації [2].

Об'єктами страхування можуть бути інтереси, пов'язані з життям,здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника абозастрахованої особи, з володінням, користуванням, розпорядженням майном,а також пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкодиособистості або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяноїюридичній особі. Відповідно особисте майнове страхування. Якеподіляється на страхування майна, страхування відповідальності зазаподіяння шкоди, відповідальності за договором і страхуванняпідприємницького ризику.

Але об'єктами страхування не можуть бути інтереси суперечать закону,збитки від участі в іграх лотереї та парі а також витрат з метоюзвільнення заручників [3].

ВИДИ СТРАХУВАННЯ АВТОТРАНСПОРТУ

«АВТОКАСКО»

Відповідно до правил дорожнього руху транспортним засобомє пристрій, призначений для перевезення по дорогах людей,вантажів або обладнання, встановленого на ньому.

Страхування автотранспорту є майновим страхуванням тапідрозділяється на страхування транспорту як майна (сукупностіпристроїв і механізмів) і страхування цивільної відповідальності власникатранспортного засобу як джерела підвищеної небезпеки.

Страхування автотранспорту як майна - «автоКАСКО» забезпечуєстрахове покриття з автотранспортного засобу та додатковогоустаткування при їх повної фактичної загибелі, тобто повну втрату головноїфункції вироби, або пошкодження, тобто часткової втрати головної функції і
(або) основних, другорядних і побічних функцій вироби.

Об'єктом страхування за договором «автоКАСКО» є майновіінтереси страхувальника, пов'язані з володінням, користуванням та розпорядженнямтранспортним засобом, внаслідок пошкодження, знищення або викраденнятранспортного засобу.

Як правило, страхування «автоКАСКО» включає цілий набір страховихризиків, передбачуваних подій, на випадок настання яких проводитьсястрахування автотранспортного засобу, додаткового обладнання.

. Страхування по ризику "збиток» - загибель або пошкодження транспортного засобу, яке сталося внаслідок: аварії, пожежі, вибуху, провалу під лід, удару блискавки, бурі, шторму, урагану, зливи, граду, рясного снігопаду, землетрусу, селю, обвалу, зсуву , паводку, повені, інших стихійних лих, а також протиправних дій інших осіб. Протиправні дії інших осіб необхідно відрізняти від обставин, визнаних форс-мажорними (масових заворушень, військових конфліктів.

аварією вважається знищення або пошкодження транспортного засобув результаті дорожньо-транспортної пригоди: зіткнення з іншимт.с., наїзду (удару) на нерухомі і рухомі предмети (споруди,перешкоди, тварини), перекидання, затоплення, короткого замиканняструму, бій скла, падіння транспортного засобу, а також будь-якогопредмету на нього [4].

. Страхування за ризиком «втрати товарного вигляду» - зменшення дійсної вартості майна транспортного засобу, що сталося в результаті виконання ремонтних робіт з метою усунення пошкоджень, отриманих в результаті подій відповідних ризику "збиток».

. Страхування за ризиком «допомога на дорогах» - на випадок відмов у роботі окремих агрегатів, систем, вузлів та пристроїв (крім радіо, аудіо, відео та тілі апаратури додатково встановленої на т.с.) які перешкоджають руху т.с. і для усунення яких необхідна допомога фахівців.

. Страхування за ризиком «викрадення» - втрати транспортного засобу внаслідок викрадення чи розкрадання обов'язкове підтвердження факту звернення в правоохоронні органи.

Договір страхування транспортного засобу є двостороннім іукладається в письмовій формі. Сторонами за договором є страховик істрахувальник, можуть бути також треті особи та вигодонабувачі.

Страховиками відповідно до закону визнаються юридичні особибудь-якої організаційно-правової форми, передбаченої законодавством
Російської Федерації, створені для здійснення страхової діяльності іщо одержали в установленому порядку ліцензію на здійснення страховоїдіяльності. Законодавчими актами можуть встановлюватися обмеження пристворення іноземними юридичними особами та іноземними громадянамистрахових організацій на території Російської Федерації.

Крім того, страховики не можуть безпосередньо займатисявиробничої, торговельно-посередницькою та банківською діяльністю.

Страхувальниками можуть бути юридичні особи та дієздатніфізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування абоє страхувальниками через закон. Вони мають право укладати договори прострахування третіх осіб і призначати вигодонабувачів для отриманнястрахових виплат, а також замінювати їх на свій розсуд до настаннястрахового випадку.

За системою «автоКАСКО» на страхування приймаються автотранспортнікошти в справному стані, що належать страхувальнику на правівласності, повного господарського відання або оперативного управління,зареєстровані або підлягають реєстрації органами Державтоінспекції
Російської Федерації.

Страхові компанії в праві вводити власні правила на цей рахунок.
Так в правилах добровільного страхування транспортних засобів компанії
«РОСНО» на страхування приймаються транспортні засоби,зареєстровані органами ДІБДР і пройшли державний технічнийогляд. Але можуть бути прийняті і не зареєстровані т.с. на яківидані реєстраційні знаки «транзит», також придбані в торговельнихорганізаціях РФ або пройшли митне оформлення щодо якихтермін постановки на облік, 5 доби, не минув на дату укладення договору [5].

На страхування може бути прийнято додаткове обладнання іприналежності автотранспортного засобу: автомобільна теле-ірадіоапаратура, обладнання салонів, світлове, сигнальні та іншідодаткові пристрої, встановлені на транспортному засобі,відповідають вимогам відповідних стандартів, правил технічноїексплуатації, інструкцією підприємств-виробників, реєстраційнихдокументів та іншої нормативно-технічної документації, але не входять дозаводську комплектацію. У відповідності до правил «РОСНО» обладнаннявстановлене на т.с. визнається його складовою частиною, якщо страхувальниквказав марку, найменування, кількість і вартість цього устаткування.

Конкретний договір страхування може передбачати відповідальністьстраховика як по всіх страхових ризиків, так і з будь-якої їх комбінації.
Також додатково може включатися страхування цивільноївідповідальності або особисте страхування водія і пасажирів, на випадокд.т.п.

Щоб убезпечити себе від компенсації шкоди заподіяної внаслідоккримінальної діяльності страхувальника. Страхові компанії ввели рядобмежень і винятків на виплату страхового відшкодування.

Так збитки не відшкодовуються якщо буде доведено, що: події їхпородили носили умисний характер, або особа керує транспортнимзасобом перебувала в стані алкогольного або наркотичного сп'яніння,транспортний засіб використовувалося як знаряддя чи засіб злочину,т.с. використовувалося при наявності несправностей, ігнорувалися вимогикомпетентних органів з ліквідації несправностей або вимоги органів
ГИБДД, і ряд інших обмежень.

Страхова сума встановлюється за згодою сторін і вказується вдоговорі (полісі). Вона не може бути вищою, ніж страхова вартість т.с.

Страхова вартість транспортного засобу може визначатися напідставі відпускної ціни аналогічної моделі, довідки-рахунки, оцінки експертастраховика. Якщо страхувальник вказав додаткове обладнання, тострахова вартість збільшується на вартість додатковогообладнання.

Сума страхової премії - плати за страхування розраховується звеличин страхової суми, терміну страхування, базового коефіцієнта іпоправочних коефіцієнтів, що враховують конкретні умови страхування іпорядок сплати страхової премії.

У договорі страхування сторони можуть встановлювати франшизу - розмірщо не відшкодовуються частині збитку. Вона може бути як умовною, так ібезумовною.

Умовна франшиза - та за якої страховик не відшкодовує збитокщо не перевищує суму франшизи, але відшкодовує його повністю, якщо вінїї перевищує.

При безумовної франшизи - страховик відшкодовує збиток за вирахуваннямсуми франшизи.

Договір страхування зазвичай укладається строком на один рік, алеможе бути укладений і на інший термін за згодою сторін.

Договір страхування вступає в силу, якщо в ньому не вказано інше вмомент сплати страхової премії або першого її внеску [6]. Страхові компаніїнамагаючись убезпечити себе встановлюють власні правила. Так компанія
«РОСНО» встановлює, що договір набирає чинності після оплати всієї сумистрахової премії, або відповідно до дати зазначеної в договорі.

Дострокове припинення дії договору страхування можливо принаступних обставин.

. Якщо відпала можливість страхового випадку та існування ризику припинилося за обставинами іншим, ніж страховий випадок.

Страховик повертає частину страхової премії за не минулий термін.

. Страховик виконав всі свої зобов'язання за договором страхування в повному обсязі.

. Страхувальник відмовився від договору достроково. У такому випадку він припиняється з дати зазначеної в письмовому повідомленні.

У договорах страхування автотранспорту, які страховікомпанії розробляють для своїх клієнтів, нерідко закріплюється обов'язокостанніх повідомляти страховику про зміну в обставинах, повідомленихпри укладанні договору страхування. А страховик має право наполягати назміну умов договору, а, при відмові змінити умови, на йогорозірвання.

Страхувальник може укладати договір на користь третіх осіб --вигодонабувачів, але це не звільняє його від зобов'язань подоговору, якщо його обов'язки не виконані вигодонабувачем.
Страхові компанії вправі вимагати від вигодонабувачів виконанняобов'язків за договорами страхування, якщо вони не виконуютьсястрахувальниками.

Вигодонабувач може бути замінений іншим, за умови, щотой ще не виконав жодних зобов'язань за договором, у противному випадкустрахувальник втрачає таке право.

обов'язки сторін при настанні страхового випадку за ДОГОВОРУ «АВТОКАСКО»

Не існує загальноприйнятих нормативно - правових актів, що закріплюютьправа та обов'язки сторін за договором страхування автотранспорту. Але єправила і звичаї ділового обороту, що регламентують поведінку суб'єктів. Ззакріплення можна знайти в інструкціях, правилах і текстах договорівстрахових компаній.

Так знаходить закріплення обов'язок страховика після того, як йомустало відомо про настання страхового випадку негайно, будь-якимдоступним способом, повідомити страховика, вказавши при цьому всю відомуінформацію, з обов'язковим письмовим підтвердженням повідомлення.

Первинне повідомлення повинно містити можливо повну інформаціюпро обставини настання страхового випадку, відому страхувальникові намомент повідомлення: дату, час, місце настання страхового випадку,передбачувані причини і характер пошкоджень, а також номер страховогополіса (договору страхування). Потім страхувальнику необхідно в самі стислітерміни подати письмову заяву страховику.

Факт прийняття заяви належним чином оформляється страховиком іє доказом надалі, на випадок виникнення спорів.

Закон зобов'язує страхувальника прийняти розумні та доступні в, що склалися, заходів, щоб зменшити можливі збитки. Беручитакі заходи, страхувальник зобов'язаний виконувати вказівки страховика, якщо таківказівки йому дані.

Страхувальник не має права починати без згоди страхової компаніїніяких робіт з демонтажу обладнання або ремонту транспортного засобу,за винятком випадків, коли це обумовлено необхідністю забезпеченнябезпеки водія і пасажирів або виконання наказів і розпорядженькомпетентних органів.

При наявності можливості страхувальник зобов'язаний звернутися довідповідні органи, уповноважені проводити розслідуванняобставин настання страхового випадку - органи ГіБ (у разі будь-якихпошкоджень транспортного засобу), органи державної протипожежноїслужби, слідчі органи МВС, у разі викрадення транспортного засобуабо його, деталей, агрегатів.

У всіх випадках страхувальник зобов'язаний у встановленому порядкуодержати від органів проводять розслідування належні відомості прорезультати проведеного розслідування і представити їх страховикові.

Проте існує можливість отримання відшкодування збитку від страховоїкомпанії не надаючи жодних документів від органів, уповноваженихпроводити розслідування обставин настання страхового випадку. Цеможливо, тільки якщо й збитки від страхового випадку не перевищує 5% відстрахової суми по цьому ризику.

Страхувальник повинен якомога швидше погодити зі страховиком місце,дату і час проведення огляду транспортного засобу.

Страховик же зобов'язаний направити на адресу особи, відповідальної за шкоду,заподіяну транспортному засобу, письмове повідомлення про місце, дату тачасу проведення огляду транспортного засобу, зробити оглядтранспортного засобу і скласти акт огляду пошкодженого транспортногозасоби, вивчити отримані від страхувальника матеріали і, при визнанніфакту настання страхового випадку, затвердити страховий акт і провестивиплату страхового відшкодування не пізніше 3-х діб з дати отриманняписьмової заяви про виплату страхового відшкодування.

Якщо буде прийнято рішення про відмову у виплаті страхового відшкодування --страховик зобов'язаний повідомити страхувальника в письмовій формі з обгрунтуваннямпричин відмови, в обумовлений термін, якщо були підстави для такоговідмови.

визначення розміру збитку І СТРАХОВОГО ВІДШКОДУВАННЯ ПО СТРАХУВАННЯ

«АВТОКАСКО»

При визнання факту настання страхового випадку страховик зобов'язанийвідшкодувати страхувальникові збиток, що виник внаслідок втрати, пошкодженняабо загибелі транспортного засобу або відмови в роботі окремої йогосистеми. Відшкодування збитків проводиться шляхом виплати суми страховоговідшкодування.

Величина збитку визначається страховиком або за його дорученнямекспертною організацією, що має відповідну ліцензію.

У випадку викрадення або викрадення транспортного засобу, застрахованого поризиком «Викрадення», страхове відшкодування виплачується в розмірі страхової сумиза ризиком «Викрадення», що діє на дату настання страхового випадку.

У випадку пошкодження транспортного засобу, застрахованої за ризиком
«Збиток», величина заподіяного збитку визнається дорівнює вартостівиконання ремонтно-відновлювальних робіт, що забезпечують усуненняпошкоджень, що виникли в результаті настання страхового випадку, іяка визначається шляхом підсумовування:

. витрат з оплати запасних частин, зменшених на відсоток зносу, вказаного в страховому полісі;

. витрат з оплати витратних матеріалів, необхідних для виконання ремонтних робіт;

. витрат з оплати виконання необхідних ремонтних робіт;

. витрат з оплати перевезення (евакуації) транспортного засобу з місця дорожньо-транспортної пригоди, зареєстрованого органами

ГИБДД, в результаті якого транспортний засіб був ушкоджений, за яких його експлуатація заборонена або технічно не можлива. < p> Якщо договір страхування укладено на умови виплати страховоговідшкодування «Без урахування зносу», то при визначенні розміру збитку витратиз оплати запасних частин, необхідних для проведення ремонтних робіт,враховуються в повному обсязі.

Витрати з оплати запасних частин і витратних матеріалів, необхідних дляпроведення ремонтних робіт, а також з оплати самих робіт не можутьперевищувати відповідні середньоринкові ціни, що склалися на датунастання страхового випадку в регіоні експлуатації транспортногокошти, якщо інше не передбачено договором страхування.

Витрати з оплати ремонтних робіт визначаються шляхом множеннятрудомісткості робіт, визначеної в нормо-годинах згідно з нормативнимидокументами заводу-виробника, на вартість одного нормо-години,встановлену на дату настання страхового випадку.

У разі виникнення відмов у роботі окремих агрегатів, систем,вузлів і пристроїв транспортного засобу, застрахованої за ризиком «Допомогана дорогах », величина заподіяного збитку визначається шляхом підсумовування:

. витрат по виклику бригади технічної допомоги або евакуатора;

. витрат з оплати виконання діагностичних і ремонтних робіт, що забезпечують усунення відмов на місці виникнення страхового випадку. Такі витрати відшкодовуються в сумі, що не перевищує вартості одного нормо-години;

. витрат з оплати перевезення (евакуації) транспортного засобу від місця настання страхового випадку до місця, зазначеного страхувальником, в межах території страхування, зазначеної у страховому полісі (договорі страхування), якщо усунути наслідки виникнення відмови на місці неможливо з технічних або кліматичних причин або у зв'язку з відсутністю у страхувальника необхідних запасних частин [7].

Якщо страхувальник не згодний з величиною збитку, яка булавизначена страховиком, то страхувальник має право провести за свій рахунокдодаткову експертизу.

При не досягненні угоди щодо величини збитку,визначеного в результаті проведення додаткової експертизи бокумає право звернутися до суду.

У всіх випадках сума страхового відшкодування не може перевищуватистрахову суму, зменшену на суму раніше проведених виплат повідповідного ризику, за винятком випадку, коли витрати страхувальника,пов'язані з його обов'язком приймати розумні та доступні заходи позменшення можливого збитку. Вони відшкодовуються пропорційно відношеннюстрахової суми до страхової вартості незалежно від того, що вони разом звідшкодуванням інших збитків можуть перевищити страхову суму.

Ці витрати відшкодовуються, якщо вони були необхідні або були проведені взв'язку з виконанням вказівок страховика, навіть якщо вжиті заходи виявилисябезуспішними.

Якщо страхова сума виявляється рівним страхової вартостітранспортного засобу, то страхове відшкодування виплачується в розмірізаподіяного збитку, але не більше страхової суми, зменшеної на сумураніше проведених виплат за відповідним ризику.

Якщо страхова сума менше страхової вартості, зазначеної у страховомуполісі (договорі страхування), то відшкодовується тільки частина заподіяноїзбитку пропорційна відношенню страхової суми до страхової вартості, алене більше страхової суми, зменшеної на суму раніше проведених виплатза відповідним ризику.

Якщо в договорі страхування з якого-небудь ризику передбаченівиплати страхового відшкодування на умови «За перші ризику», то страховевідшкодування виплачується в розмірі заподіяного збитку, але не більшестрахової суми, зменшеної на суму раніше проведених виплат повідповідного ризику.

Якщо розмір збитку перевищує страхову вартість транспортногокошти, то такий стан пошкодженого транспортного засобукласифікується як «конструктивна загибель», а страхове відшкодуваннявиплачується в розмірі страхової суми, встановленої за ризиком «Збиток»,якщо на дату укладення договору страхування страхова сума, встановленаза ризиком «Збиток», дорівнює страхової вартості транспортного засобу, невироблялося сум виплат страхового відшкодування за ризиком «Збиток» істрахувальник у встановленому порядку оформив припинення прававласності на пошкоджене транспортний засіб на користь страховика.

В інших випадках розмір страхового відшкодування визначається шляхомвирахування з страхової суми частини залишкової вартості непошкодженихдеталей, вузлів і елементів конструкції, пропорційної відношеннюстрахової суми до страхової вартості і раніше виплачених сум страховоговідшкодування за ризиком «Збиток».

Необхідною умовою для отримання страхового відшкодування у випадкурозкрадання (угону) є висновок одного з двох договорів:

. договір між власником транспортного засобу і страховиком, відповідно до якого у випадку виявлення викраденого транспортного засобу власник транспортного засобу приймає на себе зобов'язання оформити припинення права власності на виявлене транспортний засіб на користь страховика. При цьому сторони несуть порівну витрати, пов'язані з оформленням припинення права власності на користь страховика;

. договір між страхувальником і страховиком, згідно з яким страхувальник бере на себе зобов'язання повернути страхувальнику протягом 10 днів, з дати виявлення транспортного засобу, отриману суму страхового відшкодування з урахуванням інфляції та відшкодувати йому витрати, пов'язані з утриманням виявленого транспортного засобу, за вирахуванням вартості втрачених агрегатів, деталей, систем, вузлів, пристроїв та елементів конструкції транспортного засобу, зменшеної на відсоток зносу, вказаний в страховому полісі (договорі страхування) [8].

Із суми страхового відшкодування, що підлягає виплаті, може бути утриманасума безумовної франшизи.

У разі сплати страхової премії в розстрочку страховик має право з сумистрахового відшкодування утримати несплачену частина страхової премії.

Страховик має право відмовити страхувальнику у виплаті страхового відшкодуванняякщо той не заявив і не оформив заяву належним чином, абовідмовився після настання страхового випадку надати транспортнийзасіб для огляду представниками страховика.

Страхова компанія звільняється від відшкодування додаткових збитків,виникли внаслідок того, що страхувальник не вжив розумних і доступнихйому заходів, щоб зменшити можливі збитки.

Страховик може бути звільнений від виплати страхового відшкодування, якщостраховий випадок настав внаслідок форс-мажорних обставин.

Виплата страхового відшкодування у за домовленістю між сторонами можебути здійснена шляхом його перерахування на розрахунковий рахунок страхувальника
(вигодонабувача) у вказаному їм кредитній установі, поштовимперекладом (за рахунок страхувальника), або готівкою через касустраховика.

До страховика, виплатити страхове відшкодування, переходить в межахвиплаченої суми право вимоги, яке страхувальник абовигодонабувач має до особи, відповідальної за збитки, відшкодованістраховиком.

Страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний передати страховику всідокументи і докази та повідомити йому всі відомості, необхідні дляздійснення страховиком що перейшло до нього права вимоги.

Якщо страхувальник відмовився від свого права вимоги до особи,відповідального за збитки, відшкодовані страховиком, або здійснення цьогоправа стало неможливим з вини страхувальника (вигодонабувача), тостраховик звільняється від виплати страхового відшкодування повністю або ввідповідної частини і має право вимагати повернення зайво виплаченоїсуми страхового відшкодування.

СТРАХУВАННЯ ЦИВІЛЬНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВЛАСНИКІВ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ

«Застрахованими особами» за цим договором можуть бути юридичні тафізичні особи, які є власниками транспортних засобів. Особа, ризиквідповідальності якого за заподіяння шкоди іншим особам застрахований
( «Застрахована особа»), має бути назване в договорі страхування. Якщоця особа в договорі страхування не названо, вважається застрахованим ризиквідповідальності самого Страхувальника.

Згідно з цим договором може бути застрахована цивільнавідповідальність власників легкових і вантажних автомобілів, автобусів,мотоциклів, тракторів та іншої сільськогосподарської та спеціальної техніки.

За договором страхування цивільної відповідальності власниківтранспортних засобів, страховик зобов'язується за обумовлену договоромстрахування плату (страхову премію) при настанні події,передбаченого в договорі страхування (страхового випадку), виплатитистрахове відшкодування в розмірі заподіяної страхувальником ( «застрахованимобличчям ») шкоди потерпілим особам, але не більше страхової суми, встановленоїв договорі страхування.

Договір страхування укладається на підставі усного або письмовогозаяви страхувальника шляхом вручення страховиком страхувальникові напідставі його письмової заяви страхового полісу, підписаного відімені страховика уповноваженою особою, або шляхом складання одногодокумента, що зветься "Договір добровільного страхування цивільноївідповідальності власника транспортного засобу "[9].

Якщо після укладення договору страхування буде встановлено, щострахувальник у своїй заяві про страхування або у відповідях на запитистраховика повідомив завідомо неправдиві відомості, то страховик має правовимагати визнання договору страхування недійсним і застосуваннясанкцій.

Об'єктом страхування за цим договором є майновіінтереси власника транспортного засобу, пов'язані з його обов'язком впорядку, встановленому законодавством, відшкодувати іншим особам шкоду,заподіяну їм в результаті дорожньо-транспортної пригоди.

Страховим випадком за договором страхування цивільної відповідальностівласників т.с. визнається заподіяння особою, відповідальність якоїзастрахована, шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб транспортнимзасобом, вказаною в договорі страхування, в результаті дорожньо -транспортної пригоди, що стався протягом терміну страхування,що призвело засновані на законі вимоги потерпілих осіб про відшкодуванняшкоди. Такий шкоди повинен бути пов'язаний з пошкодженням або загибеллю іншихтранспортних засобів або майна, що перебувало в інших транспортнихзасобах, іншого рухомого або нерухомого майна при зіткненні зними рухомих транспортних засобів або ж смертю або втратоюпрацездатності (тимчасової або постійної) фізичних осіб.

Подія, не визнається страховим випадком і що виникли при цьому збиткине відшкодовуються, якщо шкода була заподіяна:

. Особи працівників під час виконання ними обов'язків у відповідності з трудовими або цивільно-правовими договорами, укладеними з власником транспортного засобу, зазначеного в договорі страхування, та/або майну, що належить зазначеним особам і використовується з метою виконання службових обов'язків.

. Особи водія або пасажира транспортного засобу, зазначеного в договорі страхування, і/або знаходячищемуся в ньому майну.

. Особи або майну членів сім'ї страхувальника ( "застрахованої особи"), утриманців, інших громадян, що ведуть з ним спільне господарство, якщо він (страхувальник, "застрахована особа") є фізичною особою.

. Страхувальнику "застрахованою особою".

. Майно, яким володіє, користується або розпоряджається страхувальник

( "застрахована особа"), або майна, отриманого ним на будь-якій підставі, передбаченому цивільним законодавством.

. Особи або майну інших осіб за участю транспортного засобу, зазначеного в договорі страхування, у змаганнях, випробуваннях або під час навчальної їзди в спеціально відведених для цього місцях, якщо інше не передбачено договором страхування.

. Навколишнього природного середовищі.

. Антикварні та іншим унікальним предметів, виробів з дорогоцінних і напівкоштовних каменів і металів, предметів релігійного культу, колекцій, картин, рукописів, грошових знаків і цінних паперів, якщо інше не передбачено договором страхування.

. Внаслідок навмисних дій самого потерпілого, спрямованих на настання страхового випадку.

. При використанні транспортного засобу поза територією страхування

(маршруту перегону), зазначеної в договорі страхування. Якщо територія страхування (маршрут перегону) у договорі страхування не вказані, то територією страхування вважається територія РФ.

. Транспортним засобом, що вибули з володіння його власника в результаті протиправних дій інших осіб.

. За форс-мажорних обставин (війна, ядерний вибух і пр.) [10].

Не може визнаватися страховим випадком спричинення шкоди майнупотерпілих осіб, якщо воно сталося внаслідок:

. Наміру, проявленого страхувальником ( "застрахованою особою") або особою, допущених до керування.

. Управління транспортним засобом особою, що знаходиться в стані алкогольного (наркотичного, токсичного) сп'яніння.

. Вчинення страхувальником ( "застрахованою особою") або особою, допущених до керування, дій, визнаних судом кримінально карними або транспортний засіб було знаряддям або засобом злочину.

. Використання транспортного засобу за наявності несправностей, при яких його експлуатація заборонена.

. Управління транспортним засобом особою, не допущених до керування.

. Невиконання страхувальником ( "застрахованою особою") або особою, допущеним до управління, розпоряджень, вимог або приписів працівників ДАІ та інших компетентних органів, що відносяться до забезпечення безпеки дорожнього руху.

. Здійснення транспортної діяльності без спеціального дозволу

(ліцензії) або після закінчення терміну його дії у випадку, якщо законодавством передбачено отримання такого дозволу.

. Порушення вимог, встановлених спеціального дозволу

(ліцензії) на здійснення транспортної діяльності, якщо ліцензування передбачено законодавством РФ.

. Перевищення граничних норм місткості пас