1.Вступ.

Сучасна економіка являє собою дуже складну систему, кожначастина якої тісно пов'язана з іншими і відіграє важливу роль. Але, одну знайважливіших ролей відіграє банківська система, що забезпечує на сучасномуетапі розвитку економічних взаємин нормальне функціонуваннявсієї економіки в цілому. На сьогоднішній день банки покликані:

-акумулювати вільні грошові кошти;

-виконувати функції касирів господарських суб'єктів;

-проводити емісію.

Зараз неможливо уявити гармонійно розвинена держава без розгалуженої мережі банків. І дійсно, банки відіграють в сучасній економіці роль численних сердець, за допомогою яких можливорозвиток і становлення економіко-політичної моці держави. Самеекономіко-політичної, так як ще не створена політична доктрина, вякої економіка розглядалася б окремо від політики. На сьогоднішнійдень, банки є економічним інструментом в руках уряду.

Але, як правило, у прямому підпорядкуванні уряду перебуваєодин центральний банк, наприклад, Федеральний Банк ФРН, а інші банкитільки керуються його рекомендаціями. І федеральний Німецькеуряд не може безпосередньо впливати на всі банки Німеччини.
Вплив на них можливо через уряд тієї землі, до якої вони
"прикріплені". Таким чином, уряд не може жорстко диктуватисвої умови (часто руководствуемие політичними мотивами правлячоїпартії) банкам.

До недавнього часу у нас банківська діяльність цілком іповністю визначалася внутрішньою політикою КПРС. Але, у зв'язку з політико -економічними перетвореннями, в нашій країні з'явилосябезліч недержавних банків, діяльність яких регулюється заодного боку - об'єктивними економічними законами, а з іншого - листами
Центробанку і недосконалим поки законодавством.

Сучасні російські банки розвиваються дуже високими темпами,якщо врахувати, що перші недержавні фінансові інститути з'явилися в
1988 р., то поява в 1993 р. кредитних карток як на магнітних, такта на електронних носіях, можна розглядати як великий прогрес.

Незважаючи на недосконалість банківського законодавства, Російськібанки займають міцне положення на внутрішньому ринку капіталів, івідкривають філії за кордоном. Щоправда, говорити про Російську банківськоїекспансії ще не час, тому що економічні труднощі в нашій країніне дозволяють сформуватися повноцінної банківській системі.

Перехід до ринку пов'язаний з реалізацією кредитних відносин. Перебудовагрошового обігу і кредиту, максимальне скорочення централізованогофінансування, перехід до горизонтального руху грошових ресурсів нафінансовому ринку. Кредит - форма руху позикового капіталу, тобто капіталу,пропонованого в позику. Перерозподіл коштів сприяєзрівнювання норми прибутку між різними галузями. Кредитна системаможе приймати дві форми:

1) сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування

(функціональна форма)

2) з кредитно - фінансових установ, що акумулюють вільні грошові кошти і надають їх в позику (інституційна форма).
Перша форма представлена наступними формами кредиту:
-комерційним, що виникають при продажу товару з відстрочкою платежу
-банківським, що виникає при дачі позик банком
-споживчими, що виникає при наданні позик на покупку товаруюридичними особами
-державним, коли кредитором виступає держава
-міжнародним, коли суб'єктами кредитування є іноземні банки.

Усім цим видам кредиту властиві специфічні форми відносинкредитування. Реалізують ці відносини спеціальні установи, що утворюютькредитну систему в інституційному її розумінні.

Центральні банки - це банки, що здійснюють випуск банкнот іщо є центрами кредитної системи. Вони займають в ній особливе місце іє, як правило, державними установами.

До основних функцій центрального банку відносяться наступні:

-емісійна функція, що зберігає своє значення, оскільки готівкаяк і раніше необхідна для значної частини платежів і забезпеченняліквідності кредитної системи, яка повинна мати кошти остаточногопогашення боргових зобов'язань.

-функція акумулювання і зберігання касових резервів для комерційнихбанків, тобто кожний банк, - член національної кредитної системи зобов'язанийзберігати на резервному рахунку в Центральному банку суму в певнійпропорції до розміру його внесків. Одночасно Центральний банк по традиціїє охоронцем офіційних золотовалютних резервів країни (офіційнівалютні резерви Росії в 1993 р. склали 4 млрд. дол і близько 300 тзолота).

-функція кредитування комерційних банків, характерна длясоціалістичної економіки при державній монополії на кредитнудіяльність, а також для перехідного періоду, що супроводиться недостачеюкоштів в руках приватних фінансових інститутів. Менш виявляється вона врозвиненій ринковій економіці, де подібне кредитування існуєпереважно в періоди фінансових труднощів.

-надання кредитів і виконання розрахункових операцій дляурядових органів, оскільки в бюджетах різного рівняакумулюється до половини і більше за ВВП країн. Дані кошти накопичуютьсяна рахунках в центральних банках і витрачаються з них. При цьому центральнібанки ведуть рахунки урядових установ і організацій. Крім того,вони здійснюють операції з державними цінними паперами,надають державі кредит у формі прямих короткострокових ідовгострокових позик або купівлі державних облігацій. Центральні банкитакож проводять за дорученням урядових органів операції із золотом ііноземною валютою.

-клірингова функція або функція проведення безготівкових розрахунків. Так,в ряді країн центральний банк веде операції по загальнонаціональномуклірингу, виступаючи посередником між комерційними банками, розташованимив різних районах країни. Прикладом загальнонаціональної розрахункової палати можеслужити Федеральна резервна система Сполучених Штатів.

Комерційні банки являють собою приватні і державні банки,здійснюють універсальні операції з кредитування промислових,торгових та інших підприємств, головним чином за рахунок тих грошовихкапіталів, які вони отримують у вигляді внесків.

Виділяють декілька їх функцій:

-акумулювання безстрокових депозитів, або ведення поточних рахунків, іоплата чеків, виписаних на ці банки.

-надання кредитів підприємцям.

Особлива заслуга комерційних банків також складається в здійсненнірозрахунків в масштабах усього національного господарства. На базі їх операційвиникають кредитні гроші (чеки, банківські векселі).

Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути включають банківські інебанківські організації, що спеціалізуються на певних видахкредитування. Так, зовнішньоторговельні банки спеціалізуються на кредитуванніекспорту та імпорту товарів, а іпотечні банки і компанії - нанадання довгострокових позик під заставу нерухомості (землі і будов).

До системи кредитно-фінансових інститутів відносяться:

-інвестиційні банки, що займаються емісійно - засновницькоюдіяльністю, тобто провідні операції по випуску і розміщенню нафондовому ринку цінних паперів, одержуючи на це дохід. Вони не мають праваприймати депозити і залучають капітали, як правило, шляхом продажувласних акцій або за рахунок кредиту комерційних банків. Свій капітал вонивикористовують для довгострокового кредитування різних галузей господарства. Насьогоднішній день в Росії вони нечисленні.

-велика група ощадних установ, що займає важливе місце вкредитній завдяки залученню дрібних заощаджень і прибутків, які інакшене зможуть функціонувати як капітал.

-страхові компанії, для яких характерна специфічна формазалучення коштів - продаж страхових полісів. Отримані доходи, вонивкладають, перш за все, в облігації та акції інших компаній,державні цінні папери.

-пенсійні фонди, які розрізняються по організації, управлінню іструктурі активів. Так, є застраховані пенсійні фонди,
(керовані страховими компаніями) і незастраховані (керованіпідприємствами або за їх дорученням - банками), фундировані (їх коштиінвестовані в цінні папери) і нефундировані (пенсії виплачуються зпоточних надходжень і прибутків) і багато інших.

-інвестиційні компанії, що розміщують серед дрібних власників своїзобов'язання (акції) і використовуючі вилучені кошти для купівлі ціннихпаперів народного господарства. Дрібні інвестори охоче купують зобов'язанняінвестиційних компаній, оскільки через значну диверсифікацію
(вкладення коштів в різні підприємства) досягається відомерозосередження активів, знижується небезпека втрати заощаджень черезбанкрутства фірм, в чиї акції вкладений капітал. Так, інвестиційні чековіфонди в Росії є, по суті, теж інвестиційними компаніями.

Таким чином, кредитна система в Росії полягає, по-перше, збанківської системи, що має звичайно два рівні:

-центральний банк;

-комерційні банки.

Але іноді банківська система буває і трирівневої (наприклад, у США) :

-Казначейство;

-12 окружних федеральних резервних банків;

-5000 банків-членів.

І, по-друге , з кредитно-фінансових інститутів, що займають третій ічетвертий її поверхи.

Многоуровневость і складність взаємозв'язків всередині даної структуристворює можливості для її широкого використання, дозволяє своєчасновводити в дестве великий набір різних кредитно-грошових важеліврегулювання, впливати на економічний механізм як на систему. Зчого слідує комплексний характер кредитної політики.

1.1. Роль банківської системи в СРСР.

До 1987 року в СРСР існувало чотири банку: Держбанк, Будбанку,
Внешторгбанк, ощадних. Емісійні, управлінські та контрольніфункції, а також короткострокове кредитування, розрахунково-касове обслуговування виконував Держбанк СРСР. У ньому автоматично акумулювалися вільнігрошові кошти, що розподіляються між економічними суб'єктами зазаздалегідь затвердженим кредитному плану. Держбанк був, орієнтований восновному на виконання цього плану своєї філіальною мережею і нісвідповідальність тільки перед вищими органами, а не клієнтурою.

Гранична централізація банківської системи мала і своюпривабливу сторону, по крайней мере, для окремих економічнихсуб'єктів. Грошова система перебувала в одних руках, що дозволялопридушувати інфляцію, стабілізувати грошовий обіг, стримувати зростаннядержавного внутрішнього і зовнішнього боргу. Вдавалося здійснюватипрактично безвідсоткове банківське кредитування державнихпідприємств, і особливо радгоспів і колгоспів, у ряді випадків боргидержавному банку просто не повертались і перетворювались на дотації.

У період панування командно-адміністративної системи в нашій країніроль банків була гранично звужена. Їх функції зводилися до проведеннябезготівкових розрахунків між підприємствами, касового обслуговування, а такожфінансування капітального будівництва за рахунок коштів держбюджету іспеціальних цільових фондів. Будучи складовою частиною державногоапарату, банки при централізованому загальнодержавному плануванніздійснювали кредитні операції в межах суворо регламентованихнапрямів використання коштів і лімітуються, фондівкредитування. Позапланові операції допускалися тільки за рішеннями партійно -урядових органів. Для керівників підприємств і для самихбанківських працівників фактично не було істотної різниці міжбюджетним і кредитним фінансуванням, кредитування проводилося з того жбюджету за умовними відсотками. Державний банк постійно займавсявідтворенням через кредит фінансового образу директивногодержавного народногосподарського плану і доповнюють йогоурядових програм і постанов. По суті справи Держбанк бувкасою уряду, здійснюючи грошову і кредитну емісії дляфінансування багато в чому дефіцитних, марнотратних, і часто, простонепотрібних урядових програм. Введення в додаток додержавному мережі спеціалізованих банків не змінювало справи по суті,оскільки вони стали розділеним централізованим банком, в якомудодалося число вертикальних структур. Така банківська система лишегальмувала розвиток товарно-грошових відносин.

У зв'язку з узятим КПРС у середині 80-х років курсом реформ, виникланеобхідність в реформуванні і банківської системи. Вважалося, щобанківський сектор покликаний забезпечувати максимальну стійкість грошовоїсистеми в період реформ, сприяти стабільному функціонуваннюпідприємств.
У 1987 році почалася 2-х етапна організація.

1.2. Роль, відведена банках у Росії.

У Російській Федерації створення та функціонування комерційних банківгрунтується на Законі України "Про банки і банківську діяльність у РФ". Увідповідність з цим законом банки Росії діють як універсальнікредитні установи, які здійснюють широке коло операцій на фінансовомуринку: надання різних за видами та строками кредитів, купівля-продажі зберігання цінних паперів, іноземної валюти, залучення коштів на вклади,здійснення розрахунків, видача гарантій, поручительств та інших зобов'язань,посередницькі і довірчі операції і т.п.

У Росії банки можуть створюватися на основі будь-якої форми власності --приватної, колективної, акціонерної, змішаною. Не виключається можливістьстворення банків, заснованих виключно на державній формівласності, які відповідно до чинного законодавства можутьздійснювати свою діяльність на комерційній основі. Для формуваннястатутних капіталів російських банків допускається залучення іноземнихінвестицій. Під банками за участю іноземних інвестицій відповідно до
Умовами відкриття банків за участю іноземного капіталу на території
Російської Федерації, затвердженими ЦБ РФ 08.04.93 р., мається на увазі:

- спільні банки, тобто банки, статутний капітал яких формуєтьсяза рахунок коштів резидентів і нерезидентів;

- іноземні банки - банки, статутний капітал яких формується зарахунок нерезидентів;

- філії банків-нерезидентів.

Рішення про відкриття кожного окремого банку за участю іноземнихінвестицій приймається Радою директорів ЦБ РФ. ЦБ встановлює лімітучасті іноземного капіталу в банківській системі країни. Обмеження научасть іноземного капіталу мають на меті створити найбільшсприятливі умови для становлення вітчизняних комерційних банків ізахисту від експансії зарубіжних банків.

За способом формування статутного капіталу банки підрозділяються наакціонерні (відкритого та закритого типу) та пайові. Можливість створеннябанків, що належать одній особі (юридичній або фізичній)виключається чинним законодавством, згідно з яким статутнийкапітал банку формується з коштів не менше трьох учасників.

Якщо на початковому етапі реформування кредитної системи комерційнібанки створювалися головним чином на пайовий основі, то для нинішнього етапухарактерне перетворення пайових банків в акціонерні та створення новихбанків у формі акціонерних товариств. Для акціонерного товариства характерно,що власником його капіталу виступає саме суспільство, тобто банк. А пайовікомерційні банки власниками свого капіталу не є, оскількикожен з пайовиків зберігає право власності на свою частку капіталу.
Пайові комерційні банки організовані на принципах товариства з обмеженоювідповідальністю, тобто товариства відповідальність кожного пайовика обмеженамежами його внеску в загальний капітал банку. Розширення статутного фондуможе здійснюватися як за рахунок внесення учасниками додатковихвнесків, так і за рахунок вступу в банк нових учасників. Питання провступ нових учасників і розміри їхнього внеску до статутного фонду банкувирішується на загальних зборах учасників.

У банків, що функціонують ка?? акціонерне товариство, статутний капіталрозділений на певну кількість акцій рівної номінальної вартості,що розміщуються серед юридичних і фізичних осіб. Акціонери не вправівимагати від банку повернення цього вкладу, що підвищує стійкість, інадійність банку і створює для банку міцні основи для управління, йоголіквідністю. Акціонерні банки бувають закритого і відкритого типів. Акціїзакритих банків можуть переходити з рук в руки тільки за згодоюбільшості акціонерів. Акції банків відкритого типу можуть переходити з рукв руки без згоди інших акціонерів та передавати у порядку відкритоїпідписки. Підписка на цінні папери вважається відкритою, якщо списокпокупців цінних паперів не затверджується заздалегідь засновниками абокерівними органами банку-емітента, і в результаті ці папери можепридбати будь-яка особа. Відкрита підписка вимагає від банку широкоїінформації про свою діяльність.

2. Основні напрямки реформ.

1) Створення 2-х рівневої банківської системи, що складається з емісійногобанку і державних спеціалізованих банків, безпосередньообслуговують народне господарство; переклад спеціалізованих банків нагоспрозрахунок і самофінансування, вдосконалення форм і методівкредитування. Центральне місце в цій системі відводиться Державномубанку, з метою відокремлення емісії від кредитування. Він також єкоординатором діяльності спеціалізованих банків і проведення єдиноїкредитно-грошової політики.

У 1987 році, на базі раніше існуючих інститутів були створені
Промстройбанк, Житлосоцбанку, Ощадбанк, Агропромбанк, Зовнішекономбанк СРСР. Цепривело до певного пожвавлення банківської діяльності, але повноцінноїбанківської реформи не відбулося - економічні відносини залишилисяколишніми. Стали впроваджуватися договірні відносини з клієнтурою, покращиласяструктура кредитних вкладень. Відсутність ефективної системи економічногорегулювання грошового обороту посилило товарно-грошовунезбалансованість економіки. Директивне закріплення клієнтури взалежно від її галузевої належності викликала нерівномірнарозподіл пасивів між банками. Крім того, слід зазначити, щомонополія на проведення банківських операцій залишилася за державою.

2) Створення нового механізму грошово-кредитного регулювання, що дозволяє економічними методами впливати на макроекономічні пропорції суспільного відтворення. Створення умов для переливу ресурсів з однієї галузі в іншу, наприклад, у сільське господарство. Для цих цілей Держбанк був виведений з підпорядкування уряду. Була створена дворівнева банківська система.

Але, не було враховано, що нова банківська система повинна відображатиреальності що склалися в банківській справі за останні 60 років (розподілгрошових нагромаджень, роль окремих кредитних інститутів, основні грошовіпотоки і т.п.). Чи не враховувалося, що майбутня банківська система не можебути повністю адекватною класичним дворівневим системам, створеним віндустріальних країнах зі стабільно розвивається. Увідміну від них це - банківська система перехідного і розвиваєтьсягосподарства, що відрізняється нестабільністю та різкими структурними зрушеннями.

2.1.Последствія, невдачі реформ.

В результаті ряду корінних реформ, які здійснюються в останнім часом внашій країні, була створена якісно нова система економічнихвідносин. Однією з основних її особливостей є висока ступіньмонополізації економіки, що виникла як внаслідок необдуманихекономічних кроків керівництва країни, так і внаслідок високоїцентралізації радянської економічної системи. Це створює суттєвітруднощі при формуванні цивілізованого ринку кредитних ресурсів.

Існує навіть думка, що на сьогоднішній день на банківському ринкунемає реальної конкуренції, тому що попит на кредитні ресурси дуже великий.
На даний момент участь кредитних ресурсів у реальному інвестиційномупроцесі в економіку країни сильно обмежена, оскільки останній пов'язанийзі значними ризиками та падінням оборотності капіталу. У цьому сенсісучасна дворівнева структура не цілком відповідає потребамперетворення макроструктури економіки, тобто, не відображає об'єктивнихвимог до достатньої оптимізації макроекономічних корпорацій і доформування відтворювальної структури, відповідного ринковоготипу.

Спосіб перетворення економіки і банків носив революційний характер.
А якщо враховувати, що радянська економіка до моменту початку реформперебувала у стані уповільненого кризи, то стає ясними причинисьогоднішнього стану російської економіки. Найкращим способом перебудовибанківської системи та економіки в цілому, є еволюційні зміни,поступовий перехід від однієї схеми економічних відносин - командної додругий - планової, так як економіка в цілому, в макро - і мікроструктурізмінюється еволюційно. Банківська система повинна була структурноорганізуватися на еволюційний процес і поєднувати в собі одно-ідворівневі компоненти.

При реформи банківської системи слід було б поряд з державнимиспеціалізованими банками створити банки з капіталом, сформованим наринкових принципах. Вони повинні обслуговувати поточну інвестиційнудіяльність, що виходить за рамки державних програм.

Відмінність полутароуровневой системи від нинішньої дворівневої полягає віснування сильних недержавних банків. Адже кредитний портфельвсіх Російських банків в 1995 році становив 5 млрд. [1] доларів США, щопорівнянно з аналогічним показником одного середнього закордонного банку. Утакій ситуації держава мало б кращою ресурсною базою дляфінансування інвестиційних програм, більш простий і дешевої системоюобслуговування державного боргу та валютного контролю. У результаті темпизростання цін та економічного спаду могли б бути менше, темпиреструктуризації економіки-вище, а все суспільство трохи ближче досоціально орієнтованого ринку, ніж при функціонуванні існуючоїбанківської системи. Але, ці можливості можуть бути практично реалізованілише за адекватної економічної політики в цілому.

Протягом сімдесяти дореформених років вкоренилося поданняпро банківську систему як про щось другорядне, що виконує функціїобслуговування виробництва. Це відбулося в наслідок надцентралізаціяуправління. У цих умовах використання дворівневої системи як моделідля реорганізації банківської структури приваблювало очевидністю ідоступністю.

Не варто забувати, що створення дворівневої системи було другукроком реформи, розпочатої в 1987 р. Перший, був спрямований протицентралізованого Держбанку, і сприяв створенню "чотириголового"банківської системи, управління якої було трохи утруднено. Змінитиїї можна було тільки силовими методами. Ці обставини і послужилипоштовхом до радикальних реформ банківського сектора. Нарешті, держава немало реальних програм структурної перебудови економіки по еволюційномутипу. У силу цього не було і до цих пір немає схеми забезпечення фінансовоїпідтримки таких перетворень. У наших умовах Держбанк не потрібен як банк,обслуговуючий державні потреби в широкому сенсі цього слова. Тільки вОстаннім часом, у зв'язку з прийняттям указу "Про заходи щодо посилення контролю завикористанням коштів федерального бюджету "на Центробанк покладаєтьсяобов'язок з ведення рахунків з обліку доходів і коштів федеральногобюджету.

Загальним підсумком реформування банківської системи СРСР і Росії з'явиласябанківська система більш структурно впорядкована і прогресивна, ніж те,що було до і особливо після першого кроку реформ. Але не можна назватиіснуючу банківську систему повноцінною. Яким же чином можна зробитиїї такою? Швидше за все, треба здійснювати виважені реформаторськізусиль для наближення банківської системи до стану, адекватномувимогам становлення ринкової економіки. Це може бути введення більшжорсткого режиму діяльності Ощадбанку, включаючи ліміти на його активніоперації на міжбанківському та комерційному ринках, використання коштів,
Ощадбанку для фінансування програм реконструкції економіки,використання послуг Центробанку для здійснення великих інвестиційнихпроектів, наділення Банку Росії на ринку державних цінних паперівброкерськими повноваженнями щодо нефінансової клієнтури. Це повинносприяти фінансової централізації, зміцнення фінансової базиструктурної перебудови економіки, розвитку конкуренції на ринку банківськихпослуг.

Банківський сектор, що існує в розвинених країнах, що не єадекватною моделлю для перехідної економіки України. Слід використовуватимоделі становлення банківського сектора ринкового типу, тобто моделі,відображають перехідний стан сучасної вітчизняної економіки. З цихпозицій найбільшою мірою відповідають заданій реструктуризації економікиз'явилася б банківська система, що поєднує в собі риси однорівневої ідворівневої систем з сильним державним початком і перехідною формою
Центробанку, що виконує до того ж функції комерційного банку. У мірурозвитку матеріальної структури, що задовольняє вимогамкапіталістичної економіки, комерційні функції Центробанку згасали б ійшов процес формування традиційної дворівневої системи.

3.Створення нової банківської системи в Росії.

У зв'язку з розпадом СРСР, корінними змінами в політиці та економіцібанківська система вже не могла ефективно функціонувати. Виникланеобхідність в її новій, другий за останні 10 років перебудови. Новабанківська система повинна була проводитися в умовах:

-масштабних структурних змін, що ведуть до радикальної зміниекономічного і політичного устрою країни (зміни у формахвласності, конверсія, демонополізація, масштабні зміни в структурівиробленої продукції, порушення цілісного господарського комплексуколишнього СРСР, формування зовні орієнтованої економіки, масштабнаперебудова державної і політичної системи);

-крайньої нестабільності, що вимагає не тільки оперативного, але, першвсього довгострокового, перспективного управління;

-глибокої кризи господарства (падіння виробництва і йогоефективності, інфляція), важкого стану грошово-кредитногозвернення, розлади всього фінансового господарства країни;

-невдалої поточної політики Банку Росії в 1991-I півріччі 1992 р.,яка призвела до послаблення банківської системи (платіжна криза, кризаготівки, розлад системи безготівкових розрахунків, надмірно жорстка інепередбачувана монетарна політика і т.п.).

Зрештою існувала необхідність довгострокової концепціїпереходу України до економіки ринкового типу і демократичноїдержавності, яким відповідає якісна інша банківськасистема, ніж для централізовано планованої економіки і тоталітарногодержави.

На жаль, проект такої концепції був розроблений О.І. Лаврушина,
Я.М. Миркин тільки в 1993 р.

Основними засадами цієї концепції були:
Організація банківської справи в перехідній економіці

Реальна ступінь "ринковості" майбутньої банківської системи, співвідношенняв ній централізованих і децентралізованих начал. Спрямованість новоїбанківської системи на обслуговування процесу реформ: [2]

-диверсифікацію власності (приватизацію, становлення незалежногоприватного сектору);

-демонополізацію;

-становлення нових ринків (цінних паперів, землі, основних фондів,страхових послуг, науково-технічної продукції та інформації тощо);

-технічну, технологічну та продуктову перебудову господарства,конверсію і скорочення військових витрат;

-перебудову міжрегіональних та міжреспубліканських зв'язків;

-посилення відкритості економіки, її інтеграцію в мікрохозяйственниезв'язку;

-перерозподіл повноважень між центром і регіонами.

Крім того, банківська система, на думку авторів концепції повиннасприяти розвитку приватної власності у фінансовому секторі,розвитку різних видів кредитних інститутів. Але, при цьому, не повиннапорушуватися, сувора, система контролю за діяльністю банків з боку
Центрального банку і представницьких органів держави.

Організація ринкових банківських реформ. Вони повинні здійснюватисязначно повільніше, ніж відбуваються політичні зміни, і нереволюційно категорично, а еволюційно, з максимально ефективнимзбереженням всіх корисних елементів старої системи. У той же час, незважаючина те, що, банківські реформи є лише наслідком політичнихзмін, вони не повинні значно відставати від них.

1. Поведінка нової банківської системи в нових умовах.

Российская банківська система завжди відчувала вплив економічноїспаду на увазі серйозних недоліків її інституційних основ. Але, довгийчас, воно було прихованим, внаслідок високоприбуткових ризикових операцій,проведення яких сприяв високий рівень інфляції.

Одним з недоліків її інституційного пристрою єобмежена диверсифікація кредитного портфеля. Ця проблема зародилася напершому етапі реформи, коли були створені спеціалізовані банки. Уумовах подальших реформ, що сприяли розвалу загальнонаціональної мережібанків, відбулося перетворення спеціалізованих банків в банкиобслуговують один сектор економіки в одному регіоні. Крім того,економічний спад не сприяв розширенню кола позичальників за рахунок
"Сторонніх" клієнтів, що не сприяло їх залученню до банків. Цепризвело до того, що тільки деякі банки мають сьогодні диверсифікованийкредитний портфель. Також в умовах високої інфляції, при проведеннібанками, а в першу чергу Центробанком політики "дорогих грошей" ставсявідмова ряду успішно працюючих підприємств від кредитів під 250-300% річних.
Підприємства ж які не змогли за рахунок своїх коштів забезпечитиповноцінне функціонування були змушені вдаватися до кредитів видаютьсяпід такі високі відсотки. Це породило велику кількість неповерненькредитів і навіть такі заходи як звільнення робітників не змогли стабілізуватиситуацію. Ці підприємства були змушені брати нові кредити, щоб віддатистарі, що, врешті-решт, привело їх самих і кредитували їх банки вкризовий стан. Зараз часто існують такі банки, які врезультаті невдалого кредитування одного підприємства-гіганта знаходяться надебетове сальдо, і не можуть проводити навіть поточні платежі, не кажучи прокредитуванні.

Необхідна диверсифікація позичкової діяльності стримується трьомафакторами: економічним спадом; недостатньою інформацією про фінансовіпродуктах з боку банків; обмеженістю фінансових ноу-хау убільшості підприємців. А також низький рівень конкуренції.

Велику роль у формуванні російської банківської системи такий,яка вона є, зіграв високий рівень інфляції. Через інфляцію постійнозростала вартість забезпечуються банками кредитів. Капіталізуємо свої доходивід банківських відсотків в умовах зростання інфляції, банки відчували себе вбезпеки. Це призвело до зростання посередницьких послуг і маржі. Це, атакож високий рівень заробітної плати, не сприяє підвищеннюліквідності, підірвали довіру до банків.

Коли уряд вжив заходів до зменшення інфляції, а Центробанкзнизив облікову ставку, а також був, обмежений зростання курсу долара багатобанки не змогли вижити в умовах, що склалися. Вони не зуміли працювати принизької інфляції.

Недоліки існуючої банківської системи розкрили заходи Центробанкупо своєчасності платежів. Це істотно знизило роль джерелспекулятивних доходів, пов'язаних із затримкою платежів. Крім того, яквідзначають закордонні фахівці: "Численні приклади підтверджують точкузору про те, що керівниками банків дуже часто стаютьнепрофесіонали, які мають потрібні зв'язки для того, щоб бутипризначеними управляючими банками. Очевидно, що рівень корупції з працеюпіддається виміру "[3].

4.Взаімодействіе держави та комерційних банків Росії.

Перехід до нових форм господарювання не означає повної відмови?? осударства від управління економікою. Навпаки, саме в перехідний періодяк ніколи важливою стає можливість контролю за ходом реформ, і вцьому велику роль відіграють комерційні банки. Стабілізація економікинеможлива без ефективно діючої, розгалуженої мережі надійних банків,діяльність яких не йде в розріз з інтересами держави. Тільки, навідміну від командної економіки управління банками здійснюється недирективно, а за допомогою законодавства про банківську діяльність.

На сьогоднішній момент основними завданнями ЦБ є регулюваннягрошового обігу, забезпечення стійкості рубля, єдина грошово -кредитна політика, організація розрахунків і касового обслуговування, захистінтересів вкладників, банків, нагляд за діяльністю комерційних банків,зовнішньоекономічна діяльність, встановлення норм обов'язковогорезервування, облікової ставки. ЦБР є кредитором останньоїінстанції. Серед банків складають другий рівень банківської системиіснують і спеціалізовані: муніципальні, іпотечні, земельні,інвестиційні.

Особливе місце в банківській системі Росії займають Зовнішекономбанк - вінобслуговує зовнішній борг РФ і Банк реконструкції та розвитку - займаєтьсяфінансуванням урядових програм з використанням бюджетнихресурсів. Крім того, існують спеціальні кредитні інститути: кредитніспілки, кооперативи, фінансові та трастові компанії, страхові компанії,приватні пенсійні фонди, позиковий-ощадні асоціації, інвестиційніфонди. Їх основна відмінність від банків полягає в тому, що вони виконуютьобмежена кількість банківських операцій. Вони акумулюють кошти населеннята юридичних осіб, що здійснюють кредитування підприємств і громадян,трастові операції.

У РФ функції регулювання діяльності комерційних банків у рамкахєдиної грошової системи покладені на Центробанк. Основними, покладеними нанього завданнями є:

-стійкість роботи і зміцнення фінансового становища КБ;

-орієнтація і стимулювання діяльності банку в областяхкредитування спрямованих на виконання пріоритетних завдань економіки;

-наукова організація грошового обігу в народному господарстві.

Але, на відміну від командної економіки, тепер методи управліннябанківською системою в основному економічні:

-зміна норм обов'язкового резервування в ЦБР;

-зміна обсягу кредитів, що надаються ЦБР комерційним банкам, атакож процентних ставок по них;

-проведення операцій на відкритому ринку з цінними паперами та валютою.

У відповідності з інструкцією № 1 ЦБР утворено резервний фонд кредитноїсистеми РФ за рахунок резервування певної частки залученихкомерційними банками коштів сторонніх підприємств і організацій, яківикористовуються в якості кредитних ресурсів.

ФОР при необхідності забезпечує можливість комерційним банкамсвоєчасно виконувати зобов'язання за рахунок того, що частина цих коштівдепонується і не використовується бан