Кредитна система РФ

Гроші та кредит

Зміст.

Введення. 3

Глава 1. Поняття та історичний розвиток кредитної системи Російської
Федерації. 4

1.1. Поняття кредитної системи. 4

1.2. Історичний розвиток кредитної системи Росії. 5

Глава 2. Сучасна кредитна система РФ. 16

2.1. Центральний Банк РФ (Банк Росії). 16

2.2. Банківська система РФ. 18

Комерційні банки. 18

Ощадний банк Росії. 21

Іпотечні банки. 24

2.3 Парабанковская система РФ. 26

Кредитні спілки. 26

Інвестиційні фонди. 29

Недержавні пенсійні фонди. 32

Глава 3. Перспективи розвитку кредитної системи Росії. 34

Висновок. 40

Література: 41

Введення.

За 10 років докорінного реформування суспільно-економічного ладу внашій країні була створена трирівнева кредитна система ринкового типу.

У той же час процес становлення кредитної системи виявивпевні недоліки. Вони висловилися в порушеннях у всіх ланках:продовжують утворюватися й існувати дрібні установи (банки,страхові компанії, інвестиційні фонди), які з-за слабкої фінансовоїбази не можуть справлятися з потребами клієнтів; комерційні банки таінші установи в основному проводять короткострокові кредитні операції,недостатньо інвестуючи свої кошти в промисловість та інші галузі.

Багато новостворені кредитно-фінансові інститути, страховікомпанії та інвестиційні фонди займаються невластивою їмдіяльністю: залучають вклади населення, виконуючи функції комерційнихі ощадних банків. Ряд інвестиційних фондів, фінансових компаній ібанків побудували свою діяльність не на справжній комерційній основі, аза принципом піраміди, що викликало хвилю банкрутств у 1993-1994 рр.. Крімтого, високі ставки на короткострокові кредити ведуть до необгрунтованого роступрибутків, які в подальшому конвертуються в іноземну валюту, щознецінює рубль і веде до посилення інфляції. Тому багато сторіндіяльності банківської системи Російської Федерації потребують подальшоговдосконалення.

Дана робота присвячена з'ясуванню і розгляду проблем розвиткукредитної системи.

Глава 1. Поняття та історичний розвиток кредитної системи Російської
Федерації.

1.1. Поняття кредитної системи.

У російській і закордонній літературі не існує єдиної думкищодо поняття «кредитна система»:

Кредитна система - це сукупність різних кредитно-фінансовихінститутів, що діють на ринку позикових капіталів і що здійснюютьакумуляцію і мобілізацію грошового капіталу (Е. Ф. Жуков).

Кредитна система - це сукупність банків та інших кредитнихорганізацій, що здійснюють кредитні відносини (П. І. Вахрін).

Кредитна система - 1) сукупність кредитних відносин, форм іметодів кредитування (функціональна форма); 2) сукупність кредитно -фінансових установ, що акумулюють вільні грошові кошти інадають їх в позику (інституційна форма) (В. І. Колесников).

Кредитна система - (у широкому сенсі) сукупність кредитнихвідносин, форм і методів кредиту, що існують у рамках тієї чи іншоїсоціально-економічної формації; (у вузькому сенсі) сукупність банків іінших кредитно-фінансових установ, що здійснюють мобілізацію вільнихгрошових капіталів і доходів і надання їх в позику (Л. М. Максимова).

1.2. Історичний розвиток кредитної системи Росії.

Створенню сучасної кредитної системи Російської Федераціїпередував тривалий історичний період, який визначався соціально -економічними умовами розвитку нашої країни.

Історія кредитної системи пройшла кілька етапів формування. До
1917 наша кредитна система розвивалася за капіталістичним законами,які відображали відповідну соціально-економічну формацію. Заструктурі, функцій та операцій вона наближалася до моделі кредитної системипровідних капіталістичних країн того часу. У Російській імперіїіснувала триярусна кредитна система, що складалася з наступнихланок.

Структура кредитної системи Російської імперії до 1917 р.

I. Державний банк;

II. Банківський сектор, представлений в основному комерційними і ощадними банками

III. Спеціалізовані кредитні інститути (страхові компанії, кредитні товариства тощо)

На відміну від західних країн в Росії були розвинені в основному дваяруси: Державний банк та приватний банківський сектор. Третій ярус буврозвинений порівняно слабо, що пояснювалося низьким рівнем розвитку ринківкапіталів і цінних паперів. У той час в Росії практично не булоустанов, що спеціалізуються на операціях з цінними паперами, а їхній ринокбув представлений всього трьома фондовими біржами. Томуакумуляційні-мобілізаційні функції на ринку капіталів виконували восновному комерційні банки.

У перші місяці після революції 1917 р. була проведена націоналізаціявсіх кредитних інститутів (банків і страхових компаній), на базі Держбанкубув створений Народний банк. Що почалася на початку 1918 р. громадянська війна посуті ліквідувала кредитну систему, тому що в умовах відсутностітоварно-грошових відносин кредит втратив своє значення. Це підтверджуєфакт злиття Народного банку з Наркомфіну (міністерство фінансів).
Єдиним джерелом доходів у країні стала емісія так званихгрошових знаків, що сприяло натуралізації господарських відносин іобмежувало сферу товарно-грошових відносин. На початку 20-х років новаекономічна політика зумовила відновлення кредитної системи, але вдосить усіченої формі. Був створений Держбанк, стали функціонуватиакціонерні і кооперативні комерційні банки. До 1925 р. булавідновлена кредитна система, структура якої виглядала наступнимчином.

Структура кредитної системи СРСР в 1925 р.

I. Державний банк;

II. Банківський сектор:

. акціонерні банки (Промбанк, Електробанк, Внешторгбанк, Південно-

Східний банк, Далекосхідний банк, Середньоазіатський банк);

. кооперативні банки (Всекомбанк, Українбанку);

. комунальні банки (Цекомбанк і місцеві комунальні банки);

. Центральний сельхозбанк, республіканські сельхозбанкі;

III. Спеціалізовані та кредитно-фінансові установи:

. товариства сільськогосподарського кредиту;

. товариства взаємного кредиту;

. ощадні каси;

. кредитна кооперація.

Структура кредитної системи була представлена трьома ярусами івиражала нові соціально-економічні відносини, що склалися в країні напочатку 30-х років. Особливість нової кредитної системи полягала в тому,що більша частина її ланок була державною власністю, потімйшли кооперативна і сама незначна - капіталістична (в основному зтовариствами взаємного кредиту). При цьому кредитна система була представленаголовним чином галузевими і спеціалізованими банками і товариствами покредитування.

У новій структурі кредитної системи були відсутні страхові компаніїта установи, що займалися операціями з цінними паперами. Це пояснювалосястворенням державної страхової компанії та її виведенням з кредитноїсистеми, а також дуже обмеженим ринком цінних паперів у вигляді оборотуакцій між різними державними організаціями-акціонерами. Такимчином, акумуляція і мобілізація грошових ресурсів практичноздійснювалася банками в рамках державної власності.

У наступні роки кредитна система зазнала подальші змінипід впливом кредитної реформи 30-х років, коли були ліквідовані всівиди власності, крім державної. Кредитна система булаперетворена на одноярусні, або однозвенную систему, висловлюючи соціально -економічні потреби того часу, пов'язані із здійсненням планівіндустріалізації та колективізації. Кредитна система почалафункціонувати в рамках командно-адміністративної системи управлінняекономікою і була представлена лише трьома банками, ощаднимикасами і двома страховими організаціями.

Структура кредитної системи СРСР

. Державний банк;

. Будбанку;

. Банк для зовнішньої торгівлі;

. Система ощадних банків;

. Держстрах і Ингосстрах.

У результаті такої реорганізації Державний банк, крімемісійної та розрахунково-касової діяльності, взяв на себе наданнякороткострокових кредитів промисловості, транспорту, зв'язку та інших галузейгосподарства, а також довгострокових кредитів сільському господарству.

Другий банк країни - Будбанку зосередив свою діяльність нанадання довгострокових кредитів та фінансування капіталовкладень урізних галузях господарства, кроєм сільського господарства.

Банк для зовнішньої торгівлі займався кредитуванням зовнішньої торгівлі,міжнародними розрахунками, а також операціями з іноземною валютою, золотомі дорогоцінними металами.

Система ощадних кас обслуговувала широкі верстви населення шляхомзалучення грошових заощаджень, оплати послуг та реалізації виграшнихдержавних позик.

Держстрах монополізував страхові операції юридичних та фізичнихосіб усередині країни, Ингосстрах здійснював операції з іноземноїстрахування (страхування майна іноземців, радянського майна закордоном, експортно-імпортні вантажі, транспортні засоби).

Усі акумульовані кошти зазначених організацій створювалитак званий позичковий фонд країни, який у подальшому розподілявся іперерозподіляється у вигляді кредитів в різні сфери господарства.

Тривалий командно-адміністративне функціонування кредитноїсистеми показало її слабку ефективність, особливо в умовах загостренняфінансово-економічних проблем в країні до початку 80-х років. Кредит посуті перестав грати роль активного інструменту впливу на науково -технічне оновлення економіки. Більша частина кредитів виконувала рольдругий бюджету, тому що кредити не поверталися підприємствами. Урезультаті багато кредити списувалися або йшов процес перекрідітованіяпідприємств. Особливо це відносилося до великої кількості планово -збиткових підприємств і сільському господарству. Відсоток за кредит залишався надосить низькому рівні, що не стимулювало до взаємної ефективності нібанки, ні підприємства. Все це порушувало головну сутність кредиту - плату закредит і його повернення.

Тому в середині 80-х років у зв'язку з реорганізацією управлінняекономікою була проведена банківська реформа, яка втілилася у створеннівеликих галузевих спеціалізованих банків.

Структура кредитної системи СРСР в середині 80-х років.

. Державний банк (Держбанк СРСР);

. Промислово-будівельний банк (Промстройбанк);

. Агропромисловий банк (Агропромбанк СРСР);

. Банк житлово-комунального господарства і соціального розвитку

(Житлосоцбанку СРСР);

. Банк трудових заощаджень і кредитування населення (Ощадний банк СРСР);

. Банк зовнішньоекономічної діяльності СРСР.

Особливість цієї реорганізації полягала в тому, що галузевимспеціалізованим банкам надавалося право як короткострокового, так ідовгострокового кредитування. Значні кредитні ресурси з Держбанку буливіддані спеціалізованим банкам. Державний банк зберіг за собоюемісійну, розрахункову, що контролює, функції, а також кредитуванняневиробничої сфери. Система ощадних кас була перетворена вєдиний Ощадний банк з численними філіями та відділеннями.

Основне завдання реорганізації банківської системи зводилася допроведення прогресивної кредитної політики, підвищенню ефективності всієїкредитної системи. Проте, як показала подальша практика, такареорганізація носила більше негативний, ніж позитивний характер,оскільки монополія трьох банків (Держбанку, Будбанку, Зовнішекономбанку) посуті була замінена монополією знову створених, реорганізованих,спеціалізованих банків.

Центральна, одноярусна структура банківської системи закріплюваласферу впливу банків за відомчим принципом. Підприємства, як колись,закріплювалися за банками і не мали права вибору в отриманні кредитнихресурсів. Різко зросли витрати звернення банків у зв'язку зі збільшеннямбанківського апарату, зростанням його заробітної плати та організованихвитрат.

Держбанк займався тільки розподілом ресурсів на верхньому рівні, немаючи можливості впливати на виконання кредитних планів. Коженбанк реалізував самостійні кредитні плани, використовуючи адміністративні методи управління. Так, розподіляли свої ресурси на вертикалі міжсвоїми установами, не звертаючи уваги на вигідність приміщення коштів, іздійснювали просте фінансове обслуговування та субсидування підприємств.

Монопольне становище спецбанков і централізоване закріпленняресурсів не дозволяло вести торгівлю грошима або створювати грошові ринки.
Крім того, банки почали вводити штучні побори з підприємств танаселення за звичайні банківські послуги. У результаті цього кредитні тагрошові ресурси продовжували виконувати пасивну роль і не могли раціональновпливати на хід економічного розвитку.

В якості позитивних заходів банківської реорганізації 1987 можнаназвати впорядкування безготівкових розрахунків, припинення кредитуваннязбитків, надпланових запасів товарно-матеріальних цінностей, а такожвидачі кредитів на заповнення втрачених власних оборотних коштів,призупинення вилучення зайвих кредитних коштів з господарськогообігу і заміну їх власними ресурсами підприємств. У результаті цихзаходів були вивільнені кредитні ресурси на суму понад 75 млрд.руб. Однак такі позитивні заходи істотно нівелювалися негативниминаслідками банківської реформи.

Як відповідь на негативні наслідки банківської реформи в 1988-1989 рр..стали створюватися комерційні та кооперативні банки в основному на базігрошових накопичень різних галузей промисловості. Протягом першогоперіоду 1988-1989 рр.. було створено близько 150 комерційних і кооперативнихбанків. Почала вимальовуватися нова двох'ярусна структура банківськоїсистеми: Держбанк та спеціалізовані банки - перший ярус, комерційні такооперативні банки - другий ярус.

У середині 1990 р. у зв'язку з оголошенням урядом програмипереходу до ринку стало очевидним, що банківська система потребуєподальшої реорганізації. Зокрема, в урядовій програмівідзначалася необхідність створення ефективної двох'ярусної банківськоїсистеми, що складається з Державного банку і комерційних банків, наякі повинні бути перетворені також створені 1987спеціалізовані банки.

Поряд з цією програмою виконавчі та законодавчі органикраїни розглядали альтернативну програму переходу до ринку - "500днів ", що пропонувала створити триярусну банківську систему, яка крім
Держбанку та комерційних банків доповнювалася мережею спеціалізованихкредитно-фінансових установ в особі страхових компаній, земельних банків,інвестиційних фондів, кредитних товариств, пенсійних фондів, брокерськихта лізингових компаній. Програма "500 днів" розширювала кількість майбутніхсуб'єктів ринку капіталу за рахунок перспективного створення спеціалізованихкредитних установ, однак по суті неправильно підміняла поняття
"кредитна система" поняттям "банківська система". Перше поняття ширше, ніждруге, яке обмежується лише банками. Крім того, у програмізалишалося поняття "позичкового фонду", тоді як в умовах ринку необхіднайого заміна на "ринок капіталу".

Концепція структури нової кредитної системи практично повністюперейшла до програми союзного уряду "Основні напрямки розвиткународного господарства і переходу до ринку ", прийняту восени 1990 р. Верховною
Радою СРСР. Однак і тут була допущена професійна помилка, тому щопід банківською системою, по суті, малося на увазі створення нової кредитноїсистеми.

В кінці 1990 р. Верховною Радою СРСР був прийнятий закон "Закон про
Держбанку і банківську діяльність ", який остаточно встановлювавдвоярусну банківську систему у вигляді Центрального банку (Держбанку),
Ощадного банку та комерційних банків. Згідно з цим закономкомерційні банки одержали самостійний статус у сфері залученнявкладів та кредитної політики, а також при визначенні відсоткових ставок.
Крім того, їм були дані права здійснювати валютні операції на основіліцензій, виданих Центральним банком.

Закон 1990 змінив функціональну діяльність Держбанку: крімемісійної, розрахункової функції, він став контролювати діяльністькомерційних банків шляхом встановлення для них норм обов'язкових резервів ізберігання їх на рахунках Центрального банку. Прийняття закону 1990сприяло створенню широкої мережі комерційних банків у всіх регіонахкраїни.

Спеціалізовані банки були перетворені в комерційні банки. Вже в
1988-1989 рр.. почали виникати окремі спеціалізовані кредитно -фінансові інститути. В якості альтернативи двом державнимстраховим установам - Держстраху і Ингосстраху були утворені накомерційній основі страхові компанії "Центрорезерв", "Дальросс", "Аско" таін

Одночасно було створено кілька інвестиційних компаній і банків.
До 1990 р., тобто до моменту прийняття "Закону про банки і банківськудіяльності ", у країні починає складатися триярусна кредитнасистема. До кінця 1991 р. у зв'язку з утворенням Російської Федерації яксамостійної держави формується нова структура кредитної системи,яка складається з наступних трьох ярусів.

Структура кредитної системи Російської Федерації на кінець 1992р.

I. Центральний банк РФ;

II. Банківська система:

. комерційні банки;

. ощадний банк РФ;

III. Спеціалізовані небанківські кредитні інститути:

. страхові компанії;

. інвестиційні фонди;

. інші.

Нинішня структура кредитної системи РФ наближається до моделікредитної системи промислово розвинених країн. Але справа в тому, що найбільшслабкою ланкою нової кредитної системи є третій ярус. Він представленийв основному страховими компаніями, а для розвитку інших типівспеціалізованих кредитних інститутів потрібно повноцінне функціонуванняринку капіталів і його другого елементу - ринку цінних паперів. Створенняостаннього можливо в умовах щодо широкої приватизаціїдержавної власності. Саме це має стимулювати розвитоктретього ярусу кредитної системи.

Нова банківська система поки розвивається складно і суперечливо. Допочатку 1992 р. у РФ діяло 1414 комерційних банків, з них 767створені на базі колишніх спеціалізованих банків і 646 знов утворені.
Сумарний складовою фонд склав 76,1 млрд. руб. Проте основнимнедоліком нової банківської системи є велика кількість дрібних банків -
1037, або 73% від загального числа банків, зі статутним фондом від 5 до 25 млн.руб., у той час як банків зі статутним фондом понад 200 млн. руб.налічувалося 24, або 2% їх загальної кількості.

Тому дрібні комерційні банки не могли ефектно організуватиобслуговування клієнтів і гарантувати збереження їхніх вкладів. Крім того,характерними негативними сторонами всієї банківської системи єбрак кваліфікованих кадрів; слабка матеріально-технічна база;відсутність конкуренції; недоступність послуг для ряду клієнтів черезвисокого рівня відсотка. 1993-1994 роки характеризувалися подальшимзростанням числа комерційних банків і інших кредитно-фінансових інститутів,що було зумовлено розширенням масштабів приватизації, розвитком ринкуцінних паперів, подальшим просуванням ринкових реформ.

До кінця 1994 р. в Росії діяло близько 2400 комерційних банків,більше 2 тис. страхових компаній, велика кількість інвестиційних фондів
(компаній), одночасно стали створюватися іпотечні банки,недержавні пенсійні фонди, що фінансово-будівельні компанії,приватні ощадні банки і ряд інших кредитних установ.

На кінець 1994 року структура кредитної системи Росії значновідрізняється від 1991 - 1992 рр..

Структура кредитної системи Російської Федерації на кінець 1994р.

I. Центральний банк;

II. Банківська система:

. комерційні банки;

. ощадні банки;

. іпотечні банки;

III. Спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути:

. страхові компанії;

. інвестиційні фонди;

. пенсійні фонди;

. фінансово-будівельні компанії;

. інші.

Нова структура кредитної системи стала більшою мірою відображатипотреби ринкового господарства і все більше пристосовуватися до процесунових економічних реформ.

Глава 2. Сучасна кредитна система РФ.

2.1. Центральний Банк РФ (Банк Росії). Росії

Банк є юридичною особою - некомерційною організацією вформі державної корпорації.

Виходячи з цього, Банк Росії наділений обов'язками, виконання якихнеобхідно для досягнення цілей товариства. Повноваження Банку Росіїзакріплені в основному у Федеральному законі «Про Центральний банк РФ (Банк
Росії) », а так само в законах« Про некомерційні організації »,« Про банки ібанківську діяльність »,« Про неспроможність (банкрутство) кредитнихорганізацій ».

Перш за все Банк Росії є органом фінансової влади, сутністьякої полягає в тому, що він разом з урядом розробляє іздійснює грошово-кредитну політику. А в частині її реалізації Банк
Росії може використовувати процентні ставки за власними операціями,нормативи обов'язкових резервів комерційних банків, кількіснеобмеження зростання грошової маси і т. д.. Також може використовуватинепрямі методи впливу на інших учасників банківської системи, вЗокрема, рівень його процентних ставок повинен впливати на рівеньпроцентних ставок, нормативи обов'язкових резервів та рефінансування - наобсяги і структуру операцій комерційних банків. Окремо варто сказати про тіфункціях Банку Росії, які закон закріпив за ним у сфері банківськоїкредитної діяльності. Він повинен проводити державну реєстрацію таліцензування кредитних організацій, а також організацій, що займаються їхаудитом, встановлювати правила проведення банківських операцій,бухгалтерського обліку та звітності, за допомогою організованої їм системирефінансування виконувати роль кредитора «останньої інстанції» длякомерційних організацій, здійснювати нагляд за їхньою діяльністю.

Для підготовки аналітичних і прогнозних матеріалів ЦП наділенийповноваженнями запитувати і отримувати необхідну інформацію, статистичнідані та інші такого роду матеріали як у кредитних організацій, так і у
Федеральних органів влади.

Банк Росії - владний орган, що проявляється не тільки в йогоповноваження, але і в його самостійності та незалежності від державнихорганів. Світовий досвід свідчить: грошова одиниця країни тимстійкіше, чим більшою самостійністю володіє ЦБ.

Закон про Банк Росії прямо підкреслює його незалежність в межахповноважень, наданих йому Конституцією та Федеральними законами: йомузаборонено кредитувати Федеральний бюджет (крім тих випадків, коли такаможливість прямо передбачена законом про Федеральний бюджет) і бюджети
РФ.

Крім розробки та реалізації кредитно-грошової політики Банк маєповноваженнями ще в двох найважливіших галузях: він є наглядовим органомдля всієї банківської системи і органом, який визначає розвиток системирозрахунком в РФ.

Для здійснення наглядової функції Банк Росії має правовстановлювати конкретні параметри обов'язкових нормативів, що забезпечуютьстабільність банківської системи.

Діяльність із забезпечення безперебійної роботи систем розрахунківвключає декілька елементів: організацію готівково-грошового обігу,встановлення стандартів і правил здійснення безготівкових розрахунків,ліцензування системи розрахунків.

Також закон закріплює за Банком Росії монопольне право здійснюватиемісію готівкових грошей, організовувати їх обіг.

Не можна не сказати і про таку функції Банку Росії як нормотворчадіяльність. Коло питань, по яких можливо видання нормативних актів,обмежений загальної компетенції Банку Росії. Крім того встановлюється їхобов'язковість для федеральних органів державної влади, органіввлади суб'єктів РФ, органів місцевого самоврядування та всіх юридичних іфізичних осіб.

Нормативні акти мають бути підписані Головою Банку Росії абойого заступником. І тільки після публікації в офіційному виданні Банку
Росії ( «Віснику Банку Росії») вступає в силу, за винятком випадків, коли
Рада директорів Банку Росії прийме рішення про інше датою вступу.

2.2. Банківська система РФ.

Комерційні банки.

Комерційний банк - це підприємство, що організує рух позичковогокапіталу з метою отримання прибутку (Максимова Л. М.).

Комерційні банки являють собою банки, які здійснюють кредитуванняпромислових, торгових та інших підприємств головним чином за рахунок тихгрошових капіталів, які вони отримують у вигляді внесків (Жуков Е. Ф.).

У сучасній ринковій економіці, в механізмі функціонуваннякредитної системи комерційним банкам відведена величезна роль.

Характерною особливістю комерційних банків є те, що основнийметою їх діяльності є отримання прибутку (в цьому полягає їх
«Комерційний інтерес» в системі ринкових відносин).

У РФ створення та функціонування комерційних банків грунтуються на
Законі РФ «Про банки і банківську діяльність». Відповідно до цьогозаконом банки в Росії діють як універсальні кредитні організації,здійснюють широке коло операцій на фінансовому ринку:

. надання різних за видами та строками кредитів;

. купівля-продаж і зберігання цінних паперів, іноземної валюти;

. залучення коштів у внески;

. здійснення розрахунків;

. видача гарантій, поручительств та інших зобов'язань за третіх осіб;

. посередницькі і довірчі операції і т. п.

Российская система комерційних банків з самого свого зародженнянесе в собі проблеми. Спочатку наші банки були орієнтовані на роботу вумовах високої інфляції, коли дешеві гроші у вигляді пільговихцентралізованих кредитів і відносно недорогі міжбанківські кредитибули доступні для багатьох. Ставки по рублевих депозитів населення іюридичних осіб були спочатку нижче темпів інфляції. В умовах високоїінфляції заборгованість в рублях швидко знецінювалася. Все це дозволялобанкам отримувати високий прибуток на операціях з іноземною валютою такредитуванні торгово-посередницької діяльності. З настанням у 1994році фінансової стабілізації інфляційні доходи банкам замінила високаприбутковість державних цінних паперів.

Отримуючи таким чином прибуток, банки заклали «бомбу» під фінансовимсистему РФ до 1998 року. Через коливання на фінансових ринках багато банківстали відчувати певні труднощі. Перш за все це збитки, які у
23% банків викликали зменшення доходів. Основна частина отриманих збитківбула викликана негативною переоцінкою державних цінних паперів івалютної складової балансів. Також спостерігалися проблеми і зплатоспроможністю - картотека на коррахунку або не погашені під час МБК.

На кінець 1998 року частка проблемних банків збільшилася, хоча багато хтобанки відновили свою платоспроможність. Це пов'язано насамперед з тим,що виниклі проблеми не встигли відразу ж відбитися в балансах банків
(негативний капітал і зниження капіталу). Також у банків з'явилася новапроблема - це відсутність зростання залишків на розрахункових рахунках.

У період з 01.09.98 р. по 01.01.99 р., незважаючи на значнекількість проблемних банків, наявність картотеки і прострочених МБКзменшилося в 2 рази, сумарні ліквідні активи виросли майже в 4 рази, т.тобто йшов процес розшарування на банки з надлишковою ліквідністю інеплатоспроможні банки.

У першому півріччі 1999 намітилося деяке поліпшення положеннябанків. Хоч за рік кількість стабільних банків скоротилася з 92 до 72%, ікількість проблемних збільшилося більш ніж у 2 рази, проте запитомою вагою, займаному стабільними банками, можна говорити про майжеповне відновлення докризового рівня. При цьому збереглася головнапроблема - скорочення ресурсної бази у вигляді розрахункових рахунків.

Криза 1998 року був неминучою необхідністю. Завдяки йомунадійність тих, що вижили банків зміцнилася, навчені гірким досвідом банкіритепер вважають за краще мати велику ліквідність в ущербність прибутковості.
Обсяг ліквідних активів як у валюті так і у валюті за рік виріс більш ніжв 7 разів, і прибутковість операцій поки дозволяє банкам бути відноснимиприбутковими. Значно змінилася структура зобов'язань, у яких часткавнесків скоротилася з 23 до 13%, а частка рахунків, а частка рахунків виросла з 26до 35%, при цьому загальний обсяг залучених ресурсів виріс в 2,2 рази, хочаце далеко не той рівень, що необхідний українським комерційнимбанкам. Як ми бачимо банки намагаються вирішити свої початкові проблеми ізайняти гідне місце в економіці Росії.

Ощадний банк Росії.

Сбербанк Росії - найбільший комерційний банк країни.

Основною стратегією Банку поведінки на ринку є безумовневиконання своїх зобов'язань перед вкладниками і неприпинення ні на одиндень виконання банківських операцій.

Для захисту інтересів своїх клієнтів від негативних коливаньфінансового ринку Банк цілеспрямовано працює над вдосконаленнямструктури вкладів. У 1998р. Ощадбанком Росії вводилися нові вклади зфіксованим строком зберігання та процентною ставкою, незмінною завстановлений термін. В результаті такі вклади переважають у загальній структурівкладів Банку.

Особливе місце в структурі вкладів група соціально-орієнтованихвкладів, і в першу чергу пенсійних, процентні ставки по яких упротягом року підтримувалися на рівні, що перевищує ставки по основній масідепозитів для приватних осіб.

Будучи найбільшим банком по роботі з населенням, Ощадбанк Росіїбере активну участь в реалізації державних програм.

Відповідно до рішення Уряду Російської Федерації філії
Ощадбанку Росії проводять виплату попередньої компенсації вкладівгромадянам з 1920 р. народження включно. На початок 1999 р. загальна сумавиплаченої громадянам попередньої компенсації склала 6,77 млрд.рублів.

Для громадян, які мусять попередньої компенсації вкладів в
Ощадбанку Росії діє спеціальний вид вкладу - «Компенсаційний», заякому встановлена підвищена процентна ставка.

За участю Ощадбанку Росії здійснюється реалізація президентськоїпрограми «Державні житлові сертифікати», спрямованої навирішення житлової проблеми військовослужбовців, звільнених у запас. У рамкахцієї програми філіями Банку було відкрито 7,5 тис. цільових рахунківвласникам ГЖС і представлено субсидій на 1 млрд. рублів. Філіями
Ощадбанку Росії прийнято від власників ГЖС та сплачено 5,9 тис. договорівкупівлі-продажу житла, загальна сума субсидій, по яких склала 830,8 млн.рублів.

Безперебійна робота Ощадбанку Росії в період кризи сприяластабілізації на внутрішньому валютному ринку. Не дивлячись на ажіотажний попит наготівкову валюту і відтік валютних вкладів після серпневої кризи, Банкнавіть у найважчі дні не припиняв здійснення валютно-обміннихоперацій з населенням. Цьому сприяла створена Ощадбанком Росіїмережа банкнотних центрів, співпраці з найбільшими банками-нерезидентамиі чітка організаційна робота філій.

В останні роки Банк помітно просунувся на російському ринкупластикових карт і в даний час займає одне з лідируючих місць.
Робота на зазначеному ринку розвивається у двох основних напрямах --випуск та обслуговування міжнародних і російських платіжних систем.

У міру розвитку та лібералізації ринку дорогоцінних металів Сбербанк
Росії нарощує свою присутність і на цьому ринку.

У найбільших районах золотодобування РФ Сбербанк Росії організувавкомплексне обслуговування золотодобувних підприємств, що включаєпередсезонне кредитування надрокористувачів і проведення операцій купівлі -продажу золота на первинному ринку дорогоцінних металів.

Розширюються операції з дорогоцінними металами і для населення
(реалізація золота в мірних зливках). Сбербанк Росії першим з російськихбанків з січня 1999 р. поряд з продажем золота населенню приступив докупівлі у фізичних осіб мірних злитків з дорогоцінних металів, щододало цими операціями характер завершеного циклу.

Бандо надає повний спектр кредитних послуг та надає широкийвибір режимів кредитування: кредитні лінії, вексельні кредити,Овердрафтні кредити, кредитування імпортно-експортних операцій,передекспортного фінансування, відкриття акредитивів, а такожнадання різних видів банківських гарантій, у тому числі тендерних імитних.

З урахуванням переходу на обслуговування в банк великої кількості корпоративнихклієнтів, орієнтованих на зовнішній ринок, розвивається кореспондентськамережа Ощадбанку Росії. Банком підтримуються кореспондентські відносини з
270 закордонними банками, з них в 40 банках відкриті кореспондентські рахункив іноземній валюті. Серед основних кореспондентів Ощадбанку Росіїпровідні банки США, Західної Європи та Японії.

Для проведення платежів за дорученнями клієнтів Банку в іноземнихвалютах, що мають обмежене ходіння на території Росії, був відкритиймультивалютний рахунок, що дозволяє проводити розрахунки в 29 іноземнихвалютах.

Свідченням зростаючого авторитету Ощадбанку Росії як фінансовогопартнера є постійно збільшується кількість російських комерційнихбанків, які відкривають «Лоро» рахунки в Ощадбанку Росії.

Сьогодні можна сказати, що Ощадбанк Росії напередодні нового тисячоліттяз упевненістю дивиться в майбутнє і, займаючи провідні позиції в російськійбанківській системі, бере участь у формуванні основ економічноговідродження Росії, забезпечує захист фінансових інтересів своїхклієнтів.

Іпотечні банки.

Іпотечні банки - банки, що спеціалізуються на наданнідовгострокових позик під заставу нерухомості - землі та будівель (Носкова И.
Я.).

На початку ХХ століття Росія мала широку мережу іпотечних банків.
Сформувався прогресивний вторинний ринок цінних паперів, забезпеченихзаставними на нерухоме майно.

Розвиток системи іпотечного кредитування під заставу нерухомогомайна і, перш за все землі, було припинено в жовтні 1917 року.
Радянська влада, ліквідувавши приватну власність, в т. ч. і на землю,практично усунули основу іпотечного кредитування.

В даний час з розвитком приватних форм власності почалосявідродження іпотеки. У багатьох великих містах (Санкт-Петербург,
Новосибірськ, Самара) створені перші іпотечні банки. Процес їх становленняскладний і суперечливий. Це пов'язано зі складною економічною ситуацією вкраїні - дефіцит кредитних ресурсів довгострокового характеру, високі темпиінфляції та процентні ставки, що роблять довгострокові кредити практичнонеприпустимими для переважної частини населення. Відсутність законодавствапо іпотеки, недосконалість системи реєстрації заставних, вилучення майнау несумлінних платників також стримує розвиток операцій знадання іпотечних кредитів у Росії.

Наступним кроком розвитку іпотеки на російському ринку стало створення в
1993 Асоціації іпотечних банків, засновниками якої виступили 16фірм, 9 з них - іпотечні банки. Мета Асоціації - лобіюю