Міністерство загальної та професійної освіти Російської Федерації

Уфімський державний авіаційний технічний університет

Кафедра економічної теорії

Електронні платіжні

технології

Студент Фірт, гр. ЗИ-302 Едренкін К.С.

Науковий керівник д-р економ. наук, проф. Усманова К.Ф.

Зміст

Вступ 3

Пластикова картка як платіжний інструмент (основні поняття) 4

Види платіжних карт 4
Емітенти і еквайєри 5
Платіжна система 6
Види пластикових карток 7
POS - термінали 9
Банкомати 9
Процесинговий центр і комунікації 10

Російські платіжні системи на основі пластикових карток 10

Система «Золота Корона» 11
«Нові комп'ютерні технології» 11
Платіжна система BashCard 12

Тарифи на відкриття та обслуговування картрахунків BashCard 13

Електронні готівку, електронні гаманці 13

Основні поняття 13

несиметричне шифрування 13

Цифровий підпис 13
Електронні готівку 14

Основні процедури обігу електронних грошей. 15

Платіжні системи з використанням цифрових готівкових 16

Mondex 16
VISA Cash 17
DigiCash 17

DigiCash вивертає порожні кишені 18

Ведення особистих фінансів, придбання та управління банківським рахунком через
Internet. 19

Методи захисту інформації 20

Західні системи електронної комерції 20

CyberCash 20
CheckFree 21
First Virtual 21
NetCash 22

Російські системи електронної комерції 22

CyberPlat 23
PayCash 23

Віддалений банкінг - альтернатива кредитках в Інтернеті 24

Міжбанківські платежі 25

Висновок 26

Список літератури 27

Введення

Безготівкові гроші винайдені недавно. Своєю появою вони зробилитакий самий переворот, який у минулі століття викликали паперові гроші,швидко витіснили металеві монети. Бурхливо розвивається комп'ютернатехніка наводить на думку про те, що "електронні" безготівкові гроші скоровзагалі можуть витіснити готівку. І це "скоро" вже не за горами. Парадокспроте в тому, що до цих пір мало хто знає, що таке - безготівковігроші. [6]

Пластикова картка як платіжний інструмент

(основні поняття)

Види платіжних карток

Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент ,надає користується карткою особі можливість безготівкової оплатитоварів і/або послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях
(філіях) банків і банківських автоматах (банкоматах). Приймаючі карткапідприємства торгівлі/сервісу та відділення банків утворюють мережу точокобслуговування картки (чи прийомну мережа).

Особливістю продажів і видач готівки по картках є те, що ціоперації здійснюються магазинами і, відповідно, банками "в борг" --товари і готівка надаються клієнтам відразу, а кошти в їхвідшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств найчастіше черездеякий час. Гарантом виконання платіжних зобов'язань, що виникають упроцесі обслуговування пластикових карток, є що випустив їх банк -емітент. Тому картки протягом усього терміну дії залишаютьсявласністю банку, а клієнти (держателі карток) отримують їх лише вкористування. Характер гарантій банку-емітента залежить від платіжнихповноважень, що надаються клієнту і фіксуються класом картки.

При видачі картки клієнтові здійснюється її персоналізація - на неїзаносяться дані, що дозволяють ідентифікувати картку та її власника, атакож здійснити перевірку платоспроможності картки при прийомі її дооплати або видачі готівки. Процес затвердження продажу або видачіготівки по картці називається авторизацією. Для її проведення точкаобслуговування робить запит платіжній системі про підтвердження повноваженьпред'явника картки і його фінансових можливостей. Технологія авторизаціїзалежить від схеми платіжної системи, типу картки і технічноїоснащеності точки обслуговування. Традиційно авторизація проводиться
"вручну", коли продавець або касир передає запит по телефону оператору
(голосова авторизація), або автоматично, картка розміщується в POS -термінал або торговий термінал (POS - Point Of Sale), дані зчитуються скартки, касиром вводиться сума платежу, а держателем картки зспеціальної клавіатури - секретний ПІН-код (ПІН - Персональний
Ідентифікаційний Номер). Після цього термінал здійснює авторизаціюабо встановлюючи зв'язок з базою даних платіжної системи (on-line режим),або здійснюючи додатковий обмін даними з самою карткою (off-lineавторизація). У разі видачі готівкових грошей процедура носить аналогічнийхарактер з тією лише особливістю, що гроші в автоматичному режимівидаються спеціальним пристроєм - банкоматом, який і проводитьавторизацію.

При здійсненні розрахунків власник картки обмежений рядом лімітів.
Характер лімітів і умови їх використання можуть бути дужерізноманітними. Однак в загальних рисах все зводиться до двох основнихсценаріями.

Держатель платіжної картки повинен завчасно внести на свій рахунок у банку -емітента деяку суму. Її розмір і визначає ліміт доступних коштів.
При здійсненні розрахунків з використанням картки синхронно зменшуєтьсяі ліміт. Контроль ліміту здійснюється при проведенні авторизації, щопри використанні платіжної картки є обов'язковою завжди. Длявідновлення (або збільшення) ліміту власнику картки необхідно зновувнести кошти на свій рахунок.

Для забезпечення платежів власник картки може не вноситипопередньо кошти, а отримати в банку-емітенті кредит. Подібна схемареалізується при оплаті за допомогою кредитної картки. У цьому випадку лімітпов'язаний з величиною наданого кредиту, в рамках якого тримачкартки може витрачати кошти. Кредит може бути як одноразовим, такі поновлюваних. Відновлення кредиту в залежності від договору здержателем картки відбувається після погашення або всієї сумизаборгованості, або деякої її частини.

Як кредитна, так і дебетова картки можуть бути такожкорпоративними. Корпоративні картки надаються компанією своїмспівробітникам для оплати або інших службових витрат.
Корпоративні картки компанії пов'язані з яким-небудь одним її рахунком.
Картки можуть мати розділений і нерозділеного ліміти. У першому випадкукожному з власників корпоративних карток встановлюється індивідуальнийліміт. Другий варіант більше підходить невеликим компаніям і не припускаєрозмежування ліміту. Корпоративні картки дозволяють компанії детальновідслідковувати службові витрати співробітників.

Сімейні картки у певному сенсі аналогічні корпоративним --право твори платежів в рамках встановленого ліміту надаєтьсячленам сім'ї власника картки. При цьому додатковим користувачамнадаються окремі персоналізовані картки.

Емітенти і еквайєри

Банк-емітент, випускаючи картки і гарантуючи виконання фінансовихзобов'язань, пов'язаних з використанням випущеної їм пластикової карткияк платіжного засобу, сам не займається діяльністю, що забезпечує їїприйом підприємствами торгівлі та сфери послуг. Ці завдання вирішує банк-еквайєр,здійснює весь спектр операцій із взаємодії з точкамиобслуговування карток: обробку запитів на авторизацію, перерахування нарозрахункові рахунки точок коштів за товари та послуги, надані закартками, прийом, сортування та пересилання документів (паперових іелектронних), що фіксують здійснення операцій з використанням карток,розповсюдження стоп-листів (переліків карток, операції з яким з тихчи інших причин на сьогоднішній день припинені) та ін Крім того,банк-еквайєр може здійснювати видачу готівки за картками як у своїхвідділеннях, так і через належні йому банкомати. Банк може і суміщативиконання функцій еквайєра і емітента. Слід зазначити, що основними,невід'ємними функціями банку-еквайра є фінансові, пов'язані звиконанням розрахунків і платежів точок обслуговування. Що ж стосуєтьсяперерахованих вище технічних атрибутів його діяльності, то вони можутьбути делеговані еквайєром спеціалізованим сервісним організаціям --процесингових центрів.

Виконання еквайєрами своїх функцій тягне за собою розрахунки земітентами. Кожен банк-еквайєр здійснює перерахування коштів точкамобслуговування по платежах держателів карток банків-емітентів, що входять додану платіжну систему. Тому відповідні кошти (а також,можливо, засоби, що відшкодовують видану готівку) повинні бути потімперераховані еквайєру цими емітентами. Оперативне проведеннявзаєморозрахунків між еквайєрами та емітентами забезпечується наявністю вплатіжній системі розрахункового банку (одного чи кількох), в якому банки
- Члени системи відкривають кореспондентські рахунки.

Платіжна система

Платіжною системою будемо називати сукупність методів і реалізують їхсуб'єктів, що забезпечують в рамках системи умови для використаннябанківських пластикових карток обумовленого стандарту якплатіжного засобу. Одна з основних завдань, що вирішуються при створенніплатіжної системи, полягає у виробленні та дотриманні загальних правилобслуговування карток що входять в систему емітентів, проведеннявзаєморозрахунків і платежів. Ці правила охоплюють як чисто технічніаспекти операцій з картками - стандарти даних, процедури авторизації,специфікації на обладнання й пр., так і фінансові сторониобслуговування карток - процедури розрахунків з підприємствами торгівлі тасервісу, що входять до складу приймальної мережі, правила взаєморозрахунків міжбанками, тарифи і т.д.

Таким чином, з організаційної точки зору ядром платіжної системиє заснована на договірних зобов'язаннях асоціація банків. Ускладу платіжної системи також входять підприємства торгівлі та сервісу,утворюють мережу точок обслуговування. Для успішного функціонуванняплатіжної системи необхідно і спеціалізовані нефінансові організації,що здійснюють технічну підтримку обслуговування карток: процесинговіі комунікаційні центри, центри технічного обслуговування і т.п.

Процесинговий центр - спеціалізована сервісна організація --забезпечує обробку що надходять від еквайєрів (або безпосередньо зточок обслуговування) запитів на авторизацію та/або протоколів транзакцій --фіксованих даних про проведені за допомогою карток платежах і видачуготівки. Для цього центр веде базу даних, яка, зокрема, міститьдані про банках - членах платіжної системи і власників карток. Центрзберігає відомості про ліміти власників карток і виконує запити наавторизацію в тому випадку, якщо банк-емітент не веде власної бази (off -line банк). В іншому випадку (on-line банк) процесинговий центрпересилає отриманий запит у банк-емітент авторізуемой картки.
Очевидно, що центр забезпечує і пересилання відповіді банку-еквайєру. Крімтого, на основі накопичених за день протоколів транзакцій процесинговийцентр готує і розсилає підсумкові дані для проведення взаєморозрахунківміж банками-учасниками платіжної системи, а також формує і розсилаєбанкам-еквайєром (а, можливо, і безпосередньо в точки обслуговування) стоп -листи. Процесинговий центр може також забезпечувати потреби банків -емітентів у нових картках, здійснюючи їх замовлення на заводах і наступнуперсоналізацію. Слід зазначити, що розгалужена платіжна система можемати кілька процесингових центрів, роль яких на регіональному рівніможуть виконувати й банки-еквайєри.

Комунікаційні центри забезпечують суб'єктам платіжної системи доступдо мереж передачі даних. Використання спеціальних високопродуктивнихліній комунікації обумовлено необхідністю передачі великих обсягівданих між географічно розподіленими учасниками платіжної системипри авторизації карток у торгівельних терміналах, при обслуговуванні карток убанкоматах, при проведенні взаєморозрахунків між учасниками системи і вінших випадках.

Види пластикових карток

Пластикова картка являє собою пластину стандартних розмірів
(85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), виготовлену з спеціальної, стійкої домеханічним та термічним впливів, пластмаси. Одна з основнихфункцій пластикової картки - забезпечення ідентифікації використовує їїособи як суб'єкта платіжної системи. Для цього на пластикову карткунаносяться логотипи банка-емітента і платіжної системи, яка обслуговуєкартку, ім'я власника картки, номер його рахунку, термін дії картки іпр. Крім цього, на картці може бути присутня фотографія власника ійого підпис. Алфавітно-цифрові дані - ім'я, номер рахунку та ін - можутьбути ембосовані, тобто нанесені рельєфним шрифтом. Це дає можливістьпри ручній обробці що приймаються до оплати карток швидко перенести даніна чек з допомогою спеціального пристрою, імпринтера, що здійснює
"прокатування" картки.

Графічна інформація дає можливість візуальної ідентифікаціїкартки. Картки, обслуговування яких засновано на такому принципі, можутьз успіхом використовуватися в банківській платіжній системі - як клубні,магазинні картки і т.п. Однак для використання в банківській платіжнійсистемі візуальної "обробки" виявляється явно недостатньо.
Призводить до необхідності занесення ідентифікаційних даних на картці у вигляді,забезпечує проведення процедури автоматичної авторизації. Це завданняможе бути вирішена за допомогою різноманітних фізичних механізмів.

В картках зі штрих-кодом в якості ідентифікаційного елементувикористовується штриховий код, аналогічний коду, що застосовується для маркуваннятоварів. Зазвичай кодова смужка покрита непрозорим складом і зчитуваннякоду відбувається в інфрачервоних променях. Картки зі штрих-кодом досить дешевіі, в порівнянні з іншими типами карток, відносно прості у виготовленні.
Остання особливість обумовлює їх слабку захищеність від підробки іробить тому малопридатними для використання в платіжних системах.

Картки з магнітною смугою є на сьогоднішній день найбільшпоширеними - в обігу перебуває понад два мільярди картподібного типу. Магнітна полоса розташована на зворотній стороні картки і,відповідно до стандарту ISO 7811, складається з трьох доріжок. З них перші двапризначені для зберігання ідентифікаційних даних, а на третьому можназаписувати інформацію (наприклад, поточне значення ліміту дебетовоїкартки). Однак через невисоку надійності багаторазово повторюваногопроцесу запису/зчитування, запис на магнітну смугу, як правило, непрактикується, і такі карти використовуються тільки в режимі зчитуванняінформації. Захищеність карт з магнітною смугою істотно вище, ніж укарток зі штрих-кодом.

На лицьовому боці картки з магнітною смугою зазвичай вказується:логотип банку-емітента, логотип платіжної системи, номер картки (перший 6цифр - код банку, наступні 9 - банківський номер картки, остання цифра
- Контрольна, останні чотири цифри нанесені на голограми), терміндії картки, ім'я власника картки; на зворотному боці - магнітнасмуга, місце для підпису.

В смарт-картах носієм інформації є вже мікросхема. Унайпростіших з існуючих смарт-карт - карт пам'яті - об'єм пам'яті можемати величину від 32 байт до 16 кілобайт. Ця пам'ять може бути реалізованаабо у вигляді ППЗУ (ЕРRОМ), яке допускає одноразову запис ібагаторазове зчитування, або у вигляді ЕСППЗУ (EEPROM), що допускає ібагаторазове зчитування, і багаторазову запис. Карти пам'яті підрозділяютьсяна два типи: з незахищеною і захищеною пам'яттю. У картах першого типу немаєжодних обмежень на читання і запис даних. Доступність всієї пам'ятіробить їх зручними для моделювання довільних структур даних, щопредставляється важливим у деяких додатках. Картки з захищеною пам'яттюмають область ідентифікаційних даних і одну або кілька прикладнихобластей. Ідентифікаційна область карт припускає лише одноразову записпри персоналізації, і надалі доступна тільки на зчитування. Рівеньзахисту карт пам'яті вище, ніж у магнітних карт, і вони можуть бутивикористані в прикладних системах, в яких фінансові ризики, пов'язані зшахрайством, відносно невеликі. Що ж стосується вартості картпам'яті, то вони дорожчі, ніж магнітні картки. Однак у по?? Ледней час цінина них значно знизилися у зв'язку з удосконаленням технології ізростанням обсягів виробництва. Вартість карти пам'яті безпосередньо залежитьвід вартості мікросхеми, яка визначається, в свою чергу, ємністю пам'яті.

Приватним випадком карт пам'яті є карти-лічильники, в якихзначення, збережене в пам'яті, може змінюватися лише на фіксованувеличину. Подібні карти використовуються в спеціалізованих програмах зпередоплатою (плата за використання телефону-автомата, оплата автостоянки іт.д.)

Карти з мікропроцесором являють собою по суті мікрокомп'ютери імістять всі відповідні основні апаратні компоненти: центральнийпроцесор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЕСППЗУ. Параметри найбільш потужних сучаснихмікропроцесорних карт порівнянні з характеристиками персональнихкомп'ютерів початку вісімдесятих. Операційна система, яка зберігається в ПЗУмікропроцесорної карти, принципово нічим не відрізняється від операційноїсистеми ПК та надає широкий набір сервісних операцій і засобівбезпеки. Операційна система підтримує файлову систему,що базується в ЕСППЗУ (ємність якого зазвичай перебуває в діапазоні 1-8
Кбайта, але може досягати і 64 Кбайт) і забезпечує регламентаціюдоступу до даних. При цьому частина даних може бути доступна тількивнутрішнім програмами картки, що разом з вбудованимикриптографічними засобами робить мікропроцесорну картувисокозахищену інструментом, який може бути використаний у фінансовихдодатках, що пред'являють підвищені вимоги до захисту інформації.
Саме тому мікропроцесорні карти (і смарт-карти взагалі)розглядаються в даний час як найбільш перспективний видпластикових карт. Крім того, смарт-картки є найбільш перспективнимтипом пластикових карт також і з точки зору функціональних можливостей.
Обчислювальні можливості смарт-карт дозволяють використовувати, наприклад,одну й ту саму карту і в операціях з on-line авторизацією і як багатовалютнийелектронний гаманець. Їх широке використання в системах VISA і
Europay/MasterCard почнеться вже в найближчі рік-два, а протягомдесятиліття смарт-карти повинні повністю витіснити карти з магнітноюсмугою (принаймні, такі плани ...).

Крім описаних вище типів пластикових карток, які використовуються вфінансових додатках, існує ще ряд карток, заснованих на іншихмеханізми зберігання даних. Такі картки (оптичні, індукційні та ін)використовуються в медичних системах, системах безпеки та ін

POS - термінали

POS-термінали, або торгові термінали, призначені для обробкитранзакцій при фінансових розрахунках з використанням пластикових карток змагнітною смугою і смарт-карт. Використання POS-терміналів дозволяєавтоматизувати операції з обслуговування картки та суттєво зменшитичас обслуговування. Можливості та комплектація POS-терміналів варіюютьсяшироких межах, проте типовий сучасний термінал оснащений пристроямичитання як смарт-карт, так і карт із магнітною смугою, енергонезалежнійпам'яттю, портами для підключення ПІН-клавіатури, принтера, з'єднання з ПКабо з електронним касовим апаратом.

Крім того, зазвичай POS-термінал буває оснащений модемом з можливістюавтодозвону. POS-термінал має "інтелектуальними" можливостями - йогоможна програмувати. Все це дозволяє проводити не тільки on-lineавторизацію карток із магнітною смугою і смарт-карт, але і використовувати прироботи зі смарт-картами режим off-line з накопиченням протоколів транзакцій.
Останні під час сеансів зв'язку передаються у процесинговий центр. Підчас сеансу зв'язку POS-термінал може також приймати і запам'ятовуватиінформацію, передану ЕОМ процесингового центру. Подібним чином можездійснюватися перепрограмування POS-терміналів.

Вартість POS-терміналів в залежності від комплектації, можливостей,фірми-виробника може змінюватися від кількох сотень до кількох тисячдоларів, проте зазвичай не перевищує півтора - двох тисяч. Розміри і вага
POS-терміналу порівнянні з аналогічними параметрами телефонного апарату,а найчастіше бувають і менше.

Банкомати

Банкомати - банківські автомати для видачі та інкасування готівкигрошей при операціях з пластиковими картками. Крім цього, банкоматдозволяє держателю картки отримувати інформацію про поточний стан рахунку
(у тому числі і виписку на папері), а також, в принципі, проводити операціїпо перерахуванню коштів з одного рахунку на іншій. Банкомат забезпеченийпристроєм для читання карти, а для інтерактивної взаємодії здержателем картки - також дисплеєм і клавіатурою. Банкомат оснащенийперсональної ЕОМ, яка забезпечує управління банкоматом і контроль йогостану. Останнє дуже важливо, оскільки банкомат є сховищемготівкових грошей. На сьогоднішній день більшість моделей розраховано нароботу в on-line режимі з картками з магнітною смугою, однак з'явилисяі пристрої, здатні працювати зі смарт-картами і в off-line режимі.

Грошові купюри в банкоматі розміщуються в касетах, які, у своючергу, знаходяться у спеціальному сейфі. Число касет визначає кількістьноміналів купюр, які видаються банкоматом. Розміри касет регулюються, щодає можливість заряджати банкомат практично будь-якими купюрами.

Банкомати - стаціонарні пристрої солідних габаритів і ваги.
Приблизні розміри: висота - 1.5-1.8 м, ширина і глибина - близько 1 м, вага --близько тонни. Більше того, з метою припинення можливих розкрадань їх монтуютькапітально. Банкомати можуть розміщатися як в приміщеннях, так і на вулиці іпрацювати цілодобово.

Процесинговий центр і комунікації

Процесинговий центр - спеціалізований обчислювальний центр,що є технологічним ядром платіжної системи. Процесинговий центрфункціонує в достатньо жорстких умовах, гарантовано обробляючи вреальному масштабі часу інтенсивний потік транзакцій. Дійсно,використання платіжної картки призводить до необхідності on-lineавторизації кожної угоди в будь-якій точці обслуговування платіжної системи. Дляоперацій з кредитною карткою авторизація необхідна не у всіх випадках,але, наприклад, під час отримання грошей у банкоматах вона також проводиться завжди.
Не менші вимоги до обчислювальних можливостей процесингового центрувисуває і підготовка даних для проведення взаєморозрахунків за підсумкамидня, оскільки обробці підлягають протоколи значної частини транзакцій,а необхідний термін виконання розрахунків невеликі - кілька годин.

Таким чином, підтримка надійного, стійкого функціонуванняплатіжної системи потребує, по-перше, наявності істотних обчислювальнихпотужностей в процесинговому центрі (або центрах - у розвиненій системі) і, по -друге, розвиненої комунікаційної інфраструктури, оскільки процесинговийцентр системи повинен мати можливість одночасно обслуговувати достатньовелике число географічно віддалених точок. Очевидно, що для ефективноговирішення викладених проблем необхідно використання високопродуктивнихмереж передачі даних з комутацією пакетів. Зі структурної точки зорумережа передачі даних при цьому стає внутрішнім невід'ємним елементомплатіжної системи. [4]

Російські платіжні системи на основі пластикових карток

У Росії число власників пластикових карток залишається невеликим, та йкредитними ці картки назвати не можна - навіть провідні західні емітентивимагають, щоб клієнти тримали на своїх карткових рахунках вельми соліднийстраховий депозит. Крім того, відповідно до російського законодавства, внашій країні заборонена передача по мережах інформації, зашифрованою позарубіжними стандартами. У зв'язку з цим виникає проблема неможливостівикористання готових зарубіжних рішень, або для їх застосування в Росіїпотрібна істотна доробка. Тому російським розробникамдоводиться вишукувати власні, не сумісні з західними рішення. [8]

Система «Золота Корона»

Система "Золота Корона" - це міжбанківська міжрегіональна системарозрахунків по мікропроцесорним картками. Основною метою розвитку системиє широке використання її всіма верствами населення з метою створеннязручного і надійного платіжного засобу, здатного поступово замінитиготівково-грошовий обіг безготівковими розрахунками. Система "Золота Корона"є найбільшою в світі системою розрахунків по мікропроцесорним карткамиза охопленням території і кількістю банків-учасників, крім цього вонає однією з найбільших російських систем за оборотами та кількістюоперацій з картками.

В даний час учасниками системи є понад 116 банків іорганізацій, система бурхливо розвивається в 52 містах Росії. У системіспоконвічно закладена можливість проведення транзакцій в режимі Off-line,що забезпечує безперебійну роботу системи навіть в умовахнезадовільного функціонування ліній зв'язку.

Система "Золота Корона" може запропонувати до реалізації наступніпроекти з використанням пластикових карток:

- використання карток банком, що дозволяє йому надавати наступні послуги клієнтам: видача дебетових карток, видача дебетної-кредитних карток, видача кредитних карток, видача корпоративних карток, видача бензинових карток (дебетових, дебетної -кредитних, кредитних);

- видача заробітної плати на підприємствах на картки;

- виплата пенсії на картку;

- створення системи розрахунків за ПММ картками;

- використання карток у ДАІ;

- використання карток при оплаті комунальних послуг;

- використання карток при оплаті електроенергії;

-- використання карток при оплаті послуг зв'язку (телефон, телеграф);

- використання картки магазинами, як картки передоплати;

- використання картки в оптових організаціях;

-- використання технології системи для здійснення швидких переказів грошових коштів. [12]

«Нові комп'ютерні технології»

Однією з розробок компанії «Нові комп'ютерні технології» єавтоматизована система збору і обліку комунальних платежів, які приймаютьсявід населення. Дана автоматизована система - банківська програма,призначене для створення системи безготівкових розрахунків на базімікропроцесорних карт PayFlex французької фірми Schlumberger. Картасистеми може використовуватися не тільки для оплати комунальних послуг, але йдля здійснення будь-яких інших платежів у магазинах, культурних установах іт.д.

Як приклад використання системи обліку постійних клієнтівможна розглянути іншу розробку компанії, а саме - систему "Petrol
Plus ", призначену для автоматизації безготівкових розрахунків наавтозаправних станціях (АЗС).

Дана система також реалізована на базі смарт-карти "PayFlex" за схемою
"Loyalty" і являє собою програму з обліку постійних клієнтів,регулярно користуються послугами мережі АЗС, що належать одному власникові.
Система дозволяє замінити розрахунки з використанням готівкових коштів італонів на більш надійні та зручні за допомогою смарт-карт. У даному проектікарта використовується при розрахунках за паливно-мастильні матеріали на АЗС, атакож для оплати додаткових послуг, пропонованих емітентом карт, тому щов системі "Petrol Plus" спочатку передбачається можливе участь нетільки бензоколонок, але і магазинів, станцій сервісного обслуговування, кафе,готелів і т.д. [13]

Платіжна система BashCard

Рішення про створення власної платіжної системи Башкирська
Республіканський Інвестиційно-Кредитний Банк "БашКредітБанк" прийняв у 1995році. Магнітні картки були відметені відразу в силу ряду істотнихнедоліків і були обрані мікропроцесорні картки (смарт-карти).

Перші пластикові карти BashCard були видані клієнтам РІКБ
"БашКредітБанк" влітку 1996 року, а сьогодні платіжна система "BashCard"налічує вже кілька великих учасників (РІКБ "БашКредітБанк", КБ
"СоцІнвестБанк", АБЕР "БашЕкономБанк", ІСБ "БашІнвестБанк", КБ "Башкирська
Залізничний Банк ", БашСберБанк, КАПБ" Башкирія, Пошта Росії), двабанку партнера (КБ "Російський Кредит" (Москва) і КБ "Північна Казна"
(Єкатеринбург)) і близько 20000 клієнтів. Оплатити покупки по картці можна в
132 магазинах в Уфі і Стерлітамаці. До послуг власників пластикових карт
BashCard - 19 банкоматів і 55 пунктів видачі готівки в Уфі, Стерлітамаці,
Салават, Нефтекамськ, Москві, Санкт-Петербурзі, Єкатеринбурзі та іншихмістах Росії [1].

Система «BashCard» - платіжна система, що дозволяє розміщувати грошовікошти на картрахунках, здійснювати безготівкові та готівкові операції придопомогою пластикових карт BashCard і по картрахунках.

Карта "BashCard" - яка використовується в системі «BashCard» номернапластикова картка з вбудованим електронним мікропроцесором, в якомуорганізовано три електронних гаманця. Операції по кожному електронномугаманцю обліковуються на окремому картрахунку. В електронному гаманцізберігається інформація про клієнта та суми грошових коштів, зарезервованихутримувачем на відповідному даному електронному гаманцю картрахунку дляпроведення операцій з використанням картки. Картка є власністюбанку і видається клієнтові у тимчасове користування; при закритті картрахункукарта повинна бути повернута в банк. Термін дії картки - 2 роки з моментуїї отримання власником. Після закінчення терміну дії картки власник зобов'язанийповернути картку в банк.

При отриманні картки клієнт зобов'язаний призначити ПІН-код - секретний пароль
(число), що містить від 4 до 6 цифр, що дозволяє проведення операцій зелектронним гаманцем карти і не підлягає розголошенню третім особам. Прицьому, якщо на карті відкривається кілька електронних гаманців, кожному зних власник може призначити свій унікальний ПІН-код.

При відкритті карткового рахунку клієнт самостійно повинен призначити кодовеслово - персональний секретний пароль (будь-яке слово українською мовою),призначений для підтвердження особи клієнта:

- при отриманні у відділеннях банку виписок по картрахунку;

- при отриманні по телефону інформації про поточний стан картрахунку;

- при приміщенні номера картки в "чорний список" необслуговуваних карт.

У загальнодоступних місцях пунктів обслуговування карток (зокрема, навхідних дверях), а також на банкоматах розміщуються наклейки з логотипомсистеми "BashCard".

Тарифи на відкриття та обслуговування картрахунків BashCard

Плата за відкриття карткового рахунку, руб. 150,0
Мінімальна сума для відкриття карткового рахунку, руб. 500,0
Плата за обслуговування, в місяць, руб. 3,50
Штраф за втрату картки, руб. 150,0
Плата за зняття готівки з картки 0,4% від суми
Нарахування відсотків на залишок коштів на картрахунку, річних, зщомісячною капіталізацією 12,0%

Також пропонуються спеціальні тарифи для студентів і пенсіонерів. [14]

Електронні готівку, електронні гаманці

Основні поняття

несиметричне шифрування

На відміну від традиційних систем шифрування, в яких одна і той жеключ використовується і для шифрування, і для дешифрування, в методахнесиметричного шифрування (системах з відкритим ключем) передбачено дваключі, кожен з яких неможливо вирахувати з іншого. Один ключ
(відкритий) використовується відправником для шифрування інформації, іншим
(закритим) одержувач розшифровує отриманий шіфротекст.

Цифровий підпис

Якщо в системі несиметричного шифрування поміняти ролі таємного тавідкритого ключів, то в якості електронного підпису може виступати самеповідомлення, підписане на таємному ключі. Тим самим підписати повідомленняможе тільки власник секретного ключа, але кожен, хто має його відкритийключ, може перевірити підпис, обробивши її на відомому ключі.

Як же працює технологія цифрового підпису? Припустимо, клієнт хочевідправити повідомлення в банк, яка підписана з допомогою цифрового підпису. Застосовуючиспеціальну хеш-функцію, він створює унікальним чином стислий варіантвихідного тексту - дайджест, що ідентифікує текст так само, як відбитокпальця - особистість людини. Яка використовується хеш-функція гарантує, щорізні документи будуть мати різні електронні підписи і що навіть самінезначні зміни документа викличуть зміну його дайджесту. Післяцього клієнт застосовує до дайджесту свого повідомлення особливийкриптографічний алгоритм за допомогою власного закритого ключа, ідайджест перетворюється на цифровий підпис, який посилається через мережу разомз повідомленням. Отримавши його, банк декодує цифрову подп?? сь допомогоювідкритого ключа клієнта, витягує дайджест повідомлення, застосовує дляповідомлення ту ж хеш-функцію, що й клієнт, отримує свій, стиснений, варіанттексту і порівнює його з дайджестом, відновленим з підпису. Якщо вонизбігаються, значить, підпис правильна, і повідомлення дійсно надійшловід даного клієнта. В іншому випадку повідомлення, або відправлено з іншогоджерела, або було змінено після створення підпису - воно вважаєтьсянедійсним. [2,3]

Електронні готівку

За усіх переваг систем безготівкових електронних платежів, будь тоелектронні міжбанківські розрахунки, електронні платіжні документи всистемах клієнт-банк або оплата товарів і послуг приватними особами задебетових або кредитних картках, а останні є основним видомоплати товарів і послуг у західноєвропейських країнах і США, при всьому прицьому за даними економістів готівку і в цих країнах аж ніяк невиключені з обігу, а навпаки, становлять набагато більший відсоток відзагальної грошової маси, ніж у Росії (що доходить до 40%). У чому ж головніпереваги готівкових розрахунків, які дозволяють їм благополучноспівіснувати з усіма нововведеннями електронних платіжних систем і навіть несильно втрачати свої позиції?

Це оперативність, велика надійність і, головне, анонімність.

І тут виникає цілком природне запитання: "А чи не можна з'єднати всіпереваги систем електронних розрахунків з основною перевагою готівкових
- Анонімністю? "

Виявляється можна.

Вперше ідея так званих" електронних грошей "або" електронноїготівки "(E-cash) була запропонована американським фахівцем з теоріїскладності Девідом Чоумом (David Chaum) ще наприкінці 70-х років на хвиліейфорії навколо перших систем цифрового підпису та цифрових конвертів наоснові перетворень з двома ключами (паролями): "відкритим" абозагальнодоступною і "закритим" або індивідуальним.

Виявилося, що на тих же принципах можна домогтися також і анонімностіпроведених операцій, зберігаючи при цьому можливість докази їхправильності в подальшому.

Як і в звичайних системах цифрового підпису, в системі електронних грошейвикористовуються ключі двох видів: індивідуальні ключі використовуються дляпідтвердження вартості купюр, а загальнодоступні - для перевірки їхавтентичності при проведенні платежів.

Суть ідеї Чоума полягала в так званій системі "сліпий" цифровоїпідпису, коли підписує інформацію бачить її лише в частині йомунеобхідною, але своєю цифровим підписом завіряє справжність всійінформації: емітент бачить гідність купюр, але не знає їх серійнихномерів, які знає тільки їх власник.

При цьому математично точно доводиться, що такий "сліпий" підписомгарантується справжність весь вміст купюри з тією ж надійністю,що й звичайної цифровим підписом, що стала за останні роки одним знайпопулярніших засобів підтвердження автентичності електронних документів.

Систем сліпий підписи за минулі 25 років було винайдено небагато.

Найбільш з