Споживчий кредит

Гроші та кредит

План.

Вступ.

1.Поняття кредиту.

2.Формі та види кредиту.

3.Умови надання споживчого кредиту.

4.Методіка визначення процентної ставки.

Висновок

Гроші-один із найважлівіх розділів економічної науки. Вони уявляютьсобою щось набагато більше, ніж пасивний компонент економічної системи, ніжпростий інструмент, що сприяє роботі економіки. Правильно діюча грошовасистема вливає життєву силу в кругообіг прибутків і витрат, що уособлюєусю економіку. Добре працююча грошова система сприяє як повномувикористанню потужностей, так і повної зайнятості. І наборот, поганофункціонуюча грошова система може стати головною причиною різких коливаньрівня виробництва, зайнятості і цін в економіці, спотворити розподілресурсів.

Гроші формуються та функціонують на інституційних засадах: вони --отрібут держави, тільки держава здатна робити еміссію, регулюватиміжнародний грошовий обіг та його функціонування. Гроші регулюються грошово -кредитною політикою.

Традиційно виділяють чотири функції грошей:

. засіб обігу;

. засіб заощадження (активи, які з часом зберігають свою вартість);

. одиниця обрахунку (одиниця, через яку визначаються ціни і ведеться облік);

. засіб платежу.

Кредит (від латинського "creditum" - позика, борг) - це економічнівідносини між суб'єктами ринку з приводу перерозподілу вартості на засадахповерненості, строковості і платності. Рушійним мотивом такогоперерозподілу є отримання додаткового доходу кожним із суб'єктів кредитнихвідносин.

Кредит виникає безпосередньо з потреб виробництва, внаслідок розвиткупроцесів обміну товарами. Конкретною економічною основою, на якійпоявляються і розвиваються кредитні відносини, виступає кругообіг капіталу.
Кругообіг капіталу безперервний, але при цьому не виключаються коливання,припливи і відпливи грошових коштів, коливання потреб у ресурсах і джерелахїх покриття. На базі нерівномірності кругообігу й обороту капіталупоявляються відносини, які усувають невідповідність між часом виробництва ічасом обігу, вирішують відносне протиріччя між тимчасовим осіданням коштівта необхідністю їх використання в народному господарстві. Таким відношенняі є кредит, який став невід'ємним атрибутом товарного виробництва. В умовахринкової економіки кредит набуває загального характеру. Необхідністькредиту тут тісно пов'язана з особливостями кругообороту індивідуальнихкапіталів. Ще більшою мірою кредит необхідний для становлення новихпідприємств малого та середнього бізнесу, впровадження нової техніки татехнологій.

Завдяки кредиту:

• зменшується час на задоволення господарських та особистих потреб;

• він виступає як опора сучасної економіки, невід'ємний елементекономічного розвитку;

• кредитори мають можливість отримати додаткові грошові кошти припередачі певної суми вільних ресурсів позичальнику.

Отже, необхідність кредиту викликана існуванням товарно-грошовихвідносин та наявність поточних або майбутніх доходів у позичальників.
Конкретні причини, що зумовлюють необхідність кредиту, - коливання потребив обігових коштах суб'єктів ринку, а також виникнення потреби у створенніта відтворенні основного капіталу.

Банкiвська система шляхом надання кредитiв органiзовує й обслуговує рухкапiталу, забезпечує його залучення, акумуляцiю та перерозподiл у тi сферивиробництва та обiгу, де виникає дефiціт капiталу. Кредит в економіцікраїни розширює ринок збуту товарів, прискорює процес реалізації товарів іотримання прибутку, стимулює ефективність праці та забезпечує скороченнявитрат обігу, пов'язаних з обігом грошей та товарів.

У кредитуванні споживчих потреб людей беруть участь підприємства,організації, кредитні спілки, ломбарди і банки.

Правовi основи надання, використання i повернення кредитiв тарегулювання взаємовiдносін мiж суб'єктами, що виникають у процесiкредитування визначає Положення про кредитування (Затверджено постановою
Правлiння Нацiонального банку України вiд 28 вересня 1995 р. N 246).

Згідно з цим положенням кредит - позичковий капiтал банку у грошовiформi, що передається у тимчасове користування на умовах забезпеченостi,повернення, строковостi, платностi та цiльового характеру використання.

Кредитор - суб'єкт кредитних вiдносин, який надає кредити iншомусуб'єкту господарської дiяльностi у тимчасове користування.

Позичальник - суб'єкт кредитних вiдносин, який отримав у тимчасовекористування грошовi кошти на умовах повернення, платностi, строковостi.

Головними ланками кредитної системи є банки та кредитнi установи, щомають лiцензiю Нацiонального банку України, якi одночасно виступають у ролiпокупця i продавця iснуючих у суспiльствi тимчасово вiльних коштiв.
Комерцiйнi банки, що мають вiдповiдну лiцензiю Нацiонального банку Українина право проведення операцiй з валютними цiнностей, можуть виступати вролi покупця i продавця тимчасово вiльних коштiв в iноземнiй валютi.

Банкiвський кредит надається суб'єктам кредитування усiх форм власностiу тимчасове користування на умовах, передбачених кредитним договором.
Основними iз них є: забезпеченiсть, повернення, строковiсть, платнiсть тацiльове направленiсть.

Принцип забезпеченостi кредиту означає наявнiсть у банку права длязахисту своїх iнтересiв, недопущення збиткiв вiд неповернення боргу черезнеплатоспроможнiсть позичальника. Забезпеченням споживчого кредиту можебути гарантія, порука, договір застави.

Принцип повернення, строковостi та платностi означає, що кредит маєбути повернений позичальником банку у визначений у кредитному договорiстрок з вiдповiдною сплатою за його користування.

цiльовий характер використання передбачає вкладення позичкових коштiвна конкретнi цiлi, передбаченi кредитним договором.

Основними джерелами формування банкiвських кредитних ресурсiв є власнiкошти банкiв, залишки на розрахункових та поточних (валютних) рахунках,залученi кошти юридичних та фiзичних осiб на депозитнi рахунки до запитаннята строковi, мiжбанкiвськi кредити та кошти, одержанi вiд випуску цiннихпаперiв.

Кредитнi взаємовiдносіні регламентуються на пiдставi кредитнихдоговорiв, що укладаються мiж кредитором i позичальником тiльки в письмовiйформi, якi визначають взаємнi зобов'язання та вiдповiдальнiсть сторiн i НЕможуть змiнюватіся в односторонньому порядку без згоди обох сторiн.
Кредитний договiр може бути укладений як шляхом складання одного документа,пiдписання кредитором та позичальником, так i шляхом обмiну листами,телеграмами, телефонограма, пiдписаний стороною, яка їх надсилає.

Суб'єкти господарської дiяльностi можуть використовувати такi формикредиту: банкiвський, комерцiйний, лiзингового, iпотечний, бланковий,консорцiумній.

фiзичнi особи - споживчий кредит (лише в нацiональнiй грошовiодиницi).

Комерцiйний кредит - це товарна форма кредиту, яка визначає вiдносиниз питань перерозподiлу матерiальних фондiв i характеризує кредитну угодумiж двома суб'єктами господарської дiяльностi. Учасники кредитних вiдносинпри комерцiйного кредітi регулюють свої господарчi вiдносини i можутьстворювати платiжнi засоби у виглядi векселiв - зобов'язань боржникасплатити кредитору зазначену суму у визначений термiн. Об'єктомкомерцiйного кредиту можуть бути реалiзованi товари, виконанi роботи,наданi послуги щодо яких продавцем надається вiдстрочка платежу.

лiзингового кредит - це вiдносини мiж юридичними особами, якi виникаютьу разi оренди майна i супроводжується укладанням лiзінгової угоди. Лiзинг єформою майнового кредиту. Об'єктом Лiзинг є Рiзне рухоме (машини,обладнання, транспортнi засоби, обчислювальна та iнша технiка) та нерухоме
(Будинки, споруди, система телекомунiкацiй та iн.) Майно.

Iпотечний кредит - це особливий вид економiчних вiдносин з приводунадання кредитiв пiд заставу нерухомого майна. Кредиторами з iпотекиможуть бути іпотечні банки або спецiальнi iпотечнi компанiї, а такожкомерцiйнi банки. Позичальниками можуть бути юридичнi та фiзичнi особи,якi мають у власностi об'єкти iпотеки, або мають поручітелiв, якi надаютьпiд заставу об'єкти iпотеки на користь позичальника. Предметом iпотеки принаданнi кредиту доцiльно використовувати: житлові будинки, квартири,виробничi будинки, споруди, магазини, земельнi дiлянки, що є власнiстюпозичальника, i не є об'єктом застави за iншою угодою.

Бланковий кредит. Комерцiйний банк може надавати бланковий кредиттiльки в межах наявних власних коштiв (без застави майна чи iнших видiвзабезпечення - тiльки пiд зобов'язання повернути кредит) iз застосуваннямпiдвіщеної вiдсоткової ставки надiйну позичальникам, якi мають стабiльнiджерела погашення кредиту i перевiреній авторитет у банкiвських колах.

Консорцiумній кредит Кредит може надаватися позичальнику банкiвськийконсорцiумом такими способами: а) шляхом акумулювання кредитних ресурсiв у визначеному банку зподальшим наданням кредитiв суб'єктам господарської дiяльностi; б) шляхом гарантування загальної суми кредиту провiдних банком абогрупою банкiв. Кредитування здiйснюється в залежностi вiд потреби вкредітi; в) шляхом змiни гарантованих банками-учасниками квот кредитнихресурсiв за рахунок залучення iнших банкiв для участi в консорцiумнiйоперацiї.

Споживчий кредит - кредит, який надається тiльки в нацiональнiйГрошовi одиницi фiзичним особам-резидентам України на придбання споживчихтоварiв тривалого користування та послуг i який повертається в розстрочку,якщо iнше не передбачено умовами кредитного договору.

Споживчий кредит дає можливість отримати ті речі, яких безвикористання кредиту потрібно було б довго Чикатило, або ж які були бнедоступні для отримання, робити придбання товарів в зручний час, навітьтоді, коли споживач немає в своєму розпорядженні необхідної сумиготівки, дозволяє оплачувати непередбачені термінові витрати.

Кредити, якi надаються банками, подiляються:

- за строками користування а) короткостроковi-до 1 року; б) середньостроковi-до 3 рокiв; в) довгостроковi-понад 3 рокiв.

Строк кредиту, а також вiдсотки за його користування (якщо iнше непередбачено умовами кредитного договору) розраховуються з моменту отримання
(зарахування на рахунок позичальника або сплати платiжних документiв зпозичкового рахунку позичальника) до повного погашення кредиту та вiдсоткiвза його користування.

Короткостроковi кредити можуть надаватись банками у разi тимчасовихфiнансових труднощiв, що виникають у зв'язку iз витратами виробництва таобiгу, не забезпечених надходженнями коштiв у вiдповiдному перiодi.
Середньостроковi кредити можуть надаватись на оплату обладнання, Поточнiвитрати, на фiнансування капiтального вкладень. Довгостроковi кредитиможуть надаватись для формування основних фондiв. Об'єктами кредитуванняможуть бути капiтальнi витрати на реконструкцiю, модернiзацiю та розширеннявже дiючого основних фондiв, на нове будiвництво, на приватизацiю та iнше.
При довгостроковому кредитуванні населення банк приймає як формузабезпечення договір застави майна позичальника. Майно, прийняте підзаставу, повинно бути застрахованими за рахунок позичальника, договірзавірений нотаріально.Заставіті позичальник може будинок, що будується чикупується, але із нотаріальної контори повинна надійти заборона провідчуження будинку іншій особі до тих пір поки не погасити кредит івідсотки за користування ним.

Термін кредитування "До запитання" має на увазі, що позичальник повиненповернути кредит наданий банком на протязі 7 днів з дня письмовогоповідомлення його кредитором.

- за забезпеченням а) забезпеченi заставою (майном, майновими правами, цiнними паперами);

б) гарантованi (банками, фiнанси чи майном третьої особи); в) з iншим забезпеченням (поручительство, свiдоцтво страховоїорганiзацiї); г) незабезпеченi (бланковi).

- за ступенем ризику а) стандартнi кредити; б) кредити з пiдвищення ризиком.

- за методами надання а) у разовому порядку; б) вiдповiдно до вiдкрітої кредитної лiнiї; Клієнт може неодноразовобрати і погашати будь-які суми за умови, що сальдо по судну рахунку неперевищить ліміту, який обумовлено в кредитному договорі. . в) гарантiйнi (iз заздалегiдь обумовленою датою надання, за потребою,iз стягненням комiсiї за зобов'язання).

- за строками погашення а) водночас; б) у розстрочку; в) достроково (за вимогою кредитора, або за заявою позичальника); г) з регресiєю платежiв; д ) пiсля закiнчення обумовленого перiоду (мiсяця, кварталу).

Грошові споживчі кредити за термінами погашення класифікуються на: а) кредити в розстрочку платежу; б) револьверні (відновлювальні) кредити; в) кредити без розстрочки платежу.

Кредити на будівництво житла виділені в окрему категорію і мають назвуіпотечних кредитів, надаються вони під заставу нерухомості.

Кредит у розстрочку платежу передбачає погашення його і відсотків заним щомісячно рівними частинами. Терміни погашення таких кредитів - віддвох до п'яти років, суми кредиту залежать від об'єкта кредитування,кредити надаються під забезпечення гарантів. Кредит з розстрочку платежуосновна частина споживчого кредиту.

Револьверні кредити включають кредити, надані позичальником за єдинимактивно-пасивним поточним рахунком у вигляді овердрафту чи кредитноюкарткою. Надання овердрафту здійснюється під забезпечення Ощадний вкладчи цінними паперами або без забезпечення шляхом видачі чекової книжки.

Кредитна картка представляє собою пластинку з ідентіфікаторомвласника. Умовою отримання картки є платоспроможність клієнта. По кожнійкартці встановлюється ліміт кредитування. Кредитні картки пердбачаютьучасть банку-емітента кредитної картки, її власника і торгівельноїорганізації, яка приймає кредитні картки в якості платіжного засобу затовари та послуги.

Для отримання кредитної картки клієнт повинен надати банку встановленубанком суму грошових коштів. Оплата товарів та послуг може бути проведена іпри відсутності грошових коштів на рахунку клієнта, тобто за рахунокбанківського кредиту. Банк за свої послуги від операцій з кредитнимикартками отримує прибуток, який складається з:

- комісійні, що справляються з торгівельних організацій при сплаті рахунків за відпущений власнику кредитної картки товар (в основному від 1 до 4% об `єму продаж по кредитній картці);

- щорічної плати клієнтів за кредитні картки (якщо вона справляється);

- відсотка за кредит, що надається власникам карток в рамках ліміту кредитування.

Овердрафт - при користуванні ним оплата чеків відбувається з рахункуклієнта. Якщо ж кошти відсутні на рахунку банк покриває від'ємне сальдокредитом в рамках встановленого ліміту. Погашення кредиту відбувається зарахунок поточних надходжень або спеціальних внесків клієнтів.

Спеціальні Чекові рахунки використовуються деякими банками, яківипускають для своїх клієнтів спеціальні чеки визначеного номіналу. Банквстановлює клієнту ліміт кредитування і на його величину видає чеки.
Використання клієнтом чеків веде до вичерпання ліміту кредитування, анадходження на Чековий рахунок відновляють ліміт. Плата за Чековий кредитсправляється у відсотках від використаної суми.

позички без розстрочки платежу-це короткострокові кредити приватнимособам або сім `ям на покриття поточних потреб в грошових коштах, якіповертаються єдиною сумою в кінці терміну кредитування. За даним кредитомможуть надаватися відносно невеликі суми з терміном погашення, як правило,в межах 30 діб, або іншого незначного періоду часу.

Крім вказаних кредитів, індивідуальним позичальникам надають такожобліковий короткостроковий кредит (дисконт векселя), кредит зіндивідуальними умовами для придбання дорогих товарів, навчання дітей,персональні позички студентам тощо.

Банк надає кредити фiзичним особам у розмiрах, що визначаютьсявиходячи з вартостi товарiв i послуг, якi є об'єктом кредитування. Розмiркредиту на будiвництво, купiвлю i ремонт житлових будинкiв, садовихбудинкiв, дач та iнших будiвель визначається в межах вартостi майна,майнових прав, якi можуть бути переданими банку в забезпечення фiзичноюособою та сумою її поточних доходiв, за винятком обов'язкових платежiв.
Строк кредиту встановлюється в залежностi вiд цiлей об'єкта кредитування,розмiру позики, платоспроможностi позичальника.

Відповідно до Закону України від 07.12.2000 р.. № 2121-III "Про банки ібанківську діяльність ", постановою НБУ від 07.05.2001 р.. № 186 внесено змінидо "Положення про кредитування", затвердженого постановою Правління НБУ від
28.09.95 р. № 246.

Згідно з цими змінами, розмір кредиту на будівництво, купівлю і р?? монтжитлових будинків, садових будиночків, дач та інших будівель, що надаєтьсябанками фізичним особам, визначається в межах: - вартості майна, майновихправ, які можуть бути переданими банку в забезпеченняфізічною особою;

- суми її поточних доходів, за винятком обов'язкових платежів.

Раніше споживчий кредит фізичним особам надавався на строк не більше 10років. Відтепер строк повернення кредиту визначається кредитором іпозичальником у кредитному договорі та залежить від мети кредитування,розміру кредиту та платоспроможності позичальника.

При використанні отриманого кредиту позичальник повинен дотримуватисьвстановленого терміну освоювання кредиту. Індивідуальні позичальникиподають до банку документи, які підтверджують витрати і цільовевикористання кредиту.

Строк освоєння кредитів, пов'язаних із будівництвом, реконструкцією,капітальним ремонтом об'єктів, винен перевищувати 2-х років. Строкосвоєння кредитів, наданих на придбання будинків, квартир тощо, не повиненперевищувати 2-х місяців.

Фізичні особи погашають кредити у терміни, встановлені строковимзобов'язанням, шляхом перерахування коштів з особистого вкладу, депозитногорахунку, переказами через пошту або готівкою.

Кредитний договiр може бути укладений як шляхом складання одногодокумента, пiдписаний кредитором та позичальником, так i шляхом обмiнулистами, телеграмами, телефонограма, пiдписаний стороною, яка їхнадсилає.

У кредитному договорі, по формі затвердженій Положенням Національногобанку України "Про кредитування", вказується статус обох сторін, мета ісума кредиту, умови його видачі і погашення, форми забезпечення кредиту,величина відсоткової ставки за кредит та порядок її сплати, перелік звітнихдокументів, права і обов'язки обох сторін. Розмiр вiдсоткових ставок та порядок їх сплати встановлюються банком i визначаються в кредитномудоговорi в залежностi вiд кредитного ризику, наданого забезпечення, попитуi пропозицiй, якi склалися на кредитному ринку, строку користуваннякредитом, облiкової ставки та iнших факторiв. У разi змiни облiковоїставки умови договору можуть переглядатися i змiнюватіся тiльки на пiдставiвзаємної згоди кредитора та позичальника.

У кредитних договорах передбачені вiдповiдальнiсть позичальника занесвоєчасне повернення кредиту та вiдсоткiв за його користування у виглядiстягнення кредитором пенi в розмiрi 0,5 вiдсотка i бiльше за кожний деньпрострочки у встановленому чинним законодавством порядку.

У кредитних договорах передбачені вiдповiдальнiсть позичальника завикористання не за цiльовим призначенням кредитiв за рахунок отриманих вiд
Нацiонального банку України кредитних ресурсiв у виглядi стягнення зпозичальника штрафу в розмiрi не менше 25 вiдсоткiв вiд розмiрувикористаного не за призначенням кредиту у встановленому чиннимзаконодавством порядку.

У кредитному договорi передбачені вiдповiдальнiсть позичальника завикористання не за цiльовим призначенням кредиту, наданого за рахуноквласних ресурсiв комерцiйного банку, у виглядi стягнення з позичальникаштрафу в розмiрi до 25 вiдсоткiв вiд розмiру використаного не запризначенням кредиту у встановленому чинним законодавством порядку.

комерцiйнi банки зобов'язанi у кожному випадку неповернення кредиту танарахованих вiдсоткiв за користування кредитом вирiшувати питання простягнення заборгованостi у встановленому чинним законодавством порядку, а уразi неможлівостi стягнення - порушувати у судi справу про банкрутство.

Основними причинами виникнення простроченої заборгованості є:дострокове стягнення виданого кредиту у зв'язку з нецільовим використаннямі відсутністю у позичальників коштів і майна, на яке може бути зверненестягнення; затримка з винесенням судами рішень про примусове стягненнязаборгованості; збільшення платежів за позичками; тривалі затримкизаробітної плати і зниження реальних доходів громадян.

Кредитний договір складається на всю суму кредиту на строк користування позички в 2-х - 3-х примірниках і його підписують обидві сторони.

Кредити під заставу, з урахуванням суми процентів за користування нимита витрат на оформлення, видаються у розмірах, що обмежуються вартістюзаставленого майна, яке може бути надане позичальником (іншою особою)установі банку в забезпечення. Кредит може бути наданий в сумі, яка неперевищує: 60% оціночної вартості житлових будинків та квартир; 40%оціночної вартості виробничих приміщень; 50% оціночної вартості товарів вобороті або переробці та легкових автомобілів; 30% оціночної вартостівантажних автомобілів та технологічного обладнання, яке було увикористанні; 60-70% оціночної вартості нового технологічного обладнання;
90% суми коштів на депозитному вкладі в установі банку.

Для одержання кредиту позичальник подає такі основні документи:
. індивідуальну заяву;
. паспорт або документ, що його заміняє;
. довідку з місця роботи (пенсіонер - пенсійне посвідчення) та інші документи для визначення кредитоспроможності;
. документи, що підтверджують забезпечення кредиту (гарантію, поруку, договір страхування або застави майна);
. документ, що підтверджує право на пільговий безпроцентний кредит;

Крім того, щоб одержати кредит на будівництво індивідуального житловогобудинку, позичальник подає:

. на будівництво, капітальний ремонт садових будиночків - довідку з

Правління садівничого кооперативу про членство в ньому;

. витяг із рішення виконкому місцевої Ради народних депутатів про виділення земельної ділянки під забудову, проект будівництва з кошторисною вартістю, що завірений районним архітектором;

. для будівництва надвірних будівель - довідку місцевої адміністрації про те, що позичальник є власником житлового будинку без надвірних будівель;

. на придбання квартири в житловому кооперативі - довідку про членство в житловому кооперативі.

Кредитний договір укладається після аналіза банком кредитоспроможностіпозичальника.

Аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє виявити фактори ризику, якіздатні привести до непогашення виданого банком кредиту в обумовлений строк,і оцінити ймовірність своєчасного повернення кредіту.Під аналізомкредитоспроможності позичальника розуміється оцінка банком позичальника зточки зору можливості і доцільності надання йому кредиту, визначенняймовірності повернення у відповідності з кредитним договором. аналізкредитоспроможності клієнта дозволяє банку, своєчасно втруть у справиборжника, вберегти його від банкрутства, а при неможливості цього --оперативно призупинити кредитування.

Аналіз платоспроможності проводиться як по позичальнику так і по йогопоручителя. При цьому метод аналізу і документація така ж сама, як і прианалізі самого позичальника. В результаті проведеної роботи визначаєтьсяможливості клієнта виконувати платежі на погашення основного боргу івідсотків за нього, а поручителя - виконувати їх у випадкунеплатоспроможності основного позичальника.

Зарубіжні банки, вивчаючи репутацію індивідуальних позичальників,використовують метод кредитного скорингу. Ця модель дозволяє провестиекспрес - аналіз у присутності клієнта за його заявою на кредит.

Комерцiйний банк аналiзує, вивчає дiяльнiсть потенцiйного позичальника,визначає його кредітоспроможнiсть, прогнозує ризик неповернення кредиту iприймає рiшення про надання або вiдмову у наданнi кредиту.

Основними критерiями оцiнки кредітоспроможностi позичальника можутьбути:

- забезпеченiсть власними коштами не менш як 50 вiдсоткiв усiх йоговидаткiв;

- репутацiю позичальника (квалiфiкацiю, здiбностi керiвника,дотримання дiлової етики, договiрної, платiжної дисциплiни);

- оцiнка продукцiї, що випускається, наявнiсть замовлення на їїреалiзацiю, характер послуг, якi надаються (конкурентноздатнiсть навнутрiшньому та зовнiшньому ринках, попит на продукцiю, послуги, обсягиекспорту);

- економiчна кон'юнктура (перспективи розвитку позичальника, наявнiстьджерел коштiв для капiталовкладень) тощо.

Кредити надаються суб'єктам господарської дiяльностi у безготiвковiйформi, шляхом сплати платiжних документiв з позичкового рахунку як унацiональнiй, так i в iноземнiй валютi у порядку, визначеному чиннимзаконодавством та нормативними актами Нацiонального банку України, абошляхом перерахування на розрахунковий рахунок позичальника, якщо iнше непередбачено кредитним договором, а також у готiвковi формi для розрахункiвiз здавачамі сiльськогосподарської продукцiї.

Методика визначення розміру процентних ставок і порядок їх погашеннявстановлюється банком і визначається кредитним договором в залежності відкредитного ризику, забезпечення, попиту і пропозиції, які склали ись накредитному ринку, строку користування кредитом, облікової ставки НБУ таінших факторів. Для споживача відсоток є основою розрахунку загальноївартості кредиту та разових виплат.

Процентна політика банку, зокрема, справляння платні за використаннякредитами, будується з урахуванням рентабельності банку, а також інтересіврозвитку економіки країни в цілому. Орієнтуючись на ці дві задачі, банкпрораховує фактори, які впливають на рівень кредитного відсотку івстановлює ставку по кожному окремому кредиту. Ставки відсотків по активнимопераціям банку визначаються з урахуванням ставки Національного банку
України, кредитної маржі по різним категоріям клієнтів, виду і термінунадання кредиту.

Якщо облікова ставка Національного банку України змінилась, то умовидоговору можуть бути переглянуті і змінюватись тільки на основі взаємноїзгоди кредитора і позичальника, та оформлюється додатковою угодою докредитного договору.

Споживчі кредити є найбільш дорогостоючімі та ризикованими видамикредитів. Споживчі кредити також залежать від економічного циклу. Їх об `ємзбільшується на стадії економічного росту, коли споживачі більшоптимістично настроєні відносно свого майбутнього. І навпаки, в умовахекономічного спаду скорочується об `єм позик в установах банків.

Сума відсотків розраховується за формулою:

Погашення кредиту здійснюється із власних коштів позичальника готівкою,переказами через підприємство зв'язку, або перерахуванням сум із заробітноїплати, стипендії, пенсії на підставі доручення позичальника бухгалтерії замісцем праці, відділу соціального захисту населення.

Погашення довгострокового кредиту і сплата відсотків по ньомуздійснюється з наступного після отримання кредиту місяця і в подальшомуздійснюється щомісячно або першого місяця кварталу платежами. Строкпогашення кредитів, які надані на будівництво індивідуального житловогобудинку для постійного місця проживання, а також кредити фермерськимгосподарствам може розпочинатися після закінчення строків освоєння кредиту.
Відсотки за користування кредитом погашаються, виходячи із фактичної сумивідсотків за час користування кредитом.

Конфліктні випадки при наданні кредитів населенню вирішуються черезсуд, куди може звернутись, як позичальник, так і кредитор при виникненніспірних випадків. До числа останніх можна віднести неможливість банку порізним причинам реалізувати заставу по кредиту для погашення заборгованостіклієнта (різке знецінення цінних паперів, які були прийняті банком взабезпечення кредиту, загибель майна позичальника у випадку стихійного лихаі т.д.), шахрайство зі сторони позичальника, вибуття останнього з місцяпостійного проживання у невідомому напрямку, смерть позичальника іпереведення його боргу на рідних померлого і т. п.

При неможливості погашення позики безпосередньо позичальником іпоручителем виникає ситуація, коли таку позику потрібно погашати банку. Длятаких потреб в установах банків утворюються спеціальні страхові фонди напокриття кредитних ризиків. Чим більш ризиковану політику проводить банк,тим більший страховий резерв повинен він мати, використав для цього кошти зприбутку.

ВИСНОВОК

Кредит виникає безпосередньо з потреб виробництва, внаслідок розвиткупроцесів обміну товарами.

Особливості кредиту, що відрізняють його від інших економічнихкатегорій:

. При наданні кредиту позічільнік лише реалізує право тимчасового користування наданими коштами чи цінностями (об'єкт кредиту залишається у власності кредитора);

. суб'єкти кредиту можуть почергово виступати як у ролі кредитора, так і в ролі позичальника;

. позичальник зобов'язаний пред'явити кредитору екномічні та юридичні гарантії повернення боргу;

. повернення кредиту здійснюється позичальником, а у вінятковіз випадках-третьою особою-гарантом, якщо позичальник неспроможній сам це зробити;

. конкретний термін повернення кредиту залежить від двох обставин: від кругообігу котшів у позичальника * на який термін йому необхідні кошти і коли він зможе погасити позику) та від можливостей кредитора щодо терміну, на який він може надати кредит;

. характерною рисою кредиту є оплата процентів за користування ним.

. кредитні відносини реалізуються тоді, коли зберігаються інтереси кредитора й позичальника щодо конкретних параметрів позики, в першу чергу - її цільового призначення, забеспечення, терміну кредитування та величини позикового відсотка.

Характерними ознаками кредиту в ринковій економіці є:

• позичальниками, як правило, виступають суб'єкти господарювання, акредиторами - банківські установи;

• гроші, надані в позику, використовуються позичальником як капітал (навиробничі потреби);

• джерелом позикового відсотка є прибуток на позичені кошти;

• кредит використовується як механізм перерозподілу капіталів усуспільному виробництві та для вирівнювання норми прибутку.

Процес кредитування пов'язаний з діями багаточисельних та різноманітнихфакторів ризику, які здатні спричинити непогашення кредиту в встановленийтермін. Тому надання кредитів банк обумовлює вивченням кредитоспроможностіклієнта, тобто вивченням факторів, які можуть спричинити їх непогашення.

Аналіз кредитоспроможності заключається в визначенні здатностіпозичальника своєчасно і в повному обсязі покрити заборгованість закредитом, ступені ризику, який банк готовий взяти на себе; розмір кредиту,який може бути наданий при даних обставинах і, нарешті, умов його надання.

Як правило, покупки в кредит обходяться дорожче, ніж при оплатіготівкою. Це відбувається тому, що при купівлі товару в кредит ціна натовар часто трохи вища, ніж при оплаті готівкою, а також до неї сліддобавити відсоток за користування кредитом.

В усіх країнах споживчий кредит виступає системою грошових відносин,пов'язаною з тимчасовим перерозподілом вільних коштів юридичних і фізичнихосіб.

У країнах з розвинутою ринковою економікою споживчий кредит, як зручнаі вигідна форма обслуговування населення, відіграє велику роль в економіці.
Тому він активно регулюється з боку держави. Регулювання здійснюється як нарівні надання кредиту, так і на рівні його використання і виражається або взаохочуванні кредитування кінцевого споживача через процентну ставку,термін кредиту, первісна участь власними коштами в кредитній операції, абож в більш жорсткому режимі кредитування.

Споживчий кредит стимулює ефективність праці. Отримуючи заробітнуплату, яка є недостатньою для купівлі за готівковий розрахунок рядутоварів, вчасності товарів тривалого споживання, людина має можливістькупувати дані товари в кредит або брати кредит під їх купівлю. Згодом,кошти за ці товари повинні бути виплачені, тому кожний, хто взяв у кредит,намагається протриматись на соєму робочому місці як можна довше, тобто набільш довгий проміжок часу. Отже, споживчий кредит прискорює реалізаціютоварів широкого вжитку і побутових послуг, збільшує платоспроможний попитнаселення, підвищує його життєвий рівень.

У період, що передував переходу до ринкової економіки в Україні, ролькредиту була обмежена. Обмежене застосування мав комерційний кредит, невикористовувався кредит як джерело капіталовкладень, не видавався іпотечнийкредит. Існувала жорстока централізація управління банківським кредитом:усі кошт?? виділялися з центру для різних позичальників на різні цілі і вмежах визначених сум (ліміт кредитування).

Однорівнева банківська система також не сприяла розвитку кредитнихвідносин.

У перехідній економіці роль кредиту зростає, розширюється сфера кредитнихвідносин, розвиваються методи кредитування та управління кредитом, а саме:

• відбувається перехід до децентралізації управління кредитними операціямикомерційних банків;

• розширюються права і можливості комерційних банків та їх клієнтів наоснові договірних відносин;

• розширюється сфера застосування кредиту;

• вдосконалюються методи кредитування;

• поява акціонерних товариств, випуск акцій, залучення урядом коштів добюджету за допомогою цінних паперів сприяє розширенню кредитних операцій зцінними паперами (участь кредиту в операціях з емісії цінних паперів);

• починає використовуватись комерційний та іпотечний кредити;

• підвищується роль кредиту як джерела інвестицій.

Тобто створюються умови для подальшого вдосконалення управління кредитом ірозширення сфери його застосування.

Роль кредиту не залишається не змінною. Із зміною економічних умов україні відбуваються зміни ролі кредиту та сфери його застосування. Так, уумовах функціонування повноцінних грошей роль кредиту була незначною, бозміна маси грошей незначною мірою залежала від застосування кредиту.
Зменшення маси повноцінних грошей в обігу здійснювалось шляхом перетворенняїх у скарб (без участі кредиту), і - навпаки. При функціонуваннінеповноцінних грошей збільшення, або зменшення їх маси відбувається завдякикредитним операціям. Тому роль кредиту зростає.

Ще більш важливою є роль кредиту в умовах інфляції, бо регулюваннягрошової маси в обігу за допомогою кредиту має велике значення дляпідтримання стабільності купівельної спроможності грошової одиниці.

ВИКОРИСТАНА ЛІТЕРАТУРА:

1. ПОЛОЖЕННЯ ПРО КРЕДИТУВАННЯ Затверджено постановою Правлiння

Нацiонального банку України вiд 28 вересня 1995 р. N 246

2. Концепція економічного і правового розвитку України. Січень 2000

3. Про внесення змін до Положення про кредитування Постанова Правління

НБУ від 07.05.2001 р.. № 186

4. "Гроші та кредит": навч. - Метод. посібн. для самост. вивч. дисципліни

/М.І. Мірун, М.І. Савлук, М. Ф. Пуховкіна та ін.; - К., 1999.

5. "Про порядок формування і використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями комерційних банків" Положення

Національного банку України Затверджено Постановою Правління аціонального банку України, 0474-00, 06.07.2000

6 . Закон України "Про банки і банківську діяльність" від 7 12 2000р. 2121 -