Дворівнева банківська система (Росія та зарубіжні країни )

Банківська справа

Східний Інститут Економіки, Гуманітарних наук,

Управління та Права.

Курсова робота

На тему: "Особливості сучасних банківських систем.

Створення дворівневої банківської системи в

Росії "

Студент: Ісакова Олеся

Вікторівна.

С/М 99, економ . факультет, очно-заочна, II курс.

Викладачі: Джалілова Олена

Ізатулаева.

Тольятті 2000 рік.

Зміст:

1. Введення ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... стр 3
2. Теоретична частина ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... стр 4

1. Особливості побудови банківських систем ... ... ... ... стр 4

2. Особливості побудови банківської системи Росії ... стр 9
3. Практична частина ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. стр 16

1. Організація банківських систем зарубіжних країн ... .... Стр 16
4. Висновок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. стр 24

Ведення.

Сучасна банківська система Росії являє собою системуперехідного періоду. Вона виступає як ринкова модель; розділена на двіяруси: перший ярус охоплює установи центрального Банку РФ,здійснює випуск грошей в обіг (емісію), його завданням єзабезпечення стабільності рубля, нагляд і контроль за діяльністюкомерційних банків. Другий ярус складається з ділових різних банків,завдання яких - обслуговування клієнтів (підприємств, організацій,населення), надання їм різноманітних послуг (кредитування, розрахунки,касові депозитні валютні операції та ін.)

Банківська система перебуває в стадії перехідної системи: вонамістить компоненти ринкової банківської системи, однак їх взаємодіяще не достатньо розвинена. Відомо, що та чи інша система, так чи інакшевідбувається з попередньої, тому містить "рідні плями" минулого.
Ринкова система, що виникла з централізованої системи, проходячистановлення в умовах перехідного періоду, повинна бути в умовах Росіїще наповнена ринковою ідеологією. У складі елементів банківської системи таїх взаємодії повинні повніше враховуватися особливості та умови ринковоїекономіки.

2.Теорретіческая частина

2.1 Особливості побудови банківських систем.

Актуальність в умовах переходу до ринку набувають перспективирозвитку банківської системи, у тому числі Російських банків та іншихкредитних інститутів. Розробка таких перспектив можлива лише на основівивчення функціонування російських, а також зарубіжних банків. Уданий час в Росії на сторінках економічної преси, в дискусіях нанаукових і практичних конференціях широко обговорюються можливостіпобудови дворівневої банківської системи, а також реорганізаціїіснуючих кредитних організацій. Йде процес створення нових,реорганізації діючих банків розвивають свою діяльність банківськіасоціації, спілки. Разом з тим необхідно підкреслити, що механічнезміна структури банків без істотного перетворення суті ідіяльності не зможе привести до реального покращення їхньої роботи, аотже, і позитивний вплив на економіку країни.

Історичний досвід свідчить, що та чи інша структура банківськоїсистеми залежить від конкретних суспільно - економічних умов. Напрактиці використовується різні моделі побудови банківський систем причільної ролі центрального банку. Однак, можна виділитинаступні особливості банківських систем:

Унікальність систем:обумовлена національними традиціями, історичним досвідом розвитку.
Банківські системи різних країн, і їх організаційна структура залежить відбагатьох факторів (об'єктивних і суб'єктивних), до числа яких на ряду зісторичними, національними традиціями слід віднести так само ступіньрозвитку товарно - грошових відносин в країні, загальний рівень зростанняекономіки, способи регулювання грошового обігу (прямий і непрямий) ідруг. Наприклад, на Північно - Американському континенті дві високорозвиненікраїн світу США і Канада, що знаходяться в безпосередній близькості один доодному, мають прямо протилежні підходи до організації своїх банківськихсистем. У США налічується близько 12.000 банків, у Канаді всього 6 банків,які мають філії та відділення на території всієї країни. Отже,питання полягає не в кількості банків, як таких, а в чисельностібанківських установ (філій, відділень, агентств), які обслуговуютьпідприємства, організації, і населення.

Кількісна характеристика елементів банківської система - питання неформальний для будь-якої країни. У Росії, наприклад, до проведення останньоїбанківської реформи налічувалося всього три державні банки, якімали розгалужену мережу установ по всій країні (Держбанк СРСР - близько
4,5 тис. відділень, Будбанку СРСР - 2,5 тис., і Внешторгбанк СРСР - 7відділень на території країни). Можливість проведення єдиноїдержавну політику в грошово - кредитній сфері і жорсткий контроль заїї реалізацією були найважливішою перевагою подібної банківської системи.
Проте відсутність ринкових почав в економіці та міжбанківської конкуренціїгальмували поступальний рух Російської банківської системи;

Розходження в розумінні банку як основного елементу банківських систем.

У світовій банківській практиці конкуренція між банками і не банківськимикредитними установами, а також серед останніх породжує тенденцію допевної універсалізації їх діяльності, що в свою чергу викликалодискусії про те, які ж відмітні ознаки банку, що виділяють його зряду кредитних інститутів, що таке сучасний банк. Полеміка виникла врезультаті великих змін як у кредитній системі, так і в розумінні,теоретичному осмисленні ролі банків в умовах науково - технічноїреволюції, що призвело до підвищення значущості і банківської системи в цілому.
Серед змін слід особливо виділити зростання числа фінансових інститутів,іменують себе банками; диверсифікацію послуг, що надаються банківськими іНЕ банківськими кредитними організаціями; істотні зміни в самомухарактері виконуваних послуг, суті банківських операцій, викликаних широкимвпровадженням електронно - обчислювальної техніки і орг.техніке в банківськусферу.

В останні роки швидко змінювалася традиційна роль банків і інших
(небанківських) кредитних організацій. Так, на Заході банки здійснюютьіпотечні операції, використовують заставні; будівельні товаристванадають клієнтам банківські послуги; великі магазини роздрібноїторгівлі випускають кредитні та дисконтні картки: банки набуваютьбіржові маклерські фірми і тд. При цьому відповідно до американськогозаконодавством, наприклад, не банківським кредитним інститутомнадані ті ж юридичні права, що і банкам. У Великій Британії,навпаки, кредитні інститути (не банки) мають певні обмеження вдіяльності;
Положення банків на ринку цінних паперів. Історично національніособливості побудови банківських систем виявляються теж в тому, що вокремих старовину (Німеччини, Франції, Австрії, Угорщини, Італії тощо) неіснує чіткого розмежування між комерційними та інвестиційнимибанками, що визначається положенням останніх на ринку цінних паперів

У Німеччині, наприклад, банки, історично поєднують короткостроковідепозитно-позичкові і довго строкові інвестиційні операції. Комерційнібанки можуть бути власниками капіталу корпорацій, здійснювати емісію тарозміщення цінних паперів; створювати і володіти інвестиційними фондами; можутьмати представники в радах компанії, в яких у них є власність,і тд.

У США в кредитні та інвестиційні банківські операції чіткорозмежовані. Інвестиційні банки, що виконують операції з державнимиі корпоративними цінними паперами, виділені в групу спеціалізованихбанків, в той час як комерційним банкам заборонено виконувати операції нафондовому ринку з корпоративними цінними паперами.

Банківська система Японії, якщо розглядати інвестиційнудіяльність банків, в чому була побудована за американським зразком. Увідміну від інших країн світу діють в Японії закони чітко розділяютьповноваження між банками і фондовими компаніями, не дозволяємо вторгатися всферу один одного. Японські комерційні банки можуть: виступати власникамичастини акціонерного капіталу (не вище 5% загального капіталу корпорацій) і бутипредставлені у радах компаній, у яких вони мають власність;виконувати трастові операції, пов'язані з випуском цінних паперів, але немають право самостійно емітувати або розміщувати цінні папери.

У Великобританії, на відміну від країн континентальної Європи,комерційні та інвестиційні банки утворилися з торгових банків. Вонимають привілей звертатися до Банку Англії за централізованими кредитами іпрацюють із залученими коштами комерційних банків. Найбільшвпливові з торгових банків (близько 60) входять до Асоціації емісійнихбудинків. Результатом такого підходу є різний правовий статускомерційних та інвестиційних банків.

Система нагляду за діяльністю комерційних банків.
У світовій банківській практиці існують різні підходи до організаціїбанківського нагляду. Можна виділити три групи країн відрізняються способамипобудови наглядових структур, місцем і роллю центрального банку в цихструктурах;

. Країни, в яких контроль здійснюється центральним банком -

Австралія, Ісландія, Ірландія, Італія, Португалія.

. Країни, в яких контроль виконується не центральним банком, а іншими органами - Канада, Данія, Швеція, Норвегія.

. Країни, в яких контроль здійснюватися центральним банком спільно з іншими органами - Швейцарія, Франція, Німеччина, США.

Найбільший інтерес представляє досвід США. Відомо, наприклад, що банкив США подвійного, точніше роздільного підпорядкування. Це означає, що длячастини комерційних банків ліцензування, контроль, нагляд і регулюванняїх діяльності здійснюється федеральним урядом, а для іншоїчасти-владою окремих штатів. З урахуванням регулювання всі американськібанки можна розділити на чотири групи:

. Національні банки;
. Банки штатів - члени ФРС;
. Банки - не члени ФРС, що входять у Федеральну корпорацію страхування депозитів;
. Банки не члени ФРС, чиї вклади не застраховані.

Національні банки підпорядковуються контролера грошового обігу, службаміністерства фінансів і пободатися під дію всіх федеральних банківськихзаконів, а також правил та інструкцій ФРС. При цьому банки визначають своююрисдикцію, тобто вибирають підпорядкування федеральної влади або владіштатів. До цього слід додати, що в країні продовжують діятикілька банків, які не підкоряються ні федеральної влади, ні владіштатів, вони називаються приватними.

Крім того, порядок відкриття відділень банків належить до компетенціївлади штатів. В одних штатах (в 15 заборонено відкривати відділення абофілії; в інших дозволяється робити це без будь-яких обмежень. У рядіштатів мережу відділень повинна бути обмежена тим же географічним місцем,де розташовується головна контора банку.

Подібної практиці немає, не тільки в інших країнах, але і не в однійіншій сфері державного регулювання в самих США. Це за умови,що банківська справа в цій країні визнається крайней важливою галуззю,потребує особливо суворому контролі.

Отже, потрібні спеціальні органи, що здійснюють відповідніфункції. Органи можуть бути різними за статусом, але серед них майже завждиє державні. Система наглядових органів в тій чи іншій країнізавжди відображає особливості політичного та соціально-економічногорозвитку даної країни завдання, традиції.

Рівні банківських систем.

Сукупність діючих у країні банків може мати однорівневу абодворівневу організацію. Однорівневий варіант побудови банківськоїсистеми випадках може бути, коли:

У країні ще немає центрального банку;

У країні є тільки центральний банк;

Центральний банк виконує всі банківські операції, конкуруючи зколи банки (і кредитні організації) можуть виконувати будь-які прийняті в тойчас операції, аж до емісії своїх грошових знаків. В даний часіснування банківської системи без центрального банку євинятком. Як приклад можна навести Люксембург і Гонконг, але йтам ведеться робота зі створення центральних банків.

Прикладом другого випадку може служити монобанковская система на чоліз держбанком СРСР. Така банківська система була за своєю суттю ідеєю
Леніна про створення єдиного банку з відділеннями по всій країні.

Третій випадок так само апробовано в Радянському Союзі. Держбанк СРСР бувуніверсальним банком, який виконує функції центрального банку іобслуговуючим клієнтуру. До 1987 року держбанк СРСР, втілений емісійноїі кредитної функціями одночасно, у разі потреби господарства вдодаткових кредитах міг брати кошти "з однієї кишені іперекладати в інший ", не відчуваючи при цьому будь-яких особливих незручностей.

Необхідно відзначити, що капіталотворчеством банки можуть (увизначених межах) займатися при будь-якому побудові банківської стстеми.

В даний час, практично у всіх країнах з ринковою економікоюстворені і активно розвиваються дворівневі банківські системи, гле напершому рівні функціонує центральний банк країни, що здійснюєемісійну, законотворчу, наглядову та інші види діяльності; надругий - діють комерційні банки.

Однак, на сторінках економічної літератури зустрічаються згадки протрирівневих (і більше) системах. Це передбачає включення в банківські
(кредитні) системи так само кредитних інститутів не банківського типу
(наприклад, страхових компаній, фінансових компаній та ін), що дозволяєвести мову про відмінності у складі елементів банківських систем.

2.2. Особливості побудови банківсько системи Росії.

В 18, початку XX століть, аж до проведення кредитної реформи 1930-32 рр.,
Росія мала розвинену банківську систему.

Результатом проведення кредитної реформи 30-32гг стало побудовакредитної системи розподільного типу. У нашій країні склаласямонобанковская система, що складається з державних банків.

До проведення банківської реформи 1987 - 90 рр.., в колишньому СРСР, як ів деяких інших країнах східної Європи була наступна банківськаструктура: центральних гос. банк з широкими функціями - емісійний центр,головний державний кредитний, розрахунковий касовий інститут країни; гос
. компанія, що обслуговує сферу капітального будівництва; банк для зовнішньоїторгівлі. Характерними рисами банківських соціалістичних систем були:концентрація банківської справи в небагатьох кредитних установах,централізація управління банками на основі планомірної організації кредиту,розрахунків, державної валютної монополії.

Важливим фактором, що визначає структуру банків, їх чисельність,виступає загальна спрямованість господарського механізму. Курс на жорсткуцентралізацію, породжує моно банківську систему, засновану нафункціонування тільки одного банку (декількох супідрядних банків).
Руйнування монополізму, де централізація управління економікиобумовлює схему, засновану на діяльності кількох самостійнихбанків. Тому шляхом пішли країни Угорщина, Китай, Югославія. Така схемаприйнята й у світовій західній практиці, де поряд з центральним банкомдіє безліч приватних і державних кредитних інститутів.

Поділ банківських функцій дає можливість центральному банку РФзосередити свою увагу на емісійної діяльності, підтримкастабільності банківської системи, грошово - кредитної регулюванняекономіки.

Комерційний банк ближче до інтересів клієнта. Більш оперативно вирішуєзавдання, і можуть скласти конкуренцію іншим кредитним організаціям.

Розглянуті положення послужили теоретичним обгрунтуваннямпроведення банківської реформи в період перебудови економіки Росії (табл.
1 .).

На першому етапі реформи банківської системи разом з держбанком СРСРпочали функціонувати гос. спеціалізовані банки: Зовнішекономбанк,
Промстройбанк, Агропромбанк, Житлосоцбанку і Ощадний банк СРСР,створені для обслуговування народно-господарських комплексів і населення.
Перебудова банківської системи на першому етапі не дала тих різультатов,які від неї очікувалися.

Експерти сходилися на думці, що реорганізація банківської системи непринесла змін, які б відповідали нової економічної моделі,а цієї реформи не вийшло.

Таблиця 1.

Реформи банківської системи у 1987 - 90 рр..

Головна причина невдачі на першому етапі банківської реформи, полягала вте, що вона здійснювалася згори, методом примусу і не була належнимчином підготовлена.
Корінна перебудова управління економікою була розпочата лише в 1987р. Допочаток банківської реформи в країні ще не склалося розуміння ролі банку векономічної реформи в цілому.
Проблеми економічного зростання призвели до послаблення фінансового становищасуб'єктів економіки і держави. Дефіцит державного бюджету,використання кредиту для покриття бюджетних потреб, які випереджаютьтемпи зростання грошової маси порівняно темпами зростання товарообігу іпослуг, що надаються населенню, посилювали інфляційні тенденції векономіці.

У сучасних умовах розвитку товарно - грошових відносин, рольбанків в економіці істотно підвищилася.
Будучи центрами господарського життя, банки ведуть роботу, яку невиконує жодної ланка управління економікою.
Світова банківська історія не знає аналога того, що сталося в Росії.
За найкоротший термін в країні виникло понад 2.500 банків, не мало кредитнихорганізацій, що здійснюють окремі банківські функції.

Динаміка розвитку сучасної банківської системи Росії вкількісному аспекті має такий вигляд.

Чисельність комерційних банків.

У цілому по СРСР
На 1 січня 1989 р - 43
На 1 січня 1990 р - 224
На 1 січня 1991 р. - 357

У тому числі з Росії

На 1 жовтня 1991 р. - 1215
На 1 жовтня 1994 р. - 2436
На 1 січня 1995 р. - 2517
На 1 липня 1995 р. - 2568
На 1 вересня 1995 - 2700
На 1 листопада 1997 р. - 2029
На 1 серпня 1997 р. - 2539, що діють 1786

В даний час в Росії функціонують різні банки, з різноманітноюформою власності. У відповідності з Російським законодавствомдержавної вважається власність федеральна та суб'єктів Федерації.
Державними вважаються банки (крім Центрального), капітал якихє надбанням РФ в цілому; або республік у складі Російської Федерації, країв,областей і т.д.

Можливі варіанти змішаних банків: державно-приватний,державно - кооперативний, приватно - кооперативний.
До змішаного виду відносяться так само муніципальні банки.

Кооперативні банки, які характеризуються особливою формоювласності і особливим механізмом використання одержуваного прибутку (вона восновному витрачається на надання пільгових послуг учасникам банків - якправило, кооперативам) в Москві діють кооперативні банки, Актив,
Єдність, та ін

Міжнародним може вважатися будь-який банк хоча б з одним закордоннимфілією. Російські загранбанкі слід вважати одночасно елементамбанківських систем Росії і приймаючих країн. Наприклад - Євробанк, BCEN -
Evrobank, Ост - Вест, Хандельсбанк, Комерцбанк.

У Росії функціонують банки з різним ступенем незалежності.
Максимальної ступенем незалежності володіють банки самостійноформують і змінюють свій статутний капітал, що визначають своюстратегію, розподіляють свій дохід самі. Інші види банків за данимкритерієм - банки з обмеженою незалежністю.

Дочірній банк - формально незалежний комерційний банк,контрольований іншим банком, який виступає в ролі материнського банку
(банку - холдингу). Дочірній банк це своєрідна перехідна форма.

Банк - сателіт - це банк, статутний капітал якого сформованийпереважного з коштів клієнтів. По суті це дочірні банки різнихвиробничих і торговельних структур.

Уповноваженими (агентськими) називають банки, що виконують за договорамиті чи інші операції для органів влади і управління. Банки зацікавленібути агентами, хоча ця роль знижує ступінь їх реальної незалежності.

За організаційно - правову форму російських практика знає дваосновні види банків: пайові та акціонерні.
Акціонерні поділяються на акціонерні банки закритого типу та акціонерні банкивідкритого типу. Перевагою відкритою формою є широка можливістьзалучення капіталу і свободи дій, але, в той же час вона меншезахищена від навколишнього середовища (у тому числі від контролюючих структурбанки).

В останні роки російські банки виходять на світову арену і починаютьстановити реальну конкуренцію визнаним лідерам.
Таблиця № 2.

Положення російських банків серед 1000 найбільших в світі 1994р.

| Місце в | Банк/Країна | Капітал | Активи | Прибуток |
| рейтингу | | ($ млн) | ($ млн) | ($ млн) |
| 1 | Simitomo | 22120 | 497,781 | 900 |
| | Bank | | | |
| 5 | Sakura Bank | 18549 | 495,975 | 578 |
| 10 | Citicorp | 13625 | 216,574 | 2.888 |
| 425 | Зовнішторг | 523 | 6,814 | 108 |
| | Банк | | | |
| 945 | Інкомбанк | 141 | 1480 | 28 |
| 996 | Банк | 126 | 818 | 15 |
| | Імперіал | | | |
| | | | | |

У той же час сумарний обсяг капіталу російських банків щодоневеликий. Обмежений у порівнянні зі світовою практикою набір послуг,ними банківських операцій.
Тим часом практично всі вони прагнуть бути універсальними.
У 1993 р. - 1995 рік, у структурі банків Росії відбувалися помітнізміни, пов'язані зі збільшенням, як числа нових банків, так і статутногофонду. Останнє відбувалося, перш за все, за ініціативою Банку Росії. Урезультаті кількість діючих банків до кінця 1996 р. становило лише
2095, що на 600 банків менше, ніж у середині 1995.

Найбільша кількість банків - близько 45% зосереджено в Центральномурайоні, головним чином у Москві. Найменша концентрація банківприходиться на Центрально-чорноземний регіон - менше 1,5%. Москвазберігає лідерство серед великих центрів і за загальною кількістю філійтих банків, які розташовані в не території даного регіону (около25%)

Процес створення нових банків супроводжується укрупненням найбільшдинамічних, що проводять агресивну політику банківських структур. Закороткий період 250 банків були перетворені у філії більш потужнихбанківських структур.

Спостерігається подальша інтернаціоналізація банківської системи Росії зарахунок появи на російському ринку банків за участю іноземного капіталу.
Банк Росії установи ліміт (12%) на частку капіталу іноземних банків усумі капіталів усіх комерційних банків країни. Це пов'язано, з тим, що вперехідний період необхідно створення певних преференційних умовдля вітчизняного капіталу в порівнянні з іноземних в банківському секторіекономіки. У той же час очевидно, що присутність у країні банків зміжнародно визнаною репутацією є однією з умов створення благоприємного інвестиційного клімату, необхідного для того, щоб іноземніінвестиції пішли в продуктивні сфери економіки.

З метою регулювання припливу іноземних банків в Росіїпередбачається встановити два перехідних періоду, протягом яких
Росія має право встановлювати обмеження на операції банків. Ці умовивизначені в угоді про партнерство і співробітництво з Європейськимспільнотою, підписаного Президентом Росії в червні 1994 р.

Під час першого періоду (до 1 січня 1996) всі банки країн ЄС, завинятком тих банків, які отримали ліцензію від ЦБ РФ і приступили дообслуговування російських резидентів до 15 листопада 1993 р., не могли проводитиоперації з російськими резидентами. При цьому була досягнутадомовленість, не закріплена юридично, про те, що банки держав ЄС,що отримали ліцензії до 15 листопада 1993р, ці ліцензії підтверджуються, і вониможуть виконувати всі види операцій, в тому числі з російськими резидентами.

Паралельно з розширенням мережі комерційних банків вживаються заходи щодозміцненню їхньої надійності. У цьому напрямку активну роботу проводить ЦБ
РФ, здійснюючи нагляд і регулювання діяльності комерційних банків.
Швидке зростання числа банків викликав проблему розпорошеності банковогокапіталу. Спочатку не достатність капіталу спричиняє за собою ланцюжокподальших негативних наслідків: неможливість надавати скількинебудь значимі для еліентов кредити, управляти кредитними ризиками здотриманням обережності і встановлених Банком Росії економічнихнормативів.

Мінімальний розмір власних коштів капіталу, кредитнаорганізація, що визначаються як сума статутного капіталу фондів кредитноїорганізації і не розподіленого прибутку був встановлений в сумі 5 мільйонів
Екю (починаючи з 1 січня 199 року).

В результаті ухвалених рішень БР активізував процес створення банківз більш великим капіталом, що задовольняє новим стандартам

Таким чином, можна виділити наступні особливості побудовибанківської системи Росії.

Перший етап реформування банківської системи.

Відрізнявся швидким зростанням чисельності кредитних установ. У 1980 рокахбагато хто вважав, що знайдені правильні шляхи швидкої реорганізаціїбанківської справи. Однак, за останні роки перебудова діяльності банківбула забезпечена в основному в організаційній її частини. У корінне жзміна якісних параметрів роботи банків ще не відбулося ізнаходиться в початковій стадії становлення.

ЦБ РФ ввів в банківську практику два види базових ліцензій: першадає право на здійснення банківських операцій (за винятком залученняу внески коштів населення), другий на залучення у вклади коштівфізичних осіб.

Загальна чисельність банків Росії в розрахунку на 100.000 людина ще не достатньо. Практично немаєінвестиційних, клірингових банків, оскільки для них відсутня правовабаза.

Законодавчі основи були створені в Росії в 1990 році, з прийняття законів "Про ЦБ РФ" та "Пробанки і банківську діяльність ".

В даний час на розгляді думи знаходяться проекти подальшогорозвитку банківської практики законів.

Разом з тим практика свідчить про проблеми банківській сфері. Криза платоспроможності клієнтів банків,погана якість кредитних портфелів, ризикова політика, призводять до різкогозниження банківської діяльності. Потрібне створення наукової концепції,стратегії, розвитку банківської системи.

3. Практична частина.

3.1. Організація банківських систем зарубіжних країн.

Великобританія.

Англійська банківська система на початку двадцятого століття була дворівневої івключала: на першому рівні банк Англії - Центральний Банк. На другомурівні депозитні банки, кредитні та торгові банки, кредитні посередники,клірингові будинку. Зараз виділяють наступні види комерційних банків.

Депозитні банки. До них відносяться найбільш великі банківськімонополії - клірингові банки. Клірингові банки належать до числауніверсальних надають широкий вибір банківських операцій і послуг.

Торгові банки. Діють у сфері зовнішньої торгівлі і міжнароднихфінансово - кредитних операцій.

Банки співдружності. Їх налічується 7 Британських закордонних банків.

Іноземні банки в Англії. Їх налічується 450.
Консорціональние банки. У них беруть участь, принаймні, дві сторони,причому жодна з них не має контрольного пакету акцій.
Облікові будинки. Вони виконують короткострокові операції, на грошовому ринку. У
Англії сформувалося дев'ять облікових будинків.

Що ж до небанківських установ кредитного типу, то в їхсклад входить: страхові компанії, установи, що займаютьсяощадними операціями, фінансові компанії, кредитні, будівельнікооперативи і товариства, пенсійні фонди, довірчі пайові фонди та ін

Закон передбачав і виключення, коли організація могла отриматистатус банку, навіть якщо вона не відповідала всім перерахованим вимогам.
Мова йде про дисконтних будинках, що представляють собою унікальне явище вбанківській системі Англії., Банк Англії кредитує комерційні банки непрямо а через посередників. Однак в 90-і рр.. кредитні операції все вбільшою мірою виконує центральний банк країни.

У 1946 р Банк Англії був націоналізований шляхом викупу його акцій.
Центральний банк наділений функціями давати комерційним банкам рекомендаціїі директиви, узгоджені з міністерством фінансів. Крім того він отримавправо вимагати від комерційних банківських організацій поданнянеобхідної інформації з метою перевірки їх діяльності.

Клірингові банки займають особливе місце. Свою назву вони отрималитому, що уклали між собою угоди про залік взаємних вимог
(клірингові угоди). Клірингові банки активно працюють в системізаліків платіжних документів і цінних паперів, що здійснюються через
Лондонську розрахункову палату. Відповідно до законодавства всі розрахунки міжзвичайними банками можуть здійснюватися тільки через клірингові банки.

Можна стверджувати, що наявність і особливі функції клірингових банків,торгових банків (які більше займаються посередництвом інаданням рекомендацій з фінансових питань), дисконтних будинківроблять британську банківську систему багато в чому унікальною.
Банк Англії кредитує комерційні банки не прямо, а через посередників.
Однак, у 90 - роки кредитні операції все в більшій мірі виконуєцентральний банк країни, що призводить до зниження ролі дисконтних будинків.

Німеччина.

У Німеччині число кредитних інститутів становить понад 4 - х тисяч. Вонимають майже 45 тис. філій.

Дворівнева структура банківської системи Німеччини включає:
Центральний федеральний банк, комерційні банки, ощадні банки,центральні кооперативні банки, банки спеціального призначення, поштові,комунальні та ощадні банки, спеціалізовані банки.

ЦП виступає як федеральний юридична особа публічного права і на
100% належить федерації. Грошово - кредитна політика центральногобанку розробляється Радою, члени якого призначається Президентомкраїни.

Через Федеральний банк і його філії здійснюється основна масабезготівкових грошових розрахунків з використанням чеків і векселів всерединікраїни.

Комерційні банки виконують операції по прийому коштів у депозити,надають позики, виконують фінансові та трастові послуги, розрахунково -касове обслуговування клієнтів.

Всі комерційні банки Німеччини можна умовно розділити на триосновні групи:

Близько 350 приватних банків та інші кредитні банки, приватні банки, атак само філії іноземних банків виконують одну третину всіх банківськихоперацій країни.

Понад 75 публічно - правових ощадних кас і земельних банківвиконують 1/2 операції всіх банків.

3 тис. кооперативних банків виробляють близько 1/5 операцій банків.

Незважаючи на те, що приватні банки кооперативно - кредитні установиі публічно - правові ощадні каси мають розходження в проведеної нимиполітиці спеціалізація і "поділу праці" не існує.

Основна перевага універсальної німецької банківської системи запорівняно з англосаксонської банківською системою з поділом функційполягає у вищій стабільності на базі ефектів диверсифікації тапов'язане з цим високу надійність грошових вкладів.

В германии існує ряд спеціалізованих банків. Іпотечні банкита інші кредитні установи видають позики підлогу заставу нерухомості, банкиспеціального призначення надають позики з розстрочкою платежу, кредитнікооперативи видають позики для індивідуального будівництва.

Паралельно з економіко - політичними банківськими спілками на рівніфедерації існує соціально - політичні союзи кредитних організацій.
Основне завдання цих союзів підвищення заробітної плати працівниківбанковской сфери.

Діяльність кредитних організацій регламентується жорсткими правовиминормами. Паралельно із загальними нормами цивільного права існуєтак само закон про банківській справі.

Японія.

Банківський бізнес в Японії зведений у ранг першої державноїважливості. За післявоєнний період в Японії не було відзначено жодного випадкубезпідставними або банкрутства банку.

Головні елементи банківської системи Японії 11 великих приватних банків,які називаються міськими, 64 приватних місцевих банку, і 3 могутніхприватних банку довгострокового кредитування.

Невід'ємна частина кредитної системи Японії 47 страхових компаній,які акумулює величезні фінансові кошти в цінні папери. Увідміну від інших країн світу діють в Японії закони чітко розділяютьповноваження між банками і фондовими компаніями.

Японські фахівці зазвичай використовують наступну класифікаціюкредитних організацій країни: банк Японії ЦП, комерційні банки,спеціалізовані кредитні інститути, інші приватні фін.компаніі.
Урядові кредитні установи, поштові ощадні каси.

Банк Японії, 55% статутного капіталу належить уряду, а 45%належить приватним компаніям, що мають емісійним правом, служить банком
"банків", Банкірів уряду Він формує грошову політику,здійснює контроль за діяльністю інших банків.

Комерційні банки в Японії - основні банки (міські,регіональні та іноземні) виконують широке коло операцій і послуг длясвоїх клієнтів (понад 300 видів)

Поштово - ощадні каси покликані акумулювати дрібнізаощадження населення, як не парадоксально вони надають індивідуальнимклієнтам набагато більший набір послуг, ніж приватні банки.

Швейцарія.

Швейцарія країна банків. Швейцарська банківська система об'єднує понад
500 банківських організацій.

Всі швейцарські банки поділяються на три основні системи:

Найбільші національні банки.

кантональних, місцеві та ощадні банки, в основному працюютьз місцевими вкладниками в своїх регіонах. Вони надають так само позики іздійснюють розрахунково - касові операції.

Приватні банки, основний вид діяльності яких управлінняінвестиційними портфелями.

В кредитну систему Швейцарії органічно входять так само фінансовікомпанії. Вони поділяються на:
Компанії для прийомів депозитів, які зобов'язані відповідати всім вимогамбанківського законодавства.

Компанії, що не приймають депозити, але виконують інші банківськіоперації. Вони потрапляють під регулювання лише деяких статей даногозаконодавства.

Відмінною рисою Швейцарської банківської системи є строгийконтроль за діяльністю банків та інвестиційних компаній.

Ще одна риса, яка визначає високий рейтинг швейцарських банків, --банківська секретність. Таємниця вкладів захищена в Швейцарії положеннямицивільного і кримінального права.

До особливостей банківської системи слід віднести так самоф