| | Електронні гроші в Internet |
| | |
| | Поняття електронних грошей в Internet |
| | Звичайна сьогодні комерційна операція в Internet - купівля інформації |
| | (Текстів, графіки і т.п.), програмного забезпечення або послуги |
| | (Наприклад, власне доступу в Internet). Традиційним є |
| | Використання з цією метою кредитних карток. Однак для невеликих |
| | Покупок, яких в Internet 99,9% такий спосіб не можна назвати ні зручним, |
| | Ні безпечним. В даний час, купуючи, наприклад, в Internet за $ 1 |
| | Текстовий файл, що цікавить його інформацією, покупець повинен |
| | Пред'явити продавцю (якого він, як правило, зовсім не знає і довіряти |
| | Якому не має підстав) всю інформацію про свою картку і про себе, |
| | Включаючи номер і термін дії картки, своє ім'я та адресу. Мінімум, ніж |
| | Покупець ризикує при цьому, це те, що з його картки знімуть не $ 1, а |
| | Трохи більше, ну а максимум - це те, що з картки знімуть набагато |
| | Більше грошей, ніж навіть на ній знаходилося (а в середньому на картці |
| | Знаходиться кілька тисяч доларів), а дані про покупця розійдуться по |
| | Всім бажаючим. |
| | |
| | Чесному продавцю при цьому також наслідки - у нього немає ніякої |
| | Впевненості, що дані про картку та його власника, які йому |
| | Пред'являє покупець через Мережу, не вкрадено і йому не доведеться через |
| | Деякий час повертати гроші, зняті за карткою з украденим |
| | Номером до того ж платити штраф своєму банку (такий штраф може, |
| | Наприклад, становитиме $ 25 за кожну операцію повернення грошей - chargeback. |
| | Тому не можна не визнати справедливість віднесення американськими банками |
| | Операцій по картках через Мережу до ризикованих - відповідно вони й |
| | Стягуються з таких продавців комісійні встановлюють у півтора-два рази |
| | Вище звичайних). |
| | |
| | В наявності очевидна ніша для застосування інших схем оплати в Internet, |
| | Вільних від перерахованих вище недоліків. Такі схеми реалізуються з |
| | Використанням електронних грошей, які можуть представляти собою як |
| | Зашифрований і захищений електронним підписом від фальсифікації (але не |
| | Від копіювання) носій номіналу - інформаційний масив, так і записи |
| | На рахунках у віртуальному банку із захищеним доступом. |
| | |
| | Аспекти, пов'язані з використанням електронних грошей |
| | Реалізація права на конфіденційність |
| | Право на конфіденційність покупки - природне право, яким ми |
| | Кожного разу користуємося, сплачуючи готівкою в магазині. Ніхто вас за не |
| | Запитує при цьому, хто ви такий, як ваше прізвище і де ви живете. |
| | Ніхто не інформує ваш банк про те, що ви купили і на скільки. |
| | Усвідомлювати і цінувати це право починаєш, намагаючись купити будь-яку |
| | Дрібниця в Internet по картці. Іншого способу реалізувати право на |
| | Конфіденційність в Internet, крім використання електронних грошей, |
| | Немає. |
| | |
| | Мінімізація оподаткування операцій і спрощення бухобліку |
| | Просте запитання - якщо фірма, зареєстрована в одній країні, |
| | Виробляє програмне забезпечення до іншого, продає його через компанію - |
| | Процесор операцій з електронними грошима Internet, зареєстровану в |
| | Третій країні, покупцеві з четвертої країни, то хто, в якій країні і |
| | Які податки платить? При цьому треба мати на увазі, що конкретні види |
| | Електронних грошей можуть не визнаватися як офіційний засоби |
| | Платежу і, відповідно, дохід у такі гроші не буде визнаватися в |
| | Як грошового доходу до тих пір, поки електронні гроші не будуть |
| | Виміняні на реальні гроші. |
| | |
| | І ще один цікавий приклад. Компанія - оператор стільникового зв'язку |
| | Обслуговує чимало клієнтів у своїй країні, щомісячно обробляючи |
| | Масу надходять від клієнтів платежів і справно сплачуючи відповідні |
| | Податки. Почавши використовувати послуги іноземної фірми - процесора операцій |
| | З електронними грошима, компанія починає акумулювати платежі своїх |
| | Клієнтів в електронні гроші на рахунках такої фірми - процесора і по |
| | Міру необхідності переводить отримані кошти на свої рахунки в реальних |
| | Гроші. При цьому, крім спрощення бухобліку (у зв'язку з тим, що компанія |
| | Замість маси клієнтських платежів за послуги отримує одиничні |
| | Консолідовані платежі, маючи, тим не менше, всю інформацію про платежі |
| | Своїх клієнтів від фірми - процесора) компанія отримує можливість |
| | Планувати своє оподаткування, абсолютно законно мінімізуючи його - |
| | Адже вона може керувати розмірами і періодами таких надходжень від |
| | Іноземної фірми - процесора. Ці приклади означають, що оподаткування |
| | Таких операцій - непросте питання і майже напевно рішення існує не |
| | У сфері оподаткування власне операцій, а їх результатів - |
| | Отриманих коштів у реальних грошах, придбаних товарів. |
| | |
| | Контроль за міжнародними грошовими переказами |
| | (Валютний контроль) |
| | Такий контроль відсутній в багатьох цивілізованих країнах, а в |
| | Інших помітна тенденція до його лібералізації. Розвиток фінансових |
| | Операцій в Internet призведе до прискорення цього процесу і повної |
| | Ліквідації такого контролю принаймні у сфері роздрібних операцій. |
| | |
| | Грошова емісія і контроль над нею |
| | Досить поширені відносно електронних грошей питання - |
| | Чи збільшує емісію електронних грошей розміри грошової маси в країні |
| | І чи може така емісія привести до збільшення інфляції. |
| | |
| | В США Бюджетне Управління Конгресу заявило у своєму звіті за червень 1996 |
| | Р., що випуск електронних грошей приватними компаніями може негативно |
| | Вплинути на здатність Федеральної Резервної Системи контролювати |
| | Грошовий запас і керувати ним. Такий потенційний ризик відноситься і |
| | Випуску електронних грошей недепозітарнимі організаціями, які не |
| | Зобов'язані звітувати перед Федеральної Резервної Системою. Однак, як |
| | Нам здається, більшість побоювань навряд чи обгрунтовано і пояснюються |
| | Недостатнім розумінням природи електронних грошей. Оцінюючи |
| | Потенційні наслідки появи в обігу електронних грошей, |
| | Необхідно мати на увазі наступне: |
| | |
| | • Якщо ліквідність електронних грошей, емітованих приватною компанією, не |
| | Підтримується державою, то побоювання з боку державних |
| | Органів про стабільність грошової системи зовсім марні - адже не |
| | Турбуються американські влади про те, що валюта якої-небудь маленької |
| | Бананової республіки раптом з'явиться у них в обігу і вплине на |
| | Розміри грошової маси. Більше того, зараз вже ясно, що експансія |
| | Долара до Росії призвела до послаблення, а посилення національної валюти |
| | І зміцненню грошового обігу. Навпаки, загальна доларизація - |
| | Результат і показник слабкості національної валюти і зараз ми бачимо, |
| | Що в міру зміцнення рубля долар все більше витісняється з обігу. |
| | Тобто, для сильної валюти наявність конкуруючої валюти нічим не загрожує, |
| | Для слабкої ж є стимулом до її посилення. |
| | |
| | · Неправильним є ставлення до електронних грошей, як до конкуруючої |
| | Альтернативу грошам звичайним. Саме їх поява викликана необхідністю |
| | Забезпечити підтримку комерційних операцій в Internet там, де |
| | Використання звичайних грошей незручно або неможливо. Тому варто |
| | Розглядати електронні гроші як доповнення до реальних грошей, або |
| | Як ще один інструмент здійснення торгових операцій в Internet, |
| | Доповнює картки. |
| | |
| | · Електронні гроші не збільшують масу грошей, але очевидним чином |
| | Збільшують швидкість обігу - адже це насамперед засіб прискорення |
| | Та забезпечення операцій там, де використання звичайних грошей або |
| | Незручно, або взагалі не застосовується. Тому, деяке збільшення інфляції |
| | За рахунок прискорення обігу можливо, однак, очевидно, що в цілому це |
| | Процес позитивний, адже не можна визнати за благо стримування інфляції |
| | За рахунок того, що частина грошової маси не може бути використана, так |
| | Як завжди знаходиться «в дорозі», а частина операцій не проводиться, тому що |
| | Здійснювати їх, використовуючи існуючі форми грошового обігу, |
| | Незручно або зовсім неможливо. |
| | |
| | Очевидні проблеми з використанням електронних грошей можуть виникати з |
| | Їх ліквідністю, вираженої в вартості в реальних грошах і з |
| | Зобов'язаннями, що накладаються на емітента - аналогічно проблем с |
| | Використанням цінних паперів. Звідси випливає, що дана сфера |
| | Діяльності буде мати потребу в регулюванні, можливо аналогічному |
| | Існуючій на ринку цінних паперів. Оскільки, як правило, практика |
| | Появи нових фінансових інструментів йде попереду, а відповідне |
| | Регулювання створюється потім, то, ймовірно, не вдасться уникнути як |
| | Мінімум локальних катаклізмів, пов'язаних із злетами і падіннями курсів |
| | Запущених в обіг електронних грошей. |
| | |
| | Інтернаціоналізація звернення |
| | Одним з основних наслідків появи електронних грошей з'явиться |
| | Інтернаціоналізація грошового обігу, так як електронні гроші |
| | Забезпечують можливість безперешкодного здійснення міжнародних |
| | Роздрібних операцій. В даний час в Internet для вчинення таких |
| | Операцій використовуються в основному кредитні картки, що небезпечно як для |
| | Покупців, так і для продавців. Масштабні зусилля світових карткових |
| | Платіжних систем по забезпеченню безпечного використання пластикових |
| | Карт в Internet (найбільш відомим проектом у цій галузі є |
| | Впровадження стандарту Secure Electronic Transactions - SET) звичайно, дадуть |
| | Свій результат, проте у зв'язку з цим необхідно зауважити, що притягання |
| | За вуха традиційних давно існуючих технологій магнітних карт к |
| | Internet явно менш перспективний, ніж розвиток моделей електронних грошей, |
| | Спочатку орієнтованих на використання в Мережі (і, можливо, |
| | Використовують мікропроцесорні картки для аутентифікації власника |
| | Електронних грошей та/або зберігання електронних грошей в електронному гаманці |
| | Картки). |
| | |
| | Безпека |
| | Ще недавно питання безпеки в Internet був досить гострим. Проте |
| | Зростаюча комерціалізація використання Internet призвела до того, що |
| | Провідні компанії - постачальники програмного забезпечення моделей, в |
| | Зокрема Microsoft і Netscape, зосередили свої зусилля на створенні |
| | Програмного забезпечення, що дозволяє здійснювати безпечні транзакції |
| | Через Internet, і сьогодні безпечні рішення для комерції в Internet вже |
| | Існують. Стандартним рішенням є використання технології SSL, |
| | Базується на криптографічному алгоритмі RSA. |
| | |
| | Законодавча база |
| | Положення різному в різних країнах, але загальний висновок - законодавча |
| | База практично відсутня, особливо щодо міжнародних операцій |
| | З електронними грошима, які будуть переважати в Internet, адже вже |
| | Сьогодні при здійсненні найпростішої операції купівлі файлу з кольоровою |
| | Репродукцією картини продавець і покупець часто виявляються з різних |
| | Країн. Найбільш розвинена законодавча база в США, де існує |
| | Детальний Федеральний Акт «Про електронні грошові перекази», проте |
| | Специфіку, пов'язану з використанням саме електронних грошей, |
| | Передбачається врахувати в майбутні зміни і доповнення до цього |
| | Документа. |
| | |
| | Електронні гроші та електронна комерція |
| | Оцінки поточних обсягів продажів в Internet і їх динаміки, що наводяться |
| | Forrester Research, Gartner Group і IDC, показують, що ці обсяги в |
| | Європі зростуть з $ 1 мільярда в 1997 до $ 67 мільярдів в 2002, у світі - |
| | З $ 8 мільярдів в 1997 до $ 327 мільярдів у 2002. Динаміка більш ніж |
| | Вражаюча. |
| | |
| | Однак в даний час електронна комерція в Internet явно |
| | Стримується через те, що використання електронних грошей і безпечне |
| | Використання пластикових карток поки що не одержало широкого |
| | Поширення. В основному використовується передача номерів пластикових |
| | Карток від покупця продавцю, про недоліки такого методу було сказано |
| | Вище. До того ж дуже непросто отримати в банку credit card merchant |
| | Account - рахунок, що дозволяє продавцю приймати картки через Internet. |
| | Внаслідок підвищеного ризику такого бізнесу далеко не кожен банк |
| | Погоджується надавати такі послуги. Застосування платіжних схем, |
| | Використовують електронні гроші замість пластикових карток, а також схем |
| | Безпечного використання пластикових карток дозволить з мінімальними |
| | Витратами і практично без формальностей увійти на ринок безлічі дрібних |
| | Продавців. Це також приверне і масу покупців, які не вирішуються |
| | Сьогодні використовувати картки в Internet через цілком виправданих |
| | Сумнівів в безпеці таких операцій. |
| | |
| | Електронні гроші і пластикові картки |
| | Внаслідок усього вищесказаного електронні гроші обмежать |
| | Використання пластикових карток в Internet. Мова в даному випадку йде |
| | Про існуючі магнітних картках міжнародних платіжних систем - |
| | Застосування ж мікропроцесорних карток для цілей автентифікації та |
| | Зберігання електронних грошей буде однозначно розширюватися. Єдиний |
| | Довід за використання існуючих пластикових карток в Internet - |
| | Використання одного (карткового) рахунку та для операцій поза і всередині |
| | Internet не переконливий - по-перше, майже у кожного (західного) |
| | Споживача є декілька, а не одна картка, відповідно, з |
| | Різними рахунками для кожної і це не здається нікому незручністю, |
| | По-друге, з метою диверсифікації ризиків використання різних рахунків для |
| | Різних використань цілком виправдане. |
| | |
| | Електронні гроші та банкомати |
| | Електронні гроші дозволять використовувати банкомати нетрадиційним |
| | Способом - для отримання готівки без використання пластикових |
| | Карток. Усередині кожного банкомату розташований звичайний персональний |
| | Комп'ютер, підключення якого до Internet дозволить власникам |
| | Електронних грошей обмінювати їх на готівку, користуючись при цьому для |
| | Здійснення операції дисплеєм і клавіатурою банкомату. |
| | |
| | Електронні гроші та чеки |
| | Електронні гроші зможуть скласти альтернативу чеками, зокрема |
| | Дорожнім. Схема досить проста - у відділенні банку ставиться комп'ютер |
| | З доступом в Internet. Будь-який власник електронних грошей, користуючись ним, |
| | Переводить (надає) банку суму в електронні гроші, отримуючи |
| | Замість відповідну суму в готівки за винятком комісії банку. |
| | |
| | Електронні гроші та грошові перекази фізичних осіб |
| | Аналогічним чином можуть здійснюватися і перекази фізичних осіб. Сума |
| | В електронні гроші пересилається в Internet від одного власника |
| | Іншому, після чого її можна отримати в готівкових описаними вище |
| | Способами. |
| | |
| | Природно, всі вищеописані вище способи застосування електронних грошей |
| | Вимагають наявності інфраструктури з їх обслуговування - пунктів видачі |
| | Готівки, продавців, які приймають такі гроші. Однак створення кожного з |
| | Елементів такої інфраструктури обійдеться набагато дешевше, ніж |
| | Створення елементів традиційних - пунктів видачі готівки по картках та |
| | Чеками, емісії та забезпечення захищеності карток і чеків і т.п. |
| | |
| | Деякі платіжні системи в Internet |
| | Mondex (www.mondexusa.com) |
| | Mondex - система електронної готівки, що поєднує властивості традиційних |
| | Готівкових грошей із зручністю електронних платежів. Електронні готівку |
| | Можуть бути завантажені на смарт-карту через комп'ютер, з'єднаний з Мережею. |
| | Картка може використовуватися як для платежів в Мережі, так і через |
| | Автономні приймають пристрою. |
| | |
| | CyberCash (http://www.cybercash.com) |
| | CyberCash пропонує платіжні рішення для кредитних карт, мікроплатежів |
| | - CyberCoin ® Service і (для американських клієнтів) Interactive Billing - |
| | Інтерактивну систему оплати по рахунках. |
| | |
| | DigiCash (http://www.digicash.com) |
| | Технологічні рішення для платіжної системи цифрових грошей. |
| | |
| | SFNB (http://www.sfnb.com) |
| | Security First Network Bank - дійсно перший банк, який обслуговує |
| | Клієнтів (американських) тільки через Internet. |
| | |
| | First Virtual (http://www.firstvirtual.com) |
| | Платіжна система, обходиться без складних систем безпеки, |
| | Використовують електронну поштуу для підтвердження платіжних транзакцій від |
| | Клієнтів. |
| | |
| | Платіжна система Instant! |
| | Платіжна Система Instant!, Яляется процесінговою системою, що дозволяє |
| | Клієнтам банків проводити взаєморозрахунки в on-line через Internet. |
| | Платіжна Система складається з: |
| | Процесингової підсистеми, що обробляє операції з віртуальним рахунками |
| | Клієнтів і забезпечує клієнтів інформацією по проведених операціях; |
| | |
| | Препроцессінговой підсистеми, що реєструє власників пластикових карт |
| | І генерує безпечні транзакції по операціях з пластиковими |
| | Картками для передачі в процесинговий центр; |
| | CyberMall (електронного магазину), що дозволяє продавцям товарів і послуг |
| | Повністю автоматично продавати свої продукти в on-line; |
| | Програмного інтерфейсу, що реалізує взаємозв'язок між Платіжної |
| | Системою і Автоматизованої Банківської Системою; |
| | Клірингової підсистемою, що реалізує міжбанківські взаєморозрахунки в |
| | Разі, якщо Платіжна Система використовується спільно кількома |
| | Банками. |
| | |
| | |
| | |
| | Електронні гроші й |
| | Стратегія виживання для банків |
| | Епоха заходу банківських філій |
| | Це гучна назва для цього параграфа я не сам придумав, а взяв його |
| | З назви статті в одному відомому західному виданні, опублікованій |
| | Пару років тому. Політика змісту відділень, з їх великими витратами і |
| | Низькою рентабельністю, обов'язково опиниться під загрозою там, де ще не |
| | Виявилася. Невеликий американський Mark Twain Bank отримав світове |
| | Визнання, запровадивши електронні гроші DigiCash. Такий же маленький |
| | Місцевий банк Cardinal Bankshares і зараз мало кому відомий, проте |
| | Заснований ним SFNB (Security First Network Bank) відомий на весь світ |
| | Як перший банк, який обслуговує клієнтів виключно через Internet. |
| | |
| | Нова стратегія банківського обслуговування |
| | Ключове слово нової банківської стратегії лише одне - «технології», а |
| | Ключових принципів всього дві і вони взаємозалежні: |
| | · Не клієнт йде до банку, а банк йде до клієнта, не просто залучення |
| | Клієнтів до банку, а доставка банківських послуг безпосередньо клієнтам |
| | Через електронні канали доставки - Banking Delivery Channels |
| | · Постійне створення і надання клієнтам нових видів електронних |
| | Банківських послуг у відповідності з новими технологічними можливостями. |
| | |
| | Відповідно до цих принципів в недалекому майбутньому для одержання |
| | Масових послуг клієнти не будуть приходити до банку взагалі - вони зможуть |
| | Користуватися банківськими послугами, пов'язаними з відкриттям рахунку, |
| | Переказом коштів, оплатою товарів і послуг безпосередньо з дому, офісу |
| | Або магазина, використовуючи для цього комп'ютер або термінал для прийому |
| | Пластикових карток, а готівку отримувати в банкоматі. Вищезгаданий |
| | Американський Security First Network Bank взагалі не має офісу для |
| | Обслуговування клієнтів, щорічно демонструючи при цьому вражаюче зростання |
| | Їх числа. Економлячи на витратах, він пропонує вельми конкурентоздатні |
| | Умови обслуговування. Процес реорганізації банківської інфраструктури вже |
| | Почався. Хто не встигне, той запізниться. |