ЗМІСТ

Ведення ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....

1. Кредит: основні положення ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....

1.1.Сущность кредиту ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....

1.2.Функціі кредиту в ринковій економіці ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...

1.3.Форми кредиту ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..

11.4. Механізм функціонування кредитної системи ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....
2. Етапи формування кредитно-банківської системи Російської Федерації ... ...

2.1. Пройдені етапи ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....

2.1.1.Структура кредитної системи Російської імперії до 1917 р ... ... ... ... ... ....

2.1.2.Структура кредитної системи СРСР в 1925 р ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ...

2.1.3.Структура кредитної системи СРСР ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...

2.1.4.Структура кредитної системи СРСР в середині 80-х років ... ... ... ... ... .... ...

2.1.5.Структура кредитної системи Російської Федерації на кінець 1992г .... ...

2.1.6.Структура кредитної системи Російської Федерації на конец1994 ... .... ....

2.2.Современная кредитно-банківська система ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....
3.Роль кредитно-банківської системи у розвитку ринкової економіки ... ... ... ... ...
4.СПОСОБИ ДЕРЖАВНОГО РЕГУЛЮВАННЯ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...

Висновок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...

Список літератури ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..

Введення

Банки - одне з центральних ланок системи ринкової структури. Розвитокїх діяльності - необхідна умова реального створення ринковогомеханізму. Стійкість банків істотно впливає на ефективністьекономіки країни. Дворівнева банківська система відіграє найважливішу роль узабезпеченні функціонування народного господарства. Здійснюючи розрахункові,вкладні, кредитні та ін операції банки виконують суспільно --необхідні функції.
Створенню сучасної кредитно-банківської системи Російської Федераціїпередував тривалий період, який визначався соціально -економічними умовами розвитку нашої країни. Вона виникла ще в царській
Росії й існувала в основному на двох рівнях: державному таприватному.

Тривалий період кредитно-банківська система функціонувала в Росіїумовах командно-адміністративного устрою. У той час кредит по сутіперестав грати роль активного інструменту впливу на науково -технічне оновлення економіки. Більша частина кредитів виконувала рольдругий бюджету, тому що кредит здебільшого не повертавсяпідприємствами.
Нинішня кредитно-банківська система наближена до моделі, що функціонуєв більшості промислово-розвинених країн, хоча в Росії ситуація ускладненанедосконалістю ринку цінних паперів. Найменш розвинене ланка кредитноїсистеми країни - спеціалізовані небанківські інститути.
Робота складається з вступу, загальної та спеціальної частини і висновку. Узагальній частині розглянуті сутність, форми, функції та етапи розвитку кредитно -банківської системи Росії, її сучасний стан. У спеціальній - ролькредиту в ринковій економіці, механізми його функціонування тадержавного регулювання.
Мета даної курсової роботи - розглянути механізм функціонування іподальші шляхи розвитку кредитно-банківської системи в умовах переходу доринку, проаналізувати її стан, проблеми та недоліки.
Актуальність вибору теми пов'язана з баченням автора проблемфункціонування кредитно-банківської системи в сучасних умовах з огляду нанеобхідності контролю рівня інфляції, курсу рубля по відношенню доіноземній валюті та посилення вимог органів, які регулюютьбанківську сферу.
Робота грунтується на огляді світової та вітчизняної літератури,використані монографії, підручники, періодичні видання. Багато поняттядаються відповідно до світового стандарту, що актуально у зв'язку зполітикою Центробанку в області уніфікації понять і методів таприєднанням України до Базельської угоди [1] і базовим принципамбанківського нагляду і регулювання. Більша частина статистичних данихпочерпнута з видань «Фінансова Росія», «Фінансова газета» і
«Експерт».

1. Кредит: основні положення

1.1.Сущность кредиту

У ринковій економіці гроші повинні перебувати в постійному обороті,здійснювати безперервне звернення. Тимчасово вільні грошові коштиповинні негайно надходити на ринок позикових капіталів,акумулювати в кредитно-фінансових установах, а потім ефективнопускатися в справу, розміщуватися в тих галузях економіки, де єпотреба в додаткових капіталовкладеннях.

Кредит являє собою рух позичкового капіталу, що здійснюєтьсяна засадах терміновості, зворотності і платності.

1.2.Функціі кредиту в ринковій економіці

1 Кредит дозволяє суттєво розсунути рамки громадськоговиробництва в порівнянні з тими, які встановлювалися готівковимкількістю наявного в тій чи іншій країні грошового золота.

2. Перерозподільна функція кредиту - завдяки їй приватнізаощадження, прибутку підприємств, доходи держави перетворюються в позичковий капітал і спрямовуються в прибуткові сфери народного господарства.

3 Кредит сприяє економії витрат обігу. У процесі йогорозвитку з'являються різноманітні засоби використання банківських рахунківі внесків (кредитні картки, різні види рахунків, депозитнісертифікати), відбувається випереджаюче зростання безготівкового обігу, прискоренняруху грошових потоків.

4 Прискорює концентрацію і централізацію капіталу. Використовується вконкурентній боротьбі, сприяє процесу поглинання і злиття фірм. Одніпідприємці, що домоглися надання їм кредитів на пільговихпідставах, одержують можливість швидкого зростання капіталу, інші можутьскористатися кредитом лише на що погіршилися умови та програють вконкурентній боротьбі.

1.3.Форми кредиту

1 Комерційний кредит. Це кредит, що надається підприємствами,об'єднаннями та іншими господарськими суб'єктами один одному. Комерційнийкредит, що надається у товарній формі насамперед шляхом відстрочкиплатежу, оформляється в більшості випадків векселем. Вексель - ціннийпапір, що представляє собою безумовне грошове зобов'язаннявекселедержателя сплатити за настання терміну визначену суму грошейвласнику векселя.

Але він обмежений розмірами резервного фонду підприємства-кредитора,будучи представлений у товарній формі, він не може, наприклад, використовуватисядля виплати зарплати, і не може бути представлений лише підприємствами,виробляють засоби виробництва, тим підприємствам, які їхспоживають і навпаки. Це обмеження долається шляхом розвиткубанківського кредиту.

2 Банківський кредит - представляється кредитно-фінансовимиустановами (банками, фондами, асоціаціями) будь-яким господарськимсуб'єктам (приватним підприємцям, підприємствам, організаціям і т.п.) ввигляді грошових позик.

Банківські кредити поділяються на короткострокові (до 1 року),середньострокові (1-5 років), довгострокові (понад 5 років). Ці кредити можутьобслуговувати не лише обіг товарів, а й накопичення капіталу.

Подолавши обмеженість комерційного кредиту за напрямом,термінам і сумам угод, банківський кредит перетворився на основну тапереважну форму кредитних відносин.

3 Міжгосподарський грошовий кредит - видається господарськимисуб'єктами один одному шляхом, як правило, випуску підприємствами таорганізаціями акцій, облігацій, кредитних квитків участі та інших видівцінних паперів.

Ці операції отримали назву децентралізованого фінансування
(випуск акцій) і кредитування (випуск облігацій, цінних паперів)підприємств.

4 Споживчий кредит - приватним особам на термін до 3 років прикупівлі передусім споживчих товарів тривалого користування. Вінреалізується або у формі продажу товарів з відстрочкою платежу через роздрібнімагазини, або у формі подання банківської позики на споживчімети. За використання споживчого кредиту стягується, як правило,високий рентний відсоток (до 30% річних).

5 Іпотечний кредит - видається у вигляді довгострокових позик підзаставу нерухомості (землі, будівель). Інструментом подання цих позикслужать іпотечні облігаціями, що випускаються банками і підприємствами.
Іпотечний кредит використовують для оновлення основних фондів в сільськомугосподарстві і сприяє концентрації капіталу в цій сфері.

6 Державний кредит - система кредитних відносин, у якійдержава виступає позичальником, а населення та приватний бізнес - кредиторамигрошових коштів.

Джерелами коштів державного кредиту служать облігаціїдержавних позик, які можуть випускатися не тільки центральними,а й місцевими органами влади.

Держава використовує цю форму кредиту перш за все для покриттядефіциту державного бюджету. У результаті емісії державнихоблігацій та їх розповсюдження сформувався величезний державнийборг, що перевищує в США 3 млрд. $. [2]

7 Міжнародний кредит-рух позичкового капіталу в сферіміжнародних економічних відносин. Видається в товарній абогрошовій (валютній) формі. Кредиторами і позичальниками є банки, приватніфірми, держави, міжнародні та регіональні організації.

1.4. Механізм функціонування кредитної системи
КРЕДИТНА СИСТЕМА функціонує через КРЕДИТНИЙ МЕХАНІЗМ. Він являє
СОБОЮ, ПО-ПЕРШЕ, систем зв'язку ПО акумуляцію і мобілізацію грошового
КАПІТАЛУ МІЖ кредитних інституцій і різних секторах економіки, ВО-
Друге, відносини, пов'язані з перерозподілом грошового капіталу між
САМИМИ кредитних інститутів в РАМКАХ ЧИННОГО РИНКУ КАПІТАЛУ, В-
ТРЕТІХ, відношення між кредитними інститутами і іноземних клієнтів.

Кредитний механізм включає також всі аспекти позичкової,інвестиційної, засновницькою, посередницької, консультативної,акумуляційний, перераспределительной діяльності кредитної системи вособі її інститутів.

Кредитна система відіграє важливу роль у підтримці високої норминародногосподарського накопичення, що характерно для більшостіпромислово розвинених країн. Він займає важливе місце у вирішенні проблемиреалізації товарів і послуг на ринку. Великий зростання споживчого тажитлово-іпотечного кредитування населення в значній мірі розширивринок для споживчих товарів тривалого користування і відіграв помітнуроль у швидкому розвитку відповідних галузей промисловості табудівництва.

Міжнародні умови відтворення також у великій міріформуються у зв'язку з розвитком кредитних відносин в різних формах і здіяльністю банків на світовій арені. Ці фактори сприяли зростаннюміжнародної торгівлі, який, у свою чергу, підштовхував виробництво.
Кредитно-фінансові установи здійснюють свої функції в економіці потрьома основними напрямами: надання позикового грошового капіталу ігрошових заощаджень населення: володіння фіктивним капіталом. Широка мережаспеціалізованих кредитно-фінансових установ дозволила зібративільні грошові кошти і заощадження та надати їх у розпорядженняторгово-промислових корпорацій і держави. Таким чином, розвитоккредитної системи стало однією з найважливіших передумов забезпеченнящодо високої норми накопичення капіталу, що сприяло зростаннювиробництва та реалізації науково-технічної революції.

2.ЕТАПИ ФОРМУВАННЯ КРЕДИТНО-БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ Російської федерації.

Історія кредитної системи пройшла кілька етапів формування. До 1917р. наша кредитна система розвивалася за капіталістичним законами, яківідображали відповідну соціально-економічну формацію. За структурою,функцій та операцій вона наближалася до моделі кредитної системи провіднихкапіталістичних країн того часу. У Російській імперії існувалатриярусна кредитна система, що складалася з таких ланок.

2.1. Пройдені етапи

2.1.1.Структура кредитної системи Російської імперії до 1917 р.

o Державний банк o Банківський сектор, представлений в основному комерційними і ощадними банками o Спеціалізовані кредитні інститути (страхові компанії , кредитні товариства тощо)
На відміну від західних країн в Росії були розвинені в основному два яруси:
Державний банк та приватний банківський сектор. Третій ярус був розвиненийпорівняно слабо, що пояснювалося низьким рівнем розвитку ринківкапіталів і цінних паперів. У той час в Росії практично не булоустанов, що спеціалізуються на операціях з цінними паперами, а їхній ринокбув представлений всього трьома фондовими біржами. Тому акумуляційні --мобілізаційні функції на ринку капіталів виконували в основномукомерційні банки.
У перші місяці після революції 1917 р. була проведена націоналізаціявсіх кредитних інститутів (банків і страхових компаній), на базі Держбанкубув створений Народний банк. Що почалася на початку 1918 р. громадянська війна посуті ліквідувала кредитну систему, тому що в умовах відсутностітоварно-грошових відносин кредит втратив своє значення. Це підтверджуєфакт злиття Народного банку з Наркомфіну (міністерство фінансів).
Єдиним джерелом доходів у країні стала емісія так званихгрошових знаків, що сприяло натуралізації господарських відносин іобмежувало сферу товарно-грошових відносин. На початку
З 20-х років нова економічна політика зумовила відновленнякредитної системи, але в досить усіченої формі. Був створений Держбанк, сталифункціонувати акціонерні і кооперативні комерційні банки. До 1925 р.була відновлена кредитна система, структура якої виглядала наступнимчином.

2.1.2.Структура кредитної системи СРСР в 1925 р.

o Державний банк o Банківський сектор: o акціонерні банки (Промбанк, Електробанк, Внешторгбанк, < p> південно-східної банк, Далекосхідний банк, Середньоазіатський банк); o кооперативні банки (Всеуобанк, Українбанку); o комунальні банки (Цекобанк і місцеві комунальні банки); o Центральний сельхозбанк, республіканські сельхозбанкі o Спеціалізовані та кредитно-фінансові установи: o товариства сільськогосподарського кредиту ; o товариства взаємного кредиту: o ощадні каси

Структура кредитної системи була представлена трьома ярусами і висловлюваланові соціально-економічні відносини, що склалися в країні на початку 30-хроків. Особливість нової кредитної системи полягала в тому, що більшачастина її ланок була державною власністю, потім ішликооперативна і сама незначна - капіталістична (в основному зтовариствами взаємного кредиту). При цьому кредитна система була представленаголовним чином галузевими і спеціалізованими банками і товариствами покредитування.
У новій структурі кредитної системи були відсутні страхові компанії таустанови, що займалися операціями з цінними паперами. Це пояснювалосястворенням державної страхової компанії, її виведенням з кредитноїсистеми, а також дуже обмеженим ринком цінних паперів у вигляді оборотуакцій між різними державними організаціями-акціонерами. Такимчином, акумуляція і мобілізація грошових ресурсів практичноздійснювалася банками в рамках державної власності.
У наступні роки кредитна система зазнала подальші зміни підвпливом кредитної реформи 30-х років, коли були ліквідовані всі видивласності, крім державної. Кредитна система була перетворена наодноярусні, або однозвенную систему, висловлюючи соціально-економічніпотреби того часу, пов'язані із здійсненням планівіндустріалізації та колективізації. Кредитна система почалафункціонувати в рамках командно-адміністративної системи управлінняекономікою. Вона була представлена лише трьома банками,ощадними касами і двома страховими організаціями.

2.1.3.Структура кредитної системи СРСР

o Державний банк o Будбанку o Банк для зовнішньої торгівлі o Система ощадних банків o Держстрах і Ингосстрах
У результаті такої реорганізації Державний банк, крім емісійноїта розрахунково-касової діяльності, взяв на себе надання короткостроковихкредитів промисловості, транспорту, зв'язку та інших галузей господарства, атакож довгострокових кредитів сільському господарству.
Другийбанк країни - Будбанку зосередив свою діяльність нанадання довгострокових кредитів та фінансування капіталовкладень урізних галузях господарства, кроєм сільського господарства.
Банк для зовнішньої торгівлі займався кредитуванням зовнішньої торгівлі,міжнародними розрахунками, а також операціями з іноземною валютою, золотомі дорогоцінними металами.
Система ощадних кас обслуговувала широкі верстви населення шляхомзалучення грошових заощаджень, оплати послуг та реалізації виграшнихдержавних позик.
Держстрах монополізував страхові операції юридичних та фізичних осібусередині країни, Ингосстрах здійснював операції з іноземної страхування
(страхування майна іноземців, радянського майна за кордоном,експортно-імпортні вантажі, транспортні засоби).
Усі акумульовані кошти зазначених організацій створювалитак званий позичковий фонд країни, який у подальшому розподілявся іперерозподіляється у вигляді кредитів в різний сфери господарства.
Тривалий командно-адміністративне функціонування кредитної системипоказало її слабку ефективність, особливо в умовах загострення фінансово -економічних проблем в країні до початку 80-х років. Кредит по сутіперестав грати роль активного інструменту впливу на науково -технічне оновлення економіки. Більша частина кредитів виконувала рольдругий бюджету, тому що кредити не поверталися підприємствами. Урезультаті багато кредити списувалися або йшов процес перекредитуванняпідприємств. Особливо це відносилося до великої кількості планово -збиткових підприємств і сільському господарству. Відсоток за кредит залишався надосить низькому рівні, що не стимулювало до взаємної ефективності нібанки, ні підприємства. Все це порушувало головну сутність кредиту-плату закредит і його повернення. Тому в середині 80-х років у зв'язку зреорганізацією управління економікою була проведена банківська реформа,яка висловилася у створенні великих галузевих спеціалізованих банків.

2.1.4.Структура кредитної системи СРСР в середині 80-х років

o Державний банк (Держбанк СРСР) o Промислово-будівельний банк ( Промстройбанк) o Агропромисловий банк (Агропромбанк СРСР) o Банк житлово-комунального господарства і соціального розвитку (Житлосоцбанку

СРСР) o Банк трудових заощаджень і кредитування населення (Ощадний банк

СРСР) o Банк зовнішньоекономічної діяльності СРСР
Особливість цієї реорганізації полягала в тому, що галузевимспеціалізованим банкам надавалося право як короткострокового, так ідовгострокового кредитування. Значні кредитні ресурси з Держбанку буливіддані спеціалізованим банкам. Державний банк зберіг за собоюемісійну, розрахункову, що контролює, функції, а також кредитуванняневиробничої сфери. Система ощадних кас була перетворена вєдиний Ощадний банк з численними філіями та відділеннями.
Основне завдання реорганізації банківської системи зводилася до проведенняпрогресивної кредитної політики, підвищенню ефективності всієї кредитноїсистеми. Проте, як показала подальша практика, така реорганізаціяносила більше негативний, ніж позитивний характер, оскільки монополіятрьох банків (Держбанку, Будбанку, Зовнішекономбанку) по суті булазамінена монополією знову створених, реорганізованих, спеціалізованихбанків.
Центральна, одноярусна структура банківської системи закріплювала сферувпливу банків за відомчим принципом. Підприємства, як колись,закріплювалися за банками і не мали права вибору в отриманні кредитнихресурсів. Різко зросли витрати звернення банків у зв'язку зі збільшеннямбанківського апарату, зростанням його заробітної плати та організованихвитрат.
Держбанк займався тільки розподілом ресурсів на верхньому рівні, немаючи можливості впливати на виконання кредитних планів. Коженбанк реалізував самостійні кредитні плани, використовуючи адміністративні методи управління. Так, розподіляли свої ресурси на вертикалі міжсвоїми установами, не звертаючи уваги на вигідність приміщення коштів, іздійснювали просте фінансове обслуговування та субсидування підприємств.
Монопольне становище спец банків і централізоване закріплення ресурсівне дозволяло вести торгівлю грошима або створювати грошові ринки. Крімтого, банки почали вводити штучні побори з підприємств і населенняза звичайні банківські послуги. У результаті цього кредитні та грошовіресурси продовжували виконувати пасивну роль і не могли раціональновпливати на хід економічного розвитку.
В якості позитивних заходів банківської реорганізації 1987 можна назватиупорядкування безготівкових розрахунків, припинення кредитування збитків,надпланових запасів товарно-матеріальних цінностей, а також видачікредитів на заповнення втрачених власних оборотних коштів,призупинення вилучення зайвих кредитних коштів з господарськогообігу і заміну їх власними ресурсами підприємств. У результаті цихзаходів були вивільнені кредитні ресурси на суму понад 75 млрд.руб. Однак такі позитивні заходи істотно нівелювалися негативниминаслідками банківської реформи.
Як відповідь на негативні наслідки банківської реформи в 1988-1989 рр..стали створюватися комерційні та кооперативні банки в основному на базігрошових накопичень різних галузей промисловості. Протягом першогоперіоду 1988-1989 рр.. було створено близько 150 комерційних і кооперативнихбанків. Почала вимальовуватися нова двох'ярусна структура банківськоїсистеми: Держбанк та спеціалізовані банки - перший ярус, комерційні такооперативні банки - другий ярус.
У середині 1990 р. у зв'язку з оголошенням урядом програмипереходу до ринку стало очевидним, що банківська система потребуєподальшої реорганізації. Зокрема, в урядовій програмівідзначалася необхідність створення ефективної двох'ярусної банківськоїсистеми, що складається з Державного банку і комерційних банків, наякі повинні бути перетворені також створені 1987спеціалізовані банки.
Поряд з цією програмою виконавчі і законодавчі органи країнирозглядали альтернативну програму переходу до ринку - "500 днів",пропонувала створити триярусну банківську систему, яка крім
Держбанку та комерційних банків доповнювалася мережею спеціалізованихкредитно-фінансових установ в особі страхових компаній, земельнихбанків, інвестиційних фондів, кредитних товариств, пенсійних фондів,брокерських та лізингових компаній. Програма "500 днів" розширювала кількістьмайбутніх суб'єктів ринку капіталу за рахунок перспективного створенняспеціалізованих кредитних установ, однак по суті неправильнопідміняла поняття "кредитна система" поняттям "банківська система". Першепоняття ширше, ніж друга, яка обмежується тільки банками. Крімтого, у програмі залишалося поняття "позичкового фонду", тоді як уумовах ринку необхідна його заміна на "ринок капіталу".
Концепція структури нової кредитної системи практично повністю перейшла до програми союзного уряду "Основні напрямки розвиткународного господарства і переходу до ринку ", прийняту восени 1990 р. Верховною
Радою СРСР. Однак і тут була допущена професійна помилка, тому щопід банківською системою по суті малося на увазі створення нової кредитноїсистеми.
В кінці 1990 р. Верховною Радою СРСР був прийнятий закон "Закон про
Держбанку і банківську діяльність ", який остаточно встановлювавдвоярусну банківську систему у вигляді Центрального банку (Держбанку),
Ощадного банку та комерційних банків. Згідно з цим закономкомерційні банки одержали самостійний статус у сфері залученнявкладів та кредитної політики, а також при визначенні відсоткових ставок.
Крім того, їм були дані права здійснювати валютні операції на основіліцензій, виданих Центральним банком.
Закон 1990 змінив функціональну діяльність Держбанку: крімемісійної, розрахункової функції, він став контролювати діяльністькомерційних банків шляхом встановлення для них норм обов'язкових резервів ізберігання їх на рахунках Центрального банку. Прийняття закону 1990сприяло створенню широкої мережі комерційних банків у всіх регіонахкраїни.
Спеціалізовані банки були перетворені в комерційні банки. Вже в
1988-1989 рр.. почали виникати окремі спеціалізовані кредитно -фінансові інститути. В якості альтернативи двом державнимстраховим установам - Держстраху і Ингосстраху були утворені накомерційній основі страхові компанії "Центрорезерв", "Дальросс", "Аско" таін
Одночасно було створено кілька інвестиційних компаній і банків. До
1990р., Тобто до моменту прийняття "Закону про банки і банківськудіяльності ", у країні починає складатися триярусна кредитнасистема. До кінця 1991 р. у зв'язку з утворенням Російської Федерації яксамостійної держави формується нова структура кредитної системи,яка складається з наступних трьох ярусів.

2.1.5.Структура кредитної системи Російської Федерації на кінець 1992 р.

o Центральний банк РФ o Банківська система o комерційні банки o ощадний банк РФ o Спеціалізовані небанківські кредитні інститути: o страхові компанії o інвестиційні фонди o інші
Нинішня структура кредитної системи РФ наближена до моделі кредитноїсистеми промислово розвинених країн. Але справа в тому, що найбільш слабкимланкою нової кредитної системи є третій ярус. Він представлений восновному страховими компаніями, а для розвитку інших типівспеціалізованих кредитних інститутів потрібно повноцінне функціонуванняринку капіталів і його другого елементу - ринку цінних паперів. Створенняостаннього можливо в умовах щодо широкої приватизаціїдержавної власності. Саме це має стимулювати розвитоктретього ярусу кредитної системи.
Нова банківська система розвивалася складно і суперечливо. На початок
1992 р. у РФ діяло 1414 комерційних банків, з них 767 створено набазі колишніх спеціалізованих банків і 646 знов утворені. Сумарнийскладовою фонд склав 76,1 млрд. руб. Проте основним недоліком новоїбанківської системи є велика кількість дрібних банків - 1037, або 73% відзагального числа банків, зі статутним фондом від 5 до 25 млн. руб., у той час якбанків зі статутним фондом понад 200 млн. руб. налічувалося 24, або 2% їхзагальної кількості. Тому дрібні комерційні банки не могли ефектноорганізувати обслуговування клієнтів і гарантувати збереження їхніх вкладів.
Крім того, характерними негативними сторонами всієї банківської системиє брак кваліфікованих кадрів; слабка матеріально-технічнабаза; відсутність конкуренції; недоступність послуг для ряду клієнтів черезвисокого рівня відсотка. 1993-1994 роки характеризувалися подальшимзростанням числа комерційних банків і інших кредитно-фінансових інститутів,що було зумовлено розширенням масштабів приватизації, розвитком ринкуцінних паперів, подальшим просуванням ринкових реформ.
До кінця 1994 р. в Росії діяло близько 2400 комерційних банків,більше 2 тис. страхових компаній, велика кількість інвестиційних фондів
(компаній), одночасно стали створюватися іпотечні банки,недержавні пенсійні фонди, що фінансово-будівельні компанії,приватні ощадні банки і ряд інших кредитних установ.
На кінець 1994 року структура кредитної системи Росії значновідрізнялася від 1991 - 1992 рр..

2.1.6.Структура кредитної системи Російської Федерації на кінець 1994 р.

o Центральний банк o Банківська система: o комерційні банки o ощадні банки o іпотечні банки o Спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути o страхові компанії o інвестиційні фонди o пенсійні фонди o фінансово-будівельні компанії o інші
Нова структура кредитної системи стала більшою мірою відображатипотреби ринкового господарства і все більше пристосовуватися до процесунових економічних реформ.
У той же час процес становлення кредитної системи виявив певнінедоліки. Вони висловилися в порушеннях у всіх ланках: продовжуютьутворюватися й існувати дрібні установи (банки, страхові компанії,інвестиційні фонди), які з-за слабкої фінансової бази не можутьсправлятися з потребами клієнтів; комерційні банки та іншіустанови в основному проводять короткострокові кредитні операції,недостатньо інвестуючи свої кошти в промисловість та інші галузі.
Багато новостворені кредитно-фінансові інститути, страхові компанії та інвестиційні фонди займаються невластивою їм діяльністю:залучають вклади населення, виконуючи функції комерційних таощадних банків. Ряд інвестиційних фондів, фінансових компаній ібанків побудували свою діяльність не на справжній комерційній основі, аза принципом піраміди. Це викликало хвилю банкрутств у 1993-1994 рр.. Крімтого, високі ставки на короткострокові кредити вели до необгрунтованого роступрибутків, які в подальшому конвертувалися в іноземну валюту, щознецінило рубль і призвело до посилення інфляції. Тому багато сторіндіяльності банківської системи Російської Федерації мали потребу в подальшомувдосконалення.

2.2.Современная кредитно-банківська система.

Сучасна кредитна дворівнева система практично сформована:

1 рівень - Центральний банк Російської Федерації [3]

2 рівень - комерційні банки та інші фінансово - кредитніустанови, які здійснюють окремі банківські операції.
Таким чином, кредитна система включає банк Росії, банки, філії іпредставництва іноземних банків, небанківські кредитні організації,спілки та асоціації кредитних організацій, банківські групи та холдинги.

ЦБ РФ є головним банком держави. Він незалежний відрозпорядчих і виконавчих органів влади. ЦБ РФ - економічносамостійне установа. Він здійснює свої витрати за рахуноквласних доходів. Основними цілями діяльності ЦБ РФ є захист тазабезпечення стійкості рубля, в тому числі і його купівельної спроможностіі курсу по відношенню до іноземних валют; розвиток і зміцненнябанківської системи, забезпечення ефективного та безперебійногофункціонування системи розрахунків. ЦБ РФ розробляє і проводить єдинудержавну грошову політику, спрямовану на забезпечення стійкостірубля; монопольно здійснює емісію готівкових грошей та організує їхзвернення, встановлює правила здійснення розрахунків, проведеннябанківських операцій, нагляд за їх діяльністю; здійснює валютнийконтроль та ін функції.

Другий рівень банківської системи представлений перш за все широкоїмережею комерційних банків. Забезпечують кредитно-розрахункове обслуговуваннясуб'єктів господарсько життя. Поряд з комерційними банками функціонуютьтак само спеціальні банки. До них належать іпотечні банки, що кредитують підзаставу нерухомості; земельні банки, що займаються кредитуванням під заставуземельних ділянок, інвестиційні, що здійснюють операції з випуску тарозміщення корпоративних цінних паперів. Система спеціальних банків у силунедосконалості та відсутності необхідної законодавчої бази тількипочинає складатися.

Особливе місце в кредитній системі займає Зовнішекономбанк,перетворений в банк з обслуговування зовнішнього боргу Російської Федерації,а так само Банк реконструкції і розвитку створений державою дляфінансування урядових цільових програм загальнодержавного ірегіонального характеру з використанням бюджетних ресурсів на видачупільгових кредитів.

У кредитній системі в інституціональному плані можна виділити холдинги,групи та інші об'єднання банків.
Холдинги створюються шляхом отримання основної кредитної організацією. Усилу переважної участі в статутному капіталі однієї або декількохкредитних організацій або відповідно до укладеного договоруможливості підприємства визначати прийняте ними рішення.
Група кредитних організацій утворюється для спільного впровадженнябанківських операцій на основі укладення відповідного договору.
Крім банківських установ до другого рівня кредитної системи входятьтак само спеціальні фінансово-кредитні інститути. В їх діяль?? ельності модновиділити, як правило одну або дві банківські операції, на здійсненняяких потрібне одержання ліцензії ЦБ РФ. Вони мають звичайно специфічнуклієнтуру.

Активно розвивається так само комерційне і внутріфірмове кредитування.
Встановлюються тісні зв'язки між різними ланками кредитної системи іринком цінних паперів.

Таким чином, у РФ поступово формується кредитна система, якабудується на тих же принципах, що і в країнах з розвиненою ринковоюекономікою.

В даний час найбільш помітним явищем в кредитній системі можнавважати концентрацію і централізацію банківського капіталу. Виділяютьсявеликі банки, які зосереджують у себе значну частку ресурсів,операцій і персоналу банківської системи. Вони поступово займаютьпанівне становище на ринку позикових капіталів. Їх розміри зростаютьза рахунок розширення обслуговування великої клієнтури, залучення новихвкладників, отримання високого прибутку.
Гостра конкуренція в банківській справі веде до витіснення дрібних кредитнихустанов. Криза 1998р. сильно «допоміг» проблемним банкам вийти з гри.
Були відкликані більше 50% банківських ліцензій, виданих в період становленнябанківського сектору. Основною формою ліквідації самостійних дрібнихбанків стає придбання одним банком акцій іншого банку іперетворення його в свою філію. За допомогою розширення філіальної мережі банкизалучають нову клієнтуру і капітали. Цьому процесу сприяєпідвищення вимог ЦБ РФ до мінімального розміру статутного капіталу. [4]

Особливо сильна концентрація банківського капіталу в окремихрегіонах, коли кілька банків зосереджують у себе переважну частинуоперацій в певному місті (особливо у великих фінансових центрах
Росії).

Проблеми подібного роду можливі у значної частини уцілілих банків --вони перш за все пов'язане з дефіцитом сфер прибуткового розміщення банківськихресурсів. Напередодні кризи вкладення банків в рублеві федеральні борговізобов'язання становили в середньому 7,5% активів і забезпечували майже
15% їхніх доходів. В даний час рублеві інститути такого рівняфактично відсутні. Єдиним винятком є депозитикомерційних банків у ЦБ РФ, однак вони не перевищують 3% сумарнихбанківських активів.
Конкуренція в банківській справі виходить на міжнародний рівень.
Посилюється проникнення на російський фінансовий ринок іноземнихбанків шляхом відкриття їх філій і представництв, створення банків зучастю іноземного капіталу. Банки, які не можуть ефективновикористовувати засоби всередині Росії шукають вигідніші і надійні сфери їхрозміщення за кордоном. Частка закордонних активах в активах банків продовжуєрости. 1 червня 1999-12, 5 млрд. доларів, т. о. криза не позбавив банки відзастарілих проблем. Ті, що змогли встояти після 17 серпня, були серйознообмежені в можливості ефективно використовувати кошти всередині країни.
Більшість банків як і раніше не в змозі успішно кредитуватип