МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ
Волгоградський державний технічний університет
КАФЕДРА СВІТОВОЇ ЕКОНОМІКИ ТА ЕКОНОМІЧНОЇ ТЕОРІЇ
КОМЕРЦІЙНІ БАНКИ: ФУНКЦИИ, ОПЕРАЦІЇ, РОЛЬ В
Грошово-кредитна політика УРЯДУ
Виконав: студент групи АТ - 312
Литвинов Олександр Володимирович
Перевірив: Гриневич Ірина Іванівна < p> ВОЛГОГРАД 2004
ЗМІСТ:
1. Комерційні банки і їхні функції
_____________________________________________________________________
3
2. Основні операції комерційних банків
________________________________________________ 4
3. Роль комерційних банків в кредитно-грошової політики уряду
__________________________________________________________________________
_________________________ 5
4. Сучасний стан та перспективи розвитку банківської галузі в Росії
__________________________________________________________________________
________ 6
1. Комерційні банки і їхні функції (на прикладі США)
Банківська справа по своїй спрямованості стоїть в одному ряду з будь-якиміншим видом діяльності бізнесменів. Комерційний банк - це порівнянонескладне ділове підприємство, що обслуговує клієнтів, надаючивідповідні послуги, що дає можливість банку отримати відповіднуприбуток.
Баланс банку виглядає таким же, як і баланс будь-якого іншогопідприємства. У балансі відображаються активи банку, зобов'язання, власнийкапітал. Звичайно, у діяльності банки є свої специфічні особливості,однак вони носять другорядний характер.
Головною особливістю зведеного банківського балансу є величина істабільність пасивів, тобто позикових коштів, що підлягають виплаті запершу вимогу вкладників. Теоретично існує ймовірність того,що всі клієнти вкладники в один день вимагатимуть повернення своїх грошей, ітоді банк припинить своє існування. Проте вірогідність такогоположення занадто мала, якщо керуватися середніми умовами станусправ в економіці, не схильної до кризових явищ.
У банках щодня одні вилучають свої гроші, інші роблять внески. Уцьому випадку ситуація знаходиться в деякій рівновазі. В умовах, що розвивається, нові вклади на багато більше звичного вилученнявкладів з банку. Сума вилучень грошових коштів з банку може бути вякийсь момент бути більше суми вкладів. На цей випадок у банку завждиє резерви в якості банківської готівки, яка знаходиться внайближчому Федеральному резервному банку.
Касові гроші, що зберігаються в сейфах банків, а їхні резерви в резервномубанку повинні становити тільки необхідну частину акумульованих грошей абодепозитів. Практика показує, що 2% грошової готівки буваєдостатньо, щоб урівноважити вилучаються депозити. Проти необхідностімати касовий резерв діє інший аргумент: касовий резерв неприносить доходу, тому у банкіра є спокуса мати його як можна менше,але це ризиковано. Банкіра підстерігають на кожному кроці й інші ризики. Длябанку завжди залишається бажаним частину вільних грошових коштіввикористовувати для придбання облігацій, акцій, тобто інвестуватикошти у виробництво, щоб отримати за них відповідні відсотки,якщо банкір раптом припускається помилки у своїх інвестиціях? Адже будь-якіінвестиції містять в собі частку ризику.
Керівництво банку в цьому випадку робить деякі захисні заходивід можливості хвилі вилучення грошових коштів з свого банку клієнтамисвого ж банку. Тримати для такого випадку готівку занадтонакладно, оскільки, як було сказано, готівкові гроші не приносить доходу.
Тому банки, як правило, вважають за краще тримати в своїх портфеляхдеякі цінні папери, які легко перетворити в гроші, реалізуючи цінніпапери на фондовому ринку. Теж можна сказати і про державніоблігаціях. Ці цінні папери практично не змінюються за своєю вартістю іможуть бути продані в будь-який момент. ? ся існуючу думку про самоусуненні банківської системикраїни від підтримки економічного зростання. Інша справа, що обмеженістьресурсної бази та ризики кредитування стримують зростання обсягів кредитування.
Наведені вище дані показують, що в діяльності російськихбанків переважають операції з кредитування клієнтів. У цьому вони мало чимвідрізняються від своїх закордонних колег. Відмінності з'являються припорівняльному аналізі структури кредитних операцій. Впадає в очірізке відставання російських банків за показниками споживчогота іпотечного кредитування. Тим часом саме цей параметр багато в чомувизначає зрілість національної банківської системи. Кредитування населенняпередбачає високий рівень розвитку філіальної мережі і банківськихтехнологій, здатність до швидкого освоєння і супроводу новихбанківських продуктів. Російські банки тільки починають цьому вчитися.
Звичайно, не слід скидати з рахунків недосконалість законодавчоїбази і відсутність баз даних по кредитних історіях розпорошених позичальників.
Однак незаперечно й те, що, за дуже невеликим винятком, переважнабільшість російських банків не зумів вчасно оцінити потужнийпотенціал кредитування населення.
Очікуваний бум кредитування. Очікуваний бум споживчогота іпотечного кредитування зумовлюється групою чинників.
По-перше, зростання наявних доходів населення збільшує числоплатоспроможних потенційних позичальників. Більш високий рівень доходівобумовлює випереджаюче зростання потреб, які виходять за вузькі рамкиплатоспроможного попиту. В результаті виникає зовні парадоксальнаситуація, коли зі збільшенням шару заможних громадян посилюєтьсяпотреба жити в борг. Для порівняння: заборгованість по споживчихта іпотечними кредитами в США перевищує 70% від ВВП, у країнах Західної
Європи - 50%, а в Росії - менше 1%.
По-друге, в даний час проводиться робота по вдосконаленнювідповідної законодавчої бази і створенню бюро кредитних історій, щодозволить зменшити ризики кредитування населення.
По-третє, цьому сприятиме загострення конкуренції міжфінансовими посередниками за найбільш прибуткові сегменти ринку банківськихпослуг. Відомо, що, незважаючи на досить високі витратиз налагодження технологій надання позик громадянам, прибутковість по цихопераціям помітно вище, ніж за іншими видами кредитування. Додатковимстимулом для російських банків служить і те, що помітну активністьв рітейловому бізнесі почали проявляти дочірні структури іноземних банків
( «Сітібанк», «Райффайзенбанк», «Сосьєте Женераль» та ін.)
Впадає в очі різке відставання російських банків за показникамиспоживчого та іпотечного кредитування. Тим часом саме цей параметрбагато в чому визначає зрілість національної банківської системи.
Сбербанк на сьогоднішній день займає домінуюче становищена роздрібному банківському ринку. Такий стан зумовлений, з одногобоку, державними гарантіями за вкладами населення, а з іншого --розвинену мережу філій Ощадбанку (таблиця 1).
Для того, щоб вдало конкурувати з Ощадбанком, приватномубанківському сектору необхідно пропонувати населенню новітнітехнологічні розробки. Одним із таких напрямів є інтернет -банкінг. У найбільш поширеній формі на сьогоднішній день інтернет -банкінг надає клієнтам можливість віддаленого інформаційногообслуговування. Клієнт такої системи може дистанційно отримувати інформаціюпро залишки на своїх рахунках, виписки по карткових операцій і т. д. Причомудоступ до банківських ресурсів відкритий для клієнта цілодобово і безвихідних.
Ще одним полем конкурентної боротьби між російськими банками всебільше стає ринок платіжних карт. Кількість банків, емітуєбанківські карти в Росії, збільшилося з 642 банків до 682. За даними Банку
Росії, в країні зараз з пластикових карт відбувається більш 1 млн.транзакцій на день, оборот по яких становить близько 3 млрд. рублів.
У найближчій перспективі можна чекати ще більшого прискорення темпівзростання ринку карткових послуг. За наявними оцінками, обсяг приросту ринкупластикових карток у Росії до 2006 р. складе близько 400%. Прогнозипоказують, що через 3-5 років кількість пластикових карт по відношеннюдо населення в РФ буде наближатися до показників по країнах Центральноїта Східної Європи. Зараз в Росії на 100 осіб припадає 7 пластиковихкарт, в Європі на 100 осіб - 40 пластикових карт.
Настільки високий інтерес банківського сектора до карткових послуг цілкомзрозумілий. По-перше, реалізація зарплатних схем за допомогою картковихрахунків дозволяє банкам отримати доступ до додаткових дешевих ресурсів,аналогічним розрахунковими рахунками підприємств. Залишки коштів на таких рахункахможна досить точно прогнозувати. При цьому витрати обслуговуваннякарткових рахунків досить низькі внаслідок автоматизації процесу. По -друге, досить істотними можуть бути для банку комісійні відрахуванняза проведення платежів при використанні пластикових карток. На жаль,на сьогоднішній день платежі за допомогою пластикових карт є швидшевинятком: на них припадає лише близько 6,5% від загального оборотуз пластикових карт. Решта 93,5% складає отримання грошовихкоштів, яке найчастіше здійснюється через власні банкомати,а тому не приносить прибутку банку (графік 4).
По-третє, багато банків починають активно розвивати споживчекредитування з використанням пластикових карт. Хоча випуск кредитних картпередбачає досить великі початкові витрати, цей сегмент є длябанків дуже перспективним. Відсотки по споживчому кредитуваннюсьогодні істотно вище, ніж у кредитування корпоративного бізнесу.
Перспективи банківської діяльності. Найближчим часом можуть підсилитисяпроцеси утворення прихованих банківських холдингів, у результаті чогозміниться конфігурація російської банківської системи.
На користь цього свідчить ряд обставин.
По-перше, поряд з утворенням прихованих банківських холдингівактивізувалися процеси публічно проводяться злиттів і приєднань.
До найбільших з них можна віднести придбання Промбудбанком Санкт-
Петербурга Уралпромстройбанка з його 17 філіями в Свердловській області;намічувані приєднання банку "Перше ОВК» до «Росбанк» та дочірнього банку
«Моснарбанка» до банку «Єврофінанс»; злиття "Автобанк-НИКойл»і «Уралсіббанка». Особливо слід відзначити освіта банківської групи
«Союз» в результаті приєднання до банку «Ингосстрах-Союз» АвтоГАЗбанка,
Сібрегіонбанка та Народного банку заощаджень.
По-друге, процеси концентрації і централізації капіталу в 2003 р.хоча і зберегли еволюційний характер, але набули більш вираженутенденцію до підвищення. Кількість банків з капіталом понад 5 млн. єврозбільшилося за перші дев'ять місяців поточного року на 51 одиницюі перевищила третину від загального числа кредитних організацій. Нагадаємо, щоза весь 2002 р. кількість банків з капіталом понад 5 млн. євро вирослотільки на 22 одиниці.
У 2003 р. тривало повільне вимивання банків, головні конторияких розташовані за межами Московського регіону. Станомна 1.10.2003 р. 677 кредитних організацій з 1330, або 50,9% від їх загальноїчисла, було зареєстровано в Московському регіоні. За 9 місяців 2003 р.кількість банків Московського регіону зросла на 14 одиниць при загальномузбільшення числа діючих кредитних організацій лише на одну одиницю.
При цьому слід мати на увазі, що статистика не повністю відображаєрозстановку сил в банківській системі. Головні контори низки банків, у томучислі великих, формально розташовані за межами Московського регіону,але їх основна комерційна діяльність здійснюється через філію,розташований в Московському регіоні.
По-третє, концентрація активів і капіталу в найбільших банкахсупроводжується їх експансією в регіони. При цьому майже у всіх регіонахповністю припинилося створення нових банків, а в деяких з нихнамітилася тенденція до зменшення числа діючих кредитних організацій.
Таким чином, основною формою розвитку регіональної фінансовоїінфраструктури стає відкриття філій великих, переважно московських,банків.
Сказане не означає, що регіональні банки не мають перспектив.
Реальну конкуренцію великим банкам можуть скласти ті регіональні банки,які знайшли свою ринкову нішу. Цьому сприяє намітиласяспеціалізація регіональних банків на обслуговування середнього і малогорегіонального бізнесу, місцевих органів влади, місцевої промисловості.
З огляду на низький ступінь забезпеченості більшості областей і районів
Росії банківськими послугами, багато регіональних банків мають хорошіперспективи для роботи з населенням, хоча і будуть при цьому все більшестикатися з тиском зростаючих витрат по веденню ритейлового бізнесу.
Список використаної літератури:
1. Звєрєв А. Ф. Економічна теорія. М., видавництво РУДН, 2000
2. Відяпін К. М. Економічна теорія. Ташкент, видавництво ташкентського фінансового інституту, 2002
3. Давидов С. В. Зміни в банківській галузі. СПб., Журнал «Фінансовий контроль» № 2, 2004
4. Лепетіков Д. І. Російські банки стали істинно кредитними установами. М., журнал «Фінансовий директор» № 5, 2002
