Електронні
гроші
1. Введення.
В Інтернеті є вже майже все, що може
знадобитися для людини. Товари, послуги, спілкування, можливість самовираження,
ігри та т.д.Конечно, за деякі послуги треба платити і чим швидше і простіше
система платежів, тим лучше.Потребность в подібній платіжній системі
почали відчувати і продавці, і покупці. І тому були придумані електронні
деньгі.Задача будь-яких видів електронних грошей - створення універсальної
платіжної середовища, що об'єднує покупців і продавців товарів і
услуг.Цель електронних грошей - підвищення економічної ефективності
Інтернету як галузі в цілому. Механізм електронних грошей такий, що дозволяє,
не відходячи від комп'ютера оплачувати товари, укладати угоди, вести комерційну
діяльність. Електронні гроші дуже схожі на електронні платіжні карти,
тільки у вас не карта і пін-код, а логін і пароль за допомогою яких ви можете
здійснювати грошові операції. Також в будь-який момент часу ви можете вивести
гроші з мережі або ввести їх в мережу через банк, поштовим переказом, готівкою,
кредитною карткою і т.п.
2.Сущность електронних
грошей.
Гроші ХХI століття, це електронні гроші --
в цьому вже немає ні найменших сумнівів. Паперові гроші вичерпали себе повністю,
як вичерпав себе і століття паперових грошей - ХХ століття. Сьогоднішній світова криза --
є криза переходу з одних грошей на інші. Що ж таке електронні гроші?
У західній науковій літературі ідея так
званих «електронних грошей», або «електронної готівки, була вперше
висловлена Девідом Чоумом ще наприкінці 1970-х років на хвилі ейфорії навколо першим
систем цифрового підпису та цифрових конвертів на основі систем захисту інформації
з двома ключами-відкритим (загальнодоступних) і індивідуальним і в даний час
в рамках такої дефініції не викликає розбіжностей серед дослідників і
провідних банкірів зарубіжних країн. Найбільш докладна дефініція «електронних
грошей »була запропонована О.Іссінгом-членом Правління Європейського центрального
банку: «електронне зберігання грошової вартості за допомогою технічного
пристрою, для здійснення платежів не тільки на адресу емітента, але й на адресу
інших учасників ». Однак дана дефініція не є задовільною,
оскільки не виділяє істотні ознаки характеризується поняття і не
розкриває його юридичну природу.
У науковій економічній літературі термін
«Електронні гроші» використовується вже досить давно, з середини 1970-х років.
Багато радянських та російські економісти згадували у своїх наукових працях
дане поняття, проте використовували його в абсолютно різному контексті.
Наприклад, група авторів (В. М. Усоскін, Г. Г. Матюхін та ін) розуміють під
терміном схему безготівкових розрахунків з використанням "грошей у банківському
комп'ютері », що пересилаються по банківських мереж». Інші автори пов'язували це
поняття з тільки з банківськими картками і т.д.
Термін «електронні гроші» часто
використовується відносно широкого спектра платіжних інструментів, що базуються
на інноваційних технічних рішеннях у сфері реалізації роздрібних платежів.
Під поняттям електронних грошей помилково
розуміють традиційні банківські кари (як предавторізованние
(мікропроцесорні), так і з магнітною смугою), або попередньо оплачені картки
підприємств торгівлі (сервісу, послуг), що містять відомості про «заздалегідь
оплачених товарів-послуги », до яких, зокрема, відносяться одноцільова карткові
продукти, пропоновані телефонними та бензозаправних компаніями, окремими
мережами магазинів або транспортними компаніями. Головна причина помилковості
такого судження-відсутність точного визначення поняття »електронних грошей»,
розкриває їх економічну і правову сутність, а також відсутність чітких
критеріїв віднесення зазначених продуктів до «електронних грошей».
У цій частині реферату я спробую дати
більш точне визначення вищевказаного «інноваційного феномена в сфері
роздрібних платежів, грунтуючись на аналізі досліджень, що проводилися
міжнародними організаціями на тему стратегічних наслідків поширення
«Електронних грошей».
В опублікованому в жовтні 1996 р.
доповіді «Складності для центральних банків, що виникають у зв'язку з розвитком
електронних грошей, підготовленому Банком міжнародних розрахунків, «електронні
гроші »трактуються як« грошова вартість, яка вимірюється у валютних одиницях,
що зберігається в електронній формі на електронному пристрої, що знаходиться у володінні
споживача. Дана електронна вартість може бути придбана споживачем і
зберігатися на пристрої, при цьому вона скорочується в міру того, як споживач
використовує даний пристрій з метою здійснення покупок.
Існує два різних види електронних
пристроїв: картки з попередньою оплатою і програмні продукти з
попередньою оплатою. Що стосується карт з попередньою оплатою, то
електронна вартість зберігається на мікропроцесорі, вбудованому в картку, і
вартість, як правило, передається, коли картка вставляється у зчитувальний
пристрій. Що стосується програмних продуктів, то електронна вартість
зберігається на жорсткому диску персонального комп'ютера і передається через
телекомунікаційну мережу, подібну до Інтернету ».
У «Доповіді про електронні гроші», опублікованому
Європейським центральним банком в серпні 1998 р., дається трохи інше
визначення «електронних грошей». «Електронні гроші в широкому сенсі
визначаються як електронне зберігання грошової вартості на технічному
пристрої, який може широко застосовуватися для здійснення платежів у
користь не тільки емітента, але й інших фірм, і яке не вимагає обов'язкового
використання банківських рахунків для проведення трансакцій, а діє як
передплачений інструмент на пред'явника ».
Пізніше була прийнята Директива
Європейського парламенту та Ради від 18 вересня 2000 р. № 2000/46/ЄС «Про
діяльності у сфері електронних грошей і пруденційного нагляду над
інститутами, які займаються цією діяльністю », в якій уточненоопределеніе
електронних грошей: «грошова вартість, що є вимога до
емітенту, яка:
зберігається на електронному пристрої;
емітується після отримання грошових
коштів у розмірі не менше обсягу прийнятих на себе зобов'язань;
приймається як засіб платежу не
тільки емітентом, але й іншими фірмами ».
Дане визначення містить у собі як
юридичну, так і економічну сутність даного поняття. Слід
відзначити, що регулятивна його складова встановлює досить жорсткі
норми щодо обсягу емісії «електронних грошей» (тобто обсягу випущених у
звернення зобов'язань банку не може бути більше суми грошових коштів,
отриманих при їх випуску), що виключають можливість емісії незабезпечених
«Електронних грошей» .1
У російських офіційних документах термін
«Електронні гроші» не зустрічається. Найбільш близьким до поняття електронних
грошей є термін «передоплачений фінансовий продукт», визначення якого
міститься в вказівках ЦБ РФ «276-У і № 277-У, прийнятим у 1998 р. Відповідно
з даними документами «під передплаченими фінансовими продуктами розуміються
грошові зобов'язання кредитної організації, що замінюють в процесі їх
звернення вимоги юридичних та/або фізичних осіб з оплати товарів або
послуг, і в тому числі грошові зобов'язання, складені в електронній формі ».
Дане визначення також характеризує правову сторону функціонування
електронних грошей.
Правовий підхід, який розглядає
функціонування електронних грошей як сукупності правових відносин, у
відповідно до якого електронні гроші визначаються як грошове
зобов'язання емітента, а в процесі обігу виступають як грошове
вимога до нього, дозволяють провести аналогії між електронними грошима і
дорожніми чеками, векселями чи безвідсотковим займом.1
Визначення електронних грошей як
передплаченого фінансового продукту, що міститься у вищезгаданих
Вказівки ЦБ РФ і простежується у першому з розглянутих визначень Банку
міжнародних розрахунків, характеризує економічну сторону їх функціонування,
тому даний підхід назвемо економічним.
Отже, існує три підходи до
визначення поняття «електронні гроші»: економічний, правовий і
технологічний. Однак всі три підходи взаємопов'язані і характеризують різні
боку електронних грошей. Найбільш повне визначення, що враховує всі
особливості електронних грошей, повинно звучати в такий спосіб.
Електронні гроші-це передплачений
фінансовий продукт, що:
А) являє собою грошове
зобов'язання емітента;
Б) випускається після отримання емітентом
грошових коштів у розмірі, не меншому випускається вартості;
В) не вимагає використання при
трансакції банківських рахунків;
Г) приймається як засіб
платежу економічними суб'єктами іншими, ніж емітент;
Д0 інформація про розмір грошової
вартості зберігається в електронній формі на пристрої у володінні власника.
Пункт «а» відображає правовий підхід до
визначення електронних грошей, пункт «д» - технологічний. Пункт «в»
характеризує властивість електронних грошей, що відрізняє їх від систем
віддаленого доступу до рахунку, а пункт «г» - від одноцільова чіпових карток, наприклад,
телефонної компаніі.2
Електронні гроші повністю моделюють
реальні гроші. При цьому, емісійна організація - емітент - випускає їх
електронні аналоги, звані в різних системах по-різному (наприклад,
купони). Далі, вони купуються користувачами, які з їх допомогою оплачують
покупки, а потім продавець погашає їх у емітента. При емісії кожна грошова
одиниця завіряється електронним друком, яка перевіряється випускає
структурою перед погашенням.
Одна з особливостей фізичних грошей --
їх анонімність, тобто на них не вказано, хто і коли їх використовував.
Деякі системи, аналогічно, дозволяють покупцеві отримувати електронну
готівку так, щоб не можна було визначити зв'язок між ним і грошима. Це
здійснюється за допомогою схеми сліпих підписів.
Варто ще зазначити, що при використанні
електронних грошей відпадає необхідність у аутентифікації, оскільки система
заснована на випуску грошей в звернення перед їх використанням.
Нижче наведена схема платежу за допомогою
цифрових грошей.
Покупець заздалегідь обмінює реальні
гроші на електронні. Зберігання готівки у клієнта може здійснюватися двома
способами, що визначається використовуваної системою:
-на жорсткому диску комп'ютера.
-на смарт-картах.
Різні системи пропонують різні схеми
обміну. Деякі відкривають спеціальні рахунки, на які перераховуються
кошти з рахунку покупця в обмін на електронні купюри. Деякі банки
можуть самі емітувати електронну готівку. При цьому вона емітується тільки
по запиту клієнта з подальшим її перерахуванням на комп'ютер або карту цього
клієнта і зняттям грошового еквівалента з його рахунку. При реалізації ж сліпий
підпису покупець сам створює електронні купюри, пересилає їх в банк, де
при вступі реальних грошей на рахунок вони завіряються печаткою і відправляються
назад клієнтові.
Поряд зі зручностями такого зберігання, у
нього є і недоліки. Псування диска або смарт-карти обертається невозвратімой
втратою електронних грошей.
Покупець перераховує на сервер продавця
електронні гроші за покупку.
Гроші пред'являються емітенту, який
перевіряє їх достовірність.
У разі достовірності електронних купюр
рахунок продавця збільшується на суму покупки, а покупцеві відвантажується товар
або виявляється услуга.3
2.1. Історія розвитку
електронних грошей.
Не зупиняючись докладно на історії
розвитку грошей, розповім лише про те, як відбувався розвиток електронних грошей
у світі.
Сутність сучасних змін грошової
форми полягає в тому, що відбувається подальша еволюція методів авторизованого
переказу коштів з одного рахунку на іншій.
У XIII ст., коли покупець хотів
заплатити продавцю шляхом депозитного трансферту, він повинен був один (або разом
з продавцем) зустрітися особисто з банкіром, щоб усно санкціонувати переклад
коштів. Паперові чеки, забезпечені письмовим наказом (підписом), з'явилися в
XIV ст. і набули широкого поширення ілшь в XVII ст. телеграфні накази про
негайний переказ грошових коштів з одного рахунку на інший, тобто накази,
віддають дистанційно без використання паперових документів, з'явилися і
отримали широке
поширення в другій половині XX ст.,
перетворившись згодом у «Електронна телеграф». Електронні перекази
грошових коштів, широко розповсюдилися в 70-і роки, дозволили
індивідуальним користувачам отримувати доступ до платіжної системи для того,
щоб за допомогою платіжної картки або персонального комп'ютера здійснювати платежі.
Вони є не чим іншим, як використанням телеграфних переказів на рівні
роздрібних транзакцій.
Електронні гроші є наступною
ступенем їх розвитку як засобу платежу.
Першим етапом розвитку електронних грошей
(1960-1980-і роки) стало впровадження в обіг магнітних кредитних дебетових
карт, а також широке використання електронної системи платежів.
Другим етапом (1990-2000-і роки) стало
впровадження в обіг смарт-карт або «карт зі збереженої сумою». В даний
час більшість західних дослідників розглядає смарт-картки в якості
одного з елементів електронних грошей. У той же час смарт-картки є одним
з інструментів електронних грошей, так званим «продуктом-ключем».
За ці роки магнітні картки і смарт-карти
не замінили готівку, а лише дали їх власникам можливість більш
ефективно розпоряджатися своїми рахунками в банках. Незважаючи на те, що
сучасні системи безготівкових розрахунків за допомогою карток мають масу
очевидних переваг (зниження витрат звернення, безпека, зручність
використання, додаткові пільги і т.д.), готівкові гроші остаточно не
зникають з обігу і, більше того, в останні роки не спостерігається тенденції до
скорочення їх частки у світовому обігу (на долю. Готівкових грошей зараз доводиться
близько 10-20% від загальної грошової маси). Це відбувається тому, що наявні
розрахунки, зі свого боку, мають низку позитивних, з точки зору
платника, властивостей: по-перше, можливістю безумовного і необмеженого
розпорядження своїми засобами, по-друге, більшою, у порівнянні із системами
електронних розрахунків, оперативністю, по-третє, що особливо важливо,
анонімністю. Тому основний сенс запровадження в обіг електронних грошей
полягає у поєднанні переваг готівкового та електронного обігу грошової
маси.
Третій етап розвитку електронної грошової
форми (2000-2010-і роки) характеризується появою нових видів електронних
transfer-«мережевих грошей», які дозволяють здійснювати платежі в режимі
реального часу або «он-лайн» в комп'ютерних мережах. Ці платежі можливі
завдяки спеціально розробленому програмному обеспеченію.4
2.2.Віди електронних
грошей.
Звичайно виділяють два види електронних
грошей: на базі карт (card-based) і на базі мереж (network-based). У першу
групи входять пластикові карти з вбудованим мікропроцесором, на який
записаний еквівалент грошової вартості, заздалегідь оплаченої емітенту, яким
може бути як банк, так і небанківська організація. Найбільш відомий
приклад електронних грошей на базі карт, емітованих банківськими організаціями
карти Mondex. За допомогою спеціального електронного гаманця можна перевірити
залишок на карті і перевести грошову вартість на іншу картку, а за допомогою
спеціальної приставки-послати по телефону і т.д. Інша широко
поширена система VisaCash. У багатьох країнах існують свої системи
електронних платежів на базі смарт-карт.
В даний час смарт-картки, випущені
небанківськими організаціями і що дозволяють здійснювати платіжні операції,
досить широко поширені. Це телефонні, транспортні, медичні та
інші картки. Однак більшість з них є одноцільова, тобто
що дозволяють оплачувати послуги (товари) тільки на користь однієї компанії. Як
тільки з'являється можливість розпливсятіться, наприклад, телефонною карткою (як
це зробили деякі телефонні компанії Японії) або карткою міського
транспорту (як це практикується в Нью-Йорку) за товари чи послуги інших
компаній, наприклад, в супермаркеті, такий платіжний інструмент переходить в
розряд електронних грошей.
У багатьох країнах успішно розвиваються
системи електронних грошей на базі мереж (була розроблена Д. Чоумом), яка
стала реально здійсненним з розвитком криптографічних алгоритмів шифрування
з відкритим ключем і сліпого підпису. З найбільш відомих систем мережевих грошей
(network money) слід зазначити CyberCash, DigiCash, FirstVirtual, а також
російські PayCash і WebMoney. Для проведення платежів з використанням мережевих
грошей, необхідно встановити спеціальне програмне забезпечення, звичайно
безкоштовне. Мережеві гроші використовуються, як правило, для платежів в
Інтернет-магазинах, віртуальних казино і біржах, а також для оплати інших
товарів і послуг, замовлення яких відбувається через Інтернет. Важливо підкреслити,
що до е-готівки відносяться лише багатоцільові карти (які використовуються для платежів
на користь не тільки самих емітентів карток, але й інших фірм) .5
Ч. Фрідмен, відомий американський
дослідник, професор відділення економіки Гарвардського університету,
додає до цих двох груп ще «пристрій доступу» (access devices) --
торговельні автомати і системи дистанційних банківських послуг по телефону або
через комп'ютер. Однак, такі е-гроші, підкреслює він, концептуально нічим
не відрізняються від традиційних засобів платежу і не створюють для центральних
банків ніяких нових проблем в області грошової політики.
Вважається, що з часом електронні
гроші першої групи можуть витіснити традиційну готівку і чеки, тоді як
електронні гроші другої групи замінять кредитні карти, а також візьмуть на
себе розрахункові функції в обхід центральних банков.6
3.Електронние гроші в
економіці.
3.1. Грошова емісія і
контроль над нею.
На думку деяких фінансистів, в умовах
глобалізації фінансових інститутів і ринків грошово-кредитні відносини
еволюціонують у бік основних положень теорії «перманентного зростання
конкурентних пропозицій приватних грошей »лауреата Нобелівської премії Ф. А.
Хайєка. Під приватними грошима він розумів гроші, які є законним засобом
платежу та існуючі без будь-якої участі уряду. Він виходив з
того, що державна монополія на емісію грошей як законного
платіжного засобу є порівняно новим явищем в історії фінансів: «
В історії немає виправдовує обставини для наявної урядової
монополії на емісію грошей. Ніколи не існувало обгрунтованих аргументів на
користь того, що гроші, які нам дасть уряд, будуть краще будь-чиїх
інших грошей. Як тільки привілей на емісію грошей вперше була представлена
як королівської прерогативи, її завжди захищали, оскільки право випуску
грошей було необхідним для фінансування діяльності уряду. І не для
того, щоб дати нам хороші гроші, а тривають ого, щоб надати
уряду доступ до ресурсів, з яких воно може черпати потрібні йому
гроші, використовуючи для цього друкарський верстат ».7
Досить поширені відносно
електронних грошей питання - чи збільшує емісію електронних грошей розміри
грошової маси в країні і чи може така емісія призвести до збільшення
інфляції.
Відповідь
експерта з www.e-commerce.ru
Емісія електронних грошей може впливати на
стан грошової маси країни лише в тому випадку, якщо їх емітентом
виступає держава (Центральний банк) і які забезпечені валютним
(золотим) запасом цієї держави.
До
цього питання є і такий політичний підхід: всесвітні електронні гроші
- Єдина світова електронна валюта.
У США Бюджетне Управління Конгресу
заявило у своєму звіті за червень 1996 р., що випуск електронних грошей приватними
компаніями може негативно вплинути на здатність Федеральної Резервної
Системи контролювати грошовий запас і керувати ним. Такий потенційний ризик
відноситься і випуску електронних грошей не депозитарними організаціями, які
не зобов'язані звітувати перед Федеральної Резервної Системою. Однак, як мені
здається, більшість побоювань навряд чи обгрунтовано і пояснюються недостатнім
розумінням природи електронних грошей. Оцінюючи потенційні наслідки
появи в обігу електронних грошей, необхідно мати на увазі наступне:
Якщо ліквідність електронних грошей,
емітованих приватною компанією, не підтримується державою, то побоювання з
боку державних органів про стабільність грошової системи зовсім
марні - адже не турбуються американські влади про те, що валюта
який-небудь маленької бананової республіки раптом з'явиться у них в обігу і
вплине на розміри грошової маси. Більше того, зараз вже ясно, що експансія
долара до Росії призвела до послаблення, а посилення національної валюти і
зміцненню грошового обігу. Навпаки, загальна доларизація - результат і
показник слабкості національної валюти і зараз ми бачимо, що в міру
зміцнення рубля долар все більше витісняється з обігу. Тобто, для сильної
валюти наявність конкуруючої валюти нічим не загрожує, для слабкої ж є
стимулом до її посилення.
Неправильним є ставлення до електронних
грошей, як до конкуруючої альтернативу грошам звичайним. Саме їх поява
викликано необхідністю забезпечити підтримку комерційних операцій в Internet
там, де використання звичайних грошей незручно або неможливо. Тому варто
розглядати електронні гроші як доповнення до реальних грошей, або як
ще один інструмент здійснення торгових операцій в Internet, що доповнює
картки.
Електронні гроші не збільшують масу
грошей, але очевидним чином збільшують швидкість обігу - адже це насамперед
всього засіб прискорення і забезпечення операцій там, де використання звичайних
грошей або незручно, або взагалі не застосовується. Тому, деяке збільшення
інфляції за рахунок прискорення обігу можливо, однак, очевидно, що в цілому
це процес позитивний, адже не можна визнати за благо стримування інфляції
за рахунок того, що частина грошової маси не може бути використана, тому що
завжди знаходиться "в дорозі", а частина операцій не проводиться, так як
здійснювати їх, використовуючи існуючі форми грошового обігу, незручно або
зовсім неможливо.
Очевидні проблеми з вико ристанням
електронних грошей можуть виникати з їх ліквідністю, вираженої в вартості в
реальних грошах і до зобов'язань, що накладаються на емітента - аналогічно
проблем з використанням цінних паперів. Звідси випливає, що дана сфера
діяльності буде мати потребу в регулюванні, можливо аналогічному
існуючій на ринку цінних паперів. Оскільки, як правило, практика появи
нових фінансових інструментів йде попереду, а відповідне регулювання
створюється потім, то, ймовірно, не вдасться уникнути як мінімум локальних
катаклізмів, пов'язаних із злетами і падіннями курсів запущених в оборот
електронних денег.8
3.2. Валютний контроль і
безпеку електронних грошей.
Такий контроль відсутній в багатьох
цивілізованих країнах, а в інших помітна тенденція до його лібералізації.
Розвиток фінансових операцій в Internet призведе до прискорення цього процесу і
повної ліквідації такого контролю принаймні у сфері роздрібних операцій.
Суть ідеї Чоума полягала в так званій
системі "сліпий" цифрового підпису, коли підписує інформацію
бачить її лише в частині йому необхідної, але своєю цифровим підписом завіряє
справжність всієї інформації: емітент бачить гідність купюр, але не знає їх
серійних номерів, які знає тільки їх власник.
При цьому математично точно
доводиться, що такий "сліпий" підписом гарантується справжність
всього вмісту купюри з тією ж надійністю, що і звичайним цифровим підписом,
яка стала за останні роки одним з найпопулярніших засобів підтвердження
автентичності електронних документів. Систем сліпий підписи за минулі 25 років
було винайдено небагато.
Найбільш відомі з них запатентовані
самим Девідом Чоумом. Зараз він очолює голландську компанію DigiCash
яка реалізує близько двох десятків конкретних пілотних проектів в області
електронних грошей для західноєвропейських та американських банків і фінансових
компаній.
Грунтуючись на своєму know-how в області
односпрямований функцій, тобто функцій, що гарантують неможливість
відновлення індивідуального ключа подпісивнія по загальнодоступному ключу
перевірки підпису, ми розробили свою власну схему "сліпий" підпису,
яка забезпечує при "емісії електронних грошей" той же рівень
надійності, що і схема Чоума, але може бути реалізована значно
ефективніше і компактней за рахунок більш повного використання можливостей
процесора. Це дозволяє реалізовувати системи обігу електронних грошей
еквівалентні найбільш стійкого з відомих алгоритмів, не порушуючи при цьому
чужих патентних прав, на поширеною зараз в російських банках
обчислювальної техніки.
Для того, щоб зрозуміти на скільки
безпечні платежі за допомогою електронних грошей в Internet, потрібно відповісти на три питання:
1. Чи може персональна і банківська
інформація бути перехоплена під час транзакції?
2. Чи може персональна і банківська
інформація бути отримана з баз даних "продавців", банків?
3. Чи може бути використана інформація,
у разі оволодінні нею?
Простіше за все, звичайно, відразу відповісти
"ні, ні і ні". Однак, щоб прояснити реальний стан справ,
зауважимо що:
Проти перехоплення працюють потужні
алгоритми шифрування інформації, засновані на таких методах криптографії як
шифрування із закритим ключем і шифрування з відритим ключем. Серйозність цих
методів така, що вони прирівняні в США до озброєння. Розшифрувати послання в
принципі можливо, але для цього знадобилися б комп'ютерні витрати в
кілька мільйонів доларів. Чи варті ці витрати тих сум, якими
покупці оперують в Internet?
Більшість електронних платіжних систем
використовують такі схеми, що банківська і персональна інформація взагалі не
потрапляє до "продавцю". У деяких системах ця інформація взагалі не
"ходить" по Internet, а передається один раз факсом, по телефону, з
допомогою звичайної пошти.
Більшість систем використовують у своїх
схемах цифровий підпис (технологія, заснована на шифруванні з відритим
ключем), яку також малоймовірно підробити, як і розшифрувати послання. Для
підтвердження оплати також застосовуються всілякі ідентифікатори користувача
і паролі.
Таким чином, точну відповідь на
поставлені три питання "практично неможливо, вкрай мало ймовірно і
вкрай мало ймовірно ", хоча для деяких систем всі три відповіді --
"практично неможливо".
Отже, розшифрувати транзакції,
виконані в Internet із застосуванням відповідних алгоритмів криптографії,
практично неможливо. Практично - означає, що, принаймні, поки
криптоаналітика "проб'є пролом" в кріптотексте, сам початковий текст
втратить будь-яку цінність. Особливі заходи безпеки приймаються до всього
пов'язаною з передачею інформації про гроші і, особливо, з передачею самих
електронних грошей.
Більшість криптоалгоритмів побудовано на
операціях з великими простими числами і їх творами, так що, поки не
знайдено алгоритмів факторизації (розкладання цих чисел на їх прості дільники),
реальної небезпеки з "математичної" сторони немає.
В основі практично всіх шифрувальних
систем лежать два криптографічних алгоритму: DES (Data Encryption Standard),
розроблений в IBM ще на початку 70-х, і що є світовим стандартом для
шифрування із закритим ключем і RSA (названий за іменами авторів - Rivest,
Shamur, Adleman), представлений в кінці 70-х, який став стандартом для
шифрування з відкритим ключем, особливо популярним у банківських технологіях.
Американський уряд обидва ці методу
вважає військовою технологією і накладає серйозні обмеження на їх експорт.
Так, наприклад програми DES взагалі заборонені до експорту, а програми RSA
дозволено експортувати тільки, якщо ключ не більше ніж 56 біт. Робиться це
потім, щоб американське урядове агентство NSA (National Security
Agency) з усім своїм багатотисячним штатом математиків і програмістів, з
своїми суперкомп'ютерами були здатні розшифрувати повідомлення, телефонний
розмова, наприклад. Поки вони можуть це зробити, тільки для алгоритмів RSA з
ключем не сильно довше 60 біт.
Заборона на експорт, однак, найчастіше обходиться
(або за допомогою окремих спеціальних ліцензій американського уряду,
або без них) і реально використовуються алгоритми RSA c довжиною ключа до 1024 біт,
при цьому, Рон Рівестом, один з розробників RSA, підрахував, що для того, щоб
"пробити" кріптотекст, зашифрований за допомогою ключа довжиною 512 біт
потрібно витратити $ 8.2 мільйона.
Ніщо не говорить про те що такі
алгоритми взагалі можуть бути знайдені. Швидше за потенційна загроза безпеці
електронних систем може виходити від "людського фактору".
Зайве, мабуть, говорити про те, що комп'ютерні центри, які займаються
ключовими операціями: емісією електронної готівки, обліком і взаєморозрахунками
(клірингом) між учасниками розрахунків, повинні охоронятися подібно
сховища золотовалютних запасів і держбанки. А те, що навіть у держбанку не всі
виявляються, м'яко кажучи, чисті на руку, відомо у нас усім. Так що, в
принципі звичайно, не можна виключити підкуп і шантаж персоналу, в результаті
якого, злочинці могли б заволодіти ключами, паролями, цифровими підписами
і отримати контроль над комп'ютером. Це, правда, малоймовірно, тому що в
системах з гарним рівнем безпеки частини найбільш важливої інформації
розподілені серед досить великої кількості працівників і комп'ютерів, так
що ніхто всього не знає, і потрібна кооперація всіх цих співробітників для
отримання повного контролю над системою. Це різко знижує ризик. І взагалі,
все-таки ця проблема не самого Internet, на який за інерцією все ще
продовжують "наїжджати" журналісти і бурчати банкіри, тому що вже
зазначалося, сам процес передачі інформації і самих грошей сьогодні цілком
захищений.
Технології безпеки
в банку
Безпечна передача карт від Постачальника до
банку емітенту та їх зберігання;
Персоналізація і емісія карток;
Процедури генерації ключів;
Технологічні карти;
Процедури розсилки ключів;
Включення нових учасників;
Вимкнення учасників.
Захищена зв'язок
Забезпечує криптографічний захист
інформації. По каналах зв'язку інформація передається в зашифрованому в
відповідно до ГОСТ 28147-89 вигляді;
аутентифікації абонента системи і
розмежування доступу;
Контроль цілісності і справжності
повідомлень;
Захист від нав'язування помилкових повідомлень.
Термінал
Сеанси;
Зберігання транзакцій в терміналі;
Чорні списки;
Сертифікація транзакцій.
Карта
Формування унікальних ключів на
платіжною карткою;
Втрати карт.
Технологічна безпека
Дебетування карт;
Кредитування карт;
Відновлення дебету;
Сторнування;
Відновлення сторнування;
Кредитування в режимі On-Line;
Кредитування відкладене;
Відновлення кредиту (відкладене);
Кредитування за готівку;
Відновлення кредитування за готівку;
Кредитування за відомістю;
Відновлення кредитування за відомістю;
Отримання довідки;
Зміна PIN-коду;
Ключ бази даних;
Диверсифікація ключів.
Шахрайства
Підробка карток;
Втрати, підробки, розкрадання транзакцій;
Змова розробників з постачальниками карт
і касирами;
Шахрайство клієнтів;
Шахрайство торговців;
Шахрайство касирів. 9
4. Способи використання
електронних грошей.
4.1. Пластикові картки та
їх види.
Сама ідея використання карт як
платіжного засобу була висунута Джеймсом Белламі в його книзі «Дивлячись назад» в
1880 р., практично ж перша карта була випущена в США в 1914 р. фірмою
General Petroleum Corporation of California (зараз це компанія Mobil Oil).
Ця картка використовувалася при оплаті нафтопродуктів. Перші карти ще не були
платіжним засобом, це скоріше були клубні картки, що мають обмежену
застосування. Перші кредитні карточ?? і були зроблені з картону, а матеріал більше
підходящий для функціонування карт, з'явився в 60-і роки нашого століття в
США, їх почали робити з пластику.
Пластикова картка-це узагальнюючий
термін, що позначає всі види карток, що розрізняються за призначенням, за
набору які надаються з їхньою допомогою послуг, за своїми технічними можливостями і
організаціям.1
0
Пластикова картка являє собою
пластину стандартних розмірів (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), виготовлену із
спеціальної, стійкої до механічних і термічних впливів, пластмаси.
Одна з основних функцій пластикової картки - забезпечення ідентифікації
використовує її особи як суб'єкта платіжної системи. Для цього на пластикову
картку наносяться логотипи банка-емітента і платіжної системи, яка обслуговує
картку, ім'я власника картки, номер його рахунку, термін дії картки і ін
Крім цього, на картці може бути присутня фотографія власника і його
підпис. Алфавітно-цифрові дані - ім'я, номер рахунку та ін - можуть бути
ембосовані, тобто нанесені рельєфним шрифтом. Це дає можливість при ручному
обробці що приймаються до оплати карток швидко перенести дані на чек з
допомогою спеціального пристрою, імпринтера, що здійснює
"прокатування" картки (в точності так само, як виходить другий
екземпляр при використанні копіювального паперу).
Графічна інформація дає
можливість візуальної ідентифікації власника картки. Картки, обслуговування яких
засновано на такому принципі, можуть з успіхом використовуватися в банківській платіжній
системах - як клубні, магазинні картки і т.п. Однак для використання в
банківській платіжній системі візуальної "обробки" виявляється явно
недостатньо. Призводить до необхідності занесення дані на картці у вигляді,
забезпечує проведення процедури автоматичної авторизації. Це завдання
може бути вирішена за допомогою різноманітних фізичних механізмів.
В картках зі штрих-кодом в якості
ідентифікує елементу використовується штриховий код, аналогічний коду,
застосовується для маркування товарів. Зазвичай кодова смужка покрита
непрозорим складом, і зчитування коду відбувається в інфрачервоних променях.
Картки зі штрих-кодом досить дешеві і, в порівнянні з іншими типами карток,
відносно прості у виготовленні. Остання особливість обумовлює їх
слабку захищеність від підробки і робить тому малопридатними для
використання в платіжних системах.
Картки з магнітною смугою є на
сьогоднішній день найбільш поширеними - в обігу перебуває понад дві
мільярдів карт подібного типу. Магнітна полоса розташована на зворотній
стороні картки і, відповідно до стандарту ISO 7811, складається з трьох доріжок. З них
перші два призначені для зберігання ідентифікаційних даних, а на третій
можна записувати інформацію (наприклад, поточне значення ліміту платіжної картки).
Однак через невисоку надійності багаторазово повторюваного процесу
запису/зчитування, запис на магнітну смугу, як правило, не практикуємо
