Електронні гроші в Internet

Поняття електронних грошей в Internet
Звичайна сьогодні комерційна операція в Internet - купівля інформації (текстів, графіки і т.п.), програмного забезпечення або послуги (наприклад, власне доступу в Internet). Традиційним є використання з цією метою кредитних карток. Однак для невеликих покупок, яких в Internet 99,9% такий спосіб не можна назвати ні зручним, ні безпечним. В даний час, купуючи, наприклад, в Internet за $ 1 текстовий файл, що цікавить його інформацією, покупець повинен пред'явити продавцю (якого він, як правило, зовсім не знає і довіряти якому не має підстав) всю інформацію про свою картку і про себе, включаючи номер та термін дії картки, своє ім'я та адресу. Мінімум, ніж покупець ризикує при цьому, це те, що з його картки знімуть не $ 1, а трохи більше, ну а максимум - це те, що з картки знімуть набагато більше грошей, ніж навіть на ній знаходилося (а в середньому на картці знаходиться кілька тисяч доларів), а дані про покупця розійдуться по всім бажаючим.

Чесному продавцю при цьому також наслідки - у нього немає ніякої впевненості, що дані про картку та його власника, які йому пред'являє покупець через Мережу, не вкрадено і йому не доведеться через деякий час повертати гроші, зняті за карткою з украденим номером до того ж платити штраф своєму банку (такий штраф може, наприклад, становитиме $ 25 за кожну операцію повернення грошей - chargeback. Тому не можна не визнати справедливість віднесення американськими банками операцій по картках через Мережу до ризикованих - відповідно вони і стягуються з таких продавців комісійні встановлюють у півтора-два рази вище звичайних).

В наявності очевидна ніша для застосування інших схем оплати в Internet, вільних від перерахованих вище недоліків. Такі схеми реалізуються з використанням електронних грошей, які можуть представляти собою як зашифрований і захищений електронним підписом від фальсифікації (але не від копіювання) носій номіналу - інформаційний масив, так і запису на рахунках у віртуальному банку із захищеним доступом.

Аспекти, пов'язані з використанням електронних грошей
Реалізація права на конфіденційність
Право на конфіденційність покупки - природне право, яким ми кожного разу користуємося, сплачуючи готівкою в магазині. Ніхто вас за не запитує при цьому, хто ви такий, як ваше прізвище і де ви живете. Ніхто не інформує ваш банк про те, що ви купили і на скільки. Усвідомлювати і цінувати це право починаєш, намагаючись купити будь-яку дрібницю в Internet по картці. Іншого способу реалізувати право на приватність у Internet, крім використання електронних грошей, немає.

Мінімізація оподаткування операцій і спрощення бухобліку
Просте запитання - якщо фірма, зареєстрована в одній країні, виробляє програмне забезпечення до іншого, продає його через компанію - процесор операцій з електронними грошима Internet, зареєстровану в третій країні, покупцеві з четвертої країни, то хто, в якій країні і які податки платить? При цьому треба мати на увазі, що конкретні види електронних грошей можуть не визнаватися в якості офіційного засобу платежу і, відповідно, дохід у такі гроші не буде визнаватися в якості грошового доходу до тих пір, поки електронні гроші не будуть виміняні на реальні гроші.

І ще один цікавий приклад. Компанія - оператор стільникового зв'язку обслуговує чимало клієнтів у своїй країні, щомісячно обробляючи масу надходять від клієнтів платежів і справно сплачуючи відповідні податки. Почавши використовувати послуги іноземної фірми - процесора операцій з електронними грошима, компанія починає акумулювати платежі своїх клієнтів в електронні гроші на рахунках такої фірми - процесора і в міру необхідності переводить отримані кошти на свої рахунки в реальних грошах. При цьому, крім спрощення бухобліку (у зв'язку з тим, що компанія замість маси клієнтських платежів за послуги отримує одиничні консолідовані платежі, маючи, тим не менше, всю інформацію про платежі своїх клієнтів від фірми - процесора) компанія отримує можливість планувати своє оподаткування, абсолютно законно мінімізуючи його - адже вона може керувати розмірами і періодами таких надходжень від іноземної фірми - процесора. Ці приклади означають, що оподаткування таких операцій - непросте питання і майже напевно рішення існує не в сфері оподаткування власне операцій, а їх результатів - отриманих коштів у реальних грошах, придбаних товарів.

Контроль за міжнародними грошовими переказами
(валютний контроль)
Такий контроль відсутній в багатьох цивілізованих країнах, а в інших помітна тенденція до його лібералізації. Розвиток фінансових операцій в Internet призведе до прискорення цього процесу і повної ліквідації такого контролю принаймні у сфері роздрібних операцій.

Грошова емісія і контроль над нею
Досить поширені відносно електронних грошей питання - чи збільшує емісію електронних грошей розміри грошової маси в країні і чи може така емісія привести до збільшення інфляції.

У США Бюджетне Управління Конгресу заявило у своєму звіті за червень 1996 р., що випуск електронних грошей приватними компаніями може негативно вплинути на здатність Федеральної Резервної Системи контролювати грошовий запас і керувати ним. Такий потенційний ризик відноситься і випуску електронних грошей недепозітарнимі організаціями, що не зобов'язані звітувати перед Федеральної Резервної Системою. Однак, як нам здається, більшість побоювань навряд чи обгрунтовано і пояснюються недостатнім розумінням природи електронних грошей. Оцінюючи потенційні наслідки появи в обігу електронних грошей, необхідно мати на увазі наступне:

• Якщо ліквідність електронних грошей, емітованих приватною компанією, не підтримується державою, то побоювання з боку державних органів про стабільність грошової системи зовсім марні - адже не турбуються американські влади про те, що валюта якої-небудь маленької бананової республіки раптом з'явиться у них в обігу і вплине на розміри грошової маси. Більше того, зараз вже ясно, що експансія долара до Росії призвела до послаблення, а посилення національної валюти і зміцненню грошового обігу. Навпаки, загальна доларизація - результат і показник слабкості національної валюти і зараз ми бачимо, що в міру зміцнення рубля долар все більше витісняється з обігу. Тобто, для сильної валюти наявність конкуруючої валюти нічим не загрожує, для слабкої ж є стимулом до її посилення.

· Неправильним є ставлення до електронних грошей, як до конкуруючої альтернативу грошам звичайним. Саме їх поява викликана необхідністю забезпечити підтримку комерційних операцій в Internet там, де використання звичайних грошей незручно або неможливо. Тому варто розглядати електронні гроші як доповнення до реальних грошей, або як ще один інструмент здійснення торгових операцій в Internet, що доповнює картки.

· Електронні гроші не збільшують масу грошей, але очевидним чином збільшують швидкість обігу - адже це насамперед засіб прискорення і забезпечення операцій там, де використання звичайних грошей або незручно, або взагалі не застосовується. Тому, деяке збільшення інфляції за рахунок прискорення обігу можливо, однак, очевидно, що в цілому це процес позитивний, адже не можна визнати за благо стримування інфляції за рахунок того, що частина грошової маси не може бути використана, бо завжди знаходиться «в дорозі» , а частина операцій не проводиться, так як здійснювати їх, використовуючи існуючі форми грошового обігу, незручно або зовсім неможливо.

Очевидні проблеми з використанням електронних грошей можуть виникати з їх ліквідністю, вираженої в вартості в реальних грошах і до зобов'язань, що накладаються на емітента - аналогічно проблем з використанням цінних паперів. Звідси випливає, що дана сфера діяльності буде мати потребу в регулюванні, можливо аналогічному існуючій на ринку цінних паперів. Оскільки, як правило, практика появи нових фінансових інструментів йде попереду, а відповідне регулювання створюється потім, то, ймовірно, не вдасться уникнути як мінімум локальних катаклізмів, пов'язаних із злетами і падіннями курсів запущених в обіг електронних грошей.

Інтернаціоналізація обігу
Одним з основних наслідків появи електронних грошей з'явиться інтернаціоналізація грошового обігу, так як електронні гроші забезпечують можливість безперешкодного здійснення міжнародних роздрібних операцій. В даний час в Internet для здійснення таких операцій використовуються в основному кредитні картки, що небезпечно як для покупців, так і для продавців. Масштабні зусилля світових карткових платіжних систем по забезпеченню безпечного використання пластикових карт в Internet (найбільш відомим проектом у цій галузі є впровадження стандарту Secure Electronic Transactions - SET) звичайно, дадуть свій результат, проте у зв'язку з цим необхідно зауважити, що притягування за вуха традиційних давно існуючих технологій магнітних карт до Internet явно менш перспективний, ніж розвиток моделей електронних грошей, спочатку орієнтованих на використання в Мережі (і, можливо, що використовують мікропроцесорні картки для аутентифікації власника електронних грошей та/або збереження електронних грошей в електронному гаманці картки).

Безпека
Ще недавно питання безпеки в Internet був досить гострим. Однак зростаюча комерціалізація використання Internet призвела до того, що провідні компанії - постачальники програмного забезпечення моделей, зокрема Microsoft і Netscape, зосередили свої зусилля на створенні програмного забезпечення, що дозволяє здійснювати безпечні транзакції через Internet, і сьогодні безпечні рішення для комерції в Internet вже існують. Стандартним рішенням є використання технології SSL, що базується на криптографічному алгоритмі RSA.

Законодавча база
Положення різному в різних країнах, але загальний висновок - законодавча база практично відсутня, особливо щодо міжнародних операцій з електронними грошима, які будуть переважати в Internet, адже вже сьогодні при здійсненні найпростішої операції купівлі файлу з кольоровою репродукцією картини продавець і покупець часто виявляються з різних країн. Найбільш розвинена законодавча база в США, де існує детальний Федеральний Акт «Про електронні грошові перекази», однак специфіку, пов'язану з використанням саме електронних грошей, передбачається врахувати в майбутні зміни і доповнення до цього документа.

Електронні гроші та електронна комерція
Оцінки поточних обсягів продажів в Internet та їх динаміки, що наводяться Forrester Research, Gartner Group і IDC, показують, що ці обсяги в Європі зростуть з $ 1 мільярда в 1997 до $ 67 мільярдів в 2002, у світі - з $ 8 мільярдів в 1997 до $ 327 мільярдів на 2002. Динаміка більш ніж вражаюча.

Проте в даний час електронна комерція в Internet явно стримується через те, що використання електронних грошей і безпечне використання пластикових карток поки що не одержало широкого поширення. В основному використовується передача номерів пластикових карток від покупця продавцю, про недоліки такого методу було сказано вище. До того ж дуже непросто отримати в банку credit card merchant account - рахунок, що дозволяє продавцю приймати картки через Internet. Внаслідок підвищеного ризику такого бізнесу далеко не кожен банк погоджується надавати такі послуги. Застосування платіжних схем, що використовують електронні гроші замість пластикових карток, а також схем безпечного використання пластикових карток дозволить з мінімальними витратами і практично без формальностей увійти на ринок безлічі дрібних продавців. Це також приверне і масу покупців, які не вирішуються сьогодні використовувати картки в Internet через цілком виправданих сумнівів в безпеці таких операцій.

Електронні гроші і пластикові картки
Внаслідок усього вищесказаного електронні гроші обмежать використання пластикових карток в Internet. Мова в даному випадку йде про існуючі магнітних картках міжнародних платіжних систем - застосування ж мікропроцесорних карток для цілей аутентифікації та зберігання електронних грошей буде однозначно розширюватися. Єдиний аргумент за використання існуючих пластикових карток в Internet - використання одного (карткового) рахунку та для операцій поза і всередині Internet не переконливий - по-перше, майже у кожного (західного) споживача є декілька, а не одна картка, відповідно, з різними рахунками для кожної і це не здається нікому незручністю, по-друге, з метою диверсифікації ризиків використання різних рахунків для різних використань цілком виправдане.

Електронні гроші та банкомати
Електронні гроші дозволять використовувати банкомати нетрадиційним способом - для отримання готівки без використання пластикових карток. Усередині кожного банкомату розташований звичайний персональний комп'ютер, підключення якого до Internet дозволить власникам електронних грошей обмінювати їх на готівку, користуючись при цьому для здійснення операції дисплеєм і клавіатурою банкомату.

Електронні гроші та чеки
Електронні гроші зможуть скласти альтернативу чеками, зокрема дорожнім. Схема досить проста - у відділенні банку ставиться комп'ютер з доступом в Internet. Будь-який власник електронних грошей, користуючись ним, переводить (надає) банку суму в електронні гроші, отримуючи натомість відповідну суму в готівки за винятком комісії банку.

Електронні гроші та грошові перекази фізичних осіб
Аналогічним чином можуть здійснюватися і перекази фізичних осіб. Сума в електронні гроші пересилається в Internet від одного власника іншому, після чого її можна отримати в готівкових описаними вище способами.

Природно, всі вищеописані вище способи застосування електронних грошей вимагають наявності інфраструктури з їх обслуговування - пунктів видачі готівки, продавців, які приймають такі гроші. Однак створення кожного з елементів такої інфраструктури обійдеться набагато дешевше, ніж створення елементів традиційних - пунктів видачі готівки по картках і чеках, емісії та забезпечення захищеності карток і чеків і т.п.

Деякі платіжні системи в Internet
Mondex (www.mondexusa.com)
Mondex - система електронної готівки, що поєднує властивості традиційних готівкових грошей із зручністю електронних платежів. Електронні готівку можуть бути завантажені на смарт-карту через комп'ютер, з'єднаний з Мережею. Картка може використовуватися як для платежів в Мережі, так і через автономні приймають пристрою.

CyberCash (http://www.cybercash.com)
CyberCash пропонує платіжні рішення для кредитних карт, мікроплатежів - CyberCoin ® Service і (для американських клієнтів) Interactive Billing - інтерактивну систему оплати по рахунках.

DigiCash (http://www.digicash.com)
Технологічні рішення для платіжної системи цифрових грошей.

SFNB (http://www.sfnb.com)
Security First Network Bank - дійсно перший банк, який обслуговує клієнтів (американських) тільки через Internet.

First Virtual (http://www.firstvirtual.com)
Платіжна система, обходиться без складних систем безпеки, що використовує електронну пошту для підтвердження платіжних транзакцій від клієнтів.

Платіжна система Instant!
Платіжна Система Instant!, Яляется процесінговою системою, що дозволяє клієнтам банків проводити взаєморозрахунки в on-line через Internet.
Платіжна Система складається з:
* Процесингової підсистеми, що обробляє операції з віртуальним рахунках клієнтів і забезпечує клієнтів інформацією по проведених операціях;
* Препроцессінговой підсистеми, що реєструє власників пластикових карт і генерує безпечні транзакції по операціях з пластиковими картками для передачі в процесинговий центр;
* CyberMall (електронного магазину), що дозволяє продавцям товарів і послуг повністю автоматично продавати свої продукти в on-line;
* Програмного інтерфейсу, що реалізує взаємозв'язок між Платіжною Системою і Автоматизованої Банківської Системою;
* Клірингової підсистемою, що реалізує міжбанківські взаєморозрахунки у випадку, якщо Платіжна Система використовується совм?? стно кількома банками.



Електронні гроші і
стратегія виживання для банків
Епоха заходу банківських філій
Це гучна назва для цього параграфа я не сам придумав, а взяв його з назви статті в одному відомому західному виданні, опублікованій пару років тому. Політика змісту відділень, з їх великими витратами і низькою рентабельністю, обов'язково опиниться під загрозою там, де ще не виявилася. Невеликий американський Mark Twain Bank отримав світове визнання, запровадивши електронні гроші DigiCash. Такий же маленький місцевий банк Cardinal Bankshares і зараз мало кому відомий, проте заснований ним SFNB (Security First Network Bank) відомий на весь світ як перший банк, який обслуговує клієнтів виключно через Internet.

Нова стратегія банківського обслуговування
Ключове слово нової банківської стратегії лише одне - «технології», а ключових принципів всього дві і вони взаємозалежні:
· Не клієнт йде до банку, а банк йде до клієнта, не просто залучення клієнтів до банку, а доставка банківських послуг безпосередньо клієнтам через електронні канали доставки - Banking Delivery Channels
· Постійне створення і надання клієнтам нових видів електронних банківських послуг у відповідності з новими технологічними можливостями.
У відповідності з цими принципами в недалекому майбутньому для отримання масових послуг клієнти не будуть приходити до банку взагалі - вони зможуть користуватися банківськими послугами, пов'язаними з відкриттям рахунку, переказом коштів, оплатою товарів і послуг безпосередньо з дому, офісу або магазина, використовуючи для цього комп'ютер або термінал для прийому пластикових карток, а готівку отримувати в банкоматі. Вищезгаданий американський Security First Network Bank взагалі не має офісу для обслуговування клієнтів, щорічно демонструючи при цьому вражаюче зростання їх числа. Економлячи на витратах, він пропонує вельми конкурентоздатні умови обслуговування. Процес реорганізації банківської інфраструктури вже почався. Хто не встигне, той запізниться.