Страхування технічних ризиків

Цивільне право і процес

Міністерство освіти Російської Федерації.

РЕФЕРАТ

«Страхування технічних ризиків»

Виконав: Федотов А.

Група: 05-413

Проверила: Дмитрова В.М.

Москва 1999 рік.

Страхування будівельно-монтажних ризиків 2

Обсяг зобов'язань страховика 4

Оцінка ризику 5

Договір страхування (укладення і виконання) 8

Страхування промислових машин та обладнання від поломок 9

Страхування електронного обладнання. 11

Різне 13

Під страхуванням технічних ризиків мається на увазі наступні видистрахування:
- будівельно-монтажне страхування, включаючи страхування відповідальності перед третіми особами при будівельно-монтажних роботах;
- страхування машин від поломок;
- страхування електронного обладнання;
- страхування пересувного обладнання, включаючи бурове ;
- страхування інженерних споруд;

Страхування будівельно-монтажних ризиків

При спорудженні об'єктів на умовах «під ключ» в контракті (договорібудівельного підряду) зазвичай передбачається не тільки проведеннябудівельно-монтажних робіт, але і постачання та встановлення обладнання. Прице відповідальність як за будівельну частину контракту, так і запоставлене обладнання лежить на підряднику до завершення будівельно -монтажних і пусконалагоджувальних робіт, проведення випробувань і приймання об'єктазамовником.

У контрактах в деяких випадках може також передбачатисявідповідальність підрядчика за загибель і пошкодження що надається йому утимчасове користування замовником будівельної техніки (екскаватори,підйомні крани, тощо), а в разі реконструкції-відповідальність зазаподіяння шкоди існуючому майну замовника, тобто існуючогобудівлі, що підлягає реконструкції.

Оскільки будівництво об'єктів триває зазвичай протягомкількох років, імовірність настання ризиків і, отже,виникнення збитків стає вельми реальною. При цьому страховий захистє фактором, що стабілізує фінансовий стан підрядника, ізабезпечує йому можливість вчасно виконати зобов'язання законтрактом (у чому в першу чергу зацікавлений сам замовник). Такимчином, страхування будівельно-монтажних та інших ризиків прибудівництві промислових підприємств «під ключ» є об'єктивноюнеобхідністю і покликане захистити інтереси не тільки відповіднихбудівельних компаній, а й інтереси замовника.

Вартість страхування має включатися в загальну вартість підряду і врезультаті відносяться на витрати замовника. З початку 1996 р. у Росіїз'явилася для цього законодавча база: постановою Уряду РФвід 1 липня 1995 р. № 661 та наступними роз'ясненнями Департаментуметодології бухобліку і звітності Мінфіну Росії № 16-00-16-196 від 15Грудень 1995 і роз'ясненням Росстрахнадзор № 06-3р/16 від 16 січня 1996м. дозволено вводити до складу витрат, що включаються до собівартостівиробленої продукції (робіт, послуг), що створюються страхові фонди,розмірах, що не перевищують 1 відсотка реалізованої продукції (робіт, послуг).
Однак постановою Уряду РФ від 21 березня 1996 р. № 299 діюпідпункту «р» пункту 2 положення про склад витрат по виробництву іреалізації продукції (робіт, послуг), що включаються до собівартостівиробленої продукції (робіт, послуг), і про порядок формування фінансовихрезультатів, що враховуються при оподаткуванні прибутку, що дозволяє включатив собівартість продукції (робіт, послуг) витрати, пов'язані з добровільнимстрахуванням, призупинено до 1 січня 1997 р.

При укладанні контрактів на умовах шеф-монтажу, тобто поставкиобладнання та контролю за монтажем (будівництвом), поставленеобладнання переходить у власність замовника, як правило з моментурозвантаження на майданчику; в цьому випадку підрядник не має страховогоінтересу, а його відповідальність обмежується наслідком його дійабо упущень у ході здійснення контролю за будівництвом. Страхувальникомпо такого роду проектів може виступати вже замовник.

Об'єктами будівельно-монтажного страхування (на міжнародному ринкуцей вид страхування називається також страхуванням усіх ризиківбудівництва та монтажу) є: будівлі, споруди, машини, запаснічастини до них, матеріали та інше майно, призначені длябудівництва та монтажу і знаходяться на будівельному майданчику, зазначеної вдоговорі страхування.

Договір страхування може бути укладений на користь страхувальника абозазначеного в договорі (полісі) іншої особи, яка може зазнати збитків відзагибелі та пошкодження застрахованого майна.

Обсяг зобов'язань страховика

Згідно з умовами будівельно-монтажного страхування страховиквідшкодовує прямі збитки від загибелі або пошкодження застрахованогомайна, що виникли в результаті:
- помилок при проведенні будівельних і монтажних робіт, дефектів застрахованих об'єктів, за винятком витрат на усунення помилок і дефектів;
- недбалості робітників, техніків, інженерів і службовців, а також недбалості або наміру третій осіб;
- впливу електроенергії у вигляді короткого замикання, перевантаження електромережі, атмосферних розрядів і ін;
- розривів тросів і ланцюгів, падіння деталей та інших предметів;
- пожежі, вибуху, землетрусу, вулканічного виверження, гірського обвалу, зсувів, повені, бурі, вихору, урагану та інших стихійних лих;
- будь-яких інших раптових і непередбачених подієво будівельному майданчику, не вилучених в умовах страхування.

Якщо в договорі страхування будівельно-монтажних ризиків не передбачено інше, не підлягають відшкодуванню збитки, які прямо або побічно сталися внаслідок
- військових дій або військових заходів та їх наслідків;
- ядерного вибуху, радіації або радіактивно зараження;
- умисного дії або грубої недбалості страхувальника, осіб, на користь яких укладено страхування, або їх представників;
- помилок, недоліків або дефектів, які були відомі страхувальнику, особам, на користь яких укладено страхування, або їх представникам до настання страхового випадку;
- часткового або загального припинення робіт;
- корозії, гниття, природного зносу, самозаймання або інших природних властивостей окремих предметів, маючи на увазі, що відшкодуванню підлягають збитки від пошкодження інших застрахованих предметів внаслідок нещасних випадків, викликаних цими явищами;
- експериментальних і дослідницьких робіт;
- пошкодження будівельної техніки і транспортних засобів внаслідок їх внутрішніх поломок, тобто таких, які не викликані зовнішніми чинниками.

Крім того, страховик не відшкодовує збитки, які утворилися в результаті загибелі або пошкодження пально-мастильних матеріалів, хімікатів, охолоджувальних рідин та інших допоміжних матеріалів, дорогоцінних металів, каміння, документів і цінних паперів, а також збитки, виявлені лише в ході інвентаризації, та непрямі збитки, наприклад упущену вигоду або договірні штрафи.

Оцінка ризику

Для визначення ступеня ризику і встановлення адекватних ставок преміїстрахової компанії необхідно ретельно вивчити контракт на виробництвобудівельно-монтажних робіт з доданою до нього технічною документацією.
Особливу увагу слід звернути на права і обов'язки підрядника ізамовника, умови післяпускових гарантій і можливі страховоївідповідальності перед третіми особами. Крім того, при визначенні ступеняризику враховуються: характер споруджуваних об'єктів, види основних ідопоміжних матеріалів, що застосовуються при виробництві будівельно -монтажних робіт, склад будівельно-монтажної техніки, структура грунтубудівельного майданчика, імовірність схильності району будівництваповеней, землетрусів, ураганом та інших стихійних лих,кваліфікація інженерно-технічного складу та робітників підрядника і т.п.

В одну групу ризику входять збитки від вогню та вибухів. Часто причиноюпожежі є зварювальні роботи. До значного збитку в ходібудівництва може привести виробництво вибухових робіт. На споруджуваниххімічних, нафтопереробних та інших підприємствах, девстановлюються котли, компресорні установки, агрегати з підвищеним ізниженим тиском, ймовірність пожежі та вибуху значно збільшуєтьсяпри проведенні пуско-налагоджувальних робіт і випробувань.

До наступної групи ризиків можна віднести наслідки повеней тавпливу атмосферних опадів. При оцінці можливості виникненнязбитків від цих ризиків приймаються до уваги рівень розташуваннябудівельного майданчика по відношенню до місцевих водойм і ймовірністьзатоплення під час повені.

При визначенні ступеня ризику не можна не враховувати можливістьвпливу та інших природних явищ, зокрема землетрусів, буревіїв іураганів, що представляють собою особливу небезпеку при зведенні щогл, трубантен; осідання грунтів внаслідок порушення режиму вод підгрунтя пририття котлованів, бурінні свердловин, впливі вібрації при забиванні паль;гірських обвалів і зсувів у результаті злив, а також селевих потоків.

Слід мати на увазі також кримінальну ситуацію в районі будівництва
(небезпека вчинення крадіжок).

До специфічної групи ризиків, які суттєво впливають наобсяг відповідальності страховика, відносяться можливі наслідки холостихі робочих випробувань, а також післяпускових гарантій, що представляють собоюзобов'язання підрядника за контрактом протягом обумовленого періодупісля здачі об'єкта в експлуатацію. Страхування зобов'язань за гарантіями,виданими на будівлі, споруди, устаткування, які побудовані абозмонтовані і застраховані по будівельно-монтажним полісами, провадитьсяяк додаткове за допомогою спеціального застереження в будівельно -монтажному полісі. (В окремому варіанті цього варіанту страхування наміжнародному ринку страхування не існує.) При цьому страховиквідшкодовує особі, на користь якої укладено договір страхування, витрати,обумовлені гарантійним зобов'язанням перед покупцем (замовником) іпов'язані із загибеллю або пошкодженням об'єкта страхування, за умови, щозагибель або пошкодження були наслідком:
- недоліків, допущених при виробництві будівельно-монтажних і пусконалагоджувальних робіт, але виявлених в період гарантійної експлуатації;
- виконання гарантійних зобов'язань особою, на користь якої укладено договір страхування, або уповноваженими ним особами.

Страхуванням, однак, не покриваються витрати з усунення дефектівоб'єктів страхування, які стали причиною страхового випадку, і непрямізбитки, такі, як упущена вигода чи договірні штрафи.

У рамках страхування всіх ризиків будівництва та монтажу може бутизастрахована і відповідальність підрядчика перед третіми особами.

Згідно з умовами страхування відповідальності підрядчика передтретіми особами на страхування може бути прийнята відповідальність за шкоду,заподіяна особі і майну третіх осіб внаслідок нещаснихвипадків як при виробництві будівельно-монтажних і пусконалагоджувальних робіт,так і під час гарантійного терміну експлуатації. Страхування компаніянадає страхове покриття по цьому виду страхування в межахвстановлених в полісі лімітів відповідальності по одному події і в ціломуза весь період дії страхування. Франшиза визначається тільки ввідношенні матеріального збитку.

Страхування відповідальності перед третіми особами при виробництвіможе здійснюватися за окремим договором страхування, однак на сьогоднічас страховики дотримуються практики надання страхуваннявідповідальності перед третіми особами тільки додатково до будівельно -монтажному страхування, тобто страхування ризику матеріального збитку.

Страховик відшкодовує витрати у зв'язку із заподіянням шкоди особистості імайну третіх осіб за умови, що відповідальність за заподіяння шкодинесе особа, на користь якої укладено договір страхування, і у випадку,якщо:
- відповідальність цієї особи визначена законодавством країни виробництва будівельно-монтажних, пусконалагоджувальних робіт та гарантійного строку експлуатації;
- шкода заподіяна прямо зв'язку з виробництвом названих вище робіт;
- нещасний випадок, що призвела до заподіяння шкоди, мав місце в межах території здійснюваних робіт або в безпосередній близькості від неї.

Крім того страховик, як правило, оплачує судові витрат івитрати по справах про відшкодування шкоди, заподіяної третім особам урезультаті настання страхового випадку.

Таким чином, договором будівельно-монтажного страхуванняохоплюється велика кількість окремих ризиків, включення кожного зяких у обсяг страхового покриття істотно збільшує ймовірністьнастання страхового випадку. Тому цілком зрозуміло, що вміжнародній практиці відсутні реально діють жорсткі тарифи, аставки страхової премії встановлюються індивідуально, виходячи звласного досвіду страхової компанії, наявності підтримки перестрахувальників,а також з урахуванням рівня конкуренції на місцевому ринку в даний момент. Тимне менш як орієнтовних для російського ринку можна вельмиумовно запропонувати такі ставки страхової премії з будівельно -монтажному страхування:
- при будівництві житлових і адміністративних комплексів-0,2-0,3% від вартості контракту на весь період будівництва, зазначений у контракті;
- при зведенні лікарень, санаторіїв та інших лікувальних установ, готелів -

0,3-0,4%;
- при будівництві об'єктів машинобудівної та обробній промисловості-0,35 - 0,45%;
- при спорудженні об'єктів нафтопереробної і нафтохімічної промисловості-від 0,4%;
- при будівництві електростанцій та інших об'єктів енергетики-від 0,5%;

Тут і нижче ставки проводяться без урахування інфляції.

Страхуванні будівельно-монтажних ризиків, як правило, застосовуєтьсяфраншиза. Її величина за кожним ризиком вказується в полісі. Розмірфраншизи повинен утримуватися на економічно обгрунтованому рівні, так якцей фактор часто є вирішальним при визначенні ставок премії таістотно впливає на результати страхової операції.

Договір страхування (укладення та виконання)

Договір страхування зазвичай укладається на підставі заяви -опитувальника, в якому повинна міститися необхідна для визначенняступеня ризику інформація.

Страховою сумою зазвичай є повна вартість об'єкта страхування,включаючи вартість проектування, технічної документації та робочої сили.

Майно, щодо якого укладається договір страхування,вважається застрахованим, як правило, з моменту вивантаження його набудівельному майданчику (але не раніше зазначеної в договорі страхування дати),протягом всього часу будівництва, монтажу, холостих і робочихвипробувань-до моменту здачі об'єкта в експлуатацію, але не пізніше дати,зазначеної в договорі страхування.

Взаємовідносини сторін при настанні страхового випадку в основномувідповідають положенням, що діють за іншими видами страхування.

Розмір страхового відшкодування за що загинуло майно обмежуєтьсявартістю його заміни або фактичної вартості на момент страховоговипадку (зазвичай в залежності від того, яка з сум менше).

Якщо витрати на ремонт або заміну загиблого майна перевищують йогофактичну вартість, таке майно вважається загиблим.

При виплаті суми страхового відшкодування та визначенні втраченоївартості майна в розрахунок приймається тільки тим елементи, які буливраховані при визначенні страхової суми під час укладання договорустрахування.

При ремонті пошкодженого майна відшкодовуються тільки витрати наприведення даного майна в стан, в якому він знаходився передстраховим випадком.

Страховик відшкодовує також витрати, зроблені з метою зменшеннязбитку, якщо цей збиток підлягає відшкодуванню за умовами страхування.
Відшкодовуються також витрати з розчищення території після страхового випадку,якщо вони передбачені договором страхування.

Страховик має право відмовити у відшкодуванні збитку, якщострахувальник:
- повідомив неправильні відомості для оцінки ризику;
- не повідомив страховика про істотні зміни в ризику;
- не повідомив в обумовлені СР?? ки про настання страхового випадку або перешкодив участі представників страховика у визначенні обставин, характеру та розміру збитку;
- не пред'явив документів, необхідних для встановлення збитку.

Страхування промислових машин та обладнання від поломок

Цей вид страхування продовжує залишатися досить екзотичною дляросійського ринку, його нерідко плутають зі стандартним вогневим страхуваннямавтомашин. Тим часом у ряді країн, таких як Німеччина, Франція, цей видстрахування превалює у страхуванні технічних ризиків.

Як правило, промислові підприємства захищені вогневим страхуванням,що покривають не тільки вогневі ризики: пожежа, удар блискавки, але і в мірунеобхідності додаткові: стихійні лиха, крадіжки зі зломом, бійстекол і т.п.

Однак щодо складного промислового обладнання існує щеодна категорія небезпек, не охоплюються вогневим страхуванням. Церізного роду механічні поломки, що сталися з різних причин, утому числі технологічного властивості. Для захисту устаткування від подібнихзбитків застосовується спеціальний вид страхування, який називаєтьсястрахуванням машин від поломок.

Страховик при страхуванні машин від поломок відшкодовує прямі збитки відзагибелі або пошкодження застрахованого майна, що виникли в результаті:
- непередбачених поломок або дефектів застрахованих машин, механізмів, устаткування та інструментів;
- помилок або необережності персоналу страхувальника або третіх осіб;
- розривів тросів, ланцюгів, падіння застрахованих предметів і удару об інші предмети;
- перевантаження, перегріву, вібрації, разладкі, заклинювання, засмічень механізмів сторонніми предметами, зміни тиску усередині механізмів, дії відцентрової сили і "втоми" матеріалів;
- гідравлічного удару або нестачі рідини в котлах і апаратах, що діють за допомогою пари і рідин;
- впливу електроенергії у вигляді короткого замикання, перевантаження електромережі, спадання напруги, атмосферного розряду, включаючи збиток, що утворився від виникнення в результаті цих явищ пожежі (якщо шкоди завдано предметів, в яких виникла пожежа);
- Вибуху парових котлів, двигунів внутрішнього згоряння та інших джерел енергії за умови, що відшкодовується тільки збиток, заподіяний безпосередньо названим предметам, у яких виник вибух;
- Поломки або несправності приставок, захисних або регулюючих пристосувань;
- вітру, морозу, льодоходу.

Страхуванням не покриваються збитки, що виникли внаслідок військовихдій та деяких інших ризиків, аналогічно вищенаведені основні вимогибудівельно-монтажного страхування.

Страхове покриття не розповсюджується на збиток, що виник врезультаті загибелі або пошкодження;
- матриць, форм, штампів, кліше та подібних елементів;
- предметів, що підлягають періодичній заміні, таких як лампи, акумулятори, свердла, різці, полотнища пив, точильні камені, прокладки, гумові шини , ремені, троси і т.п.;
- паливно-мастильних матеріалів, хімікатів, охолоджувальних рідин та інших допоміжних матеріалів;
- продукції, що виробляється або оброблюваної застрахованими предметами.

Страховий захист також не підлягають:
- витрати з усунення дефектів, допущених при виготовленні або ремонту застрахованого майна;
- природний знос і поступова зміна предметів під впливом атмосферних, хімічних, механічних або температурних факторів;
- непрямі збитки, зокрема втрати від скорочення виробництва.

Об'єкт страхування при страхуванні машин від поломок істотновідрізняється від об'єкта вогневого страхування, оскільки від вогневих ризиківстрахуються, як правило, всі основні фонди підприємства, а від поломок -тільки найбільш важливі технологічні лінії або ключові виробничіустановки, так як цей вид страхування значно дорожче вогневого, а принаявність франшизи, відсутньої у вогневому страхування, страхуваннямалоцінної техніки та механізмів стає досить дорогим іневиправданим.

Слідуємо помітити, що аналогічно вогневого страхування, при якому встрахове покриття можуть бути включені збитки від перерви у виробництві,що виникли в результаті застрахованих небезпек, при страхуванні машин відполомок у страхове покриття можна включити також ці ризики (так званийшомаж).

Процедура укладання договору страхування, взаємовідносини сторін принастанні страхового випадку, порядок вирішення спорів за договоромстрахування машин від поломок майже повністю відповідають тим, якіпередбачені в умовах страхування будівельно-монтажних ризиків. Тарифиза цим видом страхування більш схильні до стандартизації, однакіснуючі на західному ринку тарифи мають досить складну структурузважаючи на великий числа факторів, що впливають на ступінь ризику. Ставки страховоїпремії зазвичай коливаються в межах 0,5-3% на рік від вартості застрахованогомайна, але іноді досягають 5-8%.

Страхування електронного обладнання.

Страхування електронного устаткування розвивається в Росії все більшеактивно, проте воно не набуло такого широкого розповсюдження навітчизняному ринку, як на закордонному ринку. Мабуть, справа в тому, щопотенційні страхувальники обмежуються покупкою стандартних вогневихполісів, які, однак, не можуть забезпечити повного захисту для технікитакого роду.

Тим часом страхування електронного обладнання - це спеціальний видстрахового покриття, покликаний надати страхувальнику всеосяжнустраховий захист для його електронного комплексу. Практично мова йде прострахування електронного обладнання від усіх ризиків.

При страхуванні електронного устаткування страховиком відшкодовуютьсяпрямі збитки, що утворилися в результаті загибелі й ушкодженняперераховуються у полісі предметів у випадку, що стався під впливомзовнішніх факторів, а також крадіжки зі зломом.

Страховим випадком є загибель або пошкодження застрахованогомайна з-за поломок, що виникли в результаті:
- дефектів матеріалу;
- помилок при конструюванні, виготовленні та демонструванні;
- вибуху ламп і трубок;
- короткого замикання;
- раптового підвищення напруги електричного струму, електричної індукції, блукаючих хвиль або впливу магнетизму.

Страховиком відшкодовуються збитки, за винятком вартості усуненнясамих помилок і дефектів, заміни дефектних частин і витрат на профілактику.

Страховик не покриває збитки, що з'явилися наслідком військових дійта інших причин, перерахованих вище в умовах страхування будівельно -монтажних ризиків.

Відшкодуванню не підлягають непрямі збитки, а також збиток, заподіянийзастрахованому майну, за які несе відповідальність виробникабо постачальник цього майна. Не відшкодовуються завдані орендованогомайну збитки, за які несе відповідальність власник майна.

Страховою сумою зазвичай є вартість застрахованого майна,включаючи упаковку, фрахт, митні збори.

Знову, як і у відношенні страхування машин від поломок, слідобов'язково згадати про двох обставин: по-перше, страхувальник, навітьне маючи, наприклад, з фінансових міркувань, застрахувати всепідприємство, може придбати повноцінний захист для найбільшдорогого устаткування-електронного, а по-друге, страхуванняелектронного обладнання може на спеціальне доповнення до полісупокривати і ризик шомажа, тобто збитків від перерви у виробництві.

При фактичної загибелі застрахованого майна або його повноїконструктивної загибелі страховик відшкодовує вартість заміни його аналогічниммайном за вирахуванням амортизації та вартості врятованого майна, включаючивитрати на пакування, перевезення (за винятком перевезення повітрянимтранспортом), мита, монтаж, якщо ці витрати були включені встрахову суму.

Відшкодуванню підлягають витрати з демонтажу підлягає ремонту абощо прийшов в непридатність внаслідок страхового випадку обладнання.

Відшкодування за лампи, електронні трубки і подібні предметивиплачується за вирахуванням амортизації, обчисленої в залежності від термінівгарантійної експлуатації.

На випадок крадіжки застрахованого майна франшиза зазвичайвстановлюється в розмірі 20% за кожним збитком, але не менше встановленоїв полісі суми.

Ставки страхової премії зі страхування електронного обладнанняколиваються в межах 1,2-1,8% в рік від вартості обладнання.

Різне

Такі основні види страхування технічних ризиків, поширеніна вітчизняному ринку.

Під страхуванням пересувного обладнання (каско) розумієтьсястрахування спеціального обладнання, що встановлюється на шасі іздатного пересуватися самостійно або як причепа. Порядокоформлення практично такою ж, як при страхуванні автотранспортнихкоштів. Під поняття "пересувне обладнання" потрапляє і буровеобладнання, яке страхується, проте, за кілька зміненихумовах, що відображають специфіку експлуатації обладнання такого роду. Удоповнення до страхування бурового устаткування страховики пропонують істрахування і самих бурових робіт, що з урахуванням ваги видобувних галузей увітчизняній економіці обіцяє стати досить перспективним напрямкомрозвитку російського страхового ринку.

Страхування інженерних споруд призначено для захисту майна,яке не може бути застраховане по вогневому полісом, і представляєзахист від стихійних лих, катастроф і впливів людського фактора
(наприклад, навала судна на причал). Слід зазначити, що в Росії до цихпір не видано жодного поліса з цього виду страхування, що, тим неменше, не применшує представляє перспектив його розвитку в нашій країні.