Волгоградський інститут економіки, соціології та права

Факультет Економічний
Кафедра Фінанси та кредит

Курсова робота

По предмету: Економічна теорія

На тему: Історія розвитку банківської справи в Росії

Виконав: ст.гр. ФД-232

Андрєєв Олександр Юрійович

Перевірив: ст.викладач

Лаврушина Ольга Олександрівна

Волгоград 2004

Зміст

Введення ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 3

1. Історія розвитку банківської справи ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 7
2. Сучасні уявлення про сутність банку ... ... ... ... ... ... ... ... 13
3. Пасивні, активні і комісійні операції банків ... ... ... ... 15
4. Банківське регулювання ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 17
5. Комерційні банки: сутність та функції ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .19
6. Принципи регулювання банківської сфери ... ... ... ... ... ... ... ... ... .21
7. Тенденції розвитку банківської системи ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 22
Висновок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .29
Список літератури ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 32

Введення

Банки складають невід'ємну рису сучасного грошового господарства,їх діяльність тісно пов'язана з потребами відтворення. Перебуваючи вцентрі економічного життя, обслуговуючи інтереси виробників, банкиопосередковує зв'язок між промисловістю і торгівлею, сільським господарством інаселенням. Банки - це атрибут не окремо взятого економічного регіонуабо який-небудь однієї країни, сфера їх діяльності не має негеографічних, ні національних кордонів, це планетарне явище, що володієколосальної фінансовою міццю, значним грошовим капіталом.

Гроші, кредит дають суспільству значний стимул для розвитку,породжують цілу систему особливих відносин, особливого порядку і високого ступеняорганізації. З їх допомогою людство стає багатшим. Відомо, однак,й інше: невміле поводження з грошима, використання правил поводження зними неминуче викликає негативні наслідки,

Між тим, за допомогою банків відбувається акумуляція тимчасовоневикористовуваних вільних грошових коштів, їх перерозподіл, «обмінречовин », використання« енергії »навколишнього середовища інтересах загального блага.
Гроші та кредит як чинники зростання суспільного багатства здатні робитинації багатшими, проте лише в тому випадку, якщо управління грошима ікредитом грунтується на чітких правилах, їх порушення може стати гальмомекономічного зростання і процвітання господарства.

Банки мають специфічне призначення, виконують певну функцію.
Будучи підприємствами, які регулюють грошово-кредитні відносини,виконують різноманітні банківські та інші операції, банки підпорядковуютьсяекономічним законам, загальним і спеціальним законодавчим нормам. Банкимають свою тільки їм властиву технологію.

Банківська справа не є застиглої наукою. Банки здатніадаптуватися до навколишнього середовища. Вони зберегли самобутність, свій вигляд,своє місце в народному господарстві саме тому, що мають властивість досаморегулювання. Реагуючи на змінюються потреби ринку,пристосовуючись з сучасного життя, з огляду на нові явища в економіці,політиці, політичний устрій суспільства, банківська справа дає опистієї технології, яка повинна використовуватися в конкретних економічнихситуаціях, на стадіях кризи або підйому, при стабільній або нестійкоюобстановці.

Банківська справа розвивається за законами суспільного розвитку, залінії сходження від простого до більш складного. Було б протиприроднимпорівнювати стародавній прототип акредитиву як запис в торговельній книзі зсучасними модифікаціями. Не можна взагалі зіставити стародавній банківськийбудинок з його рівнем здійснення операцій з сучасним банком, оснащенимсучасними комунікаціями і каналами зв'язку. Як «живий організм» банквідображає ті вимоги, які пред'являє до нього сучасний спосіб життя.

Банк є реальною продуктивною силою. Його діяльністьпрямо пов'язана з економікою, забезпеченням безперервності і прискореннявиробництва, збільшенням багатства суспільства. Банки здатні зробитибагато чого для збільшення матеріального виробництва та обміну продуктами праці.
За станом економіки судять про активність баків. Вірно, однак, і інше:станом банків судять в цілому про економічний розвиток суспільства.

У всьому світі, яка має величезну владу, банки в Росії, проте, втратилиспочатку свою високу роль.

Вітчизняним банкам, як і всій нашій економіці, не пощастило в багатьохвідносинах. На жаль, протягом досить тривалого часуадміністративне, часто непрофесійне мислення підмінялиекономічний підхід, в результаті справжні економічні функціїкредитних установ з головних перетворювалися на другорядні. За всю нашуісторію банки так часто ігнорували, до такої міри знизили їхекономічне призначення, що навіть зараз, організовуючи перехід до ринку, ми неприділяємо їм такої уваги, якого вони заслуговують. Іншими словами, унашій свідомості так довго і наполегливо впроваджувався командний стиль управліннянародним господарством, а банки настільки були загнані в кут, втратили свійавторитет і призначення, що в даний час необхідність відновленняїх справжньої рої не звучить з належною переконливістю.

Розглядаючи сьогоднішню ситуацію в економіці Росії, кажуть, якправило, про спад промислового виробництва, випускаючи з уваги станбанківської сфери грошового обігу. Банківська діяльність єнайбільш характерним індикатором стану фінансової системи, рухигрошових потоків, рівня розрахункових операцій, ступеня захищеності інтересіввкладників, стабільності фінансового ринку.

На сучасному етапі ринкових перетворень економіки Росії рольбанків різко зросла. З одного боку, вони активно сприяють рухуекономіки в бік ринку, з іншого - енергійно допомагають господарськомупрогресу найважливіших її секторів. Незважаючи на інфляцію, комерційні банкипочинають фінансувати промислове та аграрне виробництво, торгівлю,малий і середній бізнес.

Банківський сектор Росії на 1 січня 1999р. «Був представлений 2481діючої кредитної організацією, з яких: 2461 - банки, 30 --небанківські кредитні організації. "

Можна сказати, що в нашому суспільстві ще немає завершеного розуміннятого місця, яке повинні займати банки в економічній системіуправління економікою. Вся наша теорія банків - це фактичний переказтого, які в країні існують банки, які операції вони при цьомувиконують. Суспільству потрібні грунтовні, більш глибокі уявлення просуті банку, необхідна його концепція, з'ясування його громадськогохджерел кредиту; низький рівень процентних ставок; слабкий контроль банків (на базі кредиту) за діяльністю різнихсфер економіки; неконтрольована емісія кредитних і банківських грошей.

Реорганізація банківської системи в 1987 р. носила колишнійадміністративний характер. Монополію трьох банків змінила монополія (точнішеолігополія) декількох. У нову банківську систему увійшли: Держбанк,
Агропромбанк, Промстройбанк, Житлосоцбанку, Ощадбанк, Зовнішекономбанк. З нихбули знову створені тільки Агропромбанк і Житлосоцбанку, інші виявилисялише реорганізовано і перейменованим колишніми банками.

Реорганізація 1987 породила більше негативних, ніж позитивнихмоментів: банки продовжували базуватися на колишній єдиною формою власності --державної; зберігся їх монополізм, збільшилася лише кількість монополістів, реформа проводилася у відсутності нових економічних механізмів; не існувало вибору кредитного джерела, оскільки зберігалосязакріплення підприємств за банками; тривало розподіл кредитних ресурсів між клієнтами повертикалі; банки як і раніше субсидували підприємства і галузі, приховуючи низькуліквідність; не були створені грошовий ринок і торгівля кредитними ресурсами; відбулося збільшення витрат на утримання банківського апарату; виникла "банківська війна" за поділ поточних і позичкових рахунків; реорганізація не торкнулася діяльність страхових установ - важливихкредитних джерел.

Видається, що єдиними позитивними моментами реформи сталиупорядкування безготівкових розрахунків і звуження спеціалізації банківськоїдіяльності.

Таким чином, реорганізація 1987 не наблизила структуру кредитноїсистеми до потреб нарождавшихся ринкових відносин, зберігшинеефективну однорівневу систему. Виникла необхідність подальшоїреформи кредитної системи та її наближення до структури західних країн.

В останні роки російські банківська система зазнала серйознізміни. На 1 травня 1995 зареєстровано 2559 банків і 5680 їхфілій. Дуже швидко прогресували багато нові банки, що виникли "нарівному місці ", тобто без опори на колишні держбанки.

Криза на ринку МБК у серпні 1995 року загострив конкуренцію міжбанками за першокласних клієнтів та сфери застосування капіталу. Все ж банкипродовжували створюватися і рости «як на дріжджах». До серпня 1998 року,здавалося, все гаразд.

Але 17 серпня 1998 відбулася криза, держава відмовиласявідповідати за своїми борговими зобов'язаннями, цінні папери були заморожені, абанкам довелося відповідати за пасивами. Клієнти стали йти з банків, іплатити їм було, природно, нема чим.

2. Сучасні уявлення про сутність банку

Діяльність банківських установ так різноманітна, що їхдійсна сутність виявляється невизначеною. У сучасному суспільствібанки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони не тількиорганізовують грошовий оборот і кредитні відносини. Через них здійснюєтьсяфінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продажцінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції і управліннямайном. Кредитні установи здійснюють консультування, беруть участь уобговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають своїпідсобні підприємства. Словом, створюється враження не про специфіку, а пробагатоликої суті банку. У розряд його діяльності підключаються такі їївиди, які можуть виконувати і інші установи.

До розкриття суті банку можна підійти з двох сторін: з юридичної таекономічної. У першому випадку початкове значення набуває поняття
"Банківські операції". В їх перелік включаються такі, які ввідповідно до законодавства належать виключно до банківськоїдіяльності. Сюди відносять: операції по прийому грошей у внески,надання різних видів кредиту, купівлі векселів та чеків,комісійні операції з цінними паперами, операції з цінностями,придбання зобов'язань за позиками до настання терміну платежу,проведення безготівкових платежів і розрахункове обслуговування.

При всій важливості юридичного аспекту проблема сутності банку,проте, залишається відкритою. Розтин суті - це не лише співвідношеннядіяльності банку з законом. Чи не юридичний закон визначає сутністьбанку як такого, не операції, йому дозволені, а економічна сторонасправи, природа банку, що дає йому законодавче право здійснювативідповідні угоди. Не випадково в закон потрапляють такі операції,які виконують інші установи. Сумнівно тому, що чистобанківськими вважаються такі з них, як операції інвестиційних товариств,придбання зобов'язань за поруками і гарантій, консультаційніта інші послуги.

Банк - це автономне, незалежне, комерційне підприємство. У цьомуголовне в розумінні його сутності. Звичайно, банк - це не завод, не фабрика,але у нього, як у будь-якого підприємства, є свій продукт. Продуктом банкує, перш за все, формування платіжних коштів (грошової маси), атакож різноманітні послуги у вигляді надання кредитів, гарантій,поручительств, консультацій, управління майном. Діяльність банкуносить продуктивний характер.

В умовах ринку банки є ключовою ланкою, що забезпечує народнегосподарство додатковими грошовими ресурсами. Сучасні банки не тількиторгують грошима, одночасно вони є аналітиками ринку. За своїмрозташування банки опиняються ближче всього до бізнесу, його потребам,мінливої кон'юнктури. Таким чином, ринок неминуче висуває банк учисло основних, ключових елементів економічного регулювання.

3. Пасивні, активні і комісійні операції банків.

У діяльності банків виділяють наступні види операцій: пасивні,активні і комісійні, що включають посередницькі операції.

За допомогою пасивних операцій банки акумулюють необхідні длясвого функціонування грошові кошти - власні, залучені іемітовані. Джерелом власних коштів є: внески засновників
(довгострокова позичка); виручка від продажу акцій та облігацій; відрахування відпоточного прибутку в резервний фонд; нерозподілений прибуток. Залучені іемітовані кошти утворюються банками за рахунок внесків клієнтів напоточні, строкові та ощадні рахунки, а також в результаті емісіїкредитних грошей. Важливу роль у залученні коштів граютьміжбанківські позики, облік і переоблік векселів.

Власні кошти становлять малу частину фондів, якимимають у своєму розпорядженні банки. Зазвичай у великих банків частка власних коштів неперевищує 10%, причому, чим більший банк, тим менше питома вага йоговласного капіталу в порівнянні із залученим.

Активні операції спрямовані на використання утвореного грошовогофонду з метою отримання прибутку. Вони поділяються на кредитні таінвестиційні. У свою чергу, кредитні операції класифікуються за: ознакою терміновості - на позики до запитання (онкольні),короткострокові (до 1 року), середньострокові (від 1 до 5 років), довгострокові
(понад 5 років); характеру забезпечення - на облік векселів, позички під заставу векселів
(вексельні), під заставу товарів і товарних документів (підтоварної),нерухомості (іпотечні), цінних паперів (фондові і без забезпечення
(бланкові )).

Залежно від способу погашення виділяють позики з одноразовимпогашенням і з поверненням в розстрочку. Виплата відсотків проводиться відразупри видачі позики, частинами на тяжінні усього терміну або в моментпогашення. Поряд з кредитом, що мають фіксовану ставку відсотка,отримав розвиток середньо-і довгостроковий кредит з плаваючою процентноюставкою. Позички класифікуються також за типом позичальника: позикипідприємцям, державі, населенню, посередникам фондової біржі,банкам.

Комісійні операції виконуються банками за дорученням клієнтів запевну плату (комісію). До таких операцій належать розрахунки,гарантії, торгові операції, операції з валютою, інкасування векселів ічеків, прийом на зберігання цінних паперів.

Посередницькі операції, тісно переплітаючись з кредитними, породилитаку комплексну форму банківського обслуговування, як факторинг; крімтого, значний розвиток отримав лізинг.

Факторинг - перепродаж права на стягнення боргів; комерційніоперації за дорученням; послуга, пов'язана з отриманням грошей за продаж вкредит. Лізинг - форма довгострокового договору оренди.

4. Банківське регулювання

Під банківським регулюванням розуміють систему заходів, за допомогою якихдержава через ЦП займається забезпеченням стабільного, безпечногофункціонування банків, запобіганням дестабілізуючих тенденцій. Усучасних умовах банківське регулювання зводиться, перш за все, донагляду за операціями банків на користь стабільності всієї економіки. Уоснові банківського регулювання та нагляду лежить принцип "CAMEL" (верблюд)складений за заголовним буквах основних критеріїв банківського нагляду: достатність капіталу (відношення власних коштів до сумарнихактивами); якість активів з точки зору ризику, ліквідності тощо; якість менеджменту (кваліфікація керуючих); ліквідність: здатність швидко і безболісно виконуватизобов'язання (співвідношення ліквідних і інших активів); прибутковість;

ЦП або інша державна установа (в деяких країнахдіють спеціальні банківські комісії) стежить, перш за все, зазазначеними показниками діяльності банків, навіть якщо офіційновстановлені нормативи не існують. Регулюючі органи вимагають відбанків подання значною за обсягом статистичної інформації длятого, щоб бути в змозі захистити громадські інтереси, вчасновідреагувати на негативні тенденції.

Регулювання може полягати у вимозі дотримання правила
"Чотирьох очей", тобто керівництво банком повинен здійснюватися як мінімумдвома людьми. Важливим вважається також принцип "китайських стін", тобторізні підрозділи банку, щоб уникнути конфлікту інтересів ізловживань повинні діяти як абсолютно незалежні компанії. Уряді країн у разі необхідності ЦБ може вимагати звільненнякеруючого комерційного банку і навіть призначити тимчасово свогокомісара.

Держава може офіційно вимагати від банків підтримкипевного рівня готівки, ліквідності активів, співвідношенняакціонерного капіталу з позиковим.

Принципове значення має визначення капіталу банків,що використовується в регулюванні, тому що стрімке розширення кола новихфінансових інструментів ускладнює регулювання. Важливим елементомрегулювання в багатьох країнах є система обов'язкового страхуваннядепозитів, що забезпечує відшкодування збитків вкладників банків допевного рівня.

Законодавче регулювання банківської діяльності та грошово -кредитної політики в розвинених країнах зазвичай грунтується на великій кількостіспеціальних законодавчих актів, серед яких виділяються закон про ЦП
(обгрунтування його функцій і повноважень) і загальний банківський закон.

Закон про ЦП, як правило, первинний по відношенню до іншого банківськогозаконодавству.

Банківський закон найчастіше дає визначення банківській установі,встановлює порядок створення і закриття банків, захист клієнтів і т.д.
Такий закон носить в основному загальний характер, а грошово-кредитна політикагрунтується, як правило, на законі про ЦП або будь-якому спеціальномузаконі.

В кінцевому підсумку вся діяльність ЦБ, система контролю за грошовоюемісією, інструментарій грошово-кредитної політики, банківськерегулювання і законодавство призначені для створення нормальнихумов для функціонування економіки через нейтралізаціюдестабілізуючих тенденцій, різного роду зловживань. Значначастина діяльності держави в цій галузі має технічний характер,що не залежить від типу економіки. Разом з тим грошово-кредитнарегулювання об'єктивно направлено на максималізації ефективності ринку вінтересах окремих економічних агентів і всієї держави. Досвідрозвинених капіталістичних держав для післякризовий російськоїфінансово-кредитної системи має величезне значення.

5. Комерційні банки: сутність та функції

Комерційні банки - основна ланка дворівневої банківської системи.

Сьогодні до групи комерційних банків у різних країнах відноситься цілийряд інститутів з різною структурою і різним ставленням власності.
Головною їхньою відмінністю від центральних банків є відсутність права емісіїбанкнот. Серед комерційних банків розрізняються два типи - універсальні іспеціалізовані банки.

Універсальний банк здійснює всі або майже всі види банківськихоперацій: надання як короткострокових, так і довгострокових кредитів;операції з цінними паперами, прийом вкладів всіх видів, наданнявсіляких послуг і т.п.

Спеціалізований банк, навпаки, спеціалізується на одному абонебагатьох видах банківської діяльності. В окремих країнах банківськезаконодавство перешкоджає або просто забороняє банкам здійснюватишироке коло операцій. Тим не менше, прибутки банків від окремихспеціальних операцій можуть бути настільки великі, що діяльність в іншихсферах стає необов'язковою. До спеціалізованих банків відносяться:інвестиційні банки, іпотечні банки, ощадні банки, банкиспоживчого кредиту, галузеві банки, Внутрішньовиробничі банки.

Основними функціями комерційних банків є:

1) залучення тимчасово вільних грошових коштів;

2) надання позик;

3) здійснення грошових розрахунків і платежів у господарстві; 4) випусккредитних коштів обігу;

5) консультування і надання економічної та фінансовоїінформації;

Особливість посередницької функції комерційних банків полягає в тому,що головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їхньоговикористання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється погоризонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника, за допомогоюбанків без участі проміжних ланок в особі вищестоячих банківськихструктур, на умовах платності і зворотності. Плата за віддані йотримані в борг засоби формується під впливом попиту та пропозиціїпозикових коштів. У результаті досягається вільне переміщення фінансовихресурсів в господарстві. Значення посередницької функції комерційних банківдля успішного розвитку і функціонування ринкової економіки полягає в тому,що вони своєю діяльністю зменшують ступінь ризику і невизначеності векономічній системі.

Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом накредитні ресурси, не тільки мобілізують наявні в господарстві заощадження,але й формують досить ефективні стимули до накопичення коштів. Стимулидо накопичення і заощадження коштів формуються на основі гнучкоїдепозитної політики комерційних банків.

У всіх країнах з ринковою економікою комерційні банки займаютьпровідне місце в платіжному механізмі економіки.

При оцінці економічної ролі комерційних банків слід мати наувазі, що: кредитні операції сприяють збільшенню обсягу ібезперебійності виробництва та реалізації продукції споживачам; розрахунковіоперації опосередковує здійснення процесів оплати продукції споживачами,а також взаємного контролю учасників розрахункових операцій; операції зцінними паперами збільшують приплив коштів для розвитку виробничої таторговельної діяльності; касові операції та їх регулювання дозволяютьполіпшувати постачання обороту готівкою.

Принципи регулювання банківської сфери

Основним регулятором банківської сфери є Центральний банк
РФ.

Банк Росії вважає, що система регулювання банківської сфери повиннабудуватися на гармонійному поєднанні прямого регулювання з боку Банку
Росії, а також самоорганізації і самообмеження учасників банківськогоспільноти.

Банк Росії є основним органом, що регулює банківську сферу,і, звичайно, він не може делегувати банківського співтовариства вирішення всіхпроблем регулювання. Однак є сфери, де Банк Росії не тільки готовийрозділити з банками тягар регулювання, а й зустрічно закликає банкирозділити з ним відповідальність за?? то.

Банк Росії намагається зробити банківське регулювання стійким іпередбачуваним. Для цього він готовий брати до уваги думку якбанківських спілок, об'єднань та асоціацій, так і думка окремих банків.

Відповідно до чинного законодавства ЦП здійснюваврегулювання, який швидко розширюється системи комерційних банків. Головнамета тут полягала в забезпеченні надійності і стійкості роботибанківської системи, захисту інтересів вкладників. При цьому ЦБ намагавсяуникати зайвого регламентує втручання в їх діяльність, хочапри явної необхідності такі заходи здійснювалися. Найбільш значна зних була пов'язана з вимогою підвищення мінімального капіталу, щоспричинило перебудову структури комерційних банків у бік підвищенняпитомої ваги великих і середніх банків, а також збільшення числабанківських філій

7. Банківські «хвороби» і тенденції розвитку банківської системи.

Відомо, що банківська система Росії пройшла складний шлях розвитку врамках різних господарських укладів. До революції і в часи НЕПубанківська система Росії функціонувала в умовах ринкової економіки, іоснову її складали акціонерні комерційні банки. Потім настав періододержавлення власності всіх господарюючих суб'єктів, централізаціїуправління їх діяльністю. Банківська система також зазналавідповідні зміни.

У зв'язку з проведенням економічних реформ ринкового типу в кінці 80-хроків починається роздержавлення власності і знову відбуваєтьсяакціонування державних банків. Як гриби після дощу починаютьз'являтися нові комерційні банки.

За період 1990-1993 років число комерційних банків на території
Росії зросла більш ніж у 18 разів ...

Те, що сталося з російською банківською системою після 17 серпня 1998р. і що є в даний час вона представляє, відомо всьомубанківського співтовариства. Потрібна її реструктуризація. Для цього необхідні, алеоцінками незалежних експертів, значні кошти. Відомо також, що вНині ні бюджет, ні Банк Росії, ні будь-хто інший виділитивідповідні кошти банкам не можуть.

Агентству з реструктуризації кредитних організацій (АРКО) виділяється 10млрд. руб. У реально склалася в країні, і це немало, але длявирішення проблеми в повному масштабі явно недостатньо. Тому заразактуальне завдання відбору банків, які перейдуть під управління Агентствадля відновлення їх нормальної працездатності. Вибирати передбачаєтьсябанки, значимі для економіки Росії і конкретних регіонів. Основнимипоказниками при відборі будуть розмір активів, що інвестуються в економіку,обсяг залучених вкладів населення, кількість філій, які можутьзабезпечити стабільне проведення платежів, при цьому в якості важливогокритерію буде враховуватися фінансовий стан банку.

Таким чином, вирішення проблеми реструктуризації банківської зводиться якб до відбору банків, в яких замість ст