Розробка заходів підвищення конкурентоспроможності регіональної філії банку (на прикладі Брянського філії ВАТ АКБ «Росбанк»)

Дипломна робота

Студентки групи АМІ-5-3 Пивовар А.Л.

Академія менеджменту інновацій (ІНСТИТУТ)

МОСКВА - 2007

Анотація

У дипломному проекті «Розробка заходів підвищення конкурентоспроможності регіональної філії банку (на прикладі Брянського філії ВАТ АКБ «Росбанк») »проведено комплексний аналіз діяльності Брянського філії АКБ «Росбанк», виявлено основні проблеми і запропоновано заходи щодо поліпшення його конкурентоспроможності на регіональному ринку.

У вступі обгрунтована актуальність роботи, теоретична та практична значущість диплома, сформульовані мета і задачі дипломного дослідження, визначена методична та емпірична база роботи, виділено об'єкт і предмет дослідження, представлені положення, що виносяться на захист і наукова новизна.

Перший розділ диплома «Банківська конкуренція: види, типи, особливості та закономірності »присвячений теоретичному обгрунтування природи особливостей конкуренції як світового, так і російського ринку банківських послуг, визначено поняття, види та типи банківської конкуренції, так само проведено аналіз конкурентоспроможності банку та банківського продукту.

У першу чергу зроблено дослідження і систематизація існуючих у вітчизняній і зарубіжній економічній літературі трактувань понять «конкуренція» і «Конкурентоспроможність», а також можливих схем використання даних категорій стосовно до різних об'єктів.

Аналіз сучасних тенденцій і існуючих проблем у розвитку комерційних банків, серед яких важливо відзначити:

використання в практиці інтуїтивних методів роботи з клієнтами, неефективних в умовах конкуренції,

слабке впровадження маркетингових досліджень для вивчення потреби клієнтів в послугах і при розробці нових продуктів, а також для підвищення якості обслуговування,

недостатня підготовка персоналу для індивідуальної роботи з ключовими клієнтами,

дозволив зробити висновок про те, що банківська система суб'єктів Російської Федерації відчуває гостру проблему якісного менеджменту, що зумовлює необхідність створення механізму, що дозволяє комерційним банкам розробляти і впроваджувати конкурентоспроможні послуги для реалізації потреб регіональної економіки.

Найбільш перспективними в сучасних умовах стратегіями забезпечення конкурентоспроможності комерційних банків є:

виробництво нових банківських послуг - аналогів вже існуючих;

розширення виробництва додаткових послуг;

виробництво нових послуг з урахуванням потреб бізнесу клієнтів;

виробництво і продаж додаткової системи небанківських послуг.

Реалізація стратегії підвищення конкурентоспроможності банківської установи на основі забезпечення конкурентоспроможності послуг передбачає здійснення системи конкретних заходів на різних стадіях життєвого циклу банківської послуги: етапі дослідження і розробки; етапі виведення на ринок; етапі зростання; етапі зрілості; етапі спаду.

У другому розділі диплома -- «Комплексний аналіз діяльності Брянського філії ВАТ АКБ« Росбанк »» дана детальна характеристика ВАТ АКБ «Росбанк» в цілому, а також окремого підрозділу - Брянського філії. Проведено докладний аналіз фінансового стану регіонального банку, дана оцінка організації обслуговування юридичних і приватних осіб, дана порівняльна оцінка конкурентам і деякими видами власної та конкурентної продукції, представлені SNW, PEST, SWOT-аналізи філії АКБ «Росбанк».

У третьому розділі дипломної роботи «Обгрунтування заходів підвищення конкурентоспроможності регіонального філії ВАТ АКБ «Росбанк» запропоновано ряд заходів для підвищення рівня конкурентоспроможності філії, зроблені розрахунок економічної ефективності заходів, проведених з метою підвищення конкурентноздатності в послугах і розрахунок економічної ефективності заходів щодо вдосконалення цінової політики.

У висновку дипломної роботи викладені основні висновки, узагальнення і пропозиції, що випливають з логіки і результатів дослідження.

Обсяг і структура роботи. Дипломна робота складається з вступу, трьох розділів, що включають 10 параграфів, ув'язнення, бібліографічного списку, який налічує 45 найменувань і 10 додатків. Робота ілюстрована 22 таблицями і 20 малюнками.

Вступ

«Банк« біля будинку »- остання можливість для екстенсивного розвитку роздрібного напряму банківської бізнесу. Незабаром боротьба за клієнтів остаточно перейде в область сервісу. »

«Новосибірський» ЗАТ «Російський банк розвитку »Дмитро Кузнєцов.

Займаючись банківським підприємництвом (та й не тільки банківським), тобто, по суті починаючи своє справу, завжди постає питання конкурентних переваг. Першочерговим завданням є виставити себе конкурентноздатним і гідним суперником серед уже існуючих учасників того чи іншого сегмента ринку. Проте, аналізуючи конкретно банківську специфіку, досить просто прийти до висновку, що конкуренція серед банків має ряд відмінностей від конкуренції на інших фінансових ринках, які обов'язково потрібно враховувати при веденні фінансового бізнесу.

У другій половині XX ст. банки починають відігравати принципово іншу, нову роль, перетворюючись із скромних посередників у могутніх контролерів і регуляторів суспільного життя. Цим пояснюється те, що більш гостра порівняно з товарними ринками конкурентна боротьба на ринку фінансових послуг, обумовлена незамінністю грошей, набуває ще більшої гостроти у сфері банківської справи. Ціна успіху в конкурентній боротьбі тут часто буває набагато вище, ніж на інших фінансових ринках.

поясненням до викладеного тези може послужити справедлива думка Ю.В. Шишкова про те, що в сучасних розвинених країнах з ринковою економікою "вся приватна фінансово-кредитна сфера тисячами шляхів зрощується з швидко розростається сферою державних фінансів. У цій загальної фінансової інтеграції, в цьому вирі грошового капіталу, до якого залучені всі без винятку приватні підприємства, кредитно-фінансові установи і держава, чітко вимальовується пануючої і керівне ядро вже не у вигляді дуумвірату: монополістичного промислового і банківського капіталів, як було на початку століття, а в якості тріумвірату: банківський капітал плюс ... промисловий капітал плюс капітал ... держави ".

Більше того, сам термін "фінансовий капітал", який широко використовується практично у всіх наукових дослідженнях, так чи інакше торкаються питання централізації і концентрації капіталу, з точки зору автора першого спеціального дослідження проблем інтеграції банківського і промислового капіталу Р. Гільфердінга, який, власне, і ввів його в науковий обіг, трактується наступним чином: "Банківський капітал, отже, капітал у грошовій формі, який в ... насправді перетворений на промисловий капітал, я називаю фінансовим капіталом ".

Таким чином, відмінною рисою конкуренції в банківській сфері є її нерозривний взаємозв'язок не тільки з економікою, а й з політикою. При цьому якість цього взаємозв'язку визначається виходячи з рівня відповідного банківського ринку. Іншими словами, міжнародна банківська конкуренція безпосередньо зачіпає питання міжнародною політики, конкуренція між кредитними організаціями всередині країни безпосереднім чином впливає як на внутрішню, так і на зовнішню політику цієї держави і т.д.

Конкуренція, що здійснюється на ринку банківських послуг, має більш виражений соціальний характер, ніж конкуренція на інших фінансових ринках.

Конкуренція між кредитними організаціями відбувається в умовах безпрецедентно широкого і жорсткого за порівнянні з іншими фінансовими ринками регулюючого впливу з боку держави, у тому числі в умовах більш жорсткого банківського нагляду.

Вже саме створення кредитної організації обставлено таким значною кількістю формальностей і вимог, які в порівнянні з іншими ринками фінансових послуг можна розглядати як непереборні бар'єри для входження на банківський ринок, під якими розуміються дії, що ускладнюють доступ на ринок банківських послуг іншим організаціям - потенційним конкурентам.

Мета дипломного проекту -- розробити заходи підвищення конкурентоспроможності банку (на прикладі ВАТ АКБ «Росбанк »).

Для досягнення поставленої мети в дипломному проекті необхідно послідовне рішення наступних завдань:

- вивчити літературу з даної проблематики;

- визначити економічну сутність конкуренції, її види і методи оцінки;

- дати оцінку конкурентоспроможності комерційного банку;

- запропонувати напрямки підвищення конкурентоспроможності банку;

- проаналізувати економічну ефективність можливої реалізації запропонованих заходів.

Об'єктом дослідження було -- відкрите акціонерне товариство «Акціонерний комерційний банк« Росбанк ».

Предметом дослідження є конкурентоспроможність ВАТ АКБ «Росбанк».

Теоретичною базою дослідження є праці вітчизняних вчених і фахівців в області банківської справи і банківського маркетингу, таких як Т.Ф. Юткіна, Т.Є. Косарєва, Л.А. Юрінова, Г.М. Бєлоглазова та інші, а так само федеральні закони та нормативні акти РФ, періодичні видання.

1. Комерційні банки: види, типи, особливості та закономірності

Поняття, види та типи банківської конкуренції.

Говорячи про конкуренцію в банківському секторі Росії, ми можемо констатувати, що розвиток реального сектора і самої банківської системи, зумовили її виникнення і прискорений розвиток за останні кілька років. Боротьби за клієнта ведеться жорстка, і банки використовують низку інструментів конкурентної боротьби. Разом з тим, у банківському секторі можна виділити як мінімум три сегменти, конкуренція в яких украй відрізняється за своїм характером, а саме:

- конкуренція між комерційними банками;

- конкуренція між комерційними та державними банками

- конкуренція між російськими та іноземними банками.

Конкуренція між комерційними банками заслуговує на всіляку уваги і вивчення, більш того, саме по ній слід судити про конкуренцію в банківській системі в цілому.

З економічної точки зору конкуренція являє собою "спосіб відбору найбільш ефективних варіантів організації праці і виробництва в широкому сенсі слова, тобто найкращих варіантів вирішення техніко-технологічних, організаційних і власне економічних проблем, які стоять перед кожним підприємцем. При цьому критерієм ефективності, в кінцевому рахунку, виступає прибутковість справи. У цьому і сила (оскільки мова йде про стимулі, що змушує людей думати про раціоналізації, вдосконаленні своєї справи), і обмеженість даного критерію (так як він працює лише на мікрорівні). Іншими словами, те або інше нове рішення названого роду проблем буде сприйматися підприємцем як краще з наявних, якщо воно обіцяє йому збільшення доходів і прибутків ".

Визначення, дане у Федеральному законі "Про захист конкуренції на ринку фінансових послуг", наступне: "Конкуренція на ринку фінансових послуг - змагальність між фінансовими організаціями, при якій їх самостійні дії ефективно обмежують можливість кожній з них односторонньо впливати на загальні умови надання фінансових послуг на ринку ".

Фактично ідентичне визначення прописано в законі "Про конкуренцію і обмеження монополістичної діяльності на товарних ринках "(зрозуміло, конкуренція на різних ринках може мати свою специфіку): "Конкуренція - змагальність господарюючих суб'єктів, коли їх самостійні дії ефективно обмежують можливість кожного з них односторонньо впливати на загальні умови обігу товарів на відповідному товарному ринку ".

Недолік цих визначень загальний - Ефективна конкуренція (ефективне взаємне обмеження учасників конкуренції в можливостях впливу на ринкові умови) - це тільки один з варіантів здійснення конкуренції.

Чудове визначення конкуренції дає президент ВАТ "Уралвнешторгбанк", віце-президент Асоціації Російських Банків

Попков В. В.: "Конкуренція -- це процес створення і поширення знань серед учасників ринку про те, як краще вести свій бізнес. Ті, хто створює нове знання про способи і прийоми господарювання, отримують короткочасне перевагу перед іншими, які прагнуть досягти рівня кращих. Ті, хто не вміє вчитися або не може в силу обмеженості ресурсів застосувати наявні знання, змушені покинути ринок. У цілому, таким чином, відбувається зростання рівня та якості наданих послуг і товарів ".

Постараємося виділити характерні ознаки конкуренції, а саме:

- існування ринків з альтернативними можливостями вибору для покупців (продавців);

- наявність більшої чи меншої кількості покупців (продавців), які змагаються між собою і використовують різні інструменти ринкової політики;

- чергування застосування цих інструментів одними конкурентами і відповідних мір інших конкурентів.

Аналогічно: «Банківська конкуренція - це здійснюється в динаміці процес суперництва комерційних банків та інших кредитних інститутів, в ході якого вони прагнуть забезпечити собі міцне положення на ринку кредитів і банківських послуг ».

Сферою банківської конкуренції є банківський ринок. Його специфіка полягає в тому, що це - дуже складне утворення, що має досить широкі межі і складається з безлічі елементів. Правильніше говорити не про один, а про багато банківських ринках.

Сучасні комерційні банки функціонують в ролі продавців чи покупців практично в усіх ринкових секторах. Якщо розглядати ринкову систему з точки зору об'єктів купівлі-продажу, можна сказати, що в неї входять наступні сектори:

1. Ринок засобів виробництва і виробничих послуг. На нього комерційні банки виходять в ролі продавців банківських послуг для підприємств (розрахункове обслуговування, ведення рахунків, управління фінансами корпорацій), фінансових посередників (кредитування виробничих об'єктів), а також в ролі покупців виробничих ресурсів (придбання офісного обладнання).

2. Ринок предметів споживання і споживчих послуг. Тут банки виступають як фінансові посередники (видача позичок на споживчі цілі), але іноді і як покупці (організація прийомів в рамках роботи з громадськістю).

3. Ринок праці. Він є цільовою областю кадрової політики банків, яким неминуче приходиться час від часу оновлювати або поповнювати свій персонал, виходячи на цей ринок в як покупці.

4. Ринок інтелектуально-інформаційного продукту. На ньому банки можуть діяти і як продавці банківських послуг (фінансове консультування), і як покупці виробничих ресурсів (програмне забезпечення).

5. Ринок нерухомості. Тут банки виступають частіше всього як фінансові посередники (іпотечне кредитування) лише відносно рідко як покупці (придбання земельних ділянок і приміщень для офісу), чи продавці (реалізація застави за неповерненими іпотечному кредиту).

6. Фінансові ринки. У цій сфері банки є одними з головних дійових осіб. Можна назвати:

- ринок позичкових капіталів. З одного боку, банки купують тимчасові права на грошові ресурси в своїх вкладників, з іншого-виступають як продавці при видачі позик;

- ринок цінних паперів. Виконуючи доручення клієнтів, а також за власною ініціативою банки здійснюють купівлю-продаж цінних паперів і виконують поперемінно то роль продавців, то роль покупців;

- ринок валют і дорогоцінних металів. Роль банків на цьому ринку аналогічна їх ролі на ринку цінних паперів.

Таким чином, ми бачимо, що сфера банківської конкуренції дуже обширна, а конкурентне середовище різноманітна і різнорідна.

Розглянемо види банківської конкуренції:

а) Конкуренція продавців і конкуренція покупців. Залежно від беруть участь в конкуренції ринкових суб'єктів виділяють конкуренцію продавців і конкуренцію покупців. Конкуренція продавців - це їх суперництво за найбільш вигідні умови збуту товарів (в даному випадку - банківських послуг). Конкуренція покупців - це змагання між ними за доступ до цих товарів.

Обидві ці форми можуть співіснувати поряд один з одним, знаходячись в певному сполученні. Їх співвідношення на кожному конкретному ринку визначається ринковою силою продавців і покупців. Так, на ринку продавця, де продавці володіють значними можливостями певною мірою диктувати покупцям свої умови (внаслідок ненасиченість ринку, його монополізації і т.д.), переважає конкуренція покупців.

Навпаки, на ринку покупця, де покупці володіють більшою ринковою силою, чим продавці (із-за перенасичення ринку товарами, а також дії деяких інших чинників), основною формою є конкуренція продавців.

Не можна сказати однозначно, чи є банківський ринок ринком покупців або ринком продавців, так як з одного боку, банківський ринок не є чимось цілісним і неподільним, а складається з безлічі приватних ринків, з іншого боку, будь-який банк може виступати як в ролі продавця, так і в ролі покупця.

б) внутрішньогалузева і міжгалузева конкуренція. В залежності від галузевої приналежності суб'єктів конкуренції прийнято розрізняти внутрішньогалузеву і міжгалузеву конкуренцію.

внутрішньогалузева конкуренція -- це конкуренція між фірмами однієї галузі, що виробляють аналогічні товари, які задовольняють ту саму потребу, але розрізняються за ціною, якості, асортименту.

Міжгалузева конкуренція - це конкуренція між підприємствами різних галузей.

Так як банківська справа - це не окрема галузь, а сфера економіки, що включає безліч різноманітних галузей, то ця класифікація відноситься і до банків.

Галузева структура банківського справи. З точки зору окремого кредитного інституту банківські галузі виступають як ринків збуту.

Основні з них: ринок кредитів (галузь кредитування); ринок вкладів (галузі ощадна справа, інвестиційне посередництво); ринок послуг (галузі розрахунково-касове обслуговування, трастові операції, інші послуги).

У свою чергу, перераховані галузі можуть бути розділені на підгалузі, причому більшість кредитно-фінансових інститутів діє не в одній, а в кількох галузях або підгалузях.

внутрішньогалузева банківська конкуренція. На етапі розробки своєї конкурентної стратегії кожен кредитний інститут має вирішити, чи буде він спеціалізованим чи універсальним, зважити переваги і недоліки альтернативних стратегічних рішень. У наші дні склалося уявлення про те, що універсальні банки при інших рівних умовах володіють конкурентною перевагою, що полягає в можливості розсіювання ризику на широкий асортимент товарів, що реалізуються. Отже, при наявності достатніх фінансових ресурсів рішення має прийматись однозначно на користь універсалізації. Значною мірою це правильно, однак керівнику банку не слід забувати, що і універсальний банк може володіти стратегічними недоліками, зокрема, з точки зору,

Універсальні банки можна охарактеризувати навіть не як багатогалузеві, а як "всегалузевому" підприємства, конкуруючі з усіма учасниками банківського ринку. У результаті вони відчувають максимальний тиск внутрішньогалузевої конкуренції.

Спеціалізовані банки діють в меншій кількості галузей і конкурують, крім універсальних банків, тільки з банками і не банками, що мають аналогічну спеціалізацію. Те ж відноситься і до небанківських організацій, які впроваджують найчастіше тільки в одну банківську галузь чи навіть в ринкову нішу. У залежності від параметрів спеціалізації інтенсивність внутрішньогалузевої конкуренції знижується або підвищується, але в будь-якому випадку, тут вона менша, ніж в універсальних банків.

внутрішньогалузева конкуренція в економіці може існувати в двох основних формах: предметна і видова конкуренція.

Предметна конкуренція виникає між фірмами, що випускають ідентичні товари, які розрізняються лише якістю виготовлення або навіть не відрізняються за якістю. Ця ситуація характерна для більшості галузей з виробництва споживчих товарів.

Видовая конкуренція здійснюється між підприємствами, що випускають товари одного виду (тобто призначеними для однієї і тієї ж цілі), але розрізняються по якимось суттєво важливим параметрам. Приклад: автомобілі одного класу з різними по потужності двигунами.

Для банківської справи це поділ також застосовується, хоча і з певними обмеженнями.

Предметна банківська конкуренція можлива в наданні послуг так званого масового асортименту, що є в основі своїй стандартизованими, однорідними. Так, в даний час практично всі комерційні банки приймають від населення вклади до запитання, ощадні, строкові вклади і т.д. За цими стандартизованим послуг в різних банках є тільки цінові відмінності (різна величина процентної ставки).

Однак далеко не всі банківські послуги є стандартизованими.

Багато хто з них носять індивідуальний характер, орієнтовані на вирішення фінансових проблем конкретного клієнта. Класичний приклад - це кредитування підприємств, де в кожному випадку умови визначаються кредитним договором. Тут з'являється видова конкуренція.

Більше того, з розвитком банківської справи і економіки в цілому, навіть послуги масового асортименту можуть втрачати свою однорідність. Так, однакові послуги, що надаються різними банками, нерідко набувають в очах споживачів цих послуг відмінні риси, пов'язані зі сформованим іміджем банку. Природно, за інших рівних умовах вкладник піде в той банк, який представляється йому більш солідним, більш надійним і т.д.

Таким чином, внутрішньогалузева конкуренція в банківській справі існує в основному в формі видової конкуренції. З точки зору складання конкурентної стратегії це означає, що розробка нових асортиментних одиниць в рамках існуючого виду ще не забезпечує конкурентної переваги, якщо вона не підкріплюється заходами щодо формування споживчих переваг.

Міжгалузева банківська конкуренція. Якщо внутрішньогалузева конкуренція в банківській справі здійснюється між діючими в тій чи іншій банківській галузі інститутами, то міжгалузева конкуренція розгортається між суб'єктами, інтереси яких раніше не перетиналися.

Міжгалузева конкуренція в економіці може здійснюватися у формах конкуренції за допомогою переливу капіталу або функціональної конкуренції (конкуренції субститутів).

Конкуренція за допомогою переливу капіталу виникає при зміні підприємством профілю своєї діяльності чи її диверсифікації. Вона викликається відмінностями кон'юнктури і норми прибутку в різних галузях. В ідеалі перелив капіталу міг би приводити до вирівнювання норми прибутку по всіх галузях. Однак на практиці для переливу капіталу існують перешкоди, які в економічній літературі отримали назву вхідних і вихідних бар'єрів.

Вхідні бар'єри - це перешкоди для проникнення на ринок нових конкурентів. До них відносяться: економія на масштабах виробництва, диференціація продукту, потреба у значному капіталі, високі витрати по переорієнтації споживачів, недоступність каналів збуту, обмеженість доступу до джерел ресурсів, відсутність земельних ділянок, високий рівень використовуваних в галузі технологій, наявність у діючих в галузі підприємств виключного права займатися даним видом діяльності, патентний захист інновацій, ліцензійні обмеження, брак досвіду, протидія існуючих фірм та ін

Вихідні бар'єри - це перешкоди для спроб фірм, що діють на ринку, піти з нього. Це можуть бути: необхідність списання крупних інвестицій, великі затрати по конверсії виробництва, небажання втратити свій імідж, честолюбство менеджерів, протидію уряду або профспілок, протести постачальників, клієнтури і дилерів та інші. Чим вище вхідні і вихідні бар'єри, тим менша загроза проникнення в галузь нових конкурентів.

Функціональна конкуренція, в відміну від цього, не передбачає переходу в іншу галузь. Вона грунтується на тому факті, що зовсім різні товари, що виробляються підприємствами різних галузей, можуть виконувати для споживача однакові функції і виступати в якості взаємозамінних товарів (товарів-субститутів). Так, конкурентом виробника ковзанів може бути виробник лиж в тій мірі, в який для споживача два види зимового спорту є взаємозамінними. Також взаємозамінними є, наприклад багато продуктів харчування. Наявність субститутів різко розсовує границі ринку і веде до загострення міжгалузевої конкуренції, тому при розробці конкурентної стратегії найбільш привабливими для підприємця є такі галузі, продукція яких не має хороших чи близьких замінників.

Для банківської справи явно домінуючим видом міжгалузевої конкуренції є перелив капіталу. Він відбувається при проникненні новачків на споконвічно банківські ринки, а також при спробі банків завоювати собі місце в нових для них галузях.

Важливою особливістю вхідних бар'єрів в банківських галузях є відсутність патентного захисту нововведень. У зв'язку з цим будь-яка фінансова інновація, будь-яка нова банківська послуга, впроваджена одним кредитним інститутом, може бути протягом короткого часу відтворена його конкурентами. Це посилює інтенсивність конкуренції. При цьому, якщо інтенсивність внутрішньогалузевої конкуренції для окремого інституту залежить від ступеня його універсалізації (або спеціалізації), то міжгалузева конкуренція тим інтенсивніше, чим більш привабливим з точки зору рентабельності і перспектив розвитку є та чи інша банківська галузь чи підгалузь.

Крім того, для комерційних банків не існує проблеми недоступності каналів збуту, так як виробництво і збут банківських послуг співпадають в часі і можуть бути локалізовані в приміщенні банківського відділення.

Вихідні бар'єри в банківському справі не мають такого значення, як у промисловості, тому що проникнення кредитних інститутів на нові ринки звичайно не пов'язане з їх відходом зі старих ринків, а здійснюється в рамках диверсифікації банківського асортименту.

Такі особливості конкуренції за допомогою переливу капіталу на банківських ринках.

Такий вид конкуренції, як міжгалузева функціональна, у банківській справі по суті не зустрічається. Звичайно, окремі банківські послуги можуть бути субститутами один одного. Наприклад, замінником внесення грошових коштів на строковий вклад може бути віддача банку доручення вкласти їх у цінні папери чи дорогоцінні метали у вигляді монет або злитків і т.п. Але ця заменяемость має значення не стільки для міжгалузевої конкуренції, скільки для внутрішньогалузевої, так як у більшості випадків пропозиція цих послуг-замінників зосереджується в одних руках (по суті справи, функціональний характер має видова банківська конкуренція). Знайти ж зовнішні, небанківські субститути для банківських послуг достатньо проблематично.

Наприклад, альтернативним джерелом фінансування для підприємства замість кредиту можуть бути кошти держбюджету або власні кошти.

Однак за кошти держбюджету розраховувати можна тільки в деяких випадках, а мати власні оборотні кошти в обсязі, повністю покриває всі виробничі потреби, нераціонально, так як це сповільнить їх оборотність і негативно позначиться на рентабельності.

Замість зберігання грошей на рахунку в банку можна тримати їх готівкою в касі підприємства, а для приватної особи -- будинку. Але це, по-перше, небезпечно, а по-друге, веде до виникнення поставлений витрат у розмірі неотриманої банківського відсотка.

Накопичений грошовий капітал можна використати як для фінансових інвестицій (вкладень у цінні папери або банківські депозити), так і для реальних інвестицій (вкладень у підприємницьку діяльність). Однак реальні інвестиції доступні і прийнятні не для всіх, вони передбачають готовність йти на значний ризик і певний рівень підприємницьких здібностей.

Замість використання безготівкових розрахунків теоретично можна розраховуватися готівкою. Але якщо між приватними особами така форма розрахунків ще застосовується, то для підприємств вона виключена.

Управляти своїм майном також в принципі можна самостійно, грошові кошти та цінності зберігати в власному сейфі, а якщо ми не користуємося ніякими банківськими послугами, то і необхідність в консультуванні не існує. Проте це, як і попередні варіанти, означає не заміну банківських послуг, а відмова від них.

Таким чином, банківські послуги не мають конкурентоспроможних замінників, що підвищує привабливість банківської сфери для підприємництва. Тим не менше, думається, при розробці конкурентної стратегії на ринку банківських послуг для населення російським банкірам слід враховувати і наявність названих квазі-замінників, оскільки в нашій країні поки ще недостатньо звикли до використання банківських послуг.

Комерційним банкам потрібно сформувати попит на них, зробити їх насправді незамінними, як це вже стало нормою в розвинутих країнах.

в) Цінова і нецінова конкуренція. У залежності від використовуваних методів конкуренції розрізняють: цінової і нецінової конкуренції.

Цінова конкуренція здійснюється шляхом зміни (як правило, зниження) цін. Нецінова конкуренція заснована на поліпшення якісних характеристик товару (надійність, довговічність, безпечність, корисний ефект, витрати споживання, зовнішній вигляд, сервісне обслуговування тощо) і проведенні цілеспрямованої політики диференціації продукту (включаючи рекламу і міри по стимулювання збуту).

Маніпулювання цінами - самий старий метод конкуренції і найпростіший з точки зору технічного виконання. Однак треба зазначити, що цінова конкуренція в економіці може бути відкритою (прямий) і прихованою.

При відкритої цінової конкуренції фірми широко сповіщають споживачів про зниження цін на свої товари. При прихованій цінової конкуренції фірми випускають новий товар з істотно поліпшеними споживчими властивостями, а ціну піднімають непропорційно мало.

Особливістю цінової конкуренції в банківському секторі економіки є відсутність чіткої взаємозв'язку споживчої вартості товару (банківської послуги) і його ціни. У зв'язку з цим межу між відкритою та прихованою ціновою конкуренцією розпливчаста, а рамки, в яких банк має можливість значного маневрування процентними ставками, рівнем комісійних винагород і тарифів на послуги, досить-таки розтяжним.

Крім того, і покупці банківських послуг, особливо якщо вони є постійними клієнтами банку, можуть в процесі переговорів впливати на ціну, домагаючись істотних знижок.

Однак цінова конкуренція має певні межі. Більш того, за оцінками зарубіжних економістів, в банківському справі, як ні в якій іншій сфері економіки, діють внутрішні і зовнішні сили, що звужують можливості цінової конкуренції.

По-перше, процентні ставки можуть підлягати державному впливу - як прямому обмеженню (через встановлення мінімальних і максимальних ставок, фіксованих ставок за дотуються державою пільгових кредитів певним категоріям позичальників, граничної маржі по позиках за рахунок кредитів центрального банку тощо), так і непрямого регулювання (наприклад, за допомогою заходів облікової політики, зміни ставок з рефінансування, тобто за позиками комерційним банкам, які надаються центральним банком).

Необхідність державного регулювання банківської конкуренції викликана особливим положенням кредитних інститутів в економіці, що дозволяє?? ущественно впливати на результати функціонування, а також сильною залежністю діяльності банків від психологічних факторів, від довіри клієнтів. Конкуренція ж - це чималий ризик, і існує небезпека того, що втрата довіри до окремих кредитних установам, які опинилися не в змозі виконувати свої зобов'язання перед клієнтами, може поширитися на систему в цілому. Американські економісти назвали це "феноменом системного ризику". А втрата довіри до кредитних інститутів здатна завдати економіці величезних збитків.

По-друге, обмеженість цінової конкуренції в банківській справі полягає в тому, що існує межа процента, нижче якого банк вже не буде отримувати прибуток. Це можуть дозволити собі не всі і не завжди.

Тому сучасні західні банки прагнуть не конкурувати в області цін на банківські послуги, добиваючись збереження високих тарифів і процентних ставок. Конкуренція все більше приймає нецінової характер.

Нецінова банківська конкуренція пов'язана насамперед із змінами якості послуг. Тому перед зарубіжними вченими і практиками в області банківської справи встала проблема визначення критеріїв якості банківського продукту, і в даний час вже є певні підходи до її вирішення. Так, спеціалісти міської ощадної каси Кельна розробили критерії якості з двох позицій: з точки зору клієнта і з точки зору банку.

З точки зору клієнта критеріями якості банківського обслуговування є швидкість обслуговування, терміновість здійснення операцій, наявність помилок і неточностей, години роботи банку, якість консультування (глубина, активний чи пасивний характер), особистісна сторона відносин з банком і ін Рівень якості банківських послуг клієнт зіставляє з їх цінами.

Для самого банку якісний рівень роботи визначають: швидкість внутрішніх робочих процесів, рівень витрат на виправлення помилок, ефективність робочих процесів, рівень мотивації працівників продуктивність праці, ступінь кредитного ризику та ін, співвідносні з рівнем витрат на виробництво банківських послуг. Очевидно, що в своєї діяльності банк повинен враховувати обидві групи критеріїв.

Крім загальної орієнтації на поліпшення якості обслуговування, банками за кордоном широко застосовується диференціація якості однотипних послуг в залежності від ціни (звичайні та ексклюзивні рахунки), цільової клієнтури (масові і індивідуальні послуги), каналів збуту (послуги, що реалізуються за допомогою банківських автоматів у відділенні банку, в консультаційному центрі, так званий Call-центрі) і т.д. Своє продовження всі заходи з управління якістю знаходять в активній рекламній діяльності банку.

Таким чином, на сучасному етапі відбувається поступова зміна акцентів банківської конкуренції в бік нецінової конкуренції.

г) Досконала і недосконала конкуренція. Залежно від ступеня монополізації ринку і залежної від цього свободи конкуренції розрізняють досконалу і недосконалу до