Ставропольський ДЕРЖАВНИЙ

ТЕХНІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ

Пятигорськ ТЕХНОЛОГІЧНИЙ ІНСТИТУТ

Кафедра економіки і управління виробництвом

Р Е Ф Е Р А Т

з дисципліни: «Гроші, кредит, банки»

на тему: «Банки в сучасній економіці»

Виконав: Гриднєва Н. Е., ФК - 961
Перевірив: Китаїв В.В.

р. Пятигорськ

1998
1. Сучасні уявлення про сутність банку

Питання про те, що таке банк, не є таким простим, як цездається на перший погляд. У Кажуть, що банк - це сховище грошей. Разом зтим дане чи таке життєве тлумачення банку не тільки нерозкриває його суті, а й приховує його дійсне призначення в народномугосподарстві. Ще більш ускладнює справу саме термінологічне значення словабанк ( «банко» - лава, на якій здійснюють грошові та кредитніоперації), а також такі сучасні вирази, як банк даних, банкрослин, книжковий банк, які до банку, як такого, не мають ніякоговідносини.

Діяльність банківських установ так різноманітна, що їхдійсна сутність виявляється дійсно невизначеною. Усучасному суспільстві банки займаються найрізноманітнішими видамиоперацій. Вони не тільки організовують грошовий оборот і кредитні відносини;через них здійснюється фінансування народного господарства, страховіоперації, купівля-продаж цінних паперів, а в деяких випадках посередницькіугоди та управління майном. Кредитні установи виступають якконсультантів, що беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведутьстатистику, мають свої підсобні підприємства.

Банк як установа або організація. Найбільш масовим уявленнямпро банк є його визначення як установи, як організації.
«Банківські установи та організації» - досить поширений термін,часто-густо його можна зустріти як у серйозної наукової, так і навчальноїлітературі, банківському законодавстві, банківських документах та печатки.
Тут і далі не слід забувати, що «організація» відсилає нас допевної сукупності людей. Але банк як організація виявляєтьсяблизько стоїть до понять «благодійна організація», «громадськаорганізація ». Однак слід зазначити, що банк, хоча і виконуєсуспільну місію, проте, має слабке відношення до цих понять.
Банк як організація, як об'єднання людей, історично швидше бувдолею приватної особи і лише згодом, з розвитком банківської справи,особливо в сучасних умовах господарювання, перетворився у великі,середні і дрібні об'єднання.

Банк як підприємство. Як і будь-яке підприємство, банк єсамостійним господарюючим суб'єктом, володіє правами юридичноїособи, виробляє і реалізує продукт, надає послуги, діє напринципах госпрозрахунку. Мало чим відрізняються і завдання банку як підприємства --він вирішує питання, пов'язані із задоволенням суспільних потреб всвоєму продукті і послугах, реалізацією на основі отриманого прибуткусоціальних і економічних інтересів як членів його колективу, так іінтересів власника майна банку. Банк може здійснювати видигосподарської діяльності (зрозуміло, якщо вони не суперечать законамкраїни, випливають із Статуту банку). Як і будь-яке інше підприємство, банкповинен мати спеціальний дозвіл (ліцензію).

Банк як торгівельне підприємство. Банки на відміну від промисловості,сільського господарства, будівництва, транспорту і зв'язку діють у сферіобміну, а не виробництва. Ця обставина, однак, дало підставу рядуавторів вважати, що банк - це торгівельне підприємство.

Асоціації банківської діяльності з торгівлею не випадкові. Банкидійсно як би «купують» ресурси, «продають» їх, функціонують всфері перерозподілу, сприяють обміну товарами. Банки мають своїх
«Продавців», сховища, особливий "товарний запас», їхня діяльність багато в чомузалежить від оборотності. На цьому, однак, схожість між банком і сфероюторгівлі в основному закінчується.

Більше того, схожість має зовнішній характер, тому що банк торгує нетоварами, а особливим продуктом. Відомі, наприклад, такі операції, якібанки здійснюють з обміном (купівлею-продажем) валют на грошовому ринку,коли валюта однієї країни (а також золото) купується або продається запевним курсом, визначеною ціною.

Банк як посередницьке підприємство. Функціонування банку у сферіобміну породжує й інші уявлення про його сутність. Нерідко банкхарактеризується як посередницька організація. Підставою для цього служитьособливий перелив ресурсів, тимчасово осідають у одних і вимагають застосуванняв інших. Особливість ситуації при цьому полягає в тому, що кредитор,що має певну частину ресурсів, бажає при відповідних гарантіях,на конкретний термін, під процент віддати її іншому контрагенту-позичальнику.
Інтереси кредитора, однак, повинні співпадати з інтересами позичальника, якийзовсім не обов'язково може перебувати в даному регіоні. Зрозуміло, всучасному грошовому господарстві таке співпадіння інтересів євипадковим. Консолідуючим ланкою тут виступає банк-посередник,що забезпечує можливість здійснення угоди з урахуванням попиту іпропозиції. На відміну від індивідуального кредитора ресурси в кишені банкувтрачають своє первісне обличчя. Зібравши численні кошти, банк можезадовольнити потреби самих різноманітних позичальників, надати вибіркредиту на будь-який смак - строк, забезпечення, позиковий відсоток. Банк виступаєв даному випадку в ролі удачливою звідниці, що влаштовує знайомство двохсуб'єктів - кредитора і позичальника.

Банк як агент біржі. Діяльність банку у сфері поводження породжувало іуявлення про нього як про агента біржі ще у 20-і роки. Приводом для цього,як відомо, послужило те, що банки є неодмінними учасникамибіржі. Вони можуть самостійно організовувати біржові операції, виконуватиоперації з торгівлі цінними паперами. Проте ні історично, ні логічноце не перетворює банк в частину біржової організації. Приватні банки
(банкірські будинку) з'явилися задовго до біржі, до виникнення купівлі -продажу цінних паперів. Істотно при цьому й те, що торгівля ціннимипаперами є частиною банківських операцій, причому далеко не головною.
Саме тому, що торгівля цінними паперами досить специфічна і відміннавід власного банківської справи, вона дозволила біржі виділитися в якостісамостійного елемента ринку із спеціальним апаратом і завданнями.

Банк як кредитне підприємство. Поступово банк, у свою чергу, всебільше ставав кредитним центром, що дало можливість його визначати яккредитне підприємство. Однак це не дає підстави для змішування банку зкредитом.

Кредит - це відношення між кредитором і позичальником з приводузворотного руху надану вартості. У кредитних відносинах,отже, хтось із сторін кредитор і хто-то позичальник. У кожній данійкредитній угоді, взятої окремо, як би сфотографована впевний момент, завжди дві сторони, причому кредит висловлює особливуспецифічне відношення між ними. На відміну від кредиту банк - це одна зсторін відносин, яка хоча і може одночасно виступати в якостікредиту і в якості позичальника, однак в кожний даний момент в окремовзятої, знову ж таки сфотографований, угоді виступає чи то в якостікредитора, чи то в якості позичальника.

Отже, банк - це не саме ставлення, а один із суб'єктіввідносин, що приймає в кредитній угоді одну з протистоять один одномусторін. Далі, відмінність між банком і кредитом полягає і в тому, що кредит
- Це відношення як в грошовій, так і в товарній формі. У банкусконцентровані і проходять потоки тільки в грошовій формі. Призіставленні банку і кредиту важливо бачити і їх історичне коріння. Банквиник тільки тоді, коли виникли гроші, у той час як кредитфункціонував і до появи грошей в усіх їх функціях. Банк - наслідокрозвитку кредиту, який є, у свою чергу, по відношенню до банкуфундаментом.

Як зазначалося, банки займалися не тільки кредитуванням, але і цілимрядом інших видів діяльності. По своїй природі банки пов'язані з грошовимиі кредитними відносинами. Саме на їх базі і зародилося таке унікальнеутворення, як банк, що в цілому можна визначити як систему особливихпідприємств, продуктом яких є кредитна та емісійне справу.
Головним у суті банку, його основою, можна при цьому вважати організаціюгрошово-кредитного процесу та емітацію грошових знаків. Така теоріяпитання, яка допоможе зрозуміти, чим є банк на практиці.

2. Специфіка банку як підприємства.

В основі діяльності будь-якого банку лежить ідея його функціонування якспецифічного підприємства. Банки можуть бути при цьому самимирізноманітними.

Типи банків. За характером виконуваних операцій банки можуть бутиемісійними і комерційними. У першому випадку це означає, що продуктомбанку є емісійне регулювання; подібна операція, як правило,покладена на центральні банки. Ними можуть бути державні
(національні, народні) банки, а також інші великі банки, що виконуютьза розпорядженням законодавчої влади операції по випуску та вилучення грошейз обігу. Головним завданням таких банків є зміцнення позиційгрошової одиниці як всередині країни, так і за кордоном. Зазвичай емісійні