Зміст

| | | Стр. |
| | Вступ | |
| Глава 1 | Банки та їх роль в сучасній економіці | 5 |
| 1.1 | Походження, сутність і функції банків | 5 |
| 1.2 | Основні види кредитних установ | 8 |
| 1.3 | Створення та розвиток дворівневої | 10 |
| | Кредитно-банківської системи | |
| 1.4 | Сучасна Российская банківська система | 15 |
| Глава 2 | Взаємозв'язок і взаємозалежність Центрального | 23 |
| | Банку та комерційних банків | |
| 2.1 | Роль Центрального банку в розвитку ринкової | 23 |
| | Економіки | |
| 2.2 | Поняття комерційного банку, його організаційне | 27 |
| | Пристрій і принципи діяльності | |
| 2.3 | Взаємозалежність ЦБ РФ і комерційних банків на | 37 |
| | Регіональному рівні | |
| | | |
| | Висновок | 44 |
| | Список літератури | 47 |

ВСТУП

Банки - одне з центральних ланок системи ринкових структур.
Розвиток їхньої діяльності - необхідна умова реального створення ринковогомеханізму. Процес економічних перетворень почався з реформуваннябанківської системи. Ця сфера динамічно розвивається і сьогодні.

Система комерційних банків в її сучасному вигляді стала формуватисяз 1988 року.

Станом на 1 липня 1996 число комерційних банків у Росіїсклало 2150. Розвиток системи комерційних банків в Росії все більшенастійно вимагає втручання регулюючих органів. Слід мати наувазі, що банки не просто сховища грошей і каси для їхньої видачі інадання в кредит. Вони представляють собою потужний інструментструктурної політики і регуляції економіки, здійснюваної шляхомперерозподілу фінансів, капіталу у формі банківського кредитуванняінвестицій, необхідних для підприємницької діяльності, створення ірозвитку виробничих і соціальних об'єктів. Банки можуть направлятигрошові кошти, фінансові ресурси у вигляді кредитів в ті галузі, сфери,регіони, де капітал знайде краще, корисне, ефективне застосування.

Опції загального регулювання діяльності кожного комерційного банкув рамках єдиної грошово - кредитної системи країни покладені на Центральний
Банк
Російської Федерації. При цьому ЦБР використовуються в першу чергуекономічні методи управління і тільки при їх вичерпанняадміністративні.

Взаємовідносини центрального банку та комерційних банківрегулюються законодавством.

Виходячи з цього тема малих і великих банків і їх ролі в економіці
Росії представляється актуальною.

Мета курсової роботи вивчити роль малих і великих банків, їх впливна економіку держави та взаємовплив банків різних рівнів. Для цьогобудуть виконані наступні завдання:

- розглянути походження, сутність і функції банків;

- вивчити основні види кредитних установ:

- розглянути створення і розвиток банківської системи та її сучаснестан;

- вивчити роль Центрального Банку Російської Федерації в сучаснійекономіки і в регулюванні діяльності комерційних банків;

- розглянути роль комерційних банків в економіці Росії;

- звернути увагу на взаємини комерційних банків і
Центрального Банку Росії.

Розділ 1

БАНКИ І ЇХ РОЛЬ В СУЧАСНІЙ ЕКОНОМІЦІ

1.1. Походження, сутність та функції банків.

Слово "банк" походить від італійського "Банко" і означає "стіл".
Попередниками банків були середньовічні міняли - представники грошово -торгового капіталу; вони приймали грошові вклади у купців іспеціалізувалися на обміні грошей різних міст і країн. З часомміняли стали використовувати ці вклади, а також власні грошові коштидля видачі позичок і одержання відсотків, що означало перетворення змінював убанкірів.

У 16 - 17 ст. купецькі гільдії ряду міст (Венеції, Генуї, Мілана,
Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) створили спеціальні жіробанкі дляздійснення безготівкових розрахунків між своїми клієнтами-купцями.
Жіробанкі вели розрахунки між своїми клієнтами в спеціальних грошовиходиницях, виражених у певних вагових кількостях благороднихметалів. Свої вільні грошові кошти жіробанкі надавали в позикудержаві, містам і привілейованим зовнішньоторговельним компаніям.

В Англії капіталістична банківська система виникла в xvi ст.,причому банкіри вийшли "з середовища чи золотих справ майстрів (наприклад, піонербанкірського промислу в Лондоні - Чайльд), або купців (ряд провінційниханглійських банкірів спочатку були торговцями мануфактурою та іншимитоварами) "1. Перший акціонерний банк (Англійська банк) був заснований у 1694р. в Лондоні, отримавши від уряду право випуску банкнот.

Банки - особливий вид підприємницької діяльності, пов'язаної зрухом позичкових капіталів, їх мобілізацією і розподілом. На відміну відпозичкового капіталіста (рантьє) банкір є різновидомкапіталіста - підприємця. Промисловий капіталісти вкладають свійкапітал у промисловість, торгові - в торгівлю, а банкіри - в банківськесправа. Позиковий капіталіст надає в позику власний капітал, банкіриоперують в основному чужими капіталами. Доходом позичкового капіталістає позиковий відсоток, а доходом банкіра - банківська прибуток (відсоток,доходи від цінних паперів, комісійні та ін.)

Банки виконують в ринковому господарстві такі важливі

функції:

- посередництво в кредиті між грошовими і функціонуютькапіталістами;

- посередництво в платежах;

- мобілізація грошових доходів і заощаджень і перетворення їх накапітал;

- створення кредитних знарядь обігу.

Безпосереднє надання вільних грошових капіталів їхвласниками в позичку промисловим і торговим підприємцямнаштовхується на ряд перешкод. По - перше, розміри грошового капіталу,пропонованого в позику, можуть не відповідати розмірам попиту на позичковийкапітал. Наприклад, А має вільний грошовий капітал у 100 тис. дол, алепозичальникові Б потрібно позиковий капітал у розмірі 200 тис. дол По-друге,строки вивільнення грошових капіталів у їх власників часто незбігаються з термінами, на які ці капітали потрібні позичальникам;наприклад, у капіталіста А вивільняється грошовий капітал на один місяць, акапіталісту Д потрібен додатковий капітал на три місяці. І, по-третє,перешкодою до прямого надання підприємцям в позику грошових капіталів їх власниками може бути необізнаність їх прокредитоспроможності позичальників.

Посередництво банків у кредиті усуває всі ці перешкоди, що стоять нашляху до прямого кредитування. Банки мобілізують вклади різних розмірів ірізної терміновості, тому можуть надавати функціонуючимкапіталістам кредити на необхідні для них суми і на потрібний термін. Разомз тим, який спеціалізується на веденні кредитних операцій, банки маютьможливість добре визначати кредитоспроможність своїх позичальників.

З посередництвом у кредиті тісно пов'язана інша функція банків
-посередництво в платежах. У ході своїх операцій промисловим і торговимкапіталістам доводиться займатися веденням каси: прийомом грошей відклієнтів та їх виплатою, зберіганням готівкових грошей, записом всіх грошовихнадходжень і видач на відповідні рахунки і т.д. Виступаючи в якостіпосередників у платежах, банки беруть на себе виконання всіх цих операційдля своїх клієнтів. Промислові і торговельні капіталісти зацікавлені вбанківському посередництва в платежах, тому що концентрація грошовихоперацій та розрахунків у банках скорочує витрати на утримання штатукасирів, бухгалтерів і рахівників і т.п.

Особлива функція банків - мобілізація грошових доходів і заощаджень таперетворення їх в капітал. Різні класи та верстви суспільства отримуютьгрошові доходи, частина яких короткочасно або довгостроково акумулюєтьсядля майбутніх витрат. Ці грошові доходи і заощадження самі по собі неє капіталом і за відсутності банків та інших кредитних установперетворювалися б у мертве скарб. "Банки (а також інші кредитніінститути) мобілізують ці грошові доходи і заощадження у вигляді внесків, увнаслідок чого вони перетворюються в позичковий капітал "2. Останній, банкинадають промисловим і торговельним компаніям, які використовуютьотримані від банків кошти для інвестицій у свої підприємства. Тим самимрізноманітні грошові доходи і заощадження за допомогою банків, в кінцевомурахунку перетворюються на капітал.

Однією з функцій банків є створення кредитних знарядь звернення
(банкнот і чеків), що заміщають металеві гроші.

Виконуючи перелічені функції, банки сприяють розширеноговідтворення шляхом:

- надання позичкових капіталів у розпорядження підприємців,використовують їх для розширення підприємств;

- скорочення непродуктивних витрат обігу завдякиконцентрації касових операцій, розвитку безготівкових розрахунків і замініметалевих грошей кредитними знаряддями звернення;

- мобілізації грошових заощаджень і частини особисто споживаних доходів іперетворення їх в додатковий капітал.

У широкому сенсі слова під кредитною системою розуміють "сукупністькредитних відносин, форм і методів кредиту, що існують у рамках тієї чиіншої соціально-економічної формації "3. У більш вузькому сенсі кредитнасистема є сукупність банків і інших кредитно-фінансових установ,здійснюють мобілізацію вільних грошових капіталів і доходів інадання їх в позику.

1.2. Основні види кредитних установ.

Залежно від того, кому належать кредитні та кредитно -фінансові установи, в країнах з ринковою економікою розрізняються:

- державні кредитні та кредитно-фінансові установи;

- приватні кредитні та кредитно-фінансові установи.

Перша група - це центральні банки, що мають монопольне правовипуску банкнот, поштово-ощадні каси, окремі комерційні банкиі деякі установи, які виконують спеціальні функції по кредитуванню тієїчи іншої галузі господарства (наприклад, у США державним кредитнимзакладом є Експортно-імпортний банк).

Розвиток державно - монополістичного капіталізмусупроводжується зростанням державної власності в різних сферах, втому числі в сфері кредиту. Так, після Другої світової війни в деякихкраїнах була проведена націоналізація окремих банків. За характеромдіяльності банки поділяються на:

"- емісійні;

- комерційні;

- інвестиційні;

- іпотечні;

- ощадні;

- спеціалізовані (наприклад, торгові банки) "4.

Емісійні банки здійснюють випуск банкнот і є центрамикредитної системи. Вони займають в ній особливе положення, будучи "банкамибанків ".

Комерційні банки являють собою банки, які здійснюютькредитування промислових, торговельних та інших підприємств головним чином зарахунок тих грошових капіталів, які вони отримують у вигляді внесків. За формоювласності вони поділяються на:

а) приватні акціонерні,

б) кооперативні,

в) державні.

На ранніх ступенях розвитку капіталізму переважали індивідуальнібанкірські фірми, але з розвитком капіталізму і особливо в епохуімперіалізму переважна частина всіх банківських ресурсів зосередилася вакціонерних банках. Розвиток державно-монополістичного капіталізмузнайшло вираження в одержавленні деяких комерційних банків (наприклад,у Франції).

Інвестиційні банки займаються фінансуванням та довгостроковимкредитуванням різних галузей, головним чином промисловості, торгівліі транспорту. Через інвестиційні, банки задовольняється значначастину потреб промислових та інших підприємств в основному капіталі.
Розвиток цієї ланки кредитної системи характерно для сучасногоринкового господарства. На відміну від комерційних банків інвестиційнімобілізують переважну частину своїх ресурсів шляхом випуску власних акційта облігацій, а також отримання кредитів від комерційних банків. Разом зтим вони відіграють активну роль у випуску та розміщенні акцій промислових іінших компаній.

Іпотечні банки надають довгострокові позики під заставунерухомості - землі та будівель. Вони мобілізують ресурси за допомогою випускуособливого виду цінних паперів - закладних листів, забезпеченням яких служитьзакладена в банках нерухомість. Клієнтами іпотечних банків єфермери, населення, а в ряді випадків - підприємці.

Іпотечний кредит фермери нерідко призначають для покупки землі.
Частково іпотечні позики використовуються для купівлі машин, добрив та іншихзасобів виробництва. Крім того, купівля землі цими фермерами дає їмможливість розширювати своє господарство.

Отримання іпотечних позик (у США) по-різному впливає на різні групифермерів: у той час як великі капіталістичні фермери використовують ціпозики для розширення своїх земельних володінь і ферм, то на дрібних фермерівіпотечна заборгованість надає згубну дію і сприяє їхрозорення. Загальна сума іпотечного кредиту значно перевищує іпотечнузаборгованість фермерів, включаючи іпотечні позики під міську нерухомість.

Спеціалізовані банківські заклади включають банки, спеціальнозаймаються певним видом кредитування. Так, зовнішньоторговельні банкиспеціалізуються на кредитуванні експорту та імпорту товарів.

1.3. Створення та розвиток дворівневої кредитно-банківської системи.

Наприкінці 80-х років в умовах переходу до ринкових відносин виниклареальна необхідність створення в Росії якісно іншої кредитноїсистеми, яка б відповідала новим вимогам і дозволяла бакумулювати достатні кошти для розвитку вітчизняної економіки.
Процес формування дворівневої банківської системи намітився ще в 1989р., коли були утворені перші комерційні банки. На початку 90-х років,після прийняття законів Російської Федерації "Про Центральний банк РРФСР
(Банку Росії) "та" Про банки і банківську діяльність ", сучаснадворівнева банківська система остаточно сформувалася. Центральнийбанк Російської Федерації, склав її перший рівень, і комерційні банки
- Другий рівень.

Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії) була утворена 2грудень 1990 Його діяльність будується на основі чинногозаконодавства і статуту банку і "спрямована на вирішення завдань, пов'язаних зформуванням і реалізацією грошово - кредитної політики, стабілізацієюгрошового обігу, організацією міжбанківських розрахунків і касовогообслуговування, розвитком системи комерційних банків і наглядом за їхдіяльністю, вдосконаленням валютних відносин "5.

Банк Росії, будучи емісійним центром країни, має монопольнеправом випуску в обіг та вилучення з обігу готівкових грошових знаків уформі банкнот і монет, визначає їх гідність, відмінні ознаки,порядок знищення, правила перевезення, зберігання та інкасації.

У якості "банку банків" він надає централізовані кредитикомерційним банкам, є головним банкіром федерального уряду.
У його функції входять:

- розробка та проведення грошово-кредитної і валютної політики;

- здійснення касового виконання державного бюджету;

- обслуговування державного боргу Російської Федерації ;

- участь у налагодженні платіжно-розрахункового механізму;

- відкриття кореспондентських рахунків комерційним банкам дляздійснення безготівкові розрахунків.

У травні 1995 р. був прийнятий новий Федеральний закон "Про Центральний банк
Російської Федерації ", а в лютому 1996 р. - Закон" Про банки і банківськудіяльності в Російській Федерації ", якими Банк Росії керуєтьсяв даний час.

На території Російської Федерації Банк Росії має 60 головнихуправлінь, що діють від його імені на правах філій, 19 національнихбанків і Тимчасовий головне управління у Чечні.

Комерційні банки за порівняно короткий термін перетворилися в основукредитної системи, здатну обслуговувати економіку країни. Особливістьстановлення дворівневої банківської системи в Росії - "двоякий спосібосвіти комерційних банків: деякі з них виникли на основі вжефункціонуючих спеціалізованих банків, що мали стійке фінансовестановище і володіли розгалуженою мережею філій; інші створювалисяпрактично "з нуля", тобто на порожньому місці "6. На ранніх етапах розвиткунерівнозначної положення різних комерційних банків неминучепозначалося на розмірах їхніх активів, масштабух діяльності, стійкості.

Протягом поточного десятиліття відзначався швидке зростання чисельностікомерційних банків: перший банки були створені в 1989, а до травня 1996 р їхкількість досягала вже 2600. З них 20% було засновано на базіспеціалізованих банків, а 80% створено "з нуля". Значний розвитокотримала їх мережа філій (5680 філій), понад 80% якої припадаєна філії Ощадбанку.

Зростання чисельності комерційних банків обумовлений збільшенням числаакціонерних банків. Якщо на перших порах комерційні банки створювалися восновному як пайові, то до середині 1996 р. понад 40% діючих про Росіюбанків було акціонерними.

В даний час кредитно-банківська система Росії сформованапереважно з банківських інститутів; "частка кредитних установ недосягає 1% (всього 22 кредитних установи). У 1995 р., який вважаєтьсяповоротним в історії розвитку банківської системи Росії, було створено лише
36 нових банків, тобто в 9 разів менше, ніж у попередньому році "7. Росіяперейшла від інтенсивного до екстенсивного шляху розвитку банківської системи.

По мірі розвитку і розширення банківської діяльності спостерігавсяпроцес концентрації банківського капіталу, що було обумовлене посиленнямінфляційних процесів в економіці і робляться Центральним Банком
Росії заходами щодо капіталізації російських банків.

Збільшення обсягу мінімального капіталу комерційних банківнеобхідно дня підвищення рівня їх надійності та формування банків,що відповідають критеріям достатності капіталу, прийнятим у світовій практиці.

На 1 травня 1996 загальна сума оголошених статутних капіталівкомерційних банків становила 12,3 трлн. руб. Статутний капітал 477 банків
(20% від загального числа) відповідав проміжним вимогам Банку Росіїдо розміру власного капіталу комерційних банків, еквівалентному 6 млрд.дол Близько 620 банків (27% від їх загальної кількості) мали капітал нижчевстановленого рівня. Для Росії характерно нерівномірне територіальнерозподіл банків. Значна їх частина (46%) зосереджена в
Центральному районі, переважно в Москві - найбільшому банківському центрікраїни (на 1 мешканця столиці припадає в 10 разів більше банків, ніж на 1жителя країни), тому будь-які кризові явища набуваютьтут гіпертрофований характер.

Роль банків в кредитно-розрахункове обслуговування економікихарактеризується, перш за все структурою їх залучених коштів тавкладень. У складі залучених ресурсів головне місце займають "коштиклієнтів - 47% сукупного обсягу залучених коштів; кошти банків ікредитних установ становлять близько 20%, випущені банками борговізобов'язання - приблизно 6%, питома вага централізованих кредитів уданий час не досягає і 1% "8.

У структурі активів комерційних банків близько 10% займають кошти вбанках і кредитних установах, 8% - державні борговізобов'язання, 10% - залишки коштів на кореспондентських рахунках іобов'язкові резерви в Банку Росії, понад 50% - кредити в лізинг з урахуваннямрезерву на можливі втрати по позиках, близько 1% - довгострокові вкладення вцінні папери.

У структурі кредитних вкладень комерційних банків найбільшу питомувага (95 - 97%) складають короткострокові позики, що обумовленозберігається інфляцією. Починаючи з 1992 р. виникла яскраво вираженатенденція різкого збільшення обсягів понад короткострокових кредитів (на 1-7днів), що одержали назву "коротких грошей". В основному банки здійснюютькредитування руху оборотних коштів, що визначає їх малопомітнемісце в кредитуванні інвестицій.

Структура кредитних вкладень комерційних банків склалася наступнимчином: питома вага кредитів у промисловість становить "близько 25%, всільське господарство - 3%, у будівництво - 6%, в інші галузі економіки -
26%, в торговельно-посередницьку діяльність - 19%, населенню - 3%, питомавага міжбанківських кредитів - 17% "9.

В останні роки російські комерційні банки стали вироблятиоперації в іноземній валюті, частка яких у структурі балансу банківстановить приблизно 40% його обсягу. У травні 1996 р. 794 банки мали валютнуліцензію, при цьому 274 з них - генеральну, що дає право на здійсненнявельми широкої зовнішньоекономічної діяльності, у тому числі на відкриттяфілій за кордоном. В даний час 10 російських комерційних банківмають філії в далекому зарубіжжі.

Фінансові результати діяльності комерційних банків доситьвисокі на фоні середніх показників російських підприємств: темпи зростаннявалових доходів набагато перевищують збільшення валових витрат. Основнимджерелом зростання доходів є відсотки, одержувані за рахунок погашеннякредитів у рублях і інвалюті (понад 80%). Понад 90% загальної суми витратприпадає на процентні платежі за залученими коштами та іншимопераційних витрат; частка адміністративно-господарських витратстановить лише 7%.

Відносно високий рівень прибутковості російських банків на першепорах їх діяльності пояснюється особливостями перехідного періоду вросійській економіці. На початковій стадії формування загальноросійськогоринку банки як фінансові посередники зіграли ключову роль у встановленніміжгосподарських, міжгалузевих та міжрегіональних економічних зв'язків. Уумовах постійного зростання потреб у кваліфікованих банківськихпослуги попит на них набагато випереджав їх пропозицію, що призводило дозавищення процентної маржі (різниці між процентними ставками поподанням і залучення банками грошових коштів і тарифів на іншібанківські послуги). Це положення зберігалося до середини 90-х р. Наприкінці
1995 багато банків стали відчувати серйозні фінансові труднощі, адеякі з них були позбавлені ліцензії на здійснення банківських операцій. За
1994 - 1996 рр.. у 350 банків були відкликані ліцензії.

У першій половині поточного десятиліття в економіці країни спостерігалисярозширення присутності іноземного банківського капіталу, підвищенняінтересу з боку авторитетних міжнародних банків до відкриття в Росіїсвоїх відділень і філій. У 1992 р. почав формуватися секторіноземних банків, а також банків зі змішаним капіталом. В данийчас у Росії функціонують 12 іноземних банків, а також московськийфілія австрійського Лендербанка "Австрія АГ". З 1 січня 1996р.іноземні банки, що функціонують в Росії, отримали можливістьздійснювати операції і в іноземній, і в національній валюті зрезидентами і нерезидентами, що значно розширило спектр їхдіяльності. Крім іноземних банків в Росії "функціонують 17 банків,частка іноземного капіталу яких у статутному капіталі становить понад
50%, і 144 банку, що мають частку іноземного капіталу, що дорівнює менше 50% "10.

1.4. Сучасна російської банківської системи.

Сучасна російської банківської системи має хоч і недовге, алебурхливу історію. Вона бере свій початок з кінця 80-х років, коли союзне
Уряд (Рада міністрів СРСР) надало підприємствам широкугосподарську самостійність, стало вводити різні елементи ринку, втому числі законодавчі акти, необхідні для інституціональнихперетворень - право створювати кооперативи, товариства, акціонернітовариства, біржі і т. д. Ці заходи і форми, в яких вони проводилися вжиття, стали визначальними у формуванні ринкової структури і траєкторіїрозвитку економіки СРСР, а згодом і Росії.

Господарська самостійність підприємств призвела до перекачуванняприбутку у фонди стимулювання і соціальних заходів з подальшимпереведенням у готівку коштів - так почався лавиноподібний процес загостреннядефіцитів і наростання прихованої інфляції. З січня 1992 вона булаофіційно легалізована в рамках лібералізації цін. На банківській системіце відбилося в такий спосіб. Якщо в 1988-1991 рр.. зростання числа банків іїх капіталів відбувалося за рахунок роздроблення колишніх державнихспецбанков, перекачування бюджетних коштів через створювані "міністерські"банки, то у вирі гіперінфляції в процес формування банківськогокапіталу виявилися залученими практично всі національні ресурси - якюридичних, так і фізичних осіб. Так, слідом за нетривалим біржовимбумом 1990-1992 рр.. наступив банківський бум.

"Кількість зареєстрованих в Росії кредитних установ росло посвітовими мірками безпрецедентними темпами з 4-х в 1988 р. до 2500 в 1994р. "11 Будучи одним з" привідних ременів "механізму інфляції, банківськийсектор розширювався за рахунок активного перерозподілу доходів на своюкористь. Так, якщо в 1991 р. доходи банків становили 2,2% ВВП, то в 1994 р.вони виросли до 7,4%. Потім, з падінням інфляції, частка банків в доходахвпала до 6,5% ВВП і до 6,4% в 1996 р.

Слабкість головної дійової особи банківського сектора, вузькістьвласної ресурсної бази з її перекошене у бік валютногокомпонента (у 1992 - 1995 рр.. валютні кошти забезпечували 40 - 60%загального приросту пасивів) з самого початку визначили загальну нестійкістьбанківської системи, її сильну залежність від коливань валютних курсів,змін у зовнішньоекономічному процесі.

малопотужність більшості банків, небажання возитися з дрібним приватнимвкладником (який створює "депозитну подушку - основу стійкостікредитної установи), а також прагнення швидко і без клопоту "зрубатикарбованець "призвели до вибухонебезпечних росту в 1993 - 1994 рр.. ринку МБК,харчується транзитними бюджетними грошима і пільговими кредитами
Центробанку. Велика кількість "недорогих" грошей на ринку МБК не вимагали від банківвисокого професіоналізму. Схема роботи були прості - присповільнення інфляції давати клієнту "довгий" кредит, забезпечуючи його
"короткими" запозиченнями на міжбанку. При зміну тенденції, щовідбувалося регулярно, технологія оберталася на 180 °. Важливо було заздалегідьвгадати точку перелому тренда. Але не тільки. Два-три не повернення серйознихкредитів ставили банки на межу краху, який кілька віддалявсяпобудовою кредитної піраміди, благо гроші на ринку МБК давалисябуквально під чесне слово або добру репутацію партнера.

Однак довго такий стан зберегтися не могло. І коли не поверненнярозгойдали такого великого оператора ринку як Межрегіонбанк, то ланцюговареакція не повернень буквально розтрощила ринок МБК, який до цих пір такі не відновився в колишніх обсягах.

"Крах ринку МБК оголив головне - відсутність у більшості банківстійкої ресурсної бази, нездатність працювати у відносно нормальнихекономічних умовах при більш - менш прийнятних темпів інфляції; слабкузв'язок з клієнтами; необхідність роботи з дрібним приватним вкладником,що включає в себе надання йому широкого спектру банківських послуг "12.

Заглиблюючись у дослідження обставин, що викликають збої в роботібанківської системи, напрошується висновок, що вони кореняться в наступнихсуперечностях механізму відтворення банківського капіталу: не рівновагуміж банківськими ризиками і внутрішніми джерелами їх компенсації: нерівновагу між джерелами банківських ресурсів та вкладеннями коштівбанків.

Перше протиріччя компенсувалося за рахунок зовнішніх, щодомало ризикованих вкладення банків. Такими у різний час були операції звалютою, міжбанківські кредити, вкладення в державні цінні папери
(ГДО, КО, ГКО, ОФЗ, ОВВЗ, ОСЗ )".

Друге рівновага відновлюється, якщо можна так висловитисянегативним способом. Мова йде про те, що не маючи можливості отримуватидостатні ресурси ззовні, а також компенсувати високі ризикикредитування клієнтів (прострочені та пролонговані позики складаютьзараз близько 30% виданих кредитів), банки змушені йти на йогоскорочення. Все це відбувається на тлі істотного скорочення кредитноїемісії ЦБ РФ.

Розлад механізмів відновлення нерівноваги може призвести досерйозних потрясінь банківської системи в самій найближчій перспективі.

По - перше, значна частина банківського капіталу йде на латанняфінансових дір "своїх" підприємств внаслідок наростання валу неплатежів вреальному секторі.

По - друге, інша, більш значна частина йде на покриттядефіцитів федерального і місцевих бюджетів.

В - третіх, вичерпання ресурсної бази на тлі зростання не поверненькредитів сильно б'є по платоспроможності банківської системи.
Крім відволікання активів на ринок державних цінних паперів положенняпосилюється процесом зміни структури пасивів у бік зростанняпитомої ваги рубльового компонента, рублевих депозитів. Тим часомрезервні вимоги по рублевих вкладами значно перевищують аналогічнінормативи по валютних зобов'язаннях. У сукупності відбувається наростаннячастки непрацюючих активів на резервних рахунках.

В - четверте, удушення урядом і Центробанком інфляції призвелодо різкого падіння прибутковості банківських операцій. Неготовність багатьохбанків до такого повороту подій суттєво погіршила їхнє становище, і вжепроявляється в наростанні числа відкликаних ліцензій, поглинання і злиття.
Зниження прибутковості вкладень веде також до проїдання банками своїхкапіталів. "За підсумками 1995 власний капітал втратили 16% банків, а вряді регіонів разом більше - за 30% "13

В - п'ятий, криза платоспроможності підприємств, супроводжуються неповерненнями кредитів, може спровокувати крах банків, пов'язаних з цимивиробництвами.

І, нарешті, в небувалих масштабах розгорнулася боротьба за "гарного"клієнта з великими залишками на рахунках, яка прискорила процесидиференціації банків, банкрутства слабких і сильних піднесення.

Таким чином, у наявності всі ознаки завершення в основномукількісного зростання банківської системи, що супроводжуються низкоюкризових явищ, які переводять розвиток системи на новий щабельчерез процеси руйнування, концентрації і централізації банківськогокапіталу. Суттєвим є також зміна відтворювальногоконтуру банківської системи.

У період високої інфляції найбільш ефективними сферами програмикапіталу є торгово-посередницька та фінансово-посередницькадіяльність, особливо, якщо вона пов'язана з розрахунками у валюті. Самена ці сфери та їх обслуговування був переважно зорієнтований банківськийкапітал, все більше віддаляючись від виробництва (за винятком експортнихгалузей).

Підсумовуючи все вищезазначене, можна зробити висновок, що особливістюстановлення російської банківської системи є інфляційний підставурозширеного відтворення капіталу. Вбудувати в механізм інфляції,банки розвивалися за рахунок виробничого капіталу, внаслідок чогобільшість підприємств постійно відчували брак оборотних коштів,коштів на амортизацію, не кажучи вже про нових капітальних вкладеннях, якімоментально згорали в полум'я інфляції.

У зв'язку з цим подолання сьогоднішніх проблем бачиться насамперед "упідключенні банківської системи (банківських капіталів) до процесувиробництва доданої вартості ", інтеграції відтворювальнихконтурів банківського і виробничого капіталів.

Портрет сучасної банківської системи Росії буде неповним, якщо незгадати її інституційну структуру. Багато в чому вигляд банківськогоспільноти несе на собі відбиток впливу російської бюрократії всіх рівнів,забезпечує банкам "переважний доступ до фінансових ресурсів".
Іншою специфічною рисою є "організаційна тісний зв'язок зпідприємствами - засновниками, які по суті визначають кредитну політикупідопічних банків і політику їх розвитку в цілому "14,.

Вичленовування цих факторів, а також деяких інших у своїйсукупності дозволяють побудувати типологічних схему банків - найважливішухарактеристику інституційної структури. Для цього використовуються такіпоказники, як історія виникнення (установи) банків, що превалюютьфункції та операції, тип поведінки, розмір активів. Всього виділяється шістьтипів банків.

Першу групу складають по суті державні абонапівдержавні банки, з якими Центробанк Росії має особливівідносини, включаючи визначення пріоритетних напрямків діяльності тапідбор вищих керуючих кадрів і до таких, зокрема, відносяться
Ощадбанк РФ, Внешторгбанк, Зовнішекономбанк і деякі інші.
"Державність" цих банків проявляється про те, що наприклад, Ощадбанк
РФ є найбільшим оператором на ринку державних зобов'язаньі може практично визначати діНамік їх котирувань.

До другої групи належать 18-20 "елітних" банків, на які всукупності припадає приблизно 1/3 активів банківської системи і більшечверті коштів на клієнтських рахунках і депозитах. Їх відмітною рисоює самий тісний зв'язок з владними структурами, що забезпечує такимбанкам вихід на бюджетні грошові потоки і вкладення в надійні,високоприбуткові проекти і галузі: обслуговування ПЕК, торгівляенергоресурсами, сировиною та напівфабрикатами (Онексімбанк, Імперіал.
Нефтехімбанк); будівництво і торгівля нерухомістю (Міст - банк,
МЕНАТЕП, Мосстройбанк); імпорт продовольства і товарів народногоспоживання (Токобанк, Альфа-банк, Межкомбанк).

Вказана група банків дуже бурхливо розвивалася в початковій стадії, ав даний час перейшла до формування фінансово-промислових груп.
Типова схема роботи цих банків зараз виглядає наступним чином:використання в якості ресурсів бюджетних коштів, розміщення їх у
ГКО/ОФЗ, інші фінансові інструменти і головне - в підконтрольніпідприємства. Поведінка банківської групи багато в чому залежить від співвідношеннясил між бюрократичними угрупованнями, що представляють їхні інтереси.

До третьої групи належать регіональні "елітні" банки, якіформувалися і функціонують під патронажем місцевих владних еліт іпрацюють на їх інтереси. Результуючим вектором цих інтересів об'єктивностає знову ж таки посилення економічної суверенізації території.

Четверта група включає про себе так звані "корпоративні" та
"операціональні" банки. "Корпоративні" банки формувалися, як правило,на галузевий, міністерської основі і обслуговували відповіднівиробництва: Авіабанк, ІнтерТЕКбанк, Автобанк, Промрадтехбанк, банк
Аерофлот і т.д. Ці банки забезпечували ведення рахунків своїх підприємств,мобілізували фінансові ресурси за межами своєї галузі, займалисявигідним розміщенням вільних коштів (залишків на рахунках) і бюджетнихгрошей, що виділяються за державними програмами підтримки або розвитку цихгалузей.

У п'яту групу входять "мережеві" банки, створені на базі колишніх
Промбудбанку СРСР та Агропромбанку СРСР. Вони займають проміжнеположення між "корпоративними" і "напівдержавними" банками. Будучигалузевими і комерційними, вони в той же час вбудовані в системудержавної підтримки промисловості та сільського господарства.

Шоста група включає в себе класичні комерційні банки, "неперебували у родинних стосунках "з колишніми державними банками, а також непомічені "в ганьблять зв'язках" з владою. Однак саме ціобставини роблять їх становище дуже нестійким, яке черезміжбанківські зв'язку передається всій системі в цілому.

Більш стабільне положення у банків, які спираються на природнихмонополістів і виробництва, що користуються державною підтримкою.
Інші банки або почали тихо стагнувати, або настільки ж тихо вмирати.
На цій хвилі розгортаються процеси перехоплення і п