Введення
Ідею кредитної картки першим висунув Едуард Белламі (Edward
Bellamy) в книзі "Погляд у минуле" (Looking Backward), що вийшла в світ у
1888 р., а перші спроби практичного впровадження картонних кредитнихкарток були зроблені в США підприємствами роздрібної торгівлі і нафтовимикомпаніями ще в двадцяті роки. Недовговічність картонних картокзмусила шукати їм заміну, і десятиліттям по тому почали з'являтися першіметалеві, а потім і пластикові картки з тисненням. Тисненнядозволило частково автоматизувати процес обслуговування цих карток,оскільки з карток можна було робити відбитки і переносити інформацію провласника на заздалегідь видрукувані чеки (сліпи). У післявоєнні рокиз'явилися пластикові картки таких відомих компаній як Diners Club і
American Express. У шістдесяті роки на пластикових картках сталипоміщати магнітну смугу, на якій записувалася інформація.
У ході розвитку пластикових карт виникли різні види пластиковихкарток, що розрізняються призначенням, функціональними і технічнимихарактеристиками.
З точки зору механізму розрахунку виділяються двосторонні табагатосторонні системи. Двосторонні картки виникли на базі двосторонніхугод між учасниками розрахунків, де власники карток можутьвикористовувати їх для купівлі товарів у замкнутих мережах, контрольованихемітентом карток (універмаги, бензоколонки і так далі). На відміну від цьогобагатосторонні системи, які очолюють національні асоціаціїбанківських карток, а також компанії, що випускають картки туризму ірозваг, надають власникам карток можливість купувати товарив кредит у різних торговців і організацій сервісу, які визнають цікартки як платіжний засіб. Картки цих систем так самодозволяють одержувати касові аванси, користуватися автоматами для зняттяготівкових грошей з банківського рахунку і т.д.
Інше поділ карток визначається їх функціональнимихарактеристиками. Тут розрізняються кредитні та дебетові картки.
Найбільш поширеними картками в світі є карткиплатіжних систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Картка-цеперш за все зручний інструмент безготівкових розрахунків. Крім придбанняспоживчих товарів та послуг картки також використовуються для одержанняготівки у банку або банкоматі (див. Схему 1).
Пластикові картки дуже різноманітні. Їх розрізняють за носіямінформації (магнітна смуга або мікросхема), можливості здійснюватипевні операції не вдаючись до послуг банку.
Основні види - це кредитні та дебетові. Кредитні карткивипускаються для платоспроможних споживачів. Їх використання дозволяєїм мати автоматично поновлюваний кредит без спеціального забезпеченнядля покупок. Вони можуть також використовуватися для отримання кредиту у форміготівки в тих фінансових установах, які є членамивідповідної системи. До потенційних власникам пред'являютьсядосить жорсткі вимоги щодо їх кредитоспроможності. Приухваленні рішення про видачу тій чи іншій особі кредитної картки банкретельно перевіряє і аналізує такі дані, як середній річний дохід,кредитна історія, житлові умови, рід занять, сімейний стан,наявність банківського рахунку і тд.
Дебетова картка найбільш поширена в нашій країні в силу рядуоб'єктивних економічних причин. Її називають також карткою готівковихкоштів або карткою активів. Дебетова картка, як і кредитна, маєна магнітній смузі прізвище та ім'я власника як клієнта певногофінансової установи. На відміну від кредитної, дебетна картка єдля її власника зручним засобом проведення платіжних операцій шляхомпрямого зменшення розмірів його фінансових активів.
Розрізняються індивідуальні та корпоративні картки. Індивідуальнівидаються окремим клієнтам банку і можуть бути "стандартними" або
"Золотими". Останні призначаються для осіб з високою кредитоспроможністюпередбачають багато пільг для користувачів. Корпоративна карткавидається організації (фірмі), яка на основі цієї картки може видатиіндивідуальні картки обраним особам (керівникам або просто ціннимспівробітникам). Їм відкриваються персональні рахунки, "прив'язані" докорпоративного карткового рахунку. Відповідальність перед банком покорпоративному рахунку несе організація, а не індивідуальні власникикарток.
Ще одна класифікація кредитних карток пов'язана з їхтехнологічними особливостями. Найбільш поширені картки двох видів
- З магнітною смугою та з вбудованою мікросхемою (chip card - чіповакарта, smart card - смарт карта, "розумна" карта)
Картки з магнітною смугою мають на звороті магнітну смугу, дезаписані дані, необхідні для ідентифікації особи власника карткипри її використанні в банківських автоматах і електронних терміналахторгових закладів. Коли картка вставлена в відповідне зчитувальніпристрій, індивідуальні дані власника передаються по комунікаційнихмереж для отримання дозволу на здійснення угоди.
На одній з доріжок записаний персональний ідентифікаційний номер -
СІН, який вводиться власником картки за допомогою спеціальної клавіатурипри використанні ним банківських автоматів. Набрані цифри порівнюються з
ПІН-кодом, записаним на смузі. У разі їх неспівпадання власникові даєтьсяможливість зробити ще декілька спроб набору ПІН-коду. Потім карткавилучається або повертається власнику (еврокарта).
Картка з мікросхемою (chip card, smart card) була винайдена у
Франції в 1974 р. і набуло великого поширення в цій країні і закордоном. Вбудована в картку мікросхема (чіп) - є зберігачемінформації, яка записується заздалегідь, а потім може оновлюватися вмомент здійснення операції. Це розширює функціональні можливості карткиі підвищує її надійність.
На підставі записаних в чіпі відомостей операція по картці можездійснюватися без безпосереднього зв'язку з центральним процесоромбанківської комп'ютерної системи в момент здійснення операції. Оскількикартка сама зберігає в пам'яті суму коштів, які є на банківському рахунку,то авторизації тут не потрібно: якщо ліміт перевищено угода просто невідбудеться.
Смарт карти мають відносно високу вартість (в 5-7 разів вище впорівняно з магнітною карткою) *. Крім того, їх введення в обіг українах, які з початку створення системи карткових розрахунківорієнтувалися на магнітні картки, утруднено. Там встановлені десяткиі сотні тисяч одиниць обладнання, не пристосованого для зчитуванняінформації з мікросхеми, а заміна цього обладнання на пристрої,сумісні зі смарт-картами, потребувала б великих капіталовкладень.
Тому експерти не очікують швидкого впровадження смарт-карт в таких країнахяк США, Канада, Бельгія і т.д., хоча експерименти з розробкиміжнародного стандарту на ці картки проводяться найбільшими картковимиасоціаціями світу.
| * UEPS/Універсальні Електронні платіжні системи, 1997 |
1. Розрахунки за банківськими картками
1.1. Схема операцій з банківською кредитною карткою
Основні учасники системи карткових розрахунків:
. власник картки;
. банк-емітент;
. підприємство торгівлі або сфери послуг (торговець);
. банк-еквайра (банк обслуговує торговельне підприємство);
Права і обов'язки сторін в системі карткових розрахунків.
Власник картки:
. може використовувати картку для оплати товарів або послуг, що пропонуються іншими учасниками карткового угоди, а також отримання у банку кредиту в готівково-грошовій формі у межах встановленого ліміту
. може погасити свою заборгованість банку по покупках протягом пільгового періоду без сплати відсотків
. може скористатися продовженим кредитом банку (за межами пільгового періоду зі сплатою встановлених відсотків)
. зобов'язаний погасити борг і відсотки відповідно до схеми, яка визначається угодою.
Банк емітент картки (тут і еквайра):
. видає картку після ретельної перевірки фінансового стану та оцінки кредитоспроможності клієнта
. відкриває власникові картки спеціальний рахунок, на якому враховуються всі операції з карткою
. щомісячно висилає клієнтові виписку із зазначенням розмірів заборгованості, сум і термінів погашення боргу
. зобов'язується сплачувати рахунки торгового підприємства по покупках зробленим із застосуванням карток за вирахуванням комісійних зборів
(дисконту)
. може відмовитися від оплати торгових рахунків, якщо порушені будь-які умови угоди (наприклад перевищений ліміт покупки без відповідного дозволу на це банку емітента).
Торговельне підприємство бере участь в угоді:
. зобов'язується приймати картки в сплату за товари та послуги і проводити авторизацію (отримувати дозвіл) у передбачених угодою випадках
. зобов'язується вилучити картка якщо є підозри, що пред'явник не є законним його власником.
. може пред'являти банку для оплати торгові рахунки для отримання за ними грошей негайно
. зобов'язаний зберігати конфіденційну інформацію про клієнта.
У більшості країн операції з картками регулюються спеціальнимзаконодавством. У Великій Британії, наприклад, головним законом,що регулюють умови карткових угод, є Закон про споживчийкредиті 1974
Розглянемо загальні правила роботи з кредитною карткою.
1. Клієнт банку подає до банку заявку на отримання банківськоїкредитної картки. Форма заявки визначається банком. Відомості наведеніклієнтом, використовуються банком для оцінки кредитоспроможності клієнта івизначення величини встановленого ліміту.
2. При позитивному вирішенні питання банк відкриває клієнту спеціальнийкартковий рахунок. Одночасно виготовляється персональна пластиковакартка, на яку заноситься необхідна інформація: прізвище та ім'явласника, номер карткового рахунку, термін дії картки.
3. Банк-емітент встановлює два види обмежень:
. загальний кредитний ліміт суми непогашеної заборгованості за картковим рахунком, який має дотримуватися протягом усього періоду дії картки
. разовий ліміт на суму однієї покупки.
Різним клієнтам встановлюються різні кредитні ліміти вЗгідно з прийнятими банком стандартами кредитоспроможності.
1. У момент купівлі товару або послуги власник картки пред'являє картку. Продавець друкує торговий рахунок, на якому за допомогою спеціального пристрою відображаються відомості з картки.
Торговий рахунок виготовляється в трьох примірниках. Перший примірникотримує власник картки, другий залишається у продавця, третій надсилаєтьсябанку - еквайра.
5. Банк торговця (еквайра) отримує від свого клієнта щодня або в іншівстановлені терміни належно оформлені торгові рахунки. Ці рахункирозглядаються банком як еквівалент грошових сум, що підлягаютьнегайного зарахування на рахунок торговця. При оплаті рахунків з торговцяутримується особлива комісія (дисконт) в межах від 2 - 5% від суми угоди.
6. В кінці кожного місяця банк здійснює процедуру білінгу, тобтонадсилає власнику картки спеціальну виписку з його карткового рахунку ззазначенням всіх операцій, проведених за період, а також сум і термінівпогашення заборгованості.
1.2. Банки: емітента та еквайра
У системах банківських карток проводиться чітке функціональнерозмежування між банками емітентами карток і банками - еквайрами.
Перші обслуговують власників карток, відкривають їм спеціальні рахунки,другий - надають комплекс послуг торговельним підприємствам і сервіснимфірмам, які приймають картки в оплату товарів і послуг.
Банк-емітент
Основні функції банку-емітента зводяться до наступного (див. схему 2):
. Випуск карток (кодування і запис персональних даних власника картки, висилка картки клієнту, поновлення картки);
. Аналіз кредитоспроможності (оцінка фінансового стану заявника, відкриття карткового рахунку, визначення кредитного ліміту);
. Авторизація (відповідь на запит торговця про можливість здійснення угоди);
. Біллінг (підготовка і висилання власнику картки виписки з зазначенням сум та термінів погашення заборгованості);
. Стягнення простроченої заборгованості і контроль перевищення кредитного ліміту;
. Робота з клієнтами;
. Забезпечення безпеки і контроль за шахрайством;
. Маркетинг.
Емісія карток. Це аж ніяк не технічна функція. Позитивне рішенняза заявкою клієнта на отримання картки виноситься після ретельноговивчення його фінансового стану і оцінки ризику неплатежу. Якщорезультати аналізу несприятливі для клієнта, йому можуть запропонуватидебетову картку для зняття готівки з рахунку. Якщо жкредитоспроможність клієнта оцінена позитивно, вся існуюча про ньогоінформація вводиться в комп'ютер. У нього заноситься прізвище та ім'я клієнта,його постійна адреса, номер в системі соціального страхування, кредитнийліміт, номер карткового рахунку і термін відновлення картки. Одночасноготується магнітна стрічка, необхідна для виготовлення карткиклієнта.
Біллінг. Банк-емітент періодично, зазвичай раз на місяць, посилає клієнтовіособливий документ - витяг з його кредитного рахунку, де вказуютьсякомісійні збори, які клієнт повинен сплатити банку у зв'язку зпроведенням операції, обов'язкову мінімальну суму погашення боргу іновий залишок заборгованості. Виписка має бути вислана банком клієнтові непізніше ніж за 14 днів до настання дати платежу.
Банк-еквайра.
Обов'язки банку-еквайра визначаються його роллю по обслуговуванню торговихучасників карткових систем. Його основні функції:
. Обробка рахунків, наданих в банк торговцем за операціями з картками;
. Обмін інформацією про угоди та сплата комісійних на користь банку-емітента;
. Розгляд заявок торговцем на приєднання до системи розрахунків, аналізу кредитоспроможності нових і вже існуючих торгівців, перевірка торгівців, підозрюваних у шахрайстві;
. Маркетинг, допомога торгівцям у придбанні обладнання для пластикових карток;
Прибутковість операцій по карткових розрахунків
Операції з банківськими картками відносяться до числа найбільш прибуткових видівбанківської діяльності. В середньому дохід на одиницю витрат в картковомубізнесі вище, ніж по інших видах операцій, тому що приймає високий ризик.
Прибуток це різниця між доходами і витратами банку, структура якихрізна для банку-емітента та банку-еквайра. Почнемо з банку-емітента. Йогоосновні доходи:
. Річна процентна ставка
. Річний членський внесок
. Комісія з інтерчейнджу
. Штрафні збори за порушення умов договору.
Розрахунки банку-емітента по карткових операцій включають перш за все платуза ресурси, які банк використовує для фінансування всього портфелякарткових позик. Крім того, до витрат відносяться следеющіе статті:
. Втрати від списання безнадійних боргів
. Витрати на проведення процесингових операцій (авторизація, біллінг)
. Витрати на обслуговування клієнтів
. Витрати по маркетингу.
Структура доходів і витрат банку-еквайра відрізняється своєрідністю черезза специфікації його функцій. Головна стаття доходу - це дисконт,сплачується торговцем під час депонування торговельних рахунків у банку. Нарешті,банк-еквайра отримує дохід при використанні коштів, що зберігаються на рахункудепо торгівця. Основна стаття витрати банку-еквайра - це комісія заінтерчендж. Вона сплачується банку-емітенту в певному відсотку відсуми торговельних рахунків. Інші види витрат аналогічні тим, які несебанк-емітент із процесингу та маркетингу.
2. Використання банківських карток:
1. Розвинені капіталістичні країни
На початок 1996 р. в Європі знаходилося в обігу більше 300 млн.карток Емітенти карток в Європі працюють на все більше насичуєтьсяринку. У більшій частині країн більшість потенційних власників новихплатіжних карток уже мають картки тих чи інших існуючих систем: всередньому на кожного повнолітнього жителя Європи припадає 1,1 картки.
*
Випуск карток у Європі зростав повільно, але неухильно. На початок 1995було випущено 320 млн. карток. Зростання за два роки склав 14%.
Інтенсивність використання карток зростає швидше їх числа. Річне числоплатежів за картками зросла за два зазначених року з 1 млрд. з невеликимдо 6 млрд. При цьому на Великобританію та Францію, як і раніше припадає 60%загального числа транзакцій за картками в Європі. **
У Європі переважають дебетові картки. У Європі дебетові карткискладають 55% всіх платіжних карток; на них припадає 45% всіхтранзакцій і 35% вартості грошового обороту. Частка кредитних картокскладає майже 30%. Прибутковість різних типів карток неоднакова,тому різні країни обирають різні цілі та пріоритети. *
| * Європейський ринок пластикових карток/Світ карток, № 4, 1997 |
| ** Павлов О. Сучасний стан світового ринку смарт-карт |
|/Пластикові картки, № 2, 1992 |
Переважання дебетових карток у Європі в порівнянні з США даєпідстави очікувати, що в майбутньому відмінності між ринками США і Європи вщодо пріоритетів у виборі типів карток та шляхів технічного розвиткубудуть тільки рости. Це означає, що між Європою і США збережуться відмінностів ціновій політиці і величиною комісії за обмін валюти. Це може призвестидо сутичок регіональних інтересів у міжнародних платіжних системах,таких як VISA і Europay.
Основними емітентами платіжних карток є банки, хоча випускаютькартки не тільки вони. У міру вдосконалення ринку значення фінансовихінститутів як основних емітентів зменшується. У Великій Британії, Франції таскандинавських країнах на небанківські картки припадає 50% загального обсягуемісії. На менш розвинених ринках Португалії та Німеччини на частку банківприпадає 95% емісії. Однак швидкий вихід небанківських емітентівплатіжних карток на перші ролі, як це відбулося в США, в Європі малоімовірний. Відмінності між країнами залишаються значними, і лише деякіорганізації мають сильні позиції більш ніж в одній країні. Відноснопоширеності карток Європу можна порівняти з строкатим припинити діяльністьковдрою: відмінності країн за кількістю карток на душу повнолітньоїнаселення залишаються значними. Найбільше це число в Нідерландах -
1,7. Однак в Австрії, Німеччини та Греції потенціал зростання числа карток щевеликий: у цих країнах на одного повнолітнього мешканця припадає менше
0,5 картки. В останні роки цей показник по Європі помітно вирівнявсяв половині країн на кожного дорослого жителя припадає від 1 до 1,2картки.
У кожній країні своя система карток, їх використання, емісії тапроцесингу. Однак у всіх європейських країнах число карток швидкозростає, а платіжні системи ускладнюються не тільки щодо розробкипрограмних продуктів, але й у відношенні всієї інфраструктури обробкитранзакцій і відповідних технологій.
Історично склалося так, що у Великобританії, Ірландії та Греціївелика питома вага кредитних карток, а в Швейцарії та Швеції переважаютьдебетові картки.
Відмінності по інтенсивності використання карток між країнами Європище більш значні. Вище за всіх ця інтенсивність в Данії та Фінляндії,де на картку в середньому припадає не менше однієї транзакції на тиждень.
На третьому місці за цим показником - Франція (за загальною кількістю транзакційвона займає перше місце в Європі). В Італії ж на картку відбувається всередньому всього близько двох транзакцій на рік. Цей розкид відбиває розходженняяк "зрілості" національних платіжних систем, так і потенціалу його росту. Зачислу встановлених банківських пристроїв самообслуговування Німеччинавипереджає сьогодні всі інші європейські країни.
У п'ятірці країн - лідерів використання банкоматів, в яку крім
Німеччини входять Іспанія, Франція Велика Британія та Італія, встановлено більш
76% від загальної кількості банкоматів у Європі. *
За щільністю банкоматів на душу населення Іспанія займає першімісце в Європі. Сьогодні на мільйон жителів у цій країні припадає 643банкомату. На другому місці стоїть Фінляндія - 555 банкоматів на мільйонжителів. Щільність банкоматів в Іспанії істотно перевершує щільністьбанкоматів, наприклад, у США і майже вдвічі - середню по Європі. Країною змаксимальним числом банкоматів на кожен мільйон жителів (більше 1 000)залишається Японія. Більшість пристроїв, проте, розташовані всередині офісівбанків і недоступні в нічний час і вихідні. Середньоєвропейський рівеньщільності банкоматів сьогодні дорівнює 332 пристроїв на мільйон жителів, тоє на кожні 3 000 жителів припадає один банкомат. Неважко підрахувати,що в Росії при такій щільності банкоматів повинно бути встановлено більш
50 000 цих пристроїв .*
| * Ю. Перлин, Д. Сахаров. Банкомат. Що це таке?/Електронні гроші, |
| 1997 |
2. Росія
До нашої країни перші кредитні картки проникли разом зіноземними туристами і бізнесменами в кінці 60-х років. Робота з нимибуло покладено на спеціальний відділ Госкомінтуріста СРСР. Як практичнобудь-яка операція, пов'язана з валютою, робота з картками була строгорегламентована і перебувала під пильним державним оком. Умежах країни картки не випускалися - вся робота з ними зводилася доорганізації розрахунків з картками міжнародних систем, які приймалисяв деяких валютних магазинах і готелях .*
Сьогодні незалежні комерційні банки Росії, маючи повну свободудії щодо пластикових карток, пропонує своїм клієнтамкартки як міжнародні, так і російські. У силу сформованихобставин в Росії в основному випускаються не кредитні, а дебетовікартки. Для того щоб отримати таку картку, клієнтові банкунеобхідно покласти на спеціальний рахунок певну договором суму. Упроцесі користування карткою з цього рахунку будуть списуватисявідповідні суми. Крім того, клієнт платить за отримання самоїкартки, за її обслуговування, а також певну комісію припереведенні в готівку.
| * Вітвіцька Т. Електронні гроші в Росії/Економіка і життя, № 10, |
| 1994 |
У цілому спектр пропонованих банками карток досить широкий.
Найбільші російські банки ведуть свою діяльність з наданнякарток у трьох напрямках:
. Робота з міжнародними розрахунковими системами як принципових членів або ж партнерів останніх. Першим почав роботу в цій галузі Кредобанк, що вступив в VISA в 1990 р. Зараз кількість банків, які збираються випускати міжнародні картки, стримується високими вимогами з боку платіжних систем до надійності та кредитоспроможності передбачуваних членів. Сьогодні міжнародні картки найбільш активно випускають Кредобанк, Міст-банк, Інкомбанк і Тверьуніверсалбанк.;
. Випуск пластикових карток російських систем: STB, Union Card
(засновники та основні члени - Автобанк, Інкомбанк, Мосбізнесбанк,
Елексбанк). Ці платіжні системи створені зовсім недавно, однак темпи їх розвитку дозволяють сподіватися, що в недалекому майбутньому картки з їх знаком будуть зустрічатися в торгових точках все частіше;
. Надання клієнтам власних карток зі своїм логотипом і повним обслуговуванням (Міст-банк, АКБ «Гермес-Центр», Елексбанк, КБ
«Оптимум» та ін.)
Багато банків воліють диверсифікувати свою діяльність іпоєднують випуск міжнародних карток із членством в російських платіжнихсистемах. Картки міжнародних платіжних систем мають поки незаперечнаперевагу перед російськими, так як їх приймають по усім світі.
Безсумнівно, що в Росії такі картки мають стійких споживачів середорганізацій і громадян, що часто виїжджають за кордон.
Картки російських систем працюють поки що лише в межах країни,однак, з огляду на невеликий термін їх існування і темпи розвитку, можнаприпустити, що вихід на світовий рівень - справа часу. З іншогобоку, навіть вихід карток на безкраї простори Росії, коли їхвласник отримає можливість за допомогою однієї картки оплатити квиток,припустимо, з Владивостока в Москву, а в столиці з її ж допомогоюрозрахуватися за покупки, буде означати високий рівень розвитку картковоїсистеми. І сподіватися на те, що цей рівень цілком досяжний, дозволяєбурхлива діяльність діючих російських платіжних систем.
Ще п'ять років тому про російський ринок банківських картокговорити не доводилося. Круг резидентів - власників карток був дужевузьким, кількість точок обслуговування обчислювалося небагатьма десятками, вонибули зосереджені в столиці і кількох великих містах, відвідуванихІнтурист. Переважна більшість карток становили карткизарубіжних емітентів. Російські платіжні системи були в кращому випадку встадії задуму .*
| * Вітвіцька Т. Електронні гроші в Росії/Економіка і життя, № 10, |
| 1994 |
Нині ситуація змінилася докорінно. На території Росіїдіють десятки локальних, регіональних і міжрегіональних платіжнихсистем, не кажучи вже про провідних міжнародних. Кількість власниківкарток російських платіжних систем обчислюється в сукупності багатьмасотнями тисяч. Десятки тисяч точок прийому на території всієї країнипрацюють з банківськими картками національних та міжнародних платіжнихсистем. Асоціація VISA, в яку перший російський банк (Ощадбанк РФ) бувприйнятий в 1988 р. співпрацює сьогодні з 45 російськими банками *. Оцінюючиситуацію на ринку внутрішніх російських карток, можна говорити про сталий,хоча і не виправдало деяких особливо сміливих прогнозів, зростання. Числокарток в системі Union Card до березня 1996 досягла 600000. Щомісячнийприріст, за даними компанії, склав у середньому 40000 карток. У 1995 р.по картках Union Card було скоєно 70 млн. транзакцій, 30 млн. з нихприпадає на Москву. З 10 000 підприємств, що приймають до оплати картки
Union Card2, 4 000 розташовані в Москві, 700 - у Санкт-Петербурзі та 250 --у Пермі. З 300 банкоматів системи 130 встановлені в Москві. **
Треба відзначити, що в даний час картки стають дешевше, тоє знижуються тарифи за видачу карток і зростає частка дешевих для клієнтадебетових карток, як VISA, Mastercard.
| * VISA International/Російський ринок пластикових карток, № 9, 1996 |
| ** Лііеев Д. Пластикові гроші/Ділові люди, № 10, 1993 |
Основне завдання - зробити банківську картку справді масовою,домогтися, щоб вона стала звичним платіжним інструментом для кожноїросійської родини. Саме це буде потужним стимулом розвитку роздрібногофінансового ринку, дасть російській банківській системі нові можливості вплані мобілізації грошових коштів населення, приверне щодонедорогі кредитні ресурси.
Кожна з платіжних систем, кожен банк-емітент вирішують це завдання по -своєму. Конкурентна боротьба на ринку банківських карток йде, у кінцевомурахунку, на благо всіх учасників ринку, тому що змушує постійно думатипро ефективність діяльності і про привабливість послуг платіжної системидля клієнтів та комерсантів. Однак зворотним боком конкуренціївиступає не тільки дроблення ринку, а й нескоординованість зусильучасників ринку щодо його розвитку. У той же час існує цілий ряд завдань,вирішення яких не під силу ні одному із суб'єктів ринку банківськихкарток окремо. Вирішувати ці завдання необхідно, і в їх якнайшвидшому інайбільш ефективному вирішенні зацікавлений кожен, хто працює збанківськими картками.
Перш за все це комплекс правових проблем. Російське право, іцивільне, і кримінальну, поки що ігнорує банківські картки і все,що пов'язане з їхнім зверненням. У країні відсутня детально розробленийкомплекс правовстановлюючих документів, що формують нормативно-правовубазу для випуску банківських карток і розрахунків з їх використанням,що забезпечують безпеку поводження банківських карток і встановлюютьвідповідальність за можливі порушення в цій сфері. Така законодавчабаза давно існує в країнах, раніше Росії почали працювати збанківськими картками, вона почала з'являтися і в колишніх республіках СРСР
(наприклад, у країнах Балтії), так що Росія починає відставати від своїхсусідів.
Далі, до числа загальних для всіх учасників ринку завдань слід віднестивироблення єдиної позиції щодо рішень державних та іншихустанов, що зачіпають інтереси ринку банківських карток. Сюдивідносяться і тарифна політика установ зв'язку, і позиція державнихорганів відносно засобів криптозахисту, і деякі інші проблеми.
Учасники ринку банківських карток повинні мати можливість впливати наприйняття подібних рішень, щоб урівноважити відомчі інтереси загальнимиінтересами ринку. Зрозуміло, що ці спільні інтереси повинні бутипрофесійно сформульовані і узгоджені, принаймні, збільшістю дійових осіб.
І на завершення цієї теми я хочу навести краткаю хронологіюрозповсюдження пластикових карток у Росії:
1980 р. - випущені перші картки Visa, приурочені до відкриття в Москві
Олімпійських ігор - 1990 р. - перший російські банки вступили в члениміжнародної організації Visa -
1992 р. - перше on-line-авторизації в Росії (у тому числі транзакції черезбанкомати) і випуск дебетових карток -
1993 р. - випуск перших російських smart card і утворення різнихасоціацій з обслуговування пластикових карток -
1994 р. - перша міжнародна конференція в Москві з проблем впровадженняв обіг smart card
Висновок.
Швидке поширення банківських кредитних карток, їх перетворенняв масовий інструмент розрахунків, неухильне зростання їхньої популярності середшироких груп населення служить наочним свідченням того, що ця формарозрахунків вигідна основним категоріям учасників системи.
По суті, картка, що представляє собою шматочок пластику змагнітною смугою, на яку занесено певні дані про її власника тайого рахунку, є формою доступу до цього рахунку. Якщо ви постійнокористуєтеся магазинами, що приймають картки, і не хочете. ризикувати,носячи із собою великі суми грошей або ж збираєтеся зробити більшупокупку, але ще не знаєте точно, коли це станеться, ви можетеубезпечити себе, придбавши пластикову картку. З одного боку, ви начебтоб віддаєте свої гроші взамін на шматочок пластику, а з іншого, отримуєтеможливість розраховуватися в звичному для вас магазині, не використовуючиготівку. Ви позбавляєтеся від необхідності конвертувати свою валюту ірублі. Ваш банк проведе конвертацію з біржового курсу, взявши лишенезначні комісійні на свою користь. Отже, набуваючикартка, ви уникаєте необхідності носити з собою готівку, можетездійснювати незаплановані покупки в межах свого карткового рахунку,виграєте на різниці між курсом обміну в магазині і курсом, за якимвам виробляє конвертацію ваш банк.
Необхідно враховувати і те, що розрахунки за допомогою пластикової карткиможуть дозволити більш суворо контролювати ваш бюджет. Зазвичай в сім'яхдуже приблизно знають, скільки грошей в середньому в місяць витрачається напродукти харчування, одяг і т.п. Відповідно і планування бюджетувиявляється скрутним.
Якщо ж ви користуєтеся при розрахунках карткою, то при покупці продавець,прокативая вашу картку в спеціальному пристрої, попросить вас розписатисяна отриманому відтисненні - сліпі, де буде вказано, що, коли, де і заскільки було куплено вами. Наприкінці, припустимо, місяці ви отримаєтечудову можливість наочно за наявними у вас сліпа представитиприблизну структуру ваших витрат. Якщо ж вам не хочеться обтяжуватисебе розбором накопичилися паперів, то в кінці певного терміну, якправило, зазначеного в договорі, ваш банк надасть вам виписку пропроведених операціях, де знову ж таки будуть вказані всі ваші витрати.
До переваг використання замість готівки пластиковоїкартки можна віднести також той акт, що при втраті останньої вамдостатньо лише повідомити в видав її банк про те, що трапилося. Всі розрахунки поцій картці будуть заблоковані, і ваш рахунок не постраждає від вашоїзабудькуватості.
Поки ми говорили тільки про вигоди, які клієнт отримує при розрахункахза допомогою картки, але, зрозуміло, йому доведеться піти й напевні витрати. По-перше, він віддає свої гроші відразу, а витрачаєїх протягом якогось часу. На внесені гроші можуть нараховуватисявідсотки (як правило, на середній залишок вище якийсь заздалегідьпевної суми). Але ж картка - це все ж таки інструмент розрахунків, аНЕ накопичення. І не має сенсу таким чином змертвляючого свої кошти.
Набагато зффектівнее розрахувати середня витрата і внести мінімально можливусуму, потім поповнюючи її.
І, по-друге, за зручності, що надаються розрахунками за допомогоюкартки, доводиться платити. Зазвичай банки стягуючи?? ють певний відсоток закожну трансакцію, що здійснюються за карткою (покупка, переведення в готівку). Але, зіншого боку, борючись за клієнта, банки сьогодні знижують що стягуються нимикомісії. І клієнт отримує можливість вибрати картку такого банку, чиїфінансові умови переважно. У разі вибору платіжних картокміжнародних платіжних систем сюди не домішується підрахунок точок,приймають ці картки до оплати, що доводиться враховувати при виборікарток російських систем або індивідуальних банківських. У разі виборукарток VISA або Mastercard до послуг клієнта не тільки тисячі магазинівпо Росії, але і величезна мережа по всьому світу.
Таблиця 1. Потенційні обсяги основних ринків мікропроцесорних карток, млрд. дол США *
| Європа | 800 |
| США | 600 |
| Всього | 1400 |
Таблиця 2. Прогнози розвитку ринку кредитних карток з мікросхемою до кінця століття *
| Тип карток | Кількість карток в | Число карток до |
| | Зверненні в 1996 р., | 2000 році, млн |
| | Млн | |
| Банківські картки | 40 | 250 |
| Інші картки | 350 | 2000 |
| Усього | 390 | 2250 |
| * Мікропроцесорні картки: нові ринки/Світ карток № 4, 1997 |
Таблиця 3. Використання кредитних карток
VISA International (на 1996 р.) *
| | У світі | У Росії |
| Загальна кількість карток | 489,8 млн. | 257,7 тис. |
| Загальне число банкоматів | 284,9 тис. | 0,22 тис. |
| Загальна кількість трансакцій | 10,8 млрд. | 1,9 тис. |
Таблиця 4. Статистика пластикових карток "Visa" *
| | 1996 рік |
| | К-сть трансакцій на | Середні витрати на |
| | Одну карту | одну карту в теч. |
| | | Роки |
| Росія | 11 разів | 3 тис. |
Таблиця 5. Статистика використання магнітних карт у світі *
| | У світі | У Росії |
| 1991 р. | 113,4 млн. | - |
| 1992 р. | 256 млн. | - |
| 1994 р. | | 1 тис. |
| 1995 р. | 1,2 млрд. | 5 тис. |
| 1996 р. | | 31 тис. |
| * VISA International/Російський ринок пластикових карток, № 9, 1996 |
Таблиця 6. Використання кредитних карток у світі *
(дол. США)
| | 1996 рік |
| | Кількість емітованих | Обороти по картках |
| | Карток | |
| VISA International | 54% | 54% |
| EuroCard/MasterСard | 36% | 35% |
| American Express | 10% | 11% |
Таблиця 7. Система «Золота Корона» (руб.) **
| | 1994 | 1995 |
| Місячний оборот (млн.) | 13 | 47 |
| Кількість транзакцій (тис.) | 1,12 | 160,6 |
Таблиця 8. Статистика з комп'ютерних злочинів та зловживань кредитками в Росії ***
| | Кількість випадків | Збитки |
| VISA Intern. | 1600 | 398000 |
| Europay | 1300 | 546000 |
| American Express | 117 | 53000 |
| |
| * VISA International у Росії/Світ карток № 9, 1996 |
| ** М. Сорокін «Розвиток магнітних карток у Росії»/Банківські |
| технології, липень 1995. |
| *** Мікропроцесорні картки: нові ринки/Світ карток № 4, 1997 |
Схема 1.
Схема 2.
Література:
1. Дробозиной. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит. М.: Фінанси і
Статистика, 1997.
2. Ліпіс А., Маршалл Т., Лінкер Я. Електронна система грошових розрахунків.
М.: Фінанси і Статистика, 1988.
3. К. Маркелов «Розумні машини для банків та офісів», 1993 р.
4. Спецівцева А.В. Нові пластикові гроші. М., 1994.
5. Усоскін В.М. Банківські пластикові картки ... М., 1995
6. Європейський ринок пластикових карток/Світ карток, № 4, 1997.
7. Вітвіцька Т. Електронні гроші в Росії/Економіка та життя, № 10, 1994.
8. Лилеев Д. Пластикові гроші/Ділові люди, № 10, 1993
9
