Введення.

Комерційні банки в сучасній Росії почали виникати всього 9-10 роківтому і за цей короткий історичний відрізок часу пройшлистрімкий розвиток, відбивши у власній долі як видатніможливості російської економіки, величезний інтелектуальний іпідприємницький потенціал росіян, так і пережиті ними труднощі інегаразди. Становлення сучасної банківської справи в такій країні, як
Росія, великої не тільки розмірами і ресурсами, але також своїми великимиособливостями, представляє винятково складне завдання. На питання,що виникають при створенні банківської системи, потрібно відповідати відразу ж, засуті в момент їх появи, нічого не відкладаючи на "потім", а ще краще --передбачаючи їх поява на рівні намічаються тенденцій. Історичнітрадиції практичного ведення банківської справи та його наукового аналізу в
Росії фактично були втрачені за сім минулих десятиліть. Новіросійські банкіри у своїй професійній діяльності йшли і в основномупродовжують йти шляхом проб і помилок. Практичний досвід зарубіжних банків ібанківських аналітиків в цілому мало відомий у нашій країні, до того жнерідко він непридатний в наших умовах. Банківська система Росії - одна знайдинамічніших секторів вітчизняної економіки, перехід наринкові відносини в якому стався найбільш швидко. За другу половину
1990 була практично ліквідована система державнихспеціалізованих банків, і до початку 1991 р. в основному завершилосяформування двухзвенний банківської системи: Центральний банк --комерційні банки. У світлі сьогоднішніх проблем російської економіки,пов'язаних з подоланням кризових явищ та інфляційних процесів,посиленням інвестиційної та кредитної діяльності, вдосконаленняморганізації розрахунків у народному господарстві і стабілізацією національноївалюти, прискорення формування ефективно функціонуючої банківськоїсистеми, здатної забезпечити мобілізацію фінансових ресурсів та їхконцентрацію на пріоритетних напрямках структурної перебудовиекономіки, має неоціненну практичну значимість. Практична рольбанківської системи в економіці народного господарства, пов'язаної ринковимивідносинами, визначається тим, що вона керує в державі системоюплатежів і розрахунків; більшу частину своїх комерційних справ здійснюєчерез внески, інвестиції і кредитні операції, поряд з іншими фінансовимипосередниками банки направляють заощадження населення до фірм івиробничим структурам. У той же час ефективність здійсненняінвестування коштів у значній мірі залежить відздатності самої банківської системи направляти ці кошти саме тимпозичальникам, які знайдуть способи їх оптимального і ефективноговикористання. Комерційні банки, діючи відповідно до грошово -кредитною політикою держави, регулюють рух грошових потоків,впливаючи на швидкість їхнього обігу, емісію, загальну масу, включаючи кількістьготівкових грошей, що перебувають в обігу. Стабілізація ж зростання грошовоїмаси - це застава зниження темпів інфляції, забезпечення сталості рівняцін, при досягненні якого ринкові відносини впливають на економікународного господарства найефективнішим чином. Сучасна банківськасистема - це сфера різноманітних послуг своїм клієнтам - від традиційнихдепозитно-позичкових і розрахунково-касових операцій, що визначають основубанківської справи, до найновіших форм грошово-кредитних і фінансовихінструментів, що використовуються банківськими структурами (лізинг, факторинг,траст і т.д.). Реалізуючи банківські операції, досягаючи їх злагодженості ізбалансованості, комерційні банки забезпечують тим самим своюстійкість, надійність, прибутковість, стабільність функціонування всистемі ринкових відносин. Всі аспекти і сфери діяльності комерційнихбанків об'єднані єдиною стратегією управління банківською справою, метаякої - досягнення прибутковості і ліквідності. Це інтегровані критеріїоцінки ефективності та надійності роботи комерційних банків, які залежать яквід проведеної ними політики, пов'язаної із залученням грошових ресурсів
(управління пасивними операціями), так і від політики прибутковогорозміщення банківських коштів у сферах кредитно-інвестиційних систем
(управління активними операціями). Ці дві сторони діяльностікомерційних банків взаємопов'язані, взаємозалежні, але в той же час івзаємовиключні. Якщо банк у своїй діяльності робить ставку наодержання швидких і високих доходів по активних операціях, то тим самим вінвтрачає свою ліквідність, піддаючи себе ризику стати неплатоспроможним, азгодом і можливим банкрутом. Забезпечуючи же високий рівень своєїліквідності, банк, як правило, втрачає прибутковість. Ринкова ситуаціямінлива, і коли закінчиться вікове становлення банківської системи
Росії і завершиться осмислення нових умов, перед комерційними банкамибудуть реально висунуті вимоги їх більш активної участі вобслуговуванні якісно нової економіки. Для багатьох комерційних банківця ситуація буде носити досить болючий характер. Однак ті банки,які раніше і швидше за інших оволодіють всім арсеналом світової практикиуправління ліквідністю, знайдуть стійкість і надійність. Мета цієїроботи - визначити напрямки вдосконалення вітчизняної банківськоїсистеми, намітити основні кроки банків до сталого функціонування вумовах становлення основних інститутів ринкової економіки тапереосмислення ролі держави в економічному житті суспільства. У першучолі розповідається про ті історичні передумови, які визначалиспецифічні особливості російського банківської справи протягомнедовгого періоду його існування, виводяться основні етапи йогостановлення і проблеми, що виникали в банкірів у попередніх епохах життякраїни. Другий розділ розглядає поточну ситуацію в сфері кредитно -грошових відносин і сучасні уявлення про місце банків у економіці,а також зв'язок стабільності банківських інститутів з рівнем соціальноїнапруженості в суспільстві і матеріальним становищем громадян Російської
Федерації. Третій розділ описує перспективи майбутнього стану банківськоїсистеми і дає рекомендації щодо поліпшення її стану з урахуванням аналізуіснуючого стану банківської системи Росії та досвіду успішногофункціонування зарубіжних банківських систем. Методологічною основоюнаписання випускної кваліфікаційної роботи послужили праці класиківекономічної теорії, вчених економістів, власний досвід роботи в данійсистемі, залучався матеріал, публікується у відкритій пресі.
Використовувалися наступні методи дослідження: монографічний, економіко -статистичний, варіантному-розрахунковий. Об'єктом дослідження в даній роботівиступає банківська система Росії протягом всіх історичних етапівїї існування. Практичне значення даної роботи полягає в тому, щобдопомогти керівникам існуючих кредитних організацій зрозуміти причиникризи в банківській сфері, зрозуміти природу помилок власнихуправлінських рішень і, реорганізувавши діяльність підзвітною кредитноїорганізації, домогтися економічного зростання на своєму підприємстві, піднятижиттєвий рівень своїх співробітників, тим самим зробивши крок до поліпшенняекономічного становища всього суспільства.

1. Виникнення банківської системи Росії.

1.1. Розвиток банківської системи до 1991 року.

Вважається, що початок банківської діяльності в Росії було покладено впершій половині XVIII ст. Не можна сказати, що це невірне уявлення, алепроте воно має потребу в деякому уточнення. Банківська справа в усьомусвіті спочатку здійснювалося на неспеціалізованої основі, тобто щене банками як особливими економічними інститутами (такі з'явилисятрохи пізніше, на певному етапі розвитку банківської справи). Цязакономірність була характерна і для Росії, про що свідчить, наНаприклад, наступний історичний факт. Надзвичайно дорого коштували першимкредити, що видавалися на Русі. За часів Ярослава Мудрого була встановленагранична ставка не більше 20% річних. Однак ця ставка могла зростатидо 40% річних, якщо позика видавалася на короткий час. Покарання занадмірно високий відсоток належало лише в тому випадку, якщо його розмірдоходив до 60% річних. Вперше спроба створення установи, подібногобанку, в Росії була зроблена в 1665 р. у Пскові, фактичноодночасно з формуванням банківської системи в Англії. Її ініціаторомбув А. Л. Ордіна-Нащокін, що був у той час псковським воєводою. Рольпозикового банку для "маломочних" купців повинна була виконувати міськауправа за підтримки великих торговців. На жаль, ця спробазакінчилася невдало. Нащокін був відкликаний з Пскова, а новий воєводаліквідував всі його нововведення. Банки як особливі економічні інститутипочали створюватися в Росії лише через 100 років. Їх попередницею сталазаснована в 1733 р. у Петербурзі монетна канцелярія. Її призначенняполягало у видачі позик "всім без різниці стану людям" під заставу золотаі срібла з розрахунку 8% річних. Пізніше помітну роль у веденні вексельно -перекладних та інших кредитно-грошових операцій між Петербургом, Москвою ігубернськими містами грали Соляна контора, "сохранные скарбниці" при
Петербурзькому та Московському виховних будинках, "накази громадськогопіклування ", Санкт-Петербурзька і Московська банківські контори вексельноговиробництва для звернення мідних грошей. У царювання Єлизавети в 1754 р.були засновані дві станових банку: Дворянський і Комерційний. Банк длядворянства мав у своєму розпорядженні основним капіталом у 750 тис. руб. і мав своїконтори в Петербурзі та Москві. Сферою його діяльності було в основномунадання поземельного кредиту, позичок поміщикам під заставу маєтків,виходячи з числа кріпосних душ. Клієнт-поміщик міг брати під заставунерухомого майна позики до 10 тис. руб. під 6% зі сплатою в 3 роки. Цебули привабливі позики, так як плата за приватний кредит нерідкодоходила до 20%. Банк для поправки при Санкт-Петербурзькому портукомерції та купецтва мав у своєму розпорядженні капіталом в 500 тис. руб. золотом, ізначення його зводилася до обслуговування купецтва, який торгував в
Петербурзькому порту, шляхом видачі короткострокових позик з розрахунку 6% на рікпід заставу товарів, золота, срібла, а також під свідоцтва магістратів.
У 1762 р. обидва банки були закриті у зв'язку з тим, що короткострокові позики черезза їх несвоєчасного повернення перетворювалися на довгострокові, позичальникамиж були майже одні й ті ж особи. У 1764 р., за царювання Катерини II,знову були відкриті дві казенних комерційні банки, один в Петербурзі,інший в Астрахані, для надання сприяння зовнішній торгівлі. Але й вонипроіснували порівняно недовго. Петербурзький був закритий у 1782 р.внаслідок виснаження ресурсів, а Астраханський після великої пожежіперетворився в 1767 р. в благодійна установа. У 1769 р., в
Петербурзі та Москві створюються банки "для вимена державнихасигнацій ", які в 1786 р. перетворюються до ДержавногоАсигнаційного банк. Йому доручається функція емісії паперових грошей. У 1797р. при цьому банку були засновані три облікові контори: вексельна, для видачіпозик під товари і страхова. Одним з перших проявів громадськоїініціативи в банківській справі стало утворення міських банків. Вонистворювалися на кошти громадськості або пожертви приватних осіб.
Перший такий банк виник у м. Вологді в 1788 р., пізніше міськігромадські банки були засновані в м. Слобідський Вятской губернії (1809р.), у м. Осташкові Тверській губернії (1818 р.). Діяльність цих банківносила місцевий характер. Кожен з них керувався власнимстатутом, передбачають-Ріва, як правило, надання кредитів купцям,міщанам і цехових майстрів, які проживали в цьому місті. Правління
Олександра 1 зазначено в історії банківської справи розвитком облікових контор,їх розповсюдженням по країні. Але у зв'язку з нікчемним розвитком вексельногообороту і відсутністю достатніх коштів вони не зробили істотноговпливу на торгівлю і промисловість тодішньої Росії. У 1818 р. замість нихбув відкритий державний Комерційний банк, який проіснував до
1860 р., коли був реорганізований в першу в Росії Державний банк.
Установа Комерційного банку стало одним із заходів, спрямованих наоздоровлення кредитних установ Росії, положення яких було підірваненадмірними випусками асигнацій, видачами довгострокових позик з безстроковихвкладів і секретними запозиченнями на потреби уряду. Передбачалосяповністю припинити випуск асигнацій, знову заснований банку надатиакціонерну форму з капіталом у 50 млн. руб., вилучити всі кредитніустанови з відання Міністерства фінансів і надати їм статус незалежнихорганізацій. Проте в повному обсязі реформи здійснені не були. Капіталбанку був встановлений в 17 млн. крб. і лише через 5 років досягла 30млн. крб. Замість незалежності кредитні установи отримали Рададержавного кредитного встановлення, в функції якого входивконтроль за всіма казенними кредитними закладами. У цій Радіголовував міністр фінансів, а до його складу були введеніпредставники дворянства і купецтва. З 1818 по 1821 р. банком буливідкриті 6 відділень у великих містах (Москва, Одеса, Рига, Нижній
Новгород, Архангельськ і Астрахань); в період 1838-1852 рр.. - Ще 6відділень (Київ, Харків, Єкатеринбург, Ирбит, Рибінськ, Полтава). Банкзалучив високим відсотком значне інвестування російських і зарубіжнихпідприємців. Проте надмірна централізація та регламентаціядіяльності, недостатня ініціативність керівників банку, формалізмвищої адміністрації утрудняли проведення вексельних операцій ікредитування під товари, що не дозволило ефективно використовуватизалучені кошти. Наприклад, встановлювалися ліміти кредитування: длякупців 1-ї гільдії - 60 тис. руб., 2-ї гільдії - 30 тис., 3-й - 7 тис. руб.
При цьому позики видавалися російським купцям тільки під товари російськоговиробництва; для переказів приймалися тільки великі суми (не менше 5тис. руб.) і т.д. Крім того, виявилося, що дисконт казенного
Комерційного банку був в деяких випадках дорожче приватного, що не моглоне відштовхувати від банку клієнтуру. Одночасно з Комерційним банком впершій половині XIX ст. існував державний Позиковий банк,заснований в 1786 р. для сприяння дворянського землеволодіння. Поряд здворянськими маєтками позики видавалися під кам'яні будинки, фабричнібудови, гірські заводи. Позики видавалися на термін до 20 років з розрахунку 8%.
У разі несплати термінових платежів після 3-місячної пільгової відстрочкимаєтки бралися в опіку. З ліквідацією позикового банку в 1860 р. іпотечнийкредит у Росії був відсутній протягом 10 років. Виникла в XVIII ст.казенна організація комерційного кредиту непотрібними формальностямиобмежувала торгівлю і служила головним чином інтересам дворян та казни, взв'язку з чим не могла домогтися значних успіхів. Приплив вкладів указенні комерційні банки не був продуктивно використаний внаслідокекономічної відсталості Росії. Умов для розвитку підприємництва дотой час ще не було. Казенні банки не були єдиними кредитнимиустановами того періоду. У 1841 р. було покладено початок установіощадних кас для прийому дрібних вкладів. Перші ощадкаси буливідкриті при "сохранных скарбниця" у Санкт-Петербурзі та Москві і при деяких
"наказах громадського піклування". Пізніше вони стали створюватися заповітових казначействах і міські думи, а в кінці XIX ст. - При установахпоштово-телеграфного відомства, при фабриках і заводах, митниці, прирізних урядових і громадських організаціях. На початок 1914 р. вкраїні було 8553 ощадні каси. У 50-ті роки переважно встолиці почав утворюватися особливий вид кредитних установ - банкірськібудинку й банкірські контори, міняльні лавки. Найчастіше їх операції, нерідкодосягали значних масштабів, були спрямовані на постачання казнигрошовими коштами, а їх власники виступали в ролі казенних інтендантіві комісіонерів. Найбільш помітну роль у першій половині XIX ст. грав
Банкірський дім Штігліца, засновникові якого Л. Штігліцу за організаціюфінансування залізниці Петербург - Москва та інші послугиуряду Ніколаем 1 був наданий баронський титул. Його син А. Л. Штігліцзаснував суконну і льнопрядільную фабрики в Нарві, вніс значніпожертви під час Кримської війни, виступив у якості одного ззасновників Головного товариства російських залізниць. Через Банкірськийбудинок Штігліца російський уряд підтримував стосунки з банкірськимбудинками Амстердама, Лондона та Парижа. Добре відомі були такі великібанкірські будинку, як І. Є. Гінзбург, Л. Поляков, Брати Рябушинські, Рафаловичі К ". До початку 50-х років тільки в Бердичеві вели активні операції 8банкірських будинків. Банкірські будинку М. Ефруссі і К "діяли одночасно в
Одесі, Парижі та Відні. Різниця між банкірським будинком і банкірському контороюбула умовною. Як правило, банкірським будинками називалися більшіустанови. До закладам банкірського промислу ставилися і міняльні лавки.
Про їх діяльності в Росії в літературі немає майже ніяких відомостей. Разомз тим, за зібраними Міністерством фінансів в 1823 р. відомостями, число мінявскладало тоді 2287 чоловік. До середини XIX століття широкепоширення починає набувати діяльність міських банків.
Збільшення їх числа і зростання обсягів вироблених ними операцій обумовилинеобхідність встановлення загальних правил установи та організаціїдіяльності таких банків. Найвища затверджене 10 червня 1857 Положеннястало першою спробою в цьому напрямку. Це перше російськебанківське Положення передбачала, з одного боку, надати міськимбанкам характер ощадно-ощадних кас з обмеженою кількістюдіяльності, з іншого - захистити від конкуренції урядовікредитні установи (містило цілий ряд заборон та обмежень дляміських банків). Оскільки Положення не могло задовольнити потребирозвивалося торгово-промислового обігу, до уряду йшличисленні клопотання про його зміну. Результатом перегляду сталозатверджене 6 лютого 1862 Положення про міських громадських банках.
Нове Положення надавало міським банкам можливість проводити більшшироке коло операцій, проте містило в собі й істотні недоліки,головним з яких була відсутність чітких правил як в частині здійсненняоперацій, так і щодо контролю за діяльністю банківськоїадміністрації. Зокрема, не були визначені необхідні співвідношенняміж капіталами банку і прийнятими нею на себе зобов'язаннями, міжактивними і пасивними рахунками банку, не встановлювалися норми коштів,які могли бути витрачені на окремі операції, норма найбільшої сумикредиту одній особі, не передбачався контроль за основний банківськоїоперацією - облікової. Слабку бік Положення становило також недостатньоясне і повне визначення взаємних відносин правління банку івласника банку - міського управління, внаслідок чого мали місцевзаємні скарги. Після скасування кріпосного права в 1861 р. необхідність вширокому кредитуванні сільського населення вимагала створення установдрібного кредиту. Організоване для таких цілей перше ощадно-позичковеустанова в Росії виникло в 1865 р. в Різдвяної волості Ветлужскихповіту Костромської губернії. До подібних установам ставилися і кредитнітовариства, волосні і станичні ощадно-ощадні каси, земськікаси, допоміжні ощадні каси, сільські банки, гміні банки
Царства Польського, киргизькі і башкирські каси. Ідеї організації приватногокомерційного кредиту вперше виникли в російському суспільстві на початку XIX ст.під впливом зближення з Англією. Найбільш видатним провідником цих ідей бувадмірал Мордвинов (Мордвинов Микола Семенович (1754-1845) - видатнийдержавний і громадський діяч, морський міністр в 1802 р., член іголова Департаменту економіки Державної Ради, голова
Вільно-економічного товариства з 1834 по 1840 р.). У 1811 р. він представивпроект організації акціонерного комерційного банку, в якому переконливодоводив, що уряд не має достатніх коштів для задоволенняпотреб у кредиті. Ідеї Мордвинова були здійснені лише в 60-і рокитого ж століття. У 40-50-ті роки XIX ст. від російських підприємців,купців, чиновників, від іноземців надходили численні пропозиції іпроекти створення в Росії приватних комерційних банків. Проте з бокууряду підтримки вони не отримували в основному через страх конкуренціїз державними кредитними установами. Ситуація змінилася на початку 60 --х років, коли в Росії почалося пожвавлення господарського життя,розгорнулося будівництво залізниць, створювалися акціонернісуспільства, швидко розвивалася торгівля. Росія займала перше місце у світіза величиною банківських капіталів, яким слід було знайти доцільнезастосування. У суспільстві продовжувала затверджуватися прагнення до переходу банківвід казенної до акціонерної формі. Освічена ще в 1859 р.урядова комісія для розгляду питання про банки нарештівисловилася також на користь установи приватних банків. Перший акціонерний
Санкт-Петербурзький приватний комерційний банк почав свої операції 1 листопада
1864 Спочатку його основний капітал був визначений у 2 млн. руб. (8тис. акцій по 250 руб.). За два роки банк залучив кошти у вигляді залишківна поточних рахунках та вкладах на 4 млн. крб. Активи банку складавсяпереважно з обліково-позичкових операцій. Розрахунки між клієнтамивироблялися за допомогою чеків. Чистий прибуток банку за 1864-1865 рр..склала 251 тис. руб., в 1867 р. - 592 тис. руб.; дивіденди акціонерамвиплачувалися в розмірі від 8,6 до 11,4%. З 1866 р. в Москві почав працювати
Купецький банк, основним видом активних операцій якого були облік івидача позик під цінні папери. Незабаром організуються ще два акціонернихбанку: в 1867 р. у Харкові та Києві були засновані Харківський торговийбанк і Київський приватний комерційний банк. Успішна діяльність першийкомерційних банків послужила поштовхом до масового засновництва банків.
Засновниками стають професіонали - банкірські будинку, біржові ділки,які залучили в своє середовище впливових осіб або осіб, які мали гучніімена та зв'язки у вищих сферах. Група засновників зазвичай входила доугоду з окремими підприємцями, що бажали вигідно помістити своїкапітали, або з місцевими жителями, зацікавленими у відкритті банку, абоз іноземними кореспондентами. Таким чином збирався початковийкапітал, потім засновники домагалися реєстрацію статуту і пускали акції набіржу в продаж. Попит на акції комерційних банків наприкінці 60-х роківнезвичайно зріс. Наприклад, при підписці на акції Санкт-Петербурзькогоміжнародного банку (1869 р.) на суму 1,2 млн. руб. протягом трьох днівнадійшли вимоги на 350 млн. руб. Акціонерні банки направлялизалучені капітали на розвиток торгівлі і промисловості, набудівництво залізниць і тим самим сприяли зростаннюпродуктивних сил Росії. Досить швидко зростання числа банків привів доконкуренції між ними, що негативно позначилося на їх діяльності тафінансовий стан позичальників. Щоб затримати відплив вкладів, банки сталипідвищувати відсоток по вкладах та поточних рахунках, у зв'язку з чим порушувалася їхліквідність і вони виявилися не в змозі надавати промисловості таторгівлі позики з низькими відсотками. Прагнучи отримати більший прибуток, вонистали вдаватися до ризикованих операцій, в результаті чого ряд банківзазнав краху. Ці негативні явища посилили необхідністьдержавного регламентування банківських операцій. У статутах банківз'явилися особливі умови, які нормалізують ці операції. Зокрема,передбачалися наступні заходи: банки зобов'язані були сформувати основнийкапітал у повному обсязі протягом перших двох років своєї діяльності.
Тим часом економічна криза і застій у торгівлі, війна з Туреччиною, атакож крах Московського комерційного позикового банку, що послідувала в 1875р. через сумнівних операцій з низкою неблагонадійних іноземних торговихфірм, викликали різке падіння курсу цінних паперів, величезний відплив вкладів збанків, значне знецінення грошей. Крах банку не тільки викликав панікусеред вкладників, а й підірвав довіру банків один до одного. За 1876-1879рр.. відбулася ліквідація ще 7 банків. Створення нових банків булоприпинено до 1882 р. Підвищення ділової активності поставило передурядом нові завдання в галузі банківської справи. На їх рішення ібули спрямовані закони 1883 і 1884 рр.. Перший визначав порядок відкриттянових комерційних банків, друге - порядок їх ліквідації. Установа новихбанків дозволялося міністром фінансів при дотриманні наступних умов:складеному (тобто загальний) капітал складає не менше 5 млн. крб.; числозасновників - не менше 5; половина капіталу вноситься за передплатою, другийполовина - протягом наступних 6 місяців; готівкові суми банку разом зйого поточним рахунком в Держбанку повинні складати не менше 10% йогозобов'язань; сума зобов'язань не повинна перевищувати складеного капіталу
(разом з запасним) більш ніж у 5 разів; кредит одному клієнту не повиненперевищувати 1/10 складеного капіталу; члени правління не можуть користуватисявексельним кредитом у своєму банку; запасний капітал утворюється шляхомвідрахування 1/2 прибули понад 10% до досягнення 1/3 основного капіталу,зберігання його здійснюється в Держбанку в урядових абогарантованих їм цінних паперах. Було заборонено суміщенняадміністративних посад у банках. Один акціонер міг розпоряджатися небільш ніж 110 голосами на зборах. Були введені спеціальні комітети длярозгляду подаються до обліку векселів. Відповідно до Закону 1884р. для ліквідації банків передбачалися дві форми: а) без оголошеннябанку неспроможним; б) внаслідок неспроможності. У першому випадкубанк підлягав закриття якщо через понесених збитків складеному, основний,оборотний чи пайовий капітали скорочувалися до розміру, при якому він повиненбув припинити свою діяльність відповідно до статуту, або - за відсутностіособливого про те вказівки - якщо капітал його зменшувався на 1/3. Законом 1884м. міністерству фінансів було надано право ревізії кредитнихустанов у виняткових випадках. Був також встановлений порядокпризначення ліквідаційних комісій. Підйом світового господарства в кінці 80-х
- На початку 90-х років надав сприятливий вплив на економічнийрозвиток Росії. Здійснена під керівництвом С.Ю. Вітте грошовареформа сприяла оздоровленню фінансового господарства. Разом з тимпотужне зростання продуктивних сил вимагав припливу все нових капіталів.
Вважаючи, що "кредит є основа будь-якої промисловості", Вітте всілякосприяв зміцненню молодих російських банків, концентрації капіталів унайбільших з них, використовуючи для цього і іноземні капітали. При ньому,Зокрема, розроблялися перші проекти спільних банків, а такожпринципи діяльності зарубіжних банків у Росії. Поряд з розширеннямбанківської мережі залученню капіталів на грошові ринки країнисприяла активність бірж. Особливе пожвавлення їй надав Закон 1893 р.,який визнав дозволеними всілякі біржові угоди (за невеликимвинятком), завдяки чому цінні папери, включаючи акції банків,значно зросли в ціні. Банки почали надавати промисловості нетільки оборотні, а й постійні капітали, беручи безпосереднюучасть у засновництві промислових підприємств. Всього за 1890-1897 рр.. впромисловий потенціал Росії банками було вкладено понад 150 млн. руб.
Оскільки діяльність багатьох банків була тепер тісно пов'язана зпромисловістю, черговий економічна криза в кінці 90-х роківнегативно позначився на їхньому фінансовому стані. Приватні кредитнівкладення в промисловість різко скоротилися. Г. Дмитрієв-Кримський такпояснював ситуацію, що склалася: "По-перше, банки чекали швидкого підйомупромисловості і швидкого отримання великих прибутків, але розвитокпромисловості взагалі протікає порівняно повільно, а в Росії воноускладнилося ще кризами, в результаті чого банки були обмануті у своїхочікуваннях швидких прибутків. ПО-ДРУГЕ, банки більше приваблюваликороткостроковий кредит, тоді як промисловий кредит за самою своєю природоюповинен бути довгостроковим. По-третє, періодичні неврожаї, надзвичайношвидкий економічний розвиток країни і що пішов за ним кризу викликалигостру потребу в готівці. Капітали ж комерційних банків більшоюсвоїй частині були поміщені у цінні папери промисловості, цінність якиху зв'язку з кризою сильно впала, і в деяких випадках навіть анулювалася.
Гостра потреба в готівці і отримані від промислової кризидефіцити були головною причиною зміни в кредитній політиці комерційнихбанків. Важливу роль у пом'якшення негативного впливу кризи наекономіку зіграв Державний банк, різко збільшив кредитуванняпромисловості. Згідно зі Статутом 1894 виділення Держбанком позик дляпромисловості допускалося лише у формі виробничих і цільовихкредитів, причому їх сума для одного підприємства не повинна була перевищувати
500 тис. руб. Дотримуючись ці вимоги, Держбанк в 1898 р. виділив накредитування промисловості всього 13 млн. крб. Однак припиненнякредитування підприємств комерційними банками змусило урядвикористовувати ресурси Держбанку для порятунку вітчизняної промисловості.
За три роки світової війни (1914-1917 рр.). Приплив коштів у внески і напоточні рахунки в комерційних банках зріс у 2,5 рази. Найважливішими причинамиподібного явища були: інфляція в результаті перекладу промисловості ісільськогосподарського виробництва на військові рейки, зростання військовихвитрат держбюджету, активного використання друкарського верстата, скасуваннявільного розміну банкнот на золото та ін Участь банків в промисловійдіяльності продовжувало зростати шляхом реалізації нових випусків акцій.
На 1 січня 1917 р. в Росії діяло 52 акціонерних комерційних банку,з них 15 петроградських, 7 московських, 30 провінційних. Загальна сума їхкапіталів становила 883,5 млн. руб., частка іноземного капіталу в основнихкапіталах банків була значною - 26,3%. Найбільш важливу частину пасивівдореволюційних комерційних банків становили вклади. Вони залучалися зрізних джерел. У їх числі були капітали рантьє, установ і різнихтовариств, які не могли займатися господарською діяльністю, коштинаселення і бюджетних галузей державного казначейства. Вкладиділилися на строкові і безстрокові (до запитання). Найпоширенішимвидом безстрокових вкладів були прості поточні рахунки, з яких вкладник міготримувати гроші або вносити їх в банк на власний розсуд у будь-якийчас. Відкривалися і умовні поточні рахунки, видача грошей з якихздійснювалась з повідомленням про вилучення за 5-7 днів. Після Жовтневоїреволюції 1917 р. банківська система країни зазнала істотнихперетворень. Їх зміст і спрямованість визначалисяідеологічними та економічними концепціями партії більшовиків. Одним звирішальних елементів поглядів більшовиків був постулат про неминучістьвідмирання товарно-грошових відносин при переході до соціалізму. У той жечас передбачалося, що збереже своє значення принцип розподілу попраці. Тому була сформульована вимога налагодити в перехідний добезгрошовий відносин період суворий облік і контроль за мірою праці іспоживання. В якості інструменту такого контролю Ленін розглядавбанк - єдиний, найбільший з найбільших, державний, з відділеннями вкожній волості, при кожній фабриці, вважаючи, що такий банк означаєзагальнодержавне рахівництво, загальнодержавний облік виробництва ірозподілу продуктів. Відразу після жовтня більшовики енергійноприступили до реалізації ідеї єдиного банку. Спочатку вони оволоділи
Державним банком, поставивши його на службу Радянській державі, Впочатку грудня 1917 р. скасовуються іпотечні банки - Державнийдворянський земельний банк і Селянський поземельний банк. Наприкінці того жмісяця був прийнятий декрет "Про націоналізацію банків", яким банківська справаоголошувалося державною монополією, а всі існуючі приватні банкиі банкірські контори підлягали об'єднання з Державним банком. Трохипізніше, наприкінці січня 1918 р., акціонерні капітали колишніх приватних банківпередаються Держбанку на основі повної конфіскації. Об'єднаний з колишнімиприватними банками Госбандо став називатися Народним банком РСФРР. Уподальшому було прийнято ще кілька законодавчих актів, які вирішилидолю інших ланок банківської системи країни. У жовтні 1918 р.ліквідуються товариства взаємного кредиту. У грудні того ж рокунаціоналізується Московський народний (кооперативний) банк, який бувзлитий з Народним банком республіки. Одночасно ліквідуються міськігромадські банки та приватні земельні банки. Нарешті, в квітні 1919 р.
Раднарком припинив діяльність функціонуючих в межах РРФСРіноземних банків. У результаті країна отримала своєрідний "єдиний банк" уособі Народного банку РРФСР. Основну увагу він змушений був приділятиорганізаційних питань, таких, як прийняття на баланс активів і пасивівнаціоналізованих банків. У ряді випадків ця робота порушувалася черезтого, що та чи інша установа банку, опинившись на території,контрольованої білим рухом, піддавалося денаціоналізації. Що стосуєтьсявиконання суто банківських операцій, то Народний банк РСФРР не встиг якслід розгорнути свою діяльність. Це сталося внаслідокпосилювалася інфляції, а ще більше з-за політики "воєнного комунізму".
Підрив і згортання товарно-грошових відносин у державному секторінародного господарства призвели до різкого звуження сфери кредитування тарозрахунків. З цієї причини вже до кінця 1919 Народний банк РСФСРфактично припинив свої операції. Декретом РНК від 19 січня 1920 р. вінбув скасований. Багато хто вважав це важливим етапом переходу до безгрошовийвідносин. Однак життя відкинула ці безглузді очікування. Вже в ходігромадянської війни виявилася неспроможність політики "воєнногокомунізму ", і на початку 1921 р. було оголошено про перехід до новоїекономічної політики (НЕПу), включаючи заміну продрозкладки податком,після внесення якого селянин міг вільно розпоряджатися своєюпродукцією. Практично це означало необхідність відновлення товарно -грошових відносин, створення ринку, зміцнення рубля, а також відтвореннябанківської системи. Іншими словами, мова йшла про перехід до ринковоїекономіці. І природно, що одним з перших кроків на цьому шляху стало (вжовтні 1921 р.) рішення про заснування Державного банку. Поступовозбільшуючи мережу своїх установ, Держбанк вже через рік мав 116 філій.
Здавалося б, можна було очікувати подальшого зростання числа його філій --низової ланки "єдиного банку" з охопленням усіх районів країни. Однак самев цей період (кінець 1922 р.) приймається рішення про створення спеціальних,допоміжних банків - галузевих, територіальних, а також банків зучастю іноземного капіталу. Протягом 1922-1925 рр.. створюються:акціонерні банки - Промисловий банк, Електробанк, "Внешторгбанк" і
Середньоазіатський банк; кооперативні банки - Всекобанк і Українбанку;комунальні банки - Цекомбанк і місцеві комунальні банки; системасільськогосподарського кредиту - Центральний сільськогосподарський банк,республіканські банки та товариства сільськогосподарського кредиту; суспільствавзаємо