Міністерство загальної та професійної освіти
Російської Федерації
Ессентукскій інститут управління, бізнесу і права
_______________________________________________
Курсова робота
З дисципліни ________________________________________
Тема ___________Банкі та банківські сістеми____________
______________________________________________________
Виконав студент _______ ________________
(прізвище, ім'я, по батькові)
________ курсу ________ групи __________ відділення ________ шифр
дата подання _____________________< br>Керівник _____________________________________< br>Оцінка _____________________________________________
Єсентуки 2000
ЗМІСТ
ВСТУП 3
Глава 1. Представлення банку 5
1.1. Банк як установа або організація 5
1.2. Банк як підприємство 5
1.3. Банк як торгівельне підприємство 5
1.4. Банк як кредитне підприємство 6
1.5. Банк як агент біржі 7
1.6. Банк як посередницьке підприємство 7
Глава 2 Банківська система Росії 9
2.1. Банківська система Росії в цифрах. 9
2.2. Складові банківської системи Росії 11
2.2.1. Емісійні банки 11
2.2.2. Неемісійні банки комерційні (універсальні) банки 13
2.2.3.Спеціалізірованние банки 17
Глава 3 Тенденції розвитку банківської системи 20
3.1. Банківські "хвороби" і можливі засоби їх лікування 20
3.2. Вирішення нагальних проблем - шлях до успішного розвитку банків 24
3.3. Основні напрямки вдосконалення банківської системи 29
ВИСНОВОК 31
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ: 32
ВСТУП
Банки складають невід'ємну рису сучасного грошового господарства,їх діяльність тісно пов'язана з потребами відтворення. Перебуваючи вцентрі економічного життя, обслуговуючи інтереси виробників, банкиопосередковує зв'язок між промисловістю і торгівлею, сільським господарством інаселенням. Банки - це атрибут не окремо взятого економічного регіонуабо який-небудь однієї країни, сфера їх діяльності не має негеографічних, ні національних кордонів, це планетарне явище, що володієколосальної фінансовою міццю, значним грошовим капіталом. У всьомуСвіт маючи величезну владу, банки в Росії, проте, втратили свою спочаткувисоку роль.
Вітчизняним банкам, як і всій нашій економіці, не пощастило в багатьохвідносинах. На жаль, протягом досить тривалого часуадміністративне, часто непрофесійне мислення підмінялиекономічний підхід, в результаті справжні економічні функціїкредитних установ з головних перетворювалися на другорядні. За всю нашуісторію банки так часто ігнорували, до такої міри знизили їхекономічне призначення, що навіть зараз, організовуючи перехід до ринку, ми неприділяємо їм такої уваги, якого вони заслуговують. Іншими словами, унашій свідомості так довго і наполегливо впроваджувався командний стиль управліннянародним господарством, а банки настільки були загнані в кут, втратили свійавторитет і призначення, що в даний час необхідність відновленняїх справжньої рої не звучить з належною переконливістю.
Можна сказати, що в нашому суспільстві ще немає завершеного розуміння тогомісця, яке повинні займати банки в економічній системі управлінняекономікою. Вся наша теорія банків - це фактичний переказ того, які вкраїні існують банки, які операції вони при цьому виконують. Суспільствупотрібні грунтовні, більш глибокі уявлення про суть банку, необхіднайого концепція, з'ясування його громадського призначення. Все це непростіпитання, їх коріння закладені в історії розвитку банківської справи.
Питання про те, що таке банк, не вялятся таким простим, як це здаєтьсяна перший погляд. У Кажуть, що банк - це сховище грошей. Разом з тимце і подібне життєве тлумачення банку не тільки не розкриваєйого суті, а й приховує його дійсне призначення в народному господарстві. Щебільш ускладнює справу саме термінологічне значення слова банк ( "банко" --лава, на якій здійснюють грошові та кредитні операції) а також такісучасні вирази, як банк даних, банк рослин, книжковий банк,які до банку, як такого, не мають ніякого відношення.
Діяльність банківських установ так різноманітна, що їхдійсна сутність виявляється невизначеною. У сучасному суспільствібанки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони не тількиорганізовують грошовий оборот і кредитні відносини, через них здійснюєтьсяфінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продажцінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції і управліннямайном. Кредитні установи виступають в якості консультантів,беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику,мають свої підсобні підприємства.
У своїй роботі я спробую показати сутність банку з різних суспільнихпозицій, типи банків, банківську систему країни, проблеми, що існують насьогоднішній день у банків, можливі шляхи їх вирішення, тенденції розвиткубанківської системи в Росії.
Глава 1. Представлення банку
1.1. Банк як установа або організація
Найбільш масовим уявленням про банк є його визначення якустанови, як організації. "Банківські установи та організації"
-досить поширений термін, що часто-густо його можна зустріти як всерйозної наукової, так і навчальній літературі, банківському законодавстві,банківських документах та печатки. Однак слід зазначити, що банк хоча івиконує суспільну місію, проте має слабке відношення до цихпоняттями. Банк як організація, як об'єднання людей, історично швидшебув власністю приватної особи і лише згодом, з розвитком банківськогосправи, особливо в сучасних умовах господарювання, перетворився навеликі, середні і дрібні об'єднання.
1.2. Банк як підприємство
Як і будь-яке підприємство, банк є самостійнимгосподарюючим суб'єктом, володіє правами юридичної особи, виробляє іреалізує продукт, надає послуги, діє на принципах госпрозрахунку.
Мало чим відрізняються і завдання банку як підприємства - він вирішує питання,пов'язані із задоволенням суспільних потреб в своєму продукті іпослугах, реалізацією на основі отриманого прибутку соціальних таекономічних інтересів як членів колективу, так і інтересіввласника майна банку. Банк може здійснювати будь-які видигосподарської діяльності (зрозуміло, якщо вони не суперечать і законамкраїни, випливають з повноважень Статуту банку). Як і будь-яке іншепідприємство, банк повинен мати спеціальний дозвіл (ліцензію).
1.3. Банк як торгівельне підприємство
Разом з тим банк як підприємство має свою специфіку, йогодіяльність відрізняється від діяльності інших підприємств. Ці відмінностіполягають у наступному:
Перш за все, банки, на відміну від підприємств зайнятих у сферіпромисловості, сільського господарства, будівництва, транспорту і зв'язкудіють у сфері обміну, а не виробництва.
Асоціації банківської діяльності з торгівлею не випадкові. Банкидійсно як би "купують" ресурси, "продають" їх,функціонують у сфері перерозподілу, сприяють обміну товарами.
Банки мають своїх "продавців", сховища, особливий "товарний запас", їхдіяльність багато в чому залежить від оборотності. На цьому, однак,схожість між банком і сферою торгівлі в основному закінчується.
Але, схожість має зовнішній характер, тому що банк торгує не товарами,а особливим продуктом (наприклад, операції з валютою, коли вона купується абопродаж за певним курсом, визначеною ціною).
Обслуговуючи зовнішньоекономічну діяльність, дані операції,особливо в банках, зайнятих обслуговуванням зовнішньої торгівлі, поряд зкупівлею-продажем акцій, облігацій, можуть займати значну питомувагу, формувати важливу частину банківського прибутку. Разом з тим банківська
"торгівля" складається не тільки внаслідок цього, а в результаті
"торгівлі" кредитом, коли банки "купують" ресурси, платять зазалучені кошти, що поміщаються підприємствами, населенням, іншимибанками на різні типи рахунків, і "продають" їх позичальникам. Відмінність відторгівлі тут суттєва: при торгівлі товар змінює своговласника, іде від продавця до покупця, при кредитуванні
-власник позичає вартості залишається тим самим.
При торгівлі товарами має місце зустрічний рух вартості: відпродавця до покупця йде товар, від покупця до продавця гроші - гроші.
При кредиті в момент його надання відбувається односторонній рухвартості: позичає вартість переміщується від кредитора до позичальника, сплатаїї еквівалента відкладається; вона повертається до своєї вихідної юридичноїточці лише при настанні певного терміну. Різниця в тому, що вторговій угоді продавець одержує еквівалент свого товару - гроші, прикредит кредитору повертається не тільки спочатку надану вартість,але і надбавка до неї у вигляді позичкового відсотка.
1.4. Банк як кредитне підприємство
Кредит - це відношення між кредитором і позичальником з приводузворотного руху надану вартості. У кредитних відносинах,отже, хтось із сторін кредитор і хто-то позичальник. У кожнійданої кредитної операції, взятої окремо, як би сфотографованийв певний момент, завжди дві сторони, причому кредит висловлює особливуспецифічне відношення між ними. На відміну від кредиту банк - це одна зсторін відносин, яка хоча і може одночасно виступати в якостікредиту і в якості позичальника, однак в кожний даний момент в окремовзятої, знову ж таки сфотографований, угоді виступає чи то в якостікредитора, чи то в якості позичальника.
Отже, банк - це не саме ставлення, а один із суб'єктіввідносин, що приймає в кредитній угоді одну з протистоять однедругу сторін. Далі, відмінність між банком і кредитом полягає і в тому, щокредит - це відношення як в грошовій, так і в товарній формі. У банкусконцентровані і проходять потоки тільки в грошовій формі. Призіставленні банку і кредиту важливо бачити і їх історичне коріння. Банквиник тільки тоді, коли виникли гроші, у той час як кредитфункціонував і до появи грошей в усіх їх функціях. Банк - наслідокрозвитку кредиту, який є, у свою чергу, по відношенню до банку йогофундаментом.
1.5. Банк як агент біржі
Банки є неодмінними учасниками біржі. Вони можутьсамостійно організовувати біржові операції, виконувати операції поторгівлі цінними паперами. Проте це не перетворює банк в частину біржовийорганізації. Приватні банки з'явилися задовго до біржі, до виникненнякупівлі-продажу цінних паперів.
Торгівля цінними паперами є частиною банківських операцій, аледалеко не головною. Саме тому, що торгівля цінними паперами доситьспецифічна і відмінна від власного банківської справи, вона дозволила біржівиділиться в якості самостійного елементу ринку зі спеціальнимапаратом і завданнями.
1.6. Банк як посередницьке підприємство
Нерідко банк характеризується як посередницька організація.
Підставою для цього є особливий перелив ресурсів, тимчасовоосідають у одних і вимагають застосування у інших. Особливість ситуаціїпри цьому полягає в тому, що кредитор, який має певну частину ресурсів
, Бажає при відповідних гарантіях, на конкретний термін, під процентвіддати її іншому контрагенту-позичальнику. Інтереси кредитора, однак, повинніспівпадати з інтересами позичальника, який зовсім не обов'язково можеперебувати в даному регіоні. Зрозуміло, в сучасному грошовому господарствітаке співпадіння інтересів є випадковим.
Консолідуючим ланкою тут виступає банк-посередник,що забезпечує можливість здійснення угоди з урахуванням попиту іпропозиції. На відміну від індивідуального кредитора ресурси в кишені банкувтрачають своє первісне обличчя. Зібравши численні кошти, банкможе задовольнити потреби самих різноманітних позичальників,надати вибір кредиту на будь-який смак - строк, забезпечення, позичковийвідсоток. Банк виступає в даному випадку в ролі удачливою звідниці,влаштовує знайомство двох суб'єктів - кредитора і позичальника.
У якому ж сенсі банк ставати посередником? Між ким посередником?
Відомо, що посередниками виступають різні організації та особи.
Торгівля, наприклад, - це також посередник, бо вона розташована міжпотребами виробників (промислових і сільськогосподарськихпідприємств), які бажають придбати продукт іншого виробника. Торгівляє своєрідним посередником між продавцем і покупцем. Рольпосередника в різних сферах людської діяльності можуть брати на себесамі різні служби (юридичні, комісійні, поштові та інші), алевід цього вони не стають банками. Банк як посередник має іншуприроду, пов'язану не з посередницькою діяльністю як такою, а зособливим родом його діяльності.
Для аналізу важливим є тут і інший момент. Якщо вважати, що банк - цепосередник між кредитором і позичальником, то як пояснити, що у своїйповсякденній діяльності він одночасно і кредитор, і позичальник, бо щодня він і віддає свої ресурси і отримує чужі. Якщо слідуватилогіці посередницької інтерпретації банку, його можна було б вважати водному випадку кредитором, в іншому - позичальником. І це було б ближче доправді, бо тут повніше позначилася б специфіка його діяльності ввідміну від діяльності інших об'єктів господарювання.
Парадокс, однак полягає в тому, що банк, виступаючи як кредитор, якпозичальник, як посередник між ними, тим не менше з позиції своєї сутності неє ні тим, ні іншим, ні третім. Банк як кредитор, банк якпозичальник, банк як посередник - це лише фрагмент його діяльності і в цьомусенсі лише частка його сутності, що не вичерпує специфіки йогоположення і діяльності в суспільстві. Будь-яке підприємство, будь-яка приватна особаможе виступати в якості позичальника, ссудополучателя, здійснюватипосередницькі операції у сфері налічноденежних і безготівкових платежів, алевід цього вони не перетворюються в банки.
Швидше за все, банк - це і кредитор, і позичальник, і посередник міжними, і посередник в грошових розрахунках; проте і в цих своїхякостях він повною мірою розкриває свою суть. Банк - це особливе явищев господарському житті.
Глава 2 Банківська система Росії
2.1. Банківська система Росії в цифрах.
Банківська система Росії являє собою дворівневу систему,що складається з Центрального Банку Російської Федерації, комерційних банків,включаючи їх філії, а також інших кредитних установ. Комерційні банкипочали розвиватися з серпня 1988р., коли був зареєстрований перший такийбанк. Особливо бурхливо комерційні банки створювалися у другій половині
1991р. Саме в цей період, швидше в інтересах політичних, а неекономічних, "зверху" здійснювалася комерціалізація установдержавних спеціалізованих банків. В результаті були зруйнованівеликі банки з вертикальною структурою управління, розгалуженою мережеювідділень і на їх місці виникли часто дрібні і потенційнонестійкі комерційні банки. У той же час йшов процес створення новихкомерційних банків, цілий ряд яких зайняв лідируючі позиції на ринкубанківських та фінансових послуг.
Станом на 1 березня 1995р. на території Російської Федерації булозареєстровано 2543 комерційні банки, з них 1544 пайових та 999акціонерних банків. Із загальної кількості банків 774 мають ліцензію на здійсненняоперацій в іноземній валюті. 252 банку мають ліцензію на проведення всіхвидів рублевих і валютних операцій (генеральну ліцензію). 101 банк отримайдозвіл на здійснення операцій з дорогоцінними металами (золотом ісріблом).
Комерційні банки досить активно розвивають свою фінансову мережу,відкривають відділення та представництва як в різних регіонах Росії,так і за кордоном.
Кількість філій банків (не враховуючи філій Ощадного банку)на 1 березня 1995р. досягло 5592. Філіальна мережа Ощадного банкустановить 38567. Із загального числа філій комерційних банків 46 філійрозташовані в ближньому зарубіжжі, 7 банків мають філії в далекомузарубіжжя, а саме на Кіпрі, в Голландії та Польщі. 29 російськихкомерційних банків відкрили свої представництва за кордоном, загальне числояких становить 46, з них 8 знаходяться на Україні, в Білорусії,
Естонії, Латвії та Азербайджані, решта - у далекому зарубіжжі.
РИС. 1
Банківська СИСТЕМА
ЕМІСІЙНОЇ
неемісійні
БАНКИ
БАНКИ
НаціоНальна
ЦЕНТРАЛЬНИЙ БАНК
РЕГІОНАЛЬНІ
ЦЕНТРАЛЬНІ БАНКИ
КОМЕРЦІЙНІ
СПЕЦІАЛІЗОВАНІ
іноваційних
ІНВЕСТИЦІЙНІ
ОБЛІКОВА
ощадно-позичкових
БІРЖОВІ
ІПОТЕЧНІ І Т.Д.
консорціальні, КОРПОРАТИВНІ,
Асоціативний ТА ІНШІ ОБ'ЄДНАННЯ
БАНКІВ І ПАРАБАНКОВ
Географічне розподіл банків та банківського капіталу поки щенедостатньо рівномірно. Найбільше число банків, а саме 37% від їх загальноїкількості, сконцентрована в Москві. Другим фінансовим центром Росіїє Санкт-Петербург. У той же час існують регіони Росії,потребують розширення банківської інфраструктури.
У цілому по країні рівень розвитку філіальної мережі залишаєтьсянедостатньо високим, а банки з розвиненою філіальною мережею євинятком на загальному тлі дрібних регіональних банків. За спостереженнями Банку
Росії, значна кількість регіональних банків у своїй діяльностізамикаються на обмеженому колі місцевих клієнтів (ці клієнти, якправило, є і акціонерами банку), не працюючи на міжбанківському ринкунавіть з банками свого регіону.
2.2. Складові банківської системи Росії
Схематично банківську систему Росії можна представити в наступному вигляді
(рис. 1)
Розглянемо докладніше функцію, структуру, виконувані послугипредставлених банків.
2.2.1. Емісійний банк
емісійним правом держава наділяє, як правило, тільки один банк,оскільки надання права емісії грошей всім банкам засмутило бгрошовий обіг країни. Емісійний банк має у своєму розпорядженні такими великимизасобами, якими не може мати у своєму розпорядженні ні одна з інших банків, тому щойого пасиви - це кошти бюджету і готівку в обігу. Цеобставина дає йому можливість надавати підтримку всім іншимбанкам і керувати їх діяльністю. Емісійний банк ставати центромз організації банківської справи в країні, навколо якого групуються всіінші банки та інші кредитні установи. Такі операції, як правило,покладаються на Центральний банк. Зупинимося на ньому докладніше. У країнах зринковою економікою центральний банк - це банк, через який по всійтериторії країни здійснюються розрахункові операції. Хоча платежі можутьпроводитися і за допомогою прямих кореспондентських відносин міжкомерційними банками, основна доя всіх розрахунків здійснюється самечерез центральний (національний) банк країни. ЦБ встановлює правилаздійснення розрахунків між банками і клієнтами, і ці правила явлютсяобов'язковими для всіх суб'єктів господарювання: кредитних установ,підприємстві, організацій та навіть населення.
Друга функція ЦБ полягає в тому, щоб регулювати комерційні банкиі здійснювати нагляд і регулювання їх діяльності. Комерційні банкив усіх країнах створювалися і створюються як на основі колишніхдержавних банків, так і за участю капіталів місцевих бюджетів,підприємств, організацій, приватних осіб. І там, де існують спеціальнібанки, існують і спеціальні норми, що регулюють їх діяльність,наприклад, закон про інвестиційні банки, про муніципальних банках. У насбанки почали створюватися у 1989р., ще під час перебування Держбанку, і покидіє тільки один закон про банки і банківську діяльність, який,може бути не дуже адекватний міжнародній практиці з точки зоруліцензування і регулювання, і в тому числі виділення спеціальнихкомерційних банків або фінансових інститутів - інвестиційних,муніципальних, ощадних.
Третя функція ЦБ - проведення грошово-кредитної політики. Центральнібанки всіх країн на території різних країн проводять єдину грошово -кредитну політику через свої установи, які є у всіхтериторіальних підрозділах тієї чи іншої країни, це і Бундесбанк ФРН, і
Банк Франції, і Банк Англії, і Федеральна резервна система США. ЦПзабезпечує емісію готівкових та безготівкових грошей, за допомогою інструментівгрошово-кредитної політики здійснює вплив на пропозицію грошей ународному господарстві. Таким чином Центральний банк хоча і не визначаєпрямо, але має суттєвий вплив на розміри ефективного попитув економіці і впливає і на формування рівня інфляції.
Центральний Банк Російської Федерації, хоч і не єдержавним, але проводить державну політику у сфері нагляду задіяльністю комерційних банків, проведення розрахунків, проведення єдиноїгрошово-кредитної політики, підтримки вартості національної валюти. Прицьому банк Росії виходить з державних інтересів. Незалежність ЦПповинна бути розумною в тому пане, що якщо на території країни дієодин ЦП та його установи на місцях, вони повинні підкорятися єдиним правиламрегулювання діяльності банків і проводити єдину грошово-кредитнуполітику.
Сформулюємо основні функції центрального банку:
- емісія і контроль грошового обігу;
- розрахунковий та резервний центр банків;
- управління державним догом і виконання державногобюджету;
- виконання ролі "кредитора останньої інстанції", "банку банків";
- встановлення економічно обгрунтованих лімітів і нормативівдіяльності банків, у тому числі офіційної ставки Центрального банку покредитами;
- визначення пріоритетних цілей грошово-кредитної і валютної політикита їх реалізація;
- проведення наукових досліджень;
- визначення правових засад і принципів функціонування кредитно -фінансових інститутів, ринків короткострокових і довгострокових кредитнихоперацій, а також видів платіжних документів, що звертаються в країні;
- формування ефективного механізму грошово-кредитногорегулювання економіки.
Оргструктура Центрального банку представлена його основними органамиуправління, а також службами і підрозділами, кожне з якихнаділяється відповідними повноваженнями і виконує певніфункції (рис.2). У разі організації банку у формі АТ створюютьсяхарактерні для нього органи управління
РИС. 2 п р а в л е н н я
Апарат правління
С Л У Ж Б И
І П О Д Р А З Д Е Л Е Н І Я
Департамент банківського контрольні аналітично-Департамент статистики
Нагляду інформаційні
Ревізійний
Економічний
Депатрамент департамент
Департамент грошово-
Департамент кредитного регулювання касового виконання держбюджету управлен-операційні Департамент Аміс-
Валютно-економічний орієн Сіону-касових департамент < p> операцій
Операційний
Департамент наукових
департамент досліджень
Департамент стратегічного методолого-вспомо-Департамент автоматизації
Планування ня готельних банківських операцій
Департамент бухобліку та
Департамент соціального
фінансового плануванняпротокольні розвитку
Юридичний департамент
Адміністративно-
господарський департамент
Департамент координації центрального банку
Департамент зовнішніх зв'язків
2.2.2. Неемісійні БАНКИ КОМЕРЦІЙНІ (УНІВЕРСАЛЬНІ) БАНКИ
Низова ланка банківської системи складається з мережі самостійнихбанківських установ, які безпосередньо виконують функції кредитно -розрахункового обслуговування клієнтури на комерційних засадах. Основний йогоскладовою є комерційні (універсальні) банки, діяльністьяких всеосяжна. Вони займаються практично всіма видами кредитних,розрахункових та фінансових операцій, пов'язаних з обслуговуванням господарськоїдіяльності своїх клієнтів. Найважливішими їхніми функціями традиційно є:
- акумуляція тимчасово вільних грошових коштів, заощаджень інакопичень, забезпечення функціонування розрахунково-платіжного механізму,здійснення і організація розрахунків в народному господарстві, організаціяплатіжного обороту; кредитування окремих господарських одиниць, юридичних і фізичнихосіб, кредитно-фінансове обслуговування внутрішнього і зовнішнього господарськогообороту:
- облік векселів і операцій з ними:
- зберігання фінансових і матеріальних цінностей:
- довірче управління майном клієнтів (трастові операції)
Типи комерційних банків.
У нашій країні в залежності від способу формування статутногокапіталу виділяють дві основні групи комерційних банків: акціонерні іпайові. Фізичні та юридичні особи, які були організаторами тазасновниками банку, отримують статус засновників банку, купивши
"засновницькі" паї або акції. Індивідуальні та інституційніінвестори, згодом які придбали акції банку, набувають статусуакціонерів. Особи, які беруть участь своїми коштами у формуванні статутногокапіталу пайового банку, називаються учасниками (пайовиками).
Комерційні банки можуть бути також класифіковані виходячи зі ступеняїх участі в кредитно-фінансовому обслуговуванні різних категорій клієнтів;їх ролі на ринках кредитно-фінансових послуг, і в першу чергу на ринкукредитних ресурсів; перспектив і можливих форм участі в діяльностідержавних структур, в тому числі в процесах роздержавленняекономіки; розмірів власного капіталу комерційних банків та розміру їхніхактивів.
Основа основ діяльності комерційного банку - формування йоговласних коштів як бази для залучення депозитів і здійсненняактивних операцій. Залежно від розмірів статутного фонду Всікомерційні банки можна поділити на три групи: дрібні - зі статутнимфондом до 30 млн. руб., середні - зі статутним фондом від 30 до 100 млн.рублів,великі, статутний фонд яких перевищує 100 млн.рублів.
Аналогічну градацію можна провести за сумою активу (пасиву) балансубанків, так як максимальний розмір банківських зобов'язань пов'язується зрозмірами власних коштів, тобто з капіталом банку.
Більшість з діючих на сьогоднішній день комерційних банківвідноситься до категорії дрібних або середніх. Банки, що належать до розрядувеликих, - це в основному комерційні банки, створені на базітрансформованих відділень колишніх державних спеціалізованихбанків. Великі банки, створені підприємствами і організаціями без участідержавних банківських служб, щодо нечисленні.
Відповідно в основній своїй масі новостворені комерційнібанки мають оргструктуру безфіліальний банку з невеликою кількістюфункціональних підрозділів: кредитний, комерційний та адміністративно -господарський відділи, відділ касових операцій (у банках, що здійснюютькасове обслуговування клієнтів), бухгалтерія. У банках, які отримали ліцензіюна здійснення валютних операцій, створюються відповідні підрозділидля здійснення операцій в іноземній валюті.
При трансформації відділень спецбанков в комерційні структури до цихбанкам автоматично переходить на розрахунково-касове обслуговуванняпрактично вся клієнтура даних трансформованих підрозділів, включаючивеликі державні, громадські та акціонерні освіти. Щостосується позичкових операцій, то бувають випадки, коли за позиками ці клієнтизвертаються не тільки у свій банк, а й в інші банківські установи, маючикілька позичкових рахунків у різних банках.
Українським же новостворених комерційних банків стаєобслуговування знову зареєстрованих господарських структур в основномукомерційного характеру, тільки що утворилися і зацікавлених в послугахбанку в першу чергу розрахункового і депозитно-позичкового характеру. Оскількиновоствореним комерційним банкам дуже складно конкурувати з колишнімивідділеннями трансформованих спеціалізованих банків, що маютьбагаторічні усталені зв'язки з обслуговується ними клієнтурою, то виникаєїх об'єктивна орієнтація на обслуговування новостворюваних господарськихструктур. У підсумку всі труднощі зростання новостворені банки переживаютьразом зі своєю клієнтурою.
Подібна орієнтація ускладнює організацію роботи з клієнтом,ускладнює процеси оцінки його кредитоспроможності, підвищує ризикованістьбанківських операцій. Тому в більшості випадків банки змушенівдаватися до послуг страхових організацій, страхуючи ризик непогашеннякредиту, що суттєво здорожує вартість кредиту для позичальнику.
Виходячи з подібного сформованого розподілу клієнтури визначається іосновне коло активних операцій різних категорій комерційних банків.
Разом з тим частка активних операцій новостворених комерційних банків увільному балансі банків країни все ще дуже невелика, причому найбільшийпитома вага в активних операціях комерційних банків у вільному балансізаймають кредитні вкладення, що відбулися в 1991 р. 65-75%. Характерною длякомерційних банків особливістю є переважання короткострокових позик,частка яких досягає 83% всіх кредитних вкладень комерційних банків.
Позитивно характеризують діяльність комерційних банківнезначні розміри простроченої заборгованості клієнтів, для якої недосягає 2% їх кредитних вкладень. Разом з тим намічається тенденція додеякого збільшення питомої ваги простроченої заборгованості.
В цілому на сьогоднішній день комерційні банки є найбільшінтенсивно розвиваються ланкою банківської системи, вони швидко нарощуютьтемпи активних і пасивних операцій, постійно проводять політику кредитноїекспансії, сприяють розвитку прогресивних структур в економіці.
Важливу роль відіграють комерційні банки і в обслуговуванні іноземнихінвестицій, включаючи кредитно-фінансове обслуговування спільнихпідприємств. Разом з тим, хоча формально комерційні банки в Російській
Федерації є банками універсального типу їм дозволені практично всівиди банківських операцій на ринку кредитних ресурсів, включаючипосередницьку діяльність при первинному розміщенні акцій та облігаційпромислових компаній, для більшості з них характерна досить вузькаспеціалізація. Однією з основних статей доходів для багатьох з них єкомісійні, отримані за розрахунково-касове обслуговування клієнтів, дляінших - процеси за надані короткострокові позички.
На практиці комерційні банки поки що грають активну і помітну рольтільки на ринку короткострокових кредитних операцій. Наданнядовгострокових кредитів та обслуговування інвестиційної діяльності клієнтівпрактично більшістю банків або не здійснюються, абоздійснюються в дуже незначних масштабах. Дана обставинапояснюється нестійкою соціально-політичною обстановкою в країні, атакож чисто економічними причинами, такими, наприклад, як недостатністьвласних і залучених кредитних ресурсів, слабка довгостроковаресурсна база. Важливу роль відіграють і причини організаційно -технічного порядку. Але про проблеми комерційного банку ми поговоримо нижче.
Невід'ємною частиною успіху комерційного банку є грамотнеуправління кредитними ризиками, поточною ліквідністю, універсалізацієюдіяльності. Як правило, мають гарні шанси на виживання лише тібанки, які прагнуть урізноманітнити свій кредитний портфель як погалузях промисловості і торгівлі так і за термінами і ризиків і привертаютьресурси за тими ж принципами, постійно підтримуючи ліквідність балансу іприводячи в необхідне відповідність за допомогою різних фінансовихінструментів свої пасиви за строками та обсягами.
2.2.3.СПЕЦІАЛІЗІРОВАННИЕ БАНКИ
Діяльність спеціалізованих банків орієнтована нанадання в основному одного-двох видів послуг для більшості своїхклієнтів (наприклад, біржові, кооперативні або комунальні банки) абогалузева спеціалізація (рис. 4). Найбільш яскраво виражена функціональнаспеціалізація банків, тому що вона принциповим чином впливає на характердіяльності банку, визначає особливості формування активів і пасивів,побудови балансів банку, а також специфіку роботи з клієнтурою.
Інвестиційні та інноваційні банки спеціалізуються на акумуляціїгрошових коштів на тривалі терміни, в тому числі за допомогою випускуоблігаційних позик та надання довгострокових позик. Особливістюдіяльності інвестиційних банків є їхня орієнтація на обслуговування таучасть в емісійно-засновницької діяльності промислових компаній. Удеяких країнах інвестиційним банкам забороняється приймати внески, їхняпасиви формуються за рахунок власної емісійної діяльності (випускуц?? нних паперів) і міжбанківського кредиту. Вони виступають в якостіорганізаторів первинного та вторинного обігу цінних паперів третіх осіб,гарантами емісії, посередниками і кредиторами при здійсненні фондовихоперацій.
Облікові і депозитні банки історично спеціалізуються наздійсненні короткострокових кредитних операцій (в середньому 3-6 міс.) позалучення та розміщення тимчасово вільних грошових коштів, а в загальнійсумі активних операцій суттєву питому вагу займають кредитні таоблікові операції суттєву питому вагу займають кредитні та обліковіоперації з короткостроковими комерційними векселями. Провести жорстку межуміж специфікою діяльності депозитних та облікових банків (будинків) доситьскладно. Так, у Франції облікові будинки є одним з різновидівдепозитних банків. Особливу роль привілейованих кредитних інститутівоблікові будинки (банки) грають в банківській системі Великобританії, де вонинаділені привілеєм звертатися в Центральний банк як до "кредиторуостанньої інстанції "і здійснюють розміщення державнихказначейських векселів. Ощадні (позиково-ощадні,взаімосберегательние) банки будують свою діяльність за рахунок залучення дрібних вкладів напевний термін, хоча, як правило, більшість з них практикуєвведення термінових рахунків з різним режимом використання, що дозволяютьвилучати вкладені на термін кошти практично без обмежень у будь-якийчас. Виняток становить вилучення особливо великих сум, для чого банкивимагають попереднього повідомлення клієнтів, терміни якого істотноваріюються в різних банках. Серед активних операцій домінують вкладенняв іпотеки під заставу житлових будівель та інші цінні папери, а такожкредитування населення.
Іпотечні (земельні) банки здійснюють кредитні операції ззалучення та розміщення коштів на довгостроковій основі під заставунерухомого майна. Особливість формування пасиву іпотечних банків
-суттєву питому вагу власних і залучених шляхом випускуіпотечних облігацій коштів. Спеціалізація іпотечних банків - видачаіпотечного кредиту під заставу (перезалог) нерухомості.
Ступінь спеціалізації галузевих банків, специфіка формування їхактивів і пасивів залежать значною мірою від сфери їхньої діяльності, атакож від відмінностей, пов'язаних з особливостями організації господарськоїдіяльності галузевої клієнтури, сезонними та іншими коливаннямивиробничого процесу.
Ще більша ступінь деталізації, диференціації видів банків узалежно від їх спеціалізації на обслуговуванні конкретного типу клієнтурихарактерна як для нашої країни, так і для деяких інших країн. Однактаке явище, як створення біржових і страхових банків, багато в чому пов'язанозі специфікою господарського розвитку нашої країни, а саме з феноменомбуму страхового та біржової справи, що й визначило можливістьвиникнення банків, орієнтованих на обслуговування виключнобіржових операцій або страхових структур
