1. Теоретичні основи банківського маркетингу

1.1 Сутність банківської послуги

Товаром і основної банківської продукцією є послуга.

Банківська послуга - це окремі банківські операції, спрямовані назадоволення потреб клієнта в послугах банку [8].

Товар - це продукт праці, виготовлений для обміну або продажу [20].

Визначення товару має на увазі під собою отримання продавцем будь -то плати (доходу). А так як головною метою кредитної організації (а значитьі комерційного банку) є отримання прибутку [3], то банківську послугуможна визначити так:

Банківська послуга - це банківські операції та операції, спрямовані назадоволення потреб клієнта в послугах банку і на одержання банкомплати за них.

Ці описи характеризують банківську послугу як товар специфічний.
Більш того, банківська послуга відрізняється від інших послуг небанківськогохарактеру, тому що її метою і засобом є гроші. Банківськадіяльність являє собою процес зі створення грошових ресурсів ірозподілу їх між позичальниками. Таким чином, в процесі своєїдіяльності банки створюють нові вимоги і зобов'язання, якістають товаром на грошовому ринку. Так, приймаючи внески клієнтів, банкстворює нове зобов'язання - депозит, а видаючи позику - нова вимога допозичальникові. Ці операції є основними, але крім них банк здійснюєоперації з випуску, купівлі та продажу цінних паперів, операції з іноземноювалютою, з дорогоцінними металами, трастові операції та інші. Длядокази специфічність банківської послуги досить буде розглянутитільки основні банківські послуги - депозитні та кредитні.

Грошові ресурси банку складаються з власного капіталу і залученихкоштів. Залучені кошти є основою грошових ресурсів і буваютьнедепозітние та депозитні. Недепозітние залучені кошти банкотримує у вигляді позик або продажу власних боргових зобов'язань нагрошовому ринку. Депозитні кошти - це гроші, внесені в банкклієнтами, приватними особами та компаніями, що зберігаються на їх рахунках івикористовуються відповідно до режиму рахунку та банківським законодавством.

Легко зрозуміти, що депозитні послуги мають безперечний пріоритет убанківському маркетингу, тому що без залучення ресурсів комерційний банкфункціонувати не може. Гроші клієнтів в сукупних ресурсах банківзаймають суттєву частку. Співвідношення власного капіталу ізалучених коштів обумовлено економічними особливостями ізаконодавчими вимогами кожної держави. Наприклад, у середині 80 --х років цей показник досягав у Швейцарії 1:12, у США 1:15, у ФРН 1:30, в
Японії 1:83. В даний час в Росії співвідношення складає 1:15 [18].

Депозит (внесок) - це грошова сума або цінний папір, ввіряєбанку для зберігання чи використання. Відмінною рисою залученнягрошових коштів фізичних і юридичних осіб у внески є те, що загрошових внесків банк виплачує відсоток, а за іншими - стягує плату зазберігання. У Російській практиці «внесок» і «депозит» є словами -синонімами. Депозити поділяються на вклади до запитання і термінові.

Внесок (депозит) до запитання - кошти, що вносяться до банкна невизначений термін. Клієнт має право розпоряджатися ними (поповнювати, вилучатибез попереднього повідомлення) у будь-який момент. Цей вид вкладу можебути відкритий не тільки на певну особу, а й на пред'явника. Рухкоштів за цим вкладом може оформлятися готівкою, чеком,перекладом, іншими розрахунковими документами.

Перевагою даних рахунків для їх власників є їх високаліквідність. Однак, відсоток по них відносно невисокий.

Строковий вклад (депозит) - грошові кошти, що поміщаються в банку напевний термін і що приносить дохід у вигляді фіксованого відсотка, звичайнощо залежить від терміну, суми вкладу та виконання вкладником умов договору.
Чим довший термін та (або) більше сума внеску, тим більше розмірвинагороди. Діюча в РФ практика передбачає оформленнятермінового вкладу на різні терміни. Така градація стимулює вкладників дораціональної організації власних коштів, їх приміщенню у внески, атакож створює банкам умови для управління активами і пасивами.

Строкові вклади вигідні банку, оскільки він може вільнішеманеврувати ними, ніж засобами у вкладах (депозитах) до запитання.

Сучасний ринок депозитних операцій включає величезну кількістьрізних послуг як класичних (описаних в цьому параграфі), так і нових
(обслуговування клієнта в режимі он-лайн, магнітні карти тощо). У всіхних товаром виступають залучен