Огляд впровадження автоматизованих банківських систем у структури Росії

Реферат по дисципліна: Вступ до спеціальності.

Виконав Афіногентов М.І., група: І-102

тольяттінській Державний Інститут Сервісу

Кафедра «Прикладна інформатика в економіці»

Тольятті 2003 г.

Вступ

В останні роки банківська система нашої країни переживає бурхливий розвиток. Незважаючи на існуючі недоліки українського законодавства, що регулює діяльність банків, ситуація неухильно змінюється на краще. Пройшли часи, коли можна було легко заробляти на спекулятивних операціях з валютою і шахрайстві. Сьогодні все більше банків робить ставку на професіоналізм своїх співробітників і нові технології.

Важко уявити собі більш благодатний грунт для впровадження нових комп'ютерних технологій, ніж банківська діяльність. В принципі майже всі завдання, які виникають у ході роботи банку достатньо легко піддаються автоматизації. Швидка та безперебійна обробка значних потоків інформації є однією з головних завдань будь-якої великої фінансової організації. Відповідно до цього очевидна необхідність володіння обчислювальної мережі, яка дозволяє обробляти всі зростаючі інформаційні потоки.

1. Впровадження автоматизованих банківських систем у фінансових структурах Росії

Ринок автоматизованих банківських систем (АБС) в Росії почав інтенсивно розвиватися в 1993-94 роках з бурхливим зростанням кількості комерційних банків (КБ) Сьогодні в переважній числі КБ використовуються ті чи інші засоби автоматизації, зазвичай у вигляді АБС. Ступінь автоматизації, а також її технологічна база в різних банках сильно розрізняються.

Ринок АБС в Росії має ряд схожих рис вже тому, що стартовий майданчик для його формування була єдиною. Більш швидко, в силу відомих обставин, він розвивається в Росії, проте є підстави припускати, що і в інших державах колишнього Союзу, де створюються чи будуть створені відповідні економічні умови, цей ринок у своєму розвитку пройде ті ж фази - десь раніше, десь пізніше. Тому аналіз тенденцій російського ринку АБС може мати значення не тільки для Росії. (нині їх декілька тисяч).

1.1 Тенденції автоматизації.

Нинішній період автоматизації КБ відрізняють дві яскраво виражені тенденції.

Одна з них - технологічна - обумовлена зміною інформтехнологій, що лежать в основі більшості АБС, що застосовуються банками. Друга - функціональна - пов'язана з розширенням обсягу послуг КБ і, відповідно, фінансових інструментів, які вони використовують. Поєднання обох факторів може зробити помітний вплив на поведінку і самопочуття банків - учасників фінансових ринків.

Подивимося на суть відбуваються зрушень, які так яскраво виражені, що набувають характер криз.

1.1.1 Технологічний криза

До досі технологічна база більшості реально експлуатованих АБС - це персональні комп'ютери (ПК), локальні мережі ПК (ЛСПК) і СУБД, що працюють на ПК і розраховані на ПК (СУБДПК) - Btrieve, Clipper, Clarion, FoxPro, dBase і ін Це відноситься як до АБС, розробленим банками самостійно, так і до систем, що поставляються такими фірмами, як Програмбанк, ДиаСофт, АСофт, R-Style, Інверсія, ЛІМ, і використовуваним у вельми значному числі КБ (загальна число установок явно перевищує тисячі).

Сьогодні стало очевидно, що ці інформаційні технології (ІТ) застаріли. Досвід експлуатації систем цього типу як основу для автоматизації банків показав, що вони дуже швидко вичерпують себе. Більш вигідні з сьогохвилинною точки зору (низька вартість, наявність фахівців), ці рішення виявляються неспроможними в довгостроковій перспективі перш за все з точки зору надійності та ефективності розподіленої обробки. Не випадково серед причин відмови від таких АБС банки називають, головним чином, наступні:

"система нестійка в роботі, часті збої, втрати даних, відновлення яких займає значний час ";

"система не забезпечує потрібної продуктивності при зростанні числа мережевих користувачів ".

В кінцевому рахунку, вказані проблеми - наслідок неадекватності технології програмування в СУБДПК завданням нового рівня і масштабу, перед яким опинилися банки. Говорячи просто, система перевантажується, тому що не розрахована на занадто велике навантаження: збільшений трафік, великі обсяги збережених даних, високе число транзакцій ...

Недосконалість інструменту часто змушує йти шляхом латання помилок, в результаті чого легко потрапити в заручники до власної команді програмістів або до фірмі-постачальнику.

Цілком можливі і такі небезпечні ситуації, коли системи, незважаючи на зовні стійку роботу, мають серйозні прихованими вадами, виявлення яких перетворюється в самостійну проблему. Відомі випадки, коли в результаті помилок у проводках набігали мільярдні розбіжності, які вдавалося помітити лише через якийсь час.

Щоб визначити шляхи вибору сучасних інформаційних технологій, які цілком коректно буде кивнути на Захід. Там, в умовах усталеного бізнесу, загальновизнаною і загальноприйнятою технологічною основою для створення і використання ІТ масштабу підприємства (до яким, безумовно, відноситься кожна солідна АБС), є архітектура "клієнт-сервер", яка реалізована, зокрема, в системах управління реляційними базами даних (РСУБД): Oracle, Sybase, Informix, Ingres, Progress та ін

Використання адекватних ІТ дозволяє задовольнити в банківській системі наступним найважливішим общетехнологіческім критеріям:

1.Надежность зберігання даних. Як наочно показує досвід Росії, це - критичний показник для банківського бізнесу. АБС повинна гарантувати, що дані не губляться після неминучих збоїв; що зберігається їх цілісність, узгодженість; що забезпечується "відкат" до попереднього, перевіреному варіанту.

2.Конфіденціальность доступу. Система повинна забезпечувати різні рівні і контроль доступу до даних для різних груп користувачів, таких як підтримувати привілеї (або, навпаки, обмеження) при доступі до даних керуючого, адміністратора, операціоніста; доступ повинен бути захищений паролем, щоб виключити крадіжку або ненавмисно псування даних.

3.Еффектівность розподіленої обробки. Система повинна працювати в мережі без перевантаження; відмови мережі не повинні викликати втрату або спотворення даних.

4.Возможность роботи в реальному часі з єдиною інформаційною базою, в єдиній інформаційному середовищі; принципова можливість роботи не тільки в локальній, а й територіально-розподіленої мережі. Тим самим при наявності відповідних ліній зв'язку підтримується мережеве взаємодія не тільки локальних, але й віддалених користувачів і, зокрема, забезпечується оперативний зв'язок банку з філіями.

5.Отсутствіе принципових обмежень на продуктивність: на обсяги збережених даних, швидкість їх обробки і т. п.

6.Развітий інструментарій розробки додатків в архітектурі "клієнт-сервер" (CASE-засоби, мови 4-го покоління), що дозволяє створювати системи, які надійні і ефективні в роботі, зручні для супроводу і модифікації.

На технологічний криза і потреба в модернізації ІТ ринок відгукнувся появою нових фірм-постачальників з продуктами, що спираються на реляційні СУБД: Бісквіт (фірма ВІС), Банкір (CSBI EE), РАБІС, Derby та ін

Про гостроті технологічного кризи свідчить той факт, що деякі авторитетні російські фірми-розробники, раніше спиралися на СУБДПК, в Зокрема, ДиаСофт, Інверсія і Програмбанк, оголосили про розробку нових версій АБС, тепер базуються на реляційних СУБД.

Про те, що процес зміни ІТ в Росії далеко не завершений (і темпи його не дуже високі) говорить той факт, що на сьогоднішній день навіть на цьому відносно високорозвиненому ринку є лише кілька (не рахуючи чисто західних) реально експлуатованих систем, реалізованих у РСУБД. Основну частку серед них складають системи Ва-Банк і Банкір, при цьому число їх установок обчислюється не сотнями, а десятками.

1.1.2 Функціональний криза

Сутність другий тенденції - посилення з боку банків вимог до набору функцій АБС.

Для успішного розвитку та стійкості в конкурентній боротьбі потрібні комплексні системи. Такі системи, як правило, підтримують роботу з багатьма валютами, а також дають можливість підключення додаткових модулів, призначених для полегшення роботи банківського персоналу і для автоматизації більш складних банківських операцій, - таких, як розрахунково-касове обслуговування, кредити і депозити і т.п. Прикладами є системи вищезгаданого ряду: бісквіт, Банкір, Ва-Банк, ДиаСофт, RS-Банк.

Однак і ці більш розвинуті системи мають серйозні недоліки. Головний з них -- відсутність грамотної постановки на етапі проектування. Більшість зазначених систем розроблені програмістами, слабо знайомими зі специфікою банківської діяльності. Концептуально вони виросли з "операційних днів", і тому в них автоматизується, в першу чергу і головним чином, бухоблік і лише частково і неповно - робота інших відділів банку, у тому числі тих, які, власне, і приносять йому прибуток. Функціональні розширення систем автоматизації, підтримують операції на валютному ринку, на ринку міжбанківських кредитів, на фондовому ринку та ін, просто не встигають за новими вимогами банкірів. (За цієї причини часто в банку використовується навіть не єдина система, а слабо увезення прикладні програми від різних постачальників або власного виготовлення).

Між тим саме активна діяльність на цих фінансових ринках - як у Росії, так і за кордоном - стала до порядку денного багатьох російських банків. Вони прагнуть скоротити помітний розрив у номенклатурі послуг з типовими західними банками, зблизитися з міжнародної банківської практики, підвищити свою конкурентоспроможність. Як наслідок, центр їх діяльності переміщується від окремих спекулятивних акцій і взагалі екстенсивних механізмів отримання прибутку на оперативне управління ресурсами, аналіз фінансового стану банку, варіювання застосовуваних фінансових інструментів.

В свою чергу, це підштовхує до перегляду організаційної структури. У банках з'являються нові технологічні відділи (бек-офіс, казначейство), нові робочі місця, виникають нові інформаційні потоки.

Розглянуті дві тенденції виявляються в різних банках по-різному. Деякі з них знаходяться на "технологічному" перелом, який виражається в досягнутому стелі продуктивності, нестійкої роботи АБС, регулярних втрати даних. Інші банки відчувають "функціональний" кризу, стикаючись з проблемою слабкої розширюваності системи, неповнотою її функцій, розрізненістю модулів.

Нарешті, найбільш серйозні труднощі можуть випробувати ті банки, для яких стали очевидними обидві групи проблем: як технологічна, так і функціональна недостатність використовуваної АБС.

1.2 Перспективи застосування західних АБС

Не треба пояснювати, чому ряд банків виявляв і виявляє інтерес до "імпортним" системам. У західних АБС підтримуються всі операції, практикуються на міжнародних фінансових ринках, і реалізовані всі фінансові інструменти, характерні для сучасної банківської діяльності. Вони оперують не поняття рахунку і проводки, а поняттями угоди, банківського продукту, ризику, портфеля, прибутковості і т.д.

Більше того, для таких систем характерний комплексний підхід, при якому забезпечуються інтегральне управління ресурсами банку і його ефективна робота в цілому. Система має розвинені засоби аналізу роботи банку, які агрегує інформацію, що зберігається в загальній базі даних, і дозволяють оцінити фінансове становище і фінансову стійкість банку. Система, з одного боку, забезпечує даними для прийняття рішень, а, з іншого, надає важелі управління, що допомагають внести потрібні корективи в діяльність банку. Проведення здійснюються автоматично і залишаються турботою бухгалтерії, звільняючи інших співробітників - від операціоністів до керуючих - для виконання їх специфічних функцій.

Нове інформаційне якість, що створюється комплексної АБС, можна підсумувати наступним чином:

Керуючі мають повне і точне знання про поточний стан банку, бачать цілісну картину, отриману за даними від різних відділів. Завдяки цьому вони можуть не турбуватися про проводки, а думати про життєво важливі речі: про прибутковість операцій, ліквідності активів, надійності стану банку.

Під всіх випадках, коли це має сенс, інформація, введена одним користувачем, миттєво стає доступна іншим в найбільш зручній для них формі. Оперативно надається інформація, що інтегрує дані з різних частин системи. Дилер негайно бачить, як відіб'ється його угода на валютної позиції, прибутки і збитки. Позиціонери банку, що стежить за станом кореспондентських рахунків, забезпечується Агрегована валютна позиція, підсумовуються дані за міжбанківськими кредитами, валютних операцій, операцій з цінними паперами і т. п.

Доступна інформація не тільки про поточний стан банку, а й про його найближчої перспективі: потік грошових коштів, позиції на НОСТРО і ЛОРО рахунках, графік ліквідності показують плановане майбутній стан активів і пасивів з урахуванням всіх введених в систему угод.

Здавалося б, висновок напрошується сам собою: функціональний подолати кризу потрібно шляхом запозичення західних технологій ... Проте не все так просто. Серйозні об'єктивні перешкоди виявилися і на цьому шляху:

Висока вартість пакету. Ціни взагалі високі за російськими мірками: це не тисячі і не десятки, а сотні тисяч доларів. Мало того, вони високі навіть у мінімальній конфігурації, бо, як правило, доводиться купувати і ті модулі, які сьогодні не потрібні банку.

Велико розбіжність західній банківській технології з російськими нормами і практикою. Збільшується це відсутністю в Росії стабільного законодавства у фінансовій і банківській сферах. (Можна сміливо віднести це до всіх країн пострадянського простору.)

Нелегко знайти повне взаєморозуміння з зарубіжної компанією-постачальником і отримати від неї необхідну підтримку, особливо в тому, що стосується тонкої настройки, внесення змін і розширення можливостей АБС.

Вплив цих негативних факторів настільки велика, що, хоча відомий досвід впровадження деякими великими російськими банками зарубіжних систем, пряме використання міжнародних банківських технологій в умовах Росії можна вважати поки не відбувся.

1.3 Синтез технологій - вирішення проблеми

Автоматизована банківська система в сукупності з обладнанням, на якому вона функціонує, - об'єкт значних інвестицій. Заміна застарілих засобів автоматизації, наприклад, перехід на іншу АБС, може призвести до істотних витрат або до заморожування коштів у результаті недовикористання закладених в АБС можливостей.

Всі вищесказане призводить до висновку, що інвестиції найбільш надійно захищені, коли АБС доступна за ціною, що не обмежує довгострокові перспективи розвитку, а також відкрита для адаптації, а саме.

Зрозуміло, всім перерахованим критеріям відповідає дуже мало систем. Особливо якщо врахувати, що серед західних АБС не так вже й багато пакетів, зроблених на сучасній інформтехнології і принципах відкритих систем, що вкрай необхідно для адаптації та гнучкого сполучення з наявними програмно-апаратними засобами. Практично всі ці системи поставляються в "закритому" вигляді, без вихідних текстів і, отже, без можливості їх самостійної модифікації банком-користувачем.

Виходить, що потужні у функціональному плані АБС застаріли з точки зору використовуваних ІТ, а системи на сучасній інформаційній основі ще не створені.

Синтез технологій - один зі шляхів до вирішення

В Як приклад, можна розглянути російську фірму ФОРС. Результатом роботи ФОРС в цьому напрямку стало створення АБС "Ва-Банк ПЛЮС" -- системи, що зберігає всі переваги західних банківських систем і разом з тим повністю відповідає російському законодавству і вітчизняній банківській практиці. Раз?? аботка "Ва-Банк ПЛЮС", з одного боку, включала модернізацію модулів системи "Ва-Банк", що відображає весь досвід створення, впровадження і супроводу останньої, і, з іншого боку, істотно спиралася на ядро, схеми даних і ряд компонентів системи SYMBOLS виробництва компанії System Access (Сінгапур).

Система SYMBOLS, що повністю відповідає стандартам міжнародної банківської практики, розроблена протягом останнього десятиліття з використанням новітніх досягнень в області інформтехнологій, що вигідно відрізняє її від безлічі західних банківських систем, спроектованих в більш ранній період на основі застарілих нині програмних засобів. В її основу так само, як і в основу системи Ва-Банк, покладені програмні засоби Oracle.

Відкрита, гнучка архітектура, успадкована системою "Ва-Банк ПЛЮС" від SYMBOLS, вирішує багато проблем банківської технології. Модульність і висока параметрізованность дозволяє побудувати систему в оптимальної конфігурації, відповідає сфері діяльності банку, врахувати різновиди виконуваних ним операцій, налаштувати на особливості банківських послуг і продуктів.

Зрощування технологій надає вигоди двоякого роду. Потенційним користувачам західних технологій воно забезпечує повну відповідність російському законодавством, тобто дозволяє вирішити всі питання внутрішніх розрахунків через РКЦ, звітності ЦБР та багато інших. З іншого боку, для сьогоднішніх користувачів російських АБС відкривається можливість ціною порівняно невеликих витрат перейти на рейки найсучаснішої банківської технології. У Надалі, у міру зростання інтересу цих користувачів до нових видів банківських операцій вони можуть, залишаючись у тих же технологічних рамках, просто докуповувати і підключати до системи необхідні функціональні розширення.

Банк, вибирає "нову" технологію (якщо він, звичайно, хоче скористатися її перевагами), не може продовжувати працювати "по-старому". Йому доведеться досить довгий (і досить хворобливе) впровадження, якого супроводжують організаційні зміни, перебудова бізнес-процесів, перенавчання персоналу, кадрові перестановки. За своїми масштабами ця перебудова буде дорівнює впроваджуваної системі, тобто торкнеться всіх відділи банку. І хоча результати безсумнівно окупляться, чекати їх доведеться 1.5-2 року.

Втім, є в банку, постає на цей тернистий шлях, і свої маленькі втіхи. Купівля комплексної банківської системи - це заодно і придбання "правильної" технології, і при її впровадженні можна свідомо будувати банк навколо системи, підпорядковуючи цьому набір нових фахівців, їхнє навчання, поділ функцій і т. д. Банківські фахівці отримають можливість розширити свій "словниковий запас", освоюючи сучасну технологію, закладену в системі. Все це здатне забезпечити банку потужний заділ на багато років вперед, і тим самим - довготривале перевагу над конкурентами.

2. Електронні картки в Росії.

2.1 Зацікавленість банків

Історично першим мотивом впровадження пластикових карток були міркування престижу. Ранні програми кінця 80-х - початку 90-х років здебільшого не викликалися об'єктивної потребою в цьому продукті ні банків, ні суспільства в цілому. Метою цих програм була демонстрація фінансової могутності банку, який міг дозволити собі витратити кілька десятків тисяч доларів на захід, що не дає негайного прибутку - і перші особи цих банків з гордістю показували при кожній нагоді випущені банком картки. Так тривало приблизно до 1992 Потім з'явився новий потужний фактор, що підштовхує до розгортання власних карткових програм банки російської "глибинки": гострий криза готівкових грошей. Ось цей чинник був вже цілком об'єктивним.

Природно, що у регіональної влади (в першу чергу) і у регіональних банків виникло бажання якось впоратися з кризою і не чекати, поки у центру дійдуть до них руки. Тоді-то і з'явилося досить велику кількість регіональних і локальних карткових програм. Цілі переслідувалися прості: по-перше, ввести локальне платіжний засіб замість готівкових грошей, яких бракувало, і по-друге (що теж було тоді актуально) обмежити вивезення товарної маси з даного регіону в інші, в яких положення з готівкою виявилося трохи краще.

Страшно подумати, що могло статися з економікою Росії, якби всі ці регіональні платіжні системи були введені в дію в тому ж 1992 р. Фактично це було б еквівалентно введення безлічі місцевих валют, що мають ходіння тільки в одному місті чи області. Як мінімум, ми зіткнулися б з усіма принадами некерованою децентралізованої емісії, як максимум, це могло б призвести до розпаду держави. На щастя, ні в кого з постачальників не було на той момент готового рішення, придатного до реалізації за кілька місяців. Поки що такі рішення розроблялися, криза готівки якось непомітно скінчився, і необхідність у розгортанні регіональних систем вже не здавалася настільки очевидною. У результаті закінчених регіональних систем ми побачили зовсім небагато. Їх подальша доля розвивалася в одному з двох напрямів: або вони перетворювалися на відкриті міжрегіональні, або тихо згасали, як більшість інших.

Кілька інакше з закритими локальними системами.

Вони були викликані до життя тими ж явищами, що і регіональні: кризою готівки грошей і кризою неплатежів. На відміну від регіональних платіжних систем, ініціаторами створення локальних були або великі промислові підприємства, або банки, обслуговують їх (втім, не секрет, що в правлінні таких банків часто тон задають керівники підприємств). Промислові монстри, що мають тисячі, а то й десятки тисяч чоловік персоналу, зазвичай обростали розвиненою соціальною інфраструктурою: магазинами, столовими, службою побуту, а то й підсобними господарствами. Часто всі ці супутні структури обслуговуються в тому ж банку, що й основне підприємство. Звідси цілком природне бажання керівництва підприємства як можна довше не випускати грошові кошти, отримані для виплати заробітної плати, з-під свого контролю. Найпростіше зробити це, якщо вольовим рішенням зараховувати всю зарплату співробітника на спеціальний картковий рахунок і зобов'язати всі підприємства сфери обслуговування приймати зарплатні картки співробітників. Тоді гроші не залишають балансу банку, а просто переміщаються з особового рахунку одного клієнта на особовий рахунок іншого. Привабливість локальної закритою платіжної системи для банку очевидна та випливає з можливостей "прокрутки" грошових коштів, поки вони залишаються в його розпорядженні, а для керівників підприємства така система приваблива, тому що при деяких умовах дозволяє "виплачувати" зарплату, навіть якщо гроші за продукцію не надійшли на рахунок підприємства, якщо банк прокредитує спецкартрахунку співробітників під очікуване надходження грошей (при цьому вся система живе за рахунок торговельних підприємств аж до вичерпання ними товарних запасів).

Приблизно тоді ж, у 1992-93 рр.., перші російські банки стали проявляти інтерес до емісії карток з логотипами провідних міжнародних платіжних систем, перш за все, VISA International та EuroCard/Mastercard. До цього їх підштовхували потреби найбільш серйозних клієнтів. Заможні люди, часто виїздили за кордон, мали потребу в зручному платіжному засобі, що позбавило б їх від необхідності мати при собі великі суми готівкової валюти. Крім того, у ряді країн людина, що розплачуються при здійсненні великих покупок готівкою, вже давно викликає подив і підозру. Поки російські банки готувалися, ринок почали захоплювати різні посередницькі контори, які забезпечували отримання кредитних карток міжнародних платіжних систем.

Вступ російських банків у ці системи ускладнювалося відсутністю в Росії відповідних представництв, труднощами в доступі до документів, браком досвіду в складанні необхідних довідок за західними стандартами. Тим Проте, у даний час багато десятків російських банків емітують картки VISA або EC/MC; ще більша їх кількість планує приєднатися до цих платіжних систем в найближчому майбутньому.

Мотивація банків, які приблизно в той же час приступили до створення власних платіжних систем, розраховуючи на їх перетворення у відкриті міжрегіональні або національні, заслуговує окремого розгляду. Такі масштабні задуми мали сенс лише в тому випадку, коли за ними стояли серйозні стратегічні міркування.

Тут варто загострити увагу, на чому взагалі може заробляти банк, працюючи з пластиковими картками. Перше - це комісійні від кожної операції. Але розмір цих комісійних не може бути значним, інакше картка буде невигідна для клієнта. Тому одні комісійні, як правило, не можуть окупити витрат на карткову програму: інфраструктура стоїть дуже пристойних грошей, і для того, щоб забезпечити повернення вкладень, необхідно залучити вельми значну кількість клієнтів. Інша річ - залишки за спецкартрахунку. Навіть при відносно невеликій кількості клієнтів карткова програма банку може бути збалансована так, що витрати будуть покриватися за рахунок використання дешевих залучених коштів. Однак це справедливо лише в тому випадку, коли банк входить в ту чи іншу велику платіжну систему. Якщо ж банк має намір створювати власну відкриту платіжну систему, то він повинен бути готовий до того, що вкладення будуть досить вагомими, а віддача - дуже неспішною. (Варто нагадати, що в США все карткові програми були збиткові протягом 15 років.)

Тим не менше, в Росії знайшовся цілий ряд банків, які зробили ставку на власні великомасштабні відкриті платіжні системи. Не всі з них виявилися життєздатні; практично жодна ще не набула статусу національної - в кращому випадку, вони можуть вважатися міжрегіональними. Однак найбільші з них вже придбали той масштаб, який забезпечує їм стійкість.

Російські банки в різний час свого існування заробляли на різному. Спочатку це були кошти на рахунках корпоративних клієнтів - головним чином, держпідприємств, які отримували пільгові кредити або держзамовлення. Потім джерелами заробітку були гра на валютному ринку, міжбанківські кредити, а останнім час і цінні папери. Так чи інакше, ефективність всіх цих джерел грошових ресурсів поступово падала, а деякі з них взагалі втратили значення. Поступово все більше банків звертають свою увагу на наймогутніший джерело: вільні кошти населення. Першими цей пласт освоїли в нашій країні, щоправда, не банки, а численні "піраміди", але саме їх приклад показав, наскільки величезними ресурсами може мати у своєму розпорядженні сумлінну учасник фінансового ринку, якщо отримає доступ до засобів громадян.

Незважаючи на фінансові афери "пірамідальних" компаній, довіра до банківських депозитами ще існує, однак криза ліквідності на банківському ринку Росії в 1995 році ударив по ньому дуже болісно. Крім того, депозит як форма залучення вільних коштів має ряд обмежень, і головне з них таке. Як відомо, грошові кошти населення можна розділити на три категорії: засоби, призначені для поточних оперативних витрат, - вони повинні бути завжди під рукою; кошти, що накопичуються для відносно дорогих покупок, - вони повинні бути доступні в момент, коли їх стає достатньо для здійснення такої покупки; кошти, відкладається "на чорний день "або просто вільні кошти, - ці гроші можуть не використовуватися досить довго.

Банківський депозит залучає кошти, в основному, останньою, і у меншій мірі другу категорій. Однак їхня частка в загальній грошовій масі відносно невелика, а в умовах інфляції та різкого майнового розшарування населення, що мають місце в сучасній Росії, вона має тенденцію до зниження (вільні кошти найбільш заможної частини населення вкладаються зазвичай не в банківські депозити, а в справу, де норма прибутку істотно вище).

Разом з тим, досвід низки вітчизняних банків показує, що вже через 3-4 місяці після того, як клієнтові видається зарплатна картка, середньомісячний залишок по спецкартрахунку коливається в діапазоні 25-35% від величини заробітної плати. Таким чином, за допомогою зарплатних карток вдається зв'язати до третини грошових засобів першої категорії. При цьому відсоток, що нараховується на залишок по спецкартрахунку, звичайно помітно нижче, ніж відсоток по депозитах, тобто ці гроші дістаються банку дешевше. При видачі розрахункових або кредитних карток, крім того, залучаються додаткові кошти страхового депозиту.

2.2 Зацікавленість клієнта.

Корпоративний клієнт може бути зацікавлений в тому, щоб перевести видачу заробітної плати співробітникам у безготівкову форму. Це особливо актуально для великих підприємств з великим штатом, у яких видача зарплати перетворюється на дороге і ризикований захід, що вимагає значних ресурсів (спеціально обладнаних касових приміщень, штату касирів, витрат на доставку й охорону грошей тощо). У цьому випадку думки індивідуального клієнта ніхто не питає. Іноді отримання зарплати для нього перетворюється на катування. Наприклад, в одному з центральних московських універмагів в день зарплати вибудовується довга черга його співробітників, які прагнуть зняти готівку з карток. Ця процедура проводиться вручну в пункті обслуговування, обладнаному телефоном та принтером.

Щоб залучити індивідуального клієнта, банку доводиться подбати про його зручність. Дійсно, єдина причина, по якій людина може захотіти обзавестися банківською карткою - це можливість скористатися нею в будь-який зручний для нього час і в зручному для нього місці. І навіть якщо картка отримана клієнтом "примусово" (як зарплатна), він не буде прагнути відразу зняти всі гроші готівкою (а значить, середній залишок по спецкартрахунку зросте), якщо він може "отоварювати" картку в звичних йому магазинах і підприємствах сфери послуг.

Іншими словами, успіх платіжної системи напряму залежить від кількості точок, в яких приймаються її картки, а отже, необхідно створювати умови для розвитку приймальні мережі.

Розвиток мереж банкоматів в Москві показує приклад непродуманих і неузгоджених дій. Ще не існує чітких угод між різними російськими платіжними системами про спільне використання банкоматів. Кожна з них розвиває власну мережу самостійно. Концентрація банкоматів вкрай нерівномірна: у центрі міста їх кількість вже майже достатньо для зручного отримання готівки, в окраїнних районах їх практично немає. З одного боку, це правильно: більшість нинішніх клієнтів платіжних систем не відвідують окраїнних районів. З іншого боку, без розвитку приймальні мережі в таких районах важко переконати їх жителів у доцільності придбання картки, а значить, потенційна клієнтська база системи не розширюється. Ті ж соціальні верстви, з якими платіжні системи працюють зараз, практично вичерпані.

2.3 Перспективи

Отже, мотиви входження на ринок банківських карток у російських банків пройшли шлях від чисто престижних до чисто фінансових. Зараз серед них домінує бажання залучити дешеві кошти населення. Це змушує банки піклуватися про розширення клієнтської бази.

В Водночас можливості "верхнього" соціального шару Росії вже використано до кінця. Розширення клієнтської бази вимагає охоплення менше заможних верств населення. Тому банкам доводиться піклуватися про те, щоб зробити свої картки більш привабливими для них через створення розгалуженої приймальні мережі. Не самий дешевий, але досить ефективний спосіб - розвиток мережі банкоматів.

Багато банки, які в минулому власні, окремі від великих платіжних систем, програми, переконавшись у їх безперспективність, без зайвого шуму ці програми згорнули і приєднуються або до міжнародних, або до провідних вітчизняних системам, або до тих і до інших одночасно. Дійсно, ніж вкладати величезні гроші в розвиток власної мережі приймальні, краще скористатися вже створеної; ніж витрачатися на рекламну "розкрутку" свого логотипу, краще прикриться популярністю вже відомого, і т.д.

Вже в 1997 р. кількість держателів карток у Росії перевищила 1 мільйон. Якщо збережуться діючі зараз тенденції, то з великою часткою впевненості можна прогнозувати наступне. У наступні два-три роки триватимуть згортання закритих платіжних систем у великих містах і їх заміщення конкуруючими великими відкритими системами. Слід очікувати, що до 2000 р. в Росії залишаться два-три вітчизняні платіжні системи, які до цього часу набудуть характеру національних, а також будуть діяти міжнародні платіжні системи, представлені приблизно в тих же пропорціях, що й у решті світу.

Висновок

Впровадження АБС в російських фінансових структурах йде низькими темпами. У Центробанку все ще має місце паперовий документообіг. Банкомати стоять в основному тільки в таких великих містах, як Санкт-Петербург чи Москва. В інших містах їх одиниці. Головними причинами такого стану речей є нерозвиненість (по Порівняно зі світовим рівнем) банківської системи і як наслідок відсутність у населення вільних грошових коштів і потреби в кредитних картках. Технологічна неадекватність вітчизняних інформаційних систем, їх висока ціна, великий ризик вкладення грошей у такі системи, довга окупність зупиняють впровадження інформаційних систем в російських фінансових структурах. Тим не менше у нас в Тольятті вже є фірми які надають свої послуги в даній сфері. Наприклад, компанія АІСТ зараз займається здійсненням послуг з доступу до електронних торгів на Міжбанківської валютної біржі, створення корпоративних мереж, а також надає системи зв'язку для операцій з кредитними картками.

Список літератури

1.Грігорій Сьомін Автоматизація комерційного банку: погляд з Росії.// Read.me -1996. - № 10.

2.Автоматізація банківської діяльності.// «Московське Фінансове Об'єднання». -1994, 288с.

3.Сальніков Електронні гроші.// Світ карток. -1996 .- № 12

4.Сергей Саркісян Огляд зарубіжних АБС.// Банківські системи -1996. - № 9