Міністерство освіти РФ.
Курський гуманітарно-технічний інститут.
Контрольна робота з дисципліни: «Гроші, кредит, банки».
Варіант № 1 .
Виконав: студентгр. Буж-11/2,5 Алдохін А.В.
Перевірила:
Железногорськ 2002
Зміст.
1. Сутність грошей. 3
1.1. Товар і гроші 3
1.2. Еволюція грошей 5
1.3. Види грошей 6
2. Функції кредиту. 9
3. Характеристика ощадних банків. 12
Список використаної літератури. 16
Сутність грошей.
Гроші є невід'ємним складовим елементом товарноговиробництва і розвиваються разом з ним. Еволюція грошей, їх історіяє складовою частиною еволюції та історії товарного виробництва, аборинкової економіки.
1 Товар і гроші
Гроші існують і діють там, де господарська життяздійснюється за допомогою руху товарів.
Економічне поняття "товар" має на увазі будь-який продукт, участьякого в господарському житті відбувається за допомогою купівлі-продажу. Уумовах панування натурального господарства, коли продукти вироблялися восновному для власного споживання, вони ще не були товарами.
Розвиток поділу праці, яке супроводжувалося виникненнямрегулярного обміну продуктами праці, призвело до становлення товарногогосподарства, при якому продукти стали проводитися спеціально для продажуі таким чином ставали товарами.
Для того, щоб який-небудь продукт став товаром, він повинен відповідатитаким умовам:
. він повинен проводитися не для власного споживання, а для продажу;
. він повинен задовольняти визначеним потребам, тобто володіти корисністю; причому товар повинен бути корисним для покупця, що знаходить своє підтвердження у факті купівлі-продажу;
. він повинен володіти вартістю. Вартість товару - це якісь витрати, пов'язані з ним, причому не індивідуальні витрати виробника
(собівартість), а витрати, визнані суспільством, що також має бути підтверджено за допомогою купівлі-продажу.
Тільки сукупність всіх цих трьох умов робить продукт товаром.
Відсутність будь-якого з них означає, що дані продукт товаром не є.
Наприклад, коли який-небудь продукт виробляється для особистого споживання абойого не можна купити чи продати - тоді цей продукт товаром не є.
Загальна тенденція економічного прогресу товариство пов'язана зпослідовним перетворенням протягом певних історичнихперіодів всіх продуктів в товари, що обертаються на відповідних ринках.
З точки зору корисності неможливо знайти єдину міру, за допомогоюякої можна було б порівняти різні товари. Наприклад, сигарети длякурця мають певну цінність, тоді як для некурящоголюдини вони абсолютно марні. Або інший приклад: дві людини можуть по -різному оцінити корисність того чи іншого товару. Так, для фотомоделіодяг має першорядне значення, більшу цінність, ніж калорійніпродукти харчування, а для спортсмена - навпаки.
Вартість товарів робить їх порівнянними і зумовлює їхздатність обмінюватися один на одного. З позиції вартості можна порівнятиодяг, продукти харчування, сигарети і всі інші товари. На ринку відбуваєтьсяобмін, укладаються угоди купівлі-продажу товарів. В обміні беруть участь з одногобоку продавці - власники товарів, а з іншого боку покупці,готові придбати ці товари. Товари обмінюються один на одного впевних пропорціях. Мірою вартості одного товару стає якеськількість іншого товару. Цей товар поступово перетворюється в гроші.
Той факт, що покупець як представник товариства купив який-небудьтовар, означає, що суспільство в його особі схвалив виробничудіяльність особистості, яка є власником і продавцем даного товару. Домоменту продажу товари були продуктами господарської приватноїдіяльності, доцільність якої залишалася під питанням. Пройшовшиугоду купівлі-продажу, стає товар складовою частиною суспільногобагатства.
Поява товарів і розвиток товарного обігу спричинило за собоюпоява та розвиток грошей. Рушійною силою розвитку грошей є прогрестоварних відносин. Кожна нова ступінь розвитку грошей породжуєтьсяпотребами відповідної ступеня зрілості товарних відносин. Усучасних умовах товаром є не тільки продукти матеріальноговиробництва і послуги, але й фактори виробництва, а також самі підприємстваяк господарські осередки. Новим умовам відповідають розвиток нових формгрошей.
З економічної точки зору гроші можна визначити як засібвираження вартості товарів, міру вартості, загальний еквівалент безлічівартостей товарів. Використовуючи гроші як загального еквівалента, миможемо виміряти вартості всіх товарів, які присутні на ринку, і порівнятиїх між собою.
2 Еволюція грошей
Гроші пройшли тривалий шлях еволюції. Історія розвитку грошейє складовою частиною історії ринкової економіки. Висловлюючи вартістьтоварного світу, гроші протягом економічної історії брали тіформи, які диктував досягнутий рівень товарних відносин. Кожномуісторичному періоду відповідає своя переважна форма грошей.
В епоху натурального господарства обмін надлишками виробленихпродуктів носив випадковий характер. Спочатку кожен продукт, що пропонується дообміну і завдяки цьому що стає товаром, служив еквівалентом дляіншого продукту (товару), на який він обмінювався.
Бажаючи продати свій продукт і отримати замість його інший,виробник шукав відповідного контрагента. Оскільки грошей у тойперіод ще не існувало, продавець коня, що бажає купити зерно, шукавпотенційного покупця коні, одночасно є продавцем зерна.
В акті купівлі-продажу, який мав форму "товар - товар", мішок зернабув еквівалентом коні. Якщо продавцю був потрібен якийсь іншийпродукт, наприклад тканина або вино, то еквівалентність обміну могла виглядатиінакше: "1 коні = 10 метрам тканини" або "1 коні = 20 л вина".
Еквівалентом коні могли виступати різні кількості інших продуктів.
Поступово обмін стає способом встановлення економічнихзв'язків між виробниками і служить поштовхом до розвитку громадськогоподілу праці. В міру залучення в обмін все більшого числа різнихтоварів виникла необхідність у універсалізації засобу обміну. З низкитоварів все частіше виділялася група товарів, а потім і один товар, якийза своїми властивостями є найбільше відповідав ролі еквівалента. Цей товарзгодом стає загальним еквівалентом - грошима. Його власнацінність служила гарантом еквівалентності обміну, а її особливі властивостівідкривали можливості вдосконалення самої процедури обмінний операцій.
У ролі таких грошей виступали спочатку худобу, хутра, зерно, іноді навітьчерепашки, потім метали, з яких найбільш придатними виявилися срібло ізолото, і, нарешті - одне тільки золото. Згодом золото перестає бутизагальним еквівалентом і замінюється паперовими та кредитними грошима.
3 Види грошей
Виходячи з природи матеріалу можна виділити два основних види грошей:натуральні і символічні гроші.
Натуральні (речові) гроші, їх нерідко називаютьдійсними грошима, включають всі види товарів, які булизагальними еквівалентами на початкових етапах розвитку товарного обігу
(худоба, зерно, хутра, черепашки тощо), а також гроші з дорогоцінних металів
(золоті і срібні),
Характерна особливість натуральних грошей полягала в тому, що вонимогли існувати не тільки в якості грошей, але і в якості товару.
Номінальна вартість грошей даного виду відповідала їх реальноївартості (вартості золота або срібла).
Металеві гроші існували спочатку у формі злитківпевної ваги, а потім монет. Металеві гроші виникли в далекійдавнину. У Росії поява перших монет відносять до IX - X ст.; В тойперіод мали ходіння як срібні, так і золоті монети. Епохоюпанування золотих монет вважають XIX ст. і початок XX в.
Використання натуральних грошей (перш за все - золотих) якзагального еквівалента мала ряд істотних переваг. Натуральнігроші мали власну вартість як товару. Тому в той період немогло виникнути ситуації невідповідності між обсягом грошової маси іобсягом товарів і послуг на ринку. Якщо на ринку виникав надлишок грошей, тозолоті та срібні монети йшли з обігу, осідаючи у кишеняхвласників як скарб. Обмеженість видобутку золота і срібла булаперешкодою безконтрольною емісії грошей. Обидві ці обставини робилинеможливою інфляцію, яка стала неминучим злом при переході віднатуральних грошей до їх замінниками.
Однак з розвитком ринкової економіки можливості використаннянатуральних грошей виявилися обмеженими. Для обслуговування розширюєтьсягосподарських зв'язків було потрібно все більше і більше грошей. Золота невистачало, збільшення обсягу грошової маси для забезпечення угод виявилосяскладним, що, у свою чергу, стримувало розвиток товарообміну.
Символічні гроші називають знаками вартості, замінникаминатуральних (речових) грошей. До символічним грошей відносятьсяпаперові та кредитні гроші.
Номінальна вартість символічних грошей значно вище, ніжвартість того матеріалу, з якого вони виготовлені. Наприклад, найвищацінність десяти паперових рублів полягає саме в їх використанні вяк гроші, а не в якому-небудь іншій якості.
Паперові гроші і різні монети (з міді і алюмінію та іншихметалів) з'являються тоді, коли в часто повторюваних угодахбезпосередню присутність самих благородних металів стаєнеобов'язковим. Спираючись на силу державної влади, стаєможливим замінити золото і срібло у зверненні спочатку в межах даногодержави, а потім і у світовій торгівлі знаками вартості. Спочаткуці знаки в будь-який момент могли бути обмінені на благородні метали заноміналом, що і дозволяло їм циркулювати в обігу в якостізамінників грошей з дорогоцінних металів.
Поява кредитних грошей пов'язане з розвитком кредитних відносин,коли купівля-продаж здійснюється в кредит, з розстрочкою платежу.
Кредитні гроші виникають і діють разом з золотими грошима,поступово набираючи силу і витісняючи золоті гроші. Кредитні грошівиступають як у вигляді відповідним чином оформлених паперів (банкнот,чеків, векселів), так і у вигляді відповідних записів на рахунках.
Кредитні гроші, будучи чисто символічними грошима, вимагають длясвого ефективного функціонування державної гарантії. Такагарантія забезпечується завдяки наявності державних законів,регламентують правила випуску та обігу векселів і банкнот, а такожправил та процедур здійснення депозитних операцій, що передбачають,Зокрема, і відповідальність за порушення цих законів, правил і процедур.
У період становлення кредитних грошей однієї державної гарантії для їхміцності і стійкості було ще недостатньо. Протягом тривалогочасу кредитні гроші існували на базі золотих грошей і поряд з ними,беручи на себе забезпечення все більшої частини обороту товарів і капіталу.
Грошові системи протягом тривалого часу поєднувалифункціонування металевої системи, що складається із золота у вигляді зливківі монет, і системи кредитних грошей, що складається з векселів, чеків, банкнот,депозитних рахунків у банках і т.д. Золото грало ролі опори, гарантазбереження цінності, а механізм зв'язку та взаємодію двох систем --металевої та кредитної - забезпечувався шляхом розміну банкнот і вкладівна золото. Оскільки кредитна система часто не справлялася зі своїмизавданнями, особливо в періоди криз, на передній план виступало золотаяк надійний гарант цінностей.
У ХХ ст. роль золота як грошей поступово вичерпується, і воновитісняється з грошового світу кредитними грошима. Спочатку золотовитісняється з внутрішнього економічного обороту, а потім і зміжнародних розрахунків. Можна сказати, що ХХ століття стало століттям епохизатвердження кредитних грошей, що відповідають потребам сучасноїрозвиненої економіки.
Функції кредиту.
Сутність кредиту виступає в його трьох функціях:
. розподілу на зворотній основі грошових коштів
(розподільча функція).
. створення кредитних засобів обігу та заміщення готівкових грошей
(емісійна функція)
. здійснення контролю за ефективністю діяльності економічних суб'єктів (контрольна функція).
Розподільна функція кредиту виявляється як при акумуляціїкоштів, так і при їх розміщення, тобто за допомогою кредиту відбуваєтьсярозподіл грошових коштів на поворотній основі. Ця функція чітковиявляється в процесі надання на час коштів підприємствам іорганізаціям (так само, як заощаджень населення) для задоволення їхпотреб у грошових ресурсах. Таким чином, господарства забезпечуютьсянеобхідним оборотним капіталом і ресурсами для інвестицій. Важлива функціякредиту - створення кредитних засобів обігу та заміщення готівкових грошей
(емісійна функція). Проявляється вона в тому, що в процесі кредитуваннястворюються платіжні засоби, тобто обороту надаються гроші як уготівковій, так і в безготівковій формах. Ця функція кредитувиявляється і тоді, коли на основі заміщення готівкових грошейвідбуваються безготівкові розрахунки. Хоча функція кредиту - категоріяоб'єктивна, що існує незалежно від волі і бажання людей, кредитнасистема може створювати умови, що дозволяють повніше використовувати кредит длядосягнення поставлених цілей. З урахуванням цього банкам і позичальникамрекомендується використовувати різні види позичок. Вибір їх - справа не тількитехнічне. Обираючи конкретний вид кредиту, позичальники враховуютьекономічну доцільність, з'ясовують, чи дозволяє дана формакредитування найбільш повно використовувати позичку для підвищення прибутковості ірозвитку їх діяльності. Розглядаючи функції кредиту, доречно зазначити,що на їх основі в господарстві здійснюється контроль рублем. Саме на базікредитних відносин будується спостереження за діяльністю позичальників ікредиторів, оцінюються кредитоспроможність і платоспроможністьгосподарюючих суб'єктів, контролюється дотримання принципів кредитування.
Це дало підставу деяким авторам говорити про властивий кредитуконтрольної функції. Будь-кредитор - будь то банк, підприємець чиприватна особа - своєрідно через позику контролює стан позичальника,прагнучи запобігти несвоєчасне повернення боргу. Всі кредитну справупобудоване з юридичної точки зору на цивільному законодавствікраїни, де поряд з актами купівлі-продажу, оренди, найму, перевезення і т.п.чітко охарактеризовані грошові зобов'язання, розрахунки, кредитування,комісійні операції та інші цивільні акти, що здійснюються повсякденноза допомогою грошових операцій.
Кредитні відносини передбачають прийняття кредитором і позичальником рядузобов'язань. У цивільному законодавстві передбачено зобов'язаннянадавати кредит у відповідності з кредитним договором, в якому повиннібути визначені обов'язки банку чи іншої особи, що займаєтьсяпідприємницькою діяльністю, надати кредит у строки, в розміріі на умовах, погоджених сторонами. У той же час, кредитор має правозгодом відмовитися від кредитування, якщо боржник визнаєтьсянеплатоспроможним, не виконує обов'язків щодо забезпечення кредиту, атакож в інших випадках, передбачених договором. За кредитним договором
(договором позики) кредитор, тобто позикодавець, передає позичальникові в повнегосподарське відання і оперативне управління вартість (гроші або речі).
Зі свого боку позичальник зобов'язується в обумовлений термін повернути таку жсуму грошей або рівну кількість речей того ж роду і якості. Закористування позикою стягується плата - відсоток, якщо інше не передбаченодоговором. Розмір відсотків визначається угодою сторін з дотриманнямвимог до відсоткових ставок за кредитами, встановленими у відповідностіз законодавчими актами, а за відсутності такої угоди - в розмірісередньої ставки банківського відсотка, що існує в місці знаходженнякредитора. Догівор позики між громадянами, не пов'язаний зпідприємницькою діяльністю, передбачається безвідсотковим, якщо вдоговорі не встановлено інше. Кредит може бути наданий не тільки ввигляді прямої позики, обумовленої укладеним договором, але також у формахавансу, попередньої оплати, відстрочення та розстрочення оплати товарів, якщоце випливає з договору купівлі-продажу, підряду і не забороненозаконодавчими актами.
Характеристика ощадних банків.
Важливе місце в кредитній системі розвинених країн займає обширнагрупа ощадних установ. Вони залучають дрібні заощадження ідоходи, які без допомоги кредитної системи не можуть функціонувати яккапітал. Існують різні типи ощадних установ: ощаднібанки і каси, взаємно-ощадні банки (різновид кооперативнихбанківських установ в США), довірче-ощадні банки (в
Великобританії), позиково-ощадні асоціації (у США), кредитнікооперативи (союзи, асоціації). У Росії серед ощадних установдомінує Ощадбанк РФ.
Ощадний банк Росії створено з метою залучення тимчасововільних грошових коштів населення і підприємств, і їх ефективногорозміщення на умовах повернення, платності, терміновості, в інтересахвкладників банку та в інтересах розвитку народного господарства. До основнихфункцій Ощадбанку відносяться:
. мобілізація Тимчасово вільних грошових коштів населення і підприємств;
. розміщення залучених коштів в економіку і в операції з цінними паперами;
. кредитно-розрахункове обслуговування підприємств і організацій;
. кредитування споживчих потреб населення;
. здійснення грошових розрахунків і платежів у господарстві і з населенням;
. випуск, купівля, продаж і зберігання векселів, чеків, сертифікатів та інших цінних паперів;
. консультування і надання економічної та фінансової інформації;
. надання комерційних послуг (факторинг, лізинг);
. здійснення валютних операцій і міжнародних розрахунків;
. установча функція.
Сбербанк Росії виконує активні і пасивні операції. Пасивніоперації служать для мобілізації коштів. До них належать операції: заприйому та зберігання вкладів населення та підприємств, виконання розрахунківгромадян та підприємств з їх фінансовими зобов'язаннями різного роду
(платежі до бюджету, на користь торговельних, комунальних, транспортних,громадських та інших організацій і установ); продаж і покупкадержавних та інших цінних паперів. У результаті пасивних операцій,банк отримує грошові кошти, які використовуються для фінансуванняактивних операцій. Результати цих операцій відображаються в пасиві балансубанку. Одним із видів пасивних операцій є депозити.
Під депозитами розуміються всі термінові і безстрокові вклади клієнтівбанку, крім ощадних. Джерела коштів, що поміщаються на депозити,вельми різноманітні. Це кошти на рахунках підприємств, рахунках заробітноїплати робітників і службовців, рахунках державних установ і підприємств,які тимчасово не використовуються. З точки зору банківської технікидепозити можна підрозділити на дві групи: на вклади до запитання істрокові вклади.
Вклади (депозити) до запитання являють собою кошти,які можуть бути затребувані в будь-який момент. За вкладами до запитаннявиплачівается досить низький відсоток. У деяких країнах нарахуваннявідсотків за вкладами до запитання взагалі заборонено. Депозити дозапитання призначені в першу чергу для здійснення поточнихрозрахунків.
Щоденне ведення платіжних операцій підприємств у банках вимагаєчималих витрат. Однак ці витрати банків у більшій чи меншій мірікомпенсуються тим, що клієнти, які володіють рахунками до запитання, далеконе повною мірою використовують наявні на їх рахунках грошові кошти. Якправило, залишається так званий твердий залишок, який використовуєтьсябанком для своїх комерційних цілей, тобто може бути виданий у позику з метоюотримання прибутку. Банк без особливих труднощів може видавати з цихкоштів у певному обсязі короткострокові кредити.
Строкові вклади бувають двох видів: власне строкові вклади і внески зпопереднім повідомленням про зняття коштів. Власне строкові вкладиповертаються власнику в заздалегідь встановлений день, до того моменту вони
«Заблоковані» і банк може повністю розпоряджатися ними. Якщо сума,спочатку вкладена як; строковий вклад, не вилучається власником увстановлений день, то надалі він може розпоряджатися нею так само, як,і поточним рахунком. Терміни, на які приймаються такі внески,поділяються на чотири групи: від 30 до 89, від 90 до 179, від 180 до 359 іпонад 360 днів.
Якщо у випадку власне строкових вкладів після закінчення договірноготерміну клієнтові автоматично надається право їх вилучення в будь-який знаступних днів, то строкові вклади з попереднім повідомленням вимагаютьподання в банк спеціальної заяви вкладника. Зазвичай терміни повідомленнянаступні: від 1 до 3, від 3 до 6, від 6 до 12 і більше 12 міс. Для кожної зцих груп вкладів установлюються відповідні відсотки. Відзначимо також,що термінові вклади займають проміжне положення між поточними іощадними вкладами.
Для ощадних вкладів типовим є їх повільне зростання і те,що використання коштів часто відбувається через кілька років.
Відмінна риса ощадного вкладу полягає в тому, що йоговласникові видається свідоцтво про наявність вкладу, найчастішеощадна книжка. У практиці ощадної справи окремих країнрозрізняють два види ощадних вкладів: до законодавчо встановленого із договірними строками оповіщення про вилучення коштів.
Активні операції Ощадного банку пов'язані з наданнямкредитів банкам, організаціям та населенню в межах наявних у йогорозпорядженні ресурсів. Також до активних операцій належать всі видиоперацій з цінними паперами. Поряд з перерахованими операціями
Ощадний банк РФ виконує наступні послуги: представляє інтересипідприємств, організацій, фінансових і господарських органів; здійснюєрозрахунки за дорученнями клієнтів і банків-кореспондентів їх касовеобслуговування, а також послуги з інкасації; ведення рахунків клієнтів і банківкореспондентів; проводить операції з обміну валюти, валютні аукціони іінші валютні операції за ліцензії Центрального банку Росії,надає брокерські, консультативні та інші види послуг.
Список використаної літератури.
1. «Банківська справа»/Под ред. Колесникова В.І., Кроливецкой
Л.П., М.: 1995.
2. Казьмін А. И. "Ощадбанк Росії: надійність і динамізм".
Гроші та кредит, номер 6, 1998 рік.
3. Жуков Е. Ф. "Банки та банківські операції", М. Юнити 1997 рік.
4. Жуков Е. Ф "Загальна теорія грошей і кредиту", М. Юнити 1995 рік.
5. «Економіка». Учебник/Под ред. Булатова А. С., М.: 1997
