Санкт-Петербурзький державний університет Економічний факультет термін папери історія смарт-карт і їх місце в сучасній Росії

Автор: Віктор Травин Зміст
Вступ 2
Які пластикової картки? Який вид карт існують? 2 карт із магнітною лінією і карт пам'яті 2
смарт-карт: крок вперед 4
розвиваються технології смарт-5 смарт-карти з'являться в Росії 7 смарт-карт, як карти Банку 7
смарт-карт, як корпоративні карти 8 Місце смарт-карт в сучасній Росії 12 Пластикові картки платежі в Інтернеті 14 Висновок 15
Джерела та література 16 Вступ Російська смарт-карт ринок є одним з найбільш динамічних секторівфінансовий ринок країни. Випробувальний період, який закінчився в 1995 році дозволилойого учасниками, щоб дізнатися технологій і проблем, які можна додуматисяпри роботі з "карти" Бізнес. Той факт, що більш ніж 500,000міжнародних пластикових карт було видано в Росії протягом декількох останніх роківтільки схвалює актуальність таких платіжних систем.
Які пластикової картки? Який вид карт існують?
Карти з магнітною лінії і пам'яті картки безготівкових платіжних систем, заснованих на традиційних карт із магнітною лініїдомінуючими в усьому світі. Вони досягли помітного покращення в постачанніВласникам карток з багатьма видами послуг. Але той факт, внутрішніх лімітів умагнітних карт лінія веде до багато нових проблем. Ці проблеми є:Збільшення фінансових ризиків і збитків, управління витратами, технічніпроблем. Така картка містить безліч недоліків, які роблять їхоперації в Росії в тому ж масштабі, як в Європі неможливо. Найбільш серйознінедолік, на мій погляд, є те, що такі системи вимагають, он-лайндозвіл в магазинах і, як наслідок, вони повинні добре розгалуженувисока якість мереж зв'язку (наприклад, телефонні лінії). З-за цього факту, магнітна лінія карт системи мають серйозні обмеження на їхню діяльністьв країнах з незадовільним станом телекомунікаційних систем. ЯТакож потрібно зауважити низького рівня безпеки карток із магнітною лінією івсьому технологічному ланцюжку таких систем. Це часто призводить до великихнезабезпечений потоку помилкових операцій. Даний аспект є серйозною перешкодою на шляхурозробка магнітних систем карти, особливо в країнах з високимРівень злочинності
.Memory-карт відносяться до чіп-карт пам'яті оснащені чіпом. Оплатасистеми, засновані на картах пам'яті є важливі переваги в порівнянні змагнітних карт лінію. Вони мають більш високий рівень безпеки та можливістюофф-лайн авторизації в магазини. Технічні можливості чіпа побудована вКарти пам'яті визначити обмеження, що діють в їх платіжних системвсе ж таки. Ми тільки що та ж проблема тут (як за допомогою магнітних карт лінія) --незадовільний рівень безпеки, який-небудь однієї карти і системи в цілому.
Беручи кримінальна ситуація в Росії під увагу, ми змушені визнати,що такого роду карт навряд чи може знайти гідне місце в сучасному
Росія. Даний аспект відображає особливе місце, коли кілька банківучасть у однієї платіжної системи, де особлива увага повинна бути приділенапопередження аварій і достовірності фінансової інформації,диференціація відповідальності за зберігання секретної інформації зугода членів. Основні напрямки для карт пам'яті є системами обмеженогоДоступ в житлові приміщення та комп'ютерні мережі (посвідчення особи);телефонних мереж (стільниковий телефонна мережа GSM); таксофон і метроКарти, місцевих платіжних систем (клубних карток). Звичайно, карт пам'яті, будутьзнайти своє місце, але вони явно не буде рішення в майбутньому.
Таким чином, магнітна лінія є середовищем, в карти з магнітною лінією, яка знижуєНадійність і робить кілька записів неможливо, і потрібно он-лайнДоступ
.Чіп є середовищем, в пам'яті картки. Такі карти можуть бути використані з офф-лайндоступу, Multi запис доступна, але процедура все ще залишається складною.
З-за низького рівня безпеки під час використання карт пам'яті, це небезпечно.
Смарт-карти: крок вперед лінії магнітного карт ринок зараз створені у всіх розвинених країнах. Giantбула створена інфраструктура: обробні центри, гроші доступу машини, торгівлятермінали, сотні мільйонів карт у використанні, міжнародні стандартиформується і зізнався. Ось чому магнітних карт лінія буде ще використовуєтьсяпротягом багатьох років.
Однак, світові лідери Visa, Europay, MasterCard, вже заявили проПро неминучі перетворення в смарт-карт технологій в майбутньому. Всі вониприступила до розробки майбутніх міжнародних стандартів для платіжних систем, заснованихна смарт-карт. Навіть у Європі, де магнітні картки лінія традиційнопопулярних смарт-карт перемагає один проект за іншим.
Найбільш успішні впровадження смарт-карток має проходитиУ країнах, де магнітні картки провести слабкої позиції, а вкраїнах, не високої якості добре розгалуженою і надійного зв'язкусистем в країнах з високим рівнем кримінальну де населеннямають низьку надійність кредитної
.У ці дні багато банків видають Російська традиційних магнітних картміжнародних платіжних систем. Проте, такі питання, безумовно, орієнтованіна конкретні соціальні групи споживачів і регіони їх використання є доситьобмежений
.Давайте тепер сказати кілька слів про смарт-картки. Середній смарт-картмаленький чіп процесора. Ідентифікація області, дозволяє тільки один запис у той час якПерсоналізація карт, а потім доступні тільки для читання. Доступ доінших областях доступні тільки після того, власник карти увійшли в правильний "ключ".
Смарт-карти рівня безпеки набагато вище, ніж карти з магнітною однієї
.Що стосується цін на смарт-карти, вони вищі, але вони стають нижчими інижня кожним роком їх технології удосконалюються, і масштабами виробництвав даний час збільшена
Смарт-карти є малі комп'ютерами іншим способом. Сучасні чіпи смарт-картособливості можуть бути в порівнянні з персональними комп'ютерами на початку 80-х. Частинадані, розташовані на смарт-картку можна використовувати тільки у внутрішній картиоперацій. Цей факт поряд з високим рівнем криптографічного безпеки робитьСмарт-карти цінним активом для фінансових систем вимагаючи додатковихбезпеку та надійність. З-за цього смарт-карт вважаються сьогодніНайбільш перспективний вид пластикових карт. Вони можуть бути також вважаєтьсяНайбільш перспективним для їх особливості. Смарт-карти підрахунку здібностейВласник картки дозволять зберегти в різній валюті гаманець. Як і передбачали візу і
Europay/Mastercard, смарт-карти буде замінити карти з магнітною лінії в межах
10-річний період.
Розробка технології смарт Перший смарт-картки з'явилися у Франції в середині 70-х. ОсновнийПереваги в порівнянні з магнітними картками лінії високу надійність,Безпека і багатофункціональність. Основний недолік, що він як і ранішеВажко одержати більш високу собівартість.
Тим не менше, на початку 90-швидкий ріст ринку смарт-карт відбулося
.Таким чином, на останніх технологій смарт-форум (смарт-форум), розміщення в
США, статистичні звіти показали, що більшість магнітних карт лініявласник буде використовувати смарт-картки як електронний гаманець, якщо їхній банк видав такийкарт.
Однак фінансові інститути, що працювати з смарт-картки мають багатоПитання на даний момент. Багато хто з цих питань до цих пір немаєвідповіді. Ось найпопулярніші з них: V Наскільки високий рівень безпеки смарт-карт? V Що схем повинна бути використана для операцій: відкрита або забезпечені?

V хау і розумною є повна заміна готівки з електронними грошима? V Які дозволи режим краще: он-лайн і офф-лайн?
Сам факт існування цих питань показує, що існує високазацікавленість в смарт-картах пов'язана з можливістю перетворення маленька сумаплатежів в безготівкових платежів. Віза дослідження показують, що щорічно більшеПотім 1,8 трильйона доларів відбутися з менш ніж 10 доларів угода
.Очевидно, дії цих платежів за допомогою електронних карт більш ніжпривабливо. Але організація таких хітів, перетворення в разі серйозногопроблем, навіть у добре розвинених країнах. У цьому випадку рішення цієїПроблема з допомогою електронних гаманців, як видається, найбільш ефективним.
За словами Жан-Жака обвалюють, президент європейського відділення Visa
Інтернешнл "в розвиток виробництва смарт-карт, що дозволяє клієнтові зробитиМенш 8 платежі долар, потроїться карт прибутку Банку "
Смарт-карти з'являться в Росії
Smart-карт, як карти Банку BGS Smartcard Systems AG є офіційним дилером і дистриб'ютором Visa
Міжнародний смарт-технологій є російська та колишнього СРСР ринку. Цебула заснована в 1997 році і має право на програмне забезпечення і технологіїбезготівкових платежів на основі стандартів U.E.P.S. U.E.P.S. - UniversalЕлектронна платіжна система являє собою систему на основі смарт-карт технологій.Основними технологічними особливостями U.E.P.S. є те, що всі транзакційні операціївиконуються в режимі офф-лайн корита прямий контакт двох смарт-карт. BGSз'явився ряд великих проектів для Ощадбанку Росії, Промстройбанк,
Інкомбанк "і деякі інші банки та банківські союзи в Росії, провіднимбанками Республіки Узбекистан, Україна та Казахстан. У вересні 1996 року підписав BGSугоди з Visa International на розробку та міграції смарт --картковий продукт КОПАК включаючи U.E.P.S. як основи. Питання для більшогоінтересів є спільний проект з Ощадбанком про створення єдиної смарт-картисистема (Ощадкарт карт). Беручи масштабів розповсюдження і дату останнього питанняпід увагу, можна сказати, що Ощадкарт знаходиться на найбільш перспективнихкарток у Росії.
На 13 вересня 1996 під час щорічного засідання банків-членів міжнароднихПлатіжна система VISA International оголосив про новий продукт - нова пластиковакарти з мікропроцесором Chip Офлайн початку предавторізуется Card. Цей продуктніяких спеціальних марок ще, абревіатура КОПАК було прийнято як робочийВерсія марки
.З 1992 року компанія BGS має виключне право на розподіл UEPSтехнологій на території колишнього СРСР, Західної Європи та Австрії.
VISA International оголошений у другому кварталі 1997 нового експериментальногопроект з Ощадбанком Російська Федерації і Інкомбанк (Union Card)КОПАК щодо впровадження технології. Після цього експериментального проекту була більш нова
КОПАК стала специфікаціядоступні в усьому світі. Smart-карт, як корпоративні картки Найбільший компанією, що пропонує корпоративні інтегрує смарт-карт в системах
Росія є ІТ-компанії. Заснована в 1990 році, сьогодні Co. Інформаційних Технологій
(Айті) входить до трійки системних інтеграторів в Росії,За даними агентства Dator маркетингу та російська Комп'ютерні Союзу думкуОпитування статистики. Звітність Річні доходи понад $ 27 млн,
Co. Розгорнула понад 500 проектів у Росії та СНД для промисловихпідприємств, торговельних компаній, урядових та фінансових установ. У
1996, Комп'ютер Прес журналу надаються I.T. Co. Премію "За видатну
Результатів у розвитку Російська Комп'ютерний ринок ", і він був включений доДержавний Регістр систем якості. Маючи багатий досвід в областіРозвиток інформаційних і обчислювальних систем, ІТ Co. Створившироку лінійку продуктів приватно-фірмових високотехнологічні програмні й апаратніРішення для місцевих і міжнародних ринках. З 1990 року I.T.Co. маєнацілені на задоволення вимоги про те, що в даний час сьогоднішньої глобальної конкурентоспроможностіринку. Як тільки бізнес, великі й малі, поступове довгого шляхуІнтерфейс з усіма своїми постачальниками використання однієї системи - повнасистема управління інформацією, яка спеціально розроблена зпотреби клієнтів на увазі, і що не менш важливо, система дружньогонижня рядок - I.T.Co. залишається на передньому краї технологій, забезпечуючиЯкість продуктів на час, і на бюджет
I.T. Компанія розробила свою власну концепцію смарт-картковими системами
CmartCity. Крім SmartCity технологій Департаменту доходів, що розвиваються іпросування нових систем контролю та управління банківськими рахункамичерез Інтернет. Цей проект базується на клієнт-серверного програмного забезпечення наособисті фінанси управління DEKART, нові рішення в галузі електронної торгівліобласті.
SmartCity є "карта" Продукт I.T. Компанія разом зі своїмипостачальники створили кілька масштабних проектів, заснованих на цій системі.
Я хотів би зупинитися на трьох проектів цієї компанії в Росії.
Один. Безготівковій платіжної системи "Мета карта" заснована на технології SmartCity для
Меткомбанк, Череповці. Система прогнозованого "держава" 50.000 карт, з 300торгові термінали. Це число включає 75% в магазинах міста і торгових точкахі послуг. Власник картки може використовувати свою картку навіть не в Череповці, але"Меткомбанк" у філії у Вологді занадто
.Два. Безготівковій платіжної системи для АЗС "ЛІКАРД" також
SmartCity продукту. Ця система була створена для нафтової компанії "ЛУКОЙЛ" і
Imperial Bank у Волгограді, Пермі, Вологди, Челябінська і Баку 100,000карт. Подальший розвиток проекту передбачає організацію безготівковогооплата за Лукойл АЗС по всій території від Росії з 300,000карт, емітованих 2003
.Три. Безготівковій платіжної системи для Пурнефтегаз в Губкінський в Тюменірегіоні. Цей проект передбачає 31,000 карт. Більше 100 терміналіввстановлена на угоду зі смарт-картками в продуктах харчування, хлібобулочних магазинах, бронюванні авіаквиткавідділеннями. Всього в 50 торгових та обслуговування місць в Губкінський
.Давайте належний вигляд на "ЛІКАРД проекту". На мій погляд, це самеперспективним.
Лукойл корпорація має велике і постійно зростаюче число заповненнястанцій у всіх регіонах Росії і багатьох країн колишнього СРСР.
Компанія планує не тільки ще більше зросла кількість заправних станцій, а йрозширення спектру послуг, включаючи безготівкових платежівПластикові картки
.При створенні корпоративної системи електронних платежів компанія щодо заповненнястанцій і вокзалів наступні цілі було зазначено: V Підвищення фінансової прибулих "ЛУКОЙЛ", V Створення інформаційної бази для прийняття управлінських рішень; V Вивчення нових ринків збуту.
Карти Лукойл палива використовуються в декількох регіонах (Волгоград, Челябінськ, Пермта ін) багато років. У кожному окремому карт регіону функціонують добре. АлеПроблема об'єднати система не була вирішена. Власник картки не можуть використовуватисвою візитну картку в іншому регіоні, але тільки там, де він купив свою карту. ЦеТому питання про уніфікацію системи електронних платежівде з'явилися карти могли бути прийнятними на кожній АЗС.
Основним критерієм при виборі технологій для організації безготівковихплатежів є низький рівень телекомунікаційних систем у Росії, якаробить процес угода практично неможлива. Таким чином, було вирішено використовуватиСмарт-карти діють спеціальні процесингового центру, а не он-лайнугод (офф-лайн). Другий аргумент для смарт-карт була високоюрівень безпеки, записані на смарт-картки. Крім того, смарт-картє з багатьох видів застосування, яка також має важливе значення дляцього проекту.
Було вирішено використовувати смарт-карт компанії GemPlus в SmartCityТехнології для створення корпоративної системи електронних розрахунків для ЛукойлуБензоколонка. Кожна людина або компанія може стати власником картки.
Перед тим, як кудись автомобіліст покласти гроші на свій смарт-карти абогроші можуть бути передані організації. А тепер драйвером нашої подорожіз пластикової картки замість або величезний гаманець з грошима за поїздку.
При заповненні в "Лукойлі" АЗС відповідна сума грошей є письмовевід свого смарт-карти. При використанні смарт-карт драйвера отримує 3-7% знижкою.
До кінця 1997 року система була ЛІКАРД в дію в більшій частині
Росія. Помітне зростання особистих власники ЛІКАРД було напав наостанній рік
.ЛІКАРД має три рівні масштабу займає його організації: 1. Низькому рівні. Регіональні установи та обслуговування, а також АЗС "ЛУКОЙЛ", 2. Середній рівень. Регіональні центри обробки та регіональних представництв ЛІКАРД; 3. Високого рівня. Application Center і міжрегіональним центром обробки ЛІКАРД
.Перерозподіл коштів між регіональними центрами здійснюється черезМіжрегіональний центр обробки. Цей захід дозволяє будь-який бензоколонціотримувати прибуток, навіть якщо немає грошей, було поставлено на карту.
Цей проект може реально працюючий приклад застосування смарт-карт для корпоративнихпотреб. Але я хотів би зауважити, що не всі можливості були використані в даномупроекту. Використання деяких додаткових проектів власники гаманців можуть мати більшеефективною і вигідною системою.
Місце смарт-карт в сучасній Росії У цій главі я маю на увазі смарт-карт в розділі "Платіжні картки" термін. Тому щомагнітних карт лінією і карти пам'яті мають мало шансів на успіх у
Росія
.Наша ринку пластикових карт, а колаж фотографій. До 90 пластиковийкарт було так погано відомо, що вони навіть не були показані в радянських фільмах,показав недоліки західного стилю життя. Тим часом, пластикові картинастільки глибоко інтегрована в американську і західний стиль життя, якийлюдина, що має досить великі суми грошей готівкою майже відразу ж прибулирепутацією злочинця.
Пластикові картки не мають такого широкого розповсюдження в Росії, як в Європі і, звичайно,у Сполучених Штатах. Очевидно, причина полягає у відсутності необхідностіповсякденних безготівкових платежів Ми також повинні взяти середній дохід у нашомукраїна до уваги які, на жаль, не дозволяє багатьом громадянаммати достатньо вільних грошей на місці, то на картці. Є ще багатоперешкоди в операційних пластикових карток у Росії: від простих традиціявиклику папірці в кишені гроші на елементарне недовіру, страхстати жертвою іншого "МММ" спекуляція "Project.
Тому розміщення пластикових карт в експлуатацію в подальшому 3-5 років не будепринести позитивний результат у будь-який банк, незалежно від того, наскільки надійно воно.Успіх може бути досягнуто тільки шляхом об'єднання всіх існуючих систем в єдинунаціональної платіжної системи. Але ця перспектива зараз дуже привабливі дляБільшість банків, оскільки вони бояться залежати більше і сильнішебанківських груп. Окрім, що нинішній рівень телекомунікаційних системта банківського устаткування, не дасть такий проект буде реалізований. І більшеінвестицій, необхідних для багатьох банків, щоб почати перехід відмагнітних карт лінію смарт-карт. Ось чому я вважаю, поклавши смарт --Карти в експлуатацію в Росії, а розчарування у найближчі роки.
Я думаю, що вирішення цієї проблеми у заміні існуючих систембезготівкові платежі зі смарт-карт технологій. Давайте транспортного паливаКупони як приклад. Очевидно, що впровадження пластикових карт в цій сферізустріне найменший опір громадян, які звикли до іншихвиди безготівкових платежів за паливо. Такі системи гарні для обох: людиі нафтових компаній. Люди раді провести одну невелику карту замістьпучок купонів бути і впевненим, що ніхто інший не міг використовувати своє паливокредиту, навіть у випадку їх крадіжки карти. Нафтові компанії отримує цінні активиз такими системами як вони забезпечують себе від серйозних збитків, пов'язанихз купоном фальсифікації. І якщо ми згадуємо прискорюючи повернення грошей, вінстає абсолютно ясно, що подібні системи незабаром з'являться в нашому житті.
Після того, як представив паливні смарт-карти, додаткові гаманці можуть бути доданіті ж карти. Наприклад, на одній і тій же кредитів паливна картка може бутизаписаний (в літрах), деякі технічні послуги для автомобільної підключаються (у робочийгодин), обід у кафе, АЗС (у кількості вечері). , ЩоСитуація наш водій може подорожувати з невеликою сумою грошових коштів і його смарт --карта
.Крім того, з використанням пластикових карток замість купонів територію залежно проблемаможе бути легко вирішена, як пряма і сильна "купон" З'єднання вжеіснує завдяки нафтовим компаніям.
Таким чином, на мій погляд, процес введення пластикових карт слід починатине від банківської, а від торгової сфери. Ідеальному випадку може бутиПоєднання корпоративні, банківські та міжнародних карт в один. Пластикові картки платежів в Інтернеті Іншим стимулом для розробки смарт-карт є активне зростання продажівзападина міжнародної комп'ютерної мережі Інтернет. На жаль, вона неотримав достатнього розвитку в Росії. Хоча є компанії, що продаютьтоварів через Інтернет (музичних компакт-дисків, книг, комп'ютерних), платежі, як і ранішеоброблені після старим чином: клієнт платить гроші після того як він отримує гарнев поштовому відділенні. Тому є деякі помітні збитки череззатримку платежів.
Ситуація в Європі та Сполучених Штатах це зовсім інше. Компанійпродати майже все, від ручок до автомобілів та котеджів через Інтернет ітакі заходи дають реальний прибуток. Наприклад, 10 травня 1999 Apple віртуальнийкомп'ютерний магазин продав обладнання на більш ніж 1,9 мільйона доларів - рекорднийв короткі історії на Інтернет-продажу.
У торговій частині інтернет-рішення для бесіди з магнітною лінієюКартки для смарт-карт обговорюється вже більше 3 років. Як E --компанія нести постійні втрати із-за низького рівня безпеки магнітноголінійних карт, якщо таке рішення зробили ми будемо мати право сказати, що вонабуде остаточна перемога смарт-карт над своїми застарілими родичами.
Висновок Наведений вище аналіз операційних смарт-карт, як сучасної міжнародної платіжноїінструмент дозволяє мені зробити наступні висновки:
1. Вражаючі результати досягнуті у реалізації смарт-технології і застосування різних видів пластикових платіжних карток систем у міжнародні ринки.
2. Процес розробки пластикових карт в якості універсальних платіжних систем знаходиться на етапі бурхливого зростання в Росії
3. Існує явна тенденція інтелектуалізації пластикових карт, заснованих на сучасному обладнанні технології чіпів і електронних повідомлень.
4. 2000 буде визначити тенденції пластикових карт, що розвиваються раз і назавжди.
5. Найбільш перспективним способом впровадження смарт-карт у великих російських міст у створенні локальних систем малої суми безготівкових платежів з їх подальше об'єднання в рамках однієї національної системи безготівкових платежів. джерел і літератури

1. Mike Хендрі. Smart Card Security та її застосування (Artech будинку телекомунікацій бібліотека). Artech House. Вересень 1997
2. Кетрін А. Аллен. Смарт-карти: Користуючись Стратегічні бізнес Можливості: Smart Card Forum. Ірвін Професійні Pub. Листопад 1996
3. Хосе Луїс Zoreda. Смарт-карти. Artech House. Грудень 1994
4. Рона Е. Gielgun. Бізнес 1, 2 підходи: як досягти успіху в Інтернеті діяльності шляхом використання реальний світ стратегій. Акціуме Publishing. Вересень 1998
5. Bruce J. McLaren, Constance H. McLaren. Електронна комерція: бізнес на Інтернет (Computer Applications Серія). Південно-Західна Pub. Червень 1999
Інші джерела:
1. WWW-сервер http://www.visa.com Visa Міжнародна
2. WWW-сервер MasterCard International. http://www.mastercard.com
3. WWW-сервер BGS Smartcard Systems AG. http://www.bgs.ru
4. WWW-сервер компанії «ІТ» http://www.it.ru
Особлива подяка:
Ерік Przekof. Споживча Credit Counseling Services. Фармінгтон Hills, MI,
Росія
Tyra Тернквест. ККОС від узбережжя Мексиканської затоки & Money Management International.
Х'юстон, штат Техас, США