1. Введення

Дана дипломна робота присвячена опису сучасних засобівгрошового обігу, що з'явилися у великій кількості на світовій арені,останнім часом. Актуальність цієї теми досить очевидна, так як усічастіше і частіше в нашому житті ми стикаємося з цими інструментами, і все частішеі частіше сучасні інструменти звернення починають витісняти на деякихринках своїх попередників - готівкові та безготівкові гроші. Причиницього процесу досить очевидні, тому що ті кошти грошовогозвернення, які ми маємо зараз аж ніяк не є ідеальними і томуйде їх безперервне вдосконалення. У якийсь момент накопиченіудосконалення призводять до зміни інструментів, що ми зараз іспостерігаємо. До того ж за останні 3-4 роки в наше життя зі стрімкоюшвидкістю увірвався Internet разом зі своїми принципами спілкування, бізнесу і,що природно, своїми, принципово новими інструментами грошовогозвернення.

Особисто для мене ця тема ще цікава тим, що вона знаходиться настику економіки і комп'ютерних технологій.

Своїм завданням я ставлю вивчення нових інструментів грошовогозвернення, їх принципів роботи, правової та психологічної готовності дляїх застосування, а також, вивчення їхніх переваг та недоліків, що намічаютьсятенденцій для усунення цих недоліків і результатів вибору того чиіншого напрямку розвитку.

Весь матеріал я розбив на дві основні розділи - немережеві коштигрошового обігу і мережеві засоби грошового обігу. Я вважаюлогічним саме таке розбиття, тому що Мережа - це абсолютно окремийсвіт і відповідно те що відбувається в Мережі треба розглядати окремо.
Особливість Мережі полягає в тому, що, по-перше, вона фактично не маєдержавних кордонів, що, звичайно - ж полегшує грошовий обіг, по -друге, в Мережі міститься, величезна кількість інформації і товарів,які є доступними з будь-якої точки земної кулі в режимі реальногочасу, що звичайно є дуже зручним і накладає свої відбитки нагрошовий обіг. У свою чергу в кожному з розділів я окремо виділяюпараграф у якому розглядаю напрямки і характер розвитку сучаснихплатіжних інструментів у Росії.

Так як будь-яких фундаментальних робіт по даному питанню ще ненаписано, то основним джерелом інформації для мене служила періодикаостанніх років в якій дані питання отримують те чи інше освітлення.
Слід зазначити, що так як робота присвячена почасти і сучаснимтехнологіями, то я намагався максимально використати їх для своїх цілей. Увнаслідок цього у списку моєї літератури з'явилися, крім журналів, ще йінформаційні сайти на яких теми пов'язані з сучасним грошовимзверненням досить широко дискутуються.

Материл, що вийшов у результаті, охоплює інструменти грошовогозвернення від магнітних пластикових карток, які з'явилися в 60 - х рокахцього століття і вже стали досить популярними і широко застосовуються повсьому світу, включаючи Росію, до істинно цифрових грошей, типу ecash, якітільки-тільки зароджуються і масове їх використання ще справа майбутнього.
Також розглядаються карти пам'яті, інтелектуальні картки (smart-card),електронні гаманці, сурогатні платіжні засоби вживані в Internetі деякі інші.

2. Внесетевие платіжні системи

Отже приступимо до розгляду платіжних інструментів які заразє сучасними, доступними для загального користування і останнімчасом все частіше і частіше змагаються з тим, що ми звикли називати грошимау готівковій та безготівковій формі. Першими з цих інструментів ми розглянемопластикові картки так як вони є найбільш близькими до готівкигрошам, вже досить усталеними і звичними для користувачів.

Ідея кредитної картки була висунута ще в минулому столітті Едуардом
Белламі (Edward Bellami. Looking Backward: 2000 - 1887), проте впершекартонні кредитні картки почали застосовуватися на торговельних підприємствах
США тільки в 20-і роки нашого століття. Пошук відповідного матеріалузатягнувся на десятиріччя, і лише в 60-ті роки було знайдено прийнятнерішення - пластикова картка з магнітною смугою.

Десять років по тому, в 1975 р. француз Ролан Морено винайшов ізапатентував електронну карту пам'яті. Минуло ще кілька років, і компанія
Bull (Франція) розробила і запатентувала смарт-карту з вбудованиммікропроцесором. З того часу і до цього дня йде запекла конкурентнаборотьба між картками з магнітною смугою і смарт-картками. Поки виграютьперший - за рахунок широко поширених і що стали вже традиційнимиплатіжних систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club іін Однак величезні можливості, закладені в концепції використання смарт -карток при безготівкових розрахунках, стають все більш привабливими длябанків, фінансових компаній і просто великих підприємств з великою кількістюпрацюючих. Є всі підстави вважати, що рано чи пізно міркуваннябезпеки і зручності застосування смарт-карт схилять чашу терезів на їхкористь. Що ж являють собою "пластикові гроші" і як нимикористуватися?

Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент,надає користується карткою особі можливість безготівкової оплатитоварів і/або послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях
(філіях) банків і банківських автоматах (банкоматах). Приймаючі карткапідприємства торгівлі/сервісу та відділення банків утворюють мережу точокобслуговування картки (чи прийомну мережа).

Таким чином ми з'ясували, що пластикові карти можна розділити надва типи: 1) магнітні картки і 2) карти пам'яті. Подивимося, що з себепредставляє кожен з цих типів.

2.1. Магнітні картки.

Найпростішим видом пластикових карт є магнітна картка. Цяпластикова картка, відповідна специфікаціям ISO, має на зворотномустороні магнітну смугу з інформацією об'ємом близько 100 байт, яказчитується спеціальним пристроєм. Такі магнітні картки широковикористовуються у всьому світі як кредитні (VISA, MasterCard, Eurocardі т. д.), а також як банківські дебетові картки в банкоматах. Магнітнасмуга має картки, як правило, три доріжки; у фінансовій сфері восновному використовують другий. На ній постійно зберігається інформація,що включає номер картки або банківського поточного рахунку, ім'я та прізвищевласника, термін придатності картки (дати початку і кінця терміну). На магнітнійсмузі фінансової інформації про стан рахунку власника карти немає.

Існує два режими роботи з магнітними картками. В режимі on-lineпристрій (торговий термінал, електронна каса, банкомат) зчитуєінформацію з магнітної картки, яка по телефонній мережі або спецканалузв'язку передається в центр авторизації карт. Тут отримане повідомленняобробляється, а потім у процесинговому центрі з рахунку власника карткиабо списується сума покупки (дебетові картки), або на суму покупкизбільшується борг власника картки (кредитні картки). При цьому, якправило, перевіряється наступне: чи не є карта втраченої абовкраденої, чи достатньо коштів на рахунку власника (для дебетових карток),Необхідно також перевірити дотримання ліміт кредиту (для кредитних). У режимі off-line інформаціяпро покупку, зробленої власником картки, нікуди не передається, а зберігаєтьсяв торговому терміналі або електронною касі. Для друку чеків використовуютьсяспеціальні пристрої ручної прокатки, що дублюють вигравірувану накартці інформацію про її власника.

Банкомати і торгові термінали є пристроями, що забезпечуютьфункціонування банківських систем самообслуговування на базі пластиковихкарт. Банкомат (Automated Teller Machine, ATM) - це електронно -механічний пристрій, призначений для видачі готівки попластикових картках. Банкомати прийнято ділити на найпростіші (cashdispenser) і повнофункціональні, що виконують й інші операції: прийомвкладів, видачу довідок про рахунки, переказ грошей тощо Залежно відпередбачуваного місця встановлення банкомати діляться на вуличні і внутрішні
(для приміщень). Вуличні банкомати зазвичай вбудовуються в стіни будівель.
Банкомати будь-якого типу включають процесор, дисплей з графічним монітором,клавіатуру для введення інформації, пристрої для читання/запису інформації зпластикової картки і на неї, а також для зберігання (касети) і видачібанкнот. Додатково банкомати можуть бути забезпечені рулонними принтерами,пристроями прийому грошей і засобами безпеки.

При видачі грошей з банкоматів по зворотного зв'язку, як правило,запитується так званий PIN-код - особистий 4 - 6-значний код власникакартки, що служить додатковим захистом від шахраїв. Цей західбезпеки була введена, щоб запобігти зростанню числа крадіжок попластикових карток. Справа в тому, що при використанні картки з магнітноюсмугою її достатньо просто скопіювати, але, не знаючи PIN-коду, не можнаскористатися копією в банкоматі. Засобом, що забезпечує розрахунки вмагазині за допомогою пластикових карток, служать торгові термінали.
Найпростішими з них є механічні пристрої для прокатки рельєфноючастини пластикової картки і отримання спеціального чека (сліпа), якийпідписує клієнт. У торгових терміналах PIN-коди зазвичай не застосовуютьчерез невеликі списуються сум.

І трохи статистики. Найбільше розповсюдження в США і Канадіотримала платіжна система на базі карток American Express. В СШАвстановлено понад 60 тис. банкоматів, що обслуговують ці картки. У Європібільш поширені картки VISA і MasterCard. Зокрема, у Німеччиніналічується понад 29 тис. банкоматів, що обслуговують ці картки, під
Франції - понад 15 тис., в Італії - понад 6 тис. У Іспанії більше 20 тис.банкоматів приймають картки VISA і близько 14 тис. - MasterCard. Показники
American Express у Європі істотно скромніше: у Німеччині та Франції --близько 2 тис. банкоматів, в Італії - менше тисячі

2.2. Карти пам'яті

Більш складною є так звана карта пам'яті, в якій немаємагнітної смуги, зате вбудована мікросхема, що містить пам'ять і пристрійдля запису/зчитування інформації. Об'єм пам'яті коливається в доситьширокому діапазоні, проте в середньому не перевищує 256 байт. Такі картимають більше можливостей у порівнянні з магнітними, але і коштують кількадорожче.

Найбільше розповсюдження в світі отримали телефонні картки пам'яті,власники яких можуть зробити певну кількість телефонних дзвінків.
Картка застосовується в контактному режимі (мікросхема фізичностикається з контактами пристрою, що зчитує). При кожному новомуконтакті число "дозволених" дзвінків в пам'яті картки зменшується наодиницю. Після того, як ліміт оплачених дзвінків буде вичерпано, карткаперестає функціонувати. Найпотужнішою з відомих сьогодні різновидів
"пластикових грошей" є інтелектуальна картка (смарт-картка). Такікарти містять вбудований мікропроцесор, можуть мати оперативну (длявикористання в процесі обробки) і постійну (для зберігання незміннихданих) пам'ять, а також вбудовану систему забезпечення безпеки ізахисту даних. Розрізняють контактні і безконтактні (що працюють навідстані від пристрою, що зчитує) смарт-карти. Смарт-картивикористовуються в самих різних фінансових додатках, забезпечуючисхоронність, цілісність і конфіденційність інформації. Зокрема, прискоєнні дебетових або кредитних операцій за допомогою смарт-карт їївласник може перевірити, чи існує даний банк (торговий термінал) вдійсності. Технології інтелектуальних карт досить різноманітні,і можливості застосування цих карт багато в чому залежать від обраноїтехнології та програмно-апаратних рішень. Одне з найбільшпоширених додатків смарт-карт - їх використання як електроннихгаманців. Електронні гаманці дозволяють зберігати в своїй пам'ятіпевну суму, витрачати яку можна вже без будь-якої авторизації.
Необхідність в останній виникає тільки тоді, коли віртуальні грошіскінчилися, і картку потрібно "зарядити" новими через термінали типубанкоматів.

Найбільш просунуті на даний момент є електронні гаманцівиробництва компанії Мondex. Ці системи навіть дозволяють дати (або взяти)гроші в борг, якщо відповідна операція здійснюється між двомаклієнтами Mondexа. Від традиційної картки картка Mondex відрізняєнаявність спеціального футляра, що нагадує за зовнішнім виглядоммікрокалькулятор-книжечку. Її "розворот" влаштований таким чином, що з одногобоку знаходиться гніздо для власне карти, а з іншого - мініатюрнаклавіатура і дисплей. Вводимо пароль - і такі дії, як перевірказалишку грошей, переклад "готівки" з однієї валюти в іншу і т.п. --стають доступними.

Крім технології Mondex, аналогічні платіжні системи розробляютьтакі відомі корпорації, як Visa та MasterCard. Повсюдне їхвпровадження дозволить практично повністю відмовитися від "натуральних" грошей.
За допомогою нових карт можна розплачуватися з таксистами і навіть давати чайовів готелі. Досить легко, вже зараз, намалювати собі наступнукартину. Ви заходите пообідати і для оплати дістаєте свою електроннугаманець з бездротовим зв'язком. З з'явилися на табло каси можливих дляоплати сум 50 доларів і 5 ч. руб обираєте 5 ч.руб (приватних рублів).
Набираєте на клавіатурі електронного гаманця відомий тільки вам код, ізазначена сума надходить для оплати на рахунок ресторану. Грошова одиниця
"приватний рубль" позначає приватну валюту, що конкурує з доларами.
Приблизно так може виглядати процедура роботи з віртуальними грошимав недалекому майбутньому.

Начебто нічого фантастичного. Електронні гаманці вже з'явилися,бездротовий зв'язок і поготів є. Справа за малим --- приватної валютою, а безнеї, як стверджує теорія цифрових грошей, неможливо забезпечитиповномасштабну електронну комерцію. Питання про необхідність і сутіприватної валюти і/або цифрових грошей буде розглянуто пізніше, а зараз будутьрозглянуті деякі характеристики цифрових (віртуальних) грошей і те,ніж вони забезпечуються.
Безпека. Протоколи захисту інформації повинні забезпечити повнуконфіденційність передачі транзакцій, сучасні алгоритми цифровогоінформації, підпису та шифрування цілком придатні для вирішення завдання.
Анонімність. Це одна з відмінних характеристик цифрових грошей.
Передбачається повна відсутність авторизації транзакцій, щоб виключитибудь-яку можливість простежити платежі приватної особи, а значить ---вторгнутися в його приватне життя.
Портативність. Дає можливість користувачеві цифрових грошей не бутиприв'язаним до свого домашнього персонального комп'ютера. Звичайним рішеннямє використання електронного гаманця.
Необмежений термін служби. На відміну від паперових грошей, цифрові НЕсхильні до фізичного руйнування.
Двобічної. Цифрові гроші можна не тільки віддавати іншій особі,але й отримувати. В платіжних карткових системах ви зазвичай віддаєте (платите)свої гроші одним способом, а отримуєте їх зовсім іншим, що виключаєможливість прямої передачі коштів між двома приватними особами.

Є й кілька інших, менш важливих характеристик. На них ми небудемо зупинятися. Важливо інше. Цифрові гроші реалізують концепціюготівкових грошей, які всі (особливо це характерно для Росії) звикливикористовувати. Ви носите з собою електронний гаманець, набитийсертифікованими електронними банкнотами, але їх ніхто не може у васвзяти без дозволу. Купуючи звичайну пластикову картку, ви тимсамим перекладаєте свої кошти в розряд так званих безготівкових грошейвсі операції, за якими авторизує власника коштів. Якщо ж вивикористовуєте цифрові гроші, операції проводяться невиразно, як ніби виплатите або передаєте звичайну банкноту.

безособливість грошей, неотслежіваемостью платежів і введеннямприватних валют здійснюється так звана "грошова свобода" (monetaryfreedom). Деякі автори проголошують початок нової ери людства взв'язку з повсюдним введенням в обіг цифрових грошей. Вільнаконкуренція без кордонів (маються на увазі міждержавні кордони),незв'язана з державною політикою комерція, вільні від інфляції тадевальвації гроші --- все це, на думку авторів, дасть поштовхколосального росту промисловості і збагаченню споживача. З точки зоруфінансистів і політиків, в цифрових грошах криється потенційне джерелонових потрясінь цивілізації, тому що одним і?? головних технічних аспектівцифрових грошей є анонімність.

Одним з найбільш серйозних аргументів на користь "пластикових грошей"є скорочення обігу готівкових коштів (рублів і валюти). По самихоптимістичними оцінками, щодня в Росії в обігу перебувають десятки тисячтонн паперових рублів. Всі неприємності, пов'язані з великими сумамиготівки (виготовлення, зберігання, транспортування, рахунок, перевірка насправжність і т. д.), відомі і не потребують коментарів. Так що самечас звернути увагу на те як проходить розвиток "пластикових грошей" у
Росії.

2.3. Розвиток систем "пластикових грошей" на території Росії

Один з дуже великих плюсів використання "пластикових грошей" вженазваний, це скорочення обігу готівки. Крім цього на користь "пластиковихгрошей "говорить і той факт, що при відкритому викраденні картки (грабіж,розбої) нападаючий не зможе скористатися відібраними засобаминегайно. Для отримання готівки через банкомат необхідно дізнатися ужертви PIN-код, місця розташування банкоматів банку, що видав картку.
Власник картки може практично відразу заявити про пропажу (блокуватикарту), і тоді грабіжник взагалі нічого не отримає. Однак у пластиковихкарт є й недоліки.

Так, у Росії з'явилося покоління достатньо кваліфікованихзловмисників, які здатні вилучати гроші з банкоматів за фальшивимипластикових картках. Як уже зазначалося, картки з магнітною смугоюдосить легко підробити, а PIN-код можна з'ясувати різними способами.
"Пластикові гроші" не можна побачити, не можна підрахувати без спеціальноїапаратури, тому, якщо їх вкрадуть, власник одразу про це і не дізнається.
Крім того, реальні документи, які можна було б пред'явити, наприклад,в суді, відсутні. Ні підписів відповідальних за довірені гроші осіб,і, отже, спитати нема з кого. Але не дивлячись на ці недолікирозвиток російського ринку електронних грошей йде, хоча і не так якхотілося б. У порівнянні з розвиненими країнами (США, Німеччиною, Францією),в яких кількість випущених карток поширених платіжних систем VISA,
Eurocard/MasterCard, American Express обчислюється мільйонами і десяткамимільйонів, російський ринок "пластикових грошей" поки перебуває в зародковомустані. Це обумовлено багатьма причинами. Чималу роль відіграютьвідсутність традиції використання пластикових карток як платіжного засобу,нерозвиненість послуг зв'язку, відсутність реально діючого правовогозабезпечення обігу пластикових карток, порівняно невелика поки числоторгових точок і підприємств харчування, в яких приймаються пластиковікартки, високий рівень криміногенної обстановки. Тим не менше заостанні два роки намітилася деяка позитивна тенденціярозповсюдження в Росії (в першу чергу у Москві та Санкт-Петербурзі)платіжних систем на основі пластикових карт. Прогрес спостерігається і зверху
(на рівні Центрального банку Росії) і знизу (на рівні комерційнихбанків). Зокрема, робочою групою Центрального банку РФ за новимиплатіжних інструментів розроблено проект "Положення про порядок розрахунків натериторії Російської Федерації за допомогою пластикових карт ". У 1996 р.почалася реалізація концепції національної системи платіжних карт, основноюметою якої є забезпечення надійності карт для всіх учасників згарантією повернення коштів у випадку шахрайства. Комерційні банки, що нечекаючи централізованого рішення, беруть активну участь у різнихміжнародних і російських платіжних системах. Зокрема, десяткиросійських банків приєдналися до внутрішньої платіжній системі STB-Card,яка поки лідирує і за кількістю встановлених банкоматів, і за кількістюторгових точок, які приймають ці картки до оплати. Функціонують та іншівнутрішні платіжні системи (UNION Card, "Золота корона"). За данимианалітиків, у Санкт-Петербурзі функціонує не менше десяти внутрішніхплатіжних систем, в Москві їх, принаймні, удвічі більше. У той же часв менш великих містах процес впровадження в систему платежів пластиковихкарт поки не такий активний.

Сьогодні в Росії кілька компаній намагаються впровадити проекти звикористанням смарт-карт. Серед них слід назвати "АйТі" (проект
SmartSity), австрійську BGS Industrial (стандарт UEPS) і Innovation
Ingenierie (Франція). Найбільший інтерес представляє проект фірми BGS,яка бере на себе зобов'язання максимально розширити сферу впровадженнястандарту U.E.P.S. на території СНД із залученням місцевих партнерів.
Саме тому до підписаного раніше і досить успішно реалізуєтьсяконтрактом з "ДіаСофт" додалося угоду з компанією R-Style Software
Lab. Уже є конкретні приклади діяльності BGS в цьому напрямку (уЗокрема, на підприємстві "Норільський нікель" функціонує система на 40тис. смарт-карт).

Взагалі впровадження технологій на основі смарт-карт в нашій країнідосить актуально, оскільки розгорнути мережу терміналів набагато простіше, ніжповну інфраструктуру для традиційних кредитних карток. До того ж термінали ввідміну від банкоматів не представляють ніякого інтересу для грабіжників --адже власне грошей у них немає. Значить, рівень "вандалозащіщенності"може бути нижче, відповідно і вартість - менше.

Росіяни, як показує практика, вважають за краще не рублеві, авалютні електронні гаманці. Аргументів на користь такого рішеннядостатньо: зручність перетину кордону без пред'явлення дозволу навивезення валюти на кожен долар понад п'ятсот, страховка від пограбування в дорозі,можливість отримання грошей з картки у валюті країни перебування та ін
Підводячи підсумок, хотілося б відзначити все більш зростаючий (не дивлячись ні нащо) інтерес російських банкірів до платіжних систем на основі пластиковихкарт. Він продиктований жорсткою необхідністю вижити в умовах різкощо посилилася останнім часом конкуренції між банками. І є всіпідстави вважати, що платіжні системи самообслуговування на базіпластикових карток у Росії будуть найближчим часом інтенсивно розвиватися.

3. Мережеві платіжні системи

У попередній главі були розглянуті ті засоби грошового обігуякі є на даний момент сучасними і досить популярними, алене мають ніякого відношення до такої системи як Internet. Однак уостанні роки Internet (надалі WWW) стає все більше і більшеневід'ємною частиною нашого сьогоднішнього існування і якщо раніше WWWбула світом інформації та розваг, то останнім часом туди все більш ібільш грунтовно перебирається бізнес. У зв'язку з цим в WWW виникаютьнові типи платіжних систем, які з кожним днем стають все більш ібільш популярними.

Платіжні системи, що використовуються зараз в WWW, можна розділити на триосновні типи:
1. Використання сурогатних платіжних коштів для оплати в WWW.
2. Розширення немережевих платіжних систем в рамках WWW.
3. Повноцінні цифрові гроші.
Розглянемо ці типи платіжних засобів у відповідності з названим порядком.

3.1. Сурогатні платіжні засоби в WWW

Найбільш примітивними і незручними для розрахунків на сьогоднішній деньє різні типи сурогатів що використовуються в рамках WWW. Ці коштирозрахунків у Мережі - пропонуються сьогодні декількома компаніями, найбільшвідомі з яких First Virtual Holdings і Software Agents (знайомабільше по торговій марці NetBank). Як правило сурогати представлені у виглядіцифрових купонів і жетонів. Функціонування цифрових жетонів можнапроілюструвати наступною схемою. Клієнт за готівковий або безготівковийрозрахунок купує в "банку" на деяку суму послідовності символів
(для них "банк" гарантує не тривіальність алгоритму генерації таунікальність кожного екземпляра), якими розплачується з торговцем.
Торговець повертає їх в "банк" в обмін на ту ж суму, за вирахуваннямкомісійних. При цьому на "банку" лежить обов'язок контролювативалідність надходять жетонів (перевіряючи їх наявність в регістрі вихідних) іїх одиничність (перевіряючи відсутність в регістрі входять). Сторони можутьвикористовувати криптографічні засоби захисту інформації з відкритимиключами, щоб уникнути перехоплення жетонів.

Така система проста в реалізації та експлуатації. Це призвело до того,що зростання активів First Virtual (абсолютна величина яких не повідомляється)влітку 1995 р. становив 16% на тиждень [K. Holland & A. Cortese "The Futureof Money ". Business Week, Jun 12 '95]. Однак правовий статус угод звикористання таких сурогатів залишається дуже розпливчасті, так само як іфіскальні обов'язки клієнтів, які купують товари і послуги у торговців,що знаходяться під іншою юрисдикцією. Можливо, поки що надають такогороду розрахункові послуги компанії будуть дотримуватися політики стовідсотковоїмиттєвої ліквідності емітованих ними купонів, питання про підведення їхпід статус фінансових інститутів і не буде ставитися. Тоді їм доведетьсязадовольнятися лише комісійними, розмір яких (зараз 1-3%) із зростаннямконкуренції буде неминуче падати, і відмовитися від думки про фінансовііграх на тимчасовому Лаге між емісією купона і пред'явленням його до оплати.

3.2. Розширення немережевих платіжних систем в WWW

Іншим шляхом пішла компанія CyberCash, першою запропонувалатехнологію, що дозволяє використовувати пластикові картки для розрахунків у
Мережі. Пропоноване цією компанією програмне забезпечення використовуєкриптозахист з відкритим ключем для конфіденційної передачі даних пропластиковій картці від покупця до торговця. При цьому всі реальнірозрахунки і платежі здійснюються засобами процесингових компаній безвикористання Internet. За CyberCash пішли й інші, а кульмінацієюцього процесу стала угода про спільну діяльність з наданнярозрахункових послуг в Internet, укладена 9 січня 1995 між MasterCard івиробником комунікаційного програмного забезпечення Netscape
(опубліковані пізніше дані про дефекти в системі захисту, використаноїв Netscape Navigator, втім, можуть вплинути як на терміни реалізаціїугоди, так і на готовність власників карток MasterCardскористатися пропонованою в ньому послугою).

Ряд банків (включаючи іменитий британський Barklays Bank) намагаютьсязапровадити мережевий варіант системи чекового звернення.

Сильна сторона таких рішень полягає в тому, що в більшості країнвже існує деталізоване законодавство, що регламентуєобіг чеків і пластикових карток. Значні також маркетинговіпереваги використання таких відомих імен, як MasterCard, Visa або
Discover. Однак ці рішення мають спільний з сурогатними коріннийнедолік.

Щоб зрозуміти суть цього недоліку, потрібно звернутися до понятьготівкового та безготівкового грошового обігу. У всіх сучаснихнаціональних грошових системах обов'язковими до прийому є гроші як уформі готівки (банкнот і монет), так і у формі безготівкових (записи нарахунках в банку) коштів. Обидві ці форми в рівній мірі реалізують базові (за
Мілтон Фрідмену) функції грошей: функцію посередника в обміні, що дозволяєвідокремити акт купівлі від акту продажу в часі і просторі, і функціюнагромадження купівельної спроможності. Однак в обігу готівки табезготівкових грошей є одна принципова відмінність. Угода звикористанням грошей у готівковій формі передбачає лише сопрісутствіеконтрагентів. Більш того, готівкові гроші є оборотним фінансовимдокументом, тобто здатні передавати абсолютно обгрунтований правовий титулбудь-якому правомірному держателю. На цьому грунтується властивість готівковихгрошей, яку можна позначити як деперсоналізацію сторін в угоді: дляздійснення угоди немає необхідності аутентифікації особи контрагента.

При використанні грошей у безготівковій формі в будь-якій угоді бере участь,крім продавця і покупця, ще одна сторона - фінансовий інститут (якмінімум, один). Система безготівкового обігу коштів відділяє розрахунковийаспект угоди (домовленість про способи і терміни погашення заборгованості)від платіжного (остаточної передачі обов'язкового до прийому коштипогашення боргу); дозволяє оперувати тимчасовими лагами (періодом відініціації до здійснення платежу), вводить відмінність дебетових (ініційованиходержувачем) і кредитових (ініційованих платником) трансфертів;допускає взаємозалік (кліринг) заборгованостей - словом, дає в рукибанкірові і фінансистові ті первинні "цеглинки", з яких будується складнийі химерне будівля сучасної фінансово-банківської системи. У той жечас, операція з використанням безготівкової форми грошей (чи то векселя,чеки або пластикові картки) має на увазі можливість взаємноїідентифікації сторін, якщо не в момент угоди, то згодом. У деякихвипадках покупцеві, очевидно, може бути вигідно поступитися правом наанонімність в обмін на певні гарантії та пільги (наприклад,використавши споживчий кредит). Однак у багатьох випадках неможливістьаутентифікації особистості важлива для збереження конфіденційної комерційноїабо особисто значимої інформації. Ось як описував ситуацію Девід Чом (David
Chaum), відомий вчений-криптолога і бізнесмен, у 1992 р.:
"Кожного разу, коли ви телефонуєте, купуєте товари за допомогоюкредитної картки, підписуєтеся на журнал або платите податки, інформаціяпро це потрапляє в будь-яку базу даних. Більше того, всі ці записи можутьбути з'єднані таким чином, що складуть єдине досьє про ваше життя - нетільки про ваше здоров'я або фінансах, а також і про те, що ви купуєте,де подорожуєте і з ким спілкуєтеся. Вам практично неможливо впізнатисумарний обсяг інформації про вас, що зберігається в різних організаціях, атим більше - переконатися, що вона точна і доступна вам "...
"Організації збирають записи з різних джерел для захисту своїхінтересів ... Однак та ж сама інформація, потрапивши до чужих рук, аж ніяк незабезпечує ні захисту підприємств, ні кращого обслуговування споживачів.
Злодії використовують номери вкрадених кредитних карток для того, щобнажитися на доброму імені своїх жертв. Вбивці виходять на мету, справляючись вдержавних адресних бюро.

Податкова служба США робила спроби вибирати платників податків дляперевірки, базуючись на передбачуваному сімейному доході, підрахованокомпаніями, що розсилають торгові каталоги. "
"Зростаючі обсяги інформації, що різні організації збирають проприватну особу, можуть бути об'єднані, тому що всі вони використовуютьреєстраційний номер у системі соціального забезпечення для ідентифікаціїконкретного індивідуума. Такий заснований на ідентифікації особи підхідзмушує поступатися особистими свободами в ім'я безпеки ."...< br>[D. Chaum "Achieving Electronic Privacy" Scientific American, Aug '92]

3.3. Цифрові гроші

Подібного роду міркування привели Д. Чома, а також ряд його колег, доідеї електронній (або цифрової) готівки - платіжного засобу, якийоб'єднає зручність електронних розрахунків з конфіденційністю готівковихгрошей.
На цей момент у Internet представлені дві технології, що реалізуютьцю ідею.
Компанія Mondex, очолювана Тімоті Джонсом (Timothy Jones), пропонуємережеву версію електронного гаманця, реалізовану у вигляді апаратно -програмного комплексу (про електронному гаманці наведено в розділі 1.3).
Компанія ж DigiCash під керівництвом Д. Чома представила технологіюмережевих електронних грошей ecash у суто програмному варіанті. Розглянемоце рішення.

У ядрі технології лежить все той же прийом криптозахисту з відкритимиключами. Емітент електронної готівки (банк) має, крім звичайної париключів, аутентифікує його, ще й послідовність пар ключів, ввідповідність яким ставляться номінали "цифрових монет". Зняття готівки зрахунку здійснюється в такий спосіб. Під час сеансу зв'язку клієнт і банк
(точніше, їх програми-представники) аутентифікує один одного. Потімклієнт генерує унікальну послідовність символів, перетворює їїшляхом "множення" на випадковий множник (blinding factor), "закриває"результат відкритим ключем банку і відправляє "монету" в банк. Банк
"розкриває" "монету",використовуючи свій секретний ключ, "запевняє" її електронним підписом,відповідної номіналу "монети", "закриває" її відкритим ключем клієнта іповертає її йому, одночасно списуючи відповідну суму з рахункуклієнта. Клієнт, отримавши "монету", "відкриває" її з допомогою свогосекретного ключа, потім "ділить" її символьне подання на запомненниймножник (при цьому підпис банку залишається) і зберігає результат у
"гаманці". Транзакція завершена. Тепер банк готовий прийняти цю монету, відкого б вона не надійшла (зрозуміло, лиш?? один раз).

Використання blinding factor і становить суть прийому "сліпийпідпис ", запропонованого Чомом на додаток до звичайного методу криптозахисту звідкритими ключами. Завдяки використанню "сліпого підпису" банк не встані накопичувати інформацію про платників, в той же час зберігаючиможливість стежити за одноразовим використанням кожної "монети" данимклієнтом і ідентифікувати одержувача кожного платежу. Чом називає такулогіку взаємодії сторін "односторонньої безумовноїнепрослежіваемостью "платежів. Покупець не може бути ідентифікованийнавіть при змові продавця з банком. У той же час, покупець при бажанніможе ідентифікувати себе сам, і довести факт здійснення угоди,апелюючи до банку. Така логіка покликана перешкодити кримінальномувикористання електронної готівки.

Для вкладення готівки клієнт просто зв'язується з банком івідправляє йому отриману "монету", закривши її відкритим ключем банку. Банкперевіряє, чи не була вона вже використана, заносить номер у регістрвхідних і зараховує відповідну суму на рахунок клієнта.

Угода між двома клієнтами передбачає лише передачу "монети" відпокупця до продавця, який може або відразу спробувати внести її добанк, або прийняти її на свій страх і ризик без перевірки. Разом з "монетою"передається деяка додаткова інформація, яка сама по собі неможе допомогти ідентифікації платника, але в разі спроби двічівикористовувати одну й ту саму монету дозволяє розкрити його особу.
Фірма DigiCash запропонувала це рішення в 1994 р., анонсувавши глобальнийексперимент з впровадження електронної готівки в Мережі. Добровольцям булозапропоновано отримати клієнтську частину програмного забезпечення і по 100
"кібербаков" (cyberbucks, cb $) - "іграшкових грошей" (petty cash),емітованих компанією. За рік експерименту в ньому взяло участь 6000чоловік, було відкрито понад півсотні "кібершопов", які торгують за кібербакі.
Очевидно, що, крім такого своєрідного бета-тестування свогопродукту, компанія отримала найбагатший емпіричний матеріал профункціонування "економіки", забезпечується електронною готівкою. Нісумніву, що Д. Чом і DigiCash зуміють скористатися цими даними.
Компанія не втомлюється підкреслювати, що cb $ - всього лише "іграшкові гроші",і що ніяких зусиль із забезпечення їх конвертованості в "справжню"валюту вона робити не буде (що, звичайно ж, не завадило організаціїміняльних крамниць, що встановлюють курс cb $/US $ і проводять обмін). Фірма
DigiCash не має наміру набувати статусу фінансового інституту або відкривативласний банк, замість цього фірма взяла курс на ліцензування своєїтехнології та продаж ліцензій комерційним банкам. До теперішнього часуоголошено про декілька відбулися угодах. Більш того, невеликий, алеагресивний американський Mark Twain Bank (MTB) почав такі операції 23Жовтень 1995 Можливо, ця дата увійде в історію.

Банк MTB пропонує потенційним клієнтам - приватним особам, компаніямі трастам під будь-який юрисдикцією - стандартний пакет д