ЗМІСТ:
1. Введення ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....
2. Банки та банківська система РФ
2.1. Центральний Банк:
2.1.1. Поняття і рольЦентрального Банку в економіці ... ... ...
2.1.2. Завдання і функції ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
2.1.3. Ознаки незалежності Банку Росії ... ... ... ... ... ... ... ...
4. Політика ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... ... ... ... ... ... ...
2.2. Комерційні банки ... ... ... ... ... ... ... ...
2.2.1. Сутність ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
2.2.2. Функції ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
2.2.3. Ліквідність і платоспроможність ... ... ... ... ... ... ... ...
4. Аналіз ліквідності ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
2.2.5. Типи комерційних банків ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....
2.3. Спеціалізовані банки ... ... ... ... ...
3. Становлення банківської системи РФ
3.1. Криза банківської системи до 1987 р.
3.2. Банківське регулювання. ... ... ... ... ... ... ... ....
3.3. Реструктуризація ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
3.3.1. АРКО - важіль реструктуризації ... ... ... ... ... ... ... ... .... ...
3.4. Банківський сектор на сучасному етапі:
3.4.1. Актуальні питання ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....
3.4.2. Стратегія розвитку .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
4. Висновок. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
5. Глосарій ... ... ... .... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
6. Список використаної літератури .... ...
1. ВСТУП.
Банк - це автономне, незалежне, комерційне підприємство. [1]
Діяльність банку носить продуктивний характер. Продуктом банкує формування платіжних коштів (грошової маси), а такожрізноманітні послуги у вигляді надання кредитів, гарантій,поручительств, консультацій, управління майном.
В умовах ринку банки є ключовою ланкою, що забезпечує народнегосподарство додатковими грошовими ресурсами. За своїм розташуваннямбанки опиняються ближче всього до бізнесу, його потреб, змінюєтьсякон'юнктурі. Таким чином, ринок неминуче висуває банк в числоосновних, ключових елементів економічного регулювання.
Діяльність банківських установ так різноманітна, що їхдійсна сутність виявляється невизначеною. У сучасному суспільствібанки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони не тількиорганізовують грошовий оборот і кредитні відносини. Через них здійснюєтьсяфінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продажцінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції і управліннямайном. Кредитні установи здійснюють консультування, беруть участь уобговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають своїпідсобні підприємства. Словом, створюється враження не про специфіку, а пробагатоликої суті банку. У розряд його діяльності підключаються такі їївиди, які можуть виконувати і інші установи.
Криза на фінансових ринках безпосередньо відбивається на банківськійдіяльності. Банківська система однією з першим приймає на себенегативні наслідки кризи, що виявляється в наступному:
- криза неплатежів - несвоєчасне виконання зобов'язань передклієнтами;
- неплатоспроможність клієнтів банку;
- неможливість запозичення коштів на ринкуміжбанківського кредиту;
- погіршення якості кредитного портфеля.
Стратегія подолання кризи має базуватися на облікупринципових помилок і недоліків в управлінні економікою, виразнопроявилися під час попередніх криз. Більше простих шляхів немає.
Має бути реформування національної банківської системи, з урахуваннямсучасних потреб економіки на основі нарощування капіталів,створення надійної інфраструктури, ефективної участі банків у розвиткуреального сектора економіки і реалізації соціальних програм. [2]
Банківська система є «нервовою системою» економіки, найважливішимінструментом інвестицій та зростання.
2. БАНКИ І БАНКІВСЬКА СИСТЕМА РОСІЇ
В даний час в Росії сформована дворівнева банківськасистема:
1-й рівень - Центральний банк Росії;
2-й рівень - комерційні банки та інші спеціалізовані фінансово -кредитні установи, які здійснюють окремі банківські операції. [3]
2.1. ЦЕНТРАЛЬНИЙ БАНК.
2.1.1. ПОНЯТТЯ І РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКУ В ЕКОНОМІЦІ.
Виникнення центральних банків пов'язане з необхідністю централізаціїбанківської емісії та організації грошового обігу в країні, проведеннякредитної політики в рамках всього народного господарства і функціонуваннясистеми грошових розрахунків, а також з необхідністю захисту і забезпеченнястійкості національних валют.
Центральний (емісійний) банк у більшості країн належитьдержаві, виконує функції державного органу, володіємонопольним правом на випуск в обіг (емісію) банкнот - основноюскладової готівково-грошової маси. Він зберігає офіційні золотовалютнірезерви, проводить державну політику, регулюючи кредитно-грошовусферу і валютні відносини. Центральний банк бере участь в управліннідержавним боргом і здійснює розрахунково-касове обслуговуваннябюджету держави.
По своєму положенню в кредитній системі центральний банк грає роль
"Банку банків", тобто зберігає обов'язкові резерви і вільні засобикомерційних банків та інших установ, надає їм позики, виступаєяк "кредитора останньої інстанції", організовує національну системувзаємозаліків грошових зобов'язань або безпосередньо через своївідділення, або через спеціальні розрахункові палати.
Це основний провідник грошово-кредитної політики, спрямованої настабілізацію грошового обігу. Первинна обов'язок його в ринковійекономіці - захищати вартість і покупну спроможність грошей і створюватинормальні умови функціонування фінансових ринків.
Розвиваючи та зміцнюючи банківську систему Росії, ЦБ ефективновпливає на господарську активність і діяльність банківськихінститутів, в першу чергу комерційних банків. Банк Росії утворюєєдину централізовану систему з вертикальною системою управління.
Головний банк Росії організує економічне життя суспільства, створюючинеобхідні умови для функціонування створеної ним грошової системикраїни. Найбільш повно роль Центрального банку проявляється при виконаннітих функції із забезпечення роботи кожного складового елементу національноїгрошової системи, які він реалізує через національну одиницю валюти --рубль.
2.1.2. ЗАВДАННЯ І ФУНКЦІЇ
Центральні банки є регулюючим ланкою в банківській системі,тому їх діяльність пов'язана зі зміцненням грошового обігу, захистомта забезпеченням стійкості національної грошової одиниці і її курсу повідношенню до іноземних валют; розвитком та зміцненням банківської системикраїни; забезпеченням ефективного та безперебійного здійсненнярозрахунків. [4]
Традиційно перед центральним банком ставиться п'ять основних завдань.
Центральний банк покликаний бути:
- Емісійним центром країни - користування монопольним правом на випускбанкнот;
- Банком банків - здійснення операцій з банками даної країни; зберігання їхкасових резервів; здійснення нагляду, підтримуючи необхідний рівеньстандартизації і професіоналізму в національній кредитній системі;
- Банкіром уряду - підтримування державних економічнихпрограм і розміщення цінних паперів; надання кредитів; зберіганнязолотовалютних резервів;
- Головним розрахунковим центром країни - посередництво між банками країнипри виконанні безготівкових розрахунків (кліринг);
- Органом регулювання економіки - грошово-кредитними методами.
Усі ці завдання Банк Росії вирішує за допомогою створеного при ньому
Національного банківського Ради, який складається з представників палат
Федеральних Зборів, Президента, Уряду, кредитні організації, атакож експертів. [5]
При вирішенні цих завдань центральний банк виконує три основні функції:
- Регулюючу - регулювання грошової маси в обіг, якадосягається шляхом скорочення або розширення готівковій або безготівковійемісії та проведення дисконтної політики;
- Контролюючу - процедура допуску кредитних інститутів на національнийбанківський ринок;
- Інформаційно-дослідна функція - оперативне реагування наглобальні та локальні економічні процеси.
Функції центрального банку переплітаються, з однієї випливає інша,якщо цього вимагає досягнення поставленої мети або вирішення якої-небудьпевного завдання.
Відповідно до Федерального закону Центральному банку наказановиконання наступних функцій:
1) грошово-кредитне регулювання економіки;
2) емісія кредитних грошей;
3) контроль за діяльністю кредитних установ;
4) акумуляція та збереження касових резервів інших кредитнихустанов;
5) кредитування комерційних банків (рефінансування);
6) кредитно-розрахункове обслуговування уряду;
7) зберігання офіційних золотовалютних резервів;
2.1.3. ОЗНАКИ НЕЗАЛЕЖНОСТІ.
БАНКУ РОСІЇ.
Незалежність Банку Росії проявляється насамперед у тому, що він невходить в структуру федеральних органів державної влади і виступаєяк особливий інститут, що володіє виключним правом грошової емісії таорганізації грошового обігу.
Центральний банк Росії, будучи державним з точки зорувласності на капітал, має юридичної самостійністю впитаннях тактики і стратегії проведення грошово-кредитної політики,спрямованої на підтримання стабільності обігу грошей ізбалансованості платіжного балансу.
Питання незалежності Центрального банку мають принципове значенняу зв'язку з необхідністю розмежування державних фінансів ібанківських ресурсів. Уряду, як правило, не вистачає державнихфінансів, що підтверджується наявністю дефіциту Федерального бюджету.
В результаті утворюється внутрішній і зовнішній борг. Як Центральний банкповинен брати участь у його покритті, в яких розмірах повинна проводитисяемісія під пряме кредитування Уряду, який тип грошової реформи --девальвація або ж деномінація - може допомогти Уряду у вирішенні йогозавдань, визначається Центральним банком. У цьому і проявляється принципнезалежності Центрального банку. [6]
У процесі обслуговування державного боргу Банк повинен не тількипідтримувати Уряд, але, проявляючи незалежність, дбати і прозбереженні ліквідності банківської системи. Банк Росії виходить з того, щореструктуризація регіональних банків є на сьогодні центральною ланкоюпроцесу реструктуризації банківської системи.
Наступний принцип незалежності ЦБ проявляється в передачі функцій зкасового виконання бюджету з ЦП у Федеральне казначейство.
Банк Росії не входить в структуру федеральних органів державноївлади і виступає як особливий інститут, що володіє виключним правомгрошової емісії та організації грошового обігу (Федеральний закон «Про
Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії) »). Також принципфінансової незалежності Банку РФ виражається також у тому, що вінздійснює свої витрати за рахунок власних доходів, які нереєструються в податкових органах.
2.1.4. ПОЛІТИКА ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКУ
Політика Центрального банку в реалізації своїх функції поєднуєінтереси політики Уряду, спрямованої, перш за все на підйомекономіки, інтереси промислових підприємців, спрямовані настимулювання інвестиційних можливостей, інтереси профспілок,обумовлені прагненням скоротити безробіття і розширити зайнятість, атакож і в першу чергу власні інтереси - підвищення стійкостіфінансових систем. [7]
Банк Росії забезпечує стабільне і безпечне функціонуваннябанків, що запобігає дестабілізують процеси в банківськомусекторі, шляхом контролю їх діяльності.
Центральний банк сьогодні є ключовим елементом фінансово -кредитної системи будь-якої розвиненої держави. Він виступає провідникомофіційної грошово-кредитної політики. У свою чергу, грошово-кредитнаполітика поряд з бюджетною складає основу всього державногорегулювання економіки. [8]
Банк Росії в повній відповідності з новою редакцією Закону України "Про
Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії) "вважає своїмголовної поточної метою боротьбу з інфляцією, разом з тим він буде захищатиінтереси банківської сфери там, де це буде необхідно.
2.2. КОМЕРЦІЙНІ БАНКИ:
2.2.1. СУТНІСТЬ
Комерційні банки - основна ланка кредитної системи. Вони виконуютьпрактично всі види банківських операцій. Історично склалисяфункціями комерційних банків є прийом вкладів на поточні рахунки,короткострокове кредитування промислових і торговельних підприємств,здійснення розрахунків між ними. У сучасних умовах комерційнимбанкам вдалося істотно розширити прийом термінових і ощаднихвкладів, середньо-та довгострокове кредитування, створити систему кредитуваннянаселення (споживчого кредиту).
Комерційні банки створюються на пайових або акціонерних засадах і можутьвідрізнятися: за способом формування статутного капіталу (за участюдержави, іноземного капіталу та ін), за спеціалізацією, по територіїдіяльності, видами здійснюваних операцій і т.д.
Кошти комерційних банків поділяються на:
- власні (статутний фонд, резервний фонд та інші фонди,утворені за рахунок прибутку);
- залучені (кошти на рахунках підприємств, їхні внески і депозити,вклади громадян тощо).
Інвестиційні операції комерційних банків пов'язані в основному зкупівлею-продажем цінних паперів уряду і місцевих органів влади.
Комерційні банки виконують розрахунково-комісійні та торгово-комісійніоперації, займаються факторингом, лізингом, активно розширюють зарубіжнуфіліальну мережу і беруть участь у багатонаціональних консорціумах (банківськихсиндикатах).
Сучасні комерційні банки - банки, що безпосередньо обслуговуютьпідприємства та організації, а також населення - своїх клієнтів. Комерційнібанки виступають основною ланкою дворівневої банківської системи.
Незалежно від форми власності комерційні банки єсамостійними суб'єктами економіки. [9]
2.2.2. ФУНКЦІЇ.
Функції комерційного банку - це посередництво в кредиті,стимулювання нагромаджень у господарстві, посередництво в платежах міжсамостійними суб'єктами і в операціях з цінними паперами. [10]
Основними функціями комерційних банків є:
1) залучення тимчасово вільних грошових коштів;
2) надання позик;
3) здійснення грошових розрахунків і платежів у господарстві;
4) випуск кредитних засобів обігу;
5) консультування і надання економічної та фінансовоїінформації;
Особливість посередницької функції комерційних банків полягає в тому,що головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їхньоговикористання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється погоризонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника, за допомогоюбанків без участі проміжних ланок в особі вищестоячих банківськихструктур, на умовах платності і зворотності. Плата за віддані йотримані в борг засоби формується під впливом попиту та пропозиціїпозикових коштів. У результаті досягається вільне переміщення фінансовихресурсів в господарстві. Значення посередницької функції комерційних банківдля успішного розвитку і функціонування ринкової економіки полягає в тому,що вони своєю діяльністю зменшують ступінь ризику і невизначеності векономічній системі.
Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом накредитні ресурси, не тільки мобілізують наявні в господарстві заощадження,але й формують досить ефективні стимули до накопичення коштів. Стимулидо накопичення і заощадження коштів формуються на основі гнучкоїдепозитної політики комерційних банків.
У всіх країнах з ринковою економікою комерційні банки займаютьпровідне місце в платіжному механізмі економіки.
При оцінці економічної ролі комерційних банків слід мати на увазі,що:
. кредитні операції сприяють збільшенню обсягу,безперебійності виробництва та реалізації продукції споживачам;
. розрахункові операції опосередковує здійснення процесівоплати продукції споживачами, а також взаємного контролю учасниківрозрахункових операцій;
. операції з цінними паперами збільшують припливкоштів для розвитку виробничої та торговельної діяльності;
. касові операції та їх регулювання дозволяютьполіпшувати постачання обороту готівкою.
2.2.3. Ліквідність і платоспроможність
Ліквідність є однією з найважливіших якісних характеристикдіяльності банку, яка свідчить про його надійність істабільності. [11]
Ліквідність комерційного банку - можливість банку своєчасно, уповному обсязі і без втрат забезпечувати виконання своїх боргових іфінансових зобов'язань перед усіма контрагентами, а також надавати їмкошти в рамках взятих на себе зобов'язань, у тому числі і в майбутньому. Вона визначається збалансованістю активів і пасивів балансу банку,ступенем відповідності строків розміщених активів і залучених банкомпасивів.
Ліквідність банку нерідко визначають, як здатність банку набуватиготівкові кошти в Центральному банку РФ або банків-кореспондентів зарозумною ціною. Вона є запорукою стійкості і працездатності банку,і дозволяє з мінімальними втратами для себе виконувати такі функції:
- проводити платежі за дорученням клієнтів;
- повертати кредиторам (вкладникам) кошти вчасно і достроково;
- задовольняти попит клієнтів на грошові кошти;
- погашати випущені банком цінні папери;
- відповідати за зобов'язаннями.
Таким чином, для комерційного банку ліквідність є необхіднимумовою його фінансового стану. Також вона має важливе значення ідля клієнтів банку. Висока ліквідність це показник того, що клієнт убудь-який момент зможе повернути вкладені кошти або отримає кредит у банку.
Акціонерів банку вона захищає від примусового продажу активів у разінастання форс-мажорних обставин.
Низька ліквідність є джерелом внутрішньої нестабільностібанківської системи, обмежуючи можливості розширення обсягу фінансовихоперацій банків і роблячи банківську систему нестійкою до зовнішніхнегативних дій.
Одним з ключових завдань для виведення економіки країни з кризи єпідтримання ліквідності комерційних банків на належному рівні.
У Росії багато хто комерційні банки не приділяють належної увагипроблемі підтримки ліквідності. Приклад тому - наслідки кризліквідності 1995 і 1998 р.р., які призвели до банкрутства кількохсотень банків і відкликання у них ліцензій.
На підставі вищевикладеного, можна зробити висновок, що ліквідність --це динамічний показник, який відображає здатність банку відповідати зазобов'язаннями, як у сьогоденні, так і в майбутньому - короткострокова,середньострокова, довгострокова ліквідність.
Платоспроможність банку - здатність проводити розрахунки і відповідати зазобов'язаннями клієнтів у повному обсязі у встановлені терміни на конкретниймомент, визначену дату. [12] Це статичний показник діяльностібанку.
Основним методом управління ліквідністю і платоспроможністюросійських комерційних банків є дотримання ними економічнихнормативів Банку Росії.
Для підтримки ліквідності банк повинен прагнути до максимальногозниження витрат в ході реалізації активів та залучення пасивів, щоє невід'ємною умовою підтримки стійкості його фінансовогостану.
2.2.4. Аналіз ліквідності
Для того, щоб в постійно мінливих умовах комерційний банк мігстабільно і ефективно функціонувати, керівництво банку має приділятив аналіз показників діяльності банку і проведенихоперацій. На підставі отриманих результатів керівництво оцінюєіснуючу і розробляє перспективну політику банку, визначаєефективність окремих видів операцій, планує розвиток їх нових видів,і розробляє заходи щодо зміцнення фінансового стану банку.
Аналіз ліквідності виявляє потенційні і реальні тенденції,проводить аналіз чинників, що викликали розвиток негативних тенденцій, івжити відповідних заходів щодо коректування ситуації.
Основні цілі аналізу банківської діяльності:
- визначення факторів, що викликають негативні тенденції вліквідності банку, і зведення їх впливу до мінімуму;
- уточнення системи оціночних коефіцієнтів, виявлення можливихнедоліків і усунення даних проблем;
- формування аналітичних матеріалів про стан ліквідності банку;
- визначення стратегії розвитку банку з урахуванням результатів аналізу.
На цей момент у Росії ще не вироблено єдиного підходу доаналізу ліквідності банку. Однак постійно відбувається розробка нових івдосконалення вже існуючих методик її аналізу.
2.2.5. ТИПИ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ.
Сьогодні до групи комерційних банків у різних країнах відноситься цілийряд інститутів з різною структурою і різним ставленням власності.
Головною їхньою відмінністю від центральних банків є відсутність права емісіїбанкнот. Серед комерційних банків розрізняються два типи - універсальні іспеціалізовані банки.
- Універсальний банк здійснює всі або майже всі види банківськихоперацій: надання як короткострокових, так і довгострокових кредитів;операції з цінними паперами, прийом вкладів всіх видів, наданнявсіляких послуг і т.п.
- Спеціалізований банк, навпаки, спеціалізується на одному абонебагатьох видах банківської діяльності. В окремих країнах банківськезаконодавство перешкоджає або просто забороняє банкам здійснюватишироке коло операцій. Тим не менше, прибутки банків від окремихспеціальних операцій можуть бути настільки великі, що діяльність в іншихсферах стає необов'язковою. До спеціалізованих банків відносяться:інвестиційні банки, іпотечні банки, ощадні банки, банкиспоживчого кредиту, галузеві банки, Внутрішньовиробничі банки.
Переважання одного типу банків в кредитній системі тієї чи іншої країнислід розуміти як тенденцію. В окремих країнах, де пануютьуніверсальні банки, існують численні спеціальні банки. Інавпаки, в країнах з домінуванням спеціальних банків особливо востанні роки все більше проявляється тенденція до універсалізації. Цевідбувається як у результаті лібералізації банківського законодавства вокремих країнах, так і в результаті обходу банками існуючих законів.
Прикладом може служити практика створення самостійних спеціальнихбанків, які практично належать великим банкам і розширюють діапазонбанківських операцій останніх.
2.3. СПЕЦІАЛІЗОВАНІ БАНКИ
- Інвестиційні банки спеціалізуються на емісійно-установчихопераціях. Установи цього типу гарантують купівлю випущених ціннихпаперів, купуючи і продаючи їх за свій рахунок або організовуючи для цьогобанківські синдикати, надають покупцям акції, облігації, позики.
Вони завдяки своїй поінформованості та засновницьким зв'язків грають уекономіці найважливішу роль.
- Ощадні банки - невеликі кредитні установи місцевогозначення, які об'єднуються в національні асоціації і зазвичайконтролюються державою, а нерідко і належать йому. Пасивніоперації ощадних банків включають прийом вкладів від населення напоточні та інші рахунки. Активні операції представлені споживчими таіпотечним кредитом, банківськими позиками, купівлею приватних і ціннихдержавних паперів. Ощадні банки випускають кредитні картки.
- Іпотечні банки - установи, що надають довгостроковий кредитпід заставу нерухомості (землі, будівель, споруд). Пасивні операції цихбанків полягають у випуску іпотечних облігацій.
- Банки споживчого кредиту - тип банків, які функціонують восновному, за рахунок кредитів, отриманих у комерційних банках, і видачікороткострокових і середньострокових позик на придбання дорогих товарівтривалого користування і т.д.
- Банківський холдинг - держательская (холдингова) компанія, що володієпакетами акцій та інших цінних паперів інших компаній та здійснюєоперації з цими цінними паперами. Розрізняють змішані холдинги, які,крім того, ведуть підприємницьку діяльність в різних сферахекономіки. Холдинг, зазвичай, виступає в якості власника контрольногопакету акцій, що дозволяє йому чинити вирішальний вплив нафункціонування підконтрольних компаній.
-Банківський філія виступає як юридична особа,реєструється в місцевих органах влади і вважається резидентом країнивимоги, має самостійний баланс. Він може виконувати всі ті жоперації, що і банк-засновник, але може бути і спеціалізованим.
Великі банки часто засновують філії, що займаються факторингом, лізингом,консультаціями. Користуючись юридичною незалежністю філій, комерційнібанки здійснюють через них заборонені операції з цінними паперами компанійнебанківського сектора.
- Представництво займається збором інформації,пошуком клієнтів та рекламою. Комерційна діяльність представництвамзаборонена.
- Агентство осуществляеть активні банківські операції
(кредитні та інвестиційні), розрахункове обслуговування.
- Відділення проводить як активні, так і пасивні операції.
Перелік їх може збігатися з переліком операцій банку-засновника абообмежуватися якоюсь його частиною.
На відміну від філії представництво, агентство і відділенняюридичними особами не є і не мають самостійного балансу.
Централізація банківського капіталу виявляється в злиття великих банківв найбільші банківські об'єднання, в зростанні філіальної мережі великихбанків.
-Банківські об'єднання - це банки-гіганти, які відіграють панівнуроль у банківській справі.
Форми банківських об'єднань:
- картелі - угоди, що обмежують самостійність окремихбанків і вільну конкуренцію між ними шляхом погодження та встановленняоднакових процентних ставок, проведення однакової дивідендної політикиі т.п.
- синдикати, або консорціуми - угоди між кількома банками дляспільного проведення великих фінансових операцій.
- трести - це об'єднання, що виникають шляхом повного злиттядекількох банків, причому відбувається об'єднання капіталів цих банків іздійснюється єдине управління ними.
- концерни - об'єднання багатьох банків, формально зберігаютьсамостійність, але перебувають під фінансовим контролем одного великогобанку, скупив контрольні пакети їхніх акцій.
3. СТАНОВЛЕННЯ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РФ
3.1. КРИЗА БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ
У 1987 р.
Головна причина невдачі на першому етапі банківської реформи полягала вте, що вона здійснювалася згори, методом примусу і не була належнимчином підготовлена. Корінна перебудова управління економікою буларозпочато лише у 1987 році.
Основними недоліками банківської системи, що існувала до реформи
1987 р., були:
- відсутність вексельного обігу;
- виконання банками по суті ролі другого держбюджету;
- списання боргів підприємств, особливо в сільському господарстві ;
- операції з перекредитування всіх сфер господарства;
- втрата банківської спеціалізації;
- монополізм, зумовлений відсутністю у підприємств альтернативних джерел кредиту;
- низький рівень процентних ставок;
-слабкий контроль банків (на базі кредиту) за діяльністю різних сфер економіки;
- неконтрольована емісія кредитних і банківських грошей.
Реорганізація банківської системи в 1987 р. носила колишнійадміністративний характер. Монополію трьох банків змінила монополія (точнішеолігополія) декількох. У нову банківську систему увійшли: Держбанк,
Агропромбанк, Промстройбанк, Житлосоцбанку, Ощадбанк, Зовнішекономбанк. З нихбули знову створені тільки Агропромбанк і Житлосоцбанку, інші виявилисялише реорганізовано і перейменованим колишніми банками.
Реорганізація 1987 породила більше негативних, ніж позитивнихмоментів:
- банки продовжували базуватися на колишній єдиною формою власності --державної;
- зберігся їх монополізм, збільшилася лише кількість монополістів;
- реформа проводилася у відсутності нових економічних механізмів;
- не існувало вибору кредитного джерела, оскільки зберігалосязакріплення підприємств за банками;
- тривало розподіл кредитних ресурсів між клієнтами повертикалі;
- банки як і раніше субсидували підприємства і галузі, приховуючи низькуліквідність;
- не був створений грошовий ринок і торгівля кредитними ресурсами;
- відбулося збільшення витрат на утримання банківського апарату;
- виникла "банківська війна" за поділ поточних і позичкових рахунків;
- реорганізація не торкнулася діяльність страхових установ - важливихкредитних джерел.
Видається, що єдиними позитивними моментами реформи сталиупорядкування безготівкових розрахунків і звуження спеціалізації банківськоїдіяльності.
Світова банківська історія не знає аналога того, що відбулося в
Росії. За найкоротший термін в країні виникло понад 2500 самостійнихбанків, чимало кредитних організацій, що здійснюють окремі банківськіфункції.
Таким чином, реорганізація 1987 не наблизила структуру кредитноїсистеми до потреб нарождавшихся ринкових відносин, зберігшинеефективну однорівневу систему. Виникла необхідність подальшоїреформи кредитної системи та її наближення до структури західних країн.
За минулі двадцять років банківська система Росії пройшла етапиактивного розвитку і періоди криз.
Порятунок банківської системи - першорядне завдання керівництва країни.
3.2. БАНКІВСЬКЕ РЕГУЛЮВАННЯ
Під банківським регулюванням розуміють систему заходів, за допомогою якихдержава через ЦП займається забезпеченням стабільного, безпечногофункціонування банків, запобіганням дестабілізуючих тенденцій. Усучасних умовах банківське регулювання зводиться насамперед донагляду за операціями банків на користь стабільності всієї економіки. Уоснові банківського регулювання та нагляду лежить принцип так званого
«Верблюда». Англійська акронім "CAMEL" (верблюд) складений за заголовнимбуквах основних критеріїв банківського нагляду:
- достатність капіталу (відношення власних коштів до сумарнихактивами);
- якість активів з точки зору ризику, ліквідності тощо;
- якість менеджменту (кваліфікація керуючих);
- ліквідність: здатність швидко і безболісно виконуватизобов'язання (співвідношення ліквідних і інших активів);
- прибутковість;
ЦП або інша державна установа (у деяких країнах діютьспеціальні банківські комісії) стежить, перш за все за зазначенимипоказниками діяльності банків, навіть якщо офіційно встановленінормативи не існують. Регулюючі органи вимагають від банківуявлення значною за обсягом статистичної інформації для того,щоб бути в змозі захистити громадські інтереси, вчасновідреагувати на негативні тенденції.
Регулювання може полягати у вимозі дотримання правила
"Чотирьох очей", тобто керівництво банком повинен здійснюватися як мінімумдвома людьми. Важливим вважається також принцип "китайських стін", тобторізні підрозділи банку, щоб уникнути конфлікту інтересів ізловживань повинні діяти як абсолютно незалежні компанії. Уряді країн у разі необхідності ЦБ може вимагати звільненнякеруючого комерційного банку і навіть призначити тимчасово свогокомісара.
Держава може офіційно вимагати від банків підтримкипевного рівня готівки, ліквідності активів, співвідношенняакціонерного капіталу з позиковим.
Принципове значення має визначення капіталу банків, що використовуєтьсяв регулюванні, тому що стрімке розширення кола нових фінансовихінструментів ускладнює регулювання. Важливим елементом регулювання убагатьох країнах є система обов'язкового страхування депозитів,забезпечує відшкодування збитків вкладників банків до певногорівня.
Перед системою регулювання рівні всі банки, незалежно від того, чимвони займаються або кому належать, тобто державні банки не маютьбудь-яких переваг. Разом з тим у всіх країнах є банки раз?? ихтипів - комерційні, інвестиційні, ощадні, кооперативні іакціонерні, публічні і приватні, і це вимагає внесення до системирегулювання певних поправок.
Законодавче регулювання банківської діяльності та грошово -кредитної політики в розвинених країнах зазвичай грунтується на великій кількостіспеціальних законодавчих актів, серед яких виділяються закон про ЦП
(обгрунтування його функцій і повноважень) і загальний банківський закон.
Закон про ЦП, як правило, первинний по відношенню до іншого банківськогозаконодавству і має принципове значення, так як закладаєюридичну базу під державну грошово-кредитну політику
Банківський закон найчастіше дає визначення банківській установі,встановлює порядок створення і закриття банків, захист клієнтів і т.д.
Такий закон носить в основному загальний характер, а грошово-кредитна політикагрунтується, як правило, на законі про ЦП або будь-якому спеціальномузаконі.
В кінцевому підсумку вся діяльність ЦБ, система контролю за грошовоюемісією, інструментарій грошово-кредитної політики, банківськерегулювання і законодавство призначені для створення нормальнихумов для функціонування економіки через нейтралізаціюдестабілізуючих тенденцій, різного роду зловживань. Значначастина діяльності держави в цій галузі має технічний характер,що не залежить від типу економіки. Разом з тим грошово-кредитнарегулювання об'єктивно направлено на максималізації ефективності ринку вінтересах окремих економічних агентів і всієї держави. Досвідрозвинених капіталістичних держав в умовах перебудови російськоїфінансово-кредитної системи і всього народного господарства має величезнезначення.
3.3. РЕСТРУКТУРИЗАЦІЯ
На сучасному етапі банківська система Російської Федерації знаходитьсяв процесі реструктуризації.
Реструктуризація - це структурна перебудова банківської системи, івона не є кампанією, яка завершиться вже найближчим часом.
Це виявляється в цілому ряді самостійних, але і взаємозалежнихнапрямків: значне скорочення числа знову виникають банків,ліквідація дрібних неконкурентоспроможних кредитних організацій, процесиспеціалізації та реорганізації банків, концентрації банківського капіталу,поява структур, які є елементами транснаціональних банківських тафінансово-промислових утворень.
В даний час в країні продовжує залишатися в складному становищіреальний сектор економіки, і банківська система не може розраховувати напряму фінансову підтримку Федерального уряду, регіональної тавиконавчої місцевої влади.
З урахуванням зазначених вище обставин Банк Росії приймає рішення,стимулюючі банки до зміцнення своєї капітальної бази і спрямовані наподальший розвиток банківської системи. Вже можна відзначити певнуреакцію банківського сектора на дані рішення. Зокрема, збільшуєтьсяпитома вага кредитних про
