Банківська система РФ і проблеми її формування в умовах ринкової економіки

ВСТУП

Банки складають невід'ємну рису сучасного грошового господарства,їх діяльність тісно пов'язана з потребами відтворення. Перебуваючи вцентрі економічного життя, обслуговуючи інтереси виробників, банкиопосередковує зв'язок між промисловістю і торгівлею, сільським господарством інаселенням. Банки - це атрибут не окремо взятого економічного регіонуабо який-небудь однієї країни, сфера їх діяльності не має негеографічних, ні національних кордонів, це планетарне явище, що володієколосальної фінансовою міццю, значним грошовим капіталом. У всьомуСвіт маючи величезну владу, банки в Росії, проте, втратили свою спочаткувисоку роль.

Вітчизняним банкам, як і всій нашій економіці, не пощастило в багатьохвідносинах. На жаль, протягом досить тривалого часуадміністративне, часто непрофесійне мислення підмінялиекономічний підхід, в результаті справжні економічні функціїкредитних установ з головних перетворювалися на другорядні. За всю нашуісторію банки так часто ігнорували, до такої міри знизили їхекономічне призначення, що навіть зараз, організовуючи перехід до ринку, ми неприділяємо їм такої уваги, якого вони заслуговують. Іншими словами, унашій свідомості так довго і наполегливо впроваджувався командний стиль управліннянародним господарством, а банки настільки були загнані в кут, втратили свійавторитет і призначення, що в даний час необхідність відновленняїх справжньої рої не звучить з належною переконливістю.

Можна сказати, що в нашому суспільстві ще немає завершеного розуміннятого місця, яке повинні займати банки в економічній системіуправління економікою. Вся наша теорія банків - це фактичний переказтого, які в країні існують банки, які операції вони при цьомувиконують. Суспільству потрібні грунтовні, більш глибокі уявлення просуті банку, необхідна його концепція, з'ясування його громадськогопризначення. Все це непрості питання, їх коріння закладені в історії розвиткубанківської справи.

Питання про те, що таке банк, не вялятся таким простим, як цездається на перший погляд. У Кажуть, що банк - це сховище грошей. Разом зтим дане і таке життєве тлумачення банку не тільки нерозкриває його суті, а й приховує його дійсне призначення в народномугосподарстві. Ще більш ускладнює справу саме термінологічне значення словабанк ( "банко" - лава, на якій здійснюють грошові та кредитніоперації) а також такі сучасні вирази, як банк даних, банкрослин, книжковий банк, які до банку, як такого, не мають ніякоговідносини.

Діяльність банківських установ так різноманітна, що їхдійсна сутність виявляється невизначеною. У сучасному суспільствібанки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони не тількиорганізовують грошовий оборот і кредитні відносини, через них здійснюєтьсяфінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продажцінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції і управліннямайном. Кредитні установи виступають в якості консультантів,беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику,мають свої підсобні підприємства.

У своїй роботі я спробую показати сутність банку з різнихгромадських позицій, типи банків, банківську систему країни, проблеми,існуючі на сьогоднішній день у банків, можливі шляхи їх вирішення,тенденції розвитку банківської системи в Росії.

Глава 1. Загальне поняття банківської системи.

1.1 Поняття та ознаки банківської системи

Найчастіше під словом «система» розуміється складу чого-небудь. У
Федеральному законі «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку
Росії) »(1995 р.) зазначається, що банківська система включає Центральнийбанк, кредитні спілки та їх асоціації. Таке тлумачення не випадково
( «Система» від гр. System - ціле, складене з частин, з'єднання).

З цього ж припущення про зміст системи виходить і німецькезаконодавство, а також деякі німецькі автори. В одному з кращихнімецьких підручників «Банківська справа» під редакцією проф. X. Е. Бюшгенанаголошується, що банківська система складається з універсальних іспеціалізованих банків, емісійного банку. Центральний банк відіграєпровідну роль - роль банку банків.

Разом з тим терміни «система» і «банківська система» визначають нетільки склад банків. За змістом поняття «банківська система» більшешироке, воно включає:
. сукупність елементів,
. достатність елементів, що утворюють певну цілісність,
. взаємодія елементів.

Банківська система характеризується такими властивостями:

1. Банківська система, перш за все не є випадковим різноманіттям,випадковою сукупністю елементів. У неї не можна механічно включатисуб'єкти, також діють на ринку, але підпорядковані іншим цілям.

Наприклад, на ринку функціонують торгова система, система транспорту ізв'язку, виконавчої і законодавчої влади, правоохоронних органіві т. п. Кожна з даних та інших систем має своє особливе призначення. Вонистикаються один з одним, але мають різні завдання. У банківську системуне можна включати виробничі, сільськогосподарські одиниці, зайнятііншим родом діяльності.

2. Банківська система специфічна, вона виражає властивості, характерні длянеї самої, на відміну від інших систем, що функціонують у народномугосподарстві. Специфіка банківської системи визначається її складовимиелементами і відносинами, що складаються між ними.

Коли розглядається банківська система, то, перш за все, мається наувазі, що вона як складового елементу включає банки, які якгрошово-кредитні інститути дають «забарвлення» банківській системі.

Разом з тим це не слід розуміти так, що сутність банківськоїсистеми є складання сутностей її елементів. Сутність банківської системи --це не арифметична дія, а проникнення в нову більш широкусутність, що охоплює сутність не тільки окремих елементів, але і їхвзаємозв'язок. Сутність банківської системи звернена не тільки до сутіприватних, складових елементів, але і до їх взаємодії.

З цього випливає, що сутність банківської системи впливає на склад ісутність її окремих елементів.

Практика знає кілька типів банківської системи:
. розподільна централізована банківська система;
. ринкова банківська система;
. система перехідного періоду.

На противагу розподільчій системі банківська системаринкового типу характеризується відсутністю монополії держави на банки.
Кожен суб'єкт відтворення самої різноманітної форми власності (нетільки державної) може утворити банк. У ринковому господарствіфункціонує множинність банків з децентралізованою системоюуправління. Емісійні і кредитні функції розділені ними між собою.
Емісія зосереджена в центральному банку, кредитування підприємств танаселення здійснюють різні ділові банки - комерційні,інвестиційні, інноваційні, іпотечні, ощадні та ін Діловібанки не відповідають за зобов'язаннями держави, так само як держава невідповідає за зобов'язаннями ділових банків; ділові банки підпорядковуються своєму
Раді, рішенням акціонерів, а не адміністративного органу держави.

Відмінності між цими двома типами системи представлені в таблиці:

Сучасна банківська система Росії являє собою системуперехідного періоду. Вона виступає як ринкова модель; розділена на двіяруси: перший ярус охоплює установи Центрального банку РФ,здійснює випуск грошей в обіг (емісію), його завданням єзабезпечення стабільності рубля, нагляд і контроль за діяльністюкомерційних банків. Другий ярус складається з різних ділових банків,завдання яких - обслуговування клієнтів (підприємств, організацій,населення), надання їм різноманітних послуг (кредитування, розрахунки,касові, депозитні, валютні операції та ін.)

Банківська система перебуває в стадії перехідної системи: вона міститькомпоненти ринкової банківської системи, однак їх взаємодія щенедостатньо розвинене. Відомо, що та чи інша система так чи інакшевідбувається з попередньої, тому містить «рідні плями» минулого.
Ринкова система, що виникла з централізованої системи, проходячистановлення в умовах перехідного періоду, повинна бути в умовах Росіїще «наповнена» ринковою ідеологією. У складі елементів банківської системита їх взаємодію повинні повніше враховуватися особливості та умовиринкової економіки.

3. Банківську систему можна представити як ціле, як різноманіттячастин, підпорядкованих єдиного цілого. Це означає, що її окремі частини
(різні банки) пов'язані таким чином, що можуть при необхідностізамінити одна одну. У разі якщо ліквідується один банк, вся система нестає недієздатною - з'являється інший банк, який може виконуватибанківські операції та послуги. У банківську систему при цьому можуть влитисянові частини, що заповнюють специфіку цілого.

Теоретично можна припустити, що навіть у тому випадку, якщо вбанківській системі зникає перший ярус - центральний банк, то вся системане руйнується, якийсь час інші банки здатні в межах випущеноїмаси платіжних засобів здійснювати розрахунки, видавати кредити, проводитиінші банківські і небанківські операції. В історії деяких країн булиприклади, коли емісійні операції доручалися не тільки центральномубанку, але і діловим, комерційним банкам.

4. Банківська система не перебуває в статичному стані, навпаки,вона постійно в динаміці. Тут виділяються два моменти.

По-перше, банківська система як ціле весь час знаходиться в русі,вона доповнюється новими компонентами, а також удосконалюється. Наприклад,ще недавно в Росії не було муніципальних банків, зараз вони створені вряді великих економічних центрів. Істотне місце займали дрібнібанки (з капіталом до 100 млн. крб.), поступово їх число скорочується,досягнувши до 1 вересня 1997 1,4% загальної чисельності кредитних установ.
З виходом нового банківського законодавства банківська система набулабільш досконалу законодавчу базу.

По-друге, всередині банківської системи постійно виникають нові зв'язки.
Взаємодія утворюється як між центральним банком і комерційнимибанками, так і між ними. Банки беруть участь на ринку міжбанківських кредитів,пропонують для продажу "довгі" і "короткі" гроші, купують грошовіресурси один у одного. Банки можуть надавати один одному інші послуги, доПриміром, брати участь у спільних проектах з фінансування підприємств,утворювати об'єднання та спілки.

5. Банківська система є системою "закритого" типу. У повномусенсі її не можна назвати закритою, оскільки вона взаємодіє із зовнішнімсередовищем, з іншими системами. Крім того, система поповнюється новимиелементами, що відповідають її властивостями. Тим не менш, вона «закрита», такяк, не дивлячись на обмін інформацією між банками та видання центральнимибанками спеціальних статистичних збірників, інформаційних довідників,бюлетенів, існує банківська «таємниця». За законом банки не мають правадавати інформацію про залишки коштів на рахунках, про їх рух.

6. Банківська система - «самоорганізована», оскільки змінаекономічної кон'юнктури, політичної ситуації неминуче призводить до
«Автоматичного» зміни політики банку.

У період економічних криз і політичної нестабільності банківськасистема скорочує довгострокові інвестиції у виробництво, зменшує терміникредитування, збільшує доходи переважно не за рахунок основної, апобічної діяльності. Навпаки, в умовах економічної і політичноїстабільності і, отже, скорочення ризику, банки активізують своюдіяльність, як з обслуговування основної виробничої діяльностіпідприємств, так і довгострокового кредитування господарства, отримують доходипереважно за рахунок своїх традиційних процентних надходжень. Банки,не прийняли заходи, що враховують мінливі події, неминуче виявляються вскрутному економічному становищі, втрачають клієнтів, несуть збитки, в остаточномурахунку, перестають існувати.

7. Банківська система виступає як керована система - Центральнийбанк, проводячи незалежну грошово-кредитну політику, в різних формахпідзвітний лише парламенту або виконавчої влади. Ділові банки,будучи юридичними особами, які функціонують на базі загального та спеціальногобанківського законодавства, їх діяльність регулюється економічниминормативами, що встановлюються центральним банком, який здійснюєконтроль за діяльністю кредитних інститутів (у ряді країн функціїнагляду за діяльністю комерційних банків покладено на іншіспеціальні державні органи).

Всі ці ознаки властиві й російської банківської системи, яка всучасних умовах, будучи системою перехідного періоду, тим не менше,є розвивається системою. Тільки за 1994 р. число банків зросло з
2019 до 2517. У 1998 р. у зв'язку з серпневим кризою, спостерігаєтьсязниження чисельності банків. Взаємодія між ланками банківськоїсистеми набуває більш різносторонній характер, поліпшується нормативнабаза її діяльності.

1.2. Характеристика елементів банківської системи

Елементи банківської системи утворюють єдність, висловлюють при цьомуспецифіку цілого і виступають носіями його властивостей.

Елементами банківської системи є банки, деякі спеціальніфінансові інститути, що виконують банківські операції, але не маютьстатусу банку, а також деякі додаткові установи, що утворюютьбанківську інфраструктуру і що забезпечують життєдіяльність кредитнихінститутів.

На практиці функціонує різноманіття банків. Залежно від того чиіншого критерію їх можна класифікувати наступним чином.

За формою власності виділяють - державні, акціонерні,кооперативні, приватні та змішані банки. Державна формавласності найчастіше відноситься до центральних банків. Капітал Банку
Росії належить державі. Подібна ситуація склалася у центральнихбанків таких країн, як Німеччина, Франція, Великобританія, Бельгія. Часткадержави в капіталі центрального банку Японії становить 50%, рештачастина належить банкам, у Швейцарії державними?? ТВУ належить. 47% капіталуцентрального банку (що залишилися 53% належать кантонам); в Австрії - 50%капіталу Австрійського національного банку володіє держава, іншийполовиною - приватні особи.

Комерційні банки в ринковому господарстві найчастіше є приватними (поміжнародній термінології поняття приватного банку відноситься не тільки інавіть не стільки до банків, що належать окремим особам, скільки доакціонерним і кооперативним банкам). У централізованій системі господарствакомерційні банки, як правило, бувають державними.

За законодавством більшості країн на національних банківських ринкахдопускається функціонування іноземних банків. У ряді країн (у Франції іін) діяльність іноземних банків не обмежується. У Росії, Канаді таінших країнах для іноземних банків вводиться певний коридор, вкількісних рамках якого вони можуть розгортати свої операції. У
Росії сукупний капітал іноземних банків не повинен перевищувати 15%.

За правову форму організації банки можна розділити на товариствавідкритого та закритого типів обмеженої відповідальності. За експертнимиоцінками, до кінця 1995 р. у Росії в режимі закритих форм працювало приблизно
60% комерційних банків. Дозволено також діяльність іноземних банків, атакож банків з російським та іноземним спільним капіталом.

За функціональним призначенням банки можна поділити на емісійні,депозитні та комерційні.

емісійними є всі центральні банки, їх класичної операцієювиступає випуск готівки в обіг. Вони не зайняті обслуговуванняміндивідуальних клієнтів. Депозитні банки спеціалізуються на акумуляціїзаощаджень населення. Депозитна операція (прийом вкладів) служить для данихбанків основною операцією. Комерційні банки зайняті всіма операціями,дозволеними банківським законодавством. Комерційні банки складаютьосновне ядро другого ярусу банківської системи ринкового господарства.

За характером виконуваних операцій банки поділяються на універсальні іспеціалізовані. Універсальні банки можуть виконувати весь набірбанківських послуг, обслуговувати клієнтів незалежно від їх спрямованостідіяльності, як фізичних, так і юридичних осіб. У числіспеціалізованих банків знаходяться банки, що спеціалізуються назовнішньоекономічних операціях, іпотечні банки та ін На відміну відуніверсальних банків спеціалізовані банки спеціалізуються напевних видах операцій.

У Росії найчастіше декларується необхідність розвитку універсальнихбанків. Вважається, що універсальність діяльності сприяєдиверсифікації та зменшення ризику, більш зручна клієнтові, оскільки він можезадовольняти потреби в більш різноманітних видах банківського продукту.
Універсальним банкам приділяють значну увагу в більшостієвропейських країн.

Ідея універсальної банківської діяльності розвивалася паралельно зрозвитком спеціалізації банківського господарства. Така закономірністьрозвитку світового банківського співтовариства. Прийнято вважати, щоспеціалізація дозволяє банкам підвищувати якість обслуговування клієнтів,знижувати собівартість банківського продукту. Ідея спеціалізації більшехарактерна для банків США.

Світовий досвід свідчить про те, що банки можуть розвиватися як полінії універсальності, так і по лінії спеціалізації. В тому і в іншомувипадках банки можуть отримати хороший прибуток, і лише клієнти можуть відповістина питання про те, яка лінія розвитку виявиться більш кращою.

Види банків можна класифікувати і по обслуговуються ними галузях. Цеможуть бути банки багатогалузеві і обслуговують переважно одну згалузей чи підгалузей (авіаційну, автомобільну, нафтохімічнупромисловість, сільське господарство). У Росії переважають багатогалузевібанки, що більш переважно з позиції зниження банківського ризику.
Разом з тим в країні досить представницька прошарок банків,створених групою підприємств галузей. Вони обслуговують переважнопотреби своїх засновників; у таких банків істотно зростають ризикинеповернення кредитів.

За кількістю філій банки можна розділити на безфіліальні ібагатофіліальних. Найбільше число філій в Росії має Ощаднийбанк РФ. У цілому по Росії на 1 січня 1997 р. налічувалося 39549філій, або в середньому 2,5 філії на кожен комерційний банк. Найбільшекількість філій сконцентровано в Москві та Московській області. Другемісце після Центру займає Урал, далі - Далекий Схід, Поволжя,
Північний Кавказ, Західний Сибір.

За сферою обслуговування банки поділяються на регіональні, міжрегіональні,національні, міжнародні. До регіональним банкам, обслуговуючим головнимчином будь-який місцевий регіон, відносяться і муніципальні банки.

За масштабами діяльності можна виділити малі, середні, великі банки,банківські консорціуми, міжбанківські об'єднання.

У ряді країн функціонують установи дрібного кредиту. До них відносятьсяпозиково-ощадні банки, будівельно-ощадні каси, кредитнакооперація та ін

Наявність у складі комерційних банків кредитних організацій з невеликимстатутним капіталом не зміцнює позиції банківської системи в цілому.
Практика показує, що в банків з невеликою капітальної базою більшепроблем з ліквідністю, розвитком обсягу операцій. Разом з тим це неозначає, що малі банки не повинні працювати на ринку. Навпаки, світовапрактика показує, що малі банки можуть успішно працювати з малимивиробничими структурами (чого уникають великі банки, які віддають перевагупрацювати із середніми та великими клієнтами). Малі банки, що створюються в
«Складчину» дрібними товаровиробниками, здатні акумулювати ресурситам, куди не проникають банки з великою капітальної базою, частонадають більше фінансової підтримки у розвитку регіонів, дрібного ісереднього бізнесу.

У банківській системі діють також банки спеціального призначення ікредитні організації (не банки).

Банки спеціального призначення виконують основні операції за вказівкоюорганів виконавчої влади, є уповноваженими банками,здійснюють фінансування певних державних програм. Поряд зданими операціями уповноважені банки виконують й інші операції,що випливають з їхнього статусу як банку.

Деякі кредитні організації не мають статусу банку, вони виконуютьлише окремі операції, у зв'язку з чим не отримують від Центрального банкуліцензію на здійснення сукупної банківської діяльності.

Загальна сума оголошених статутних фондів комерційних банків Росії на 1січень 1994 склала 968,0 млрд. руб., на 1 січня 1995 р. - 4396,8млрд. руб.; відповідно зведений баланс банків (брутто) становив
110468,8 та 322445,8 млрд. руб.

К. елементів банківської системи відносять і банківську інфраструктуру. Унеї входять різного роду підприємства, агентства та служби, якізабезпечують життєдіяльність банків. Банківська інфраструктура включаєінформаційне, методичне, наукове, кадрове забезпечення, а такожзасоби зв'язку, комунікації та ін

В умовах ринку банки насамперед потребують широкої та оперативноїінформації про стан економіки, її галузях, групах підприємств,окремих підприємствах, що звертаються в банк за кредитом та іншими послугами.
Для оцінки кредитоспроможності клієнтів, економічного і ділового ринку,для консультування підприємств і населення, управління майном клієнтабанки потребують докладної інформації.

Інформація, необхідна банкам, зазвичай надається спеціальнимиагентствами - кредит-бюро, в ряді країн відомості, яких потребуютьбанки, можна почерпнути в численних довідниках (торгових іпромислових регістрах), журналах, спеціальних оперативних виданнях, атакож запросити в центральному банку, де ведеться картотека клієнтів.

Необхідним компонентом банківської інфраструктури виступає іметодичне забезпечення. У силу перехідного періоду, коли старіінструкції колишнього Державного банку СРСР виявилися неприйнятними,повністю пакет нових положень і методичних вказівок ще неукомплектовано. Особливість російських комерційних банків полягає в тому,що вони часто не мають уніфікованих підзаконних актів, здійснюютьоперації на базі своїх власних методик і положень.

не оформили блоком банківської інфраструктури є також науковезабезпечення. Воно стосується як функціонування банківської системи вцілому, так і окремих банків. На початок 1995 р. в Росії поки не булостворено достатньо представницьких наукових центрів, діяльність науковихпрацівників не була скоординована. У структурі окремих комерційнихбанків, як правило, були відсутні аналітичні підрозділи,здійснюють дослідження ринку банківських послуг, ефективністьбанківських операцій.

Найважливішим елементом банківської інфраструктури виступає кадровезабезпечення. У Росії існує мережа спеціальних вищих навчальних закладів,факультетів, технікумів, в якій готуються кадри фінансово -банківського профілю; формується мережа початкових навчальних закладів --фінансово-банківських шкіл, коледжів, де викладання загальнонауковихдисциплін поєднується з викладанням основ спеціальних предметів --фінансів, банківської справи, бухгалтерського обліку та ін Прикладом такого ВУЗуможе служити Московський Інститут Радіотехніки Електроніки і Автоматики
(МІРЕА), в якому, разом з цілою низкою загальнотехнічних предметів,викладається економіка. Перепідготовка кадрів, підвищення їх кваліфікаціїзосереджені в різних спеціальних комерційних школах, курсах, а такожнавчальних центрах, що створюються при великих банках. Якщо врахувати, що за п'ять -шість років, починаючи з 1990 р., кількість комерційних банків зрослабільш ніж у 12 разів, то стане очевидним, що підготовка кадрів і особливоїх перепідготовка відстають від потреб банківської системи в фахівцяхфінансово-банківського профілю.

Збільшення числа суб'єктів ринкового господарства, обсягу виконуванихбанками операцій поставили перед банками і завдання переходу на нові канализв'язку, більш високого рівня технічного обслуговування при здійсненнібанківських операцій. Поступово російської банківської системи оснащуєтьсяновими засобами зв'язку, що забезпечують високу швидкість платежів ірозрахунків.

Особливим блоком банківської системи служить банківське законодавство,яка покликана регулювати банківську діяльність. В даний час в
Росії діють два закони, прямо відноситься до роботи банків. Це
Федеральні закони «Про Центральний банк РФ» (1995 р.) та «Про банки ібанківську діяльність »(1996 р.). Крім цього в систему банківськогозаконодавства, звичайно, також входять закони, що регулюють різні аспектибанківської діяльності, у тому числі кредитну справу, систему електроннихплатежів, банківську таємницю, банкрутство банків та ін Банківська система неможе існувати без банківського ринку. На ньому концентруються банківськіресурси, а також здійснюється торгівля банківським продуктом. В умовахекономічної кризи та інфляції акумулювати великі ресурси длязначних інвестицій не представляється можливим. У 1996 р. більше 40%російських підприємств були збитковими, їх залишки грошових коштів нарахунках, акумульованих банками, а також на рахунках громадян булинезначні. Все це стримує розвиток банківської системи. На ринкубанківського продукту торгівля кредитами, короткими грошима (особливо післякризи міжбанківських кредитів у серпні 1995 р.) не займала поки видногопитомої ваги. Розвиток нових видів послуг, пов'язаних з кредитнимикартками, електронними платежами, стримується недостатньо потужноютехнічною базою російських банків.

1.3. Особливості побудови банківської системи Росії

У XVIII - початку XX ст., Аж до проведення кредитної реформи 1930 -
1932 рр.., Росія мала розвинену, розгалужену банківську систему
(Виняток становив лише період військового комунізму, коли товарно -грошові відносини і банківська діяльність були по суті справи припинені.)

Результатом проведення кредитної реформи 1930-1932 рр.. з'явилосяпобудова кредитної системи розподільного типу. Роль комерційнихбанків у системі почала знижуватися, і згодом в нашій країні склаласямонобанковская система, що складається з державних банків.

До проведення банківської реформи 1987-90-х рр.., в колишньому СРСР, як і вдеяких інших країнах Східної Європи, утвердилася в основному наступнаструктура банківської системи: центральний державний банк з широкими функціями - емісійнийцентр, головний державний кредитний, розрахунковий і касовий інституткраїни; державний банк, що обслуговує сферу капітальногобудівництва; банк для зовнішньої торгівлі.

Важливим фактором, що визначає структуру банків, їх чисельність,виступає загальна спрямованість господарського механізму. Курс на жорсткуцентралізацію, концентрацію влади породжує монобанковскую систему,засновану на функціонуванні тільки одного банку (декількохсупідрядних банків). Концепція ж руйнування монополізму, децентралізаціїуправління економікою логічно обумовлює схему, засновану надіяльності декількох самостійних банків. Саме цим шляхом пішлитакі екс-соціалістичні країни, як Угорщина, Китай, Югославія. Такасхема прийнята й у світовій західній практиці, де поряд з центральнимбанком діє безліч приватних і державних кредитних інститутів
(комерційних, кооперативних, спеціальних, з особливими завданнями, зспеціальним статутом та ін.)

Поділ банків на емісійний і ділові (комерційні) несуперечить створенню нового економічного механізму в Росії. Банківськасистема, що складається з центрального банку, що організує грошовий обігі не обслуговує клієнтів (за винятком банків), а також банків,кредитують підприємства, організації і населення, характерна для всіхрозвинених країн з ринковою економікою.

Поділ банківських функцій дає можливість Центральному банку
Російської Федерації зосередити свою увагу на емісійноїдіяльності, підтримці стабільності банківської системи, грошово -кредитному регулюванні економіки, здійсненні законотворчої функції іфункції «кредитора в останній інстанції».

Комерційні банки ближче до інтересів клієнта, повніше координують з нимсвою діяльність, дозволяють більш оперативно вирішувати завдання, якіпостають перед ними на сучасному етапі, і можуть скласти конкуренціюіншим кредитним організаціям.

У сучасних умовах розвитку товарно-грошових відносин,економічних методів господарювання роль банків в економіці істотнопідвищилася. Будучи центрами господарського життя, здійснюючи регулюваннягрошового обігу та позичкового фонду, банки ведуть роботу, яку невиконує жодної ланка управління економікою. Світова банківська історіяне знає аналога того, що сталося в Росії. За найкоротший термін в країнівиникло понад 2500 самостійних банків, чимало кредитних організацій,здійснюють окремі банківські функції.

В даний час в Росії функціонують міняючи види банків, у томучислі з різною формою власності: державної, приватної,кооперативної, змішаної (включаючи іноземний капітал).

Відповідно до російського законодавства державної вважаєтьсявласність федеральна та суб'єктів Федерації. Тому державнимиповинні вважатися ті банки (крім Центрального), капітал яких євласністю чи РФ в цілому; або республік у складі Російської Федерації, країв, областей іінших суб'єктів Федерації; або в акціонерному капіталі переважають акціїдержавних засновників (наприклад, державні підприємства таорганізації).

Якщо у формуванні статутного капіталу такого банку беруть участьнедержавні структури або іноземні державні абонедержавні інститути, то мова йде про один із варіантів спільнихбанків. Спільними виступають, наприклад, Міждержавний банкзацікавлених країн-членів СНД і Російський банк реконструкції тарозвитку.

Можливі варіанти змішаних банків: державно-приватний,державно-кооперативний, приватно-кооперативний.

До змішаного виду відносяться також муніципальні (комунальні) ба?? ки,отримали в сучасній банківській системі Росії офіційне право наіснування лише в середині 1993 р. (постанова ВР РФ «Про створеннямуніципальних банків у містах »від 22 липня 1993 р.).

Кооперативні банки, які характеризуються особливою формою власності таособливим механізмом використання одержуваного прибутку (вона в основномувитрачається на надання пільгових послуг учасникам банків - як правило,кооперативам). Тільки в Москві діють, наприклад, такі кооперативнібанки, Актив, Єдність, Москоопбанк та ін

Формально міжнародним може вважатися будь-який банк хоча б з однимзарубіжним філією. Наприклад, Промстройбанк в 1996 р. мав своїпредставництва в Лондоні, Женеві, Франкфурті-на-Майні і Нью-Йорку.

Російські загранбанкі слід вважати одночасно елементамибанківських систем Росії і приймаючих країн. До їх; числа відносяться:
Євробанк (BCEN-Eurobank), Московський народний банк (Moscow Narodny bank).
Ост-Вест Хандельсбанк (Ost-West Handelsbank), Комерцбанк (Russische
Kommerz bank), Донау банк (Donay-bank), Іст-Вест Юнайтед банк (East-West
United bank).

У Росії функціонують банки з різним ступенем незалежності.
Максимальної ступенем незалежності (в рамках вимог закону інормативних актів ЦБ РФ мають банки, які самостійно формують ізмінюють свій статутний капітал, що визначають свою стратегію і тактику,структуру активів, на власний розсуд розподіляють свій дохід.
Інші види банків за даним критерієм - банки з обмеженоюнезалежністю.

Дочірній банк - формально незалежний комерційний банк, контрольованийіншим банком (іншими банками), який в силу цього виступає в роліматеринського банку (банку-холдингу). Умовою таких взаєминє володіння материнським банком контрольним пакетом акцій (паїв)дочірнього банку. Дочірній банк можна розглядати і як банк, що і якструктурний підрозділ банку ( «подбанк»). Це своєрідна перехіднаформа.

Банк-сателіт, або «кишеньковий» банк - банк, статутний капітал якогосформований переважно з коштів клієнтів, що веде до зайвоїконцентрації впливу у найбільш великих засновників, що виявляютьсяздатними нав'язувати рішення, які суперечать інтересам як більшостівкладників і засновників, так і завданням зростання ефективності діяльностісамого банку. По суті це дочірні банки різних виробничих іторговельних структур.

Уповноваженими (агентськими) називають банки, що виконують за договорами тічи інші операції для органів влади та управління, в тому числі дляцентрального банку. Так, Промстройбанк виступає агентом уряду РФз фінансування і кредитування найважливіших державних програмрозвитку промисловості, будівництва, транспорту і зв'язку. В останніроки багато комерційні банки та кредитні установи стали уповноваженими
Банку Росії з торгівлі державними короткостроковими облігаціями. Підвсіх подібних випадках банки зацікавлені бути агентами, хоча ця роль упевною мірою знижує ступінь їх реальної незалежний