Електронні пластикові картки

Гроші та кредит

АСТРАХАНСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ

ТЕХНІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ

Кафедра інформаційних технологій і комунікацій

Спеціальність: 200900

"Мережі зв'язку та системи комутації"

I курс. Група АК - 11.

ЕЛЕКТРОННІ ПЛАСТИКОВІ

КАРТКИ

Підготував: студент Караме С. В.

Перевірив: к.т. н., доц. Стрижаков В. П.

м. Астрахань

1999

С О Д Е Р Ж А Н И Е

Введення
1. Основні поняття

1.1. Види платіжних карт
(((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((( ((((((((( 4

1.2. Емітенти і еквайєри
(((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((( ((((((((( 5

1.3. Платіжна система
(((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((( ((((((((((((( 6
2. Технічні засоби

2.1. Види пластикових карток
((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((( 7

2.2. POS - термінали
(((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((( ((((((((((((((((( 11

2.3. Банківник
(((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((( (((((((((((((((((((((((((( ((11

2.4. Процесинговий центр і комунікації (((((((((((((((((((((((((((( 12

2.5. Кредитні карти і Internet
(((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((( (13
3. Стандарти електронних розрахунків

3.1. Стандарт SET
(((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((( ((((((((((((((((((((((( 14

3.2. Платежі без кодування: система First Virtual (((((((((((((((( 14

3.3. Digital Cash
(((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((((( (((((((((((((((((((((((((( (15

ВСТУП

Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент,надає користується карткою особі можливість безготівкової оплатитоварів і/або послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях
(філіях) банків і банківських автоматах (банківника). Приймаючі карткапідприємства торгівлі/сервісу та відділення банків утворюють мережу точокобслуговування картки (чи прийомну мережа).
Особливістю продажів і видач готівки по картках є те, що ціоперації здійснюються магазинами і, відповідно, банками "в борг" --товари і готівка надаються клієнтам відразу, а кошти в їхвідшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств найчастіше черездеякий час (не більше кількох днів). Гарантом виконання платіжнихзобов'язань, що виникають у процесі обслуговування пластикових карток,є що випустив їх банк-емітент. Тому картки протягом усьоготерміну дії залишаються власністю банку, а клієнти (держателікарток) отримують їх лише у користування. Характер гарантій банку-емітентазалежить від платіжних повноважень, що надаються клієнту і фіксуютьсякласом картки.
При видачі картки клієнтові здійснюється її персоналізація - на неїзаносяться дані, що дозволяють ідентифікувати картку та її власника, атакож здійснити перевірку платоспроможності картки при прийомі її дооплати або видачі готівки. Процес затвердження продажу або видачіготівки по картці називається авторизацією. Для її проведення точкаобслуговування робить запит платіжній системі про підтвердження повноваженьпред'явника картки і його фінансових можливостей. Технологія авторизаціїзалежить від схеми платіжної системи, типу картки і технічноїоснащеності точки обслуговування. Традиційно авторизація проводиться
"вручну", коли продавець або касир передає запит по телефону оператору
(голосова авторизація), або автоматично, картка розміщується в POS -термінал або торговий термінал (POS - Point Of Sale), дані зчитуються скартки, касиром вводиться сума платежу, а держателем картки зспеціальної клавіатури - секретний ПІН-код (ПІН - Персональний
Ідентифікаційний Номер). Після цього термінал здійснює авторизаціюабо встановлюючи зв'язок з базою даних платіжної системи (on-line режим),або здійснюючи додатковий обмін даними з самою карткою (off-lineавторизація). У разі видачі готівкових грошей процедура носить аналогічнийхарактер з тією лише особливістю, що гроші в автоматичному режимівидаються спеціальним пристроєм - банкометом, який і проводитьавторизацію.

Основні поняття

Види платіжних карток

При здійсненні розрахунків власник картки обмежений рядом лімітів.
Характер лімітів і умови їх використання можуть бути дужерізноманітними. Однак в загальних рисах все зводиться до двох основнихсценаріями.
Держатель платіжної картки повинен завчасно внести на свій рахунок у банку -емітента деяку суму. Її розмір і визначає ліміт доступних коштів.
При здійсненні розрахунків з використанням картки синхронно зменшуєтьсяі ліміт. Контроль ліміту здійснюється при проведенні авторизації, щопри використанні платіжної картки є обов'язковою завжди. Длявідновлення (або збільшення) ліміту власнику картки необхідно зновувнести кошти на свій рахунок.
Для забезпечення платежів власник картки може не вносити заздалегідькошти, а отримати в банку-емітенті кредит. Подібна схема реалізуєтьсяпри оплаті за допомогою кредитної картки. У цьому випадку ліміт пов'язаний звеличиною наданого кредиту, в рамках якого власник карткиможе витрачати кошти. Кредит може бути як одноразовим, так іпоновлюваних. Відновлення кредиту в залежності від договору здержателем картки відбувається після погашення або всієї сумизаборгованості, або деякої її частини.
Як кредитна, так і дебетова картки можуть бути також корпоративними.
Корпоративні картки надаються компанією своїм співробітникам дляоплати відрядження або інших службових витрат. Корпоративнікартки компанії пов'язані з яким-небудь одним її рахунком. Картки можутьмати розділений і нерозділеного ліміти. У першому випадку кожному здержателів корпоративних карток встановлюється індивідуальний ліміт. Другийваріант більше підходить невеликим компаніям і не припускає розмежуванняліміту. Корпоративні картки дозволяють компанії детально відстежуватислужбові витрати співробітників.
Сімейні картки у певному сенсі аналогічні корпоративним - правотвори платежів в рамках встановленого ліміту надається членамсім'ї власника картки. При цьому додатковим користувачамнадаються окремі персоналізовані картки.

Емітенти і еквайєри

Банк-емітент, випускаючи картки і гарантуючи виконання фінансовихзобов'язань, пов'язаних з використанням випущеної їм пластикової карткияк платіжного засобу, сам не займається діяльністю, що забезпечує їїприйом підприємствами торгівлі та сфери послуг. Ці завдання вирішує банк-еквайєр,здійснює весь спектр операцій із взаємодії з точкамиобслуговування карток: обробку запитів на авторизацію, перерахування нарозрахункові рахунки точок коштів за товари та послуги, надані закартками, прийом, сортування та пересилання документів (паперових іелектронних), що фіксують здійснення операцій з використанням карток,розповсюдження стоп-листів (переліків карток, операції з яким з тихчи інших причин на сьогоднішній день припинені) та ін Крім того,банк-еквайєр може здійснювати видачу готівки по картках, як у своїхвідділеннях, так і через належні йому банківника. Банк може і суміщативиконання функцій еквайєра і емітента. Слід зазначити, що основними,невід'ємними функціями банку-еквайра є фінансові, пов'язані звиконанням розрахунків і платежів точок обслуговування. Що ж стосуєтьсяперерахованих вище технічних атрибутів його діяльності, то вони можутьбути делеговані еквайєром спеціалізованим сервісним організаціям --процесингових центрів.
Виконання еквайєрами своїх функцій спричиняє за собою розрахунки з емітентами.
Кожен банк-еквайєр здійснює перерахування коштів точкам обслуговуванняпо платежах держателів карток банків-емітентів, що входять в дануплатіжну систему. Тому відповідні кошти (а також, можливо,кошти, що відшкодовують видану готівку) повинні бути потім перерахованіеквайєру цими емітентами. Оперативне проведення взаєморозрахунків міжеквайєрами та емітентами забезпечується наявністю в платіжній системірозрахункового банку (одного чи кількох), в якому банки - члени системивідкривають кореспондентські рахунки.

Платіжна система

Платіжною системою будемо називати сукупність методів і реалізують їхсуб'єктів, що забезпечують в рамках системи умови для використаннябанківських пластикових карток обумовленого стандарту якплатіжного засобу. Одна з основних завдань, що вирішуються при створенніплатіжної системи, полягає у виробленні та дотриманні загальних правилобслуговування карток що входять в систему емітентів, проведеннявзаєморозрахунків і платежів. Ці правила охоплюють як чисто технічніаспекти операцій з картками - стандарти даних, процедури авторизації,специфікації на обладнання й пр., так і фінансові сторониобслуговування карток - процедури розрахунків з підприємствами торгівлі тасервісу, що входять до складу приймальної мережі, правила взаєморозрахунків міжбанками, тарифи тощо
Таким чином, з організаційної точки зору ядром платіжної системиє заснована на договірних зобов'язаннях асоціація банків. Ускладу платіжної системи також входять підприємства торгівлі та сервісу,утворюють мережу точок обслуговування. Для успішного функціонуванняплатіжної системи необхідно і спеціалізовані нефінансові організації,що здійснюють технічну підтримку обслуговування карток: процесинговіі комунікаційні центри, центри технічного обслуговування і т.п.
Процесинговий центр - спеціалізована сервісна організація --забезпечує обробку що надходять від еквайєрів (або безпосередньо зточок обслуговування) запитів на авторизацію та/або протоколів транзакцій --фіксованих даних про проведені за допомогою карток платежах і видачуготівки. Для цього центр веде базу даних, яка, зокрема, міститьдані про банках - членах платіжної системи і власників карток. Центрзберігає відомості про ліміти власників карток і виконує запити наавторизацію в тому випадку, якщо банк-емітент не веде власної бази (off -line банк). В іншому випадку (on-line банк) процесинговий центрпересилає отриманий запит у банк-емітент авторізуемой картки.
Очевидно, що центр забезпечує і пересилання відповіді банку-еквайєру. Крімтого, на основі накопичених за день протоколів транзакцій процесинговийцентр готує і розсилає підсумкові дані для проведення взаєморозрахунківміж банками-учасниками платіжної системи, а також формує і розсилаєбанкам-еквайєром (а, можливо, і безпосередньо в точки обслуговування) стоп -листи. Процесинговий центр може також забезпечувати потреби банків -емітентів у нових картках, здійснюючи їх замовлення на заводах і наступнуперсоналізацію. Слід зазначити, що розгалужена платіжна система можемати кілька процесингових центрів, роль яких на регіональному рівніможуть виконувати й банки-еквайєри.
Комунікаційні центри забезпечують суб'єктам платіжної системи доступ домереж передачі даних. Використання спеціальних високопродуктивнихліній комунікації обумовлено необхідністю передачі великих обсягівданих між географічно розподіленими учасниками платіжної системипри авторизації карток у торгівельних терміналах, при обслуговуванні карток убанківника, при проведенні взаєморозрахунків між учасниками системи і вінших випадках.

Технічні засоби

Види пластикових карток

Пластикова картка являє собою пластину стандартних розмірів (85.6мм 53.9 мм 0.76 мм), виготовлену з спеціальної, стійкої домеханічним та термічним впливів, пластмаси. З проведеного впопередніх розділах розгляду випливає, що одна з основних функційпластикової картки - забезпечення ідентифікації використовує її особи яксуб'єкта платіжної системи. Для цього на пластикову картку наносятьсялоготипи банка-емітента і платіжної системи, що обслуговує картку, ім'явласника картки, номер його рахунку, термін дії картки і ін Крімцього, на картці може бути присутня фотографія власника і його підпис.
Алфавітно-цифрові дані - ім'я, номер рахунку та ін - можуть бутиембосовані, тобто нанесені рельєфним шрифтом. Це дає можливість приручній обробці що приймаються до оплати карток швидко перенести дані начек за допомогою спеціального пристрою, імпринтера, що здійснює
"прокатування" картки (у точності так само, як виходить другий примірникпри використанні копіювального паперу).
Графічна інформація дає можливість візуальної ідентифікаціїкартки. Картки, обслуговування яких засновано на такому принципі, можутьз успіхом використовуватися в банківській платіжній системі - як клубні,магазинні картки і т.п. Однак для використання в банківській платіжнійсистемі візуальної "обробки" виявляється явно недостатньо.
Призводить до необхідності занесення ідентифікаційних даних на картці у вигляді,забезпечує проведення процедури автоматичної авторизації. Це завданняможе бути вирішена за допомогою різноманітних фізичних механізмів.
В картках зі штрих-кодом в якості ідентифікаційного елементувикористовується штриховий код, аналогічний коду, що застосовується для маркуваннятоварів. Зазвичай кодова смужка покрита непрозорим складом, і зчитуваннякоду відбувається в інфрачервоних променях. Картки зі штрих-кодом досить дешевіі, в порівнянні з іншими типами карток, відносно прості у виготовленні.
Остання особливість обумовлює їх слабку захищеність від підробки іробить тому малопридатними для використання в платіжних системах.
Картки з магнітною смугою є на сьогоднішній день найбільшпоширеними - в обігу перебуває понад два мільярди картподібного типу. Магнітна полоса розташована на зворотній стороні картки і,відповідно до стандарту ISO 7811, складається з трьох доріжок. З них перші двапризначені для зберігання ідентифікаційних даних, а на третьому можназаписувати інформацію (наприклад, поточне значення ліміту дебетовоїкартки). Однак через невисоку надійності багаторазово повторюваногопроцесу запису/зчитування, запис на магнітну смугу, як правило, непрактикується, і такі карти використовуються тільки в режимі зчитуванняінформації. Захищеність карт з магнітною смугою істотно вище, ніж укарток зі штрих-кодом. Однак і такий тип карт щодо вразливий дляшахрайства. Так, у США в 1992 р. загальний збиток від махінацій з кредитнимикартами з магнітною смугою (без урахування втрат з банкометом) перевищив одинмільярд доларів. Тим не менше, розвинена інфраструктура існуючихплатіжних систем і, в першу чергу, світових лідерів "карткового" бізнесу
- Компаній VISA і MasterCard/Europay є причиною інтенсивноговикористання карток із магнітною смугою і сьогодні. Відзначимо, що дляпідвищення захищеності карток системи VISA та MasterCard/Europayвикористовуються додаткові графічні засоби захисту: голограми інестандартні шрифти ембосування для.
На лицьовому боці картки з магнітною смугою зазвичай вказується: логотипбанку-емітента, логотип платіжної системи, номер картки (перші 6 цифр --код банку, наступні 9 - банківський номер картки, остання цифра --контрольная, останні чотири цифри нанесені на голограми), термін діїкартки, ім'я власника картки; на зворотному боці - магнітна смуга,місце для підпису.
В смарт-картах носієм інформації є вже мікросхема. У найпростішихз існуючих смарт-карт - карт пам'яті - об'єм пам'яті може мативеличину від 32 байт до 16 кілобайт. Ця пам'ять може бути реалізована або ввигляді ППЗУ (ЕРRОМ), яке допускає одноразову запис і багаторазовезчитування, або у вигляді ЕСППЗУ (EEPROM), що допускає і багаторазовезчитування, і багаторазову запис. Карти пам'яті підрозділяються на двох типів:з незахищеною (полнодоступной) і захищеною пам'яттю. У картах першого типунемає ніяких обмежень на читання і запис даних. Доступність всієї пам'ятіробить їх зручними для моделювання довільних структур даних, щопредставляється важливим у деяких додатках. Картки з захищеною пам'яттюмають область ідентифікаційних даних і одну або кілька прикладнихобластей. Ідентифікаційна область карт припускає лише одноразову записпри персоналізації, і надалі доступна тільки на зчитування. Доступ доприкладних областей регламентується і здійснюється при пред'явленнівідповідного ключа. Рівень захисту карт пам'яті вище, ніж у магнітнихкарт, і вони можуть бути використані у прикладних системах, в якихфінансові ризики, пов'язані з шахрайством, відносно невеликі. Що жстосується вартості карт па?? яти, то вони дорожчі, ніж магнітні картки. Однакостаннім часом ціни на них значно знизилися у зв'язку зудосконаленням технології і зростанням обсягів виробництва. Вартістькарти пам'яті безпосередньо залежить від вартості мікросхеми, яка визначається,у свою чергу, ємністю пам'яті.
Приватним випадком карт пам'яті є карти-лічильники, в яких значення,збережене в пам'яті, може змінюватися лише на фіксовану величину.
Подібні карти використовуються в спеціалізованих програмах з передоплатою
(плата за використання телефону-автомата, оплата автостоянки і т.д.)
Карти з мікропроцесором являють собою, по суті, мікрокомп'ютери імістять всі відповідні основні апаратні компоненти: центральнийпроцесор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЕСППЗУ. Параметри найбільш потужних сучаснихмікропроцесорних карт порівнянні з характеристиками персональнихкомп'ютерів початку вісімдесятих. Операційна система, яка зберігається в ПЗУмікропроцесорної карти, принципово нічим не відрізняється від операційноїсистеми ПК та надає широкий набір сервісних операцій і засобівбезпеки. Операційна система підтримує файлову систему,що базується в ЕСППЗУ (ємність якого зазвичай перебуває в діапазоні 1 - 8
Кбайта, але може досягати і 64 Кбайт) і забезпечує регламентаціюдоступу до даних. При цьому частина даних може бути доступна тількивнутрішнім програмами картки, що разом з вбудованимикриптографічними засобами робить мікропроцесорну картувисокозахищену інструментом, який може бути використаний у фінансовихдодатках, що пред'являють підвищені вимоги до захисту інформації.
Саме тому мікропроцесорні карти (і смарт-карти взагалі)розглядаються в даний час як найбільш перспективний видпластикових карт. Крім того, смарт-картки є найбільш перспективнимтипом пластикових карт також і з точки зору функціональних можливостей.
Обчислювальні можливості смарт-карт дозволяють використовувати, наприклад,одну й ту саму карту і в операціях з on-line авторизацією і як багатовалютнийелектронний гаманець. Їх широке використання в системах VISA і
Europay/MasterCard почнеться вже в найближчі рік-два, а протягомдесятиліття смарт-карти повинні повністю витіснити карти з магнітноюсмугою (принаймні, такі плани ...). Крім описаних вище типів пластикових карток, які використовуються у фінансовихдодатках, існує ще ряд карток, заснованих на інших механізмахзберігання даних. Такі картки (оптичні, індукційні та ін)використовуються в медичних системах, системах безпеки та ін

POS - термінали

POS-термінали, або торгові термінали, призначені для обробкитранзакцій при фінансових розрахунках з використанням пластикових карток змагнітною смугою і смарт-карт. Використання POS-терміналів дозволяєавтоматизувати операції з обслуговування картки та суттєво зменшитичас обслуговування. Можливості та комплектація POS-терміналів варіюютьсяшироких межах, однак, типовий сучасний термінал забезпеченийпристроями читання як смарт-карт, так і карт із магнітною смугою,енергонезалежній пам'яттю, портами для підключення ПІН-клавіатури
(клавіатури для набору ПІН-коду), принтера, з'єднання з ПК або зелектронним касовим апаратом.
Крім того, зазвичай POS-термінал буває оснащений модемом з можливістюавтодозвону. POS-термінал має "інтелектуальними" можливостями - йогоможна програмувати. В якості мов програмування використовуютьсяасемблер, а також діалекти C і Basic'а. Все це дозволяє проводити нетільки on-line авторизацію карток із магнітною смугою і смарт-карт, а йвикористовувати при роботі зі смарт-картами режим off-line з накопиченнямпротоколів транзакцій. Останні під час сеансів зв'язку передаються впроцесинговий центр. Під час сеансу зв'язку POS-термінал може такожприймати і запам'ятовувати інформацію, передану ЕОМ процесингового центру.
В основному це бувають стоп-листи, але подібним же чином можездійснюватися і перепрограмування POS-терміналів.
Вартість POS-терміналів в залежності від комплектації, можливостей, фірми -виробника може змінюватися від кількох сотень до кількох тисячдоларів, проте зазвичай не перевищує півтора - двох тисяч. Розміри і вага
POS-терміналу порівнянні з аналогічними параметрами телефонного апарату,а найчастіше бувають і менше.

Банківник

Банківник - банківські автомати для видачі та інкасування готівкипри операціях з пластиковими картками. Крім цього, банківник дозволяєдержателю картки отримувати інформацію про поточний стан рахунку (у томучислі і виписку на папері), а також, в принципі, проводити операції зперерахуванню коштів з одного рахунку на іншій. Очевидно, банківник забезпеченийпристроєм для читання карти, а для інтерактивної взаємодії здержателем картки - також дисплеєм і клавіатурою. Банківник оснащенийперсональної ЕОМ, яка забезпечує управління банкометом і контроль йогостану. Останнє дуже важливо, оскільки банківник є сховищемготівкових грошей. На сьогоднішній день більшість моделей розраховано нароботу в on-line режимі з картками з магнітною смугою, однак, з'явилисяі пристрої, здатні працювати зі смарт-картами і в off-line режимі. Длязабезпечення комунікаційних функцій банківника оснащуються платами X.25, а,в деяких випадках, - модемами.
Грошові купюри в банківника розміщуються в касетах, які, у своючергу, знаходяться у спеціальному сейфі. Число касет визначає кількістьноміналів купюр, які видаються банкометом. Розміри касет регулюються, щодає можливість заряджати банківник практично будь-якими купюрами.
Банківник - стаціонарні пристрої солідних габаритів і ваги. Зразковірозміри: висота - 1.5 - 1.8 м, ширина і глибина - близько 1 м, вага - близькотонни. Більше того, з метою припинення можливих розкрадань їх монтуютькапітально. Банківник можуть розміщатися як в приміщеннях, так ібезпосередньо на вулиці і працювати цілодобово.

Процесинговий центр і комунікації

Процесинговий центр - спеціалізований обчислювальний центр, що єтехнологічним ядром платіжної системи. Процесинговий центр функціонуєв досить жорстких умовах, гарантовано обробляючи в реальномумасштабі часу інтенсивний потік транзакцій. Дійсно, використанняплатіжної картки призводить до необхідності on-line авторизації кожноїугоди в будь-якій точці обслуговування платіжної системи. Для операцій зкредитною карткою авторизація необхідна не у всіх випадках, але,наприклад, під час отримання грошей в банківника вона також проводиться завжди. Чи неменші вимоги до обчислювальних можливостей процесингового центрувисуває і підготовка даних для проведення взаєморозрахунків за підсумкамидня, оскільки обробці підлягають протоколи значною (якщо непереважної) частини транзакцій, а необхідний термін виконання розрахунківневеликі - кілька годин.
Крім обчислювальних потужностей, процесинговий центр, якщо він здійснюєвесь спектр сервісних функцій, повинен бути оснащений також обладнанням дляперсоналізації пластикових карток (включаючи, можливо, й смарт-карти), атакож мати базу для технічного супроводу та ремонту POS-терміналів ібанкометом.
Таким чином, підтримка надійного, стійкого функціонуванняплатіжної системи потребує, по-перше, наявності істотних обчислювальнихпотужностей в процесинговому центрі (або центрах - у розвиненій системі) і, по -друге, розвиненої комунікаційної інфраструктури, оскільки процесинговийцентр системи повинен мати можливість одночасно обслуговувати достатньовелике число географічно віддалених точок. Крім того, неминуча такожмаршрутизація запитів, що ще більше посилює вимоги докомунікацій. На закінчення зазначимо ще одне джерело повідомлень --електронні документи, якими обмінюються банки-учасники з розрахунковимбанком, а, можливо, і один з одним при регулярному проведеннівзаєморозрахунків. Очевидно, що для ефективного вирішення викладених проблемнеобхідне використання високопродуктивних мереж передачі даних зкомутацією пакетів. Зі структурної точки зору мережа передачі даних прицьому стає внутрішнім невід'ємним елементом платіжної системи.

Кредитні карти і Internet

Транзакції за кредитними картками зараз досягають 90% від загального обсягутранзакцій, що здійснюються в Internet. Використання кредитних карт дляздійснення операцій через Internet полегшується тією обставиною, щовласники карток вже звикли до "безкарточним" транзакцій по телефону або попоштою.
Безумовно, електронна комерція потенційно містить лазівки для крадіжок ізловживань, як, втім, і інші, більш традиційні види торгівлі.
Слід, однак, відзначити, що використання кредитних карток укіберпросторі є з багатьох точок зору набагато більш безпечним,ніж у звичайному світі. Наприклад, копірки від сліпів можуть бути легко викраденізі сміттєвого ящика в ресторані або магазині. У будь-якому випадку дані прономерах кредитних карток зробили придбання покупців якесьчас знаходяться в магазині, що дає безпринципним співробітникам можливістьскористатися ними в шахрайських цілях. Прослуховування телефонної лініїдля отримання номерів кредитних карток з технічної точки зору такожпредставляється набагато більш легким завданням, ніж перехоплення і Декодуваннятранзакції в Internet.
Тим не менше, покупці хочуть більшої безпеки. Постачальникам необхіднопереконатися у платоспроможності замовника, перш ніж здійснювати відвантаженнятовару за заявкою. Тому автоматизація розрахунків з пластикових картчерез Internet на основі єдиних стандартів для продавців, банків іпроцесингових компаній є єдиним способом для просування вжиття електронної комерції. І запровадження таких стандартів вже не загорами.

Стандарти електронних розрахунків

Стандарт SET
Абревіатура SET розшифровується як Secure Electronic Transactions --безпечні (або захищені) електронні транзакції. Стандарт SET, спільнорозроблений компаніями Visa і MasterCard, обіцяє збільшити обсяг продажівза кредитними картками через Internet. Сукупна кількість потенційнихпокупців - держателів карток Visa і MasterCard в усьому світі --перевищує 700 мільйонів чоловік. Забезпечення безпеки електроннихтранзакцій для такого пулу покупців могло б привести до помітнихзмін, виражається у зменшенні собівартості транзакції для банків іпроцесингових компаній. До цього слід додати, що і American Expressоголосила про намір приступити до впровадження стандарту SET.
Для того щоб здійснити транзакцію відповідно до стандарту SET, обидвіщо беруть участь в угоді сторони - покупець і торгова організація
(постачальник) - повинні мати рахунки в банку (або іншої фінансовоїорганізації), що використовує стандарт SET, а також мати у своєму розпорядженні сумісним з
SET програмним забезпеченням. У такій якості можуть, наприклад, виступати
Web-браузер для покупця і Web-сервер для продавця - обидва, очевидно, зпідтримкою SET.

Платежі без кодування: система First Virtual
З огляду на проблеми, що виникають у зв'язку з необхідністю пересилання номерівкредитних карток через Internet: необхідність кодування і забезпеченнягарантій від розшифровки третіми особами, можна сформулюватиальтернативний підхід. Він полягає в повній відмові від пересилки інформації,що відноситься до кредитних картках, через Internet. Компанія First Virtual
(США) розробила систему, використовуючи яку, покупець ніколи не вводитьномер своєї кредитної картки. На додаток до платіжної системи First
Virtual підтримує власну систему електронної пошти, званої
InfoHaus. Це пов'язано з тим, що основними видами товарів у First Virtualє програмне забезпечення та інформація, на підтримку яких іорієнтована система електронної пошти.

Digital Cash
Digital Cash, що використовує цифрові або електронна готівка (гроші) --найбільш радикальна форма електронної комерції. Мабуть, тому їїрозповсюдження здійснюється досить повільно. Розглянуті вищесистеми традиційні в принциповому плані - звичайні грошові транзакціїреалізовані в них в електронному Internet-варіанті. У той же часелектронна готівка - новий тип грошей. Вони потенційно можуть призвести дорадикальні зміни в грошовому обігу і його регулюванні.

Список використаної літератури

І АДРЕСИ В INTERNET.

1. http://www.citforum.ru/marketing/articles/art_8.shtml
2. http://www.bbin.ru/cards
3. http://www.ruskredit.ru/ruswcard