Московський інститут підприємництва і права

Тема:

«Банківська система РФ»

«Банківська справа»

2002

Тема: «Банківська система РФ»

План

Вступ 3
1) Причини централізації та регулювання банківської системи 3
2) Тенденція розвитку банківської системи 4
3) Центральний Банк Російської Федерації 5
4) Банківська система Російської Федерації 6
5) "Мінуси" банківської системи Росії 7
6) Банки в якості фінансових посередників 7а) видача позики 8б) розрахунки чеками 8в) розрахунок платіжними вимогами 9г) розрахунок платіжними дорученнями 10
7) Необхідність грошового контролю 10
Список літератури 11

Введення

При переході до ринкової економіки не так вже й багато факторів можутьзрівнятися за своєю значущістю зі стабільною і активно функціонуючоїструктурою комерційних банків і ефективною системою управлінняфінансовими і кредитно-грошовими відносинами. Банківська система векономіці, пов'язаної ринковими відносинами, виконує три головні ролі:

1. Розвинена структура комерційних банків керує системою платежів.
У розвинених ринкових відносинах більшість комерційних угод здійснюєтьсяшляхом перерозподілу коштів між різними банківськими вкладамиза допомогою чеків або електронних переказів. При системі державногосоціалізму і монополії державного банку, Росія не відчуваланеобхідності в ефективно діючої платіжній системі. Виробництво ітоварообмін між підприємствами визначалися державним планом,встановлювали випуск продукції за фіксованими цінами. В економіці,пов'язаної ринковими відносинами, платіжна система забезпечує виконанняпідприємствами та приватними особами зобов'язань один перед одним за допомогоюналагодженої працюючої банківської системи.

2. Поряд з іншими фінансовими посередниками, банки спрямовуютьзаощадження населення до фірм і діловим підприємствам. Ефективністьздійснення процесу інвестування коштів у значній мірізалежить від здатності банківської системи надавати кредити саме тимпозичальникам, які знайдуть способи їх оптимального використання. Цеособливо важливо у зв'язку з тим, що ринки нашої країни до кінця ще незайняті і є багато невикористаних ресурсів. Налагоджена кредитнаемісія банківської системи допомагає нашим підприємцям освоюватинові ринки без залучення іноземного капіталу.

3. Комерційні банки, діючи відповідно до кредитно-грошовоїполітикою Центрального Банку Росії, регулюють кількість грошей,перебувають в обігу. Стабільний і помірне зростання грошової маси, привідповідному зростанні обсягу виробництва, забезпечує сталість рівняцін. Лише в цьому випадку ринкові відносини впливають на економічнусистему самим ефективним і вигідним чином. Завдання кредитно-грошовоїполітики зводиться ще й до забезпечення, по можливості, повної зайнятості (уідеалі на вільному ринку повинен бути якийсь резерв робочої сили) і зростанняреального обсягу виробництва. Недостатня організація банківської системиі контроль можуть спотворити результати проведення кредитно-грошової політики.

1) Причини централізації та регулювання банківської системи

Світовий досвід минулих десятиліть показує ефективність діїцентралізованої банківської системи. Наша банківська система довгий часпредставляла собою монополію державного банку (однорівневабанківська система) з жорстким плануванням зверху. У даний момент у насвідбувається встановлення нової централізованої банківської системи,відповідає стандартам економіки, пов'язаної ринковими відносинами. Йдетьсяпро зовсім іншій структурі організації банківських інститутів. Централізаціятут об'єднує банки в єдину систему для проведення за допомогою неїкредитно-грошової політики держави, при цьому кожен банк окремоекономічно незалежний у проведенні банківських операцій. Кожен банкпідпорядковується певним "правилами гри", встановленими державою дляефективної його роботи на фінансовому ринку. Децентралізація банківськогосправи незручна і вносить безладдя в економічні процеси. Надлишок грошей взверненні може ускладнити інфляційні проблеми. Збільшення інфляції вкінцевому рахунку може привести до стокфляціі, стогнаціі, економічного спадувиробництва. Нестача грошей може загальмувати ріст економіки,перешкоджаючи належному підйому виробництва та обміну товарів і послуг.
Зарубіжні країни на гіркому досвіді переконалися, що нерегульована банківськасистема навряд чи здатна забезпечити належне пропозицію грошей і внайбільшою мірою сприяти добробуту економіки в цілому.

2) Тенденція розвитку банківської системи

Світовий досвід доводить, що зміцнення купівельної спроможностігрошей неможливо без налагодженої працюючої банківської системи. Вона граєголовну роль в управлінні грошовим оборотом при переході до ринковоїекономіці. Початок формування механізму управління грошовим обігом булопокладено в 1987 році рішенням про перетворення монобанковской структури всистему Держбанку СРСР і п'яти державних спеціалізованих банків
(Промстройбанк, Агропромбанк, Житлосоцбанку, Ощадбанк і Зовнішекономбанк).
Важливе значення мала та обставина, що Держбанк СРСР переставпоєднувати в собі функції центрального і комерційного банку, хоча і неотримав реальних важелів управління грошовим обігом на економічнійоснові.

Відсутність дворівневого побудови банківської системи призвело довідомчого протистояння спеціалізованих банків і Держбанку СРСР.
Монополія одного банку змінилася монополією відомчих банків.
Збереглося примусове прикріплення клієнтури до банків. Інструментамикредитно-грошової політики залишилися адміністративно затверджуються касовий ікредитний плани. Чи не створювалися передумови для формування фінансовоїінфраструктури (грошового ринку, ринку капіталів, цінних паперів, валютногоринку, загалом здорового західного ринку).

Проте був зроблений крок в бік демократизації банківськоїсистеми. Дійсно, створена в адміністративному порядку системаспеціалізованих банків незабаром показала свою неефективність. Але в тойчас про іншу трансформації монобанковской структури не могло бути й мови.
Система комерційних кредитно-фінансових установ могла виникнути лише врезультаті відокремлення від Держбанку державних спеціалізованихбанків. Подібний шлях вже пройшли країни Східної Європи з плановоюсистемою господарства (Польща, Чехословаччина, Угорщина).

Поява системи спеціалізованих банків дало імпульс довиникнення вже в 1988 році комерційних і кооперативних банків на пайовийоснові, кількість яких швидко зростала. Їх поява зміниласитуацію в банківській системі. Клієнти отримали право вибирати банк, такимчином, було покладено початок конкуренції між банками. Розпочавсястрімке зростання комерційних банків. З огляду на той факт, що діяльністькомерційних банків з прийняттям банківських законодавчих актів отрималаправовий статус можна говорити про існування в даний часдворівневої банківської системи. Нижній рівень її утворюють комерційнібанки, а вершину становить Центральний Банк. З розпадом Союзу в 1991році, Центральний Банк

Росії залишився єдиним з центральних банківських установколишнього СРСР. Держбанк СРСР був реорганізований і приєднаний до Банку Росії.
Спеціалізовані банки розпалися і стали акціонерними.

Приклад становлення комерційного банку можна показати на
Промбудбанку. Він був утворений в 1922 році і діяв протягоммайже 70 років. У листопаді 1991 відбулися збори засновників
Акціонерного інвестиційно-комерційного банку, який став правонаступником
Промбудбанку і зберегло найменування "Промстройбанк". Зараз
Промстройбанк залишається одним з небагатьох банків країни, здатних видаватибагатомільйонні кредити.

Банківська реформа 1987 перетворила державні трудовіощадні каси до Ощадбанку СРСР як спеціалізований банк пообслуговуванню населення та юридичних осіб. Досвід передових країн підказував,що ощадні установи всіх рівнів повинні бути виведені зпідпорядкування Держбанку, щоб розвиватися в комерційні банки. Наступнимкроком до незалежності стало прийняте в липні 1990 року постанову
Верховної Ради УРСР, яким колишній Російський республіканський банк
Ощадбанку СРСР був оголошений власністю РРФСР. Після виходу у світ
Закону Української РСР "Про банки і банківську діяльність в Українській РСР" у грудні 1990року, Ощадбанк РРФСР був перетворений в акціонерний комерційний банк,контрольним пакетом якого володіє Банк Росії. Ставши комерційним,
Сбербанк значно розширив сферу своєї діяльності не тільки в областіздійснення депозитних, кредитно-розрахункових та інших касових операцій, а йстав працювати з акціями, видавати поручительства, гарантії та іншізобов'язання третіх осіб, здійснювати операції з іноземною валютою, вестидовірчі операції за дорученням клієнтів (трастові операції). Привидачі позик населенню банк у своїй кредитній політиці дотримуєтьсяпомірних відсотків. Ощадбанк - єдиний банк країни, де збереженнявкладів громадян гарантується державою.

3) Центральний Банк Російської Федерації

Банк Росії за своєю суттю еквівалентний центральним емісійним банкамінших країн. В якості своєї основної функції, Банк Росії формує івтілює в життя кредитно-грошову політику держави. Спектрдіяльності Банку Росії досить широкий: від дії як агентдержави та управління банківськими холдинг-компаніями до забезпеченнянеобхідної кількості грошей.

Банк Росії почав своє існування з прийняттям закону "Про Банк
Росії "в грудні 1990 року. Він незалежний від розпорядчих тавиконавчих органів державної влади. Він може бути розпущений іліквідований лише спеціальним законодавчим актом. Банк Росіїекономічно самостійний, тобто здійснює свої витрати за рахуноквласних доходів. Проте, Банк Росії у проведенні кредитно-грошовоїполітики не керується прагненням до прибутку, а проводить політикуполіпшення стану економіки в цілому. Банк Росії є "банкомбанків ", він надає кредити та приймає внески тільки від депозитнихустанов. Він має право випускати в обіг грошові знаки, які,тим самим, утворять пропозицію паперових грошей. Таку функцію інші банкив РФ не має.

Банк Росії очолюється Головою Банку і має свій Статут.
Голова призначається строком на 5 років і звільняється з посади
Верховною Радою Української РСР. Управління Банком

Росії здійснюється на колективній основі Радою Директорів Банку.
Банк Росії має велику кількість своїх відділень по всій країні.

Кредитно-грошове регулювання економіки Росії здійснюється Банком
Росії шляхом визначення норм обов'язкових резервів, облікових ставок покредитів, що надаються банкам, встановленням економічних нормативівдля банків, проведенням операцій з цінними паперами. Банк Росії, як агентуряду, управляє урядовими депозитами. Майже всіурядові доходи і витрати проходять за його рахунками. Банк Росіїуправляє державним боргом, змінюючи кількість облігацій, що перебуваютьв обігу, проводячи ту чи іншу кредитно-грошову політику.

Опції Банку Росії, загалом, зводяться до 4 пунктів.

1. Банк Росії зберігає вклади депозитних установ, які називаютьсярезервами (за них не сплачується відсотки). Регулювання відсоткарезервів має стратегічне значення в проведенні кредитно-грошовоїполітики.

2. Банк Росії виступає як фіскального агента уряду.

3. Банк Росії здійснює контроль за діяльністю банків, щобвиявити сумнівні операції і шахрайство.

4. Банк Росії регулює пропозицію грошей на користь економіки вцілому.

4) Банківська система Російської Федерації

Російську банківську систему утворюють Банк Росії, Банк Зовнішньоїторгівлі РФ (Внешторгбанк), Ощадний банк РФ (Ощадбанк), комерційнібанки різних видів, а також інші кредитні установи, що отрималиліцензію на проведення банківських операцій. Стрижнем нашої банківськоїсистеми є Банк Росії. Банк Зовнішньої торгівлі здійснюєзовнішньоекономічну діяльність і здійснює операції в іноземній валюті.
Внешторгбанк є акціонерним, контрольним пакетом акцій цього банкуволодіє Банк Росії. Ощадбанк також є акціонерним та контрольнимпакетом акцій банку володіє Банк Росії. За законом держава гарантуєповне збереження грошових коштів та інших цінностей населення, довірених
Ощадбанку, і видачу їх на першу вимогу вкладників (вклад дозапитання). Це головна відмінність Ощадбанку від комерційних банків.
Ощадбанк виконує майже всі ті ж операції з грошовими фондами, що ікомерційні банки. Ощадбанк і комерційні банки зберігають грошові внескипідприємств і населення, надають юридичним та приватним особам позики і,тим самим збільшують пропозицію грошей в економіці.

Комерційні банки в Російській банківській системі відіграютьвиконавчу роль. За допомогою комерційних банків Банк Росії втілюєв життя фінансову політику. Кожен банк може здійснювати своюдіяльність тільки на підставі ліцензії, яка видається Банком Росії. Банк
Росії може на підставі закону відібрати ліцензію у банку - це дієяк рішення про ліквідацію банку. Банки мають право відкривати на території
РФ і за її межами філії. Банки можуть утворювати банківські союзи,міжбанківські об'єднання, асоціації. Забороняється тільки використовувати ціта інші об'єднання для досягнення угод, спрямованих намонополізацію ринку банківських операцій і на обмеження конкуренції убанківській справі. Широкого поширення набули в нашій країніоб'єднання банків у банківські холдинги-компанії. Банківські холдинг -компанії є фірми, які володіють часткою акціонерногокапіталу одного або декількох банків, достатньою для того, щобздійснювати повний контроль над ними. Отже, банківські холдинги -компанії зосереджують в одних руках процес управління цілою групоюбанків. Це вигідно для фірм, оскільки вони мають можливість у найкоротшітермін одержати в разі необхідності кредит від цих банків.

Більшою своєю частиною комерційні банки є акціонерними (маєтьсянезначна частка кооперативних банків), і їхні акції звертаються на ринкуцінних паперів поряд з цінними паперами промислових підприємств.

Российская банківська система є дворівневою. Перший і ведучийрівень - Банк Росії. Другий-виконавчий - всі інші банки РФ. Всібанки повинні тримати свої обов'язкові резерви в Банку Росії, тому щоосновна частина активів банку - це безстрокові вклади, що підлягають вилученню зпершу вимогу вкладників, то певний відсоток активів повинензберігатися в резервах, у високоліквідної формі. Діяльність банків щорокупідлягає перевірці аудиторськими організаціями.

5) "Мінуси" банківської системи Росії

В даний час основною проблемою є переважаннядержавної власності на банки. До 80% статутних фондівкомерційних банків складають вклади державних підприємств, якіє прихованою державною власністю. Основним засновником
Ощадбанку РФ і Зовнішторгбанку Росії є Банк Росії, який перебуваєу виключній державній власності. У банківській справі забороненамуніципальна власність. Дуже низька частка кооперативної власності тавкладів дрібних акціонерів. Надмірно високі вкладення в статутні фондибанків з боку великих юридичних осіб. Спостерігаються лише поодиноківипадки іноземній і спільної власності.

Банк Росії перебуває у федеральній власності. Світова практикапоказує, що у власності на Центральний Банк можуть приймати, крімдержави, і інші сторони. Банк Росії має зайву мережу низовихустанов. У західних країнах кількість відділень ценрального Банкускладає нікчемно малий відсоток у порівнянні з кількістю кредитнихустанов.

Багато комерційних банків в Росії, по суті, такими не є.
Вони недокапіталізовані, частина їх не виконує мінімімального наборуоперацій, необхідного в міжнародній практиці, щоб вважатися банком.
Крім того, більша їх частина знаходиться в жалюгідному фінансовому стані іпогано регулюється. Не проведено поділ банків і небанківських кредитнихустанов. Для сучасної російської економіки повинна бути обранаагресивна модель поведінки банку.

Агресивний банк - зазвичай універсальний, має тісні зв'язки зпідприємствами і виконує нетрадиційні банківські операції, прискорюючистановлення нових ринків.

У західних країнах щільність банківської мережі набагато вище, ніж у
Росії, де багато в чому збереглася "монобанковская" структура. Відсутнійальтернатива у клієнтів: один банк або його філія - один адміністративнийрайон. Особливо низька щільність банківської мережі в що розвиваються, східних іпівнічних районах Росії.

6) Банки в якості фінансових посередників

Фінансовими посередниками називають всю сукупність кредитно-фінансовихустанов, що діють в економіці. Суть їх посередництва полягає в тому,щоб акумулювати дрібні розрізнені грошові кошти приватних осіб, несхильних до інвестиційного ризику або мають занадто дрібнимизаощадженнями для ефективного інвестування. Фінансові посередники,утворивши такий запас, направляють їх у вигляді кредитів в найбільш ефективнішляху вкладання капіталу.

Банки виконують роль фінансових посередників, приймаючи грошовікошти у вкладників і надаючи їх у вигляді позик позичальникам. Цядіяльність банку приносить реальну користь і вкладникам, і позичальникам.
Вкладники користуються тим, що їхні внески виконують функцію засобів обігуі функцію ліквідних активів, а в цілому ряді випадків ще й приносятьвідсотки. Позичальники користуються відкрили можливостями отримання кредитівна тривалі періоди часу. Це відбувається навіть тоді, коли більшістьдрібних індивідуальних вкладників депонують в банк лише незначнігрошові суми, на короткі періоди часу, причому, звичайно, в якостівкладів до запитання.

Банки виконують функцію з розподілу (аллокації) обмеженихкредитних ресурсів між альтернативними шляхами їх подальшоговикористання. Перевага віддається надійним інвестицій. Виданий кредитможе призвести до безповоротним втрат банку в тих випадках, коли позичальникине в змозі повернути з відсотками суми, яку вони зайняли. Такеможе відбутися при непродуктивному витрачання кредитних ресурсів. Банкіридобре справляються зі своїми функціями з видачі позик, якщо припускаютьрезультати можливого їх використання. Банкіри здійснюють вибірпозичальників і надають позики лише тим, з них, хто опиняється взмозі платити максимальну процентну ставку за виданою позикою. А такожтим, чиї майбутні інвестиції самі по собі забезпечують отримання високоївідсоткової віддачі (будівництво виробничих підприємств, розвитокнових технологій, придбання нової техніки і т.д.). Банки, по більшійчастини, є акціонерними, тому що перебувають у відносній приватноївласності. Банкіри - власники частини акціонерного капіталу, вониотримують максимальний дохід у формі дивіденду, коли банк найбільш успішновидає позики. Зі своєї посередницької діяльності банки отримують для себеприбуток. Отже, банкіри мають стимул до проведення максимальноуспішної політики позичок.

а) видача позики

Банки отримують прибуток, приймаючи грошові кошти у вкладників інадаючи їх у вигляді позики позичальникам. Банки призначають більш високупроцентну ставку по позиках, ніж ту, яку вони виплачують за вкладами.
Цього перевищення має вистачити на покриття поточних витрат і забезпеченняприбутку. У ряді випадків банки отримують додатковий дохід у якостіоплати своїх послуг з кредитування і проведення інших банківськихоперацій. Банки також отримують дохід, коли вкладають частину своїх активівв цінні папери. У цьому випадку вони нічим не відрізняються від звичайнихакціонерів і отримують дохід від дивідендів.

У банк вкладають свої кошти багато людей. Всі вони неприйдуть одночасно в банк за своїми грошима. По суті справи щоденневилучення депозитів дорівнює такій же сумі внесків, які виробляютьклієнти. Депозити вкладників стають фактичними резервами банку. Зних він віднімає обов'язкові резерви, які за законом повинні бутипокладені на резервний рахунок в Банк Росії. Банківські депозити являютьсобою переважно розрахункові рахунки та вклади до запитання і підлягаютьнегайної оплати на першу вимогу вкладника. У випадку "банківськоїпаніки ", коли більша частина вкладників буде знімати свої грошовікошти з депозитів, банк може використовувати ці обов'язкові резерви дляоплати. На свої надлишкові резерви банк може видати кредити. Зазвичай позикавидається простим перекладом кредитної суми на позичковий рахунок позичальника. Убанку залишається лише боргове зобов'язання позичальника. Це борговезобов'язання, передане банку, - не гроші, тому що воно не єзагальноприйнятим засобом обігу. Банк же, створивши позиковий рахунок створивгроші. Саме за допомогою розширення банківського кредиту і створюєтьсявелика частина грошей, що використовуються в нашій економіці. Після зазначеного термінупозичальник зобов'язаний повернути гроші з відсотками. Якщо позичальник не можеповернути позики, то банк відшкодовує шкоду шляхом продажу застави. У разівідсутність застави або недостатньої його вартості, банк має правозвернутися до суду. Однак навряд чи банк отримає свою позику тому. Позичальник неможе повернути кредиту, а суд може затягнутися надовго так, що інфляціязнецінить кредитні гроші.

б) розрахунки чеками

Інкасація - це банківська операція, за допомогою якої клієнтотримує грошові кошти на підставі чека, виписаного в іншому банку.
Розрахунки чеками засновані на кореспондентських відносинах між двомабанками. Банки-кореспонденти можуть здійснювати міжбанківський кліринг, тоє здійснювати взаємний залік вимог шляхом безготівкових розрахунківміж собою. Інкасація чека - це така ж банківська операція, тількищо виконується за дорученням клієнта.

Покупець кладе гроші на розрахунковий рахунок банку покупця і отримуєчекову книжку. Тепер банк має гроші, покупець - чек. Покупецьрозплачується за отримані товари та послуги чеком. Таким чином, чеквиявляється у постачальника. Він пред'являє чек до оплати у свій банк - банкпостачальника. Цей банк перераховує суму чека на розрахунковий рахунок постачальника.
Банк постачальника віддає свої гроші, отримуючи натомість чек. Якщо банкпостачальника і банк покупця пов'язані кореспондентськими відносинами, товідбуваються наступні дії. Банк постачальника посилає закодованийтелекс, факс, телетайп банку покупця з проханням збільшити його коррахунок,тобто здійснити оплату чека у вигляді підвищення його внеску в банкпокупця. Другий спосіб інкасації - банк постачальника може простоперевести гроші з коррахунку банку покупця на розрахунковий рахунок постачальника.
Інкасація чека проведена. Тому що банки мають справу з великим числомклієнтів, то при інкасації чеки йдуть від одного банку до іншого і назад,і їх коррахунки в цілому залишаються на певному рівні. У випадку, колибанки не мають кореспондентських відносин, інкасація здійснюється через
Клірингові палати, ОПЕРУ, РКЦ (розрахунково-касовий центр). Банк постачальника ібанк покупця мають у цих установах коррахунки. І ця установа,отримавши чек для інкасації, збільшує коррахунок банку постачальника ізменшує коррахунок банку покупця на суму чека. Зрозуміло цей процесвимагає набагато більше часу, ніж пряма інкасація. Зазвичай інкасаціячерез посередників здійснюється, коли банки знаходяться не в одному місті,а в різних містах Росії.

Існують 2 види чекових книжок:

- нелімітовані чекові книжки дійсні протягом року з дняїх видачі;

- лімітовані - 6 місяців;

Оформлені чеки дійсні протягом 10 днів, не рахуючи дня їхвиписки. У разі розрахунків чеками постачальник повністю убезпечить себе відсумнівів щодо термінів розрахунку з покупцем і прискорить оплату. Коли покупецьподає заяву на отримання лімітованої книжки, він одночаснонадає платіжне доручення для депонування коштів. При видачінелімітований книжки відкривається розрахунковий рахунок, з якогопровадитися оплата чеків.

Ощадні розрахункові чеки мають трохи іншу конфігурацію
(розрахунки по них здійснюються аналогічним чином). По-перше, вонивиписуються і приймаються до оплати тільки у відділеннях Ощадбанку Росії
(якщо російський чек). По-друге, чеки видаються на суму до 100 тис.рублів. По-третє, чеки видаються і приймаються до оплати з пред'явленнямпаспорта клієнта. І, по-четверте, вони дійсні тільки на протязі 4місяців.

в) розрахунок платіжними вимогами

При розрахунках платіжними вимогами одержувач коштів подає дообслуговуючий його банк розрахунковий документ, що містить вимогу доплатнику про сплату отримувачу певної суми через банк занадану послугу або товар. Взаємний розрахунок банків здійснюєтьсятакож як і з розрахунку чеками. Схема розрахунків платіжними вимогами підназвою "акцептна форма розрахунків" додається. Розрахунки вимогами закцепту означає, що повинна бути згода платника оплатити,пред'явлене йому вимогу. Акцептна форма розрахунків застосовуєтьсяпідприємствами в основному за оплату товарів і послуг. Безакцептному формоюоплачуються в основному комунальні послуги, вимоги за телефон, поштово -телеграфні послуги і т.д.

Платнику необхідно стежити за вступниками платіжнимивимогами, щоб вчасно відмовитися від згоди на оплату повністю ічастково. Банк може встановити термін відмови. Залежно від часуподачі акцепту, згоду на оплату може бути наступним іпопередніми. Причому платник зберігає за собою право заявити повнийабо часткову відмову від акцепту. При розрахунках у порядку наступного акцептувимоги оплачуються протягом дня у міру їх надходження в банкплатника; попереднього акцепту - на наступний день після закінченнятерміну акцепту.

г) розрахунок платіжними дорученнями

Як не дивно, але в Росії переважає форма розрахунку платіжками
(платіжними дорученнями, вимогами, вимогами-дорученнями) над формоюрозрахунку чеками. Платіжне доручення являє собою письмоверозпорядження платника обслуговуючому його банку про перерахуванняпевної суми грошей зі свого рахунку іншого підприємства у тому ж абоіншому одногороднем або іногороднім банку.

Платіжними дорученнями розраховуються з постачальниками в разіпередоплати або за угодою, а також коли перераховують податки і переводятьзарплату працівникам на їхні рахунки в Ощадбанку. Доручення дійсніпротягом 10 днів з дня виписки.

Зараз між підприємствами прийнята нова форма оплати за допомогою
"вимог-доручень". При цьому постачальник відправляє платіжну вимогуз доданими відвантаження документами безпосередньо покупцеві -платнику, не пред'являючи їх у банк. Покупець після їх отримання,перевіряє і уточнює суму, потім випісивет платіжне доручення своємубанку на перерахування коштів. У цьому випадку виключаються помилки та претензіїпри розрахунках через банки.

7) Необхідність грошового контролю

Держава прагнути забезпечити економічну стабільність,стратегічно змінюючи напрямки кредитно-грошової політики. Коли країнаперебувати в стані процвітання, то банки намагаються надаватикредити на межі своїх можливостей. Ймовірність, що клієнти повернутьпозики досить велика. Але кредитуючи, створюючи гроші, банківська системаможе сприяти надмірному сукупному попиту і нагнітання інфляції.
Навпаки, коли країна знаходиться в кризі банки стурбовані збереженнямліквідності своїх коштів. Вони прагнуть видавати менше позик, тим самим,знижуючи грошову пропозицію. Відсотки за кредитами зростають,інвестованого падає. Це ще більше зменшує сукупний попит іпосилює спад виробництва. Держава уповноважує Банк Росії впроведення певної політики, яка призначена для управліннягрошовою пропозицією в антициклічної, а не проциклічною дусі.

Список літератури

1. К. Р. Макконелл, С. М. Брю. Економікс. М., Республика, 1992.

2. Е.Дж.Доллан та інші. Гроші, банківська справа і кредитна політика.
М - С.-П., 1993.

3. Журнал "Гроші та кредит". 1-12, 1992; 1-3, 1993.

4. Журнал "Норма" N2

5. Газети "Бізнес.Банкі.Біржі.", "Бізнес і банки" за 1993.