на тему: "Правове регулювання страхування в РФ"

Науковий Керівник:

___________________________________________

Допустити до захисту:
Заст. діректора_______

г.Сургут

2000

ПЛАН:
Введення
Глава I. Основні поняття страхового права:

- страхування,

- страховий ризик,

- страховий випадок,

- страховий інтерес,

- страхова сума,

- страхова виплата,

- страхова премія,

- страховий внесок,

-- страховий тариф;
ГлаваII. Страховий договір як одна з форм врегулювання страхування:

- поняття страхового договору,

- сторони договору,

- об'єкт договору страхування (тобто предмет договору ),

- форма страхового договору;

- умови договору,

- зміст договору,
Глава III. Форми страхування:

- обов'язкове страхування,

- добровільне страхування;

1) Майнове страхування:

- загальне поняття,

- правове збереження майна;

2) Особисте страхування;

3) Обов'язкове страхування;

4) Обов `язкове державне страхування:

- медичне та соціальне страхування;

- їх правове регулювання.
Висновок;
Список, використовуваної літератури.

ВСТУП.

Життя, особливо у наш непростий час, повна несподіванок.
Людина може виявитися жертвою катастрофи або пограбування, раптовозахворіти, внаслідок зміни ринкової кон'юнктури можуть не виправдатисярозрахунки підприємця на отримання прибутку. У цих і багатьох іншихвипадках виникає необхідність заздалегідь убезпечити себе від їх шкідливихнаслідків або звести їх до мінімуму. Чимало людей майже постійнознаходяться в зоні підвищеного ризику. До таких належать пожежні,рятувальники, працівники охоронних служб, інкасатори і представники багатьохінших професій. При надходження їх на роботу або призов на службувідповідні міністерства, відомства та інші організації приймають насебе зобов'язання зі страхування життя і здоров'я зазначених осіб на випадоксмерті або стійкої втрати працездатності. Багато громадян напередодністарості і пов'язаного з нею зниження працездатності хочуть забезпечити собіхоча б прожитковий мінімум, для чого вдаються до послугспеціалізованих організацій, які, приймаючи від громадянодноразово або періодично певні внески, гарантують їм принастанні обумовленого події виплату відповідних сум,переважаючих, як правило ці внески. У всіх зазначених випадках мовайде про страхування, при якому спеціалізовані організації --страховики збирають внески з громадян і організацій (страховиків),уклали з ними договори страхування. За рахунок цих внесків (страховихпремій) у страховика утворюється особливий страховий фонд, з якого принастанні передбаченого в договорі випадку - страхового випадку
(страховик сплачує страхувальнику чи іншій особі обумовлену грошовусуму.

Прийнято вважати, що початок страховому справі було покладено в XVII столітті
, В лондонській кав'ярні Едварда Ллойда. У кав'ярні зустрілися купці,багато хто з яких зазнали великої шкоди внаслідок пішли в плавання ініколи не повернулися кораблів. Нерідко кораблі та їх команди ставалижертвами морських піратів. Купці вирішили у разі загибелі та зникнення кораблівне залишати в біді того, хто спорядив корабель в експедицію, арозподіляти сума завданої шкоди між усіма. Для цього домовилисяробити відрахування від вартості бере участь в експедиціях майна,за рахунок яких створити особливий фонд. З цього фонду і надавалася допомогакупця, що потрапив у біду. Саме так і зародився страхування в йогосучасному розумінні, хоча потреба у взаємодопомозі відчувалася людьмиз давніх-давен.

Страхувальники прагнуть до отримання грошової компенсації збитку,заподіяної особистості чи майну в результаті випадкових обставин.причому розмір цієї компенсації повинен бути якомога вище і вже у всякомувипадку більше суми сплаченої страхової премії.

Страхова виплата часом виступає для страхувальника єдинимспособом покриття збитків. У деяких видах страхування (наприклад,накопичувальному) метою страхування може бути також одержання частини доходу відвкладення сум сплачених ним премій в ті або інші ринкові активи (. Нарешті
, Не можна забувати про те почуття «захищеності», яке зазнаєстрахувальник, який уклав договір з надійною страховою компанією.

Страховик, у свою чергу, має на меті отримати страховийпремію, вкласти її в ті або інші активи і витягти інвестиційний дохід.
Укладання договорів страхування для нього - вид підприємницькоїдіяльності, який можливий тому, що далеко не за кожним договоромнастає страховий випадок. Страхові ж премії належать по кожному здоговорів, що дозволяє створити фонди для страхових виплат. Напоповнення таких фондів йдуть і доходи від розміщення премій.

Наступ страхових випадків підпорядковано законам вірогідності.
Імовірність розраховується математично шляхом аналізу безлічі подій,і використовується при визначення величини страхової премії. Чим ширше цебезліч, тим ближче до оптимального розмір премії. Відповідно, чимбільше договорів укладе страховик (чим ширше його страхове поле), тимстійкіше його бізнес (якщо, звісно, правильно розрахована ймовірність) 3
.

Найбільш характерною рисою страхування є утвореннявідокремленого майнового фонду за рахунок децентралізованих джерел --внесків страхувальників. Цей фонд перебувати у розпорядженнісамостійної юридичної особи - страхової організації, якій виданаліцензія на право здійснювати страхову діяльність. З цього фонду принастання страхового випадку та здійснюватися виплати або самомустрахувальнику, або іншому зазначеному в законі або договорі особі 4.

Зрозуміло, наївно представляти діяльність з надання страховихпослуг як альтруїстичних, як безкорисливе служіння загальному благу. Як ібудь-яка підприємницька діяльність, вона ведеться перш за все зарадисистематичного отримання прибутку, причому страховий бізнес доситьдоході. Страхові компанії, зосереджуючи серйозні за розмірамикапітали, пускають їх в обіг, вкладаючи їх у найбільш прибуткові сферибізнесу. Внаслідок цього на страховому ринку йде запеклаконкурентна боротьба. У той же час без страхування, що охоплює всібільш широке коло страхових ризиків, сучасне суспільство не мислимо.
Підприємництво неминуче пов'язане з ризиком, без страхування якогостався б спад активності фінансово-промислових кіл. А це, у свою чергу, призвело б до згортання виробництва, скорочення робочих місць
, Зниження купівельної спроможності населення та багатьох інших вкрайнебажаних соціально-економічних та політичних наслідків.

Не слід забувати про те, що окремий страховик може перекластичастину свого ризику на інших страховиків шляхом використання механізмівспівстрахування і перестрахування. Тим самим опосередковано в несення тягаряконкретного страхового випадку беруть участь і всі інші учасникицивільного обороту, та до чи інакше втягнуті в надання страхових послуг.

Звідси слід зробити висновок, що страхування - це такий виднеобхідної суспільно корисної діяльності, за якої громадяни таорганізації заздалегідь страхують себе від несприятливих наслідків у сфері їхматеріальних та особистих нематеріальних благ шляхом внесення грошових внесків доособливий фонд спеціалізованій організації (страховика), що надаєстрахові послуги, а ця організація при настання зазначених наслідківвиплачує за рахунок коштів цього фонду страхувальнику чи іншій особіобумовлену суму.

ГЛАВА I.

Перш ніж перейти до конкретного розгляду страхового права і йогоправового регулювання необхідно розкрити основні його поняття.
Страховий ризик - це певна подія, на випадок настанняякого проводитися страхування (п.1ст.9 Закону про страхування). Подія
, Що розглядається в якості страхового ризику повинно володіти ознакамивипадковості та ймовірності його настання. Ризик не залежить від воліучасників страхування, в рамках відносин він суб'єктивно випадковий. Утой же часнастання події, що назване ризиком, має бути ймовірним, тобто вщодо нього має бути заздалегідь невідомо, станеться вона чи ні.
Ризик не повинен бути, з одного боку, неминучим, а з іншого --неможливим. В іншому випадку страхування втратить свій ризиковийхарактер. Оскільки ризик - тільки передбачуване, а не реальна подія,він може мати різні ступені ймовірності настання і тягти за собоюрізні за розміром збитки. Це і дозволяє оцінювати ризик (ст.945 ЦК).
У період дії страхування ризик може змінюватися у бік якзменшення, так і збільшення (ст.959 ЦК). Оцінка страхового ризикує правом страховика (ст.945 ЦК).
Страховий випадок-фактично наступила подія, що передбаченозаконом або договором страхування і спричиняє виникнення обов'язкистраховика зробити страхову виплату (п.2 ст.9 Закону про страхування).
Страховий випадок повинен відповідати за своїми параметрами страховомуризику, відрізняючись від нього однією рисою - буттям в реальній дійсності
. Випадок на відміну від ризику - подія вже настало. Але від цього він неперестає бути суб'єктивно випадковим і таким, який міг би й ненаступати.
Страховий інтерес - заснований на законі, іншому правовому акті або договоріоб'єктивно обумовлений інтерес страхувальника укласти договір страхування
. Страховий інтерес - це об'єктивне підстава договору страхування, тасоціально-правова позиція страхувальника, яка пояснює йогосуб'єктивне бажання укласти договір страхування. При обов'язковомустрахування це бажання страхувальника може провадитись незалежно від строку, але його інтересвід цього не пропадає. Страховий інтерес повинен бути правомірним. Чи недопускається страхування протиправних інтересів (п.1 ст.928 ЦК). Інакше устрахувальників та інших осіб, на користь яких здійснюється страхування,може виникнути відчуття вседозволеності, переконаність в тому, що вониможуть діяти протизаконно і при цьому отримати від страховикакомпенсацію. Але одночасно в інтересах захисту загальновизнаних моральнихцінностей заборонено страхування та деяких правомірних інтересів, асаме, страхування:
1) збитків від участі в іграх, лотереях і парі (п.2 ст.928 ЦК).

Дозвіл такого страхування суперечило б ст.1062 ЦК, яка позбавляє судового захисту вимоги, що випливають з ігор або парі, крім випадків, передбачених в законі;
2) витрат, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників (п.3 ст.928 ЦК). Страхування подібних витрат могло б спровокувати захоплення заручників, оскільки б збільшувало надію злочинців на отримання викупу від страховика.
Найбільш важливу роль страховий інтерес грає в майнове страхування,яке можливе лише у випадку, якщо у страхувальника (вигоданабувача) є майновий інтерес на закінчення договору (ст.930
ЦК).
Страхова сума - це встановлена законом або договором страхуваннясума, в межах якої страховик зобов'язується виплатити страховевідшкодування в силу правил про майнове страхування або яку вінзобов'язується виплатити за нормами про особисте страхування (ст.947 ЦК). Такимчином, страхова сума - це верхня межа того, що може отриматистрахувальник (вигодонабувач). При майнове страхування (крімстрахування відповідальності) ця сума не повинна перевищувати дійснувартість майна (страхову суму). В інших видах страхуваннявизначається сторонами на їх розсуд. Страхова сума є основоюдля придбання страхового внеску і розміру страхової виплати.
Страхова виплата - грошова сума, яку страховик зобов'язаний сплатити довідповідності з законом або договором страхування в результаті настаннястрахового випадку. Страхова виплата не може перевищувати страхову суму,але може бути і не менш останньої. При майновому страхуваннястрахова виплата прийме форму страхового відшкодування, що повиннаспіввідноситься з дійсною вартістю застрахованого майна. Уособисте страхування вона постає як страхове забезпечення, що виплачуєтьсязастрахованій не залежно від покриття принесеного ним шкоди за іншимипідставах. Розмір страхового забезпечення встановлюється, як правило,за угодою сторін, воля яких законом не обмежується.
Страхова премія - це плата за страхування, яку страхувальник
(вигодонабувач) зобов'язаний сплатити страховикові в порядку і в терміни,встановлені законом або договором страхування (п.1 ст.954 ЦК). Зі сплатоюстрахової премії може бути пов'язано як укладання реального договорустрахування, так і виконання укладеного раніше консенсуального договору
. Страхова премія може виплачуватися одноразово або частинами
(страховими внесками). В основі розрахунку величини страхової премії лежатьстрахові тарифи. Обов'язкове страхування може тягти за собою правовінаслідки і без сплати страхової премії.
Страховий внесок - частина страхової премії, якщо вона підлягає сплаті дорозстрочку. Реальний договір страхування вступає в силу при сплатіодноразово страхової премії або першого її внеску, якщо договорустрахування не передбачено інше (п.1 ст.957 ЦК). такий договір можепередбачати його вступ в силу, наприклад, після сплати всіх внесківабо будь то їх частини. Якщо договором страхування передбачено внесеннястрахової премії в розстрочку, договором ж можуть бути визначенінаслідки не сплати у встановлені терміни чергових страхових внесків
(п.3 ст.954 ГК) (. Якщо страховий випадок настав до сплату черговогострахового внеску, внесення якого прострочено, страховик (страховаорганізація) має право при визначенні розміру страхової виплати зарахувати сумупростроченого страхового внеску (п.4 ст.954 ЦК). Що ж стосується непрострочених до настання страхового випадку внесків, то їх не можна зарахуватиякщо інше не передбачено договором страхування.

Страховий тариф - ставка, що стягується страховиком з одиниці страховоїсуми з урахуванням об'єкту страхування і характеру страхового ризику якевикористовується для розрахунку розміру страхової премії (п.2 ст.954 ЦК). Прирозрахунку страхового тарифу визначає виступає ймовірність настаннястрахового випадку. Крім основного тарифу використовується і поправочнікоефіцієнти. Страховики розробляють і застосовують страхові тарифисамостійно. У передбачених законом випадках розмір страхової преміївизначається у відповідності зі страховими тарифами, що встановлюються аборегульованими органами державного страхового нагляду 6. Але в будь-якомувипадку страхова премія встановлюється у договорі страхування ззгодою сторін. Конкретний розмір страхового тарифу визначається вдоговорі страхування за згодою сторін. Контроль за обгрунтованістюстрахових тарифів покладено на Федеральну службу Росії з нагляду застраховою діяльністю - Росстрахнадзор РФ (п. 7 Положення про
Федеральної служби Росії з нагляду за страховою діяльністю,затвердженого постановою Уряду РФ від 19 квітня 1993 року).
Одним із завдань такого контролю є недопущення встановленнястраховиками завищених тарифних ставок.

Розробка науково обгрунтованих страхових тарифів має вельмиістотне значення для ефективності роботи страхових компаній, їхконкурентоспроможності на страховому ринку, залучення можливобільшої кількості страхувальників. Розміри страхових тарифів визначаються наоснові актуарних розрахунків з урахуванням розміру страхової суми,економічних показників діяльності страховика і безлічі іншихобставин. Наприклад, страхова компанія "Ризик" при страхуванніавтомобілів диференціює тарифні ставки з урахуванням: марки автомобіля,водійського стажу страхувальника, інтенсивності руху (з виділеннямвеликих міст), місця зберігання автомобіля. При страхуванні коштитранспорту, термін експлуатації якого перевищує 5 років, розміртарифної ставки збільшується на 0,25 відсотка за кожний наступний рік.

За варіанту транзитного страхування транспортний засібстрахується в розмірі повної заявленої вартості за бажаннямстрахувальника, при цьому страхові платежі?? особи встановлюється в розмірі 0,1відсотка від вартості автомобіля за кожен календарний день діїдоговору. З метою формування стабільних страхових взаємовідносин ізаохочення постійних страхувальників у світовій та вітчизняній практиці зрізним ступенем активності використовується система надання пільг --знижок з платежів. Так, відповідно до умов страхування страховоїкомпанії АСК СП "Токур-Золото" страхувальнику, яка уклала договірстрахування транспортного засобу на 2 року, надається знижка зплатежу - 5 відсотків, на 3 роки - 10 відсотків, на 4 роки - 15відсотків і на 5 років - 20 відсотків. Далі, страхувальник, який впротягом двох і більше попередніх років без перерви укладав договористрахування даного транспортного засобу або транспортного засобу тієїж категорії (виду) і за цей час не вчинив аварії з власної вини (атакож у разі заподіяння шкоди не встановленим транспортним засобом),при укладенні нового договору на наступний термін має право назнижку з платежу в наступних розмірах: за наявності безперервногострахування і не скоєнні аварій з власної вини протягом двох попередніх років - 10 відсотків, трьох років - 15 відсотків, чотирьох років - 20 відсотківі більше - 30 відсотків. І нарешті, за кожний рік безперервногострахування та безаварійної їзди страхувальника передбаченазнижка з платежу в розмірі 10 відсотків, а починаючи з 12-го рокустрахування для нього проводиться безкоштовно.

Розділ II.

За договором страхування одна сторона «Страхувальник» вносить іншийбоці «Страховику» обумовлену договором плату «Страхову премію», астраховик зобов'язується при настанні передбаченої договором події
«Страхового випадку» виплатити страхувальнику чи іншій особі, на користьякої укладено договір страхування, «Страхове відшкодування» або
«Страхову суму».

Договір страхування є оплатним оскільки страхувальниквиплачує страхову премію а страховик-несе ризик настаннястрахового випадку, і за наявності останнього виробляє страхову виплату.
Даний договір залишається оплатним і тоді, коли страховий випадок ненастає, оскільки договір був укладений у розрахунку на зустрічнузадоволення з боку страховика у вигляді отримання від нього страховоївиплати.

Договір страхування має взаємний характер і тому очевидний, такяк обидві його сторони беруть на себе один перед одним обов'язки:страхувальник - повідомити відомості про об'єкт страхування, виплачуватистрахові внески, якщо страхова премія не була сплачена повністю вже приукладанні договору, повідомити страховика про настання страхового випадкуі т.д., а страховик - зробити страхову виплату і т.п.

Розглядаючи визначення договору страхування в законі, то слід йоговизнати консенсуальним7. Однак відповідно до ст. 957 ЦК (п. 2 ст. 16 Закону прострахування) договір страхування, якщо в ньому не передбачено інше,вступає в силу в момент сплати страхової премії або першого її внеску,тобто на обличчя риси реального договору (п.2 ст.433 ЦК). Тому договірповинен вважатися реальним. Однак у ньому може бути передбачено, що вінвступає в силу з моменту досягнення угоди з усіх істотнихумов. Коли сплата страхової премії буде проводитися на виконанняраніше укладеного сторонами консенсуального договору страхування. Прице реальний характер договору страхування зовсім не виключає можливостідійти згоди з усіх істотних умов ще до сплати страховоїпремії. Така угода вступить в силу в момент сплати страхової преміїтобто по настанні відкладальної условія8.

За Цивільним Кодексом тільки договір страхування може міститиправила змінюють момент набуття ним чинності. Тим часом відповідно до ст.16
Закону про страхування цей момент міг бути змінений і законом. У силу абз.2п.2 ст.3 ГК першість у даному випадку повинен мати Цивільний Кодекс,прийнятий до теж пізніше. Таким чином, момент вступу договорустрахування в силу закон змінювати не може.

Також договір страхування є ризиковим (алеаторним), тобто таким,в яких виникнення змін або припинення тих чи інших прав іобов'язків залежить від настання об'єктивно випадкових для самих сторінобставин (подій). Обов'язок страховика зробити страховувиплату реалізується тільки при настанні страхового випадку.
Відповідно страховик в одних випадках отримує дохід на нееквівалентнийоснові, а в інших - повинен зробити виплату, розміри якої істотноперевищують отримане їм винагороду. У цьому й полягає ризиковий характердоговору страхування.

Сторонами договору страхування є страхувальник і страховик.
Страхувальник - особа, яка укладає договір страхування. У ролі страхувальника,за загальним правилом, може виступати будь-яка особа, але в деяких видахстрахування повинен бути спеціальний суб'єкт. Страхувальник як правилосплачує страхову премію. У консенсуальної договорі страхуванняобов'язок зі сплати страхової премії може бути покладено і на третійособа - вигодонабувача (п.1 ст.954 ЦК). Тому на боці страхувальникакрім нього самого, можуть одночасно виступати треті особи --вигодопріобретателі9.

Вигодонабувач набуває прав та обов'язків за договоромстрахування тільки за наявності його згоди на це. Якщо він не хоче бутипов'язаним договором страхування, він може його просто проігнорувати.
Однак як тільки вигодонабувач висловить свою волю на придбаннящо випливають з договору страхування прав, він автоматично стає ісуб'єктом пов'язаних з ними обов'язків.

Відповідно до п.2 ст. 939 ГК страховик має право вимагати відвигодонабувача виконання обов'язків за договором страхування,включаючи обов'язки, що лежать на страхувальнику, але не виконані ним, припред'явленні вигодонабувачем вимоги про страхову виплату. Ризикнаслідків невиконання або несвоєчасного виконання обов'язків,які повинні були бути виконані раніше, несе вигодонабувач.
Заявляючи про страхову виплату (здійснюючи свої права), вигодонабувачтим самим погоджується на те, щоб на нього були покладені і пов'язані зцими правами обов'язки. Укладення договору страхування на користьвигодонабувача не звільняє страхувальника від виконання обов'язківза цим договором, якщо інше не встановлено договором, абообов'язки страховика виконані особою, на користь якої укладенодоговір (п.1 ст.939 ЦК). Вигодонабувач повинен мати страховийінтерес (якщо такий відсутній у страхувальника) і може бути призначений задоговору як особистого, так і майнового страхування. Відповідно до ст.956
ГК страхувальник має право замінити вигодонабувача, зазначеного в договорі
, Іншою особою, повідомивши про це письмово страховика. Але наприклад подоговору особистого страхування заміна вигодонабувача, призначеного ззгоди застрахованої особи, допускається лише за згодою цієї особи.
Застрахована особа - фізична особа, життя чи здоров'я якогозастраховані за договором особистого страхованія10 або страхуваннявідповідальності11 (п.1 ст.934, п.1 ст.955 ГК) 12. Застрахована особазавжди має страховий інтерес. Застрахованою особою можуть бути якстрахувальник, так і вигодонабувач. Тоді застрахована особа несепросто права і обов'язки страхувальника (вигодонабувача) і спеціальноне виділяється тоді, коли ні страхувальник, ні вигодонабувач НЕмають страхового інтересу і в той же беруть участь в договорі.
Страховик - юридична особа, яка має дозвіл (ліцензію) наздійснення відповідного виду страхування (ст.958 ЦК).

Вимоги, яким повинні відповідати страхові організаціі13, порядокліцензірованія14 їх діяльності та здійснення державного наглядуза цією діяльністю визначаються законами про страхування.

В даний час одними з таких законів є Закон про страхуванняі Закон РФ від 28 червня 1991 р. «Про медичне страхування» 15. Ці законипередбачають можливість регулювати діяльність страховиківпідзаконними нормативними актами, прийнятими федеральним органом,що здійснюють нагляд за страховою деятельностью16.

В процесі своєї діяльності страховики повинні дотримуватисявстановлені для них показники стійкості і платоспроможності 17. Завиконанням всіх цих показників (вимог) стежить федеральний орган знагляду за страховою діяльністю.

У ролі страховиків можуть виступати як комерційні, так інекомерційні організації.

Правоздатність у страховиків комерційних організацій має рядобмежень. Вони мають право вести тільки страхову і чи пов'язану з неюдіяльності. Згідно з п.1 ст.6 Закону про страхування, їм забороненоздійснювати виробничу, торговельно-посередницьку і банківськудіяльність. Але це не означає, що страхування є виключнимвидом діяльності страховика. Тому їх правоздатність (за виняткомправоздатності страховиків, які є некомерційними організаціями)не може бути визнана спеціальної.

Також існує ряд обмежень, встановлених в законодавчихактах, на участь у створенні страхових організацій іноземних фізичнихі юридичних осіб. Таке обмеження міститься в п.6 постанови
Верховної Ради України від 27 листопада 1992 р. № 4016-1 «Про введення в дію
Закону РФ «Про страхування» »18. Іноземці можуть створювати страховіорганізації тільки у формі товариств з обмеженою відповідальністю таакціонерних товариств, при цьому їх частка участі в статутному капіталі неповинна перевищувати 49%. Подібний захід введена для того, щоб зменшитиконкуренцію на страховому ринку і тим самим підтримати вітчизнянихстраховиків, досвід і капітали яких поки що невеликі.

За загальним правилом, в основному страхування здійснюють комерційніорганізації, тому що воно відноситься до підприємницької діяльності.

Однак у деяких випадках, передбачених законом, в ролістраховиків можуть виступати некомерційні організації. Такі яктовариства взаємного страхованія19.

Якщо в договорі страхування беруть участь кілька страховиків маємісце співстрахування, тобто воно передбачає наявність множинності осіб настороні страховика. Угода між страховиками про порядок їхспільної участі в страхування називається страховим пулом20.
Посередниками при укладанні договорів страхування виступає страховіагенти і страхові брокери.
Страховий агент - фізична або юридична особа, яка діє від імені іза дорученням страховика 21. Агент представляє страховика при укладаннідоговорів страхування і повинен мати повноваження, оформлене увстановленому цивільним законодавством порядку.
Страховий брокер - індивідуальний підприємець або комерційнаорганізація, що здійснюють укладання договорів страхування від свогоімені, але за дорученням страховика або страхователя22. Страховий брокердіє на підставі договору комісії 23ілі агентського договора24. Чи неменш ніж за 10 днів до початку своєї діяльності страховий брокер зобов'язанийнаправити повідомлення про це федерального органу, що здійснює нагляд застраховою діяльністю. Цей орган веде реєстр страхових брокерів 25.

Предметом або об'єктом договору страхування є особливого родупослуга, яку страховик надає страхувальнику і яка втілюється внесенні страхового ризику в межах страхової сумми26. Особливий рідстрахової послуги полягає в тому, що вона не потрапляє ні під одне ззобов'язань з надання послуг, передбачених ст. 39 ГК.

Договір страхування укладається лише у письмовій формі, противнетягне за собою недійсність такого (п.1 ст. 940 ЦК). Виключенняє лише договір обов'язкового державного страхування (ст.969
ЦК), до якого застосовуються звичайні наслідки недотримання письмовоїформи - ст. 162 ЦК.

Відповідно до п.2 ст.434 ЦК договір страхування може бути укладений шляхомскладання одного документа або вручення страховиком страхувальникові напідставі його письмової або усної заяви страхового поліса,підписаного страховиком.
Страховик має право під час укладання договору страхування застосовуватирозроблені ним або об'єднанням страховиків стандартні форми договору
(страхового полісу) з окремих видів страхування (п.3 ст.940 ЦК). У цьомувипадку підлягають застосуванню правила про договір приєднання,передбачені ст. 428 ЦК.

Договір страхування діє протягом передбаченого в ньому строку,після чого беззастережно припиняється. Ця дія відображено в ст.408
ГК. Однак особливість договору страхування як ризикового полягає в тому,що він може бути виконаний двома способами: нанесенням ризику протягомвсього строку договору при відсутності страхового випадку або здійсненнямстрахової виплати при настанні страхового випадку до закінчення термінудоговору. В обох випадках договір страхування припиняється виконанням.
Також припинення договірних відносин тягне ліквідація страхувальника
(юридичної особи).

Розділ III.
Поділ договорів страхування на види проводитися в залежності від того,на захист яких інтересів вони спрямовані (ст.4 Закону про страхування), а наформи в залежності від його обов'язковості для страхувальника. Страхуванняможе здійснюватися в добровільній і обов'язковій формах, відповідно до п.1ст. 3 Закону про страхування.
Добровільне страхування здійснюється з волі сторін. Умови договорустрахування сторони визначають самостійно. Чи не страховик, нестрахувальник укладати договори добровільного страхування не зобов'язані.
Обов'язковим є страхування, здійснюване в силу закону (п.3 ст.3
Закону про страхування). Закон встановлює обов'язок страховикаукласти договір страхування на передбачених в законі умов (п.2ст.927 ЦК). Об'єкти, що підлягають обов'язковому страхуванню, страховіризики і мінімальні розміри страхових сум повинні бути визначені законом
(п.3 ст.936 ЦК). Проте в законі можуть бути і не визначені вичерпнівсі умови страхування. У такому випадку ці умови при висновокдоговору страхування можуть бути розвинені і конкретизовані. Обов'язковестрахування здійснюється на підставі договору, що передбачає волівиявлення страхувальника. Однак у деяких випадках воно може мати місцеі не залежно від волі останнього. Тобто маються на увазі наступні видиобов'язкового страхування, у яких умови вичерпно визначені взаконі (раніше вважалося обов'язковим страхування майна громадян, асаме страхування будівель і тварин, згідно з Указом Президії
Верховної Ради СРСР від 2.10.1981 р. № 5764-Х «Про обов'язкове страхуваннямайна, що належить громадянам »27).

В добровільній і обов'язковій формах може здійснюватися якмайнове, так і особисте страхування.

Майнове страхування.

За договором майнового страхування страховик замість сплатистрахувальником страхової премії зобов'язується при настанні страхового випадкувідшкодувати страхувальникові або вигодонабувачу завдані внаслідокцієї події збитки у застрахованому майна або збитки у зв'язку з іншимимайновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) вмежах страхової суми (п.1 с.929 ЦК) майнове страхування єнайбільш розвинутим і складним видом страхування.

Особливості договору майнового страхування:
1. наявність особливого майнового інтересу у страхувальника
(вигодонабувача) укладанні договору. Відповідно до п.2 ст. 929 ГК такимиінтересами є:
- Ризик втрати (загибелі), нестачі або пошкодження певного майна
(ст. 930 ЦК);
- Ризик відповідальності за зобов'язаннями що виникають внаслідок заподіянняшкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб а у випадках передбаченихзаконом також відповідальності за договорами - ризик цивільноївідповідальності (ст. 931 і 932 ЦК);
- ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїхзобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цієїдіяльності з незалежних від підприємця обставин, в тому числіризик не отримання очікуваних доходів підприємницький ризик (ст. 933 ЦК)
2. має на меті компенсацію понесених збитків а не витягдодаткового доходу. Відповідно величина страхового відшкодування неможе перевищувати дійсно?? про розміру понесених збитків.

Згідно з п. 2 ст. 947 ГК при страхуванні майна абопідприємницького ризику, якщо договором страхування не передбаченоінше, страхова сума не повинна перевищувати їх дійсну вартість
(страхову вартість). Для майна такою сумою є - йогодійсна вартість в місці знаходження майна в день укладеннядоговору страхування, а для підприємницького ризику - збитки відпідприємницької діяльності, які страхувальник поніс би принастанні страхового випадку.
Під дійсною вартістю майна розуміється його ринкова вартість.
Але при цьому страхова вартість майна, зазначена при укладаннідоговору страховиком, не може бути згодом оскаржена. Виключеннястановить лише той випадок, коли страховик до укладення договору нескористався своїм правом на оцінку страхового ризику - п.1 ст. 945 ЦК,був навмисне введений в оману відносно цієї вартості (ст.948 ЦК)
. Грубе оману щодо страхової вартості взагалі недозволяє страховику оскаржувати її величину. Ст. 949 ЦК передбачено ітак зване неповне майнове страхування (випадок, коливстановлена сума менше вартості самого майна).
Цивільний кодекс з цього встановлює пропорційну систему розрахункустрахового відшкодування. Згідно з цією системою, яку прийнято називатисистемою першого ризику, будь-які збитки, понесені страхувальником
(вигодонабувачем), компенсуються страховиком у повному обсязі, алене більше страхової суми. При цьому страхова сума не може перевищуватистрахову вартість застрахованого майна.
Згідно з п.1 ст.951 ЦК, якщо страхова сума, зазначена в договорістрахування майна або підприємницького ризику, перевищує страховувартість майна, то договір вважається недійсним у тій частині страховоїсуми, що перевищує страхову вартість. У решті ж своєї частинидоговір зберігає силу, а зайва виплачена сума поверненню не підлягає
. Однак при внесенні премії на виплат ще не внесені внески можуть бутизменшені пропорційно зменшенню розміру страхової суми, якщо будевстановлено, що та перевищує страхову вартість (п.2 ст.951 ЦК). П.3ст.951 ГК говорить, що «якщо завищення страхової суми в договорістрахування сталося внаслідок обману з боку страхувальника, страховиквправі вимагати визнання договору недійсним і відшкодуваннязавданих йому цим збитків у розмірі, що перевищує суму отриманої ним відстрахувальника страхової премії ». У всіх інших випадках застосовуються ст.
944 і 959 ЦК. Також допускається додаткове страхування, але його загальнастрахова сума за всіма договорами не повинна перевищувати страхову вартість
(п.1 ст.950 ЦК). За порушення тягне за собою наслідки відображені вп.4 ст. 951 ГК28. Ст.952 передбачає страхування майна відрізних ризиків, так зване комбіноване страхування. Приміромстрахування автомобіля: один - від аварії, інший