ЗМІСТ

Введення стор 3

1. Способи забезпечення повернення кредиту стор 3

2. Застава стор 4

2.1.Залог без передачі заставного майна стор 6

2.2. Застава з передачею заставленого майна заставодержателю (застава) стор 10

3. Порука стор 13

4. Банківська гарантія стор 17

4. Неустойка стор 23

5. Завдаток і аванс стор 25

6. Утримання майна боржника стор.26

Висновок стор 26

ВСТУП

Кредитні операції складають основу активної діяльностікомерційних банків, оскільки: по-перше, їх успішне здійснення веде до отримання основних доходів,сприяє підвищенню надійності і стабільності банків, а невдач укредитуванні супроводжує їх розорення і банкрутство, по-друге, банки покликані акумулювати власні та залученіресурси для кредитування інвестицій в розвиток економіки країни, по-третє, ця діяльність при її успішному здійсненні приноситьприбуток всім її учасникам: кредитним організаціям, позичальникам та суспільству вцілому.

Росія увійшла в 1997 р., переживаючи важка економічна криза, хоча вофіційних колах вважають за краще говорити про фінансову стабілізацію,посилаючись на уповільнення зростання цін і зміцнення рубля. Однак низька інфляціяі міцніюча національна валюта свідчать про здорових фінансах тількив країнах з процвітаючою економікою. У Росії не вдалося поки щозупинити спад виробництва. І всі суб'єкти економіки, включаючи кредитніорганізації, переживають болючий процес адаптації до умов низькоїінфляції та прибутковості.

Протягом 1996 р. значно зросла сума простроченої заборгованості
(з урахуванням відсотків) за кредитами, наданими комерційними банками, з
31,8 трлн. до 45,3 трлн. руб. У той же час частка цього показника всумарної заборгованості за згаданими кредитами сягнула 30%. Реальностворені банківські резерви на можливі втрати по позиках (за оцінкою ЦБ
РФ) склали близько 13 трлн. руб. на кінець 1996 р. і покривали менш ніж наодну третину загальну суму простроченої заборгованості.

Криза багатьох російських банків, що виявляється, зокрема, в зростанніпростроченої заборгованості за кредитами, зумовлений грубими порушеннями вуправлінні балансами, ризиками (ліквідності, кредитними, процентними,валютними, фондовими і т. д.). Занадто дорогою ціною обходиться акціонерам
(пайовикам) і клієнтам банків ризикована кредитна політика багатьохбанкірів, спрощено розуміють специфіку банківського кредитування іСпособи забезпечення повернення кредиту

Однією з найбільш серйозних проблем, з якими стикаютьсякомерційні банки, є ризик непогашення кредитів. Банки, природно,прагнуть мінімізувати цей ризик за допомогою різних способів забезпеченняповернення банківських позик.

Забезпечення - це види та форми гарантованих зобов'язань позичальникаперед кредитором (банком) з повернення кредиту у випадку його можливогонеповернення позичальником.

На думку банкірів англо-американської школи, необхідно мати два, акраще три "пояси безпеки», що захищають кредитора від невиконанняпозичальником кредитного договору. «Перший пояс" - це потік готівки, дохід
- Головне джерело погашення кредиту позичальником. «Другий пояс" - це активи,які пропонуються позичальником в якості забезпечення погашення кредиту. «Третійпояс "пов'язаний з гарантіями, які дають юридичні (а в багатьох країнах іфізичні) особи в якості забезпечення кредиту.

Необхідність ефективного використання кредитного забезпеченнявимагає удосконалення чинного законодавства в Росії.
Різні аспекти забезпечення розглядаються в Цивільному кодексі РФ,
Основах цивільного законодавства. Федеральному законі «Про Центральнийбанку (Банку Росії) », Федеральному законі« Про банки і банківськудіяльності ». Арбитражно-процесуальному кодексі, постановах Пленуму
Верховного суду РФ і пленуму Вищого арбітражного суду РФ, а також низціінших законів та підзаконних актів.

Цивільним кодексом РФ передбачено, що виконання основногозобов'язання може підкріплюватися такими засобами забезпечення, як:застава, неустойка, банківська гарантія, порука, завдаток, а такожіншими способами, передбаченими законом або договором.

Кожен з названих способів має на меті змусити позичальника виконатисвої кредитні зобов'язання. Однак можлива і комбінація різнихспособів забезпечення (застави і банківської гарантії, завдатку та страхуванняповернення кредиту і т.д.), що не суперечить закону.

Все що забезпечують зобов'язання є додатковими до основногозобов'язанням, в даному випадку - до кредитного зобов'язанням. Іншимисловами, основне зобов'язання визначає долю додатковихзобов'язань, тому:
- при припиненні дії основного зобов'язання (кредитного договору)припиняється дія додаткового зобов'язання (застави, закладу,поручительства і т. д.), крім банківської гарантії, яка не залежить відосновного зобов'язання;
- при погашенні частини кредиту і за згодою кредитора може бутипропорційно зменшена сума (обсяг) забезпечує зобов'язання.

У той же час, якщо угода про що забезпечує зобов'язання за тимичи інших причин втрачає силу, то це не тягне за собою недієвістьосновного зобов'язання (за кредитним договором).

Нижче дається характеристика основних способів забезпечення погашеннякредитів.

2. Застава

Застава є одним з найбільш дієвих способів, які спонукаютьпозичальника виконати свої зобов'язання за кредитним договором - повернути боргкредитору.

Під заставою в цивільному праві розуміється право кредитора
(заставодержателя) одержувати відшкодування з вартості заставленого майнапереважно перед іншими кредиторами. «Звичайно, саме з цієї причинизаставу найчастіше забезпечує зобов'язання, що виникають з договорубанківської позики », - зазначає М. В. Трофімов з московського адвокатськогобюро «Барщевський та партнери". Якщо інше не передбачено договором, заставазабезпечує вимогу у тому обсязі, який воно має до моментузадоволення, включаючи, зокрема, проценти, неустойку, відшкодуваннязбитків, завданих простроченням виконання. Застава також забезпечуєвідшкодування необхідних витрат заставодержателя на утримання закладеноїречі і витрат по стягненню.

Заставні відносини регулюються такими нормативними актами:
Цивільним кодексом РФ, Законом України «Про заставу», в тій частині, яка несуперечить ЦК України, Цивільним процесуальним кодексом Української РСР в частиніпродажу житлових будівель з прилюдних торгів і реалізації майна.

Відповідно до законодавства кредитор і позичальник підписуютьдоговір про заставу, який має бути укладений у письмовій формі.
Недотримання цього правила тягне недійсність договору застави.
Істотними умовами договору застави є предмет застави та йогооцінка, істота, розмір і строк виконання зобов'язання, що забезпечуєтьсязаставою, а також умова про те, у якій із сторін (заставодавця абозаставодержателя) знаходиться заставлене майно.

Пленуми Верховного Суду РФ і Вищого арбітражного суду РФ у своємуспільній постанові від 1 липня 1996 р. (далі: «Постанова ...») далиспеціальне роз'яснення: «Якщо сторонами не досягнуто згоди хоча бпо одному з названих умов, або відповідне умова в договорівідсутня, договір про заставу не може вважатися укладеним. У випадку,коли заставодавцем є боржник в основному зобов'язанні, умови проістоту, розмір і строки виконання зобов'язання, забезпеченого заставою,слід визнати узгодженими. Подібне положення правомірно, якщо вдоговорі застави є відсилання до договору, реєструє основнезобов'язання і містить основні умови ».

Предметом застави можуть бути рухоме та нерухоме (іпотека) майно,цінні папери, валютні цінності, товари в обороті.

Спочатку комерційні банки охоче приймали в якості заставирухомі автотранспортні засоби та сільськогосподарську техніку, але черезскладнощі з їх зберіганням інтерес до цього виду застави значно змінився.

Законом передбачаються деякі особливості для застави ціннихпаперів. Цінний папір визначається як документ встановленої форми,засвідчує з дотриманням обов'язкових реквізитів майнові права,здійснення яких можливо при пред'явленні цього документа або, уокремих випадках, при закріпленні цінних паперів у спеціальному реєстрі.
Застава ціною паперу здійснюється шляхом її передачі заставодержателю або вдепозит нотаріату, якщо інше не встановлено договором.

При грошової оцінки предмета застави, яка здійснюється зазгодою сторін за ринковими цінами, іноді передбачаєтьсявідповідна індексація вартості заставленого майна або правозаставодержателя на його переоцінку на момент звернення стягнення.

Заставою забезпечуються всі вимоги кредитора-заставодержателя,виникли на момент їх пред'явлення, якщо інше не передбачено договором.
Серед цих вимог виділяються: а) сума основного боргу та відсотки; б) витрати кредитора у зв'язку з виконанням зобов'язання, включаючи витрати, пов'язані з публічною реалізацією майна, проведенням аукціонів, конкурсів, виплатою комісійної винагороди та ін; в) збитки кредитора, пов'язані з виплатою відсотків, неустойок; г) витрати кредитора, пов'язані з утриманням майна.

Усі ці суми відносяться на рахунок заставодержателя і підлягають відшкодуваннюза рахунок заставленого майна.

Цивільне законодавство передбачає, що договір про заставуповинен бути укладений у письмовій формі.

Договір про іпотеку, а також договір про заставу рухомого майна абоправа на майно в забезпечення зобов'язання за договором, який повиненбути нотаріально посвідчений, підлягають нотаріальному посвідченню. Договірпро іпотеку повинен бути зареєстрований у встановленому порядку.

Чинне законодавство не передбачає можливості передачімайна, що є предметом застави, у власність заставодержателя.
Всі угоди, що передбачають таку передачу, є нікчемними, завинятком тих, які можуть бути кваліфіковані як відступне абоновація, забезпечена заставою зобов'язання.

Право застави виникає з моменту укладення договору про заставу, а вщодо майна, яке підлягає передачі заставодержателю, - з моментупередачі цього майна, якщо інше не передбачено договором про заставу.

На практиці виділяються два види застави в залежності від того, у когоперебуватиме предмет застави: - закладене майно залишається узаставодержателя; - закладене майно і майнове право передаютьсязаставодержателю.

1. Застава без передачі заставного майна

Застава без передачі заставного майна заставодержателю отримавнайбільше поширення у вітчизняній і зарубіжній практиці попорівнянні з другим видом застави, бо він дозволяє позичальнику (заставодавцю)продовжувати вести підприємницьку діяльність, використовуючи і закладенемайно.

Законом передбачено, що заставлене майно залишається узаставодавця, якщо інше не передбачено договором. Чи не передаєтьсязаставодержателю майно, на яке встановлена іпотека, а такожзакладені товари в обороті.

Відповідно до Цивільного кодексу РФ і Указом Президента РФ «Прододаткові заходи щодо розвитку іпотечного кредитування »під іпотекоюрозуміється заставу земельних ділянок, підприємств, будівель, споруд,нежитлових приміщень, квартир та інше нерухоме майно.

За договором про іпотеку може бути закладено тільки нерухомемайно, а саме: земельні ділянки, ділянки надр, відокремлені водніоб'єкти і все, що міцно пов'язано із землею. Маються на увазі об'єкти,переміщення яких без відповідного збитку їх призначенню неможливе, в томучислі ліси, багаторічні насадження, будівлі, споруди. Мова йде промайно, яке належить заставодавцю на праві власності або направі господарського відання і права на яке зареєстровані в порядку,встановленому для державної реєстрації прав на нерухоме майной угод з ним відповідно до Указу «Про додаткові заходи щодо розвиткуіпотечного кредитування ».

У« Постанові ... »звертається увага на те, що дане положенняпідлягає застосуванню у випадках, коли особа, яка виступає в ролі заставодавцябудівлі чи споруди, є власником або орендаремвідповідної земельної ділянки. Якщо така особа за договором іпотекипередасть в заставу тільки будівлю і споруду, а земельна ділянка або правойого оренди не є предметом застави, такий договір повинен вважатисянікчемним.

При іпотеці земельної ділянки право застави не поширюється назнаходяться або зводяться на ньому будівлі та споруди заставодавця, якщо вдоговорі не передбачено інше умова. При відсутності в договорі такогоумови заставодавець у разі звернення стягнення на закладений земельнийділянка зберігає право обмеженого користування (сервітуту) тій йогочастиною, яка необхідна для використання будівлі чи споруди ввідповідно до його призначення. Умови користування цією частиною ділянкивизначаються угодою заставодавця з заставодержателем, а у випадках спору
- Судом.

Права заставодавця, а при зверненні стягнення на будівлю або спорудуі права покупця на земельну ділянку повинні визначатися виходячи з
Земельного кодексу Російської Федерації. Згідно з цим кодексом приперехід права власності на будівлю, споруду або при передачі їхіншим юридичним особам або громадянам разом з цими об'єктами переходить іправо користування земельними ділянками.

Однак не все майно може бути предметом іпотеки. Не допускаєтьсяіпотека ділянок надр, особливо охоронюваних природних територій, іншогомайна, вилученого з обороту, майна, на яке відповідно дофедеральним законом не може бути звернено стягнення, багатоквартирних ііндивідуальних житлових будинків та квартир, що перебувають у державній абомуніципальної власності, а також майна, стосовно якого ввстановленому федеральним законом порядку приватизація заборонено.

При іпотеці квартири в багатоквартирному житловому будинку, частина якогоперебуває у спільній частковій власності заставодавця та інших осіб,закладеної вважається поряд з житловим приміщенням відповідна частка в правіспільної власності на житловий будинок.

Якщо предметом іпотеки є нерухоме майно, на відчуженняякого потрібна згода або дозвіл іншої особи або органу, тотаке ж згода або дозвіл потрібен для іпотеки цього майна.

На майно, що перебуває у спільній сумісній власності (безвизначення частки кожного з власників у праві власності), у томучислі квартири та нежитлові приміщення в житлових будинках, іпотека може бутивстановлена за наявності письмової нотаріально засвідченої згоди наце всіх власників.

У разі звернення на вимогу заставодержателя стягнення на цю часткупри її продажу застосовуються правила ГК РФ про переважне право покупки,що належить іншим власникам, та про звернення стягнення на частку вспільному майні, за винятком випадків звернення стягнення на частку в правівласності на спільне майно житлового будинку у зв'язку зі зверненням стягненняна квартиру в цьому будинку.

Указом визначено зміст договору про іпотеку. У цьому документіповинні бути зазначені предмет іпотеки, його оцінна вартість, істота,розмір і строк виконання зобов'язання, що забезпечується іпотекою.

Предмет іпотеки визначається в договорі зазначенням його найменування,місця знаходження і описом, достатнім для ідентифікації цього предмета.

У договорі про іпотеку має бути вказано право, в силу якогомайно, що є предметом іпотеки, належить заставодавцю, і органдержавної реєстрації прав на нерухоме майно,зареєстрував це право заставодавця.

Оціночна вартість предмета іпотеки визначається за угодоюзаставодавця з заставоутримувачем і вказується в договорі в грошовомувираженні, при цьому оцінна вартість земельної ділянки не може бутивстановлена нижче його нормативної ціни.

До договору про іпотеку земельної ділянки повинна бути пріложена копіякреслення меж цієї ділянки, видана відповідним комітетом зземельних ресурсів та землеустрою.

Зобов'язання, що забезпечується іпотекою, має бути назване в договоріпро іпотеку з зазначенням його величини в грошовому виразі, підстави йоговиникнення і строку виконання. Якщо величина забезпеченого іпотекоюзобов'язання підлягає визначенню в майбутньому, повинні бути вказані порядок іінші необхідні умови її визначення.

Якщо забезпечується іпотекою зобов'язання підлягає виконанню зачастинах, в договорі про іпотеку повинні бути вказані терміни (періодичність)відповідних платежів та їх розміри або умови, що дозволяють визначитиці розміри.

Якщо в договорі не передбачено інше, іпотека забезпечує, крімпогашення основної суми боргу і відсотків по ньому, також сплатузаставодержателю сум, що належать йому:

- у відшкодування збитків та/або в якості неустойки (штрафу, пені) внаслідок невиконання, прострочення виконання або іншого неналежного виконання основного зобов'язання;

- у вигляді відсотків за неправомірне користування чужими коштами, передбачених основним зобов'язанням або федеральним законом;
- у відшкодування судових витрат та інших витрат, викликаних зверненням стягнення на заставлене майно;
- у відшкодування витрат з реалізації заставленого майна.

У договорі може бути передбачено, що іпотека забезпечуєвимоги заставодержателя в тому обсязі, який вони мають до моменту їхзадоволення за рахунок заставленого майна або у фіксованій сумі.

При укладанні договору про іпотеку заставодавець зобов'язаний письмовопопередити заставодержателя про всі відомі йому до моментудержавної реєстрації іпотеки права третіх осіб на предмет іпотеки
(права застави, користування, оренди, сервітути, тобто праваобмеженого користування) та інші права. Невиконання цього обов'язкудає кредитору за основним зобов'язанням право вимагати достроковоговиконання забезпеченого іпотекою зобов'язання або зміни умовдоговору про іпотеку.

Майно, що закладене за договором про іпотеку, може бути відчуженозаставодавцем іншій особі шляхом продажу, дарування, обміну, внесення його дояк внесок в господарське товариство або суспільство або пайовоговнеску у виробничий кооператив, а також іншим способом лише за згодоюкредитора по забезпеченого іпотекою зобовязання, якщо інше непередбачено договором про іпотеку.

Якщо договором про іпотеку не передбачено інше, заставодавець зобов'язаний:
- підтримувати майно, закладене за договором про іпотеку, у справномустані і нести витрати з утримання цього майна до моментуприпинення іпотеки;
- проводити поточний та капітальний ремонт майна, закладеного задоговором про іпотеку, у строки, встановлені федеральним законом або іншиминормативними правовими актами РФ.

Кредитор по забезпеченого іпотекою зобов'язанням має право перевіряти подокументами і фактично наявність, стан та умови утримання майна,закладеного за договором про іпотеку. Це право належить кредитору зазабезпеченого іпотекою зобов'язання і в тому випадку, якщо заставленемайно передано заставодавцю у володіння третіх осіб.

Договір про іпотеку вважається укладеним і набуває чинності з моментуйого державної реєстрації. Державна реєстрація здійснюєтьсяза місцем перебування нерухомості в межах району (міста).

Відмова в державній реєстрації договору про іпотеку або ухиленнявідповідного органу від реєстрації можуть бути оскарженізацікавленою особою в суді.

Державної реєстрації відповідно до ГК РФ підлягають прававласності та інші речові права на нерухоме майно, обтяження
(обмеження) прав на нього, у тому числі сервітути, іпотека (заставанерухомості), арешт майна, оренда, довірче управління,встановлені щодо використання об'єкта заборони та обмеження, атакож заяви про право вимоги.

Відповідно до Указу була утворена Федеральна комісія знерухомого майна та оцінювання нерухомості (ФКНІОН). Ця комісія булазаснована як федеральний орган виконавчої влади, підпорядкованийбезпосередньо Президенту РФ, при вирішенні питань, закріплених за ним
Конституцією РФ. Ця федеральна комісія забезпечує ведення Єдиногодержавного реєстру прав на нерухоме майно та угод з ним.

Поява Єдиного реєстру має суттєво полегшити отриманняінформації про правовий статус об'єктів нерухомості. Багатьом юридичним тафізичним особам, які беруть участь в іпотечному кредитуванні, припадає навласному досвіді переконуватися, як складно отримати таку інформацію. Уситуації, коли в реєстрації угод з нерухомості задіянокілька органів, зведення інформації про них в Єдиному реєстрі (як цепередбачено Указом) має велике практичне значення.

Починаючи з 1994 року на території російської столиці московськимурядом введена Єдина система реєстрації земель та єдиного реєструдоговорів застави. Реєстрація договору про заставу, договору про іпотекуозначає включення в названий реєстр всіх відомостей щодозабезпечуваного заставного зобов'язання, строку застави, реквізитів сторінзгаданих договорів.

Досвід, накопичений у Москві зі створення єдиної системи реєстраціїзастави, допоможе становленню цієї служби у всеросійському масштабі.

Одним з видів застави із залишенням майна у заставодавця єзаставу на товари в обороті та переробці. Цей вид застави добре відомий вгосподарській практиці і широко застосовується для забезпечення кредитів,видаваних банками по обороту матеріальних цінностей, під сезоннінакопичення товарів і ін Особливість такої застави полягає в тому, щойого предметом є не конкретне майно, а товари певного виду
(зерно, бавовна, вугілля, меблі, сигарети, напої, взуття та ін.) Зменшеннявартості закладених товарів в обороті допускається пропорційно виконанійчастини забезпеченого заставою зобов'язання, якщо інше не передбаченодоговором.

При порушенні заставодавцем умов цього виду застави заставодержательмає право призупинити операції з ним до усунення порушень шляхом накладенняна закладені товари своїх знаків і печаток.

Застава товарів в обороті та переробці - одна з перспективних формзабезпечення зобов'язань. З одного боку, вона не зв'язує рукизаставодавцю, надаючи йому можливість вільно володіти, користуватися ірозпоряджатися закладеним товаром, здійснюючи його заміну іншим. З іншогобоку, і інтереси кредитора забезпечуються досить надійно, оскількибудь-який товар, що надійшов заставодавцю, стає предметом застави. Томунавіть загибель предмета застави не означає припинення останнього, тому щотаким предметом стає знову товар, що надійшов.

2.2. Застава з передачею заставленого майна заставодержателю (застава)

В якості застави, що залишається в розпорядженні заставодержателя, можутьбути різні види майна (автотранспорт, золото й інші дорогоцінніметали, валюта, фондові цінності). Під фондовими цінностями розуміютьсявільно обертаються на біржовому ринку цінні папери (акції та облігаціїпідприємств, державні цінні папери), належним чиномзареєстровані в уповноваженому депозитарії або реєстрі.цінних паперів в заставу має бути відповідний запис удепозитарії або реєстрі. До анулювання цього запису заставодавець не можереалізувати ці цінні папери.

При заставі майнового права, засвідченого цінним папером, вонаможе бути передана заставодержателю, ніж банки-кредитори практично завждиі користуються.

В якості застави може використовуватися заставу валютних цінностей
(іноземна валюта, цінні папери в іноземній валюті), золото та іншідорогоцінні метали у виробах. Тут особливо важливо, що подібні операціїдозволені лише уповноваженим банкам, які мають відповідні ліцензії.

Цікаво, що Центральний банк при кредитуванні приймає в якостізакладу золото та дорогоцінні метали у виробах і державні цінніпаперу.

Забезпеченням по позиках успішно служать заставні рахунку позичальника в банку -кредиторі з обумовленим незнижуваним залишком, розмір якого покриває 1-2річних платежу по основній сумі боргу плюс відсотки.

Крім того, перевага віддається також депозитами позичальника, розмірияких коливаються, іноді досягаючи 100% суми кредиту плюс відсотки по них
(ставку з цього застави-депозиту банк справно виплачує). Подібніспособи забезпечення практикують Внешторгбанк, Унікомбанк та інші соліднібанки Росії.

В умовах загострення проблеми неплатежів дуже перспективно виглядаєсхема, запропонована Онексімбанк (контролюючим нафтову компанію
«СИДАНКО»), щодо фінансування постачання нафтопродуктами в Якутії під заставу
(заклад) дорогоцінних металів і каменів, що добуваються на територіїреспубліки.

Російським законодавством передбачається два режими зверненнястягнення на заставлене майно: в судовому або позасудовому порядку.
Судовий порядок був передбачений ще в Законі РФ «Про заставу». Позасудовийпорядок вперше з'явився у зв'язку з набранням чинності ГК РФ.

Задоволення вимоги заставодержателя за рахунок заставленогонерухомого майна без звернення до суду допускається лише на підставінотаріально засвідченої угоди заставодержателя з заставодавцем,укладеної після виникнення підстав для звернення стягнення на предметзастави. Умова про право заставодержателя звернути стягнення на заставлененерухоме майно без пред'явлення позову до суду, що міститьсябезпосередній але в договорі про заставу, повинно визнаватися недійсним.

У ряді випадків стягнення на закладене майно може бути зверненотільки за рішенням суду, коли: - для укладання договору про заставу потрібнозгода або дозвіл іншої особи або органу;
- предметом застави є майно, що має історичну,художню чи іншу культурну цінність для суспільства;
- заставодавець відсутній і встановити місце його перебування неможливо.

Законом передбачено обов'язкову реєстрацію рухомого майна
(транспортних засобів) у Державтоінспекції в тому районі, де транспортнийзасіб стоїть на обліку. Заставодержатель (власник автомобільноготранспорту) представляє в автоінспекцію відповідну заяву іпред'являє договір про заставу. Автоінспекція видає заставодавцю ізаставодержателю свідоцтво про реєстрацію автомобіля. За ці послугиавтоінспекція стягує плату в розмірі п'ятикратної встановленої закономсуми мінімальної місячної оплати праці.

Коли предметом застави є права вимоги (наприклад, депозит убанку), права оренди та інші майнові права, стягнення на них можебути накладено (якщо не виконано кредитне зобов'язання), як правило, всудовому порядку.

Якщо предметом застави є майнові права, обмеженістроком дії, то вони переходять до банку-заставодержателю лише до закінченняцього терміну.

Законом передбачено припинення застави в наступних конкретнихвипадках:
- З припиненням зобов'язання, забезпеченого заставою; - якщо законодавецьповідомив заставодержателя про виникнення загрози втрати або пошкодженнязакладеного майна;
- У разі загибелі закладеної речі або припинення заставленого права, якщозаставодавець не скористався правом в розумний термін відновити предметзастави або замінити його іншим рівноцінним майном, якщо договором непередбачено інше;
- у випадку продажу з публічних торгів заставленого майна, а також уситуації, коли його реалізація виявилася неможливою (тобто колизаставодавець не скористався правом залишити за собою предмет застави впротягом місяця з дня оголошення повторних торгів не відбулися).

Раніше вже згадувалося про право кредитора звернути визиску на предметзастави, якщо позичальник (заставодавець) не виконав умови погашення кредиту.
Однак на практиці все набагато складніше.

По-перше, для того щоб реалізувати транспортні засоби абонерухомість (будівлі, споруди і т. д.), які є предметомзастави, необхідне рішення суду, яке набирає законної сили, якщо боржникне згоден добровільно розлучитися з предметом застави. Розгляд справи всуді може затягтися дуже надовго, у кращому випадку не менше двохмісяців. У гіршому випадку судочинство може тривати і півроку, й рік.
Не менш місяці піде на касаційне розгляд, якщо одна із сторінподасть відповідну скаргу. Отже, у суді розгляд зверненнящодо стягнення на предмет застави затягнеться в кращому випадку на тримісяці. Якщо ж справа підвідомча арбітражного суду, то кредитор отримаєвідповідне рішення не раніше ніж через три місяці (два місяцірозгляду плюс місяць до набрання рішенням законної сили). Ще мінімуммісяць може знадобитися на розгляд апеляційної скарги.

По-друге, при зверненні до суду або арбітражного суду позивач зобов'язанийсплатити державне мито: 15% суми позову в суді і 5% (в залежностівід розміру вимоги) - в арбітражному суді.

По-третє, якщо заставодержатель згоден добровільно розлучитися зпредметом застави, то кредитор з боржником за участю нотаріуса укладаютьугоду. При цьому потрібно заплатити державне мито в розмірітрьох відсотків ціни закладеного майна.

Таким чином, маючи на руках рішення суду, що вступило в законну силу,або нотаріально засвідчену угоду про звернення стягнення назаставлене майно, кредитор опиняється перед проблемою реалізаціїзаставленого майна.

Реалізація заставленого майна проводиться шляхом продажу з публічнихторгів у порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом РФ і ГК
РФ.

Бажаючі взяти участь у торгах приходять до суду до судовоговиконавцю, подають відповідну заяву і вносять на депозит судусуму в розмірі 10% початкової ціни продажу заставленого майна.

У торгах не мають права брати участь державні підприємства,установи та організації, кооперативні організації, їх об'єднання, іншігромадські організації, а також посадові особи місцевих органів влади,внутрішніх справ та члени їх сімей.

Торги починаються з оголошення судовим виконавцем початкової цінизаставленого майна. Майно вважається проданим покупцеві, якийзапропонував найвищу ціну. Сума, внесена на депозитний рахунок особою,купили з торгів майно, зараховується в рахунок купівельної ціни. Позосталихучасникам торгів внесені ними гроші на депозитний рахунок суду повертаютьсяпісля торгів.

Таким чином, практика, узагальнена у вищенаведених положеннях,показує невигідність ситуації, в якій опиняється кредитор. Цестановище складається в процесі звернення стягнення та реалізаціїзаставленого майна.

За цих умов рекомендації, які можна запропонувати кредиторам
(потенційним заставодержателем), зводяться до наступного:
1. Максимальна сума кредиту не повинна перевищувати 10-15% вартостізастави, хоча в усіх підручниках з банківської справи рекомендований розміркредиту не повинен бути більше 75-90% вартості заставленого майна. Річ уте, що після процедури реалізації заставленого майна виручена сумавиявиться недостатньою для задоволення усіх вимог заставодержателя
(відсотків, неустойки, відшкодування збитків, судових та інших витрат постягнення).
2. Необхідно заздалегідь передбачити в кредитному договорі та в договорізастави передачу спору на розгляд третейського суду.
3. Не слід приймати вже закладене майно в забезпечення зобов'язанняборжника, тобто виступати наступним заставодержателем.

Банківський кредит під заставу нерухомості в нормальних економічнихумовах - один з найпопулярніших і привабливих для кредитора. Такийкредит оформляється в промислово розвинених країнах заставної цінним папером,яка поєднує в собі властивості кредитного договору та застави. Облігації,що випускаються під забезпечення заставних цінних паперів, мають часто на Заходібільш високий рейтинг надійності, ніж облігації промислових корпорацій,так як вони забезпечені ліквідною заставою.

У той же час будь-яка банківська система мож?? т видати обмеженекількість іпотечних кредитів у силу їх довгострокового характеру ізначних ризиків. Цю проблему можна вирішити, як показує зарубіжнийдосвід, за допомогою держави, яка для цих цілей створить вторинний ринокзаставних цінних паперів і гарантує звернення на ньому борговихзобов'язань.

Як показує закордонна практика, держава створює свої потужнііпотечні агентства, які купують заставні цінні папери у банків зпевною маржею і випускають під їх забезпечення облігації.
Урядові гарантії підвищують ліквідність ринку. Банки за рахуноккоштів, виручених від продажу заставних, видають нові іпотечні кредити,знову продають їх спеціалізованим емітентам перехідних облігацій, тіемітують під їх забезпечення облігації, продають їх приватним інвесторам, а наакумулюються гігантські ресурси будується і модернізується житло.

Такий механізм за певних умов може працювати і в Росії.
Кінцевим інвестором будівництва є покупці облігацій, тобтоприватний сектор у всьому його різноманітті. Держава ж за рахунок своїхвливань лише допомагає спочатку розгорнути іпотечне кредитування. Однакщоб у Росії запустити такий механізм, потрібно не лише реалізуватинорми, закладені в Указі Президента РФ «Про додаткові заходи щодореалізації іпотечного кредитування »(1995 р.), але і прийняти новізаконодавчі акти.

3. Порука

Одним з найбільш розповсюджених способів забезпечення виконаннякредитного зобов'язання є порука.

Поручитель зобов'язується перед кредитором відповідати за виконання позичальникомйого зобов'язання повністю або частково. Порука можуть давати якюридичні, так і фізичні особи.

Для оформлення відносин за дорученням між поручителем та банком -кредитором підписується договір поруки.

На практиці зустрічаються три випадки укладання договору поручительства:
- після того, як підписаний кредитний договір між банком-кредитором іпозичальником;
- до підписання кредитного договору. Це найбільш часто зустрічаєтьсявипадок, коли банк домовляється про оформлення надання кредиту тількипісля отримання поручительства за позичальника;
- одночасне підписання з кредитним договором тристороннього договорупоруки. Цей документ підписує банк-кредитор, позичальник тапоручитель.

Висновок тристороннього договору зустрічається на практиці й несуперечить чинному законодавству.

Договір поруки повинен бути укладений у письмовій формі.
Недотримання письмової форми тягне недійсність договорупоруки.

У договорі поруки повинні бути вказані умови, що дозволяютьвизначати, за виконання якого зобов'язання дано поручительство.
Порука може бути повним (на всю суму кредиту і відсотків по ньому)або частковим (наприклад, тільки за відсотками). У договорі передбачаютьсяпорядок і обставини, за яких поручитель зобов'язаний виконати свої