Зміст
1. Введення
2. Поняття кредитних і розрахункових відносин
3. Договір позики
3.1. Елементи договору.
3.2.Ответственностьпо договором позики
4. Договір кредиту
4.1 Товарний та комерційний кредит.
5. Договір банківського вкладу
5.1 Поняття договору.
5.2 Елементи договору.
6. Договір банківського рахунку
6.1 Поняття договору.
6.3 Елементи договору.
7. Розрахункові зобов'язання
7.1 Загальні положення про розрахунки.
7.2 Розрахунки платіжними дорученнями.
8. Список літератури


1. Введення
Кредитні та розрахункові відносини не грають абсолютно самостійної економічної ролі. Вони виконують допоміжну функцію, яка полягає в тому, що при їх здійсненні або взагалі не утворюється нової вартості (наприклад, при безготівкових розрахунках за товар), або така вартість виникає в результаті повернення грошової суми зі збільшенням (возмездный кредит). Це, однак, не означає, що розрахункові та кредитні правовідносини лише формально супроводжують процес товарообміну. Навпаки, вони не є акцесорних зобов'язаннями і існують юридично самостійно. Більш того, в раді випадків вони просто відірвані від актів обміну реальними вартостями (такий вексель).
Пояснюється це тим, що в обміні матеріальними благами при виконанні договорів купівлі-продажу, підряду, оренди і т.д. бере участь фінансовий інститут (банк або інша особа), спеціально створений ринком для здійснення кредитування та розрахунків у безготівковій формі. Це надає таким ставленням «відому самостійність», на яку неодноразово звертали увагу в літературі.


2. Поняття кредитних і розрахункових відносин

Саме автономність кредитних і розрахункових відносин і дозволяє говорити про наявність особливих зобов'язань з кредитування та розрахунками, виділяючи їх у конкретні види договірних правовідносин. Їхня специфіка виявляється в наступному.
По-перше, ці відносини одягнені у форму зобов'язань.
Тому в подальшому поняття «розрахункові відносини» буде вживатися поряд з поняттям «розрахункові зобов'язання». Розрахункові і кредитні відносини неоднорідні і зазвичай виконуються шляхом здійснення послідовного ланцюга угод та інших юридично значимих дій. Так укладаючи кредитний договір, суб'єкти цивільного права здійснюють цілий ряд операцій: банк відкриває позичковий рахунок, на цей рахунок перераховуються гроші, гроші використовуються на певну мету і т.д. Кожна форма розрахунків, взята окремо, також виконується кількома взаємопов'язаними угодами. Наприклад, акредитив тягне відкриття акредитивного рахунку, на якому депонуються кошти, банк-емітент перераховує гроші виконуючому банку, продавець представляє в банк встановлені в акредитиві документи, проти документів здійснюється платіж та ін Іншими словами, практично будь-розрахункове та кредитне зобов'язання реалізується шляхом здійснення кількох взаємопов'язаних дій (угод).
По-друге, по-різному місце розрахунково-кредитних зобов'язань у цивільному обороті. В одних випадках вони виникають як передумови для подальших грошових операцій (договір банківського рахунку). В інших випадках вони опосередковує процес передачі цінностей від однієї особи до іншої на поворотних умовах (договори позики та кредиту). Іноді кредитні та розрахункові правовідносини, що виникли з елементів окремих договірних зобов'язань, створюють у результаті новий договірний вид (фінансування під відступлення грошової вимоги). Нарешті, за їх допомогою підтримується еквівалентність в цивільному обороті, коли рух товарів за основним договором супроводжується відповідною передачею грошей (розрахункові зобов'язання - акредитив, інкасо та ін).
По-третє, розрахункові та кредитні правовідносини представляють собою грошові зобов'язання. Оскільки гроші є речами, які визначаються родовими ознаками, їх випадкова загибель або відсутність на рахунку не звільняє боржника від виконання зобов'язання в силу правила genus поп peril ( «рід не гине»). З іншого боку, суть грошових зобов'язань полягає в тому, що вони мають в якості свого предмета особливий товар - гроші, обіг яких підпорядковується спеціальним правилам (ст. 316, 317 ЦК). У зв'язку з цим серйозний вплив на здійснення розрахункових і кредитних зобов'язань ° вказують не тільки норми цивільного права, а й приписи валютно-фінансового законодавства. Їх регламентація значною мірою пов'язана з державною кредитно-грошової політики, формуванням бюджету, сплатою податків.
Кредитні зобов'язання в широкому сенсі характеризуються довірою (credo) уповноваженої особи до боржника, що виявляється в передачі цінностей за відсутності негайного зустрічного надання. В науці та законодавстві виділяються грошовий кредит, комерційний кредит. Класичний грошовий кредит, наділяється сьогодні у форми договорів позики та кредиту, являє собою передачу грошей або інших замінних речей у власність боржника з зобов'язанням подальшого повернення еквівалентної кількості грошей або речей. Комерційний кредит - це просто відстрочка виконання будь-якої обов'язки за основним договором (купівлі-продажу підряду тощо). Природно, що на відміну від грошового кредиту комерційний кредит довільний від головного зобов'язання і, по суті, є однією з умов його виконання. Однак цілком допустима і його відносно автономна роль при згоді на те сторін основного договору. Таким чином, кредитне зобов'язання можна визначити як цивільні правовідносини, що складається в передачі кредитором боржника грошей або речей, які визначаються родовими ознаками, з умовою повернення еквівалентної кількості грошей або таких же речей або в наданні однією стороною іншій стороні правовідносини відстрочки виконання якої-небудь обов'язки за договором (сплатити гроші, передати майно, виконати роботи, надати послуги).
Розрахункові відносини значно міцніше пов'язані з тими основними зобов'язаннями, які вони супроводжують і обслуговують. Тим не менше, законом і вони визнаються самостійними цивільно-правових зобов'язань. Їх юридична цінність полягає в тому, що яким би не було тісно взаємопов'язане виконання основного обов'язку за цивільно-правовим договором (передати майно, виконати роботу тощо) з зустрічній платіжної обов'язком, реалізація останньої далеко виходить за рамки договору і породжує цивільно-правові відносини , які розвиваються з особливих, досить специфічним правилам. У сучасному світі переважна більшість розрахунків здійснюється не шляхом передачі готівки від однієї сторони іншій, а в безготівковому порядку за допомогою фінансово-кредитного посередника (банку, іншої кредитної організації) з використанням різних форм безготівкових розрахунків (акредитив, інкасо, чек, платіжне доручення, електронні платежі тощо). Іноді розрахункове зобов'язання стає незалежним від основного договору і без участі фінансово-кредитного інституту. Так, при передачі одним громадянином іншому векселі на сплату за товар і на доказ укладення договору позики виникає нове і зовсім автономне зобов'язання, зовні нічим не пов'язане з першим. Крім того, розрахунки можуть виникати не тільки при належному виконанні угоди, але і в ході застосування заходів відповідальності, повернення безпідставно отриманого і т. д. Це зайвий раз доводить юридичну самостійність розрахункового правовідносини, яке не можна зводити лише до відносин між клієнтом і банком. Не випадково в загальних положеннях про розрахунки гол. 46 ЦК немає глухої стіни між безготівковими та готівковими розрахунками. З урахуванням сказаного, розрахунковими слід вважати такі правовідносини, що виникають між суб'єктами цивільно-правового зобов'язання і кредитною організацією (в певних випадках - тільки між суб'єктами названого зобов'язання) у зв'язку із здійсненням платежів за передане майно (виконані роботи, надані послуги) або з інших підставах.
Слід зазначити, що наведені визначення не цілком універсальні. Такі важливі договори, як фінансування під відступлення грошової вимоги (факторинг), договір банківського рахунку, вексельне зобов'язання, не можна повністю підвести під наведені поняття, хоча вони і нерозривно пов'язані зі звичайними розрахунковими і кредитними зобов'язаннями.


3. Договір позики
 Виникнувши з римського контракту mutuum, договір позики і сьогодні зберігає значення загальної моделі, за якою будується регулювання всіх кредитних відносин. За договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність іншій стороні (позичальникові) гроші або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцю таку ж суму грошей (суму позики) або рівна кількість інших отриманих їм речей того ж роду і якості (ст. 807 ЦК).
Договір позики є класичною різновидом реального і одностороннього договору. У силу прямої вказівки п. 1 ст. 807 ГК він вважається укладеним з моменту передачі грошей або інших речей. Односторонній характер договору виражається в тому, що позичальник створює для себе укладенням договору голий борг, а позикодавець завжди отримує право вимоги.
Договір позики, за загальним правилом, є оплатним. У законі встановлено, що позикодавець має право на одержання з позичальника відсотків на суму позики, якщо інше не передбачено законом або самим договором (п. 1 ст. 809 ЦК). Причому в цілях додання гнучкості позиковому зобов'язанню введено положення про те, що якщо договір не містить умови про розмір відсотків, то він не стає від цього безоплатним. У цьому випадку застосовується процентна ставка, яка існує у місці проживання позикодавця, а якщо позикодавець - юридична особа, використовується ставка банківського відсотка (ставка рефінансування Банку Росії, за якою він кредитує комерційні банки), яка діє в місці його перебування. Розмір процентів на суму боргу (частина боргу) визначається на день його погашення
Зокрема, Женевська конвенція 1930 р., що має за мету вирішення деяких колізій законів про переказні та прості векселі; Женевська конвенція 1930 про гербовий збір стосовно переказних і простих векселів. Текст див: Міжнародне приватне право. Збірник нормативних документів/Сост. Н. Ю. Ерпилева. М "1994.
Ставка банківського відсотка конкретного банку може й не збігатися з лавкою рефінансування Центробанку Росії. На практиці при вирахуванні "Роцентов часто виходять з тотожності цих понять. У такому випадку інтереси кредитора, оскільки ставка банківського відсотка, як правило, вище ставки рефінансування позичальником. Оскільки розмір ставки банківського відсотка і ставки рефінансування може бути різним, слід вважати, що право вибору однієї з них належить в даному випадку позикодавцю. Навпаки, у ряді ситуацій договір позики резюмується безоплатним:
а) коли він укладений між громадянами на суму не більше 50 мінімальних розмірів оплати праці і не пов'язаний із здійсненням підприємницької діяльності хоча б одним із цих громадян або б) коли предметом договору є речі, які визначаються родовими ознаками, крім грошей. Однак ця презумпція може бути спростована самим же договором (п. 3 ст. 809 ЦК). У ряді випадків (наприклад, позика родових речей) сторони можуть передбачити сплату відсотків в натуральній формі - тими ж речами.
3.1. Елементи договору.
 Сторони договору - позичальник і кредитор. Універсальний характер договору позики виявляється в тому, що як у ролі позичальника, так і в ролі позичальника можуть виступати будь-які суб'єкти цивільного права. Особливий суб'єктний склад має лише один різновид договору позики - державну позику. Природно, що особи, які володіють спеціальною, часткової або ограніченнойдееспособностью (казенниезаводи, установи, неповнолітні та ін), можуть здійснювати позикові угоди в тих межах, які відповідають їхнім статутним цілям або обсягу дієздатності, встановленому законом. Так, установи має право розпоряджатися тільки доходами від дозволеної ним власником господарської діяльності (п. 2 ст. 298 ЦК), а тому можуть видавати позики лише за рахунок цих коштів. Оскільки передача грошей у борг не відноситься до розряду специфічних банківських операцій, вона не вимагає отримання ліцензії Банку Росії (ст. 5, 13 Закону про банки). На цьому будується розмежування договору позики, у якому в ролі позикодавця може виступати будь-яка особа, та кредитного договору, що має спеціальний суб'єктний склад, позикодавцем в якому може бути тільки банк (кредитна організація) '.
. Предмет договору позики - гроші або інші речі, що визначаються родовими ознаками. У цьому виявляється відмінність розглянутого договору від договорів майнового найму та позички (безоплатного користування), предметом яких можуть бути тільки індивідуально-визначені речі. Крім того, у двох зазначених договорах наймач і ссудополучателя набувають лише право користування річчю, але не право власності на річ, а тому і не несуть ризику її випадкової загибелі. Відомий інтерес представляє також розмежування договору позики. І іррегулярні зберігання або зберігання з знеособлення (ст. 890 ЦК), коли до зберігачу переходить право власності на передані речі. Як видно, таку диференціацію, як і в римському приватному праві, можна проводити тільки на основі цілей договору, об'єктивувати в його умовах. Якщо мета договору позики - задоволення інтересів позичальника, то мета іррегулярні зберігання інша - надання послуги поклажодавцеві.

Форма договору позики - письмова. Виняток становлять випадки, коли договір укладено між громадянами і сума позики не перевищує десяти мінімальних розмірів оплати праці (правило п. 1 ст. 808 ГК є конкретизацією загальної норми п. 1 ст. 161 ЦК). У всіх інших випадках застосовуються встановлення ст. 158-161 ЦК, присвячені формі угод. Беручи до уваги особливості укладення договору позики, і в першу чергу позикові зобов'язання між громадянами, закон дозволяє оформлення таких угод шляхом складання позичальником розписки або іншого документа, що засвідчує передачу йому позикодавцем грошей або замінних речей (п. 2 ст. 808 ЦК). Розписка або інший документ скріплюється підписом позичальника і набуває доказового значення. У цьому сенсі розписка прирівнюється до звичайної письмовій формі договору. У разі недотримання простої письмової форми угоди договір позики не вважається недійсним, проте настають наслідки, передбачені ст. 162 ЦК (заборона на використання показань свідків).
У ГК спеціально розглядаються два різновиди документів, що засвідчують передачу суми позики. Це цінні папери - вексель (ст. 815) і облігація (ст. 816). У зазначених випадках оформлення позикових зобов'язань вексельне законодавство або законодавство про порядок випуску облігацій як би витісняють загальні правила про позику. З моменту видачі векселя або облігації, що оформляють борг, норми відповідного параграфа ГК застосовуються до позикових відносин доти, доки вони не суперечать закону про переказний і простий вексель (ч. 2 ст. 815 ЦК) 'чи інших законів (ч. 3 ст. 816 • К). У випадках, встановлених законом або іншими правовими актами, договір позики може бути укладений шляхом випуску та продажу облігацій.
Зміст договору позики, виходячи з його односторонньої природи складає обов'язок позичальника повернути суму позики (ст. 810 ЦК) і кореспондуючі їй право вимоги позичальника. Порядок та строки виконання основного обов'язку позичальника визначаються договором. Термін звичайно не відноситься до істотних умов договору позики. Законом особливо регламентується лише один випадок: коли термін повернення суми позики не встановлений або визначається моментом вимоги. За таких обставин позичальникові надано пільговий тридцятиденний термін, що обчислюється від дня пред'явлення позикодавцем вимоги, протягом якого позичальник може зібрати необхідну суму і повернути борг (пільговий термін подовжений до місяця по
порівняно з терміном, встановленим п. 2 ст. 314 ЦК). Однак це правило є диспозитивним і може бути змінено в договорі. Достроковий «повернення суми боргу цілком допустимо при безпроцентному позиці, оскільки таку позику не приносить доходу позикодавцю і він зацікавлений у якнайшвидшому погашенні зобов'язання. Наоборот, згода позичальника потрібно, коли піч йде про позику безкоштовне і скорочення терміну договору зменшить його доходи (п. 2 ст. 810 ЦК). Момент виконання обов'язку позичальником, якщо інше не передбачено угодою сторін, збігається з моментом передачі суми позики позикодавцю або з моментом зарахування грошей на його банківський рахунок. У випадку, коли договір позики є процентним, його належне виконання передбачає також сплату відсотків на основний борг в повному обсязі.
У чинному ЦК особливо обговорюються два види договору позики: цільову позику (ст. 814 ЦК) та позика державний (ст. 815 ЦК). На відміну від кредитного договору, звичайний договір позики, як правило, не є цільовим, тобто не містить умови про використання отриманих коштів під певні завдання. Проте сторони має право надати договором позики суворо цільовий характер. Необхідність у цьому може виникнути у випадку, коли позикові відносини встановлюються між комерційними організаціями та позикодавець бажає знати, куди будуть витрачатися видані їм кошти або коли позика наданий організацією свого працівника, скажімо, для купівлі будинку. За таких обставин позикодавець набуває спеціальне повноваження контролю за дотриманням цільового характеру витрачання виданих позичальнику коштів. У разі невиконання умови про цільове використання зайнятих сум або при порушенні позичальником контрольних прав вірителя останній має право зажадати дострокового виконання договору і сплати відсотків по ньому, якщо інше не встановлено угодою сторін.
Державний (муніципальний) позика - це договір, позичальником в якому виступає держава в цілому (Росія), суб'єкт Федерації або муніципальне утворення, а позикодавцем - громадянин або юридична особа-За умови підписання подібного договору держава свідомо збільшує свій внутрішній борг. Розмір останнього затверджується відповідно до Закону РФ «Про державний внутрішній борг Російської Федерації» від 13 листопада 1992 ' у вигляді щорічних законів про державний бюджет. До складу державного боргу входять "кредити, отримані Урядом Російської Федерації, державні позики, що здійснюються за допомогою випуску цінних паперів від імені Уряду, та інші боргові зобов'язання, гарантовані Урядом, яке представляє в позикових відносинах держава. Державний внутрішній борг забезпечується всіма активами, що перебувають у розпорядженні Уряду Росії. Договір державної позики є договором приєднання (ст. 428 ЦК), оскільки він укладається на затверджених державою умовах емісії шляхом купівлі позикодавцем випущених державою облігацій чи інших державних цінних паперів. Останні породжують у позичальника право на одержання від позичальника грошового номіналу облігації (інший папери) чи іншого майнового еквівалента, а також на одержання встановлених умовами випуску позики відсотків яких інших майнових прав. Беручи до уваги сумний досвід минулого, у ЦК прямо підкреслюється, що держпозики є добровільними, а зміна їх умов не допускається.
На позичальника, кредитоспроможність якого викликає у позичальника сумніву, може бути покладено обов'язок забезпечити повернення суми позики. Таке забезпечення здійснюється в рамках тих способів, які передбачені гл. 23 ГК. Зокрема, для забезпечення використовуються заставу, утримання, задаток, поручительство, гарантія. Застосовуються також «сурогатні» способи забезпечення - договори страхування кредитного ризику, право безспірного списання коштів з рахунку та ін На той випадок, коли видача позики обумовлюється наявністю забезпечення, законом передбачені наслідки його втрати (ст. 813 ЦК). При невиконанні позичальником своїх обов'язків щодо забезпечення повернення суми позики, а також у разі втрати забезпечення або зменшення його цінності при відсутності провини вірителя останній має право вимагати від позичальника дострокового виконання договору і сплати відсотків на суму боргу, якщо інше не встановлено угодою сторін.
Іноді на практиці виникає необхідність перетворити дсшг, що виник з якого-небудь договору (купівлі-продажу, оренди або іншої основи), в позикове зобов'язання. Наприклад, при покупці товару набувач не до кінця розрахувався з продавцем і хоче отримати відстрочення платежу. Різниця між такими, що підлягають сплаті і вже сплаченими коштами складає предмет позикового договору. У такому випадку прийнято говорт' про новації боргу в позикове зобов'язання (ст. 818 ЦК). Заміна договірного боргу позиковим зобов'язанням має відбуватися відповідно до правил ЦК про новації, але у формі, передбаченої для договору позики.


3.2.Ответственность за договором позики
 Відповідальність у договорі позики також носить односторонній характер. Порушення позичальником договору (прострочення повернення суми боргу) тягне для нього наслідки, встановлені ст. 811 ЦК. Вони полягають в покладанні на позичальника обов'язки по сплаті відсотків за невиконання грошового зобов'язання, передбаченої в загальній формі ст. 395 ЦК. Розмір відповідальності позичальника за прострочення визначається обліковою ставкою банківського відсотка (ставкою рефінансування), обчисленої з дня, коли мав відбутися повернення суми позики, до дня її фактичного повернення позикодавцю незалежно від сплати відсотків, передбачених у договорі позики. Таким чином, нарахування двох різновидів відсотків відбувається кумулятивно, шляхом складання відсотків-ціни позики та відсотків-відповідальності. Складні відсотки (відсотки на відсотки, анатоцізм) чинним законодавством не встановлено, але можуть бути введені договором.
Якщо договором позики передбачене повернення суми боргу частинами (в розстрочку), то прострочення повернення відповідної частини створює для позичальника право зажадати дострокового повернення всієї суми боргу з належними відсотками. Крім того, в силу діспозігівного характеру правил про відповідальність позичальника договором може бути передбачена його додаткова відповідальність (наприклад за несплату відсотків на частину повертається боргу) або розмір відповідальності може бути збільшений чи зменшений у порівнянні зі ст. 395 ЦК, аж до повного її виключення.


4. Договір кредиту
У силу кредитного договору банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язуються надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки за неї.
Кредитний договір - різновид договору позики. У силу прямої вказівки закону до кредитного договору застосовуються правила, передбачені параграфом ГК про договір позики, якщо інше не передбачено правилами про кредит і не випливає із суті кредитного договору (п. 2 ст. 819 ЦК). Таким чином, всі правила, що стосуються відсотків за договором позики, обов'язків позичальника з повернення суми боргу, наслідків порушення позичальником договору позики, наслідків втрати забезпечення зобов'язань позичальника, цільового характеру позики, вексельного оформлення позикових відносин, і деякі інші безпосередньо застосовні до кредитного договору, оскільки інше не випливає з закону і самого договору. У ст. 30 Закону про банки вказаний ряд істотних умов кредитного договору: відсотки за кредит, вартість інших банківських послуг, майнова відповідальність сторін за порушення договору, порядок його розірвання. До числа істотних відноситься також умова про предмет кредиту.
Кредитний договір на відміну від договору позики є консенсуальних. У ЦК РРФСР 1922 р., Основах цивільного законодавства 1991 р. та інших нормативних актах минулого виділялося по суті два самостійних договору - реальний договір позики (кредитний договір) та консенсуальної зобов'язання надати кредит (за найбільш поширеною думкою - попередній договір) Стаття 819 ГК розглядає кредитний договір в якості єдиної угоди, з якої одночасно виникає як обов'язок банку видати кредит, так і обов'язок позичальника його повернути. З консенсуальної кредитного договору слід його двосторонньо зобов'язує характер. Особливість консенсуального кредитного договору полягає, однак, у тому, що ст. 821 ЦК допускає одностороння відмова від його виконання. У той же час на практиці дотепер укладаються кредитні договори, що вступають в силу з моменту передачі грошей. Правильним, однак, було б вважати, що такий договір вважається укладеним з моменту досягнення сторонами угоди, але супроводжується правом на одностороння відмова від виконання договору.
Кредитний договір завжди є оплатним. Плата за кредит виражається у відсотках, які встановлюються за договором. Як правило, ці відсотки включають в себе ставку рефінансування Центрального банку Росії (вартість кредитного ресурсу) та винагорода самого кредитора (банківську маржу). У силу ст. 29 Закону про банки кредитор не має права в односторонньому порядку змінювати відсотки, за винятком випадків, встановлених федеральним законом або договором. Зазвичай в кредитні договори банки включають умову про правомірності односторонньої зміни кредитних відсотків у разі зміни ставки рефінансування Центрального банку Росії чи в інших ситуаціях. У силу прямої розповсюдження на кредит норм про позику цілком допустима така ситуація, коли при виникненні суперечки про відсотки за конкретним договором суд може визначити їх відповідно до п. 1 ст. 809 ГК за існуючою в кредитора ставки банківського відсотка або ставки рефінансування. Порядок сплати відсотків (річні, щомісячні та пр.) залежить від терміну договору і фіксується в ньому.
Сторони кредитного договору чітко визначені в законі. Це - банк або інша кредитна організація (кредитор), що має ліцензію Банку Росії на всі або окремі банківські операції, і позичальник, який одержує грошові кошти для підприємницьких або споживчих цілей. Предмет договору - грошові кошти (національна або іноземна валюта), але не інші речі, що визначаються родовими ознаками. Раніше зазвичай підкреслювався цільовий характер кредитного договору, не цілком точно іменувався фінансовою мовою «договором банківської позички». У такому випадку банк набуває раніше названі контрольні функції, а при нецільовому використанні кредиту має право також відмовитися від подальшого кредитування позичальника (п. 821). Нині теоретично цілком можлива видача кредиту без зазначення мети, просто для комерційної або іншої діяльності Також допустима видача кредитів без забезпечення (бланкових), під «добре ім'я» або «чесне слово» должніка1. Так, у ст. 33 Закону про банки говориться, що кредит може, але аж ніяк не повинен мати забезпечення. Зрозуміло, що нецільові і незабезпечені кредити є високоризиковими, погіршують нормативи діяльності кредитних організацій і носять винятковий характер.
Кредитний договір, під страхом його абсолютну недійсність (нікчемність), повинен бути укладений у письмовій формі (ст. 820 ЦК). Зазвичай кредитні організації використовують розроблені ними проформи таких договорів, внести зміни в які вельми непросто. Іноді такі формуляри або стандартні бланки договору купують для позичальника характер договору приєднання. У цьому випадку повинні застосовуватися правила ст. 428 ЦК. Крім того, при відкритті так званої «кредитної лінії», що створює обов'язок банку надати позичальнику суми кредиту частинами в рамках обумовленого ліміту, оформляються строкові зобов'язання, які фіксують боргові кордону по окремій порції позики.
Зміст кредитного договору в цілому збігається зі змістом договору позики. Його особливістю є можливість одностороннього розірвання договору кредитором або позичальником. Право кредитора на його одностороннє розірвання випливає з застереження про незмінність обставин, що стали підставою для укладання договору (так звана clausufa rebus sic stantibus). Зокрема, кредитор має право відмовитися від надання позичальникові кредиту повністю або частково за наявності обставин, очевидно свідчать про те, що надана позичальникові сума не буде повернута в термін (п. 1 ст. 821 ЦК). До числа таких обставин у першу чергу відносяться економічні та правові чинники, які підривають віру в кредитоспроможність позичальника (неспроможність боржника, притягнення його до відповідальності і т. п.). У свою чергу, позичальник має право відмовитися від отримання всього або частини кредиту без будь-якої аргументації, просто у зв'язку з відпаданням потреби. Про це він повинен повідомити кредитора до встановленого терміну надання кредиту, якщо інше не встановлено законодавством або договором. У договорі може бути передбачена відповідальність за відмову від отримання кредиту позичальником чи можливість відмови може бути взагалі виключена.
Термін є істотною умовою кредитного договору. Останній не укладається на умовах
Відповідальність за кредитним договором може бути покладена і на позичальника, і на кредитора. Позичальник відповідає за правилами ст. 811 ЦК, якщо інше не встановлено законодавством або кредитним договором. Його відповідальність полягає в додатковому грошовому обтяжень, пов'язаний зі сплатою підвищених відсотків за прострочені кредити. Розмір відсотків визначається відповідно до ст. 395 ЦК і зазвичай збільшується в договорі до тих меж, які обумовлені інтересами банку. Крім того, особлива відповідальність у договорі може бути передбачена за нецільове використання отриманих коштів або за зниження (втрату) цінності забезпечення кредиту. Кредитор має право також звернутися до арбітражного суду з заявою про порушення провадження у справі про неспроможність позичальника (ст. 34 Закону про банки). До майнової відповідальності за невиконання своїх обов'язків може бути притягнутий і кредитор. Зокрема, у договорі може бути передбачена його відповідальність за невмотивований (неповажний) відмова від надання кредиту, надання його в меншій сумі або з порушенням строків. Поряд зі сплатою неустойки (відсотків) винна сторона повинна повністю відшкодувати іншій стороні збитки, спричинені невиконанням або неналежним виконанням договору, якщо така форма відповідальності не виключена останнім.

4.1 Товарний та комерційний кредит.
Раніше поняття товарного і комерційного (взаємного) кредиту в літературі збігалися. В даний час товарним кредитом називається такий кредитний договір, який передбачає обов'язок одного боку надати іншій стороні речі, визначені родовими ознаками (ст. 822 ЦК).
Товарний кредит призначений для задоволення потреб особи в продуктах виробництва та споживання, які на момент укладення договору у цієї особи відсутні. Товарний кредит є різновидом консенсуального позики, а тому на кредитора покладається обов'язок передати позичальнику речі, які визначаються родовими ознаками. У цьому полягає відмінність товарного кредиту в сенсі ст. 822 ГК від реального позики речей, коли договір укладається шляхом передачі товарів у борг. Отже, до товарного кредиту застосовуються правила про кредит грошовому (§ 2 гл. 42 ЦК), якщо інше не передбачено договором товарного кредиту і не випливає із суті зобов'язання.
Як правило, предметом даного кредитного договору є такі товари, як сільськогосподарська продукція, напівфабрикати, сировина, паливно-мастильних матеріалів і т. п. Їх недолік в конкретний період може бути заповнений за рахунок запозичення в іншої особи. Оскільки договір товарного кредиту укладається, як правило, у виробничих цілях, до нього застосовуються не тільки правила про позику (кредит), але і умови про кількість, про асортимент, про якість, про тару та інші правила глави про купівлю-продаж товарів (ст . 465 - 485 ЦК), якщо інше не передбачено кредитним договором. Сторони договору - будь-які суб'єкти цивільного права.
При комерційному кредиті в договір включається умова, через яку одна сторона надає іншій стороні відстрочку чи розстрочку виконання якої-небудь обов'язки (сплатити гроші або передати майно, виконати роботи або послуги). Кредитування такого роду максимально широко розуміється в чинному законодавстві. Воно нерозривно з тим договором, умовою которог?? є. Комерційним кредитуванням взагалі може вважатися будь-яке розбіжність у часі зустрічних обов'язків за укладеним договором, коли товари поставляються (виконуються роботи, послуги надаються) раніше їх оплати або платіж здійснюється раніше передачі товарів (виконання робіт, надання послуг). Тому комерційним кредитуванням буде не тільки відстрочка або розстрочка оплати переданого майна, але і будь-яке авансування, попередня оплата тощо (ст. 823 ЦК). Так, приймаючи в оплату поставленої продукції вексель, продавець кредитує покупця, і навпаки, отримуючи в якості умови початку робіт за договором підряду аванс, замовник кредитує підрядника.
У більшості випадків комерційне кредитування здійснюється без спеціального юридичного оформлення, в силу одного з умов укладеного договору (про аванс, про розстрочення та ін.) Саме для цих цілей і сформульоване правило п. 2 ст. 823 ГК про те, що до комерційного кредоту застосовуються правила глави про позику, якщо інше не передбачено правилами про договір, з якого виникло відповідне зобов'язання, і не суперечить суті такого зобов'язання. Таким чином, дана норма як би заповнює недостатокправового регулювання, який може виникнути при здійсненні будь-якого договірного зобов'язання на умовах кредиту.


5. Договір банківського вкладу

5.1 Поняття договору.
Договір банківського вкладу, або депозит являє собою угоду, в силу якого одна сторона (банк), що прийняла що надійшла від іншої сторони (вкладника) або надійшла пекла неї грошову суму (внесок), зобов'язується повернути суму внеску і виплатити відсотки на неї на умовах і в порядку, передбачених договором (ст. 834 ЦК.). Наведене визначення свідчить про те, що депозит є самостійним видом договораСвоімі корінням вона йде в договір позики та оформлює кредитні відносини між банком (боржником) і вкладником (кредитором). Для банку мета договору полягає в мобілізації вільних грошових коштів вкладника під комерційні операції, а для вкладника - в отриманні відсотки на свій капітал. Проте ЦК не вважає депозит простий різновидом позики, а тому не передбачає безпосереднє застосування до банківського вкладу норм п. 42 ГК. Видається, що використання зазначених норм можливе в субсидіарної-порядку.
Депозитний договір - реальний і полягає в момент передачі вкладником (іншою особою) суми вкладу банку. Оскільки вкладник набуває лише право вимагати в банку повернення суми вкладу та відсотків по ньому і не має будь-яких обов'язків перед своїм контрагентом, цей договір є одностороннім та оплатним. У випадку, коли в депозитному договорі вкладником виступає громадянин »такий договір визнається публічним. Відповідно банк не має права відмовити громадянину в укладенні договору банківського вкладу, а також не вправі встановлювати різні умови договору для різних вкладників, включаючи виплату відсотків по деп