1. Введення

Незважаючи на великі перспективи розвитку банківської справи в Приморському країі зокрема у Владивостоці і порівняно великий проміжок часущо минув з часу появи першого комерційного кредитно-фінансовогоустанови в регіоні, теоретично це питання розглянуто дуже слабко.
Тому тема вивчення розвитку банківської системи в Приморському країпредставляє великий інтерес в силу своєї новизни і як вже згадувалосявище економічної перспективності. Географічне положення Приморськогокраю зумовлює його привабливість для розвитку підприємництва.
Близькість морських торгових шляхів і отже розвитку портовоїінфраструктури, здавна налагоджені торгові відносини, посередницькатранспортна функція між країнами Азіатсько - Тихоокеанського регіону іцентральними районами Російської Федерації: все це привертає в Приморськийкрай великі маси грошових коштів. З розвитком підприємництва в
Росії стала розвиватися і система комерційних банків. Хвиляпередпрінімательства торкнулася і Приморський край. Владивосток будучиадміністративним і економічним центром Приморського краю виявивсяфорпостом підстави комерційних банків в регіоні. Першим комерційнимкредитно - фінансовою установою заснованим в місті був
«Востокінвестбанк» Цей колишній владивостокський банк представляє великийінтерес, перше комерційне кредитно-фінансова установа Далекого
Сходу пережило стрімкий і блискучий зліт і ще більш стрімкепадіння до повного краху.
Акціонерний комерційний банк «Востокінвестбанк» створений в 1989 р. попідприємницьких організацій, таких як об'єднання «Прімкрайстрой»,
Красноярскуголь та ін
Спочатку «Востокінвестбанк» був зареєстрований як територіальний
(пайовий) комерційний банк із статутним капіталом в 5 млн руб. Потім у мірустановлення та розвитку статутний капітал постійно збільшувався і до 1995 р.досяг позначки в більш ніж 12 млрд руб.
1991 рік став для кредитно-фінансової установи історичним в лютомутериторіально комерційний банк першим в Росії був перетворений уакціонерний комерційний банк «Востокінвестбанк». Таким чином АКБ
«Востокінвестбанк» став першим на Далекому Сході кредитно-фінансовимустановою. У червні 1992 року «Востокінвестбанк» отримав генеральнуліцензію № 86 на право здійснення банківських операцій та угод як в РРФСРтак за її межами. У числі 30 найбільших банків країни АКБ
«Востокінвестбанк» став засновником Московської міжбанківської валютної біржіі отримав право проводити валютні аукціони на Далекому сході. Після цьогозавдяки сприянню «Востокінвестбанка» на світ з'явилася Азіатсько-
Тихоокеанська валютна біржа, Владивостоцька фондова біржа,недержавний пенсійний фонд «Золота осінь» і ряд інших страхових,виробничих, інформаційних компаній і торгових домів. За час свогоіснування «Востокінвестбанк» відкрив 22 філії які розміщувалисьпрактично по всій території Росії. Крім цього, банк зав'язав прямікореспондентські зв'язки з більш ніж 30 найбільшими банками Європи, Азії та
США.
Починаючи з 1994 р. «Востокінвестбанк» став відчувати серйозні фінансовітруднощі. У першому кварталі 1995 р. банк виявився неплатоспроможний. Начергових зборах акціонерів 26 травня 1995 з посади президента АКБ
«Востокінвестбанк» був зміщений його творець В. Е. Крупина на зміну якомуприйшов А. М. Колдин до цього обіймав посаду віце-президента.
Трохи больще роки потому 28 травня 1996 у банку була відкликана ліцензія,
20 червня 1996 на надзвичайних зборах акціонерів було прийнято рішення продобровільної ліквідації банку. «Востокінвестбанк» офіційно оголосив себебанкрутом [1]
Місцеві експерти вважають, що головною причиною невдач Востокінвестбанкастав поганий менеджмент. Керівництво банку на пільгових умовахфінансувала підприємства ПЕК і роздавав кредити без відповіднихгарантій (значна їх частина не була повернута). [2]
Пізніше було оголошено банкрутом «Владбанк» і з 7 лютого Центральний банк
Росії відкликав ліцензії на здійснення банківських операцій уВладивостоцького «Російсько-Тихоокеанського банку» [3]
В умовах нинішньої фінансової кризи дуже важко простежити всізміни у фінансовому житті банків. На сьогоднішній день у Владивостоцідіє 10 банків.

2. Загальні принципи функціонування регіональної банківської системи

У сучасних умовах побудова ефективної моделі регіональнихбанківських систем як складових частин загальнонаціональної банківської системиє вкрай актуальною проблемою. Під регіональної банківською системоюслід розуміти сукупність взаємодіючих банків регіону, що реалізуютьнаступні основні функції: забезпечення потреби в готівкових грошовихресурсах у необхідному обсязі; безперебійне ведення безготівкових розрахунків іплатежів; кредитна підтримка соціально-економічного комплексу регіону;стимулювання залучення коштів громадян і дрібних підприємців, атакож ефективне їх розміщення; кредитування інноваційно-інвестиційнихпроектів і соціально-економічних програм, розвиток консалтингових послугі нетрадиційних банківських операцій.
Регіональна банківська система повинна стимулювати структурнуперебудову промисловості за допомогою кредитного механізму, науково -технічний прогрес на регіональному рівні, інвестиційну політику тарозвиток будівельного комплексу, сприяти цілеспрямованому ікомплексного розвитку соціальної сфери регіонів в інтересах населення,розвитку регіональної інфраструктури, сприяти діяльностіагропромислового комплексу, цілеспрямованої реалізації екологічноїполітики.
Сформулюємо ряд ключових принципів побудови банківської системирегіону: поєднання функціонально-цільовий і відтворювальної діяльності банків, оптимальне поєднання великих, середніх та малих банків; диверсифікація та адаптація банків, що передбачає розширення спектрудіяльності та відхід від вузької спеціалізації фінансово-кредитних установі,поєднання різних форм власності в банківській системі; забезпечення максимальної доступності банківських установ для клієнтів
(це особливо актуально для сільської місцевості),рівномірна підтримка регіональними органами банківських установі,реалізують соціально-економічні програми регіональних і муніципальнихвлади, орієнтація на залучення в регіони зовнішніх ресурсів, якісне оновлення складу працівників у банківських установах.
З урахуванням перерахованих вище принципів ефективна модель регіональноїбанківської системи повинна бути здатна до активного сприяння структурнимперетворенням і економіці регіону.
Ефективна модель регіональної банківської системи повинна бути заснована навикористанні системного підходу, який передбачає виділення функцій іреалізують їх структур. У свою чергу і функції регіональної банківськоїсистеми можуть бути представлені у вигляді моделі "сфери цільової діяльності --стадії ділового циклу ". Отже, в самому загальному вигляді структурарегіональної банківської системи може відповідати моделі, показаної втаблиці 2.
Необхідно відзначити, що ефективно вирішувати весь комплекс проблемзабезпечення процесів розширеного відтворення фінансовими та кредитнимиресурсами можна тільки шляхом узгодження загально регіональних, муніципальнихі приватних інтересів окремих фінансово-кредитних установ.
З метою підвищення ефективності кредитної регіональної банківської системипринципово важливим є формування у складі останньої наступнихтипів банків: інноваційних, призначених для фінансування новітніхтехнологічних проектів, інвестиційних, орієнтованих на фінансовийзабезпечення реалізації таких проектів; іпотечних, що спеціалізуються навидачі довгострокових позик під заставу нерухомого майна.
Таким чином, дана функціональна спеціалізація банків може повністюзабезпечити діловий цикл зародження ідеї, її peaлізація, заставу майна дляотримання довгострокових позик на розвиток і вдосконалення виробництва
(вторинний кредит).
Крім того, для розвитку кредитної системи регіону можливе створеннякредитних спілок, що представляють собою різновид приватних банків,що спеціалізуються на наданні короткострокового споживчогокредиту. Як відомо, діяльність товариств взаємного кредиту була дужепоширена в дореволюційній Росії.
Цілком очевидно, що на рівні місцевого самоврядування зазначеніфункції можуть виконувати багатофункціональні муніципальні банки,засновниками та учасниками яких стануть виступати місцеві органи владита приватні інвестори, які найбільшою мірою зацікавлені в розвиткумісцевої інфраструктури. Зрозуміло, що в сучасних умовах

Таблиця 2

Модель регіональної банківської системи

| Спеціалізація | Функціонально-цільова діяльність з комплексного |
| Банків | соціально - економічному розвитку (%) |
| | Примушує | соціаль-| АПК | Науково | еколо-| Строй-| Сфера |
| | Леннос | ва | | - | ня | тельст | торгівлі |
| | Ть | сфера | | техні-| а | у | і ї |
| | | | | Чна | сфера | | послуг |
| | | | | Сфера | | | |
| Воспро-і | Інноваційні | 25 | 15 | 12 | 10 | 13 | 14 | 11 |
| зводст-| | 25 | 15 | 12 | 10 | 13 | 14 | 11 |
| венний | Інвестиційні | 25 | 15 | 35 | - | - | 14 | 11 |
| цикл | є | 10 | 15 | 25 | 5 | 5 | 15 | 25 |
| | Іпотечні | | | | | | | |
| | Кредитні | | | | | | | |
| | Спілки | | | | | | | |

створення нових банків і зв'язку із збільшенням мінімального розмірустатутного капіталу є для регіонів і муніципальних освіту справоювкрай важким. У зв'язку з цим оптимальним рішенням є організація набазі або Ощадбанку Росії, або СБС-АГРО, які вже мають найбільшрозгалужену мережу відділень і філій в кожному муніципальному освіту,багатофункціональних структур якісно нового типу, зацікавлені в різкогопідвищення кваліфікації кадрів. Однак вибір конкретного банку повиненздійснюватися строго на конкурсній основі та на конкретний термін - 2.5 роки.
Після закінчення зазначеного терміну після оцінки результатів діяльностіфінансово-кредитних установ на основі спеціальної системи критеріївсоціально-економічної ефективності, представленої в інформаційнихпаспортах банків, конкурс повинен повторюватися.

Регіональні банки також можуть стати мозковими центрами по забезпеченнюекономічною інформацією. необхідної для оцінки загальноекономічногорозпивання регіону, а також окремих клієнтів, що дуже важливо і для самогобанку при розробці стратегії і плану діяльності на перспективу і накоротший термін.

Кредитно-виробнича функція регіону. Виходячи із запропонованої вищемоделі регіональної банківської системи, представляється можливим внестипоняття кредитно-виробничої функції, що характеризує необхіднукредитний потенціал регіону в залежності від ряду істотних чинників.
Кредитні вкладення комерційних банків в економіку регіону і в цілому покраїні у відтворювальному аспекті доцільно кваліфікувати напоточні кредити та інноваційно-інвестиційні кредити (кредити розвитку).

Формально структуру кредитно-виробничої функції регіону можнаподати так:

МБСр - F (Ктпр, Кр).

де МБСр - потужність банківської системи регіону,
F - вид функції,
Ктпр - кредити на поточні потреби регіону (поточні кредити),
Кр - кредити розвитку. [4]
Тут показана теоретична і кілька ідеалізована модель розвиткубанківської системи регіону особливості розвитку банківської системи
Приморського краю дещо відрізняються від наведених вище параметрів, щообумовлено рядом ознак.

3. Особливості розвитку банківської системи Приморського краю

З 1995 у регіоні припинилося створення нових банків і єдиною формоюекстенсивного розвитку регіональної кредитно-фінансової інфраструктуризалишилося відкриття філій, але й ветом процесі почалисявзаіамонейтралізующіе зрушення, закриваються філії проблемних банківоголошуються банкрутами самі банки, їх ніша займається підрозділами більшестійких і «просторово-агресивних» російських банків і в 1996 р.розвиток філіальної мережі Далекосхідного економічного простору навітьзнизилося. Лише у Приморському краї та в Амурській області частка частка філійбанків інших регіонів перевищує среднероссійскій рівень
Приморську банківську систему відрізняє дуже істотна диференціація показників розвитку її територіальних підсистем. У цілому по регіону, як і по країні, в останні два роки щільність кредитних установ на 100 тис. чоловік падає, що об'єктивно реєструє закінчення етапу екстенсивного розвитку кредитно-фінансової інфраструктури.
Виходячи з цих оцінок, на перший погляд, видається, що
Далекосхідний район не зазнає відчутної потреби у створенні нових кредитних установ. На 100 тис. жителів у ньому налічується 6,3 одиниці кредитних установ, у той час як в середньому по Росії лише близько 5. Але не можна не враховувати величезну просторову ємність системи розселення в цьому регіоні, через яку структура попиту на грошово-кредитне обслуговування тут відрізняється від среднероссійской. У ній превалює велика потреба в наявності дрібних кредитних установ, максимально наближених до клієнтури.
Вичерпання резервів екстенсивного зростання банківської системи зумовлене двома основними причинами: а) посиленням дефіциту грошових коштів, які обслуговують економіку регіоніві які є обмежувачем ресурсного пропозиції на ринку банківськихпослуг,б) зниженням прибутковості банківських операцій до рівня, відповідного зіншими сферами діяльності, і, отже, вирівнюванням норми прибуткуна вкладений капітал.
В умовах тривалого економічного спаду кількість потенційнихкредитоспроможних клієнтів скорочується, сукупні фінансові активисуб'єктів господарювання, які потребують банківських послугах, менеджменті,зменшуються. Рух кредитно-фінансових ресурсів в економіці визначаєтьсябільшою мірою перерозподілом коштів всередині банківськогосектору: населення знову концентрує свої ресурси в Ощадному банку;юридичні особи проводять передислокацію рахунків від невеликих і, якправило, менш надійних (на їхню думку) комерційних банків до провідних
(опорним) регіональним банкам, а також через мережу відділень до великихросійським банкам.
Претензії до низької надійності дрібних банків доцільніше все ж такипов'язувати не стільки з статутним фондом і валютою балансу, скільки зоптимальним поєднанням структури активів і пасивів. Невеликі банки ввідміну від великих готові надавати повноцінне розрахункове, касове ікредитне обслуговування широкого спектру малих підприємств та індивідуальнимклієнтам. А великі банки воліють мати справу з клієнтами,здійснюють масштабні грошові обороти. До того ж дрібні банки, будучисамостійними, працюють з більшою відповідальністю, ніж філії великихбанків, що розглядаються як альтернатива дрібним кредитним установам вневеликих містах і населених пунктах. Філії великих банків часто своюбільш ризиковану політику мимоволі підстраховують надійністюголовного банку.
У середині 90-х рр.. у функціонуванні грошово-кредитної системи країни доїї регіональних сегментів стали відбуватися помітні кількісні таякісні зміни, що відбилися на змісті і пропорціях рухубанківського капіталу на всіх його стадіях.
Для стадії мобілізації кредитно-фінансових ресурсів у 1995 - 1996 рр.. булихарактерні такі особливості.
По-перше, намітилася несприятлива тенденція скорочення ресурсної базикомерційних банків регіону. Після періоду стійкої динаміки приросту зсередини 1995 цей показник перестав зростати, а протягом 1996 р. убагатьох банках став навіть скорочуватися, не компенсуючи інфляційногознецінення мобілізуються грошового капіталу.
У Приморському краї, наприклад, загальний обсяг ресурсів банківської системи вабсолютному вираженні досяг до середини 1995 р. свого максимуму (2,8 трлнруб.), після чого виявилася поквартальна коливальна тенденціязвуження і розширення сукупного розміру наявного банківськогокапіталу. А в піврічному розрізі динаміка цього процесу представляласястійко пащо дає, до середини 1996 р. обсяг наявних банками коштівзнизився до в порівнянні з початком року, і в порівнянні з серединою 1995
Основною причиною появи демобілізаціонной тенденції стало скороченняобсягу залучених банками коштів клієнтів.
Друга особливість полягає в тому, що в структурі акумульованих ресурсівпідвищилася частка власного капіталу банків. Якщо на початку 1995 р.питома вага власних коштів у загальній ресурсній базі становив приблизно
10 - 12%, то до середини 1996 р. він зріс в середньому до 18 - 20%, тобтоможна говорити про деяке зміцнення потенціалу фінансової маневреностібанків. Незважаючи на дефіцитність фінансових коштів в економіці, розміристатутного капіталу банків продовжували зростати.
У внутрішній структурі власних коштів частка статутного капіталузберігалася протягом 1995 -1996 рр.. на достатньо високому рівні (35
-40%), А в абсолютному вираженні сумарні статутний капітал банків регіонузбільшився (в Приморському краї, наприклад, за 1995 р. у 2 рази, за першеполовину 1996р. скрізь на чверть). У результаті розміри статутних капіталівростуть більш швидкими темпами, ніж їхні баланси.
Цей процес пов'язаний з посиленням з боку Центрального банку вимог дотримання нормативу достатності капіталу та інших обов'язкових нормативів, а також з перманентним збільшенням розміру мінімального статутного капіталу, обов'язкового для підтвердження статусу банку. У зв'язку з цим банки приділяють пильну увагу питанню нарощування капіталу.
Природно, що ті кредитні установи, які не мають можливостей для капіталізації свого прибутку, залучення зовнішніх джерел і до того ж проводять ризиковану кредитну політику, потрапляють до категорії проблемних банків. < br>З переходом до нового етапу розвитку російської економіки,що характеризуються низькою інфляцією при збереженні станувиробничої депресії, що звужується відтворення економічнихресурсів і посилення вимог до ліквідності кредитних установ, вбанківському секторі посилився процес розшарування на три групи. Першустановлять банки, що зуміли втримати достатній рівень ліквідності,диверсифікувати сферу послуг, що надаються, реструктурувати балансиз урахуванням поточної кон'юнктури розвитку економіки, фінансового та грошовогоринків. Число таких кредитних інститутів в Далекосхідному регіоні невелика
(близько 15%), і, мабуть, вони складають каркас майбутньої мережі регіональнихопорних банків, на яких замкнеться основний обсяг операцій.
Другу групу кредитних установ утворюють банки, які переживають найгострішийкризу, практично втратили ліквідність і завернувший активні операціїна ринку. За приблизними оцінками, частка таких установ в загальнійчисельності банків уже досягає 20%.
Найчисленнішу третю групу становлять банки, які докладають величезнізусилля для утримання необхідних нормативів ліквідності і стійкості, длязбереження клієнтури і своєї ніші на регіональному ринку банківських послуг. УСеред них є як зростаючі банки, що мають потенціал для переходу вкатегорію опорних банків, так і "стагнуючі" - претенденти на втратуліцензії або обмеження кола дозволених операцій.
За порівняно короткий період великі зрушення відбулися в пропорціях міжджерелами коштів, що залучаються.
Практично повністю вичерпався потік централізованих кредитних "вливань" вбанківський сектор регіону. Частка кредитів ЦБ РФ в структурі запозиченихкоштів у 19% р. становила вже менше 5% проти 15 - 20% в 1994 р. і 30 -
35% в 1993 р. Політика рефінансування Центрального банку практичноповністю перебудована на інструменти аукціонного і ломбардногокредитування, які для далекосхідних банків виявилися і дорогими, ітехнічно не завжди доступними.
Скоротилися масштаби взаємного банківського кредитування. Доля цьогофінансового джерела в 1996 р. становила по більшості територіальнихсегментів далекосхідної банківської системи 4 - 6% від залученихкоштів, знизившись у порівнянні з початком року в два рази (і у стільки жраз за 1995 рік).

По двох цих джерел банки регіону втратили 20 - 25% ресурсного потенціалу.

утворився дефіцит банки намагаються закрити випуском власних боргових зобов'язань. Питома вага цього джерела мобілізації ресурсів за півтора року в Приморському краї, наприклад, виріс в 3,5 рази, і вже десята частина всіх залучених ресурсів банки отримують від емісії своїх цінних паперів і боргових зобов'язань. Активізація процесу залучення коштів за рахунок емісії цінних паперів - наступна характерна особливість реструктурування пасивів. Однак, з огляду на поточний (як правило, нестійке) стан платоспроможності і ліквідності регіональних банків і підприємств, випуск а оборот цих не завжди ліквідних зобов'язань стає додатковим фактором збільшення регіонального системного ризику.
Основним же джерелом фінансових ресурсів для банківської системи за -як і раніше, залишаються кошти фізичних і юридичних осіб. До кінця першогопівріччя 1996 частка цього джерела значно зросла і досягларівня 70 - 75%. Однак це зростання носив лише відносний характер. Уабсолютному вирахуванні розмір коштів на рахунках підприємств і організацій узведених балансах комерційних банків ряду територій протягом 1996знижувався.
Залишки коштів і депозити підприємств і організацій про розрахунку на однекредитна установа знизилися за цей: період у чотирьох територіальнихпідсистемах до в цілому по Далекосхідному економічного району, в той часяк в середньому по російських регіонах цей показник зріс а 1,3 рази.

Можна зробити формальний висновок про низький потенціал далекосхідного

Таблиця 1

Структура залучених кредитно - фінансових ресурсів комерційними банками
Приморського краю

| | 1 січня | 1 січня | 1 січня |
| | 1995 р. | 1996 | 1997 |
| Банківські | 100 | 100 | 100 |
| зобов'язання | | | |
| У тому числі: | 14,3 | 16,1 | 3,3 |
| Централізовані | | | |
| кредитні ресурси | | | |
| Кошти до | 54,1 | 56,9 | 72,2 |
| запитання, | | | |
| вклади та депозити | | | |
| Кошти банків та | 20,2 | 10,1 | 5,1 |
| кредитних | | | |
| установ | | | |
| Емісія цінних | 2,9 | 5,4 | 10,5 |
| паперів і боргових | | | |
| зобов'язань | | | |

ринку по залученню в регіон зовнішніх кредитних інститутів, якщо виходитиз среднероссійской структури попиту на банківські послуги. Враховуючи,проте, процес вибуття банків і філій з числа активно діючих,потенціал для "зовнішньої експансії" залишається.
несприятливою залишається ситуація і з залученням комерційними банкамивкладів населення. За 8 місяців 1996 ресурси банків в цілому по регіонуз даного джерела виросли лише на 2%. Найбільш активним був відтік грошейнаселення в Ощадний банк на рубежі 1995 -1996 р. До кінця 1996виявлені деякі ознаки стабілізації структури переваги вполітиці розміщення грошових коштів громадян.
Звужену коло реальних джерел формування кредитно-ресурсної базибанків ставить їх у сильну залежність від поточного фінансового становищапідприємств виробничого сектору. На жаль, поки немає обнадійливихознак відновлення економічного зростання та покращення фінансовогостану підприємств регіону. Більш того, цілий ряд індикаторівсвідчить про поглиблення виробничого кризи, безпосередньовідбиваються на платоспроможності господарюючих суб'єктів.
Наслідки скорочення мобілізаційного потенціалу регіональногобанківського сектора і загострення фінансово-платіжної кризи в країніпозначилися і на політиці банків у виборі сфер вкладення капіталу.
На стадії розподілу кредитно-фінансоеих ресурсів відбулися структурнізрушення, які виявили у банків зміну акцентів уподобання щодо вибору сфервкладення фінансових ресурсів.
Незважаючи на те, що основна частина фінансових ресурсів, як і ранішенаправляється комерційними банками на кредитування, частка їх обсягів уструктурі активів весь час скорочується.
За 1995 р. питома вага кредитів у банківських активах знизився в середньомуприблизно на 10 процентних пунктів. У першому півріччі 1996 р. (як реакціяна сплеск рівня прибутковості державних цінних паперів і падіннякредитоспроможності потенційних позичальників) привабливість длякомерційних банків цієї сфери вкладення продовжувала ще більше знижуватися іна кредитування багато банків направляють вже менше половини своїх активів.
Крім двох названих причин, позначається і явний дефіцит у банків "довгих"грошей, на які є найбільший попит. У банківських системах іншихтериторій регіону кошти до запитання становлять переважну частинузалучених ресурсів юридичних осіб. Їх частка коливається від 97 до 86%.
Природно, що довгострокове відволікання капіталу у великих розмірах притакій структурі пасивів загрожує зривом, неплатоспроможністю
(банкрутством) банку. Тим більше що "короткі" депозити "обкладаються"найвищою нормою резервування і менш мобільні.
Інший напрям-(міжбанківське) в структурі активних операцій банківрегіону відіграє дуже малу роль, не перевищуючи рівень 1%. Якщо врахувати, щообсяг фінансових коштів з відповідного джерела в пасивах банків у
7 - 10 разів перевищує обсяг міжбанківських кредитів в активах, то можназробити висновок про те, що банківська система регіону на цьому ринкупродовжує виконувати функції реципієнта.
Зміна переваг банківської політики за напрямками вкладень ресурсіввідбилася і на структурі формування валового доходу.
Найбільш помітним зрушенням в ній стало скорочення питомої ваги процентногодоходу. Вклад активних операцій, що приносять процентний дохід, вформування сукупного доходу банків знизився в 1996 р. у 1,3-1,5 рази впорівняно з попереднім роком, що стало наслідком падіння темпів інфляціїі процентних ставок, а також наростання простроченої заборгованості покредитах. Якщо за підсумками 1994 процентні доходи, наприклад, в Приморськомукраї, становили 85% загальних доходів банків, то до середині 1996 р. їх внесокскоротився до 62%.
Основну частину процентного доходу, як і раніше забезпечують подученниевідсотки по виданих кредитах. Частка цієї статті залишається провідною і в загальномуобсязі валового доходу комерційних банків, хоча стада помітною і тенденціяскорочення цього показника за останні два роки.
З таблиці видно, що за 1995 - 1996 рр.. частка відсотків по кредитах прообсязі валового доходу знизилася з 79,3 до 44,3%. Навальним виявивсязростання доходів за двома іншими статтями: "вкладення в цінні папери та паї"
(що включає доходи з акцій, векселів та інших фінансових інструментів) і
"вкладення в державні боргові зобов'язання". Питома вага цихджерел формування валового доходу виріс за останні два рокипрактично з нуля до 11 - 13%.
Вкладення в державні цінні папери стали приносити комерційнимбанкам третину сумарних операційних доходів, замінивши вкладення в валютніцінності. Прогнози 1995 про можливе переміщення частини коштів звалютного ринку на кредитно-інвестиційний у 1996 р. не виправдалися.
Параметри ринку ГКО в даний час такі, що в країні склаласяунікальна ситуація, коли пріоритети одержання надприбутку збігаються убанків по напряму з орієнтацією на максимальну ліквідність. Узбалансованої економіці ці завдання мають протилежну

Таблиця 2

Структура валового доходу банківської системи Приморського краю, у%

| | 1 січня | 1 січня | 1 липня |
| | 1995 р. | 1996 | 1996 г |
| Валовий доход, | 100 | 100 | 100 |
| усього | | | |
| У тому числі: | 79,3 | 64,9 | 44,3 |
| відсотки за | | | |
| виданими | | | |
| кредитами | | | |
| Доходи від | 7,7 | 7,8 | 9,0 |
| валових операцій | | | |
| Доходи від | 0,1 | 2,4 | 10,9 |
| вкладень в | | | |
| боргові цінні | | | |
| папери | | | |
| Доходи від | 0,03 | 8,5 | 12,9 |
| вкладень в | | | |
| цінні папери і | | | |
| паї | | | |
| Інший поточний | 5,8 | 6,6 | 12,7 |
| дохід | | | |

спрямованість: максимальна ліквідність активів завжди пов'язується змінімальної прибутковістю, а надвисока прибутковість можлива тільки ціноювтрати ліквідності.
Поглиблення диспропорцій у масштабах і прибутковості операцій міждержавними та корпоративними цінними паперами дестабілізує ринокфінансових інструментів.
Вигоди вкладення вільних грошових коштів в державні короткостроковізобов'язання залучили на цей ринок і страховий бізнес. У - ряду провіднихстрахових компаній Приморського краю частка державних цінних паперів уінвестиційному портфелі збільшилася до 40 і більше відсотків. Природно,що різко скоротилися їх депозитні вклади в банках.
Передислокація коштів між статтями поточних активів на користьдержавних облігацій підвищує ліквідність кредитних та іншихфінансових компаній і помітно позначається на ресурсно-депозитної базібанківської системи регіону. Відволікання грошового капіталу на ринокдержавних цінних паперів позначається на розвитку інших сегментівринку.
Тому основними резервами подальшого розвитку фінансового ринку можнаназвати наступні: створення умов щодо повернення довіри населення до операцій нафінансовому ринку; вирівнювання прибутковості різних сегментів фінансового ринку за критерієм
"велика ліквідність - менша прибутковість"; передислокація грошового капіталу на ринок корпоративних акційвиробничих компаній; територіальна децентралізація потоків. [5]

4. Проблеми банківської системи регіону

До 1 січня 1999 року всі російські банки зобов'язані довести статутний капіталдо 1 млн ЕКЮ (близько 6,7 млн деномінованих рублів). 43% діючихбанків мають КК нижче цієї планки. Тим часом для отримання генеральноїліцензії необхідно довести статутний капітал до 5 млн ЕКЮ. Значна частина банків цимвимогам не відповідає.
Жорсткий графік нарощування статутного капіталу кредитних організаційзмушує задуматися про свою долю в першу чергу малі та середнібанки. Тим більше що ядро банківської системи Росії сформувалося. Наперші 200 банків країни (з них 116 московських) припадає 65% капіталу.
Дрібні й середні банки перебувають а основному в провінції.
У хроніці банків системи спостерігаються в основному приклади приєднання малихі середніх банків великими у вигляді філій. За словами заступника голови Центробанку
А. Козлова, тільки за останні 2 роки більше 300 комерційних банківліквідовано у зв'язку з приєднанням до більших. Ця тенденціятриватиме і цього року.
На Далекий Схід активно рушили Інкомбанк, "Російський кредит",
"Московський діловий світ". СБС-АГРО, ОНЕКСІМ Банк. У Примор'ї кількість місцевихбанків вже зрівнялася з кількістю філій і дочірніх банків Москви.
Наприклад, ОНЕКСІМ Банк у 1996 р. у розвиток Далекого Сходу вклав понад 1трлн руб., з яких 300 млрд руб. складають вкладення в інвестиційніпроекти, 700 млрд - в забезпечення сезонного завезення товарів в райони
Крайньої Півночі. Для організації більш оперативної системи розрахунків банкзбирається створити в далекосхідних регіонах філіальну мережу. На додатокдо вже діючого у Владивостоці дочірньому банку "Примор'я" будуть відкритіфілії в Південно-Сахалінську, Магадані, Хабаровську, Петропавловську-Камчатському.
Як відбувається процес укрупнення банків у Далекосхідному регіоні?
На Далекому Сході практично немає великих банків, здатних протистоятинатиску столичних банків, які відкривають тут свої представництва. Урегіональних банків два шляхи стати філіалом якогось московського банкуабо об'єднатися з місцевим колегою.
Прикладів об'єднання місцевих банків поки дуже небагато. Так, минулогороці в Хабаровському краї ХАКОбанк приєднався до Далькомбанк. За словамиголови правління Далькомбанк, мета злиття - протистояти жорсткійконкуренції з боку філій столичних банків. І це одна з двохХабаровський банків, що потрапили до рейтингу ІЦ "Рейтинг" і "фінансові известия"
(за даними на 1.01.98) 200 найбільших банків за кількістю активів.
З далекосхідних банків туди входять владивостоцький Дальриббанк і
Далекосхідний, Хабаровський Далькомбанк і Регіонбанк,
Камчаткомагропромбанк і Амурпромстрой банк (Благовєщенськ).

Лідерами Владивостоцького банківської спільноти на сьогодні є
Далекосхідний банк (колишній Житлосоцбанку) і Дальриббанк, закінчили півріччя з найбільшою в регіоні прибутком. До речі. Далекосхідний банк бере участь в програмі розвитку банківського ринку Росії, що фінансується
ЄБРР. А Дальриббанк оголошено генеральним менеджером Владивостоцького муніципальної позики, проспект емісії якого передбачає випуск облігацій загальним обсягом 60 млрд рублів.

Проблема злиття і приморськими банкірами обговорюється давно. До цих пір подібних прикладів не сталося, і причини в тому, що спочатку не було відповідних нормативних документів, а зараз же для багатьох така можливість вже втрачена. Ряд великих банків зайняті пошуком потужних стратегічних інвесторів. І шукають подалі. Оголошуючи останню емісію акцій, Дальриббанк, наприклад, розраховував в результаті її розміщення придбати в співвласники та партнери один з великих іноземних банків.
Конкуренція з філіями великих московських банків для місцевих фінансовихустанов незабаром може виявитися не під силу. Варіантиоб'єднання, поглинання банків час від часу обговорюються в місцевихбанківських колах, але тут є багато перешкод. При реорганізації ЦПвимагає від банків дотримання двох основних критеріїв: як мінімум один збанків повинен бути "здоровим", а знову освічена банк повинензадовольняти всіх банківських нормативам інструкції N 1.
Можливості місцевої влади лобіювати "своїх" досить обмежені, апокладатися на патріотизм клієнтів не доводиться. Ринок мислить іншимикатегоріями. А в тому, що в регіон приходять великі московські банки, що небачу біди. Думка, що вони з'являються тут лише для того, щобперекачувати наш капітал до Москви, існує, але. на мій погляд, вононеспроможні. Щоб щось взяти, потрібно спочатку дати. Край потребуєкредитних ресурсів, які в достатній кількості є тільки у великихбанків.
На жаль, місцева банківська асоціація також залишається автономної врамках АРБ і, звичайно ж, не помічник у злиття місцевих банків. А не зможутьмісцеві банкіри об'єднати капітали - значить будуть поглинені. У кращомувипадку. Такими є сьогодні тенденції розвитку банківського бізнесу врегіонах. [6]
Лідером зростання на сьогодні є, без сумніву, банк «Примор'я». На 1Січень 1995 активи цього банку становили близько 4 млрд рублів, на 1Червень - близько 13 млрд рублів, а до середини червня вони зросли до 25 млрдрублів. Судячи з стрімкого зростання активів «Примор'я», у найближчі рокивін може увійти до числа найбільших банків в регіоні, 30% акцій приморськогобанку придбав Онексімбанк "(Москва), що обслуговує, як відомо,російську митницю. У зв'язку з цим в "Примор'я" перейшли рахунку
Далекосхідного митного управління. Крім того, банк маєвпливового покровителя в особі адміністрації Приморського краю, яка всвого часу виступила з ініціативою створення територіального комерційногобанку і входить до складу акціонерів «Примор'я». На думку рядупредставників банківських кіл, стрімке зростання активів банку
«Примор'є» пов'язаний з приходом до нього великих клієнтів (зокрема,підприємств за участю державного капіталу) з інших банків.
Стверджують також, що в ряді випадків перехід клієнтів у «Примор'я"здійснювався під тиском крайової адміністрації. Рекомендації «перевестирахунку, куди треба »адресуються в першу чергу підприємствам, що володіютьвеликими власними коштами. З огляду на все пов