Міжбанківські розрахунки в Росії

Банківська справа

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І

ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ

СИБІРСЬКИЙ ІНСТИТУТ ФІНАНСІВ І БАНКІВСЬКОЇ СПРАВИ

(СІФБД)

До захисту:

Завідуюча кафедрою "Фінанси та кредит"

_________________проф. Фадейкіна Н.В. підпис

_________________ дата

ДИПЛОМНА РОБОТА

ТЕМА: МІЖБАНКІВСЬКІ РОЗРАХУНКИ В РОСІЇ

(Наказ № ________ від "____"___________________ 1997 року)

______________________________________ шифр документа

Виконав: Керівник:

__________ Деревягин А.М. __________Канкалевская Н.Г. підпис підпис
__________ __________ Дата дата

ЗМІСТ

Вступ ................................................. ................... ....................... 5
1.Необходімость, сутність і значення міжбанківських розрахунків ......... 6
1.1.Основи організації кореспондентських відносин ...................... 1.2.Організаціонно-правова база регулювання міжбанківських розрахунків
1.3.Еволюція міжбанківськихрозрахунків ............................................... 2.Характерістіка міжбанківських розрахунків .................... 2.1.Расчети через розрахунково-касовіцентри ...................................... (регіональні платежі)
2.2.Расчети через кореспондентські рахунки, що відкриваються в інших банках.
2.3.Клірінговиерозрахунки ................................................. ................. 2.4.Расчети між банками країн - членів СНД ..................... 2.5.Проблеми міжбанківських розрахунків і шляхи їх подолання.
2.5.1.Сбоі і затримки платежів в РКЦ ........... 2.5.2.Нарушенія в розрахунках з вини комерційних банків ....... 2.5.3.Расхожденіе в обліку розрахункових операцій у РКЦ і комерційнихбанках ........................ 3.Аналіз міжбанківських розрахунків проводяться в банку
АКБ
"ГРІНКОМБАНК "............................................... ............. 3.1.Характерістіка банку АКБ "ГРІНКОМБАНК"
3.2.Аналіз платежів проводяться банком
3.3.Рекомендаціі щодо поліпшення схеми міжбанківських розрахунків

Висновок
Список літератури
Програми

Введення

Міжбанківські платежі і розрахунки - кровоносна система економіки будь-якоїкраїни, і їй притаманні всі ті характерні риси, які визначають стансуспільства в цілому.

Тяжкий перехід Росії від понад централізованої державноїекономіки до нормальних ринкових відносин не міг не торкнутисяміжбанківські розрахунки. Всі ми пам'ятаємо криза 1992 року, коли платіж зміста до міста йшов по кілька тижнів.покращився (завдяки цілеспрямованим зусиллям Центрального банку тадіяльності самих комерційних банків щодо створення кореспондентськихмереж), однак ще не досягла ідеалу.

Робляться кроки і в області застосування нових прогресивних формбезготівкових розрахунків населення (в особистому секторі).

Впровадження та налагодження нових розрахунків пов'язане з великимитруднощами економічного, організаційного і технічного характеру. УЗокрема, застаріла законодавча база, формування Центральним банком
Російської Федерації (Банком Росії) заново власної філіальної. Мережі,призначеної для здійснення міжбанківських розрахунків, з перебудовоюсистеми емісійно-касового регулювання, із створенням незалежнихцентральних банків в союзних республіках - колишніх суб'єктів СРСР,проголосили суверенітет. Серйозним чином позначається і відсутністьдосвіду в організації таких розрахунків. Через брак необхідних аналогів зважаючиспецифіки розвитку країни довелося заново створювати методологіюміжбанківських розрахунків.

Даний дипломний проект розглядає систему міжбанківських платежів у
Росії. Система платежів розглядається в розрізі типів розрахунків,проводиться порівняльний аналіз.

Даний дипломний проект складається з трьох основних частин:
. в першій частині розглядається необхідність, сутність і значення міжбанківських розрахунків;
. друга частина розглядає типи міжбанківських розрахунків і перспективи їх розвитку;
. третя частина містить опис досвіду проведення розрахунків на прикладі
Усольський Акціонерного Комерційного Банку ГРІНКОМБАНК.

1.НЕОБХОДІМОСТЬ, СУТНІСТЬ І ЗНАЧЕННЯ

Міжбанківські розрахунки

Система розрахунків між різними контрагентами і господарюючимисуб'єктами, забезпечення безперебійності і безперервності платежів єнайважливішими умовами нормального функціонування економіки.

У грошових розрахунках і платежах, що проводяться переважно банками,знаходять своє втілення практично всі види економічних відносин усуспільстві. Це, у свою чергу, немислимо без взаємних розрахунків міжбанками, що обумовлено широкої розгалуженістю господарських зв'язків,великий територіальної віддаленістю підприємств і деякими іншимичинниками.

По суті, лише на основі розрахунків між різними банками та їхфіліями можна завершити розрахунки в народному господарстві: підприємств одне зодним з приводу купівлі-продажу товарів (послуг), з фінансовими органами посплату податкове позабюджетними фондами з перерахування обов'язковихвнесків, з банками по позиках, зі страховими компаніями зі страхуваннямайна та комерційних ризиків, з власним персоналом по виплатізаробітної плати та прирівняних до неї платежів, а також інші грошовірозрахунки.

Певна частина міжбанківських розрахунків служить для економічнихзв'язків самих кредитних і фінансових інститутів, наприклад, при розміщеннігрошових коштів у формі депозитів і кредитів, при переобліку векселів другуодного та в центральному банку, отримання від нього кредитів у порядкурефінансування, купівлі та продажу цінних паперів, у тому числідержавних, при наданні дотацій, субвенцій та бюджетних позик.

Міжбанківські розрахунки опосередковують і різні види зовнішньоекономічних зв'язків, що виникають у процесі експорту-імпорту товарів
(послуг), капіталів і міграції робочої сили.

Для здійснення платежів і розрахунково-касового обслуговування клієнтів банки за дорученням один одного встановлюють між собою відносини, як правило, на договірній основі, що одержали назву кореспондентських. [3]

1. Основи організації міжбанківських розрахунків.

Здійснення безготівкових розрахунків у господарстві між постачальниками і споживачами продукції породжує взаємні розрахунки між банками.
МІЖБАНКІВСЬКІ РОЗРАХУНКИ виникають тоді, коли платник і одержувач коштів обслуговуються різними банками, а також при взаємному кредитуванні банків і переміщення готівки. Такі розрахунки в даний час здійснюються через кореспондентські рахунки, що відкриваються на балансі кожного банку.

Кореспондентські відносини - це договірні відносини між двома абокількома кредитними установами про здійснення платежів та розрахунківодним з них за дорученням і за рахунок іншого [4]. Ці відносини можутьвиникати між кредитними інститутами, що знаходяться як усередині країни, такі за її межами. У сучасних умовах кожен банк пов'язанийкореспондентськими узами не з одним, а з десятками, а іноді й тисячамибанків.

Кореспондентські відносини можуть існувати між різними типамикредитних установ, у тому числі банками з різних країн: між різниминезалежними комерційними банками; між комерційними банками тацентральним банком даної країни чи інших країн; між центральнимибанками суверенних держав.

Зазначені відносини можуть також мати місце між комерційнимибанками та спеціальними міжбанківськими організаціями типу клірингових
(розрахункових) палат.

Класичною формою кореспондентських відносин служать відносини міжрізними комерційними банками.

Головною операцією великих комерційних банків-кореспондентів єкліринг (взаємний залік) чеків та інших розрахунково-платіжних документів. Заміру розвитку банківської системи і зростання значення депозитів банки -кореспонденти стали надавати один одному і інші послуги. Наприклад, великібанки пропонують дрібним банкам послуги з управління активами, надаютьїм кредити для поповнення резервів. Дрібні банки також, отримують від своїхбанків-кореспондентів консультації з інвестиційних та правових питань,інформацію про оцінку кредитоспроможності комерційних позичальників, сприянняв підборі кадрів і допомога в міжнародних операціях. Нарешті, банки -кореспонденти можуть видавати один одному позики, а також співпрацювати ввидачі великих позик цінних клієнтам.

Зазвичай невеликі банки відкривають кореспондентські рахунки в більшвеликих банківських установах. Останні конкурують між собою завідкриття у них міжбанківських депозитів з боку більш дрібних банків, такяк ці депозити забезпечують великі банки грошовими ресурсами, необхіднимидля інвестування. Великі банки також можуть встановлювати між собоюподібні відносини, відкриваючи один у одного депозитні рахунки. Розвитоккореспондентських зв'язків дає банку ряд переваг, схожих з відкриттямнових відділень банку. Але при цьому банк зберігає свою юридичнусамостійність і контроль над проведеними операціями.

При встановленні кореспондентських відносин, особливо з закордоннимибанками, обома сторонами приділяється велика увага спроможності танадійності банків-партнерів. До листа з проханням про відкриття рахункудодаються всі необхідні документи: звіт про діяльність банку, йогостатут і ліцензія на проведення тих чи інших операцій.

Кореспондентські відносини оформляються обмінними листами абовисновком спеціального кореспондентського договору (угоди), вяких передбачаються порядок і умови виконання відповіднихбанківських операцій. Розрізняються кореспондентські договори строкові (зправом продовження) і безстрокові.

При укладанні кореспондентського договору визначаються валютарозрахунків, рахунки для проведення платежів, правила перекладу залишку коштів утреті країни, порядок поповнення рахунку, розмір комісійноївинагороди та інші умови. Після укладення кореспондентськогодоговору кредитні установи обмінюються зразками підписів посадовихосіб, телеграфним (електронним) ключем, який застосовується для посвідченнядостовірності виставлених банками платіжних доручень, тарифамикомісійної винагороди та іншими документами. Кредитні інститути,які встановили між собою кореспондентські відносини, називають один одногокореспондентами.

Існують два види кореспондентських відносин банків: із взаємноювідкриттям кореспондентських рахунків та без відкриття таких.

Кредитна установа може розраховуватися зі своїм кореспондентом повиставлених їм доручень, по-перше, по рахунку, відкритому даними кредитнимустановою у кореспондента, чи по рахунку, відкритому кореспондентом вданому кредитній установі, по-друге, по рахунках даного кредитногоустанови та її кореспондента в третій кредитній установі. У першувипадку мають місце відносини між кореспондентами з рахунком, а в другому
- Між кореспондентами без ліку.

У практиці кореспондентські рахунки відкриваються переважно тимибанками, які активно здійснюють переказні, акредитивні, інкасовіта інші операції з розрахунків за товари та послуги.

Якщо учасниками кореспондентських відносин є юридичносамостійні комерційні банки або центральні банки різнихдержав, то кореспондентські рахунки відкриваються ними один в одного надобровільних засадах.

На більш жорсткій основі будуються кореспондентські відносини міжкомерційними банками і центральним банком. Кожен комерційний банк, якправило, повинен мати кореспондентський рахунок в якому-небудь установінаціонального банку.

Таким чином, у практиці банки як учасники кореспондентськихвідносин можуть мати кілька видів кореспондентських рахунків. За допомогоюцих відносин банки зв'язуються в єдину систему. Вони як би доповнюютьодин одного, виступаючи в якості клієнтів один одного.

Кореспондентський рахунок - рахунок, на якому відображаються. розрахунки,вироблені одним кредитною установою за дорученням і за рахунок іншогокредитної установи на основі укладеного кореспондентського договору
[4]. Наприклад, банк А зобов'язується за договором з банком Б отримуватиналежні останньому платежі від клієнтів, сплачувати за його рахунокпереклади тощо У свою чергу банк Б бере на себе зобов'язання виконуватианалогічні операції для банку А. При цьому банки відкривають один у одногокореспондентські рахунки, на яких тимчасово накопичуються грошовікошти, що надходять для банку-кореспондента. Якщо банк А одержав длябанку Б певні грошові суми, то тимчасово, до зведення взаємнихрозрахунків між банками, він може використати їх для своїх активнихкредитних та інших операцій.

У свою чергу, кореспондентські рахунки поділяються на два види:рахунок "Ностро" (наш рахунку Вас) і рахунок "Лоро" (Ваш рахунку нас). -Рахунки типу
"Ностро" відкриваються будь-яким банком у банках-кореспондентів, а рахуноктипу "Лоро" - на ім'я його банків-кореспондентів. Причому зазначені рахункиможуть відкриватися як на взаємній основі, так і в односторонньому порядку.
Рахунок "Ностро" в одному банку є рахунком "Лоро" у банку - йогокореспондента.

Платежі по кореспондентських рахунках можуть здійснюватися в межахзалишку грошових коштів на рахунку або з перевищенням цього залишку за рахунокнаданого по рахунку кредиту (овердрафту), що, як правило,обмовляється в укладеному договорі. Важливо вчасно "підживлювати"вказані активи.

У зв'язку з цим необхідно зупинитися на наявному в зарубіжнійбанківській практиці поняття валютування. Воно означає додатковупозначку про дату, з моменту якої проведена раніше за рахунком (дебетом абокредиту) сума стає реальною, тобто набуває чинності. Фактздійснення запису у певний визначений день зовсім не означає, щозарахована сума знаходиться у розпорядженні власника рахунку з дня внесеннязапису; аналогічним чином списана сума також не перестає бути вйого розпорядженні з дня внесення запису. Вирішальне значення маєвалютування, з моменту якого откредітованная сума знаходиться врозпорядженні власника рахунку.

Гроші переходять у його власне розпорядження з нарахуваннямвідповідних процентів лише з дня терміну валютування. Якщо власникрахунку розпоряджається сумою, що надійшла до настання дати валютування,то в цьому випадку (при відсутності іншого забезпечення рахунку) він іде наперевищення кредиту, за що і зобов'язаний платити кредитору відповіднівідсотки.

Так, у Дойче Банку (ФРН) запис у кредит банківського рахункуздійснюється згідно з правилами в день надходження чеків до Франкфурту, алепри зсунутому по відношенню до операційного дня валютування. Бо цей банкне в змозі здійснити валютування в один день з внесенням запису,оскільки йому необхідно стягнути відповідний еквівалент з іншихустанов. З цією метою він разом з Німецьким федеральним банком користуєтьсяєдиною методикою інкасації платіжних вимог, отримуючи від центральногобанку викликаний еквівалент після закінчення мінімум одного дня з моментувиставлення вимог філіям Німецького федерального банку країни --центральним банкам земель.

При дебетування рахунку також може бути зсув валютування в часі,зокрема при купівлі цінних паперів на одній з німецьких бірж. У цьомувипадку запис за дебетом рахунку в банку здійснюється через один день здня покупки, і, отже, має місце валютування зі зрушенням в одиндень [5].

Розмір банківського залишку коштів у банках-кореспондентах зазвичайзалежить від характеру та обсягу послуг, що надаються кореспондентом.
Користування кореспондентським рахунком оплачується в основному підтриманнямкомпенсаційного балансу, тобто мінімального залишку грошових коштів нарахунку, і частково - виплатою комісійної винагороди (комісії).

За кореспондентськими рахунками можуть також виплачуватися відсотки. Однакв окремих країнах виплата відсотків за цими рахунками забороненазаконодавством. Дане положення пояснюється тим, що основнепризначення кореспондентського рахунку - проведення банками розрахункових операційза дорученнями клієнтів, а не нагромадження і збереження грошових коштів. Засуті вклади кредитних інститутів на зазначених рахунках єдепозити до запитання. Залишки коштів на кореспондентських рахункахзвичайно підтримуються на мінімальному рівні, необхідному для здійсненняплатежів.

Правда, і кореспондентські рахунки можуть використовуватися для наданняінвестиційних послуг. Нерідко за цими рахунками відображаються міжбанківськідепозити, термін яких можуть коливатися від 1, 3 і 6 місяців до 2 (іноді
5) років.

Залежно від добумовленого між банками-кореспондентами заведення рахунків (їх відкриття, закриття, списання і зарахування коштів,напрям виписок, авізо тощо) може стягуватися комісія, про що вже булосказано вище. Це визначається характером взаємовідносин між банками,активністю використання рахунків і рівнем підтримує на них залишків.

Крім основного кореспондентського рахунку в банках можуть бути відкритіспеціальні кореспондентські рахунки для проведення окремих операцій, як вмісцевої, так і в іноземній валюті.

Різновидом банківських кореспондентських рахунків єклірингові рахунки. Вони відкриваються тоді, коли в укладаються торгових іплатіжних договорах, кореспондентських угодах банків передбаченийкліринговий порядок розрахунків. У даному випадку рівновеликі фінансовівимоги і зобов'язання сторін взаємно погашаються, а сальдо оплачуєтьсяшляхом списання з кореспондентських рахунків.

У процесі. кореспондентських відносин банки-кореспондентиповідомляють один одного про здійснені операції. Для цього використовується авізо
(італ. avviso, повідомлення, повідомлення), що представляє собою офіційнеповідомлення, переважно про виконання розрахункових операцій, що направляєтьсяодним банком іншому. Банки висилають авізо своїм кореспондентам і клієнтампро дебетових і кредитових записах по рахунках, про залишок коштів на рахунку,інших розрахункових операцій (виплати переказу, відкриття акредитива,виставлення чека або іншого розрахунково-платіжного документа і т.д.). В авізозвичайно вказуються його номер, дата і характер проведеної операції, сума іномер рахунку, найменування платника і одержувача. засобів та іншідані. Авізо оформляються на спеціальних бланках. Як авізо можутьтакож служити копії розрахункових або бухгалтерських документів (платіжнихдоручень, меморіальних ордерів та ін.) За способом відсилання авізопідрозділяються на поштові, телеграфні та електронні. До поштових авізоможуть додаватися товарні та інші документи, що послужили підставою дляпроведення тієї чи іншої розрахункової операції. При відправці авізо по телеграфувикористовується спеціальний шифр (перекладної ключ). Електронні кодуються іпідписуються електронним підписом. Порядок відсилання авізо обумовлюєтьсякореспондентськими та іншими міжбанківськими угодами або договором зклієнтом.

Ступінь ефективності функціонування платіжної системи можевизначатися наступними показниками - термінами проходження платежів ісумою операційних витрат, які несуть учасники при проведеннірозрахунків. Той факт, що угоди можуть бути сплачені в короткі терміни і знайменшими витратами, роблять систему привабливою для користувачів.

Кореспондентські відносини банків носять багатогранний характер івключають різні види банківських операцій. Але все ж основу цихвідносин становлять міжбанківські операції, пов'язані з проведеннямрізного роду розрахунків. Розглянемо, як розвивалися ці операції в нашійкраїні.

1.2 Організаційно - правова база регулювання міжбанківських розрахунків

Оpганіаціонно - пpавовая база регулювання міжбанківських розрахунківспирається на низку законодавчих актів, розроблених урядом РФ, атакож нормативні документи, випущені ЦБ РФ. Основними законодавчимиактами, що діють на території РФ і регулюють механізмміжбанківських розрахунків, є:
Закон Української РСР "Про банки і банківську діяльність" від 2 грудня 1990р.;
Закон Української РСР "Про Центрально Банку РФ"
Положення "Про безготівкові розрахунки в Російській Федерації від 9 липня 1992р.
№ 14. Положення регламентує загальні підходи до організації розрахунків і єдинийдокументообіг у банках. При різноманітті форм власності,діяльності підприємств в умовах розвитку товарно-грошовихвідносин Положення про розрахунках виходить з принципу свободи виборупідприємствами форм розрахунків і закріплення їх у договорах, невтручання банку у договірні відносини підприємств. Положення поширюється на всі державні, кооперативні, акціонерні, спільні,громадські підприємства, об'єднання, організації та установи,комерційні банки, фінансово-розрахункові та фінансово-кредитні центри тафізичні особи.
Положення "Про організацію міжбанківських розрахунків на території РФ".
Додаток 1 до Положення "Про безготівкові розрахунки в РФ". - Регламентуєвиди платежів на території РФ і раз'естняет механізм проведення розрахунківміж кредитними організаціями.
Тимчасове положення "Про кліринговому установі" від 10.02.93г.
Тимчасове положення "Про порядок видачі ліцензій клірингових установ" від
10.02.93г.
Лист ЦБ РФ від 15.03.96 № 255 "Про Організації міжбанківських розрахунків натериторії Російської Федерації "
Лист ЦБ РФ від 01.03.96 № 245 "Про зміну порядку черговості платежів зрозрахункових, поточних, бюджетних рахунків юридичних осіб "- У зв'язку звведенням в дію з 1 березня 1996 другої частини Цивільного кодексу
Російської Федерації і визначенням у ньому черговості списання коштів збанківських рахунків клієнтів Банк Росії даним листом встановлюєпорядок проведення операцій за вказаними рахунками відповідно до ст.
855 Цивільного кодексу Російської Федерації.
Друга частина Цивільного кодексу Російської Федерації від 1 березня
1996р.
Телеграма ЦБ РФ від 06.08.92 № 173-92 "Про відновлення телеграфногоавізування "
Телеграма ЦБ РФ від 22.11.93 № 249-93" Щодо строків обробки та експедируваннярозрахунково-грошових документів "
Лист ЦБ РФ від 18.02.94 № 13-1/204" Про порядок проведення операцій зсплату розрахункових документів з кореспондентських рахунків комерційних банків "
Положення про" Довіднику банківських ідентифікаційних кодів учасниківрозрахунків на території РФ. утв. ЦБ РФ 16.09.96
Розпорядження ЦБ РФ від 28.01.97 № 25 "Про введення в дію довідника кодівпідрозділів для формування зведеної звітності та здійсненняміжрегіональних електронних платежів в системі Банку Росії ".
Угоду між ЦБ РФ і Національним банком України від 17.11.92" Проорганізації міжбанківських розрахунків у зв'язку з введенням українськогокарбованця. - Угода визначає схему роботи за міжбанківськими розрахункамиміж Україною і Росією. Подібні угоди укладені між усімакраїнами - членами СНД, що мають у зверненні власну грошову одиницю,і Росією.
Лист ЦБ РФ від 23.11.92 № 21 "Про порядок здійснення міжбанківськихрозрахунків між Російською Федерацією та Україною у зв'язку з введенням взвернення українського карбованця ".
Угода країн СНД від 22.01.93" Про створення міждержавного банку "

1.3.Еволюція міжбанківських розрахунків

Приблизно шість-сім років тому єдиним засобом передачі платежівміж банками була система РКЦ. Схема передачі платіжної інформації впаперовій формі (електронні копії платіжок з'явилися не відразу) була такою:
Клієнт-Відправник => Банк-Відправник => РКП, 1 => ГВЦ Центробанку => РКЦ
2 => Банк-Одержувач => Клієнт-Одержувач. Навіть всередині Москви платежіпроходили за 5-10 днів. Швидкість проходження платежів сповільнювалася ще йтим, що московські та регіональні РКЦ вели обрахування операційних днів своїхбанків.

Такий стан справ не влаштовував великі недержавні банки,перетворені зі структур спеціалізованих банків (Житлосоцбанку, Промст -ройбанка). Ці нові банки, що обслуговують московські держпідприємства,створили внутрішню платіжну структуру для розрахунків між собою - Системупрямих розрахунків - як альтернативу вкрай неповороткою і повільноютехнології розрахунків через РЦП (друга її назва - Система міжцентровоюобміну, або Система МЦО). Цей крок дозволив "де-факто" перенести вельмизначний кредитний ресурс з системи РКЦ безпосередньо до банків -учасникам прямих розрахунків.

Аналогічні системи стали виникати і в інших російських регіонах. Усистемах, подібних МЦО, використовувалися вже діючі канали передачіінформації з тією лише різницею, що платежі стали адресуватися напрямуконкретного клієнта: Клієнт-Відправник => Банк-Відправник => ГВЦ,
Центробанку => Клієнт Банку-отримувача. Скажімо точніше: платежі йдуть черезпідрозділ ГВЦ під назвою Міжрегіональний центр інформатизації (МЦІ).
При такій системі проходження платежів інформація про конкретного Клієнта -одержувача фінансових коштів потрапляла в Банк-одержувач у той жеопераційний день, коли ця сума списувалася з рахунку Банку-відправника.

Питання про те, чи зарахує Банк-одержувач прийшли кошти відразу нарахунок клієнта або ж буде чекати паперово-документального підтвердження,кожним банком вирішується на власний розсуд.

В Москві більшість банків працює за наступною технологієюзарахування коштів, що прийшли за прямими розрахунками: навіть за наявностіадресації на конкретний розрахунковий рахунок кошти зараховуються на рахунокнез'ясованих сум (904 балансовий) і "чекають" паперового підтвердженняплатежу. Таким чином на коррахунок банку кошти потрапляють "день в день", ввиписку клієнта - тільки після паперового підтвердження, а за відсутностітакого підтвердження (наприклад, помилка в "електронну адресу") засобиможуть повертаються відправнику, - в умовах недостатньої захистуінформаційних каналів така технологія видається виправданою.

Менша частина банків практикує зарахування коштів тільки на підставіелектронного документа з МЦІ, у цьому випадку отримані кошти розносятьсяпо рахунках клієнтів у день отримання електронного документа. За відсутностіпаперового підтвердження банком робиться сторнуються проводка з рахункуклієнта. Така технологія не може бути рекомендована стосовно всіхклієнтів банку, а ті клієнти банку, до кого вона застосовується, повинні бутиобов'язково документально повідомлені про можливі наслідки.

Як проміжний технології деякими банками використовується
отримана інформація про тих, хто прийшов, але ще не підтверджених платежах. Цедозволяє банку приймати доручення від клієнтів в межах "планової" сумиі брати платіжні доручення на картотеку для проведення "зустрічних"платежів в день отримання паперового підтвердження. Для "нетерплячих"гроші можуть бути зараховані на розрахунковий рахунок за пред'явленням клієнтомкопії платіжки, а для всіх інших - по приходу паперового підтвердженняз РКЦ. Подібна технологія є більш "гуманної" по відношенню доклієнтам, але помітно збільшує інформаційні потоки усередині банківськоїсистеми автоматизації.

Існує технологічна можливість (за наявності організаційноїпідтримки з боку МЦІ та РКЦ) відправляти й одержувати платежі за прямимирозрахунками практично в реальному масштабі часу, для цього використовуютьсяспеціальні програмні розробки (поштова машина "Астра" та ін), м'якостикуються з програмами типу "Операційний день банку".

Система МЦО стала дуже привабливою для проведення "швидких"платежів, з її введенням банки - учасники прямих розрахунків отримали новуможливість з ефективного використання фінансових ресурсів - відкривсяринок "надкоротких" міжбанківських кредитів на термін від 1 до 10 днів.
Зрозуміло, що за старою технологією проходження платежів такі кредити булипросто безглузді.

Виникнувши "всередині" неповороткою структури РКЦ, система МЦО стала їїконкурентом з проведення іногородніх розрахунків. Будучи зробленої на
"далеку" перспективу, вона була розрахована на 400 банків-учасників. За тимчаси така цифра здавалася дуже великий, але минуло чотири-п'ять років, ікількість банків тільки у Москві стало обчислюватися тисячами. Крім тогозауважимо, що в самому МНІ застосовується досить застаріла і консервативнатехніка - ЄС ЕОМ, що накладає суттєві обмеження на можливістьмобільного модернізації діючої технології. Існуючі обмеження щодоприйому в систему МЦО не дозволили всім новим банкам включитися в неї, іринок міжбанківських розрахунків став мати потребу в додатковому реченні.

Така ситуація об'єктивно призвела до того, що великі банки зстійкою позитивною репутацією стали утворювати власні мережіміжбанківських розрахунків, засновані на кореспондентські відносини банків -учасників з головним банком. Найбільш гнучким варіантом у цьому випадкує відкриття пари рахунків "Лоро" - "Ностро": рахунок "Лоро" - це чужігроші у своєму банку, рахунок "Ностро" - це наші гроші в банку -кореспонденті. Запам'ятати назви цієї пари рахунків досить легко:
"ностро" в перекладі з італійської - "наш" (сумнозвісна "козастроката "в дослівному перекладі всього лише -" діло наше ").

Більшість банків, розташованих у фінансових центрах, пішло по шляхувідкриття великої кількості лоро-рахунків у себе в банку і майже повноївідсутності своїх ностро-рахунків в інших банках.

Серед банків, "оброслих" широкої кореспондентської мережі, можнаназвати Тверьуніверсалбанк, Інкомбанк, Кредобанк, Сібторгбанк, Мытищинский
Комбанки, Російський Кредит, Столичний банк заощаджень, Оргбанк, Ділова
Росія, Торібанк та інші (див. Таблиця № 1). Всередині такої кореспондентськоїмережі можливе проходження платежів не тільки "день в день", але і "вреальному часі "- в залежності від застосовуваної технології. Правда,деякі труднощі виникають при спробі вивести кошти замежі мережі - тоді діє звичайна схема переказу через РКЦ.

Паралельно розвитку недержавних розрахункових систем успішнорозвивалися регіональні центри прямих розрахунків за образом московського MЦO.
Наявність сильних конкурентів, з одного боку, було стимулом до розвиткутехнології роботи структур РКЦ, а з іншого боку, розвантажило ціструктури. Впровадження в самих банках автоматизованих банківських системтакож знизило навантаження на РКЦ, бо позбавило від необхідностіщоденного обрахунку операційного балансу банків. На загальну думкузацікавлених осіб (банкірів) всі ці фактори сприяли помітномуполіпшення якості і швидкості роботи структур РКЦ.

Робота структури РКЦ в цілому і в московському регіоні особливо помітнопокращилася ще й за рахунок того, що самі РКЦ стали учасниками системипрямих розрахунків. Саме це дозволило більшості московських РКЦ зараховуватикошти на коррахунку своїх банків "день в день" незалежно відприналежності самого банку до системи МЦО. Підвищенню ефективності системи
РКЦ сприяє також поява на ринку великої кількості офіційнихфінансово-транспортних посередників (АБТ, Фаст-Інфо, ДКМ-Інтербанксервіс,
АСМБР, великі банки з розвиненою структурою корротношеній).

Отже, три - два роки тому "середній" російський банк знаходивсяприблизно в такій ситуації: щоденний обмін інформацією зі своїм РКЦ,участь у регіональній системі прямих розрахунків, парні коррахунки з активнимибанками-партнерами та робота в одній або кількох "приватних" систем швидкихрозрахунків. Здавалося б, непогано.

Однак для таких банків, що мають формальну можливість гнучкогоуправління власними коштами, виникають труднощі іншого роду. Великеелектронному вигляді "спілкуються" програмні комплекси різних фірм -розробників. Банки на власному досвіді досить швидко прийшли дорозуміння того, що необхідний єдиний формат обміну міжбанківськоїінформацією.

Тим не менше, спроби центральних банківських структур з виробленняєдиного формату досі успіху не мали, оскільки навіть в одному містірізні РКЦ мають різні шаблони передачі міжбанківських документів (навітьякщо це документи в одному і тому ж "плоскому" DBF-форматі).
"Законодавцями мод" повинні були стати або великі розрахункові системи, аборозробники банківських програмних комплексів. Але практика показала, щошвидше за все точки дотику знайшли все ж розробники. На V
Міжнародному Комп'ютерному форумі на спільній прес-конференції 16.06.94провідними фірмами було заявлено про створення банківської секції в рамках
Асоціації розробників програмного забезпечення в галузі економіки
(АРЕП). Однією з головних завдань цієї секції стала саме вироблення єдинихстандартів міжбанківського обміну.

До складу організаторів банківської секції увійшли столичні фірми АСОФТ,
ДиаСофт, Інверсія і ПрограмБанк. Трохи пізніше приєдналися ще двімосковські фірми: ЦІС "Такт" і ДКМ-Інтербанксервіс, а також ЛІМ з Тули і
Біом з Твері. Загальне число інсталяцій банківських систем у цих фірм насередину 1994 року в сумі перевищувало 2000 копій, тому спільний для нихстандарт стане стандартом фа?? тичні. На початок 1995 року "Єдинийстандарт "був не тільки вироблений, але також узгоджений і підписаний фірмами --організаторами банківської секції АРЕП.

Якщо описати коротко, то основна суть закладених в "Єдиний стандарт"принципів полягає в подоланні недоліків існуючих форматів платіжнихдоручень (як електронних, так і паперових). При цьому розробники заздалегідь
"залягали" на можливі нормативні зміни, які може прийняти
Центробанк, тому формат вийшов досить гнучким, але аж ніяк неідеальним і внутрішньо надлишковим. В "Єдиному стандарті" введений розширенийформат платіжного доручення для електронного обміну, що дозволяє направлятиплатежі не тільки по системі РКЦ, а й через багаторівневі мережіміжбанківського обміну, в тому числі адресувати один платіж через кількавзаємопов'язаних мереж міжбанківських розрахунків. За базовий макет приформуванні повідомлення було обрано SWlFT-формат. [1]

Таблиця № 1

Характеристики кореспондентських мереж деяких банків (1996р.)

| Назва банку | Кiльк. рублевих | Загальна кільк. |
| | Рахунків | банків-кореспондентів |
| | Лоро-рахунок | Ностро-рах | У Росії | У СНД | закордоном |
| | А |. | | | |
| Інкомбанк | 380 | 420 | 31 | 17 |
| | Жи | і | | | |
| | 210/креді | 112/креді | | | |
| | Ти | ти | | | |
| КБ Оптимум | 20 | 23 | 23/Лоро | 4 | 23 |
| | | | 27/Ностро | | |
| МКБ Оргбанк | 124 | 20 | 126 | немає рахунків |
| Сібторгбанк | 464 | 200 | 468 | 18 | 6 |
| Тверьуніверсалбанк | 840 з |